Luận văn thạc sỹ - Quản lý công tác huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II

Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng (NH) của Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ. Trong đó, xu hướng nổi bật dễ dàng nhận thấy là việc các ngân hàng ngày càng đa dạng hoá các hoạt động của mình để có thể đáp ứng được nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là chống lại sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Đặc biệt là trong xu hướng đó, hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngày càng được chú trọng trong hệ thống ngân hàng`Việt Nam. Vì đây là nguồn vốn quan trọng có tính chất ổn định cao và giúp các ngân hàng chủ động có nguồn vốn lớn để thực hiện các chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Kim Thành Hải Dương II (Agribank Kim Thành Hải Dương II) là một trong Chi nhánh lớn trên địa bàn tỉnh Hải Dương, cũng như các Ngân hàng khác, Agribank Kim Thành Hải Dương II chủ trương tăng cường hoạt động huy động vốn (HĐV), trước hết là để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của đơn vị mình, sau đó góp phần là một trong những kênh huy động vốn tích cực cho nền kinh tế vì vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Với phương châm coi huy động vốn (đặc biệt là HĐV khách hàng cá nhân) là khâu quan trọng, mở đường và tạo mặt bằng vốn tăng trưởng vững chắc, Agribank Kim Thành Hải Dương II đã cố gắng thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn thông qua việc không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch cũng như nâng cao và hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng với tiêu chí: “Nhanh chóng, chính xác, thuận tiện cho khách hàng”. Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động huy động vốn đang là vấn đề được Agribank nói chung và Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II nói riêng đặt lên hàng đầu, lý do là: Thứ nhất, khi mà bối cảnh thị trường ngày càng gay gắt hơn khi các NHTM và NHCP đua nhau tung ra các chính sách ưu đãi thu hút khách hàng gửi tiền dưới nhiều hình thức đa dạng và linh hoạt, thị phần HĐV ngày càng bị chia nhỏ hơn, thực trạng canh tranh giành giật thị trường khó khăn hơn bao giờ hết bởi sự xuất hiện của nhiều ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài với các chính sách huy động và cách thức huy động linh hoạt hơn các Ngân hàng cổ phần và ngân hàng nhà nước; Thứ hai, trên cơ sở của cân đối kỳ hạn nguồn vốn huy động và cân đối tài sản để đáp ứng hiệu quả cho công tác quản trị mới theo hướng quản trị ghép đang là vấn đề rất quan trọng và khó khăn yêu cầu các ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng cần phải có kế hoạch huy động vốn cho phù hợp hơn với nhu cầu quản trị mới trong bối cảnh hiện tại. Do đó, nghiên cứu về hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân, tìm giải pháp để Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II ngày càng giữ vững thị phần hiện tại và mở rộng thì phần mới theo định hướng quản trị mới vẫn là vấn đề đã và đang được đặt ra khá bức thiết. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã học được ở trường, cùng những kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế tại đơn vị Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II, em đã chọn đề tài: “Quản lý công tác huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Huy động vốn là đề tài được nhiều nhà nghiên cứu, giới chuyên môn và nhiều tác giả đề cập tới trong chiến lược phát triển ngân hàng. Các nghiên cứu ngoài đề cập đến huy động vốn nói chung và huy động vốn từ KHCN nói riêng dưới nhiều khía cạnh khác nhau. Từ khái niệm, loại hình, những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn từ KHCN của một số ngân hàng khác nhau, mỗi tác giả lại tiếp cận theo những khía cạnh khác nhau, từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực cho ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể. Một số tài liệu đã nghiên cứu có liên quan đến đề tài: Trần Thị Lan Anh (2020), luận án tiến sĩ với đề tài “Các nhân tố tác động tới an toàn vốn của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam”. Nội dung nghiên cứu tác động của các nhân tố tới an toàn vốn của các ngân hàng thương mại, nghiên cứu thực nghiệm tại Việt Nam giai đoạn 2008-2017 như các nhân tố vi mô, nhân