Thực trạng hoạt động thanh toán qua đơn vị chấp nhận thẻ (POS) tại Việt Nam giai đoạn 2014-2015

Bài viết Thực trạng hoạt động thanh toán qua đơn vị chấp nhận thẻ (POS) tại Việt Nam giai đoạn 2014-2015 trình bày những kết quả đạt được trong hoạt động thanh toán qua đơn vị chấp nhận thẻ tại Việt Nam; Hệ thống máy ATM, POS, các kênh internet banking, mobile banking được chú trọng phát triển; Doanh số giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC tăng dần qua các năm trong giai đoạn 2013-2015.

28 Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ (POS) TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2014-2015 THE STATUS QUO OF CARD PAYMENT ACTIVITIES THROUGH POINTS OF SALE (POS) IN VIETNAM IN THE PERIOD 2014-2015 Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà Trường Cao đẳng Kinh tế - Kế hoạch Đà Nẵng; quangkienvndn@gmail.com Tóm tắt - Thanh tốn thẻ - phương thức toán chủ đạo người dân nước phát triển, hoạt động tốn tiền hàng hóa, dịch vụ qua điểm chấp nhận thẻ (POS) đem lại nhiều lợi ích cho chủ thể tham gia Tại Việt Nam, giai đoạn 2013 – 2015, hoạt động tốn qua POS có tăng trưởng đáng kể: doanh số toán qua POS tăng, số lượng ATM, POS/EDC tăng, số lượng giao dịch giá trị giao dịch qua POS tăng Tuy nhiên, tốc độ phát triển POS có dấu hiệu tăng chậm, hiệu hoạt động tốn qua POS thấp Vì vậy, cần giải pháp phù hợp hướng tới mục tiêu đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt để đẩy mạnh phát triển hoạt động toán thẻ qua POS Việt Nam Abstract - Card payment isa major method of payment in developed countries, whereby payment for goods and services through POS brings numerous benefits for people involved In Vietnam, in the period 2013 - 2015, payment through POS also resulted in significant growth with increases in payment revenue through POS, number of ATMs and POS/EDC as well as the number of transactions and transactional values via POS However, the POS growth rate was still slow; payment operations through POS also showed low efficiency Therefore, appropriate measures should be taken to promote cashless payment in order to boost the development of paymentactivities through POS in Vietnam Từ khóa - POS; thẻ toán; doanh số toán qua POS; thị trường thẻ; dịch vụ thẻ ATM; kinh doanh dịch vụ thẻ Key words - POS; payment card; paymentrevenue through POS; card market; ATM card service; card service business Đặt vấn đề Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 xác định mục tiêu chủ yếu giai đoạn 2014-2015 “Phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán qua điểm chấp nhận thẻ” Cụ thể, để tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ (POS), phấn đấu đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM)giai đoạn 2011-2015 theo mục tiêu Đề án, ngày 12/11/13 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành văn số 8413/NHNN-TT việc đẩy mạnh toán qua POS đến hết năm 2015 văn số 02/KH-NHNN ngày 27/12/2013 Kế hoạch tổng thể phát triển toán thẻ qua POS giai đoạn 2014-2015 Mục tiêu Kế hoạch nâng dần số lượng giá trị giao dịch toán qua POS, đưa tốn qua POS trở thành thói quen chủ thẻ; phấn đấu đạt mục tiêu nước có khoảng 200.000 POS lắp đặt số lượng giao dịch đạt khoảng 80 triệu giao dịch/năm vào cuối năm 2014, khoảng 250.000 POS lắp đặt số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm vào cuối năm 2015 [4,tr2] Thực tế, Việt Nam năm trở lại đây, giai đoạn 2011-2015 sử dụng toán Thẻ Ngân hàng dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, ví điện tử, mobie banking…) trở thành “điểm nhấn” chủ yếu công tác triển khai hoạt động TTKDTM kinh tế Nhận thức chung xã hội tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt nâng dần lên, hoạt động tốn thẻ qua POS có chuyển biến rõ nét, đơn vị chấp nhận thẻ có nhận