Dịch vụ E-Banking: thực trạng giải pháp cho ngân hàng thương mại Việt Nam Đỗ Thị Hồng Nhung Trường Đại học Hùng Vương Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng năm gần phát triển mạnh mẽ, phân phối đến khách hàng cách nhanh chóng, trực tuyến, liên tục 24h/ngày ngày/tuần Những dịch vụ không phụ thuộc vào không gian thời gian, thông qua kênh phân phối điện tử internet thiết bị truy cập đầu cuối khác máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động (dịch vụ e-banking) Bài viết phân tích vai trị dịch vụ E-Banking, thực trạng phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam đưa số giải pháp cho ngân hàng thương mại Việt Nam việc phát triển dịch vụ E-Banking Tổng quan vê dịch vụ E-Bankĩng tiện dụng, đảm bảo hoạt động thơng suốt 24/24 Chính bạn giao dịch thời điểm 1.1 Khái niệm ngày với điều kiện thiết bị cần kết nối Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking mạng Cách làm góp phần tiết kiệm đáng kể thời viết tắt E-Banking) kết hợp số hoạt gian bạn phải di chuyển đến quầy ngân hàng động dịch vụ ngân hàng truyền thống với cơng nghệ giao dịch Với tính ý nghĩa quan thông tin điện tử viễn thông E-Banking trọng với khách hàng khơng có nhiều thời dạng thương mại điện tử, ứng dụng hoạt gian đến điểm giao dịch chuyển khoản hay thực động kinh doanh ngân hàng giao dịch tài Và điều tốc độ giao dịch nhanh chóng xác Các loại hình E-banking gồm: - Tính an tồn bảo mật: Khi có - Dịch vụ SMS-banking: dịch vụ cho phép tra khoản tài định việc bảo mật thông tin, cứu thông tin tài khoản đăng ký nhận tránh bị lộ thông tin, số tài khoản thơng tin từ ngân hàng qua tin nhắn điện lo lắng hàng đầu Vai trò ngân hàng điện tử thoại di động - Dịch vụ Call Center Call Center: dịch vụ ngân giúp bạn giải điều băn khoăn hàng qua điện thoại Call Center linh hoạt trả Thơng qua nhiều cơng đoạn xác minh độ bảo lời thắc mắc khách hàng, nhiên phải có mật E-Banking thiết lập chặt chẽ nhiều người trực 24/24 - Tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch, tăng lượng - Dịch vụ Phone-banking: Sử dụng Call Center tự doanh thu: Một lợi ích sử dụng ngân hàng động, cần gọi từ điện thoại cố định di động điện tử tiết kiệm đáng kể khoản phí cho lần vào tổng đài tự động ngân hàng thực giao dịch người sử dụng Mức phí mà ngân theo hướng dẫn thông tin sản hàng điện tử đưa đánh giá thấp hằn phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản cá nhân cách giao dịch thông thường kiểu truyền thống - Dịch vụ Home-banking: dịch vụ cho phép Không thế, E-Banking cịn đóng vai trị tăng khách hàng ngồi nơi làm việc thực lượng doanh thu ngân hàng cung cấp hầu hết giao dịch với ngân hàng chuyển dịch vụ tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có - Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích trọn gói: Lợi ích - Dịch vụ Internet-banking: giúp khách hàng thực sử dụng ngân hàng điện tử phủ nhận giao dịch với ngân hàng qua mạng Internet tính đa dạng Trên thực tế, ngân hàng Để tham gia, khách hàng truy cập vào website thường liên kết với nhiều công ty đa lĩnh vực như: ngân hàng thực giao dịch, truy cập thơng tin bảo hiểm, chứng khốn với mục đích đồng cần thiết tích hợp tiện ích đáp ứng nhu cầu tốn gọn 1.2 Vai trò dịch vụ E-Banking nhẹ khách Ngồi khoản tiền sinh hoạt phí - Đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng: Lợi ích sử hàng tháng như: tiền điện nước, tiền thẻ điện thoại, dụng dịch vụ E-banking hỗ trợ tiền mạng, tiền chuyển khoản sử dụng khách hàng thời gian Nó đem lại dễ dàng với vài thao tác Những khoản chi phí phát Kinh tê Châu Á - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) 43 NGHIÊN CỨU RESEARCH Napas xử lý 800 triệu giao dịch, tương ứng với triệu tỉ đồng, tăng trưởng 113% số lượng 169% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2020 Tổng giá trị giao dịch toán thẻ - Gia tăng cạnh tranh ngân hàng: Lợi điểm bán hàng (POS) tổng giá trị tốn ích sử dụng ngân hàng điện tử đẩy mạnh đầu tư thẻ, ví điện tử qua cổng toán trực tuyến Napas tạo cạnh tranh lành mạnh ngân tăng trưởng tương ứng 50% 125% so với hàng Họ mở rộng phạm vi cách nhanh kỳ năm 2020 Những tác động lớn mặt từ dịch bệnh chóng khơng phải mở thêm chi nhánh đầu tư quầy giao dịch truyền thống Xã COVID-19, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền hội bùng nổ thông tin lúc lượng người sử mặt - chủ trương quan trọng dụng ngân