Vai trò nhà nước đối với thị trường bất động sản việt nam luận văn ths kinh tế 60 31 01

Hoạtđộngcủangânhàngthươngmạitrongnềnkinhtế

Kháiniệm,chứcnăngngânhàngthươngmại

Ngânhànglàmộttrongcáctrunggiantàichínhquantrọngnhấtcủanềnk i n h tế.Ngânhàngthựchiệncácchínhsáchkinhtế,đặtbiệtlàchínhsáchtiềntệ,dovậy ngânhànglàmộtkênhquantrọngtrongviệcthựcthichínhsáchcủaC h í n h phủnhằ mổnđịnhkinhtế.

KháiniệmNgânhàngthươngmạiđượctiếpcậntrênnhiềuphươngdiện.C ă n cứvàocá c hoạt độngch ủy ếu củaNgânhà ng thương mạ i, Điều20 LuậtCácT ổ c h ứ c tínd ụ n g sửađổib ổ s u n g c ủ a nướcC ộ n g hòaxãhộic h ủ n g h ĩ a ViệtNamcó ghi:

“Ngânhàngl à l o ạ i h ì n h t ổ chứct í n d ụ n g đ ư ợ c thựch i ệ n t o à n bộh o ạ t đ ộ n g ngânhàngvàcáchoạtđộngkinhdoanhkháccóliênquan.Theotínhchấtvàm ụ c tiêuh o ạ t độ ng ,c ác loạih ìn hngânhànggồmNgânhàngthươngmại,N g â n hàng đầutư,Ngânhàngchínhsách,Ngânhànghợptácvàcácloạihìnhn g â n hàngkhác”.

“Hoạtđ ộn gn gâ n hànglàhoạt độ ng ki nh doanht iề ntệvàdịchvụ ng ân hàn gvớinộidungthườngxuyênlànhậntiềngửivàsửdụngsốtiềnnàyđểcấptíndụngvàcu ngứngcácdịchvụthanhtoán”.

Căncứv à o c á c l o ạ i h ì n h d ị c h vụmàn g â n hàngc u n g cấp,cóthểđ ị n h n g h ĩ a : “Ngânhànglàcáctổchứctàichínhcungcấpmộtdanhmụccácdịchvụtàichính thựchiệnnhiềuchứcnăngtàichínhnhấtsovớibấtkỳmộttổchứckinhdoanhnàotro ngnềnkinhtế”.

Trongsựphát tri ển củ a nềnk in htế- xãhội,Ng ân hànglàmộty ế u t ốk h ô n g thểthiếubởicácchứcn ă n g c ơ bảnc ủ a n ó l àtrunggiant à i c h í n h , tạop h ư ơ n g tiệnthanhtoán,trunggianthanhtoán.

Ngânhànglàmộttổchứctrunggiantàichínhvớihoạtđộngchủyếulàc h u y ể n tiết ki ệm thànhđ ầu tư,đòihỏ i sựtiếp xú cvớih ai lo ại cá nhânv àtổc h ứ c t rongnềnkinhtế:Cáccánhânvàtổchứctạmthờithâmhụtchitiêu( t ứ c làc h i t i ê u c h o tiêud ù n g vàđầutưvượtquáthun h ậ p vàv ì thếh ọ lànhữngngười c ầ n bổsu ng vốn).

Cá c cánhânvà tổchứcthặng dưtạmthờitro ng chitiêu(tứclàthunhậphiệntạicủ ahọlớnhơncáckhoảnchitiêuchohànghóa,d ị c h vụvàdovậyhọcótiềnđểtiếtkiệm)

Sự tồn tại của hai loại tài chính nhấn mạnh mối quan hệ giữa ngân hàng và điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ hôm thứ hai sang hôm thứ nhất, nếu cả hai cùng có lợi Mối quan hệ tài chính có thể là giữa các tổ chức tài chính hoặc qua quan hệ gián tiếp, trong trường hợp quan hệ trực tiếp không phù hợp về quy mô, thời gian hay không gian Quan hệ gián tiếp yêu cầu sự tham gia của các trung gian tài chính, giúp giảm chi phí giao dịch và tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó khuyến khích việc tiết kiệm và đầu tư Các trung gian tài chính đã tập hợp những người tiết kiệm và đầu tư, góp phần giải quyết mâu thuẫn trong hệ thống tài chính trực tiếp Đồng thời, sự phân bổ thông tin không đều và khả năng phân tích thông tin thường gặp phải tình trạng "thông tin không cân xứng", làm giảm tính hiệu quả của thị trường, trong khi ngân hàng có khả năng giảm thiểu những sai lệch đó.

Vàngcómộtchứcnăngquantrọnglàlàmphươngtiệnthanhto án t r o n g traođổimu abánhànghóa,dịchvụ,songkhinềnsảnxuấtpháttriểncaohơn,lượngphânp hố i qualạingàycàngnh iề u thìtrongthanhto án b ằ n g tiềnm ặ t , vànggặpnhiềukhó khănvàNgânhàngđãtạophươngtiệnthanhtoánkhip h á t hànhgiấynhậnnợchokh áchhàng.Vớinhữngưuđiểmnhấtđịnhnóđãtrởthànhphươngtiệnthanhtoánr ộngrãiđượcnhiềungườichấpnhận.Ngoàiragiấynhậnnợđócònđượcthaythếtiền kimloạilàmphươngtiệnlưuthông,p h ư ơ n g tiệncấttrữ,nótrởthànhtiềngiấy.

Ngàynaygiấynhậnn ợđãđược pháttriểndư ới nh iề u hìnhthứckhácnhaun hư:S é c , kỳphiếu đ ã g i ú p c h o việcthanht o á n đ ư ợ c d i ễ n ran h a n h gọnv àcóhiệuquảhơn.

Ngành ngân hàng hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán toàn cầu, cung cấp dịch vụ thanh toán hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng Để đảm bảo thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi và nhờ thu Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử để nâng cao trải nghiệm cho người dùng.

Ngânhàngc ò n thựch i ệ n t h a n h t o á n b ù trừv ớ i n h a u t h ô n g quaNgânh à n g t r u n g ươnghoặcthôngquacáctrungtâmthanhtoán,côngnghệthanhtoánquaN g â n hàngcàngđạthiệuquảcaokhiquimôsửdụngcôngnghệđócàngđượcmởrộng.N hiềuhìnhthứcthanhtoánđượcchuẩnhóagópphầntạotínhthốngn h ấ t trongt h a n h t o á n k h ô n g c h ỉ giữac á c N g â n h à n g t r o n g m ộ t q u ố c giamàc ò n giữacácN gânhàngtrêntoànthếgiới.Vớicáctrungtâmthanhtoánquốctếđ ư ợ c t h i ế t l ậ p đãl à m tăngh i ệ u quảc ủ a t h a n h t o á n quaN g â n hàng,b i ế n N g â n hàngtrởthàn htrungtâmthanhtoánquantrọngvàcóhiệuquả,phụcvụđắclựcchonềnkinhtếtoànc ầu.

CáchoạtđộngcơbảncủaNHTM

Vớivaitròtrunggiantàichính,Ngânhàngthươngmạithựchiệnchuyểnvốntừ ngườichovay-ngườigửitiếtkiệmsangngườiđivay- ngườiđầutư.Vìv ậ y , cáchoạtđộngcơbảncủaNgânhàngthươngmạigồmcóhuyđộng vốn,tíndụng,đầutư vàcáchoạtđộngkhác.

Huyđ ộ n g v ố n l à hoạtđ ộ n g cơb ả n đầut i ê n c ủ a m ộ t n g â n h à n g t h ư ơ n g mại.Ngânhàngthựchiệnhuyđộngvốntừnhiềunguồnkhácnhau.Tiềngửicủakháchh àngl à n g u ồ n t à i n g u y ê n q u a n t r ọ n g , chiếmtỷtrọngl ớ n t r o n g t ổ n g n g u ồ n tiềncủangânhàng.Khibắtđầuhoạtđộng,ngânhàngthựchiệnmởcáctàik h o ả n t i ề n g ử i đ ể giữh ộ v à t h a n h t o á n h ộ c h o kháchhàng,b ằ n g c á c h đ ó n g â n hàn gđãhuyđộngđượclượngtiềnnhànrỗicủacácdoanhnghiệp,cáctổc h ứ c vàdânc ư.

Khikhảnănghuyđộngtiềngửibịhạnchếhaylượngtiềngửikhôngđápứ n g đư ợcnhucầuchitrả,Ngânhàngthườngvaymượnthêm.Ngânhàngthương mạicóthểth ựchiệnvaycủaNgânhàngNhànước,vaycáctổchứctín dụngkh ác v à v a y trênthịtrư ờn gv ốn N gh iệ p v ụ nàyđượcthựchiệnc h ủ y ế u nhằ mgiảiquyếtnhucầudự trữvàchitrảcấpbáchcủaNgânhàngthươngmại.

Ngoàicáchìnhthứchuyđộngtrên,ngânhàngthươngmạicònthựchiệnviệch uyđộngvốnc hủ sởhữut hô ng quapháthànhthêmcổphần,gópt hê m, cấpthêm… đểmởrộngquymôhoạtđộng,đổimớitrangthiếtbịhoặcđểđápứ n g n h u c ầ u giatăng vốnc ủ a c h ủ d o N g â n hàngN h à n ư ớ c quyđịnh…

Trênc ơ s ở l ư ợ n g v ố n huyđ ộ n g được,n g â n hàngt h ư ơ n g m ạ i thựch i ệ n c áchoạtđộngtíndụng,mộtsốhoạtđộngkhác.

Hoạtđ ộ n g t í n d ụ n g làh o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h chính,chiếmtỷtrọngl ớ n n h ấ t ởphầnlớncácngânhàngthươngmại,phảnánhhoạtđộngđặctrưngcủan g â n h à n g T r o n g n g h i ệ p v ụ n à y , n g â n h à n g chuyểng i a o tạmthờiq u y ề n sửd ụ n g vốnchobênđivay,saumộtkhoảngthờigiannhấtđịnhbênđivayphải h o à n trảcảgốcvàlãichoNgânhàng.

Ngânhàngđầutưvàochứng khoánvìmụctiêuthanhkhoảnvàđadạnghóat àisản.Cácloạichứngkhoánmanglạithunhậpchongânhàngvàcóthểbánđiđểg iatăngngânquỹkhicầnthiết.Ngânhàngnắmgiữnhiềuloạichứngk h o á n nhưc h ứ n g k h o á n C h í n h phủ,g i ấ y nợn g ắ n hạnc ủ a c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g mại,cáccôngtytàichính…

Ngoàira,ngânhàngcònthựchiệncáchoạtđộngkhácnhưthamgiagópvốnvớ icáctổchứckhác,cungcấpcácdịchvụliênquannhư.Dịchvụchovay,d ị c h vụnhận gửi,dịchvụthanhtoán,dịchvụchothuêtàichính,dịchvụđầutưtàichính,dịchvụchuyể nnhượngtráiquyền,dịchvụbảolãnh.

KháiquátvềDNV&N

Kháiniệm

TiêuchíDNV&Nthườnglàdựavàoquimôsảnxuấtcủadoanhnghiệp.N h ì n chung,cácnướctrênthếgiớisửdụnghainhómtiêuthứcphổbiếnlàtiêuc h í địnhtính vàtiêuchíđịnhlượngđểđịnhnghĩaDNV&N.

Tiêuc h í đ ị n h t í n h dựatrênđặctrưngcơbảncủacácDNV&Nn h ư chuyê nm ô n hoát h ấ p , s ố đầum ố i q u ả n l ý ít,mứcđộphứctạpcủaquảnl ý thấp Cáctiê uchínàycóưuthếlàphảnánhđúngbảnchấtcủavấnđềnhưngt h ư ờ n g khóxácđịn htrênthựctế.Dođó,nhómtiêuthứcnàythườngchỉđượcd ù n g làmcơsởthamkhảo,k iểmchứngmàítđượcsửdụnglàmcơsởđểxácđ ị n h quymôdoanhnghiệp.

Tiêuchíđịnhlượngthườngbaogồmcácnhómchỉtiêuvề:sốlaođộng,t ổ n g gi átrịtàisản(haytổngvốn),doanhthuhoặclợinhuận.Trongđóvốnvàsốlaođộngđượ cápdụngnhiềunhấtlàmtiêuchíxácđịnhDNV&N.

Thựctếm ỗ i n ư ớ c c ó quiđ ị n h khácnhauvềs ố laođ ộ n g v à v ố n c h o DN V&N.Vềsốlaođộngthìthườngdưới100ngườihoặcdưới200người.Cónướccònq uiđịnhsốlaođộngchongànhnghềkinhdoanhcủadoanhnghiệp.

*KháiniệmDNV&NcủaViệtNam ỞV iệ t N a m trướcđâycónh iề uk há in iệ m khácnhauv ề doanh ng hi ệp nhỏvàvừa.Tuynhiên,từkhicóNghịđịnhsố90/2001/NĐ-

CPngày23tháng11năm2001vềtrợgiúppháttriểnDNV&NthìđịnhnghĩaDN V&Nđãđượch i ể u thốngnhất:“ Doanhnghiệpnhỏvàvừalà cáccơsởsảnxuất- kinhdoanhđộclập,đãđăngk ý ki nh do an h t h e o p há p l u ậ t h iệ nhành,có sốv ốn đ ă n g k ý khôngquá10tỷđồnghoặccósốlaođộngtrungbìnhhàngnămkhôngquá300laođộng”

- Cósốvốnđăngkýdưới10tỷđồng(khoảng650.000USD),hoặc

TheoĐ i ề u 4:" N g h ị đ ị n h nàyápd ụ n g đ ố i v ớ i c á c D N V & N baog ồ m : CácdoanhnghiệpthànhlậpvàhoạtđộngtheoLuậtDoanhnghiệp;cácdoanh n g h i ệ p thànhlậpvàhoạtđộngtheoL u ậ t DoanhnghiệpNhànước;Các do anhn g h i ệ p thànhlậpvàhoạtđộngtheoLuậtHợptácxã;cáchộkinhdoanhcáthể đăngkýtheoNghịđịnhsố02/2000/NĐ-

CPngày3/2/2000củacủaChínhphủ"( N g h ị địnhnàyđượcthaythếbởiNghịđịnh10 9/2004/NĐ-CP).

Bêncạnhk h á i niệmtrên,t r o n g m ộ t s ố trườngh ợ p n g ư ờ i t a c ò n d ù n g th êmkháiniệmd o a n h nghiệpcựcnhỏ,d o a n h nghiệpn h ỏ , d o a n h n g h i ệ p v ừ a nhưs ựphânloạicủaPhòngThươngmạivàCôngnghiệpViệtNam:

“Doanhnghiệpnhỏvàcựcnhỏlàcáccơ sởsảnxuấtkinhdoanhcósốlaođ ộ n g íthơn50người.Cácdoanhnghiệpcósốlaođộn gtừ10đến49laođộnglàdoanhnghiệpnhỏ,cácdoanhnghiệpcósốlaođộngtừ1đế n9ngườiđượcc o i làdoanhnghiệpcựcnhỏ".

Khái niệm doanh nghiệp (DN) theo Nghị định 90 đã có sự thay đổi, với định nghĩa hiện tại cho phép doanh nghiệp có số lao động từ 50 đến 299 người Tuy nhiên, sau 7 năm thực hiện, khái niệm DNVN theo Nghị định 90 vẫn chưa hoàn toàn phù hợp, đặc biệt là với những doanh nghiệp có số lao động vượt quá 300 (trong một số trường hợp lên đến 500) Đồng thời, các doanh nghiệp này cũng cần có mức vốn đăng ký hàng trăm tỷ đồng để được công nhận.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) thường gặp khó khăn trong việc phân loại và xác định quy mô do tiêu chí phân loại dựa trên vốn đăng ký không chính xác và mang tính chủ quan Trong khi đó, lĩnh vực sản xuất chỉ cần 10 tỷ đồng để được xem là doanh nghiệp, nhưng nhiều lĩnh vực dịch vụ lại yêu cầu mức vốn lớn hơn Điều này dẫn đến việc DNV&N không thể nhận được sự hỗ trợ cụ thể từ chính sách, gây trở ngại cho sự phát triển của họ.

CPngày3 0 / 6 / 2 0 0 9 vềt r ợ g i ú p p h á t triểnd o a n h n g h i ệ p vừavànhỏ.The oNghịđịnhnày,DNV&Nđãđượcphântheokhuvựck i n h d o a n h v à c ó phânl o ạ i c ụ t h ể chod o a n h nghiệps i ê u n h ỏ , d o a n h n g h i ệ p nhỏvàdoanhnghiệpvừa.

“ Doanhnghiệpvừavànhỏlà cơsởkinhdoanhđãđăngkýkinhdoanhtheo quyđịnhphápluật,đượcchiathànhbacấp:siêunhỏ,nhỏ,vừatheoquymôtổngn guồnvốn(tổngnguồnvốntươngđươngtổngtàisảnđượcxácđịnht r o n g bảngcâ nđốikếtoáncủadoanhnghiệp)hoặcsốlaođộngbìnhquânnăm( t ổ n g nguồnvốn làtiêuchíưutiên),cụthểnhưbảngsau:

20tỷđồngtrở xuống từtrên10n gườiđến2 00người từtrên20tỷđ ồngđến100t ỷđồng từtrên200ng ườiđến300n gười

20tỷđồngtrở xuống từtrên10n gườiđến2 00người từtrên20tỷđ ồngđến100t ỷđồng từtrên200ng ườiđến300n gười

10tỷđồngtrở xuống từtrên10n gườiđến5 0người từtrên10tỷđ ồngđến50tỷ đồng từtrên50n gườiđến1 00người

Nguồn:Nghịđịnh56/2009/NĐ-CPngày30/6/2009vềtrợgiúppháttriểnDNV&N

Đặcđiểmhoạtđộng

Trongnhữngnămgầnđây,sốlượngDNV&Nngàycàngtăngmạnh.Nhưtêngọicủa mìnhDNV&Nmangnhữngđặcđiểmriêngrấtkhácbiệtsovớicácdoanhnghiệplớntrênthị trường.DNV&Ncónhữngđặcđiểmhoạtđộngrấtriêng:

MặcdùtăngnhanhvềsốlượngnhưngnếuxétvềquymôvốncủacácDNV&Ntrong nhữngnămgầnđâythìlạirấtthấp,mớiởmứctrungbìnhtrên2tỷđồng/doanhnghiệp.