thức tích cực tốn thẻ qua POS phối hợp tích cực với NHTM việc mở rộng hoạt động toán thẻ qua POS Dịch vụ toán thẻ toán điện tử ngày cho thấy vai trò quan trọng việc thực chủ trương Chính phủ đẩy mạnh TTKDM Do đó, việc đánh giá mặt đạt được, mặt hạn chế hoạt động toán qua đơn vị chấp nhận thẻ (POS) Việt Nam có phù hợp với định hướng đề án TTKDTM mà phủ đề hay khơng đồng thời tìm ngun nhân, từ tìm giải pháp khắc phục đưa định hướng cho giai đoạn 2016- 2020 nghiên cứu cần thiết Những kết đạt hoạt động toán qua đơn vị chấp nhận thẻ Việt Nam Giai đoạn 2011- 2015 xem giai đoạn phát triển mạnh mẽ loại hình sản phẩm, dịch vụ, kênh bán hàng ngành Ngân hàng Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng (SPDVNH) hình thành từ giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt có bước phát triển vượt bậc, điển hình sản phẩm thẻ Tính đến q 3/2015, có 96,26 triệu thẻ ngân hàng phát hành nước 2.1 Số lượng tốc độ tăng trưởng thẻ ngân hàng tăng dần qua năm giai đoạn 2011-2015 Hình 1.Số lượng thẻ ngân hàng giai đoạn 2008-2015 ISSN 1859-1531 - TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 2(99).2016 2.2 Hệ thống máy ATM, POS, kênh internet banking, mobile banking trọng phát triển Hình 2.Số lượng thiết bị ATM, POS/EDC (Nguồn: NHNNVN) Từ năm 2011 đến năm 2014, số lượng ATM tăng gần 1,5 lần số lượng POS tăng gần 2,5 lần (Hình 2) Tính đến thời điểm cuối quí năm 2015, số lượng thiết bị ATM 16.857 (thiết bị) 208.474 (thiết bị) POS/EDC [1] đạt 83,389 % so với mục tiêu 250.000 POS/EDC cuối năm 2015 [4, tr2] Hệ thống, sở hạ tầng ATM, POS/EDC trang bị, tăng dần qua năm giai đoạn 2011-2015, làm tăng khả sẵn sàng phục vụ cho chủ thẻ, tạo thuận lợi hoạt động toán qua thẻ Việt Nam ngày phát triển 2.3 Doanh số giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC tăng dần qua năm giai đoạn 2013-2015 Bảng 1a Doanh số giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC giai đoạn 2013-2015(Nguồn: Vụ Thanh toán – NHNNVN) Chỉ tiêu Quí 3/2013 Quí 3/2014 Quí 3/2015 Số lượng GD qua ATM (món) 123.778.797 153.686.770 171.831.698 Doanh số GD qua ATM (tỷ đồng) 246.002 311.014 399.081 Số lượng GD qua POS/EFTPOS/EDC (món) 6.178.510 8.326.711 14.120.511 Doanh số GD qua POS/EFTPOS/EDC (tỷ đồng) 36.134 41.299 47.778 Bảng 1b Lượng tăng tốc độ tăng doanh số giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC giai đoạn 2013-2015 (Nguồn: Vụ Thanh tốn – NHNNVN tính toán tác giả) Thời gian Chỉ tiêu Số lượng GDqua ATM (món) Doanh số GD qua ATM(tỷ đồng) Số lượng GD qua POS/EFTPOS/EDC (món) Doanh số GD qua POS/EFTPOS/EDC (tỷ đồng) 29 2015 số lượng giao dịch giá trị giao dịch Trong đó, năm 2015 so với 2014 số lượng giao dịch qua POS/EFTPOS/EDC tăng mạnh, 69,58% tương ứng tăng 5.793.800 (món) Điều cho thấy mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển toán thẻ qua POS giai đoạn 20142015 nâng dần số lượng giá trị giao dịch toán qua POS, đưa tốn qua POS trở thành thói quen chủ thẻ phần đáp ứng 2.4 Tỷ trọng toán tiền mặt giảm dần giai đoạn 2011-2015 Theo đó, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán giảm xuống 12- 13% nay, dự kiến 11% vào cuối năm 2015 (Hình 3) [3,tr2] Hình Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán (Nguồn: NHNNVN) 2.5 Số lượng tài khoản ngân hàng cá nhân tăng mạnh năm gần Tài khoản tiền gửi toán cá nhân tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cá nhân mở ngân hàng để sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung ứng (như dịch vụ thẻ, dịch vụ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngồi thẻ) Tính đến cuối q 3/2015, tổng số tài khoản tiền gửi toán cá nhân 57,867 triệu tài khoản tương ứng với số dư 181.734 tỷ đồng, tăng gấp 13 lần so với năm 2005 gấp khoảng 28 lần so với năm 2000 Trong đó, số người dân có tài khoản ngân