Hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Hoàng Tiến Thành* Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam biết tới ngân hàng tiên phong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh Ngân hàng tăng cường hiệu sử dụng vốn, lực quản trị điều hành, tiếp tục trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ sản phẩm thông qua kênh phân phối đa dạng để cung cấp giải pháp tài trọn gói cho nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày tốt Bài viết nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam • Từ khóa: hoạt động kinh doanh, huy động vốn, hoạt động tín dụng Vietnam International Commercial Joint Stock Bank is known as one of the pioneering banks in business reform, VIB is always customerfocused, service quality and innovative solutions create a business motto The Bank has been increasing the efficiency of capital use, along with governance capacity, continues to focus on developing the retail banking network and new products through diverse distribution channels to provide new products and services package financial solutions for key customer groups, and at the same time improve service quality to better serve customers Research paper on business activities at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank in the period (2019 - 2021) • Keywords: business activities, capital mobilization, credit activities Bảng 1: Hoạt động huy động vốn VIB giai đoạn 2019 - 2021 2019 2020 2021 Chỉ tiêu ST (Tỷ đồng) ST (Tỷ đồng) +/(%) ST (Tỷ đồng) +/(%) Tổng số 68.377,8 84.862,6 24,1 122.357,1 44,2 Theo chủ thể gửi tiền  Tổ chức 26.683,8 27.090,4 1,5 31.641,4 16,8 Cá nhân 41.693,9 57.772,2 38,6 90.715,7 57,0 KKH 11.364,4 12.425,5 9,3 14.038,3 13,0 Có kỳ hạn 57.013,4 72.437,1 27,1 108.318,8 49,5 Theo kỳ hạn  Nguồn: Báo cáo thường niên (2019-2021) Ngày nhận bài: 05/01/2022 Ngày gửi phản biện: 08/01/2022 Ngày nhận kết phản biện: 15/02/2022 Ngày chấp nhận đăng: 20/02/2022 Hoạt động huy động vốn Với chức “đi vay vay”, hoạt động huy động vốn đóng vai trị “đầu vào” hoạt động hệ thống ngân hàng Trong giai đoạn 2019-2021, VIB nỗ lực công tác huy động vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thông suốt Nguồn vốn tiền gửi VIB tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng 24,1% 44,2% Tính chung tồn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng bình quân kép huy động vốn tiền gửi giai đoạn tăng 33,8% Tốc độ tăng trưởng mức cao thể nỗ lực VIB việc mở rộng nguồn vốn tiền gửi, gia tăng thị phần thị trường ngân hàng Đạt kết do: (i) VIB nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn với kỳ hạn đa dạng đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng; (ii) Lãi suất tiền gửi cạnh tranh; (iii) Đa dạng hóa kênh phân phối, phát triển kênh phân phối truyền thống đại với số lượng 163 chi nhánh 27 tỉnh, thành * Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 73 Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP nước Trong giai đoạn này, VIB triển khai gửi tiết kiệm online phục vụ tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng Theo chủ thể gửi tiền Tiền gửi tổ chức VIB tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng 1,5% 16,8% Tính chung tồn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng bình quân tiền gửi từ tổ chức VIB đạt 8,9% Điều cho thấy khả mở rộng tiền gửi từ tổ chức, doanh nghiệp VIB hạn chế Trong cấu tiền gửi VIB, tiền gửi tổ chức, doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tiền gửi VIB Cụ thể, tỷ trọng tiền gửi tổ chức giai đoạn 2019-2021 39%, 31,92% 25,86% Đối với tiền gửi cá nhân, tốc độ tăng