Theoquy địnhcủaLuậtdoanhnghiệp,DNV&Nlàcácdoanh nghiệpcósốvốnphápđịnhkhôngvượtquá10tỷđồng,cósốlaođộngkhôngvượtquá300la ođộng.Vớisốvốnnhỏnhưvậy,cácdoanhnghiệpgặpnhiềukhókhăntrongviệcmởrộngthị trường,nângcaohiệuquảsảnxuấtkinhdoanhvàđặcbiệtkhókhăntrongviệccạnhtranhvới cácdoanhnghiệplớnsảnxuấtcùngmộtloạisảnphẩmtrongthịtrường.Nhấtlàkhinềnkinht ếcóbiếnđộnglớn,vídụbiếnđộngvềđầuvào,DNV&Nkhócókhảnăngchốngđỡvàdễdẫn đếnbịphásản.Đồngthời,vớisốlaođộngít,cácDNV&Nsẽgặpnhiềucảntrởtrongquátrình sảnxuấtkinhdoanhvàmởrộngsảnxuấtkinhdoanh.Nhấtlàvớitìnhtrạngítlaođộng,

DNV&Nsẽkhócóđượccáclaođộngvớitaynghềcao.Vớisốlaođộngítnhưvậy,sẽkhómở cáclớpđàotạonângcaotaynghềnghiệpvụchocácnhânviên.Mặtkhácđasốngườilaođộn g,nhấtlàngườilaođộngcótaynghềnghiệpvụ,trìnhđộchuyênmôngiỏi,khitìmkiếmviệcl àmđềucóxuhướngmuốnvàocácDNlớntrênthịtrường,điềunàykhiếncácDNV&Ngặpk hókhăntrongquátrìnhtuyểndụnglaođộngvàphảiđầutưnhiềuhơnchocôngtácmarketing tuyểndụnglaođộng.

CácDNV&Nchủyếulàcácdoanhnghiệptưnhân(chiếmkhoảng80%)dođặcđiểm vềquymôvốnnhỏvàsốlượnglaođộngít.ĐiềunàytạokhókhănchoviệcquảnlýcácDNV

&N.Nhấtlàđốivớicácdoanhnghiệptưnhânhoạtđộnglinhhoạtnhưngkémhiệuquả.Cácd oanhnghiệptưnhânthườngkhithànhlậpvàtrongquátrìnhhoạtđộngchưacómộttầmnhìn chiếnlượchoạtđộngchodoanhnghiệpcủamình.Vàtrongkhivậnhànhsảnxuấtkinhdoanh,nếucómộtbiếncốxảyrathìkhôngcókinhnghiệmchốngđỡhoặckhôngđủkhảnăngchống đỡ,dẫnđếnthualỗhoặcnặnghơnlàphásản.Việcquảnlýcácdoanhnghiệptưnhâncũngrất khókhăn.Nhiềudoanhnghiệpcòncốtìnhlàmănphipháp,cốtìnhtrốnthuếvàkhôngthựchi đòihỏimộtsựtheodõisátsaovàthựcsựcóhiệuquả.Nhưvậymớicóthểkiểmsoátđượchoạt độngcủaloạihìnhDNnày.

Khôngkểcácdoanhnghiệpnhànướcvừavànhỏđãthànhlậplâuđờivàhoạtđộngổn định,đasốcácDNV&Nđềulàcácdoanhnghiệptưnhânđượcthànhlậptronghoặcsauthời kỳmở cửanềnkinhtếhoặclàcácdoanhnghiệpNhànướcvừađượctáchra.VớinhữngDNV&Nth ànhlậpkhálâumàhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhtốt,cóhiệuquả,họsẽdầndầnmởrộngngu ồnvốncủamìnhvàđứngvàohàngngũnhữngdoanhnghiệplớn.

Nhưvậy,kinhnghiệmhoạtđộngcủaloạihìnhdoanhnghiệpnàychưanhiều.Vớisốvốnítvà bềdàykinhnghiệmhạnchế,cácDNV&Ngặpkhókhăntrongviệcduytrìhoạtđộngsảnxuất kinhdoanh,chốngđỡvớinhữngthayđổitrongquátrìnhhoạtđộngcủa mình.

* Trìnhđộquảnlýnóichungvàquảntrịcácmặttheocácchứcnăngcònhạnchế ĐasốcácchủDNV&Nchưađượcđàotạocơbản,đặcbiệtlànhữngkiếnthứcvềkinht ếthịtrường,vềquảntrịkinhdoanh;việcquảnlýbằngkinhnghiệmvàthựctiễnlàchủyếu.

* Trìnhđộcôngnghệvàphươngphápquảnlýlạchậu Đâylàvấnđềnổicộmđốivớitổngthểcácdoanhnghiệpcủanướctadođặcđiểmnềnk inhtếchưathựcsựpháttriển.Ởdoanhnghiệphiệnnay,mộtthựctrạngphổbiếntrongcácD NV&Nlàhệthốngmáymóc,thiếtbịlạchậu,khoảng10-

15nămtrongngànhđiệntử,15nămđốivớingànhcơkhí,70%côngnghệngànhdệtmayđãs ửdụngđược15năm.Tỷlệđổimớitrangthiếtbịtrungbìnhhàngnămchỉởmức5-

7%sovới20%củathếgiới.Côngnghệlạchậulàmtăngchiphítiêuhao1,5lầnsovớiđịnhmứ ctiêuchuẩncủathếgiới.Thựctrạngnàydẫnđếntăngchiphíđầuvào,caohơntừ30-

NhiềuDNV&Nrấtyếukémtrongtiếpcậnthôngtinvàcácdịchvụhỗtrợkinhdoanh. Mộtphầnlàdochấtlượngnguồnnhânlựcthấp,hạnchếvềtrìnhđộchuyênmôn,tinhọc,ngo ạingữcủagiámđốcvàđộingũquảnlýdoanhnghiệp,mộtphầnlàdođầutưchohệthốngthôn gtinthấp,chưacóphươngtiệnkỹthuậtnênchưatheokịpdiễnbiếncủathịtrường.

Vìthế,nhiềuquyếtđịnhkinhdoanhđượcđưarachỉdựavàokinhnghiệmvàphánđoá ncảmtính,đâylàđiểmyếunhấtcủacácDNV&Ntrướcáplựccạnhtranhquốctế.

Trongnềnkinhtế,cácDNV&Nlànhữngthànhphầnhoạtđộnglinhhoạtnhất.Vớim ỗithayđổinhỏnhấtcủanềnkinhtế,cácDNV&Nđềuchịutácđộngvàphảiđiềuchỉnhhoạtđ ộngcủamìnhđểphùhợpvớimỗibiếnđổiđó.Vớitínhnăngđộngnhưvậy,cácDNV&Nđãđ ạtđượchiệuquảtronghoạtđộngcủamìnhvàđónggópkhôngnhỏvàonềnkinhtế.Sựđadạn gvềloạihìnhhoạtđộng,phươngthứcquảnlý,sảnphẩmcủacácDNV&Ngiúpchohọđứng vữngđượctrongthịtrường.

TạiDNV&Ntổchứcsảnxuất,tổchứcquảnlýlinhhoạt,gọnnhẹ,cácquyếtđịnhquản lýthựchiệnnhanh,côngtáckiểmtrađiềuhànhđượcthựchiệntrựctiếp.Quađógópphầntiết kiệmchiphíquảnlýdoanhnghiệp,nângcaohiệuquảhoạtđộngkinhdoanh.

Vốnđầutưbanđầuít,hiệuquảsảnxuấtkinhdoanhcao,thờigianthuhồivốnnhanh,đ iềuđótạosứchấpdẫntrongđầutưsảnxuấtkinhdoanh,mọithànhphầnkinhtếvàolĩnhvựcn

CácDNV&NLâmĐồngthườngcóvốnđầutưbanđầuítnênkhảnăngmởrộngquy môsảnxuấtkinhdoanhkhôngcao,nănglựcquảnlýcònhạnchế,năngsuấtlaođộngthấp.M áymócthiếtbịlỗithời;nhàxưởngcũkỹ;trìnhđộcôngnghệkỹthuậtlạchậu.

Hiệnnay,tỉnhLâmĐồngchưacóchínhsáchriêngbiệtchoDNV&Nđểtăngtrưởng vàpháttriển.chínhvìvậyviệccácDNV&Ntiếpcậntíndụngcòngặprấtnhiềuràocảnvàkhó khănnênluônthiếuvốnđápứngchonhucầusảnxuấtkinhdoanh.

Hoạtđộngchovaycủangânhàngvớicácdoanh nghiệpvừavànhỏ19 1.Vaitròcủa hoạtđộngchovayđốivớiDNV&N

CáchìnhthứcchovayDNV&N

Chovaytrựctiếptheotừngđợtlàhìnhthứcchovaytươngđốiphổbiếnc ủ a n gânhàngđốivớicácdoanhnghiệpkhôngcónhucầuvaythườngxuyên,k h ô n g c ó đ i ề u k i ệ n đểđ ư ợ c c ấ p hạnmứct h ấ u chi.M ộ t sốd o a n h n g h i ệ p sửd ụ n g v ố n c h ủ sở h ữ u vàt í n d ụ n g t h ư ơ n g mạilàc h ủ y ế u , c h ỉ khic ó n h u c ầ u t h ờ i vụ,ha ymởrộngsảnxuấtđặcbiệtmớivayngânhàng,tứclàvốntừngânhàngchỉthamgiavà omộtgiaiđoạnnhấtđịnhcủachukỳsảnxuấtkinhdoanh.

Mỗilầnvay,doanhnghiệpphảilàmđơnvàtrìnhn g â n hàngphươngáns ửdụngvốnvay.NHsẽphântíchd oa nh nghiệpvàkýhợpđồngchovay,xácđ ị n h mứcchovay,thờihạngiảingân,thờihạntrảnợ,lãisuấtvàyêucầuđảmbảonếucần.M ỗimónvayđượctáchbiệtnhauthànhcáchồsơ(khếướcnhậnnợ)khácnhau.

Theotừngkỳhạnnợtronghợpđồng,ngânhàngsẽthugốcvàlãi.Trongquátrìn hdoanhnghiệpsửdụngtiềnvay,ngânhàngsẽkiểmsoátmụcđíchvàh i ệ u quảsửdụ ngvốn,nếuthấycódấuhiệuviphạmhợpđồng,n g â n hàngsẽ thunợtrướchạn,hoặcchuyểnnợquáhạn.Lãisuấtcóthểcốđịnhhoặcthảnổitheothời điểmtínhlãi.

Nghiệpvụchovaytừnglầntươngđốiđơngiản.Ngânhàngcóthểkiểmso á t từ ngmónvaytáchbiệt,chovaydựatrêngiátrịtàisảnđảmbảo.

1.3.2.2 Chovayngắnhạntheohạnmức Đâylànghiệpvụtíndụngtheođón g â n hàngthoảthuậncấpchodoanhn g h i ệ p hạnmứctíndụng.Hạnmứctíndụngcóthểtínhchocảkỳhoặccuốikỳ.Đ ó làsốd ưtốiđatạithờiđiểmtính.

Mỗi lần vay, doanh nghiệp chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay và nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ cần vay Sau khi kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, ngân hàng sẽ phê duyệt khoản vay cho doanh nghiệp Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những doanh nghiệp vay mượn thường xuyên, với vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ, mà sẽ thu nợ khi doanh nghiệp có thu nhập, tạo điều kiện quản lý nguồn quỹ cho doanh nghiệp Tuy nhiên, do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể, ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay Ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi doanh nghiệp nộp báo cáo tài chính hoặc dư nợ không giảm sút.

Chovayl u â n c h u y ể n làn g h i ệ p v ụ c h o vaydựat r ê n l u â n c h u y ể n c ủ a hànghoá.Doanhnghiệpkhimuahàngcóthểthiếuvốn.Ngânhàngcóthểchovayđ ểmuahàngvàsẽthunợkhidoanhnghiệpbánhàng.Đầunămhoặcđầuquý,ngườivay phảilàmđơnxinvayluânchuyển.Ngânhàngvàdoanhnghiệpt h o ả t h u ậ n v ớ i n h a u vềp h ư ơ n g thứcv a y , hạnmứctínd ụ n g , cácn g u ồ n c u n g c ấ p hànghoávàkhản ăngtiêuthụ.Hạnmứctíndụngcóthểđượcthoảthuậnt r o n g mộtnămhoặcvàină m.Đâykhôngphảilàthờihạnhoàntrả màlàthờihạnngânhàngxemxétlạimốiqua nhệgiữangânhàngvàdoanhnghiệpcũngnhưtìnhhìnhtàichínhcủadoanhnghiệp.

Khivay, doanh nghiệp chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hóa đơn hợp lệ và số tiền cần vay Ngân hàng sẽ cho vay và trả tiền cho người bán, với điều kiện giá trị hàng hóa mua vào phải có hóa đơn hợp pháp và liên quan Thu nhập từ bán hàng sẽ là nguồn để trả cho ngân hàng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy thuộc vào khối lượng và chất lượng qua hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và hàng hóa trong kho trở thành vật đảm bảo cho khoản cho vay Cho vay luôn chuyển thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.

Chovayluânchuyển rất thuậntiệnchod o a n h nghiệp.Thủtụcchovayc h ỉ cầnthựchiện1lầnchonhiềulầnvay.doanhnghiệpđượcđápứngnhucầuvốnkịpthời ,vìvậyviệcthanhtoánchongườicungứngsẽnhanhgọn.

Chovaytrả góplàhìnhthứctíndụng,theođóngânhàngchophépdoanhn g h i ệ p trả gốclàmnhiề ulầntrongth ời hạntíndụngđãtheothoảthuận.Chovaytrảgópthườngđượcápd ụngđốivớicáckhoảnvaytrungvàdàihạn,tàitrợc h o tàisảncốđịnhvàtàisảnlâubền.Số tiềntrảmỗilầnđượctínhtoánsaochophùhợpvớikhảnăngtrảnợ(thườnglàtừkhấuha ovàthunhậpsauthuếcuảdựán, hoặctừ thunhậphàngkỳcủangườitiêudùng).

Ngânhàngthườngchovaytrảgópđốivớingườitiêudùngthôngquahạnm ứ c nh ấtđịnh,n gâ n hàngsẽthanhtoánchongườibánlẻvềsốhànghoámàd o a n h nghi ệpđãmuatrảgóp.Cáccửahàngbánlẻnhậntiềnngaysaukhibánhàngtừp h í a n g â n hàngvàlàmđạil ý thut i ề n chon g â n hàng,h o ặ c d o a n h n g h i ệ p trảtrựctiếpc hongânhàng.Đâylàhìnhthứctíndụngtàitrợngườimua(quađóđếnngườibán)nhằm khuyếnkhíchtiêuthụhànghoá.

Chovaytrảgóprủirocaodod o a n h nghiệpthườngthếchấpbằnghànghoá muatrả góp.Khảnăngtrảnợphụthuộcvàothunhậpđềuđặncủan g ư ờ i vay.Nếu ngườivaymấtviệc,ốmđau,thunhậpgiảmsútthìkhảnăngthunợc ủ a ngânhàngcũn gbịảnhhưởng.Chínhvìrủirocaonênlãisuấtchovaytrảgópthườnglàlãisuấtcaonh ấttrongkhunglãisuấtchovay củangânhàng.

Chínhs á c h tínd ụ n g làm ộ t hệt h ố n g b i ệ n p h á p c ó l i ê n q u a n đ ế n v i ệ c k h u y ế c h trươngtíndụnghoặchạnchếtíndụngđểđạtđượcmụctiêuđãhoạchđ ị n h củangânhàngthươngmạiđó.

Dođó,việchoạchđịnhchínhsáchtíndụngcóýnghĩaquyếtđịnhđếnsựthành cônghaythấtbạicủamỗingânhàng.Mộtchínhsáchtíndụngđúngđắnsẽthuhútđ ượcnhiềukháchhàng,đảmbảokhảnăngsinhlờicủahoạtđộngtínd ụ n g dựat r ê n c ơ s ở p h â n t á n r ủ i ro,t u â n t h ủ c h ấ p h à n h đ ú n g l u ậ t p h á p v à đườnglốicủa ngânhàngnhànước,đảmbảocôngbằngxãhội.

Hoạtđ ộ n g t í n d ụ n g nóic h u n g v à t í n d ụ n g đốiv ớ i DNV&Nn ó i r i ê n g t r o n g nềnkinhtếthịtrườngchứađựngnhiềurủiro.Khingânhànggặpnhữngr ủ i r othìcóthểđiđếnphásảnhoặcbịthiệthạilớn,mấtuytínvớikháchhàngvàcơquanquả nlýNhànước.VìvậykhihoạchđịnhchínhsáchtíndụngđốivớiDNV&Ncácnhàh oạchđịnhluôncoitrọngviệcđảmbảomụctiêuphảiđạtđược,nêntacóthểnóirằng:C hấtlượngtíndụngcủamộtngânhàngđốivới D N V & N cótốthaykhôngcònphụt huộcvàoviệcxâydựngmộtchínhsáchtínd ụ n g ngânhàngcóđúngđắn,phùhợpkhôn g.

& N t h ì c ầ n cósựp h ố i hợpn h ị p n h à n g giữac á c p h ò n g ban,c ó s ự t h ố n g nhấ tđoànkếttừtrênxuống,từbanlãnhđạođếncánbộ,nhânviên.Điềuđ ó cóýnghĩalàcô ngtáctổchứcngânhàngđượcthựchiệntốtchínhlàcơsởt i ế n hànhc á c n g h i ệ p v ụ tínd ụ n g l à n h m ạ n h H ơ n nữathựch i ệ n tốtc ô n g t á c n à y , n g â n hàngđãl à m ch chuyểnlinhhoạt.Chínhvìvậy,trongquátrìnhhoạtđộngngânhàngnênluônc h ú tr ọngcôngtácnàyđểngàycàngpháttriểnvàhoànthiệnhơn.

.Trênthựctếk h ô n g phảidoanhn g h i ệ p nàoc ũ n g sửd ụ n g vốnv a y c ó h i ệ u quảvàđúngmụcđích.Đólàchưanóitớinhữngkẻmạodanh,mạonhậnlàDNV&Nđ ểvaytráiphép,chiếmdụngvốnbấthợppháp,gâyrủirovàtổnthất chongânhàng.Vìv ậy,hoạtđộngtíndụngđốivớiDNV&Nmuốnđạthiệuquảcao,antoàncầnphảicóhệt hốngthôngtinhữuhiệuphụcvụchocôngtácn à y Nắmbắtk ị p t h ờ i vàc h í n h x á c l u ồ n g t h ô n g tinl à đ i ề u k i ệ n đ ể xemxét,p h â n tích,n h ằ m tìmracơh ộ i tốtn h ấ t t r o n g k i n h d o a n h c ũ n g nhưđ ề p h ò n g n h ữ n g rủirocóthểxẩyratrongcáchoạtđộ ngcủangânhàng.

Chấtlượngcánbộlà"cơsởvậtchất"đểthựchiệnnhữngkếhoạchkinhd o a n h trongcơchếthịt r ư ờ n g thườngx u y ê n thayđổiv à c ó n h i ề u b i ế n đ ộ n g nhưhiện nay.Dovậytrongquátrìnhtuyểnchọncánbộngânhàngcầnphảiưuđãinhữngngườic ótưcáchđạođứctốt,giỏichuyênmônnghiệpvụ,năngđộngsángtạo.Trongquátrìnhh oạtđộngcầnthườngxuyêntiếnhànhđàotạovàđàotạolạicánbộđểnângcaochấtlượn gcánbộ,đảmbảoquátrìnhthựcthinhiệmvụđượcnhanhchóng,chínhxác,linhhoạttr ongxửlýnhữngsaisótcóthểxẩyra.

Mộtngânhàngcóđộingũcánbộđượcđàotạovớichấtlượng,trìnhđộc h u y ê n môngiỏithìviệcquảnlýthựchiệncácnghiệpvụtíndụngngânhàngnóiriên gvàcácnghiệpvụngânhàngnóichungsẽtrởnênquycủ,cóhệthốngvàđạthiệuquảca ohơn.Ngoàira,nócòngiúpchongânhàngtránhđượccácr ủ i rocóthểxẩyra.