hàng điện tử tăng nhanh chóng từ nhằm thúc đẩy Chiến lược tài toàn diện quốc thúc đẩy ganh đua ngân hàng Nếu muốn gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 chiếm lĩnh thị trường chiếm ưu thế, tạo Chính phủ Ngành Ngân hàng đưa tín nhiệm khách hàng họ cần nâng cao nhiều giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa tiện ích để khơng bị tiền mặt đặc biệt bối cảnh dịch bệnh COVIDlép vế so với đối thủ tiềm khác 19 có nhiều diễn biến phức tạp nay, góp phần quan trọng tiến trình thực hóa mục Thực trạng E-Banking ngân hàng tiêu Chiến lược trì thơng suốt thương mại Việt Nam hoạt động tài ngân hàng, huyết mạch kinh tế đất nước Năm 2021, chứng kiến bước tiến Theo Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước), tính thần tốc từ doanh thu trước thuế ngành tài chính-ngân hàng Việt Nam Những số ấn tượng đến tháng 5/2021, nước có khoảng 19,2 nghìn liên tục xuất xơ đổ hàng loạt mốc đỉnh ATM, 277 nghìn POS, khoảng 78 ngân hàng điểm kỳ năm trước Với đổi mới, thương mại triển khai dịch vụ tốn qua chấp thuận áp dụng tích hợp nhiều tảng công Internet banking, 49 ngân hàng thương mại cung nghệ tiên tiến, E-Banking Vietnam ngày tiến xa ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động, 30 Tiêu biểu thấy sức tăng trưởng vượt trội từ ngân hàng thương mại tổ chức cung ứng dịch Vietcombank, Techcombank, MB VPBank minh vụ trung gian toán phối họp triển khai chứng rõ ràng Một yếu tố định tốn với khoảng 80 nghìn điểm QR Code Ngân hàng cơng nghệ mobile xử lý liệu người Nhà nước cấp phép cho 34 tổ chức cung ứng dịch dùng nhanh chóng Theo dự báo Statista 2020, vụ trung gian tốn, dịch vụ ví điện tử có đến 120 triệu thuê bao di động Việt Nam (29); dịch vụ cổng toán điện tử, hỗ trợ thu hộ, với 75% số đủ khả đăng ký sử chi hộ (28), dịch vụ chuyển tiền điện tử (9) dụng dịch vụ tài chính-ngân hàng, tốn Các ngân hàng thương mại quan tâm, giao dịch online Đây bàn đạp cho phát trọng đầu tư, cập nhật phát triển hệ thống triển công nghệ e-Banking dĩ nhiên, tảng tốn nội bộ, với kỹ thuật, cơng nghệ tiên tiến, quản mobile ưu tiên hàng đầu lý tập trung, từ cho phép ngân hàng thương Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt mại cung ứng dịch vụ, phương tiện toán Nam, toán không dùng tiền mặt phát triển đại, đa dạng, tiện lợi, mở rộng phạm vi cung nhanh mạnh thời gian qua có ý nghĩa lớn ứng tồn quốc Các cơng nghệ mới, đại mặt phát triển kinh tế-xã hội trước tác động toán như: Áp dụng xác thực vân tay, Cách mạng cơng nghiệp 4.0, giúp tăng thích nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh ứng nhanh, hôi phục nhanh, trước biến cố (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ, tốn phi tiếp khó lường xã hội Đặc biệt bối cảnh đại xúc ngân hàng nghiên cứu, hợp tác dịch COV1D-19 bùng phát giới ứng dụng, đặc biệt việc toán QR Code Việt Nam, tốn khơng dùng tiền mặt thể gắn với đẩy mạnh toán qua điện thoại di động rõ ưu tính an toàn, hạn chế lây lan, hợp với xu thể phát triển giới hành vi truyền nhiễm, lời giải thích thuyết phục người tiêu dùng cho xu hướng dịch chuyển mạnh mẽ từ hoạt Mặc dù, đạt số kết phát động tốn tiền mặt sang tốn khơng triển dịch vụ ngân hàng điện tử số hạn dùng tiền mặt chế, là: Cơ sở hạ tầng cho toán số phát Thực tế, theo số liệu từ Công ty cổ phần Thanh triển mạnh thời gian gần đây, chưa toán quốc gia Việt Nam (Napas), năm 2021, hệ đồng Cho đến nay, hệ thống ATM/POS chủ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử yếu tập trung thành phố lớn là: Hà Nội, Hồ Chí sinh cho nhu cầu cá nhân như: mua vé máy bay, vé xem phim, booking phòng, voucher du lịch, tốn tiền đồ ăn hồn tồn xử lý EBanking 44 Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) Minh, Đà Nang, Hải Phòng, cần Thơ, số lượng ATM/POS thành phố nhỏ khu vực nông thơn cịn hạn chế Các giao dịch thơng qua ATM hầu hết để rút tiền mặt; lại giao dịch chuyển khoản toán Hạ tâng tốn số di động, hóa đơn điện, nước, trun hình, điện thoại, internet, bảo hiểm, tài ca' nhân, hành cơng triển khai phạm vi chưa tương xứng với tiềm thị trường Bên cạnh đó, liên kết hệ thống thẻ ngân hàng chưa thực hoàn hảo Ngoài ra, cố an ninh bảo mật hạn chể lớn dịch vụ ngân hàng điện tử, nhiều trường hợp khách hàng bị đánh cắp liệu, làm thẻ giả, rút tiền trái phép máy ATM phải tốn khoản nợ thẻ tín dụng mà khách hàng không thực Giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ EBanking Để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, thời gian tới, Việt Nam cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, cải cách nâng cao hệ thống quản lý ngân hàng Hiện đại hoá tố chức hoạt động hành ngân hàng thương mại cải thiện củng cố lại quy tắc quản lý kế toán ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế Nâng cao lực quản lý ngành ngân hàng Giảm bớt hệ thống quản lý, nhân viên cồng kềnh Giảm bớt số lượng ngân hàng nhỏ, không hiệu Thứ hai, quan quản lý càn tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng điện tử Xây dựng hệ thống luật, quy định khung cho ngân hàng điện tử Cần có thêm thơng tư hướng dẫn thi hành vấn đề toán điện tử, tiền điện tử, vấn đề an toàn bảo mật Tham khảo luật tiền lệ khu vực giới để có chung "một tiếng nói" với quốc gia khác Thứ ba, đãu tư nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thông tin Ngân hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thương mại tự đàu tư cho hạ tầng sở toán điện tử Xoá bỏ số quy định cản trở ngân hàng thương mại việc thiết lập kế hoạch chiến lược lâu dài đầu tư hiên đại hoá sở hạ tầng Thứ tư, quan liên quan ngân hàng, tổ chức tài chính, trung tâm thương mại, sàn thương mại điện tử, sở kinh doanh, dịch vụ cần xây dựng hạ tâng mạng lưới diêm chấp nhận toán điện tử (từ siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cửa hàng tạp hoá ) với quy mơ tồn quốc Xây dựng hệ thống toán hoa' đơn điện tử tập trung (từ y tể, giáo dục, dịch vụ công, điện, nước, truyền hình, điện thoại ) kễt nối liên thơng tới toàn quan thuế trung ương địa phương Thứ năm, bên cạnh đầu tư cho phát triển sở hạ tầng toán, ngành ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, áp dụng công nghệ, phương thức tốn đại Triển khai mơ hình tốn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa gắn với triển khai Chiến lược tài tồn diện quốc gia; thúc đẩy toán điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ cơng Thực giám sát cơng tác tốn đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả; tăng cường cơng tác đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử Thứ sáu, ngân hàng, cần đẩy mạnh xây dựng sách bảo mật nội bộ, trọng phát triển tiện ích, chức phương thức xác thực bảo mật nâng cao Thứ bảy, ngân hàng cần có hình thức đào tạo, tuyến dụng, có chế độ đãi ngộ tốt nhân lực có chuyên mơn cơng nghệ ngân hàng Đồng thời, cần tích cực phát triển quảng bá sản phẩm điện tử mới, đơn giản hóa thủ tục đăng ký dịch vụ, hỗ trợ chăm sóc khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử Kết luận Xây dựng tảng công nghệ đại làm sở phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến ebanking chiến lược phát triển bền vững ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại quốc tế khu vực giới có tiềm lực vốn mạnh ùy tín cao thơng thường lợi nhuận thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm khoảng 40%-50% tổng thu nhập Các ngân hàng Việt Nam chiến lược tái cấu trúc hoạt động, tất yếu đầu tư nhiều vào lĩnh vực dịch vụ để theo kịp xu hướng này./ Tài liệu tham khảo Phạm Đức Tài (2014), Triển vọng thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Sổ Nông Thị Như Mai (2015), Phát triển bền vững dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam, Tạp chí khoa học Trường ĐH An Giang, Tập 6, Số Nguyễn Duy Thanh, Cao Hào Thi (2011), Đề xuất mô hình chấp nhận sử dụng Ngân hàng điện tử Việt Nam, Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ, Tập 14, so Q2-2011 Salehi, M., & Alipour, M (2010), E-banking in emerging economy: empirical evidence of Iran International Journal of Economics and Finance, (1), p201 Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) 45 ... khách hàng khơng thực Giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ EBanking Để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, thời gian tới, Việt Nam cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, cải cách nâng... 78 ngân hàng điểm kỳ năm trước Với đổi mới, thương mại triển khai dịch vụ toán qua chấp thuận áp dụng tích hợp nhiều tảng cơng Internet banking, 49 ngân hàng thương mại cung nghệ tiên tiến, E- Banking. .. Việt Nam (29); dịch vụ cổng toán điện tử, hỗ trợ thu hộ, với 75% số đủ khả đăng ký sử chi hộ (28), dịch vụ chuyển tiền điện tử (9) dụng dịch vụ tài chính -ngân hàng, tốn Các ngân hàng thương mại