trưởng loại tiền gửi qua năm 38,6% 57% Tính chung tồn giai đoạn tốc độ tăng trưởng bình quân tiền gửi cá nhân VIB đạt 47,5% Trong cấu tiền gửi VIB, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu với tỷ trọng qua năm 61%, 68,02% 74,14% Điều cho thấy nỗ lực VIB mở rộng thị phần huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Đạt kết do: (i) Mục tiêu VIB trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu; (ii) VIB phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi phục vụ khách hàng cá nhân; (iii) Đa dạng hóa kênh phân phối, phát triển kênh phân phối khách hàng thuận tiện trình giao dịch Theo kỳ hạn gửi tiền Đối với tiền gửi KKH, số dư loại tiền gửi tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng 9,3% 13% Tính chung tồn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng bình quân loại tiền gửi đạt 11,1% Xét tỷ trọng tiền gửi KKH tổng tiền gửi VIB, tỷ trọng loại tiền tương đối thấp có xu hướng giảm qua năm Cụ thể, tỷ trọng tiền gửi KKH VIB giai đoạn 2019-2021 16,6%; 14,6% 11,5% Đây loại tiền gửi có chi phí huy động thấp nên trì tỷ trọng thấp làm tăng chi phí huy động vốn VIB Đối với tiền gửi có kỳ hạn, số dư loại tiền gửi tăng mạnh qua năm với tốc độ tăng trưởng qua năm 27,1% 49,5% Tính chung tồn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng bình qn tiền gửi có kỳ hạn VIB đạt 37,8% Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng tiền gửi VIB với tỷ trọng qua năm 83,4%; 85,4% 88,5% Điều cho thấy nỗ lực VIB mở rộng tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi ổn định, giúp VIB chủ động lập kế hoạch sử dụng vốn việc trì tỷ trọng cao làm tăng chi phí huy động vốn VIB Hoạt động tín dụng Hoạt động cấp tín dụng hoạt động sử dụng vốn chủ yếu VIB, dư nợ tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản ngân hàng hoạt động mang lại khoảng 80% thu nhập cho ngân hàng Bảng 2: Hoạt động tín dụng VIB giai đoạn 2019-2021 Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2019 2020 ST ST (Tỷ đồng) (Tỷ đồng) 2021 +/(%) ST (Tỷ đồng) +/(%) 79.864,20 95.261,00 19,28 127.914,09 34,28 Theo chủ thể TCKT 32.584,59 34.770,27 6,71 43.912,91 26,29 Cá nhân 47.279,61 60.490,74 27,94 84.001,18 38,87 Theo thời hạn Ngắn hạn 18.349,10 14.516,50 -20,89 21.504,60 48,14 Trung hạn 21.888,90 24.226,10 10,68 Dài hạn 39.626,20 56.518,40 42,63 26.399,50 8,97 80.009,99 41,56 Nguồn: Báo cáo thường niên (2019-2021) Từ bảng số liệu thấy, tốc độ tăng trưởng dư nợ VIB giai đoạn 2019-2021 mức cao với tốc độ tăng trưởng bình qn đạt 26,55%, tốc độ tăng trưởng năm 2020 đạt 19,28% năm 2021 đạt 34,28%, cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung kinh tế Đạt kết do: (i) VIB đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng; (ii) Lãi suất cạnh tranh, thời gian linh hoạt; (iii) Thủ tục cho vay cải thiện, tiết kiệm thời gian cho khách hàng trình xét duyệt tín dụng Điều cho thấy nỗ lực VIB mở rộng tín dụng Cụ thể: Theo chủ thể Cho vay tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay VIB tỷ trọng có xu hướng giảm tồn giai đoạn tốc độ tăng trưởng tín dụng tổ chức kinh tế thấp nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng 74 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 03 (224) - 2022 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP chung ngân hàng Cụ thể, tốc độ tăng trưởng tín dụng TCKT qua năm 6,71% 26,29% Tính chung toàn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân TCKT đạt 16,09% Điều cho thấy khả mở rộng khách hàng doanh nghiệp VIB tồn hạn chế định Đối với khách hàng cá nhân, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân dần gia tăng tỷ trọng tổng dư nợ cho vay VIB chiếm tỷ trọng cho vay chủ yếu ngân hàng Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung ngân hàng Cụ thể tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân qua năm 27,94% 38,87% Với sách cho vay ưu đãi uy tín, thương hiệu, VIB thu hút nhiều khách hàng Theo thời hạn cho vay Trong danh mục cho vay VIB, khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm tổng dư nợ cho vay VIB Dư nợ cho vay ngắn hạn giảm năm 2019 tăng trở lại vào năm 2020 Tính chung tồn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng bình quân dư nợ ngắn hạn VIB đạt 8,25% Dư nợ trung hạn tăng chậm qua năm với tốc độ tăng trưởng qua năm 10,68% 8,97% Tính chung tồn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng bình quân nợ trung hạn đạt 9,82% Đối với nợ dài hạn, dư nợ dài hạn tăng mạnh qua năm với tốc độ tăng trưởng năm 2019 42,63%, năm 2020 41,56% Tính chung tồn giai đoạn tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 42,1% Cơ cấu dư nợ theo hướng giảm tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, tăng tỷ trọng dư nợ dài hạn VIB tập trung phát triển cho vay tiêu dùng có thời hạn dài Hoạt động khác Biểu đồ 1: Thu nhập từ hoạt động phi tín dụng VIB giai đoạn 2019-2021 Ngoài hoạt động huy động vốn, cho vay, VIB thực cung cấp dịch vụ khác như: cung cấp dịch vụ toán nước, toán quốc tế, kinh doanh mua bán thu đổi ngoại tệ, thu hộ, chi hộ,… Thu nhập từ hoạt động phi tín dụng VIB tăng mạnh qua năm với tốc độ tăng trưởng năm 2020, 2021 80,56% 144,63% Đạt thành tích do: (i) VIB nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm phi tín dụng, đặc biệt sản phẩm thẻ, bảo hiểm; (ii) Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng làm tốc độ tốn nhanh, an tồn; (iii) Phát triển đồng thời kênh phân phối truyền thống đại Riêng năm 2020, thu nhập từ hoạt động phi tín dụng tăng mạnh VIB nỗ lực hoạt động bán bảo hiểm để thu hoa hồng phí từ dịch vụ Điều cho thấy nỗ lực VIB phát triển dịch vụ phi tíndụng, gia tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Kết hoạt động kinh doanh Biểu đồ 2: Kết hoạt động kinh doanh VIB giai đoạn 2019-2021 Nguồn: Báo cáo thường niên (2019-2021) Lợi nhuận sau thuế VIB tăng mạnh qua năm với tốc độ tăng trưởng 95,1% 48,90%, tính chung tồn giai đoạn tốc độ tăng trưởng bình quân LNST VIB đạt 70,4% Điều VIB nỗ lực mở rộng tín dụng, tốc độ tăng trưởng tín dụng ln trì mức cao Cùng với đó, VIB kiểm sốt tốt chất lượng tài sản nên thu nhập từ lãi tăng mạnh Đồng thời, VIB nỗ lực phát triển dịch vụ phi tín dụng để gia tăng thu nhập cho ngân hàng Thêm vào đó, VIB nỗ lực tiết kiệm chi phí để gia tăng lợi nhuận Tài liệu tham khảo: Nguồn: Báo cáo thường niên (2019-2021) Chính phủ (2018), Quyết định 986/QĐ-TTg việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng 2030 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (2019 -2021), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, Quy trình tín dụng, Hà Nội Tạp chí nghiên cứu Tài kế toaùn 75 ... ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng 2030 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (2019 -2021), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, Quy... triển dịch vụ phi tíndụng, gia tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Kết hoạt động kinh doanh Biểu đồ 2: Kết hoạt động kinh doanh VIB giai đoạn 2019-2021 Nguồn: Báo cáo thường niên (2019-2021)... tiền gửi ổn định, giúp VIB chủ động lập kế hoạch sử dụng vốn việc trì tỷ trọng q cao làm tăng chi phí huy động vốn VIB Hoạt động tín dụng Hoạt động cấp tín dụng hoạt động sử dụng vốn chủ yếu VIB,