Mộtt r o n g n h ữ n g h o ạ t đ ộ n g cóm ụ c đíchc h o n g â n h à n g tránh đượcnhữngrủirođólàcôngtáckiểmtra,thanhtra,kiểmsoát.Côngtácnàykhôngc h ỉ đượcthựch i ệ n đốiv ớ i k h á c h h à n g (nhưkiểmtratrước,trongv à s a u k hi c h o v a y ) màc ò n đ ư ợ c thựch i ệ n đ ố i vớibảnt h â n n g â n hàng(nhưquyt r ì n h thựchiệnch ovay,quátrìnhquảnlývốnvay,loạitrừcánbộmấtphẩmchấtcóh i ệ n tượngthamô,th amnhũnggâythấtthoáttàisảnlàmmấtuytíncủangânhàngđốivớikháchhàng.

Nângcaochấtlượngtíndụngcũngđồngthờilàngânhàngphảikịppháth i ệ n v à n g ă n c h ặ n n h ữ n g hànhv i v i p h ạ m phápl u ậ t c ó ả n h hưởngđ ế n h o ạ t đ ộ n g củangânhàng.Muốnvậy,việcđàotạođộingũcánbộcónănglựctrìnhđ ộ vàtráchnh iệmthựchiệncôngtáckiểmtra,thanhtra,kiểmsoátlàmộtvấnđềmàkhôngngânhàn gnàocoinhẹ.

1.3.3.2 Nhântốvềphíakháchhàng Đốiv ớ i kháchhàng.D o n h u c ầ u vayvố ncủakháchhànglàđểđầutưchocách oạtđộngsảnxuấtkinhdoanhnênchấtlượngtíndụngđượcđánhgiát h e o tínhc hấtphùhợpvớimụcđíchsửdụngcủakháchhàngvớimứclãisuấtvàkỳhạnhợplý. Thêmvàođólàthủtụcvayđơngiản,thuậnlợi,thuhútđượcnhiềukháchhàngnhưngv ẫnbảođảmnguyêntắctíndụng.

Kháchhàngv ừa làđạid iệ nc ho bêncu ng ứn gv ốn tíndụng, vừalàđại diện chobêncầuvốntíndụng.Vớitưcáchlàngườicungứngvốntíndụng,họm o n g muốn

29 vụthanhtoántiệnlợi,dođósựtínnhiệmcủangânhàngđốivớikháchhàngsẽtăngthê mtínhổnđịnhcủanguồnvốnhuyđộng.Vớitưcáchlàngườivay,họm o n g muốn đượcđápứngđầyđủvốnphùhợpvớiyêucầukinhdoanhcóthờihạnvayvàlãisuấthợ plý,thủtụcđơngiảnnhanhchóng.

Nhânt ố c o n n g ư ờ i : baogồmđạođ ứ c c ủ a kháchhàng,m ụ c t i ê u k i n h d oanh, nhiệmvụ,độngcơcủangườivay

Nhữngt h ô n g t i n sait r á i vền g ư ờ i vayl à m ộ t d ấ u h i ệ u n g u y hiểmả n h h ưởngđếnchấtlượngtíndụng,ảnhhưởngđếnhiệuquảcủangườivay.

Mộtn h â n tốk h á c k h ô n g kémp h ầ n q u a n trọnglàt í n h q u y ế t t â m trongk i n h d o a n h củak h á c h hàng.Mộtn g ư ờ i vaycót í n h q u y ế t t â m caosẽlàm ộ t đ i ề u kiệngiúpchophươngánkinhdoanhcóthểthắnglợitừđócónguồntrảnợc h o ngânhà ngđúnghạnvàđầyđủ,chấtlượngtíndụngcủangânhàngsẽđượcđảmbảovàuytíncủa ngânhàngđượcnângcao.

Nănglựcquảnlýkinhdoanhcủakháchhàngcũnglàmộtdấuhiệuchokhả năngđả m bảoch ất lượngtí nd ụn g củangânhàng.Mộtnhàquảntrịkinhd o a n h tốt làm ộ t n g ư ờ i q u ả n lýtốtđ ồ n g t i ề n v à o r a c ủ a d o a n h n g h i ệ p , kiểms o á t đượ ccácchiphí,nhậnbiếtcáccơhộikiếmlờivàđưaracácquyếtđịnhk i n h doanhc hínhxác,từđókiếmđượclợinhuận,cónguồnđểtrảnợchongânhàng.

Ngânh à n g s ẽ c h ỉ đ ồ n g ý c h o v a y nếukháchh à n g c h ứ n g t ỏ đượck h ả n ăngt à i c h í n h vàkhảnăngtrảnợc ủ a m ì n h đ ố i vớin g â n hàng.N g â n h à n g k h ô n g dámmạohiểmchovayđốivớikháchhàngnàomàuytínbịgiảmsút, khảnăngtàichínhđangcóvấnđề.Vìvậytàis ả n đảmbảolàmộtđòihỏicủan g â n hàn gđểđápứngchonguồntrảnợthứhaibổsungchomónvay.Giátrịtàisảnảnhhưởngt rựctiếpđếnsốtiềnmàkháchhàngđượcvay,vìngânhàngc ă n cứvàogiátrịtàisảnđ ảmbảođểxácđịnhsốtiềnchovaytốiđachỉđ ư ợ c 70%giátrịtàisảnđảmbảo(nếunhư khôngcóquyđịnhkhác).

Khidựáncókhảthithìcáccánbộsẽdựavàođóđểquyếtđịnhchovay,quymôtín dụngsẽđượcmởrộng.Đâycònlàyếutốảnhhưởngtớichấtlượngm ó n vay,ảnhhưởn gtớichấtlượngtíndụngcủangânhàng.

Mặtkhác,nếudoanhnghiệpsửdụngvốnvaysaimụcđíchhoặcsửdụngvốnvayn gắnhạnchođầutưsảnxuấtcốđịnhhoặckinhdoanhbấtđộngsảnthìsẽkhôngthuhồikị pvốnđểhoàntrảđúnghạn,ảnhhưởngnhiềuđếnhoạtđộngtíndụng.

* Môitrườngkinhtế Đển g â n h à n g c ó t h ể huyđ ộ n g đ ư ợ c n h i ề u v ố n mởrộngh o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g ph ục vục h o v i ệ c p h á t triểnki nh t ế thìc ần c ó m ộ t nềnk in htếổnđịnh.M ộ t nềnkinhtếpháttriểnổnđịnh,sẽgiúpchongânhàngmởrộngquymôhoạtđ ộ n g củamì nh,làmgiácảluôngiữởmứcổnđịnh,tránhđượctìnhtrạnglạmp h á t hoặcgiảmphát

Ngânhàngsẽkhótránhkhỏirủironếunềnkinhtếkhôngổnđịnh,chukỳk inhtếcótácđộngkhôngnhỏđếnhoạtđộngchovaycủangânhàng.Trongt h ờ i kỳnề nkinhtếthịtrườngbịsuythoái,sảnxuấtbịđìnhtrệ,kinhdoanhbịthuhẹpthìnhuc ầuvốntíndụnggiảmvànếuvốntíndụngđãđượcthựchiệnthìcũ ng kh óc ó thểsửd ụngcóhiệuquảhaykhócóthểtrảnợđúnghạnch o ngânhàng.Ngượclại,thờikỳnềnkinhtếhưngthịnhsảnxuấtkinhdoanhđượcmởrộng dẫnđếnnhucầuvềvốntăng,từđóchấtlượngtíndụngđượcnânglên,giảmbớtr ủ i r o t í n dụng.N hư vậ y, chuk ỳkinht ế ả n h hưởngnhiềuđếnhi ệu quảcủacáckhoảnvốntíndụ ngngânhàng.

Ngoàira,cácchínhsáchvàsựđiềutiếtcủacáccơquancóthẩmquyềnởm ỗ i ng ành,mỗivùngđềucóảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụng.

Kháchhàngvàngânhàngthựchiệnquanhệtíndụngdựatrêncơsởtínnhiệm giữahaibên.Vìvậysựtínnhiệm làcầunốimốiquanhệgiữangânhàngvàkháchhàng.Uytíncủangânhàngtrênthịtrư ờngngàycàngcaothìsẽthuhútđượclượngkháchhàngngàycàngđông.Mốiquanhệ xãhộithểhiệncụthểgiữan g â n h à n g vàkháchhànglàn h â n t ố k h ô n g kémp h ầ n q u a n t r ọ n g q u y ế t đ ị n h tớiquymô,phạmvihoạtđộngcủamỗingânhàng,đặcbiệtl àtronghoạtđ ộ n g tíndụng.

Chính trị có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong việc thu hút các nhà đầu tư nước ngoài Một quốc gia ổn định về chính trị sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Sự ổn định này không chỉ thu hút đầu tư mà còn ảnh hưởng đến khả năng cho vay và đầu tư vốn của các ngân hàng Do đó, chất lượng tín dụng sẽ được cải thiện trong bối cảnh chính trị và kinh tế ổn định.

Phápluậtlàbộphậnkhôngthểthiếuđượcởbấtkỳmộtnềnkinhtếnào.K h ô n g cóphápluậthoặccácchínhsáchbanhànhkhôngphùhợpsẽkhiếnchonềnkinhtếgặp nhiềukhókhăn.Bêncạnhđó,nếuhệthốngphápluậtbanhànhk h ô n g đầyđủ,không đồngbộ,cácvănbảndướiluậtcònnhiềumâuthuẫntrongkhithựchiệnvàchưathậtphù hợpvớicácbanngành,cácđơnvịcóliênquanđếnhoạtđộngtíndụngthìcóảnhhưởng tớichấtlượngtíndụng.

Phápluậtsẽtạoramôitrườngpháplýlànhmạnhchomọihoạtđộngsảnxuất ki nhdoanhcủacácdoanhnghiệpthuộcmọithànhphầnkinhtếtiếnhànht h u ậ n t iệnvàđạtkếtquảcao.Nócònlàcơsởpháplýđểgiảiquyếtmốiquanhệgiữacáct h à n h p h ầ n k i n h t ế C á c doanhn g h i ệ p cũngn h ư n g â n hàngp h ả i t u â n thủnhững quyđịnhnghiêmchỉnhcủaphápluậtthìhiệuquảvàlợiíchsẽđượcđảmbảo.Môitrư ờngphápluậtnàyluônđượcđiềuchỉnh,bổsunghoànt h i ệ n hơnđểnóngàycàn gphùhợphơnvớisựpháttriểnchungcủanềnkinhtế,t r o n g đócóhệthốngngânhàng.

Ngoàinhữngnhântốnêutrên,hiệuquảcủacôngtácchovaycủangânhàng c ò n c h ị u ả n h h ưở ng nh iề u củanhântốc hủ quan,kháchq ua n khácnhư: T h á i đ ộphụcvụkháchhàng,đạođứcxãhội,trangthiếtbịphụcvụhoạtđộnghaynhữngyếu tốmôitrườngnhưthờitiết,bệnhdịch ,vàcácbiệnpháptrongbảovệmôitrườngsinht hái.

Cácnhântốảnhhưởngđếnhoạtđộngchovayđốivớicác DNV&N 25 CHƯƠNG2 THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGCHOVAYĐỐIVỚICÁCDOANH NGHIỆPVỪAVÀNHỎTẠISACOMBANKCHINHÁNHTỈNHLÂM ĐỒNG

Giớithiệuchungvềchinhánh Ngânhàng

QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểncủaNgânhàng

Sacombankđượcthànhlậpvàonăm1991,làmộttrongnhữngngânhàngthươngm ạic ổ phần(TMCP)đầutiênđượcthànhl ậ p tạiThànhphốHồChíMinhtừviệchợpnhấtN gânhàngPháttriểnKinhtếGòVấpcùngvới03hợptácx ã tíndụnglàTânBình,ThànhCôn gvàLữ Gia.

Năm1993làngânhàngTMCPđầutiêncủaThànhphốHồChíMinhkhaitrươngchin hánhtạiHàNội,pháthànhkỳphiếucómụcđíchvàthựchiệndịchv ụ chuyểntiềnnhanhtừ HàNộiđiThànhphốHồChíMinhvàngượclại,gópphầngiảmdầntìnhtrạngsửdụngti ềnmặtgiữahaitrungtâmkinhtếlớnnhấtnước.

Năm2004cùngvớis ự kiệnkýkếthợpđồngtriểnkhaih ệ thốngCorebankingT- 24vớicôngt y Temenos(ThụyS ĩ ) nhằmnângcaochấtlượnghoạtđộng,quảnlývàpháttri ểncácdịchvụngânhàngđiệntử.SacombankLâmĐồngđượcthànhlập(19/11/2004).

SốlượngnhânviênSacombankLâmĐồngngàyđầuthànhlậpchỉc ó24ngườicho đếnnayđãtănglênthành127người.SacombanktựhàolàNHTMCPđầutiêntạiLâmĐồn g,sựcómặtcủaSacombankđãlàmthayđổiphongcáchphụcvụcủac á c NHthuộckhối nhànước,từđólà mchongườidânvà doanhnghiệpđượcphụcvụtốthơnvàcócơhộilựa chọncácsảnphẩmtàichínhđadạngvàhữuíchnhiềuhơn Ị

PHÓ GIÁM Đ Ố C PHÒNG ĐI Ệ N TOÁN

SacombankLâmĐồngcó01Giámđốc vàcácphóGiámđốc,Quảnlýcácphòngbanthuộcchinhánhvàcácphònggiaodịchtr ựcthuộcchinhánh

- ĐầumốithammưuđềxuấtvớiGiámđốcx â y dựngchiếnlượckháchhàngtíndụn g,phânloạikháchhàngvà đềxuấtcácchínhsáchưuđãiđốivớitừngloạikháchhàngnhằm mởrộngtheohướngđầutưtíndụngkhépkín.

- Tiếpnhậnvàthựchiệncácchươngtrình,dựánthuộcnguồnvốntrongnước,nướ cngoài.Trựctiếpl àm dịchvụuỷthác nguồnvốnthuộcChínhphủ,B ộ , ngànhkhácvàc áctổchứckinhtế,cánhântrongvàngoàinước.

- Xâydựngvàthựchiệncácmôhìnhtíndụngthíđiểm,thửnghiệmtrongđ ị a bàn,đ ồngthờitheodõi,đánhgiá,sơkết,tổngkết,đềxuấtTổngGiámđốcchophépnhânrộng.

- Thườngxuyênphânloạidưnợ,phântíchnợquáhạn,tìmnguyênnhânv à đềxuất hướngkhắcphục.

- ChịutráchnhiệmMarketingtíndụngbaogồmthiếtlập,mởrộngpháttriểnhệthố ngkháchhàng,giớithiệucácsảnphẩmtíndụng,dịchvụchokháchhàng, chămsóc,tiếpnhậnyêucầuvàýkiếnphảnhồicủakháchhàng.

- Quảnlý(hoànchỉnh,bổsung,bảoquản,lưutrữ,khaithác )hồsơtíndụngtheoq uyđịnh:tổnghợp,phântích,quảnlý(thuthập,lưutrữ,bảomậtcungc ấ p ) thôngtinvàlậpb áocáovềcôngtáctíndụngtheophạmviđượcphâncông.

- Trựctiếpquảnlýcânđốinguồnvốnđảmbảocáccơcấuvềkỳhạn,loạitiềntệ,loại tiềngửi vàquảnlýcác hệsốantoàntheoquyđịnh.ThammưuchoGiámđốcC h i nhánhLâm Đồngđiềuhànhng uồnvốnvà chịutráchnhiệmđềxuấtchiếnlượckháchhàng,chiếnlượchuyđộngvốntạiđ ị a phươngv à giảipháppháttriểnnguồnvốn.

- Đầumốiquảnlýthôngtin(thuthập,tổnghợp,quảnlýlưutrữ,cungcấp)v ề kếhoạ chpháttriển,tìnhhìnhthựchiệnkếhoạch,thôngtinkinhtế,thôngtinphòngngừarủirotínd ụng,thôngtinvềnguồnvốnvàhuyđộngvốn,thôngtinkháchhàngtheoquyđịnh.

- Chịutráchnhiệmvềquảnlýrủi rotronglĩnhvựcnguồnvốn,cânđốivốnv à kinhdoanhtiềntệtheoquychế,quytrìnhquả nlýrủiro,quảnlýtàisảnnợ(rủirolãisuất,tỷgiá,kỳhạn).

- Tổnghợptheodõic á c chỉtiêuk ế hoạchkinhdoanhv à quyếttoánkếhoạchđếnc ácPhònggiaodịchtrựcthuộc.

- Tổnghợp,phântíchhoạtđộngkinhdoanhquý,năm.Dựthảocácbáoc á o sơkết, tổngkết.

- Xâydựngchỉtiêuk ếhoạch tàichính,quyếttoánkếhoạchthu,chitàichính,qu ỹtiềnlươngđốivớic ác chinhánhtrênđịabàntrìnhSacombankcấptrênphêduyệt.

- Tổnghợp,lưutrữhồsơtàiliệuvềhạchtoán,kếtoán,quyếttoánvàcácbáocáothe oquyđịnh.

- Quảnlý,sử dụngthiếtbị thôngtin,điệntoánphụcvụnghiệpv ụkinhdoanhtheo quyđịnhcủaSacombank.

Quahơn7 nămhìnhthànhvàpháttriểnhiệnnaySacombankLâmĐồngcó0 1 chinhánhchínhtại05 HaiBàTrưng-P6- ĐàLạt,02PGDtạiTPĐàLạt,04PGDtạic ác huyệnthịquantrọngcủatỉnhbaogồm:Đức Trọng,BảoLộc,DiLinhvàLâmHà.

- Khaithácvànhậntiềngửicủacáctổchức,cánhândướicáchìnhthứctiềngửikhô ngkỳhạn,cókỳhạnvàcácloạitiềngửikhácbằngđồngViệtNamv à ngoạitệ.

- Chovayngắnhạn, trunghạn, dàihạnbằngđồngViệtNamđốivớihộgiađình,cánhân,hợptácxã,doanhnghiệpvừavàn hỏtheoquyđịnhcủangânhàngSacombank. giao.

- Kinhdoanhcácdịchvụngânhàngkhácgồm:thu,pháttiềnmặt,nhậnbảoquản,cấ tgiữ,chiếtkhấuthươngphiếuvàcácloạigiấytờcógiákháckhiđượcGiámđốcChinhán hSacombankLâmĐồnggiao.

KháiquátkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủaChinhánhNgânhàng38 2.2 ThựctrạnghoạtđộngchovayDNV&NtạiSacombankLâmĐồng41 2.2.1 ChínhsáchchovaycủaNgânhàngđốivớiDNV&N

Kếtquảkinh doanhlàmộttrongnhữngkếtquảquantrọngđểđánhgiáhoạtđộngkinhdoanhnóichungv àhoạtđộngkinhdoanhtiềnt ệ nóiriêngt ạ i cácNgânhàngcũngnhưSacombankLâmĐồn g.