tố thuộc về bản thân các NHTM có ảnh hưởng mang tính quyết định tới an toàn vốn của các NHTM. Bên cạnh đó, các nhân tố thuộc về môi trường, nền kinh tế cũng có những ảnh hưởng nhất định đến an toàn vốn của các NHTM. Tiếp theo là trong nghiên cứu tác giả đã bổ sung và chứng minh nhân tố mới đặc biệt mang đặc trưng của quá trình tái cấu trúc hệ thống TCTD ở Việt Nam từ năm 2013 là mức độ nợ xấu bán cho VAMC mà các nghiên cứu trước về các nhân tố tác động tới an toàn vốn của các NHTM Việt Nam chưa đề cập đến. Đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao công tác quản lý vốn nói chung và quản lý vốn huy động nói riêng bám chặt với các con số phân tích trong phần thực trạng của đề tài. Nguyễn Thị Thu Hằng (2020): “Quản trị huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Thành Đông. Tác giả đã tập trung chủ yếu vào phân tích không chỉ công tác huy động vốn như các sản phẩm huy động vốn vẫn chỉ dừng lại ở hình thức truyền thống, chưa có được sự khác biệt nổi trội so với các ngân hàng thương mại khác. Tính đa dạng và phong phú của các hình thức huy động vốn là một nhân tố không thể thiếu nhằm huy động vốn… mà còn tập trung phân tích quy trình quản trị HĐV, công cụ quản trị HĐV, từ đó tác giả nhận định các ưu điểm và nhược điểm của Chi nhánh và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới như: Quản trị huy động vốn gắn với chính sách khách hàng mục tiêu; Tăng cường công tác chỉ đạo trong quản trị huy động vốn; Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ huy động vốn. Bên cạnh đó tác giả còn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn như: Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt là khách hàng VIP; Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng; Phát triển công nghệ và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại… Lê Thị Kim Cúc (2019) với đề tài “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước trên địa bàn tỉnh Phú Thọ”. Trong Luận văn, tác giả đã phân tích thực trạng quản lý huy động tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước, trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018. Ở đề tài này tác giả không chỉ phân tích tình hình quản lý huy động vốn đối với khách hàng cá nhân, mà tác giả phân tích tất cả các hình thức huy động vốn của ngân hàng, đối với tất cả các đối tượng, từ khách hàng cá nhân đến khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cùng các nội dung quản lý huy động vốn…, đưa ra được những hạn chế trong công tác quản lý huy động vốn tại ngân hàng và đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng tới năm 2020. Tạ Thị Sơn Ca (2019), với đề tài “Hoàn thiện công tác quản trị huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Bà Rịa Vũng Tàu”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Bà Rịa - Vũng Tàu. Luận văn được tác giả chỉ ra sự tuân thủ nghiêm túc các quy định chế độ, thể lệ, cơ chế trong quản trị huy động vốn, kịp thời phát hiện những bất hợp lý hoặc bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp. Như vậy mới đạt được yêu cầu vừa đảm bảo được quy định an toàn trong hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động kinh doanh nói riêng, vừa phục vụ tốt hơn và giữ được khách hàng mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng thời gian qua. Lê Thị Tú (2019) với đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Nội dung luận văn được tác giả hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại, vận dụng vào phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Thăng Long, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được cùng với những hạn chế còn tồn tại và đề xuất các giải pháp khắc phục những tồn tại đó. Nguyễn Hoàng Sơn (2018) với đề tài “Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Hải Dương”, tác giả đã nghiên cứu quy trình huy động vốn gồm Xây dựng và ban hành chính sách huy động vốn KHCN; Tổ chức triển khai huy động vốn KHCN và Kiểm soát hoạt động huy động vốn KHCN và đánh giá thực trạng huy động vốn KHCN tại BIDV Hải Dương, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ KHCN đồng thời hướng tới các kỳ hạn mục tiêu của BIDV - Chi Nhánh Hải Dương nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh của Ngân hàng. Nguyễn Thị Thanh Tú (2018) với nghiên cứu “Quản trị huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sĩ tại trường Đại học Thương Mại. Nội dung luận văn được tác giả tập trung phân tích, nghiên cứu chỉ ra 4 nhân tố chính ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó nêu lên những nhân tố chính có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng bao gồm: Các nhân tố bên ngoài chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, yếu tố tiết kiệm của dân cư. Các nhân tố thuộc về ngân hàng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng; các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới; chính sách lãi suất; đổi mới công nghệ nhất là khâu thanh toán; hoạt động marketing ngân hàng và uy tín của ngân hàng… Lê Thị Mỵ (2018) với đề tài “Quản trị huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Thương Mại. Tác giả đã đưa ra các giải pháp huy động tại BIDV chi nhánh Hải Dương như: Cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn; Cơ cấu nguồn vốn huy động; Sản phẩm huy động vốn; qui trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn; kênh phân phối; cơ chế khuyến khích trong huy động vốn và công nghệ thông tin trong huy động vốn. Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm tăng cường công tác HĐV và hiệu quả quản trị HĐV tại Chi nhánh trong thời gian tới. Nhìn chung các công trình nghiên cứu bàn về huy động vốn nói chung và huy động vốn từ KHCN tại các Ngân hàng hay tại các Chi nhánh và đã đạt được những kết quả nhất định như: i) Đưa ra các vấn đề cơ bản về lý thuyết huy động vốn từ KHCN đối với các ngân hàng thương mại; ii) Đã khảo sát, phân tích và đánh giá được thực tiễn về hoạt động HĐV từ KHCN tại các đơn vị khác nhau tại các Ngân hàng hoặc các Chi nhánh cụ thể. iii) Đề xuất các giải pháp cơ bản để giải quyết những vấn đề còn tồn tại trong bối cảnh cụ thể và đặc thù nội bộ các ngân hàng nghiên cứu như nghiên cứu sản phẩm và chính sách huy động, hay giải pháp giải quyết bài toán làm sao để huy động được vốn tốt nhất, huy động vốn với chi phí thấp nhất… Các nghiên cứu trên đều có nội dung gần giống và liên quan đến đề tài mà tác giả đang nghiên cứu, tuy nhiên, mỗi nghiên cứu là một khía cạnh riêng của cơ sở lý luận giúp tác giả có thêm tư liệu để tham khảo. Tuy đã đạt được những kết quả nhất định nhưng các công trình nghiên cứu chưa đặt trong bối cảnh huy động vốn nói chung và huy động vốn từ KHCN của Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II hiện nay. Từ đó, tác giả lựa chọn đề tài “Quản lý công tác huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II”, hy vọng luận văn này sẽ kế thừa được những luận điểm của các công trình nghiên cứu đã được công nhận, và áp dụng các phương pháp nghiên cứu, các lý luận chung về hoạt động huy động vốn và hiệu quả của nó làm cơ sở để đưa ra những ưu điểm, hạn chế và giải pháp về hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ KHCN đồng thời hướng tới các kỳ hạn mục tiêu của Chi nhánh, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh của Ngân hàng. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt được mục đích nghiên cứu đề ra, luận văn có nhiệm vụ sau: - Làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân nói riêng tại ngân hàng tại Việt Nam. - Trên cơ sở đó vận dụng, phân tích và làm rõ thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II giai đoạn 2018-2020 về quy mô tăng giảm, về chính sách huy động, tổ chức thực hiện, kết quả đạt được so với kế hoạch đề ra… nhằm đánh giá những kết quả đạt được và những yếu kém trong việc huy động vốn từ KHCN của Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II. - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tối ưu từ khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân. Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Tại Agribank chi nhánh Hải Dương II gồm các Chi nhánhNam Sách, Kinh Môn, Kim Thành, Phả Lại, Đại Tân và Hội sở Chí Linh. Thời gian: Đề tài sử dụng số liệu hoạt động, số liệu khảo sát của Chi nhánh từ 2018-2020, định hướng và đề xuất cho năm 2025; Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu chính sách huy động, tổ chức thực hiện cùng những yếu tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn với đối tượng khách hàng cá nhân và tiềm năng mà Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II đã có. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu Để đạt mục tiêu nghiên cứu đề ra, tác giả sử dụng nguồn dữ liệu, thông tin sử dụng trong luận văn được thu thập từ các nguồn như: i) Số liệu thứ cấp Từ các sách báo, công trình nghiên cứu đã công bố, các báo cáo định kỳ của Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hải Dương: các báo cáo tình hình phát triển kinh tế, xã hội của các đơn vị trong phạm vi tỉnh Hải Dương, và các thông tin khác liên quan đến luận văn. ii) Số liệu sơ cấp qua khảo sát thực tế + Về địa bàn thu thập thông tin: tác giả lựa chọn địa điểm là tỉnh Hải Dương. + Đối tượng khảo sát: là toàn bộ nhân viên làm việc tại 02 PGD và trụ sở của Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II. + Phương thức khảo sát: tiến hành phỏng vấn trực tiếp nhân viên bằng phiếu khảo sát. Ngoài ra, tác giả còn trao đổi thêm với Ban lãnh đạo Agribank Kim Thành Hải Dương II và lãnh đạo quản lý công tác HĐV tại 2 PGD trực thuộc. + Kết quả khảo sát: tác giả thu về được 47 phiếu, trong đó số phiếu hợp lệ là 47 phiếu, đạt tỷ lệ 100%. 5.2. Phương pháp phân tích - Đi từ phân tích tổng hợp, từ cơ sở lý thuyết rồi đề cập những vấn đề đang diễn ra để làm rõ thực trạng quá trình quản lý huy động vốn KHCN tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II; - Sử dụng công cụ phần mềm để xử lý dữ liệu điều tra (excel), qua đó sẽ phân tích thực trạng quản lý huy động vốn KHCN tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II địa bàn thị trường Hải Dương; - Các dữ liệu được thu thập và tổng hợp thành các bảng biểu, phác thảo đồ thị, biểu đò và lập bảng so sánh giữa các đối tượng theo thời gian. 6. Ý nghĩa nghiên cứu Ý nghĩa luận văn sẽ mang lại là một số vấn đề chính sau: i) Tổng hợp, hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn KHCN của ngân hàng. ii) Phản ánh đúng tình hình quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân của Chi nhánh. iii) Các đề xuất giải pháp đưa ra phù hợp và tận dụng được tiềm lực của Chi nhánh, đồng thời khai thác tối ưu thị trường KHCN nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong thời gian tới. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II

UBND TỈNH HẢI DƯƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI DƯƠNG TẠ THỊ BÍCH NGỌC QUẢN LÝ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KIM THÀNH HẢI DƯƠNG II Ngành: Quản lý kinh tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN TRUNG TUẤN Hải Dương – Năm 2022 UBND TỈNH HẢI DƯƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI DƯƠNG TẠ THỊ BÍCH NGỌC QUẢN LÝ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KIM THÀNH HẢI DƯƠNG II Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN TRUNG TUẤN Hải Dương – Năm 2022 ii LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành luận văn “Quản lý công tác huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II” một cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự cố gắng của bản thân còn có sự hướng dẫn nhiệt tình của quy Thầy, Cô cũng sự động viên ủng hộ của quan công tác, gia đình và bạn be suốt thời gian học tập nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ Trước tiên, em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến PGS.TS Trần Trung Tuấn, người đã hết lòng giúp đỡ và tạo mọi điều kiện tốt cho Em hoàn thành luận văn này Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc của Em với Thầy Em cũng xin chân thành cảm ơn các Thầy, Cô giáo Trường Đại học Hải Dương đã tận tình truyền đạt những kiến thức suốt quá trình học tập nghiên cứu để Em có thể hoàn thành luận văn Tôi chân thành cảm ơn các cán bộ lãnh đạo công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II và các đồng nghiệp tại các phòng chức đã hỗ trợ cho Tôi nhiều thông tin, nhiều y kiến sát thực, quy báu quá trình để hoàn thành luận văn này Hải Dương, ngày tháng năm 2022 HỌC VIÊN Tạ Thị Bích Ngọc iii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan là công trình nghiên cứu tìm hiểu và nghiên cứu dưới sự hướng dẫn của Giáo viên hướng dẫn Tôi cũng xin cam đoan các số liệu, kết quả nghiên cứu luận văn này là trung thực, nội dung của luận văn này chưa công bố bất kì công trình nào Hải Dương, ngày tháng năm 2022 HỌC VIÊN Tạ Thị Bích Ngọc iv v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii LỜI CAM ĐOAN iii MỤC LỤC .