hàng ước tính đạt 57,867 triệu người (chiếm 64,29 % dân số), vượt tiêu đặt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011- 2015 tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên mức 35 - 40% dân số 14000 12000 10000 Năm 2014/2013 Năm 2015/2014 Số tuyệt đối Số tương Số tuyệt đối Số tương đối (%) đối (%) (ĐVT) (ĐVT) 8000 29.907.973 24,162 18.144.928 11,806 2000 65.012 26,42 88.067 28,316 6000 4000 2.148.201 5.165 34,768 14,294 5.793.800 6.479 69,58 15,688 Qua Bảng 1, ta thấy hoạt động giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC tăng dần qua năm giai đoạn 2013 – Số lượng TK (Triệu TK) Số dư TK (Tỷ đồng) Hình Số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng (Nguồn: NHNNVN) Một số tồn tại, hạn chế hoạt động toán qua điểm chấp nhận thẻ Bên cạnh kết đạt hoạt động 30 Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà toán thẻ Việt Nam, hạn chế cần phải khắc phục sau: Thứ nhất, số lượng thẻ ngân hàng Việt Nam tăng dần qua năm, giai đoạn 2008 đến hết q năm 2015 (Hình 1) Nhưng có khoảng 50% số thẻ tốn lưu hành không hoạt động, tức không phát sinh giao dịch Còn theo số liệu Hiệp hội Thẻ ngân hàng, số khoảng 70% Điều cho thấy thị trường thẻ tốn chưa phát triển mục tiêu Đó thay giao dịch tiền mặt Về phía ngân hàng, họ dễ gặp rủi ro chi phí muốn tăng trưởng số lượng Tại triển lãm ngành Ngân hàng Việt Nam 2015, ước tính chi phí ngân hàng Việt phải gánh 10 USD đầu thẻ, nước khác USD Giả sử lấy chi phí bình qn khoảng USD tỉ lệ 50% thẻ khơng hoạt động, ước tính ngân hàng tốn khoảng 5.000 tỉ đồng Tất nhiên, ngồi chi phí phát hành thẻ, ngân hàng cịn phải tốn thêm tiền trì thẻ, chăm sóc khách hàng, đầu tư vào hệ thống an ninh bảo mật tốn Thứ hai, doanh số toán qua POS tăng giai đoạn 2013 – 2015, đặc biệt tăng mạnh giai đoạn 2014-2015, theo doanh số toán năm 2015 tăng 6.479 (tỷ đồng) so với năm 2014, nhiên việc toán thẻ qua đơn vị chấp nhận thẻ thấp so với nước khu vực, tính liên kết đơn vị bán hàng đơn vị cung cấp dịch vụ tốn khơng cao, dẫn đến việc phát triển dịch vụ tốn thẻ qua POS nói chung chậm chưa tương ứng với yêu cầu đòi hỏi kinh tế có hệ thống tốn hướng dần tới phi tiền mặt Điều thể qua Bảng đây: Bảng Thực trạng doanh số toán qua POS giai đoạn 2013-2015 (Nguồn: Vụ tốn – NHNNVN tính tốn tác giả) TT Doanh số GD Số lượng thẻ qua POS/EDC phát hành (tỷ đồng) (triệu thẻ) (1) (2) Bình quân doanh số giaodịch/thẻ/quí (đồng/thẻ/quí) (3) = (1) / (2) Quí 3/2013 36.134 62,93 574.194 Quí 3/2014 41.299 76,13 542.480 Quí 3/2015 47.778 96,26 496.447 Giai đoạn 2013-2015, doanh số toán qua POS tăng dần Nguyên nhân có kết nhận thức toán thẻ qua POS tiếp tục có chuyển biến tích cực, việc sử dụng thẻ toán qua POS ngày trở nên phổ biến thành phố lớn, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động toán thẻ tiếp tục cải thiện Tuy nhiên, mức bình quân giao dịch/thẻ/quí lại giảm dần giai đoạn 2013-2015 (Bảng 2, cột 3) tỷ lệ thấp so với nước khu vực Ta thấy, theo quí năm 2015, bình qn thẻ có doanh số tốn qua POS 496.447 (đồng/q), bình qn khoảng 165.482,333 (đồng/thẻ/tháng) Đây doanh số toán thấp, so với mức trung bình nước khu vực Mặt khác, trở ngại cịn nằm phí toán Một số cửa hàng, doanh nghiệp tính phí từ 1-1,5% khách hàng quẹt thẻ, khiến họ không mặn mà với việc dùng thẻ tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ, ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động toán qua đơn vị chấp nhận thẻ Thứ ba, sở hạ tầng toán phân bố chưa đều, tập trung chủ yếu khu vực thành thị Mặc dù, số lượng thiết bị ATM, POS/EDC tăng dần qua năm (Hình 2), nhiên hệ thống chấp nhận thẻ hạn chế, gây khó khăn cho chủ thẻ sử dụng ngày Tại điểm bán hàng, số lượng máy POS dù có tăng lên thời gian gần chưa phủ kín hệ thống Theo báo cáo khảo sát toàn cầu ngân hàng bán lẻ năm 2014 Cơng ty Kiểm tốn Ernst & Young, 75% tổng số 90 triệu dân Việt Nam chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, mật độ chi nhánh ngân hàng, máy rút tiền tự động (ATM), máy POS đầu người mức thấp so với nước khu vực Hệ thống máy chấp nhập thẻ tín dụng (POS) Việt Nam mức thấp giới Ước tính Việt Nam có POS/1.000 người, Hàn Quốc tỷ lệ 50 POS/1.000 người [Nilson Report-2013] Kết luận giải pháp 4.1 Kết luận Có thể nói, với nỗ lực ngành ngân hàng nhận thức chung xã hội tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt, hoạt động tốn thẻ qua POS có chuyển biến rõ nét, đơn vị chấp nhận thẻ có nhận thức tích cực tốn thẻ qua POS phối hợp tích cực với NHTM việc mở rộng hoạt động toán thẻ qua POS Bên cạnh việc sử dụng thẻ để rút tiền máy giao dịch tự động (ATM), chủ thẻ dần quen với việc dùng thẻ để tốn mua hàng hóa, dịch vụ nơi có lắp đặt POS Các NHTM tích cực tuyên truyền, quảng bá dịch vụ toán thẻ qua POS mạnh dạn đầu tư nâng cấp sở hạ tầng phục vụ toán thẻ lắp đặt POS mới, kết nối liên thông hệ thống, nâng cấp đường truyền, liên kết với đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ (trung tâm thương mại, siêu thị, khách sạn, nhà hàng, v.v), đơn vị cung cấp dịch vụ công (trường học, bệnh viện) để phát hành thẻ lắp đặt POS Một số NHTM triển khai chương trình khuyến mại, ưu đãi hấp dẫn khách hàng dùng thẻ toán qua POS, phối hợp với đơn vị cung cấp giải pháp để nghiên cứu triển khai việc toán thẻ qua mPOS So với toán qua thẻ POS, tốn qua mPOS có nhiều ưu điểm chi phí đầu tư thấp Bên cạnh đó, hoạt động toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ Việt Nam tồn nhiều hạn chế như: giao dịch qua thẻ chủ yếu giao dịch rút tiền mặt, chiếm 80%; sở hạ tầng kỹ thuật phân bố chưa đều; chất lượng hoạt động hệ thống sở hạ tầng chung công nghệ thơng tin viễn thơng phục vụ tốn cịn chưa ổn định, nên ảnh hưởng tới hoạt động toán Số lượng giá trị toán qua POS cịn thấp; tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ thu phí khách hàng tốn thẻ chưa khắc phục triệt để Như vậy, nghiên cứu góp phần đánh giá, tổng kết thực trạng hoạt động toán qua điểm chấp nhận thẻ Việt Nam giai đoạn 2014-2015, sở giúp cho nhà nghiên cứu, doanh nghiệp, NHTM bên liên quan nắm bắt thực tế hoạt động tốn qua điểm chấp nhận thẻ, từ đưa giải pháp sách ISSN 1859-1531 - TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 2(99).2016 kinh doanh phù hợp với đơn vị thời gian tới 4.2 Giải pháp Trên thực tế, toán thẻ - toán không dùng tiền mặt trở thành phương thức toán chủ đạo người dân nước phát triển Tại Việt Nam, thẻ tốn có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên, để dịch vụ thẻ toán phát triển bền vững hiệu quả, cần giải pháp phù hợp hướng tới mục tiêu đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Vì vậy, để đẩy mạnh phát triển tốn thẻ, địi hỏi chủ động trách nhiệm ngành Ngân hàng đòi hỏi phối hợp chặt chẽ, đồng bộ, ngành chức năng, ủng hộ đông đảo người dân, doanh nghiệp tổ chức khác Đồng thời, phát triển thị trường thẻ toán, ngân hàng đặt mối quan hệ bối cảnh phát triển TTKDTM kinh tế; cụ thể nay: Phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ để giảm tốn tiền mặt, tạo thói quen TTKDTM phận dân cư Cụ thể, thời gian tới, số giải pháp đưa nhằm đẩy mạnh phát triển toán thẻ sau [1,tr21]: Một là, NHNN tiếp tục hoàn thiện đồng hóa mơi trường pháp lý cho hoạt động TTKDTM nói chung dịch vụ thẻ nói riêng, cần tiếp tục nghiên cứu sớm ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện toán mới, đại Hai là, NHNN phối hợp với bộ, ngành xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để tốn mua hàng hóa, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán qua POS NHNN phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền qui định sách