Trongthờigianqua,từnăm2007tìnhhìnhkinhtếliêntụcdiễnbiếnkhókhăn,chính phủliêntụcthắtchặtchínhsáchtiềnt ệ nhằmk i ề m c h ế l ạ m phátđangdiễnr a ngàycàng mạnhmẽ.Nhưngđượcsự h ỗ t r ợ củaSacombankc ấ p trên,cùngvớisựủnghộcủachín hquyềnđịaphương,sựđoànkếtnhấttrícủat ậ p thểcánbộ,nhânviênChinhánhSacomba nkLâmĐồngđãthuđượcnhữngk ế t quảđángkể,cụthểtronggiaiđoạntừnăm2007- 2010như sau:

Xácđịnhnguồnvốnlàmộtyếutốquantrọngchocôngviệcmởrộnghoạtđộngtíndụ ngđemlạil ợ i nhuậnchongânhàng.Tínhđ ế n hếtn ă m 2010tổngnguồnvốncủaSacom bankLâmĐồnglà6722tỷđồng,giảmmạnhsovớinăm2007(nguồnvốnlà10.518tỷđồn

39 hàngkháctrêncùngđ ị a bànthìnguồnvốncủaSacombankL â m Đồngvẫnở mứccaovàt ươngđốiổnđịnhtừ năm2008trởđi.Đặcbiệtlànăm2010biếnđộnglớnvềtỷgiá,giávàn g,lãisuấtvàothờiđiểmcuốinămcùngsựcạnhtranhc ủ a cácngânhàngcổphầnbằngcácc áchkhuyếnkhíchngầmhoặcđặcbiệtđãt á c độngtớitâmlýcủamộtbộphậnkháchhàngt ạichinhánhvớinhucầugửivốnhưởnglãicaovàlinhhoạtrútvốnkhicần.

Bảng2.1:KếtquảkinhdoanhcủaSacombankChinhánh LâmĐồng ĐVT:Tỷđồng

Thu lãi cho vay tín dụng

Thu lãi cho vay tín dụng

Tổng thu từ hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Lâm Đồng đã có sự biến động rõ rệt Năm 2007, tổng thu của ngân hàng đạt 1.531 tỷ đồng, nhưng từ năm 2008 đã có xu hướng giảm xuống, cụ thể năm 2010 chỉ đạt 757,9 tỷ đồng Đặc biệt, thu lãi từ hoạt động tín dụng cũng giảm mạnh, bình quân qua 4 năm giảm gần 50% Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, các tác động tiêu cực từ kinh tế toàn cầu vẫn chưa hoàn toàn khôi phục, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế trong nước và ngân hàng thương mại Sự biến động của giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lãi suất và tâm lý người dân tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt về huy động vốn nội tệ và ngoại tệ (USD) Bên cạnh đó, các chính sách điều chỉnh thị trường của Nhà nước như thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát và tăng vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại cũng ảnh hưởng đến tình hình hoạt động.

… cũngcóphầng â y áplựctớigiávànhucầuvốncủahệthốngngânhàng,gâykhókhăntron gviệcpháttriểntíndụngkhichiphíđầuvàoquácaovàlàmthuhẹpchênhlệchđầuratrừđầ uvào.

Năm2010,mặcdùgặpnhiềukhókhănhơnvềcôngtácnguồnvốnvàchovay,chênh lệchthu- chicủaSacombankC h i nhánhLâmĐồngnăm2 0 1 0 vẫnđảmbảoổnđịnh,cólương,th ưởngđạtcaohơnnăm2009,tuymứctăngtrưởngnhẹ.Cáctỷtrọngthuvẫntậptrungởthul ãichovay,thutừtíndụnggiảmsonămtrước(-

10%),dot ỷ trọngcácnhómn ợ khôngtínhd ự thutănghơnn ă m 2009vàcáckhoảntíndụ ngđượcđiềuchỉnhtheolãisuấtchovaymớithấphơnc á c khoảntíndụngcólãisuấtcaonă m2008chuyểnsang2009.

Mụcđíchcủachovayđầutưtàisản/ dựánđápứngchonhữngkháchhàngl à DNV&Ncónhucầumuasắmmáymócthiếtbịmở rộnghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhhoặcđầutưdựánmớinhưngchưađủnguồnlựctàich ínhđểthựchiện,vớidòngsảnphẩmchovayđầutưtàisản/ dựán,SacombankLâmĐồngsẽđápứngvốnđể cácDNV&Nthựchiệndựánđầutư.

Cácsảnphẩmlà:Bảolãnhđả m bảochấtlượngsảnphẩm;bảolãnhv ay vốn;bảolãn hthựchiệnhợpđồng;bảolãnhhoànthanhtoán;bảolãnhthanhtoán;cácbảolãnhkhácphù hợpvớiquyđịnhcủaphápluậtViệtNamvàthôngl ệ quốctế.

Tàisảnđảmbảo:Kýquỹbằngtiềnmặt;cầmcốchứngtừcógiá;bấtđộngsản,nhàở, nhàxưởng,quyềns ử dụngđấtv à côngtrìnhs ử dụngtrênđất…;Độngsản:máymóc,thi

* Đốivớisảnphẩmchovaybổsungvốnlưuđộngthờihạnvaylênđến12tháng,v ốnđượctrảlinhđộngtheothờigiancấphạnmứcthấuchi;lãiđượcthumộtlầnvàongàyđáo hạnthẻtiềngửihoặcngàytấttoánmứcthấuchi.

Loạitiềnbảolãnhđadạngvàphùhợpvớiluậtphápvềquảnlýngoạihối.Sacomban kLâmĐồngcóthểbảolãnhchonghĩavụmànhiềukháchhàngcùngt h a m giavàchịutrác hnhiệmtrêncơsởhợpđồngliênđớitráchnhiệmcủacáckháchhàng;kháchhàngcóthểtu chỉnhsốtiềnhoặctăngthờihạnbảolãnhđểphùhợpvớinhucầucủamìnhvớithủtụcnhanh chóngvàdễdàng;tăngcuờngmứcđộtincậycủacácđốitáctrongviệcthựchiệncácnghĩ avụcũngnhưgiatăngkhảnăngthắngthầu.

* Sảnphẩmc h o vayb ổ sungvốnlưuđộngđốitượnglàkháchhàngDNV&Ncót àikhoảntiềngửithanhtoántạiSacombankvớiloạitiềnthấuchilàVNĐ.Kháchhàngphải đ á p ứngcácdiềukiệnchov a y vốntheoquyđịnhtạichínhsáchhiệnhành.

* Sảnphẩmchovayđầutưtàisản/ dựánkháchhànglàcáctổchứccódựá n mangtínhkhảthicaovàphùhợpvớiquyđịnhcủa phápluật.Khithựchiệngiaodịchphảicókếhoạchhoạtđộngkinhdoanhcủadự ánđầutư;kếhoạchtiếnđ ộ đầutư;cácgiấytờkháctheoyêucầucủangânhàng.

QuymôvàthờihạnchovayDNV&NtạiSacombankLâmĐồng

CácDNnóichungvàc á c DNV&Nnóiriêngva yvốnl ànhằmđápứngyêucầuv ốnbịthiếutrongquátrìnhhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,hìnhthứcvaychủyếulàngắnhạn , trunghạnvàdàihạn.

Tronggiaiđoạnt ừ n ă m 2 0 0 8 đếnnăm2011tổngd ư n ợ chov a y c ủ a Sacom bankLâmĐồngđãgiảmxuống,cụthểgiảmtừ712,64tỷđồngnăm2008xuốngcòn428,5 9tỷđồngnăm2011.Dưnợngắnhạnvẫnchiếmphầnchủyếu,nhưngxétvềxuthếthìdưnợ ngắnhạnđangtrongquátrìnhgiảmxuống,giảmmạnhhơnsovớidưnợtrunghạnvàdàihạn

Bảng2.2:DƣnợchovayđốivớiDNV&Nphântheothờihạnvay ĐVT:Tỷđồng

NhìnvàoBiểuđồ2.2ta thấyxuhướnggiảmxuốngc ủa dưnợngắnhạn,năm2008 dưnợngắnhạnchiếmhơn60%nhưngđếnnăm2011thìgiảmxuốngcònhơn55%.Khoản

Dư nợ trung hạn và dài hạn

Từ năm 2009, Sacombank Lâm Đồng đã thực hiện các giải pháp thắt chặt tiền tệ theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo cân đối vốn kịp thời tại chi nhánh và hệ thống Kể từ năm 2008, những khó khăn trong nền kinh tế đã ảnh hưởng đến thị trường hàng hóa, đặc biệt là các mặt hàng truyền thống như sắt, thép, phân bón và thực phẩm, dẫn đến việc giảm giá và ảnh hưởng đến tình hình tài chính của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) gặp khó khăn trong việc vay vốn Đối với các khách hàng DNV&N có uy tín và đủ điều kiện vay vốn, việc cho vay đã trở nên cạnh tranh hơn với các ngân hàng khác Từ năm 2010, Sacombank tiếp tục thực hiện các chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, tập trung vào việc thu nợ và hạn chế cho vay đối với những đơn vị ít sử dụng dịch vụ ngân hàng, cũng như không cho vay các dự án kém hiệu quả hoặc đầu tư bất động sản.

Tại Sacombank Lâm Đồng, tỷ trọng vốn ngắn hạn cao hơn tỷ trọng vốn trung và dài hạn, cho thấy sự tập trung vào việc cung ứng vốn lưu động cho doanh nghiệp Các khoản tín dụng ngắn hạn hỗ trợ nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, như mua nguyên vật liệu và chi trả lương, trong khi các khoản tín dụng trung và dài hạn giúp doanh nghiệp đầu tư vào máy móc, thiết bị và nâng cấp cơ sở hạ tầng Để nâng cao tính cạnh tranh, việc đầu tư vào sản xuất kinh doanh trở nên cần thiết trong bối cảnh kinh tế khó khăn Chủ trương của ngân hàng là duy trì ổn định và tăng trưởng tín dụng ngắn, trung và dài hạn.

Tronghoạtđộngchovaydoanhnghiệp,thìSacombankLâmĐồngchủyếul à cácD NV&N,trongđócóDNV&NNhànướcvàDNV&Nngoàiquốcdoanh.Đểthấyđược sựkhácbiệttrongtíndụng tanhìnvàobảngsau:

2010 Dư nợ Ngoài quốc doanh

Dư nợ doanh nghiệp Nhà nước 2009

DưnợcủaDNV&Nngoàiquốcdoanhchiếmtỷtrọnglớnhơnrấtnhiềusovớidưnợ củaDNV&NNhànước.Cụthểnhưnăm2008:DưnợDNV&Nngoàiquốcdoanhlà531,6 3tỷđồngcòndưnợDNNhànướclà181,01tỷđồng,đếnnăm2011xuhướngcũngkhông thayđổi,nhưngtỷtrọngdưnợDNV&Nngoàiquốcdoanhđãgiảmxuốngđángkể,giảmx uốngcònhơn1/2sovớinăm2008,trongkhiđótỷtrọngdưnợDNV&NNhànướcgiảmkh ôngđángkể.

Nhìnvàobiểuđồt a thấyrõx u hướngdưn ợgiữahaikhuvựcDNV&NNhànướcvàDN V&Nngoàiquốcdoanh.NhưngtỷtrọngdưnợDNV&NNhànướcđ ã tănglênmạnh.

SởdĩdưnợcủacácDNV&Nngoàiquốcdoanhđãgiảmmạnhlàbởivìtừnăm2008,dotìnhhìnhlạmpháttăngcao,lãisuất,tỷgiá,giácảthịtrườngrất khódựđoán,hiệuquảsảnxuấtkinhdoanhcủacácDNV&Nngoàiquốcdoanhđ ã giảm mộtcáchđángkể.CùngvớichủtrươngthắtchặtchínhsáchtiềntệcủaChínhPhủtừnăm20 07,nênSacombankLâmĐồngđãrấtcẩntrọngtrongviệcchocácDNV&Nvayvốntíndụ ng,đểhạnchếnợxấutăngcao.

HơnnữacũngdocácDNV&Nh o ạ t độngk é m hiệuquảnênhầunhưkhôngcònt àisảnthếchấp,khôngđủbáocáotàichínhtheoyêucầucủangânhàng,mặcdùcácDNV& Nngoàiquốcdoanhmuốncónhucầuvayvốncũngrấtkhókhănđểtiếpcậnđượcvớinguồn vốntíndụngcủaNgânhàng.Cácvấnđềvềt à i sảnthếchấpnhưtàisảnquyềnsởhữutrítuệ ,giátrịquyềnsửdụngđất,tínhpháplýcủabấtđộngsản,tàisảnhìnhthànhtừvốnvaydùng đểbảođảmtiềnvay cũnglàđiểmyếucủacácdoanhnghiệpvừavànhỏ,vìcáctàisảnbảođ ảmchủyếucónguồngốctừtàisảncánhâncủachủdoanhnghiệpvàgiátrịcủacáct à i sảncá nhânthườngthấphơnrấtnhiềusovớinhucầucáckhoảnvayđểpháttriểndoanhnghiệp.V iệcápdụngcácbiệnphápkiểmsoátđốivớicáckhoảnvay,chẳnghạnnhưviệcchuyểntiềnt rựctiếpchongườibán,cũnggâykhókhănchodoanhnghiệpkhilàmgiảmkhảnăngsửdụn gcácnguồnvốnvay hiệnđanglàtrởngạichínhkhiếnchoDNV&Nngoàiquốcdoanhngàyc à n g khótiếpcậnv ớinguồnvốntíndụngcủangânhàng.

ChấtlượngchovayDNV&NtạiSacombankLâmĐồng

Trongđiềukiệnchuyểnđ ổ i nềnkinhtếhiệnnay,c á c DNV&Nl à đốitượngkhác hhàngchiếmtỷtrọnglớnvàchủđạocủacácngânhàng.Tuynhiên,việcnhìnnhận,xemxét mứcđộvàchấtlượngcungứngdịchvụchovayđốivớikhốicácDNV&Nchủyếudựavàos ốlượngkháchhànglàDNV&Nđượcvayvốnmàchưaxemxéttrongmốiquanhệvớit khác,việcsửdụngcácthôngtinliênquanđếnviệcquyếtđịnhchovaycủangânhàngđốivớ icácdoanhnghiệpvừavànhỏchịuảnhhưởngcủanhiềunhântốkhácnhau.

S ố lượngDNV&Nc ó quanhệtíndụngt h ư ờ n g xuyênvớiSacombankL â m Đồng

Trước năm 1989, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) chủ yếu tập trung ở khu vực kinh tế quốc doanh, nhưng từ những năm 90, số lượng doanh nghiệp này đã giảm đáng kể, từ 12.296 doanh nghiệp năm 1989 xuống còn khoảng 4.300 doanh nghiệp năm 1997 Ngược lại, doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh lại tăng nhanh về số lượng và chất lượng, từ 123 doanh nghiệp năm 1991 đến khoảng 24.000 doanh nghiệp hiện nay Sự phát triển của các DNV&N đã đóng góp quan trọng vào việc thu hút vốn đầu tư xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu cho ngân sách nhà nước, và góp phần lớn vào giá trị GDP hàng năm Hiện nay, trong tổng số 200.000 doanh nghiệp, có tới 97% là DNV&N và đóng góp 26% GDP Tại khu vực Lâm Đồng, số lượng DNV&N đã vượt qua 320 doanh nghiệp Sự gia tăng liên tục về số lượng và tính năng động của DNV&N đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng của nền kinh tế và các chương trình xóa đói giảm nghèo, cũng như giải quyết các vấn đề xã hội khác.

SốlượngDNV&Nc ó quanhệvớiSacombankLâmĐồngl à mộttrongnhữngcon sốphảnánhquymôchấtlượngtíndụngđốivớiloạihìnhDNnàytạiSacombankLâmĐồn g.

NhìnvàobảngvàbiểuđồtathấysốlượngDNV&Nchiếmtỷtrọnglớnmặcdùc ósựbiếnđộngtrêntổngsốdoanhnghiệpcóquanhệtíndụngđốivớiSacombankLâmĐồn g.Quacácnămtỷlệnàyvẫnduytrìởmứctrên80%.Tỷtrọngv ề sốlượngcủaDNV&Nt ươngđươngvớit ỷ trọngvềtổngd ư nợcủaDNV&Nt ạ i SacombankLâmĐồng.Điềun à y c h o t a thấySacombankLâmĐồngchovaykháđềuchocácloạihìnhdoanhnghiệp.Đâylàmộttrongnhữngthànhtựukhảquanmàngânhàngđãtậndụngnguồnvốncủamình đểsửdụng

NhìnvàobảngdướiđâytathấyrõtốcđộtăngtrưởngDNV&NcóquanhệvớiSacombank LâmĐồng.Trong4nămtừ2008đến2011tốcđộtăngtrưởngbìnhquânđạt1,12%đâylàm ộtconsốrấtnhỏ.ĐiềuđóchứngtỏrằngchấtlượngtíndụngchoDNV&Nmặcdùđãđượcn gânhàngtậptrungnhưngtrongđiềukiệnkinhtếvôcùngkhókhănđangdiễnracùngvớichí nhsáchthắtchặttiềntệcủaChínhPhủ,hiệuquảkinhdoanhcủacácDNV&Nliêntụcgiảm, nhiềuDNV&Nkhôngđủkhảnăngkinhdoanhđãphảiphásản.Chínhvìthếmặcdùtăngtr ưởngDNcóquanhệhàngnămvớichinhánhthấpnhưngsovớimặtbằngchungcủacácng ânhàngthìvẫnổnđịnh.NgoàicácDNphásản,ngânhàngđãcócácmốiquanhệmớivớicác DNV&Nmới.

Mặcdùtốcđộtăngtrưởngthấpnhưngtỷtrọngvẫnchiếmchủyếutronghoạtđộngtí ndụngđốivớiDNcủaSacombankLâmĐồng.Điềuđóchứngtỏvàkhẳngđịnhrằngnângc aochấtlượngtíndụnglàmộtvấnđềcầnđượcchútrọngpháttriển,gópphầntănghiệuquảh oạtđộngtíndụngcủangânhàngnóiriêngvàhiệuquảkinhdoanhcủangânhàngnóichung.

CácDNV&NLâmĐồngtậptrungchủyếuvàomộtsốngànhnhưbánbuônbánlẻ(4, 5%);côngnghiệp(15,7%);xâydựng(10%);hoạtđộngkhoahọccôngnghệ(9,0%);hoạtđ ộnghànhchínhhỗtrợ(4,1%);thôngtintruyềnthông( 3 , 1 % ) ĐịnhhướngcủacácD NV&NtạiLâmĐồngvàocácngànhthươngmạidịchvụthểhiệnrấtrõtrongphânbổngàn hcủakhuvựcHộkinhdoanhcáthể:B á n buônbánlẻ(53,5%);ănuống,lưutrú(19%);hoạt độnghànhchínhhỗtrợ(1,4%);thôngtintruyềnthông(2,1%).

TíndụngđốivớiDNV&Nc ủ a SacombankLâmĐồngchủyếulàcácDNV&Nho ạtđộngtrongcáclĩnhvực.Xâydựng,s ắ t thép.N ă m 2008kháchhàngDNV&NcủaNgâ nhàngchủyếulàtrongcácngànhnghềxâydựng,chiếmđếnhơn3 4 % trongtổngsốdoanh nghiệp.Nhưngđếnn ă m 2011thìs ố lượngDNV&Nhoạtđộngtrongngànhxâydựnggiả mxuốngcònhơn16%.Mộtphầndochínhsáchtiềntệbịthắtchặt,đặcbiệtlàchovaybấtđộ ngsản,xâydựngnhàở đãtrởnênrấtkhókhănkhôngchỉởSacombankLâmĐồngmàởtoà nbộcácNgânhàng.