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH ix Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu .6 5.2 Phương pháp phân tích Ý nghĩa nghiên cứu 7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1 Tổng quan nguồn vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1.Hoạt động của NHTM 1.1.2 Nguồn vốn của NHTM .10 1.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 12 1.2 Quản lý huy động vốn từ KHCN NHTM .13 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm huy động vốn từ KHCN 13 1.2.2 Các hình thức huy động vốn từ KHCN .14 1.2.3 Vai trò huy động vốn từ KHCN 17 1.2.4 Nội dung huy động vốn khách hàng cá nhân 19 1.2.5 Đánh giá kết quả huy động vốn KHCN 24 1.2.6 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn KHCN 27 1.3 Kinh nghiệm số NHTM địa bàn Hải Dương học rút kinh nghiệm cho Agribank Kim Thành Hải Dương II .29 1.3.1 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng địa bàn tỉnh 29 vi 1.3.2 Bài học rút cho Agribank Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG .32 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH KIM THÀNH HẢI DƯƠNG II 33 2.1 Sơ lược Agribank Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 33 2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Agribank Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 33 2.1.2 Chức của Agribank - Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 34 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn KHCN Agribank Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II .39 2.2.1 Yếu tố môi trường kinh tế - xã hội 39 2.2.2 Xu hướng phát triển hoạt động huy động vốn thị trường 40 2.2.3 Đối thủ cạnh tranh địa bàn tỉnh 41 2.2.4 Khách hàng của Chi nhánh .43 2.2.5 Yếu tố nguồn lực tài của chi nhánh 43 2.2.6 Năng lực điều hành của Ban lãnh đạo .44 2.3 Thực trạng quản lý huy động vốn Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 45 2.3.1 Xây dựng chiến lược, kế hoạch vốn huy động từ KHCN 45 2.3.2 Tổ chức thực hiện huy động vốn .53 2.2.3 Kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn 72 2.4 Đánh giá chung hoạt động quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 77 2.4.1 Các kết quả đạt 77 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 79 3.1 Bối cảnh thách thức thời gian tới 82 3.4 Giải pháp nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 82 vii TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB Agribank Ngân Hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam HĐV Huy đợng vớn HSC Hợi sở KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại LSCS Lãi suất sở Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Viettinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương ix DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1: Chỉ tiêu hiệu quả của Agribank Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 36 Bảng 2.2: Mạng lưới Chi nhánh/PGD các Ngân hàng địa bàn Hải Dương 42 Bảng 2.3: Phân nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi 48 Bảng 2.4: Mức phí áp dụng đới với các nhóm khách hàng 49 Bảng 2.5: Kế hoạch huy động vốn của Agribank - Kim Thành Hải Dương II 51 Bảng 2.6: Kế hoạch huy động vốn từ KHCN theo đơn vị 52 Bảng 2.7: Công tác xây dựng chiến lược và, xác định mục tiêu quản ly huy động vốn từ KHCN tại Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 52 Sơ đồ 2.2: Tổ chức bộ máy huy động vốn từ KHCN của Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 54 Bảng 2.8: Nhân lực HĐV của Agribank CN huyện Kim Thành Hải Dương II 56 Bảng 2.9 - Kết quả tập huấn về hoạt động quản ly huy động vốn tại Agribank - Kim Thành Hải Dương II giai đoạn 2018-2020 57 Bảng 2.10: Công tác tổ chức thực hiện huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 60 Bảng 2.11: Mạng lưới PGD của Agribank địa bàn (tháng 10/2020) .62 Bảng 2.12: Sản phẩm huy động vốn năm 2020 của Agribank - Kim Thành Hải Dương II và một số TCTD khác địa bàn tỉnh Hải Dương .63 Bảng 2.13: Tình hình lãi suất TGTK một số thời gian 2018-2020 .65 Bảng 2.14: Các phương pháp truyền thông của Agribank - Kim Thành Hải Dương II về hoạt động HĐV tới nhân viên và khách hàng 67 Bảng 2.15: Các công cụ quản trị huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 68 Bảng 2.16: Kết quả HĐV tại Agribank CN huyện Kim Thành Hải Dương II 69 Bảng 2.17: Kết quả HĐV từ KHCN của Agribank - Kim