ưu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động tốn qua POS theo đạo Thủ tướng Chính phủ Ba là, NHNN phối hợp với quan có liên quan ban hành qui đinh, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi pham pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức tốn sử dụng cơng nghệ cao Nghiên cứu, xây dựng tiêu chuẩn thẻ nội địa Việt Nam nhằm đảm bảo an ninh, an tồn,bảo mật thơng tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ tốn thẻ, đảm bảo khả tích hợp hệ thống toán Bốn là, NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin, kiến thức tốn thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hướng tích cực, đầy 31 đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống Ngoài ra, NHNN phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng tốn qua POS theo qui định hành; đảm bảo thực nghiêm túc qui định thực tế Năm là, đẩy mạnh hợp tác quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ kết nối hệ thống chuyển mạch, tốn thẻ để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt xu hướng giới nhằm ứng dụng có hiệu vào Việt Nam Sáu là, NHTM cần tập trung phát triển hệ thống máy ATM, POS/EDC phù hợp, có chất lượng cao, hoạt động ổn định Cụ thể: - NHTM xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp năm để đạt mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán qua POS theo Chương trình tổng thể phát triển tốn thẻ qua POS - Tiếp tục phát triển bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới POS, đảm bảo hiệu quả, thực chất Tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hướng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm phát triển toán thẻ siêu thi, trung tâm thương mại, sở phân phối đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi, giải trí, du lịch…; lựa chọn số địa bàn thí điểm phát triển toán thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn - Nâng cao chất lượng kết nối liên thơng hệ thống tốn thẻ, POS toàn quốc; tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thực vào sống; nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm; phát triển POS theo hướng làm bước vững chắc, triển khai khu vực, đối tượng thuận lợi, có tiềm trước, tạo lan tỏa, mở rộng dần toàn xã hội - Khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội…) Bảy là, tập trung xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch ngân hàng bán lẻ (ACH) nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phát triển toán điện tử, thúc đẩy TTKDTM khu vực dân cư TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Quang Tiên (2012), “Định hướng phát triển thị trường tốn Việt Nam giai đoạn 2011-2015”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 10(355), tháng 5,19-21,31 [2] Ngân hàng nhà nước (2013, 2014, 2015), Việt Nam, Số liệu cơng bố hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Website NHNN [3] Phạm Xuân Hòe Nguyễn Đinh Đạt (2015), “Phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2011-2015- Những vấn đề đặt ra”, Tạp chí Ngân hàng, số 20, tháng 3-2015 [4] Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 (BBT nhận bài: 29/11/2015, phản biện xong: 02/12/2015) ... dùng tiền mặt, hoạt động tốn thẻ qua POS có chuyển biến rõ nét, đơn vị chấp nhận thẻ có nhận thức tích cực toán thẻ qua POS phối hợp tích cực với NHTM việc mở rộng hoạt động toán thẻ qua POS Bên... thẻ qua mPOS So với toán qua thẻ POS, tốn qua mPOS có nhiều ưu điểm chi phí đầu tư thấp Bên cạnh đó, hoạt động toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ Việt Nam tồn nhiều hạn chế như: giao dịch qua thẻ. .. số tồn tại, hạn chế hoạt động toán qua điểm chấp nhận thẻ Bên cạnh kết đạt hoạt động 30 Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà toán thẻ Việt Nam, hạn chế cần phải khắc phục sau: Thứ nhất, số lượng thẻ ngân