Tìnhtrạngkinhtếkhókhăn,cácDNV&Nhoạtđộngkhómanglạihiệuquả,trongk hiđócácquy chếvềcơchếchovay,cơchếđảmbảotiềnvay tạicácngânhànghiệnnayrấtchặtchẽ.Tàisảnđảmbảotiềnvaylàmộttrongnhữngđiều đảmb ả o c h o khoảnv a y v ố n thìcũngkhóc ó thểđượcchấpthuậnt r ừ nhữngkháchhà ngđượcngânhàngđánhgiácóuytínvàchovayvớimộtphầnkhôngđ ả m bảo.Tỷlệtàisả nđảmbảohiệnnayngânhàngđangápdụngchocácdoanhnghiệpvayvốnlà:

+Đốiv ớ i dâychuyềnmáymócthiếtbị,x e ô tô :Tỷl ệ đánhg i á là50%/ tổnggiátrịtàisản

Nhiềudoanhnghiệpđivaybịtừchốivớilýdodoanhnghiệpkhôngcótàis ả n thếc hấphoặctàisảnthếchấpkhôngđảmbảo.Điềunàyrấtkhókhănchoc á c doanhnghiệpn hấtlàcácdoanhnghiệpmớiđượcthànhlập.

Bảng2.6:CơcấuDNV&Ncó quanhệtíndụngvớingânhàngphântheongành nghềhoạtđộng ĐVT:%

Thựctrạngkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủac á c DNV&Nc ó quanh ệ tíndụngvớiSaco mbankLâmĐồng.

LâmĐồnglàmộttỉnhvùngcao,cóđịalýphứctạp,nềnkinhtếcòngặpnhiềukhókh ănsốlượngcácloạihìnhdoanhnghiệptrênđịabàntỉnhcònthưathớt.DođólượngDNV& Ncóquan hệvớiSacombanklàkhôngnhiều.Nhìnvàobảng2.5tathấynăm2008tổngsốdoanhnghi ệpcóquanhệtíndụngvớingânhànglà99DNđếnnăm2011consốnàylà104.Nhưvậycót hểnóivớitốcđộtăngtrưởngl à r ấ t thấp.Tuynhiênđ â y cũngl à tìnhtrạngchungcủac á c n gânhàngthươngmạitrênđịabàntỉnh.

Saugần9 n ă m h o ạ t độngSacombankL â m Đồngđ ã cómộts ố lượngkháchh àngDNV&Nchấtlượng,sửdụngvốnvaykinhdoanhcóhiệuquảđặcbiệtởmộtsốdoan hnghiệpsau.

CôngtydịchvụdulịchĐàLạtvớingànhnghềkinhdoanhchủyếulàkinhdoanhkhá chsạnvàdulịchsinhthái.TrướcđâyCôngtydịchvụdulịchĐàLạtl à mộtdoanhnghiệpn hànước,nayđãcổphầnhóavìlýdolàmănkhônghiệuquả.Nguyênnhândothiếuhụtngu ồnvốn,khôngcóvốnđểđầutư,cáccơsởhạtầngđãxuốngcấp,vìthếdẫnđếntìnhtrạngkhô nghoànthànhđượccácchỉtiêuđ ề ra.Thậmchícónhữngnămthunhậpcủacánbộcôngn hânviêncũngkhôngđượcđảmbảo.DướiđâylàbảngkếtquảHĐKDcủacôngtydịchvụd

Bảng2.7:Kếtquảkinh doanhcôngtydịchvụ dulịchĐàLạtgiaiđoạn2004- 2006 ĐVT:Tỷđồng

Nhậnthứcđượcđiềunàybanlãnhđạocôngtyquyếtđịnhvayvốnđểđầutư.Vớitổn gsốvốnva yl à 2 5 t ỷ đồngtạiSacombankLâmĐồngmụcđíchlànângcấphệthốngkhác hsạnvàđàotạonguồnnhânlực.Saumộtthờigianđầut ư vàđivàohoạtđộng, kếtquảhoạtđộngkinhdoanhnhưsau.

2011)của côngt y dịchvụdulịchĐàLạtluôntăngquacácnăm.Quađóphảnánhđượcsựđ ầutưcũngnhưquyếtđịnhđúnghướngcủabanlãnhđạocôngty.

Tươngt ự đốicôngtyv ậ n tảiThắngLợi.Ngànhnghềchủyếul à vậnchuyểnhàng hóavàdịchvụlữhành.Nhữngnămtrướcđây(2005-

2007)côngtyc h ỉ cómộtlượngxenhấtđịnh(10xechởkhách)chuyênchởkháchhàngtro ngphạmvinộitỉnhsaumộtthờigianhoạtđộngkhônghiệuquảv ì tuyếnđườnghoạtđộngc ủacôngtycóquánhiềucôngtyvậntảiđangkhaithácdovậynăm2008côngtyquyếtđịn hvayvốntạiSacombankLâmĐồngđ ể muathêmxe,khaithácvàmởrộngphạmvihoạ tđộngrangoạitỉnh.Sauhơn4nămhoạtđộngk ể từkhivayvốnngânhàngđếnnay,côngty đãcótổngcộng(50xechởhàngvà khách)lớnnhỏ.Lợinhuậnv à doanhthukhôngngừngt ănglên,u y t ín củacôngtyđượckhẳngđịnh, đờisốngcủanhânviênđượcđảmbảo.

Thôngquahaicôngtytrêntathấyđượcnguồnvốnlàvôcùngquantrọngv à việcsử Đểgópphầnvàocôngcuộcđổimớipháttriểnkinhtếchungcủatỉnh,thìSacomban kLâmĐồngluônbiếtcáchđ ểtìmchomìnhnhữnghướngđ iriêng,phânloạivàsànglọcn hữngkháchhàngcótiềmnăngcóchấtlượng,cóuytínnhằmđảmbảolợiíchgiữaDNvàn gânhàng.Hơnthếnữalàquyếtđịnhchovayc ủ a SacombankLâmĐồngđiềunàythểhiện ởtầmnhìnxa,khôngchỉphântíchtốttínhkhảthicủadựánmàcònnhạybéntrongphánđoá ntìnhhuống.

*HiệusuấtsửdụngvốntronghoạtđộngtíndụngđốivớiDNV&N Đểđánhgiáchấtlượngchovay đốivớiDNV&NtạiSacombankLâmĐồngkhôngthểkhôngphântíchchỉtiêuhiệusuấtsửd ụngvốn.Đâylàchỉtiêuthểhiệnhiệuquảsửdụngvốnhuyđộngcủangânhàng.

Bảng2.10:Hiệusuấtsử dụngvốngiaiđoạn2008-2011 ĐVT:tỷđồng

Tổngnguồnvốncóxuhướnggiảmquacácnămtừnăm2009đếnnay,từ9430tỷđồ ngnăm2009đếnnăm2011chỉcòn5120tỷđồng,sởdĩnhưvậylàvìtrongnă m quacós ự b iếnđộnglớnv ềtỷgiá,giávàng,lãisuấtvàothờiđiểmcuốinămcùngsựcạnhtranhcủa cácngânhàngcổphầnbằngcáckhuyếnkhíchngầmhoặcđặcbiệtđãtácđộngtớitâmlýmộ tbộphậnkháchhàngtạichinhánhvớinhucầugửivốnhưởnglãicao,linhhoạtrútvốnkhicầ n.

Nhìnvàobảngtrêntathấy,hiệusuấtsửdụngvốncóxuhướnggiảmquac ác năm.Năm2008chỉtiêunày là0,13lầnnhưngđếnnăm2011thìgiảm xuốngcòn0,08lần.Sởdĩnhưvậylà bởivìtổngnguồnvốnhuyđộngquacác nămcũnggiảmdần,cụthểnăm2011đãgiảmsovớinăm2008làhơn200tỷđồng,hơnn ữatổngdưnợcũnggiảm,cụthểlàgiảmtừ712,64tỷđồngnăm2008xuốngcòn428,59tỷ đồngnăm2011.Điềuđócũngchứngtỏrằnghoạtđộngtíndụngc ủ a SacombankLâmĐ

ThựctrạngrủirochovayDNV&NtạiSacombankLâmĐồng

ThựctrạngnợxấutronghoạtđộngchovayDNV&NtạiSacombankLâmĐồng

Tìnhhìnhnợquáhạn,nợxấuluônlàvấnđềcấpbáchtrongcôngtáctíndụngđốivới cácNgânhàngthươngmạinóichungvàSacombankLâmĐồngnóiriêng.Tronghoạtđộn gtíndụngnợxấuluônlàrủiromàNgânhàngtìmcáchđểhạnchếvàgiữởtỷlệthấpnhấtnế ucóthể.Sựtăngtrưởng,mởrộngđầutưtíndụngluônđikèmvớinhữngrủirotiềmẩncó thểxảyratrongtươnglai.Kinhnghiệmvàthựctếchothấy,sựtăngtrưởngnóngtíndụngt rongmộtgiaiđoạnnàođó,thườngđểlạihậuquảvềtỷlệnợquáhạn,nợxấutrongnhữngnă mtiếptheo.VàSacombankLâmĐồngdườngnhưcũngkhôngthoátrađượcquyluậtkhắ cnghiệtđócủathịtrường.

2011,t ỷ lệ nợx ấ u c ủ a SacombankLâmĐồngđãtănglênđángkể.Năm2008nợxấuhơ n33tỷđồngchiếmhơn4%nhưngđếnn ă m 2011thìtỷlệ nợxấuđãtănglêngần15%.

Tại Sacombank Lâm Đồng, nợ xấu được phân loại thành ba loại: nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn Theo thống kê, tổng nợ xấu trong hoạt động tín dụng đối với DNV&N đã tăng lên hơn 23% trong bốn năm qua Đặc biệt, nợ dưới tiêu chuẩn năm 2011 đã giảm mạnh so với năm 2008, trong khi nợ có khả năng mất vốn tăng hơn 161% Điều này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng đang ngày càng giảm sút Mặc dù ngân hàng đã tập trung vào việc giảm thiểu các khoản nợ xấu và tăng cường các biện pháp quản lý, nhưng tình hình kinh tế khó khăn vẫn gây ra nhiều thách thức cho các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp nhỏ Thêm vào đó, cơ chế chính sách của Nhà nước cũng khiến một số doanh nghiệp không có khả năng trả được nợ.

DNV&Nc ó quymôsảnxuấtnhỏ,sảnxuấtđộclập,mụctiêucủacácdoanhnghiệplàtốiđah óalợinhuậnnênmứcđộrủirocủacácDNV&Nlà rấtlớn.

Kếtquảphânloạinợtrongthờigiangầnđâychothấychấtlượngtíndụngc ủ a Saco mbankLâmĐồngđanggiảmsút,tỷlệnợxấucóxuhướngngàycàngtăngcao,đặcbiệtnợ xấuđãxuấthiệnởnhữngchinhánhtrướcđâyvẫnđượcđánhgiácóchấtlượngđảmbảo Điềunàythểhiệnnhữnghạnchế,bấtcậpvềcôngtácquảntrịrủirotíndụng,đòihỏiphải đượctổchứcnghiêncứu,tổnghợpc á c nguyênnhânđểkịpthờirútkinhnghiệmvàphòngt ránh,giảmthiểunợxấutrongtươnglai.

Năm2011tỷlệnợxấuchiếmtỷlệcao,đặcbiệtlànợkhôngcókhảnăngthuhồivốnl à donhữngn ă m trướcđ â y kháchhàngl à m ă n thualỗkhôngtrả đượcnợ,đãchuyểnsangnợxấu.Sốdưnợxấutănglênlàdotăngtỷlệsốmónchovay.

Bêncạnhđótỷlệ nợxấutăngcaolàdotrongthờigiangầnđâyNgânhàngNhànướcápdụngchínhsáchthắtch ặttiềntệlàmchocácngânhàngnóichungv à SacombankLâmĐồngnóiriêngcũngkhôn gthoátkhỏiviệcc h ạ y đ u a lãisuất.Việctiếptụcnângcaolãisuấthuyđộngđồngnghĩavớ iviệcphảinângcaol ã i suấtchovaykhiếnchocácDNphảichịumộtmứclãisuấtcaocộng vớiviệcthờigiálạmphátdẫnđếnchiphís ả n xuấtkinhdoanhcủacácDNt ă n g cao,chính vìthếviệctrảnợđúngthờihạnchoNHđốivớicácDNcàngthêmkhókhăn.

Hơnnữaviệcthiếumộthệthốngthôngtintàichínhmangtínhtrungthực,minhbạch vàhệthốngkiểmsoáthiệuquả,đồngbộtrongcácdoanhnghiệpvừavà nhỏ,làmchocácn hàđầutưvàchovaynhưSacombankLâmĐồngkhóđánhg i á đượcthựctrạng,tìnhhìnhtà ichính,khảnăngsinhlờivàthanhtoáncáckhoảnnợvaycủadoanhnghiệp.Dođócảntrởv iệcracácquyếtđịnhchovay.Hơnnữacácngânhàngthườngthiếucácthôngtintàichínhđ ángtincậytừphíadoanhnghiệpđể làmcơsởchoviệcracácquyếtđịnhchovay.Điềunà ylàmtăngtínhrủirocủacáckhoảnvay,dođócácngânhàngcóxuhướngdựavàođiềukiệ nvề tàisảnbảođảmđểgiảmthiểurủirohoặcphảidựatrênsựtincậyvàc á c mốiquanhệcánhân vớichủdoanhnghiệpđểđánhgiámứcđộrủirohợplý.

Cơ cấu nợ xấu năm 2008

29% Nợ dưới tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ

Nợ có khả năng mất vốn 64%

Cơ cấu nợ xấu năm 2011

36% Nợ dưới tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ

Nợ có khả năng mất vốn

ThựctrạngnợquáhạntronghoạtđộngchovayDNV&NtạiSacombankLâmĐồ

Kinhdoanhngânhànglànghề kinhdoanhđặcthùluôntiềmẩnnhiềuyếutốrủironhất.VìhoạtđộngtíndụngNgânhànglu ôngắnliềnvàmốiquanhệchặtc hẽ vớimọiloạihìnhkháchhàng.Nếungânhàngxemxétt hậntrọngtrongquátrìnhchovayvàkháchhànglàmăncóhiệuquả,sửdụngvốnđúngmụcđ ích,trản ợ tiềnvayđúngthờihạnthìtấtnhiênlànợquáhạnsẽít.Vìvậy,việctìmkiếmkhác hhàngtintưởngđểchovaylàrấtquantrọng,tuynhiêncầnphảinăngđộngv à phảiquyếtđo án.Nhưngnếuquáthậntrọngsẽmấtđinhữngcơhộichovayhấpdẫncóthểmanglạilợinh uậncao.

Trongnợquáhạn,cómộtbộphậnnợkhóđòihoặckhôngthuhồiđượcgâyr a nhữngrủ irotrongkinhdoanhtíndụng,cònvềphíangânhàngxuấtpháttừnhữngnguyênnhânchủ quan.Đócũnglàlẽtấtnhiênnhưmọirủirocủamọinghềkinhdoanhkhác,vấnđềlàởchỗt ìmcáchkhắcphụcnhằmgiảmthiểutỷlện ợ quáhạn…

Nợquáhạnnăm2008chiếm1,69%trêntổngdư nợđếnnăm2011tỷlệnợquáhạnvẫnchiếmtrên1,6%.Nguyênnhânlàmchonợquáhạnt docốtìnhgianlậntừphíakháchhàng;dosửdụngvốnsaimụcđích;dobiếnđộngcủathịtrư ờngtheohướngbấtlợichokháchhàng;thiênt a i , nhữngđiềukiệnbấtthườngcủat ự nhiên l à m ả n h hưởngkhôngthuậnlợichongườikinhdoanh.

Mặc dù ngân hàng có đội ngũ cán bộ chuyên môn cao và nhiều kinh nghiệm, nhưng trong công tác thu hồi nợ vẫn gặp không ít khó khăn Việc xử lý nợ đến hạn chậm trễ dẫn đến sự gia tăng khoản nợ quá hạn, điều này phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Nếu ngân hàng có tỷ trọng nợ quá hạn cao trong tổng dư nợ, chất lượng tín dụng sẽ bị suy giảm Mặc dù nợ quá hạn có xu hướng tăng qua các năm, nhưng điều này không đồng nghĩa với việc chất lượng tín dụng của ngân hàng giảm sút, bởi doanh số cho vay vẫn tăng liên tục Nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi trong môi trường kinh doanh đầy rủi ro, và nguyên nhân chính là do dư nợ cho vay tăng lên Thị trường cạnh tranh khốc liệt và một số khách hàng uy tín gặp khó khăn tài chính cũng làm chậm quá trình thu hồi nợ, dẫn đến sự gia tăng nợ quá hạn.

2.4 Đánhgiáchung

Nhữngkếtquảđạtđược

TừnhữngthựctrạngtrênchothấySacombankLâmĐồngđãđạtđượcmộts ố thành q u ả trongviệcpháttriểnthịtrườngchov a y c ả v ề sốlượnglẫnchấtlượngnhờđóChinhá nhđãphầnnàođápứngđượcyêucầupháttriểnkinhtếxãhộiđồngthờinângcaohiệuquảki nhdoanh

Thứnhất,Chinhánhc ó độingũLãnhđạogiàukinhnghiệm,k h ả năngquảnlývàh oạchđịnhchínhsáchtốt,cùngtoànthểđộingũnhânviêntrẻ,khỏe,năngđộng,nhạybéntro ngcôngviệc,cótínhkỷluậtcao,tinhthầnđoànkếttốttrongcơquancũngnhưđịabànnơic ưtrú.Bêncạnhđó,chinhánhcòncómộtc ơ sởhạtầngđượcxâydựngmới,vịtríthuậnlợich oviệcpháttriểnkinhdoanh,h ệ thốngthiếtbịmáymóchiệnđạiđápứngtốtchonhucầucôn g việc.

Kể từ khi thành lập Sacombank Lâm Đồng, ngân hàng đã tạo dựng được lòng tin và sự hài lòng từ khách hàng nhờ vào phong cách phục vụ và chất lượng dịch vụ đa dạng Sacombank không chỉ phục vụ khách hàng truyền thống như hộ gia đình mà còn mở rộng đối tượng đến các hộ kinh doanh và doanh nghiệp, từ đó tăng cường uy tín và vị thế trên thị trường Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao vào năm 2008, nhưng sang năm 2009, tỷ lệ này đã giảm rõ rệt nhờ vào các biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả và việc duy trì một khoản dự phòng để bù đắp rủi ro Sự tăng trưởng liên tục về dư nợ tín dụng và số lượng khách hàng đã góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

– SacombankLâmĐồngđãxâydựngmộtchínhsáchchovaytươngđốihợplý,đả mbảotínhlinhhoạttronghoạtđộngthựctế, vớicácquyđịnhchặtchẽvà tăngcườngkhảnăngkiểmsoátnhữngnguycơrủirotiềmẩn, bảođảmmụctiêutăngtrưởngkinhtế.

– SacombankLâmĐồngđangkiênquyếtthựchiệncácgiảiphápđồngbộđ ể giảm nợxấu, thựchiệnkiểmsoáttíndụngchặtchẽ, chútrọngđếnchấtlượnghơnlàtăngtrưởngdưnợ.

Nhữngmặthạnchế

Mộtl à , SacombankL â m Đồngc ó x u hướngđ a dạnghoác á c hìnhthứctiếpxúc nhằmtăngkhảnăngkhaithácthôngtincủacácdoanhnghiệpvừavànhỏ,từđóhìnhthành cácquyếtđịnhchovay.Trongcáchìnhthứcnày,tiếpxúctrựctiếpđóngvaitròquantrọngn hấttrongviệcảnhhưởngđếncácquyếtđịnhchovay.Mặtkhác,tínhbắtbuộccủaviệcsửdụ ngthôngtinkhôngmongmuốn,chấtlượngthôngtinthấpvàvaitròcủatrunggiantrongviệ ccungcấpthôngtint à i chínhcủacácdoanhnghiệpvừavànhỏcóảnhhưởngtiêucựcđến tínhhữuí c h củathôngtinđốivớingânhàng.Sựtácđộngcủanhữngnhântốnàydẫnđếnkế tquảlàSacombankLâmĐồngđangphảiđốimặtvớisựthiếuổnđịnhtrongc ác quyếtđịnh chovay,dođólàmtăngđộrủirocáckhoảnvaycủacácdoanhnghiệpvàtrongrấtnhiềuc áctrườnghợp,dẫnđếnviệcđìnhchỉcácquyếtđịnhchovay.

Hailà,hoạtđộngchovaycủangânhàngcònhạnchếvềquymôchovay,nhiềuthịtr ườngtiềmnăngchưađượckhaithácmới,ngânhàngchỉtậptrungởthànhphốvàmộtsốhu yệnlớnchứchưaphủkíntấtcảcáchuyệntrênđịabàntỉnh.Thờihạnchovaycũnglàmộtyế utốcầnquantâm,tỷlệchovaytrunghạnv à dàihạnthấp,trongkhinhucầuvốnđầutưđổim ớiứngdụngkhoahọc,kỹthuật,quytrìnhcôngnghệhiệnđạinhằmtăngsứccạnhtranhcủa doanhnghiệpvừavànhỏlàtíndụngtrunghạnvàdàihạn.

Balà,chấtlượngchovaycủaSacombankLâmĐồngcònnhiềuhạnchến h ư thờig ianthẩmđịnhđểchovaycòndài,thủtụchànhchínhcònrườmrànênchưatạođượcưuthếc ạnhtranhtrênthịtrường,tháiđộ,tácphong,tínhchuyênnghiệpcủacánbộtíndụngcònthấ p,khảnăngxửlýtìnhhuốngvàphánđoánchưanhạybéndẫnđếnnợquáhạnchiếmtỷlệđá ngkểđãảnhhưởngđếnnguồnvốnđểmởrộngtíndụngcủacácngânhàng.Nhưvậy,trong quátrìnhthựchiệnnềnkinhtếchuyểnđổi,hệthốngthôngtintàichínhcũngnhưquanhệtrự ctiếpgiữacánbộngânhàngvớichủdoanhnghiệpvàtìnhhìnhthanhtoáncáckhoảnnợđón gvaitròquantrọngtrongviệcduytrìmốiquanhệtíndụngngânhàngvàdoanhnghiệpvừav ànhỏ.Mặcdùtàisảnthếchấplàđiềukiệncơbảncủacáckhoảnv a y đầ utiên,nhưngc á c ngânhàngcóx u hướngdựavàolịchs ử thanhtoáncáckhoảnvayvàcácyếutốthunhậptư ơnglaihơnlàcáctàisảnthếchấpđể racácquyếtđịnhchovaykếtiếp.

Bốnlà,việcthanhtrakiểmtracủangânhàngcònnhiềuhạnchế,khôngthườngx uyênvàkịpthờidẫnđếnmộtsốcáccánbộtíndụngmócngoặcvớicácdoanhnghiệpnhằmđ ánhgiásailệchvềgiátrịthựccủatàisảnthếchấpđểđượcv a y vớisốtiềnlớnhơn.Khôngth ườngxuyênkiểmtrahàngtháng,hàngquýđốivớicácdoanhnghiệpmàmìnhchovayvềvi

Năml à , trìnhđộchuyênmôncủacánbộSacombankLâmĐồngchưađồngđềumộ tphầnlàdoLâmĐồnglàmộttỉnhmiềnnúi,mộtphầnlàconôngcháucha.Mặcdùhàngquý ngânhàngvẫntổchứcthisáthạchtaynghềđểđánhg i á trìnhđộnhưngcũngchỉmangtínhc hấtthủtục.Khôngthườngxuyênđưac á n bộđiđàotạocũngnhưgiaolưuvớicácngânhàn gkháctronghệthốngngânhàngnóichungđểnắmbắtthôngtincũngnhưtraođổikinhnghi ệm.

Ngoàira,cácbiệnphápbảođảmvaykhác,nhưviệcchuyểntiềntrựctiếpchongườ ibánhaykiểmsoáthàngtồnkhocủadoanhnghiệp,đanglànhữngtrởngạitolớnchohoạtđ ộngsảnxuất,kinhdoanhcủadoanhnghiệp.

MặcdùhoạtđộngtíndụngđốivớiDNV&NtạiSacombankLâmĐồngđãcósựtăn gtrưởngtrongcácnămquanhưngtỷtrọngdưnợđốivớicácDNV&Ntrongtổngdưnợvẫn cònhạnchế.SốlượngDNV&Ntrongnămtănglênnhưngrấthạnchế, sốlượngDNV&Ntiếpcậnđượcvớingânhàngthì vẫnlàmộtconsốchưanhiều,chưatươngxứngvớivaitrò,vịthếcủachinhánhtrongtoànbộ hệthốngngânhàngcũngnhư đốivớisựpháttriểnkinhtếcủatỉnh.

SốlượngcácDNV&N,đặcbiệtlàcácDNV&Nngoàiquốcdoanhtrongc á c khá chhàngcủachinhánhcònhạnchế.Thựctếchothấy,cùnglàDNV&NnhưngcácDNquố cdoanhđượcưuđãihơnnhiềusovớicácDNngoàiquốcdoanh.Sựphânbiệtvềthànhphần kinhtếnàyđãảnhhưởngđếnsựpháttriểnc ủ a DNV&Nngoàiquốcdoanhkhikhôngcó đủnhucầuvốnchoSXKD,màlạikhôngcóđiềukiệntiếpc ậ n vớinguồnvốntíndụngc ủ a ngânhàng.Hơnnữaphươngthứcchovaychưađadạng.

Nguyênnhân

- Dophảisắpxếplạitổchức,quảnlývàkinhdoanh,dođịnhhạntrảnợkhôngphùh ợpvớithựctế.Dokinhdoanhthualỗ,dosửdụngvốnsaimụcđích,dolừađảochiếmđoạtvố ncủangânhàng

- DonănglựcquảnlýcủacácDNV&Ncònhạnchế,nênhoạtđộngkinhdoanhcủ ahọcònkémhiệuquả,dẫnđếntìnhtrạngcácDNkhôngtrảđượcnợ.Mặtkhác,cácDNV

&Ncótìnhtrạngchunglàthiếuvốn,khảnăngtiếpcậnvớinguồnvốntíndụngcủangânhàn gcònnhiềukhókhănvàhầunhưvayđượcvốncủangânhànglàrấtít,vìhọgặpphảikhókh ăntrongviệcxâydựngphươngáns ả n xuấtcótínhkhảthiv à t à i sảnthếchấp.MộtsốDN V&Ntrongx â y dựngphươngánSXKDđãkhôngtínhhếtnhữngbiếnđộngcủathịtrườn ghànghoáhoặctrongkhâuthẩmđ ị n h k ỹ thuật,khimuad â y chuyềncôngnghệmớicònn hiềuyếukém,muaphảimáymóclạchậunênkhisảnxuấtrahànghoákhôngđượcthịtrườ ngchấpnhận,sảnphẩmkhótiêuthụ.Hơnnữa,doảnhhưởngcủathịtrường, sảnphẩmđưarakhótiêuthụ,khôngcóthịtrườngđầuradokhông đủkhảnăngcạnhtranhtrênthịtrườngnênSXKDkémhiệuquả,dẫnđếnthualỗkhôngtrảđ ượcnợchongânhàng,làmảnhhưởngđếntìnhtrạngpháttriểnchungc ủ a kinhtếtrênđịab àn.

- CácDNV&N,đặcbiệtlàcácDNV&Nngoàiquốcdoanhchưathựchiệnnghiêmt úcchếđộhạchtoánkếtoántheopháplệnhhạchtoán kếtoán.Tìnhhìnht à i chínhcủaDNkhôngminhbạchnênđ ã g â y r a nhiềukhókhăntrong khâut h ẩ m định, đánhgiáDNkhixemxétgiảiquyếtchovay.

- DomộtsốDNsửdụngvốnsaimụcđíchnhưđãđăngkýhoạtđộngvớingânhàngtr onghoạtđộngtíndụng,khôngtrảđúnghạngâyranhữngkhoảnnợquáhạnchongânhàng,báocáotàichínhthiếutínhtrungthực,khôngkiểmsoátđược Từđósẽkhôngtạođượcth iệncảmđốivớicánbộtíndụngkhixinvay

71 vốn.Bêncạnhđó,mộtsốDNcòncóhànhvi lừađảongânhàngnhằmchiếmđoạtkhoả nvốnvayđó.

- Dothiếuvốn tự cónêncácDNthườngchiếmdụngvốnlẫnnhaunêngâynợdâydưa,khóđòi.Máymócthi ếtbịlạchậunêncácDNV&Nsảnxuấtracácsản phẩmkémsứccạnhtranhvớinhữngsản phẩmcùngloạitrênthịtrườngdođ ó hiệuquảkhôngcao.Ngânhàngsẽngầnngạitrongviệ cchovayvốn,đặcbiệtl à chovaytrungvàdàihạn.

Domôitrườngpháplývềkinhdoanhngânhàng,đặcbiệtđốivớiDNV&Nchưathật đầyđủvàđồngbộởviệcbanhànhvàhướngdẫnthựchiệnc á c quyđịnh,cácthôngtưhư ớngdẫnchưathốngnhấtgiữacácliênngành.Cácq u y c h ế , quyđịnh,vănbảnhướngdẫn thihànhcủaNgânhàngNhànướcvàSacombankcũngchưatậptrungquantâmđếncácDN V&N. Đặcbiệttrongcơchếchovaycósựphânbiệtvềthànhphầnkinhtế:cácDNquốcd oanhchỉcầncódựánkhảthilàsẽđượcngânhàngchovayvốnmàkhôngcầnđếntàisảnthế chấp;cònđốivớiDNngoàiquốcdoanh,yêucầuđầutiênkhikháchhàngđếnvayvốnlàphả icótàisảnthếchấphợppháp,sauđómớixétđếnphươngánkinhdoanh,phươngánsửdụn gvốnvay.Thựctếchothấy,nhiềukháchhàngcótàisảnđảmbảotiền vaycógiátrịlớnnhưngvẫnkhôngvayđượcvốncủangânhàngchỉvìgiấytờvềtàisảnđóch ưađảmbảotheoquyđịnhc ủ a phápluật,màđểhoànchỉnhhồsơpháplýlạinằmngoàikhả năngcủahọ,nhấtlàđốivớibấtđộngsản.

Cáctổchứcxãh ộ i - nghềnghiệptrongkhuvựcDNV&N(nhưc ác hiệphội,câulạcbộ,quỹdầutư )chưahoạt độngtốt,chưacungcấpcácthôngtinvềthịtrường,cácdịchvụhỗtrợđàotạo,cungcấpcông nghệ,máymócthiếtbị,kỹ năngquảnlý choc á c DNV&N.Thựct ế ở c á c nướccóDNV&Npháttriểnmạnh,cáct ổchứcđócóvaitròrấtquantrọngtrongviệcpháttriểncácDNV&N,đ ặ c biệtđưacácDNV

Hoạtđộngcủangânhànglàhoạtđộngnhạycảmnhấtvớinhữngtìnhhìnhbiếnđộng củatìnhhìnhkinhtếxãhội,điềuđóđòihỏiphảicómộtcơchếquảnlý hếtsứcnhạybén.Thế nhưng,mộtsốcơchếquảnlýcủaNgânhàngNhànướcl ạ i chậmbanhành,hoặcđượcchậ mcủngcốbổsung,sửađổichophùhợpvớitìnhhìnhkinhtế.Quađóthấyđượcvaitròquản lýcủaNHNNnhấtlàcácchinhánhchưathậtđầyđủ,chưathườngxuyêngiámsát,kiểmtra, nhắcnhởđốivớic á c NHTM.CóthểthấyNHNNchưacómộtvănbảnriêngnàođốivớiviệ ccấptíndụngchocácDNV&NđểtạođiềukiệnchocácDNnàytrongđiềukiệncòngặpnhi ềukhókhăntrongviệchuyđộngvốn,đặcbiệtcóthểnhậnđượcvốnvayc ủ a ngânhàng.

- Khixemxétchovay,mộtsốcánbộtíndụngcònchưanghiêncứukỹ dựá n sảnxuất, kinhdoanhcủangườivay,dẫnđếnhiệuqủatíndụngchưađượcnhưmongmuốn.

- Trongviệcxemxétcáctàisảnthếchấp,nhiềukhicánbộtíndụngcònquánặngv ề thủtụct h ế chấptàis ả n màkhôngx é t đếnhoạtđộngSXKDc ủ a doanhnghiệp.Thựcra,t àisảnthếchấpchỉlàvậtbảođảmđiềukiệnchovaychứkhôngphảilàcáicơbản,quyếtđịnhc hovay.Mặtkhác,khichoDNV&Nvaylàđ ể tạođiềukiệnchocácDNnàyhoạtđộngcóhi ệuquả,duytrìmốiquanhệlâudàivớikháchhàngchứkhôngphảiđểbắtnợ.Dođó,nếungâ nhàngchỉnhìnvàot à i sảnthếchấpmàkhôngnhìnvàokhảnăng,thựctrạngkinhdoanhcủa độ:khảnăngtàichính,tínhcáchcủangườichovay,khảnăngtạoralợinhuận,t à i sảnthếc hấp

- Ngânhàngthiếuthôngtintíndụnghoặcthôngtintíndụngkhôngchínhx á c , khô ngkịpthời.Cácsốliệuthốngkê,cácchỉtiêuđểphântích,sosánhvait rò,vịt r í củacácDN V&Ntrongcùngngành,khảnăngthịtrườnghiệnt ạ i vàtươnglai,côngnghệ,nănglựcquả nlý,khảnăngsửdụngđồngvốnchovaycủaDN Đểtừđóđánhgiáhiệuquảkinhtế,rủiro khichoDNvaychưasátvớithựctế.

- Quanđiểmtrongnhậnthứctrongđiềuhành,chỉđạokinhdoanhcủacáccấplãnh đạovềkháchhàngDNV&Nchưathậtđầyđủ,mộtphầndothiếutầmnhìnchiếnlượcvềk háchhàng,về thịtrườngmànhiềudựáncóhiệuquảđãbịbỏlỡdokháchhàngkhôngđápứngđượcyêucầu vềtàisảnthế chấp.Trìnhđộnănglựcnghiệpvụ,phápluậtcôngtácthẩmđịnhchovaycủamộtsốcánbộc ònhạnc h ế Ngoàira,việcxửlýmộtsốvụánkinhtếgầnđâylàmchocánbộtíndụngcótưt ưởnglongại,phòngthủdođóảnhhưởngđếnviệcnângcaochấtlượngtíndụngđốivớiDN V&N.

- Vềchủquan:Trênthựctế,vìlợiíchcủamộtcánhânhaymộtnhómtậpt hể cánbộ quảnlýtrongcôngtácđiềuhànhđãvôtìnhhoặccốýtạođiềukiện,kẽhởchorủirođạođứct ronghoạtđộngtíndụngcủangânhàngpháttriển. Đặcbiệttrongcơchếtíndụnghiệnnay,Ngânhàngnhànướcđãcónhiềuchínhsácht hôngthoánghơnnhưquyđịnhmứcvốntựcóthamgiavàod ự án,phươngán,tàisảnđả m bảo… đãtạođiềukiệnchoc ác đốitượngkháchhàngtiếpcậntốthơnnguồnvốntíndụngvàtừđót hựchiệnkinhdoanhcóhiệuquả.

Song,cũngcókhôngítdựán,phươngánkhôngthựchiệnđượchaythựchiệnkhônghiệu quảdẫnđếnnợquáhạnhoặckhôngcókhảnăngtrảnợ.Ởkhíacạnhnày,nguyênnhânrủiro khôngphảitừcơchếhaychínhsáchmàdomộtsốcánb ộ quảnlýngânhàngđãnhândanhc ơchế“thôngthoáng”vàvậndụngchovayđốivớicảnhữngdựán,phươngánđãbiếtrõhoặc cóthểtiênlượngđượclàkémhiệuquảnhằmtưlợicánhân.

- Vềkháchquan:Rủirotrongquảntrịkinhdoanhcủangânhàngthươngmạinhư mộttấtyếulàkhôngthểtránhkhỏi.Songviệclựachọn,bốtrísửdụngcánbộmàkhôngđá nhgiáđúngnănglựccũngnhưphẩmchấttưcáchđạođứcnghềnghiệpthìsẽdẫnđếnsửd ụngnhữngcánbộthiếutrungthực… Đâycũnglànguyênnhândẫnđếnrủirotronghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngthương mại.

Cầnnhấnmạnhrằngrủirotronghoạtđộngtíndụnglàkhócóthểtránhkhỏi.Dùcánb ộtíndụng,nhữngngườiliênquanđếncôngtácthẩmđịnh,chovayđãrấttậntâmnhưngc ũngkhôngthểtránhđượchoàntoànrủiro.Vìmộtnguyênnhânkháchquanlàkhôngphảilú cnàokháchhàngnàov ay vốnngânhàngcũngkinhdoanhcóhiệuquả.Chúngtaphảithừan hậnrằngở đâuchútrọngđếncôngtáctíndụng,luôntuânthủcácquytrìnhtừxétduyệtcho vay,kiểmtragiámsátviệcsửdụngtiềnvay,thuhồinợ,xửlýnợnghingờ,nợxấu… luônnêucaophẩmchấtđạođức,tinhthầntráchnhiệmcủacánbộthìởđó,chấtlượngtíndụ ngcaovàkiểmsoáttốt,giảmthiểurủiro.Ngượclại,ởđâusựquant â m chútrọngkhôngđầ yđủđúngmứcthìởđóchấtlượngtíndụngthấp,rủirocaovàthậmchímấtcảcánbộ.

Rủirođạođứctrongkinhdoanhcủacácngânhàngthươngmạikhôngphảichỉdocá nbộquảnlý,cánbộnhânviêntíndụngcủangânhàngmàcòndomộtsốđốitượnglànhữngn gườivayvốn.Cóthểthấyrủirotíndụngxuấtphátt ừ phíangườivayvốnchialàmhailoại đốitượng(1)khôngthựchiệnnghĩavụtheoc a m k ế t (2)khôngc ó k h ả năngthựchiệnn ghĩavụtheoc a m k ế t Cũngkhôngítkháchhàngđểđạtđượcmụctiêuvayvốncủamình đãgiảtạohồsơ,hợpđồngmuabánvòngvonhằmvayvốnngânhàng.Điềuđóđòihỏingânh àngthươngmạinóichung,cánbộtíndụng,thẩmđịnhnóiriêngphảilàmtốt,chínhx á c việ cphânloạiđốitượngvayvốn,từđócócácbiệnphápkiểmtra,đônđốc,giúpđỡ,hướngdẫn,phòngngừarủirotươngứng, hữuhiệu.

Địnhhướngpháttriểnhoạtđộngc h o vayDNV&Nt ạ i SacombankLâm Đồng 77 1 Địnhhướngchung

Dự báo tình hình kinh tế thế giới sẽ có nhiều biến động không thuận lợi cho nền kinh tế trong nước, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính và tín dụng Tuy nhiên, tại tỉnh Lâm Đồng, ngành ngân hàng vẫn duy trì được nhiều cơ hội thuận lợi nhờ vào mối quan hệ gắn bó lâu dài với nhóm khách hàng truyền thống và hệ thống mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp Để thích ứng với các thay đổi của môi trường kinh doanh và cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng, hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu lớn nhất cho các ngân hàng thương mại, trong đó có Sacombank Lâm Đồng Ban lãnh đạo Sacombank Lâm Đồng đã đề ra những định hướng mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng, nhằm phục vụ tốt hơn cho doanh nghiệp và nhu cầu của khách hàng.

Bámsátđịnhhướnghoạtđộngkinhdoanhc h u n g củangành,địnhhướngpháttriển kinhtếxãhộicủađịaphươngvànhucầucủathịtrường.Trongnhữngn ă m tới,tíndụngvẫn làhoạtđộngchủyếu,manglạidoanhthuvàlợinhuậncaochongânhàng.Mởrộngtíndụng vànângcaochấtlượngtíndụngsẽtạođàvàmởđườngchopháttriểncácdịchvụngânhàng trongtươnglai.

Tiếptụcmởrộngvànângcaochấtlượnghoạtđộngchovaytrênmọilĩnhvựccủanề nkinhtế,vớitấtcảcácthànhphầnkinhtếvàdâncư. Đadạnghóađốitượngkháchhàngchovay,loạihìnhchovay,sảnphẩmchovay,đ ả m b ả o giữvữngv à pháttriểnthịphần,thịtrườngtăngcườngkhảnăngcạnhtranh.

Mởrộngtăngtrưởngdưnợtrêncơsởkiểmsoátchấtlượngtíndụng,đảmbảotíndụn gantoàn,hiệuquả,gópphầnthựchiệnthựchiệnđịnhhướngpháttriểnkinhtếxãhộicủatỉnh LâmĐồng

Tăngtốcđộdưnợbìnhquânlên20%/ năm,trongđótốcđộtăngtrưởngdưn ợ ngắnhạnbìnhquânlê n23%,tốcđộtăngtrưởngd ư nợ trungdàihạnbìnhquânt ừ 15-17%/ năm,s ố lượngkháchhàngtăngt r ư ở n g bìnhquân10%/ năm;chấtlượngtíndụngđảmbảo,tỷlệ nợxấudướimứcchophép.

- ĐịnhhướngpháttriểnDNV&NtrênđịabàntỉnhLâmĐồng ĐảngvàNhànướcđảmbảothựchiệnnhấtquánchínhsáchpháttriểnkinht ế hànghó anhiềuthànhphần, vậnhànhtheocơchếthịtrường,cósựquản lýcủaNhànước,DNV&Nlàbộphậnquantrọngcấuthànhcủanềnkinhtếthịtrườngđịnhh

Chínhphủ,cácBộ,Ngành,tạođiềukiệnchocácDNV&Nthuộcmọithànhphầnkin htếpháttriểnbìnhđẳng,nhằmpháthuytốiđamọinguồnlựccósựkếthợpvớicácnguồnlực bênngoàiđểphụcvụchođầutưpháttriểnkinhtế-xãhội.

Vớinhữnglợithếvềđiềukiệntựnhiên,môitrườngđầutư,chínhsáchhỗt r ợ , khảnă ngvềvốn,nguồnnhânlựctrongthờigiantới,cácDNV&Ntrênđịabànsẽcónhiềuđiềuki ệnthuậnlợiđểmởrộngvàpháttriển.

DNV&NtrênđịabànLâm Đồngtrongnhữngnămqualiêntụcpháttriểnvềsố lượng,chiếmtỷlệlớntrongtổngsốDN V&N.CùngvớiviệcmởrộngvềsốlượngthìchấtlượnghoạtđộngcủacácDNV&Ncũng khôngngừngđượcnângc a o , cáclĩnhvựchoạtđộngcủaDNphùhợpvớiđịnhhướngphá ttriểnkinhtếcủaLâmĐồng.

CácDNV&Nhoạtđộngtrênnhiềulĩnhvực,phongphúvàđadạngnhư:sảnxuất, chếbiến,xâydựng,dịchvụ…

SacombankLâmĐồngluônhướnghoạtđộngcủamìnhtheomụctiêuchungc ủ a ng ành,địnhhướngpháttriểnkinht ế c ủ a đ ị a bànv à theonhucầucủathịtrường.Hiệntạivàt rongtươnglaicácDNV&Nlàđốitượngkháchhàngmụctiêumàc á c ngânhàngnóichun gv à SacombankLâmĐồngnóiriêngđanghướngtới.

XácđịnhtíndụngđốivớiDNV&Nlàmộtbộphậnquantrọngtronghoạtđộngtíndụ ngnóichung,đemlạitiềmnăngvềdoanhthulâudàichochinhánhtừhoạtđộngcấptíndụ ngvàsửdụngdịchvụ.

Xâydựngmốiquanh ệlâud ài vớicá c DNV&N,cungứngcácsảnphẩmtrọngói,tiế ntớiđầutưvốnkhépkínchocácDNV&Ntừkhâuthumua,chếbiếnđếntiêuthụsảnphẩm.

ThayđổicơcấudưnợchovayDNV&Ntheohướngtăngtỷtrọngchovayngắnhạn, g i ả m t ỷ trọngchov a y trungdàihạn,tăngt ỷ trọngchov a y c á c DNV&Nhoạtđộn gtrongngànhdịchvụ.

NhucầupháttriểnnóichungvànhucầuvayvốnnóiriêngcủacácDNV&Nr ấ t phong phú,đ a dạng,luônthayđổitheotínhiệucủathịtrường.TuynhiênkhôngphảibấtkỳmộtD NV&Nnàocũngcóthểđápứngđượccácyêucầucủangânhàngkhichovay,vìvậyChin hánhphảitiếpxúcđểtìmhiểuvềDN,thunhậpcácnguồnthôngtinkhácnhauđểtừđótiến hànhsànglọc,phânloạithịtrườngvàkháchhàng

- ĐốivớiDNNhànướcvàDNNhànướcđãcổphầnhóa,tạiđịabànhiệnnaycònrấtít DN,lựachọnDNsảnxuấtkinhdoanhhiệuquả,cótiềmnăngphátt r i ển,cóuytíntrênthươ ngtrườngtrongcácngành.

- Lựachọnc á c DNV&Ntheohìnhthứcsảnxuất.Mởrộngchov a y cácDNV&Nh o ạ t độngtronglĩnhvựcngànhnghềcótriểnvọngpháttriểnvàcónhiềulợithế,nhưcácDNV

- LựachọnDNV&Ntheohìnhthứcchovay.TăngdầntỷtrọngcácDNV&Nvayvốn ngắnhạnđểđầutưtàisảnngắnhạn,giảmdầnDNV&Nvayvốntrungdàihạn.Lựachọnc ácDNV&Ncódựánngắnhạn,thờigianthuhồivốnnhanh.C h ỉ đầutưnhữngdựántrung ,dàihạnkhảthihiệuquả,phùhợpvớikhảnăngnguồnvốnchophép.

- Lựachọnphântheoloạikháchhàng.Thuthậpthôngtinvềtìnhhìnhhoạtđộngcủacác DNV&NcăncứcáctiêuchíđểchấmđiểmxếphạngDN,lựachọnnhữngDNV&Ncóđủc ácchuẩnmựcdoSacombankxâydựng.

Thựchiệnmềmdẻotronglãisuấtchovaydướihìnhthứcgiảmphầntrămsovớilãi suấtq u y địnhcót á c dụngduyt r ì mốiquanh ệ đốivớikháchhàng,thôngquađóthúcđẩyđ ượcquanhệtíndụngNH.Việcbanhànhchínhsáchcụt h ể đốivớitừngloạikháchhàngưu đãitrongviệchạlãisuấtsovớilãisuấtquyđịnhcótácdụngtránhđượcsựbấthợplýgiữacá ckháchhàngtruyềnthốnglâunăm,tránhtìnhtrạngsửdụngkhônghiệuquảtrongviệcsửdụ nglãisuấtưuđãi

Sacombank Lâm Đồng cần xây dựng bộ phận nghiên cứu khách hàng để phân chia từng nhóm, từ đó phát triển chính sách và bố trí cán bộ phù hợp với năng lực Việc chuyên môn hóa sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, giảm chi phí quản lý và rủi ro tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đưa ra các sản phẩm liên kết sẽ tạo sự tin tưởng và điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cần phát triển các hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp và nông nghiệp, từ đó xây dựng chính sách cho vay cụ thể để hỗ trợ khách hàng tốt hơn.

- Thựchiệnphântíchvàthẩmđịnhchínhxácrủirotổngthểcủakháchhàngthông quax á c địnhgiớihạntíndụngtheođịnhk ỳ 6 thánghoặc1 năm.Côngviệcnàysẽgiúpcho ngânhàngcócáinhìntổngthểvềtìnhhìnhtàichính,chấtlượngkinhdoanhvàđánhgiátriển vọngpháttriểncủadoanhnghiệpđểnhậnthấynhữngrủirocủadoanhnghiệp,địnhramột giớihạntíndụnghợplý,nằ m tronggiớihạnchịunợcủakháchhàngđốivớihệthốngSaco mbankLâmĐồng(khôngbaogồmgiớihạntíndụngcủacácTCTDkhácbởikhôngthểkiể msoátđượcmứcchovaycủa cácTCTD khác).

Mỗi doanh nghiệp không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau Sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Do đó, bên cạnh việc định giá giới hạn tín dụng, cần phải xem xét các điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng và lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua việc đánh giá các số liệu, kết hợp với phân tích định tính như mô hình môi trường vĩ mô và nội bộ của doanh nghiệp Hệ thống này cần được điều chỉnh thường xuyên phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo những tín toán của các nước có điều kiện không tương đồng Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng cho khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.

- Trêncơsởgiớihạntíndụngđãđượcphêduyệt,trongtừnglầncấptíndụngchủyế utậptrungphântíchrủirocủachínhphươngánvayđóđểgiảmbớtthờigianxửlýcácgiaodị ch,cầntậptrungđếntínhpháplýcủaphươngántrêndựánvay,đếnnguồncungcấp,thịtrư ờngvàkhảnăngtiêuthụ…Đồngthờicần đưaranhữngrủirodựkiến,khảnăngkiểmsoátcủangânhàngvà kịchbảnxửlýkhinhữngtìnhhuốngxấuxảyra.

- Trongthẩmđịnhcácdựánđầutư,tìnhtrạngnânggiátrịthựctếcủadựánđểđượcv aynhiềuhơn,thuêđấtnhiềuhơnkháphổbiến.Điềunàyđãdẫnđếnr ủ i robởivốntựcótha mgiathựcsựcủakháchhàngvaychiếmtỷlệthấpdẫnđếntínhchịutráchnhiệmcủakhách hàngkhôngcao,đồngthờikhirủiroxảyrathìkhảnăngthuhồiđượcnợđãgiảmsút.Đểđả mbảoxácđịnhkháchquanvàchínhxácgiátrịtàisảnbảođảm,cầnthuêmộttổchứcđịnhgi áhoặckiểmtoánđộclập,cóuytínđểthựchiệnviệckiểmtoántoànbộviệcthanhquyếttoán giát r ị côngtrìnhvàđịnhgiátàisản.Đồngthờithựchiệnchặtchẽvànghiêmt ú c việcchứ ngminhnguồnvốntựcóthamgiadựáncủakháchhàng,giảingânđốiứngtheotiếnđộcông trình.

- Cầnphốik ế t hợpchặtc h ẽ cácđiềukiệntíndụngtronghợpđồngtíndụngnhưlãi suất,tỷlệvốntựcóthamgiaphươngántrêndựán,cáctàisảnbảođảmđể đảmbảolợiíchthuđượcphảitươngxứngvớimứcđộrủiro.

Thựchiệngiảingântheođúngcácquyếtđịnhcấptíndụngcủacấpphêduyệt,đốichiếugiữ amụcđíchvay,yêuc ầ u giảingânv à c ơ c ấ u c á c chiphítrongnhucầuvốncủakháchhàn g,đảmbảoviệcsử dụngvốnvaycó đ ầ y đủchứngt ừ chứngminhvàhợpl ệ Hạnchếgiải ngânbằngtiềnmặtt r ừ nhữngtrườnghợpđặcthùdohoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàng

Nhữngrủirotíndụngxuấthiệnsaukhichova ykhôngchỉdobảnthânphươngánkin hdoanhkémhiệuquả,kháchhàngvaysửdụngvốnsaimụcđíchmàcòndongânhàngkhô ánkinhdoanh,dẫnđếntìnhtrạngkháchhàngsửdụngnguồntiềnnàyvàocácmụcđíchk émhiệuquảhaykhôngminhbạch.Đểphòngngừanhữngrủironày,c ầ n thựchiệnkiểmso átchặtchẽsaukhichovay:

- Thựchiệnkiểmtrasửdụngvốnvayphùhợpvớiđặcthùcủacáckhoảnvay,chấtl ượngkháchhàng.Domỗikhoảnvay,mỗikháchhàngvaycósựkhácbiệtnhấtđịnhmàcần xâydựngvàlựachọnmộtkếhoạchkiểmtrasửdụngvốnhợplý,đảmbảoantoànchongânh àngnhưngcũngtạothuậnlợichohoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàngvàmốiquanhệgiữa cácbên.Nênsửdụngxếphạngtíndụngkháchhànglàmcơsởchoviệcxácđịnhđịnhkỳhà ngtháng,hàngquýhoặcnửan ă m k i ể m t r a s ử dụngvốnvay,trongđónhữngkháchhàng cóxếphạngtíndụngcao,cóuy tíntrongquanhệtíndụngthìthờihạnkiểmtrasửdụngdàihơn,cáckháchhàngxếphạngtí ndụngcàngthấpthìmậtđộkiểmtranhiềuhơn.Đốivớinhữngkháchhàngcónợxấu,cần kiểmtravàphânloạinợ1lầntrênthángđểtheosáttìnhhìnhcủakháchhàng,cónhậnđịnh ,phântíchvàgiảiphápđúngđắnnhằmhạnchếrủiro.

- Trongkiểmtrasửdụngvốn,cầnnghiêmtúcthựchiệnkiểmtratrênthựctế,cóđán hgiávềviệcsửdụngvốn,vềtàisảnbảođảmcủakháchhàng,kịpthờipháthiệnnhữngrủiro vàcóbiệnphápxửlý,tránhtìnhtrạngthựchiệnkiểmtramangtínhđốiphó,thựchiệntrêng iấytờ.

- Cầncósựphântíchvàđánhgiákịpthờinhữngdấuhiệucủarủironhưkháchhàng cókhókhăntrongviệct r ả n ợ , s ự thayđổicủamôitrườngkinhdoanh,tìnhhìnhthịtrườn gảnhhưởngxấuđếnphươngánkinhdoanh,códấuhiệuviphạmphápluật,dựatrênhệthốn gcáctínhiệucảnhbáosớmvềrủirotíndụng(điềunàyđangđượcSacombankLâmĐồngth ựchiệntrongbanhànhcácvănbảnvềtừngloạihìnhchovaytrongthờigiangầnđây)đểnắ mbắtkhảnăngxửlýchủđộng,kịpthờicácrủirocónguycơ xảyra.

- Theodõichặtchẽcácnguồntiềncủakháchhàngtrêncơsởxâydựngcơc h ế ràsoát đốivớitừngloạivay(cáckhoảnvayđểxuấtkhẩuthìkiểmtrangàyxuấthàng,cácyêucầu đòitiền,bộchứngtừhàngxuấtvàthờigianthanhtoánc á c khoảnvayxâydựngcơbảncầnk iểmtratiếnđộcôngtrình,xácnhậncủachủđầutưvềcôngnợvàcamkếtchuyểntoànbộngu ồntiềnthanhtoánvềtàikhoảnc ủ a kháchhàngmởtạichinhánh,cáckhoảnvaythươngm ạicầ n kiểmtratồnkho, côngnợhàngthángvàkiểmtraviệcsử dụngcácnguồnthucủakháchhàng,q u y địnhnguồntiềnhàngtừphươngánvayphảitrả nợngaysaukhithuđượctiền,chodùkhoảnvaychưađếnhạn…).Kiểmtrachặtchẽnguồn tiềntừphươngá n kinhdoanhsẽgiúpngânhàngkịpthờithunợđúnghạn.

Nợxấulàđiềukhôngaimuốnnhưngnóvẫnluôntồntạiởbấtcứngânhàngnào,d ođóthiếtlậpcơchếxửlýnợcóvấnđềlàmộtđòihỏikháchquan.Đểgiảmthiểutổnthấtkhi rủiroxảyra,cầncósựphânđịnhrõràngchứcnăng,nhiệmvụcủacácbộphậncóliênquan cũngnhưmộtbộmáyđủmạnh,đủtầmđểgiảiquyếtnhữngvấnđềphátsinhtrongtiếntrìn hxửlý.

TrêncơsởBanxửlýnợxấuđãđượcSacombankLâmĐồngthànhlập,cầntăngc ườngthammưuchobanGiámđốcvềhướngxửlýnhữngkhoảnnợcóvấnđềkhicóbáocáo vềdấuhiệurủirotừcácphòngnghiệpvụ.LànơitậptrunglãnhđạocácPhòngcóliênquanBanxửlýnợxấusẽđảmbảosựphốikếthợpgiữacácbộphậnnhằmđưaracácgiảiphápth íchhợp,thammưukịpthờichoGiámđốcChinhánhcáchthứcxửlýnợuyểnchuyển,đún gđắn,phùhợpvớinhữngkháchhàngkhácnhau.Trongxửlýnợcóvấnđề,cầnthựchiệncá cbướctuầntựvàthậntrọngcầnthiết,khôngnênnóngvộimàphávỡnhữngmốiquanh ệ đ

- Làmrõthựctrạngkinhdoanh,tàisảnbảođảm,tháiđộcủakháchhàng:phântíchv ềkhảnăngphụchồitìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanh,mứcđộtrảnợ,sựhợptáccủakháchhàng

- Lựachọnphươngphápx ử lý:phươngphápkhaithác( w o r k - out)hayphươngphápthanhlý(liquidation).Việclựachọnphươngphápxửlýcầnuyểnch uyển,ápdụngphùhợpvớiđặcthùcủatừngkháchhàngvàkhảnăngcủatừngChinhánh, đảmbảohiệuquảcaovớichiphíhợplý.

Thựchiệnnghiêmtúcphânloạinợ,tránhtìnhtrạngvìkếtquảkinhdoanhmàkhôngt uânthủtínhchínhxáctrongphânloạinợ vàtríchlậpdựphòngrủiro.Chủđộngphânloạinợtheotínhchất,khảnăngthuhồinợcủakh oảnvay,kiênquyếtchuyểnnợquáhạnđốivớicáctrườnghợpviphạmhợpđồngtíndụngcó nguycơgâyrarủirovà hạ bậc nợ,thựchiệntríchlậpdựphòngnhằmbùđắptổnthấtkhirủiroxảyra.

Conngườilàyếutốtrungtâm,vừalànềntảngđểpháthiện,đánhgiávàhạnchếkịpt hờinhữngrủirotíndụngnhưngđồngthờicũnglànguyênnhângâyr a tổnthấttíndụngtừnh ữngrủiroxuấtpháttừyếutốđạođức,nănglựcyếukém.Khảnăngkiểmsoátvàphòngngừ acácrủirotừthiêntai,dịchhọa,nhữngrủ i rohệthốngkhôngthểđadạnghóađượcthuộcv ềbảnchấtgắnliềnvớimỗingànhnghềkinhdoanhnhấtđịnhlàrấthạnchế,vìvậychỉcóthể nângcaohiệuquảcủachấtlượngtíndụngbằngcáchsửdụngconngườilàyếutốtiênquyết trongvậnhànhnângcaochấtlượngtíndụngmộtcáchhiệuquả.Dođócácgiảiphápvềnhân sựgiữmộtvaitròcốtyếutrongxâydựngcácbiệnphápnângcaochấtlượngtíndụngđốivớiDNV&N.Mộtsốnộidungtronggiảiphápnàylà:

- Lựachọnnhữngcánbộcónănglực,cótrìnhđộchuyênmônvàđạođứctốtđểbốtrí vàobộphậntíndụng.Trongcáccôngviệcngânhàng,tíndụnglàmộtcôngviệcđòihỏiph ảicónănglựcvềphântích,đánhgiá,tínhchịutráchnhiệmrấtcaovàluôncónhữngcạmb ẫynêncầncóbảnlĩnhvàđạođứcnghềnghiệp.Dođócầntiêuchuẩnhóacánbộhoạtđộngt índụngtheocáctiêuchíchuyênmôn,đạođứcrõràng,làmcơsởđểchuẩnhóavànâng caochấtlượngcủađộingũcánbộlàmviệctrongmộtmôitrườngđầyrủiro.Đồngthờicầ ncókếhoạchtuyểndụngphùhợp,đápứngcácyêucầuvềmởrộngmạnglưới,quymôkinh doanhcủaSacombankLâmĐồng trongtươnglai.

Tìnhtrạngk ếhoạchtuyểndụngcánbộcôngt ác tíndụngkhônghợplýtrongthờigi anqua,trênthựctếđãdẫnđếntìnhtrạngthiếutrầmtrọngcánbộtrướcyêucầumởrộngmạ nglướiđểnângcaonănglựccạnhtranhcủaSacombankLâmĐồng.

- Bốtríđủvàphâncôngcôngviệchợplýchocánbộ,tránhtìnhtrạngquátảichocán bộđểđảmbảochấtlượngcôngviệc,giúpchocánbộcóđủthờigiannghiêncứu, thẩmđịnhvàkiểmtra giámsátcáckhoảnvaymộtcáchcóhiệuquả.

- Tăngcườngcôngtácđàotạo,táiđàođạo,thựchiệnđàotạođịnhkỳvàthườngxuy ênđểnângcaotrìnhđộkiếnthứccũngnhư khảnăngvậndụngnhữngkinhnghiệm,kỹthuậtmớitrongthẩmđịnhtíndụng,quảntrịrủ iro,nângcaochấtlượngtíndụng.Đàotạophảitheođúngđịnhhướng,chútrọngđàotạongắ nhạntheocácchuyênđềbổtrợchocôngviệctrựctiếphàngngày,đàotạonângc a o choc áccánbộchủchốtvàđãđượcquyhoạchđểxâydựngbộkhungchosựpháttriểnổnđịnhvàv ữngchắcsaunày.

Mộtđiềukhátếnhịtrongcôngtácnhânsự,đặcbiệtlàtrongbốtrí,bổnhiệmcánbộtrongn dụnglànhữngcánbộkhôngthểhiệnrõchínhkiếncủamìnhtrongthẩmđịnhtíndụngmàth eochỉđạocủacấptrên,chodùtrênthựctếnhữngkhoảnvayđóđãbịquáhạn,mấtvốnrấtcao nhưngnhữngcánbộnàyvẫnđượcđềbạtvàonhữngvịtrí lãnhđạo.Dođókhôngthểtạolập đượcs ự phânđịnhrõràngv à cótráchnhiệmtáchbạchgiữathẩmđịnhvàquyếtđịnhchov ay,khôngcókhảnăngđưar a cáckếtquả thẩmđịnhkháchquanvàtrungthực.Cácquyđịnhvềkhenthưởngvàkỷluậtphảiđượcsựt hốngnhấttrongtoànhệthốngvàphảiđượcthựchiệnnghiêmtúctriệtđể.Nhờvậymớinân gcaotínhchịutráchnhiệmtrongcácquyếtđịnhtíndụngcủacáccánbộcóliênquan.

- Thựchiệnluânchuyểncánb ộ trongquảnlýkháchhàngđểgiảmt r ừ nhữngtiêuc ựcdonhữngmốiquanhệđượctạolậpquádài,đồngthờigiúptạođiềukiệnchocáccánbộti ếpcậnnhữngkháchhàngkhácnhausẽcókhảnăngx ử lýcôngviệcđượcnhanhchóng.

Mộtsốkiếnnghịđối vớicáccơquanquảnlýNhànước,NgânhàngNhànước vàSacombankchinhánhtỉ nhLâmĐồng

- Hệthốngphápluậtcầnđượcnghiêncứubổsungvàhoànchỉnhđồngbộ,côngtácq uảnlýcánbộphảiđượcnângcaotráchnhiệmhơnnữavàđặcbiệtlàtrongphốihợpcùngcá ctổchứctíndụngthunợquáhạn,nợkhóđòi,nợcótàisảnliênquanđếnvụán

Tiếptụchoànthiệncôngtáchạchtoán,kếtoántrongcácDNV&N.Thựchiệnviệcki ểmtra,kiểmtoánbắtbuộcvới100%DNtạomôitrườngthôngtinchínhx á c choc á c nhà đầut ư nhằmnângcaochấtlượngcôngt á c thẩmđịnh tronggiaiđoạnđầutưchovaycủacáctổchứctíndụng.Cầnkiểmtranghiêmtúc,khô ngchồngchéovàphảicóhiệuquả.

Cácc ơ quanc ủ a Nhànướctăngcườngk i ể m t r a c á c hoạtđộngcủacácDNV& N,đảmbảocáccơquannàyhoạtđộngđúngphápluật,yêucầucácDNc ósốvốnđiềulệt ừ5tỷđồnghoặc10tỷđồngtrởlênhàngnămphảidứtkhoátthựchiệnkiểmtoán.Nhưngtrá nhtìnhtrạngthanhtraquánhiềugâykhókhănchoDN.

- ChínhphủcóchínhsáchvàcơchếxửlýrủirovớicácNgânhàngchovayvốnDNV& NngoàiquốcdoanhbìnhđẳngnhưđốivớiDNNhànước(như:khoanhnợ,giảmnợ,xoánợ, ưuđãilãisuất).

200triệuđồngmàkhôngc ầ n c ó tàisảnthếchấp,miễnlàphảiđảmbảođược3điềukiện: phươngánchovaycóhiệuquả,DNtrong3nămliềnkềphảicólãi,tìnhhìnhtàichínhlành mạnhvàphảicóuytíntrongquanhệvayvốnvớiNgânhàng.

- ThànhlậpquỹbảolãnhtíndụngDNV&N.ĐâylàquỹbảolãnhchocácDNV&N khikhôngcóđủtàisảnthếchấp,cầmcốvayvốncủaNgânhàngvàc ác tổchứctíndụng khác.VànhanhchóngđưaquỹbảolãnhtíndụngDNV&Nđ i vàohoạtđộngmộtcáchcóh iệuquả,hìnhthànhquỹhỗtrợxuấtkhẩu,táchriênghoạtđộngtíndụngưuđãi,tíndụngchí nhsáchrakhỏiNHTM,thànhlậpNgânhàngchínhsách,côngtymuabánnợcủaNgânhàn g.Đẩynhanhtiếntrìnhc ơ cấulạicácNHTM,kếthợpvớitạomôitrườngcạnhtranhbìnhđẳ nglànhmạnhvềhoạtđộngNgânhàng.

90 cácquyđịnhriêngchoDNV&N(luậtvànghịđịnh)như:XácđịnhđốitượngcácDNcầnhỗt rợ,tiêuchíphânloại,xácđịnhngànhnghề,lĩnhvực ưuđãi,đơngiảnhoácácthủtụchànhchính KhikhungpháplýcóDNV&Nrađờikhẳngđ ịnhr õ rànghơnvềchủtrươngkhuyếnkhíchpháttriểncácDNV&Nởnướcta.

- KhuvựcDNV&Ntiềmlựctàichínhnhỏ,kỹthuậtcôngnghệchưacao,c á c điều kiệnvayvốncủaNgânhàngcũnggặpnhiềukhókhăntrởngại.Nhằmh ỗ trợchokhuvựcki nhtếnàypháttriển,chínhphủtrợgiúpthôngquacácbiệnphápvềtàichínhtíndụng,ápdụ ngtrongmộtthờigiannhấtđịnhđốivớicácDNV&N;đầutưvàomộtsốngànhnghề,baogồ mcácngànhnghềtruyềnthốngt ạ i cácđạibàncầnkhuyếnkhích.

Từthựctrạnghoạtđộngcủac á c DNV&Ncũngnhưtiềmnăngpháttriểncủ a cácD NnàyởViệtNam.Đặcbiệtlàtrongđiềukiệncórấtnhiềuchínhsách,chỉthịcủaNhànướcr ađờinhằmhỗtrợchocácDNV&NthìNHNNcũngcầnnghiêncứu,đưaramộtvănbản chỉđạovềcơchếchovayriêng,phùhợpvớiloạihìnhDNV&NởViệtNam.Cụthểlàđiều chỉnhbổsung,hoànchỉnhnhữngđiềukiệnchov a y phùhợpvớithựct ế c ủ a hoạtđộngSX KDtheoc ơ chếthịtrường,bảovệlợiích,tàisảncủangânhàngnhưngcũngđồngthờigiảiq uyếtnhữngkhókhăntạođiềukiệnchokháchhàng.

VẫnphảituânthủcácnguyêntắcchovaycơbảnnhưngNHNNnênđưaracácđiềuki ệnchovaylinhhoạt,uyểnchuyểnhơntrongviệccấpvốntíndụngchoDNV&N,tạođiềuk iệnhơnchocácDNV&NngoàiquốcdoanhvayđượcvốncủaNgânhàng, phụcvụsảnxuấtkinhdoanh.

CácvănbảnvềcơchếchovaycủaNHNNnêncósựđịnhhướngrõrànglàviệcchovay phảidựavàoviệcx e m x é t khảnăngtàichínhc ủ a DN,dựavàophươngánhiệuquảchứkh ôngchỉdựavàotàisảnthếchấp.

Để hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần mở rộng danh mục tài sản mà doanh nghiệp có thể sử dụng để thế chấp, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay hơn Việc định giá tài sản thế chấp cũng rất quan trọng, cần đảm bảo giá trị tài sản được xác định phù hợp với thực tế thị trường, tránh tình trạng định giá quá thấp hoặc quá cao ảnh hưởng đến doanh nghiệp Đối với ngân hàng, khi khách hàng không trả được vốn vay, việc xử lý tài sản đảm bảo đang gặp nhiều khó khăn do NHNN chưa có quy định cụ thể NHNN nên thành lập một trung tâm tổ chức phát mại tài sản thế chấp, đảm bảo có chuyên môn trong lĩnh vực định giá và đấu giá, giúp tài sản trở thành nguồn thu nợ thứ hai, không gây gánh nặng cho ngân hàng và hỗ trợ ngân hàng thu lại một phần vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh.

- Hoànthiệnhệthốngthôngtintíndụng ĐểhỗtrợchocácNHTMtrongviệcthuthập,tìmkiếmthôngtin,NHNNcầnhoànt hiệnh ệ thốngthôngtinc ủ a mình,màc ụ thểv à trướctiênl à chấnchỉnhhoạtđộngcủatru ngtâmthôngtintíndụng(CIC)từkhâucậpnhậtdữliệu,cungcấpsốliệu,đảmbảokịpthời,c hínhxáctincậy.Giúpngânhàngthẩmđịnhtốthơnkháchhàng.KếthợpvớicácTCTD,đ ảmbảothôngtinhaichiềugiữatrungtâmvà cácTCTD.

- Tăngcườngthựchiệncôngtácbồidưỡng,nângcaochấtlượngđộingũc á n bộtínd ụng. Đặcbiệtlà,cầnnghiêncứubổsung,hoànthiệnquytrìnhchovay,quychếchovayph ùhợpvớiđiềukiệnkinhtế-

- Cầnxácđịnhrõviệcluôntăngtrưởngnguồnvốnhuyđộngtiềngửicủac á c tổchứ c,cánhânlàtiềnđề đểcóđượchoạtđộngtíndụngchủđộng, không bịđộngkhiquyếtđịnhkhảnăngtăngtrưởngtíndụng.

- Thườngxuyênràsoát, phânloạitoànbộdưnợ đểcóbiệnphápxửlýphùhợptrongviệcchovay,đônđốcthuhồinợđốivớitừngtrườnghợp cụthể.

- Tăngcườnghơnnữasựchỉđạo,kiểmtra,kiểmsoáthoạtđộngtíndụngmộtcác hchặtchẽ,khoahọcvàkịpthờiuốnnắnnhữngsailệchtronghoạtđộngtíndụng.

Côngcuộcđổimớingànhngânhàngluôngắnliềnvớicôngcuộcđổimớic ủ a nềnki nhtếquốcdân,trongđóhoạtđộngchovaygiữangânhàngđốivớicácdoanhnghiệpvừavà nhỏcủahệthốngngânhàngthươngmạinóichungvàchinhánhSacombankLâmĐồngnó iriêng,làrấtquantrọngtrongnềnkinhtếđangpháttriểncủađấtnước.

DNV&Ncóvaitròrấttolớnđốivớipháttriểnkinhtếxãhội,đólà:Tạoviệclàmvàt hunhậpchongườilaođộng, thuhútnguồnvốntrongdân,đónggóplớnvàotăngtrưởngkinhtế,tạosựlinh hoạtchonềnkinhtế.Chấtlượngtíndụngl à mộttrongnhữngyếutốrấtquantrọngđểđánhg iáhiệuquảhoạtđộngtíndụngc ủ a ngânhàngnóiriêngvàhiệuquảhoạtđộngkinhdoanhcủ angânhàngnóichung,đólàsựđápứngnhucầucủakháchhàngphùhợpvớisựpháttriểnki nht ế xãhộivàđảmbảosựtồntại,pháttriểncủaNH.

HoạtđộngchovayđốivớiDNV&NcủaSacombankLâmĐồngtrongthờigianvừa quađãthuđượcnhữngthànhtựuđángkể,nhưngbêncạnhđóvẫncòntồntạimộtsốhạnchế nhấtđịnhnhư:nợquáhạnvẫnchiếmtỷlệđángkể,chấtlượngtíndụngchưacao…

Cónhiềunguyênnhândẫnđếncáchạnchếđãđượcđưar a , đểt ừ đóđưar a c á c giảipháp nângcaochấtlượngchov a y đốivớiDNV&NtạiSacombankLâmĐồng.

Trêncơsởnhữngmụctiêukinhtế- xãhộivànhữngnguyênnhânhạnchếluậnvănđãđềxuấtcácnhómgiảiphápvàkiếnnghịtr ongthờigiantớinhằmđạtđượcmụcđíchcuốicùnglàđảmbảocáchoạtđộngchovaymộtcá chlànhmạnh,a n toànvàcóhiệuquảđảmbảolợiíchcủatoànxãhội.

Luậnvănkếthợpnhữngkiếnthứctiếpthuquaquátrìnhhọctậpvànghiêncứucùngv ớiviệctiếpcậnthựctếthôngquaphântích,đánhgiátìnhhìnhhoạt độngcủaSacombankchinhánhLâm Đồng.Hyvọngrằngcácđềxuấttrongluậnvănsẽđónggópmộtphầntrongviệcnângcaohi ệuquảhoạtchovaycủangânhàngđốivớicácDNV&Ntrongthờigiantới./.

TTgngày24/05/2006củaThủT ư ớ n g C h í n h p h ủ v ề việcphêd u y ệ t đ ề ánp h á t triểnn g à n h N g â n hàngV i ệ t N a m đếnnăm2010vàđịnhhướngđếnnăm2020.

5 NguyễnĐăngDờn(2011),Nghiệpvụngânhàngthươngm ạ i,NxbĐạihọcquốcgiaTh ànhphốHồChíMinh, ThànhphốHồChíMinh.

7 NguyễnNgọcHùng(1995),Lýthuyếttàichínhtiềntệ,ĐạihọckinhtếThànhphốHồCh íMinh,ThànhphốHồChíMinh.

8 NguyễnMinhKiều(1993),Tiềntệtíndụng,ngânhàngvàthanhtoánquốctế,NxbGiáo dục,HàNội.

NHNNngày22/04/2005 vềphânloạinợ,tríchlậpvàsửdụngdựphòngđểxửlýrủ irotínd ụ n g tronghoạtđộngngânhàngcủatổchứctíndụng.

10 NghiêncứucủaĐặngTrungNghĩa(2005),“Giảipháptíndụngchodoanhnghiệpở cácngânhàngthươngmạiViệtNam”,TạpchíNgânhàng,(7),tr13.

12 ChuVănThái(2007),“BànvềquyềnchủnợcủaNgânhàngthươngmại”,TạpchíNg ânhàng, (6), tr34.

13.LêVănThành(2006),“ĐánhgiáhoạtđộngtíndụngdànhchoDoanhnghiệptrênhệth ốngngânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNam”,Tạpc h í Ngânhàng, (4), tr20.

14 NguyễnVănTiến(2007),Quảntrị rủirotrongkinhdoanhngânhàng,NxbThốngkê,HàNội.

15 NguyễnMinhTuấn(2008),Pháttriểndịchv ụ ngânhànghỗt r ợ doanhnghiệpvừa vànhỏởViệtNam,Luậnántiếnsĩkinhtế,Đạihọc kinhtế quốcdân,HàNội.

16 NguyễnĐìnhTự(2008),“NgànhNgânhàngViệtNams a u mộtn ă m gianhậpWT O”,TạpchíNgânhàng,(1),tr17.

17 Việnnghiêncứukhoahọcngânhàng(2003),Giảiphápxửlýnợxấutrongtiếntrìnhtái cơcấucácNHTM ViệtNam,NxbThốngkê,HàNội.