Thành Hải Dương II 71 Bảng 2.18: Kết quả HĐV từ KHCN của Agribank Kim Thành Hải Dương II 72 70 Chỉ vòng năm từ năm 2018-2020, quy mô huy động vốn của Chi nhánh đã gia tăng từ 2.630 tỷ đồng vào năm 2018 lên 3.580 tỷ đồng năm 2020, trung bình tăng 16,67% năm Điều này thể hiện sự nỗ lực lớn của Agribank - Kim Thành Hải Dương II công tác huy động vốn Bên cạnh đó, cấu nguồn vớn tiếp tục chủn dịch theo hướng tích cực đáp ứng yêu cầu tái cấu giai đoạn 2018-2020: Theo đối tượng khách hàng: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại Agribank Kim Thành Hải Dương II có sự chuyển biến rõ rệt Tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm bình quân 67,5% hàng năm tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh và tiếp tục đạt tăng ròng cao khối khách hàng thể hiện sự chuyển dịch cấu huy động theo định hướng của hệ thống và tạo nền vốn ổn định cho sự phát triển của Chi nhánh những năm tiếp theo Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng mạnh tập trung vào những tháng đầu năm và bắt đầu có dấu hiệu chững lại, suy giảm những tháng cuối năm Agribank nói chung và Agribank Kim Thành Hải Dương II áp dụng trần lãi suất huy động thấp các ngân hàng khác dải kỳ hạn dưới tháng, ảnh hưởng mạnh là kỳ hạn 01 tháng (thấp 2% so với LienVietpostbank)… Theo kỳ hạn: Nguồn vốn huy động không kỳ hạn tăng từ 481,29 tỷ đồng năm 2018 lên 694,25 tỷ đồng năm 2020, chiếm tỷ trọng bình quân 19,03%, đóng góp hiệu quả cho mục tiêu tiết kiệm chi phí vớn của Chi nhánh Nguồn vốn huy động theo thời gian ngắn tăng từ 1.257,7 tỷ đồng năm 2018 lên 1.664,7 tỷ đồng năm 2020, chiếm tỷ trọng bình quân 47,01% Trong nguồn vốn huy động trung hạn tăng cũng có tăng trưởng đáng kể từ 891,0 tỷ đồng năm 2018 lên 1.220,8 tỷ đồng năm 2020 Nguyên nhân gây là Agribank Kim Thành Hải Dương II đã chú trọng đến định hướng huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đảm bảo tính ổn định của nguồn vớn Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động ngắn hạng vẫn chiếm tỷ trọng cao việc chạy đua về chỉ tiêu huy động vốn, và việc huy động các nguồn vốn ngắn hạn dễ dàng nguồn vốn 71 trung dài hạn vì lãi suất thấp nên việc tăng lãi suất để huy đợng thời gian ngắn ảnh hưởng tới tình hình hoạt động của Chi nhánh Do đó, Agribank - Kim Thành Hải Dương II hiện vẫn tập trung vào khai thác các nguồn vốn ngắn hạn Theo loại tiền: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền không có chuyển biến nhiều, huy động vốn ngoại tệ tăng trưởng thấp với tỷ trọng bình quân đạt 12,5% tổng nguồn vốn huy động Nguồn huy động từ VNĐ đạt tốc độ tăng trưởng mạnh Đến năm 2020, giá trị huy động vốn VNĐ đạt 2.409,3 tỷ đồng, chiếm khoảng 87,5% tổng nguồn vốn huy động của toàn Chi nhánh Cơ cấu kết quả HĐV từ KHCN của Agribank CN huyện Kim Thành Hải Dương II hiện khá hợp ly, thể hiện chi tiết bảng 2.7 Do ảnh hưởng chung của nền kinh tế, dịch bệnh Covid dẫn đến nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của người dân bị thu hẹp lãi suất thấp và các kênh đầu tư BĐS, vàng có xu hướng có lợi Mặt khác, một số địa bàn bị chiếm lĩnh thị trường các Quỹ tín dụng, thị trường tại mợt sớ xã dần thu hẹp xã Kim Tân, Cẩm la, Ngũ Phúc, Cợng Hòa, Kim Anh mợt sớ tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất cao để thu hút khách hàng BIDV huy động lãi suất 6-6.5%/năm ngắn hạn, đó Chi nhánh phải chia sẻ một số khách hàng có chiều hướng rút sang gửi tại NHTM khác để hưởng lãi suất chênh lệch Bảng 2.17: Kết HĐV từ KHCN Agribank - Kim Thành Hải Dương II Đvt: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2018 Tỷ Giá trị trọng (%) 2.298,6 100,0 Tổng VHĐ Theo kì hạn Khơng kỳ hạn 262,73 Ngắn hạn 1.358,5 Trung, dài hạn 677,40 Phân theo loại tiền VNĐ 1.450,0 Ngoại tệ quy 848,65 Năm 2019 Tỷ Giá trị trọng (%) 2.703,4 100,0 Năm 2020 So sánh Tỷ 2019/ 2020/ Giá trị trọng 2018 2019 (%) (%) (%) 3.125,3 100,0 17,61 15,61 11,43 59,1 29,5 333,9 1.589,6 779,9 12,35 58,8 28,9 412,5 1.787,7 925,1 63,1 36,9 1.771,5 931,85 65,5 34,5 2.045,5 65,45 22,18 15,47 1079,80 34,6 9,80 15,88 13,2 57,2 29,6 27,07 23,57 17,01 12,46 15,13 18,61 72 đổi (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II) Kết quả huy động vốn từ KHCN của các phòng giao dịch: Nhìn chung các PGD đều thực hiện theo chỉ đạo chung, bám sát các giải pháp định hướng cấp thực hiện: tập trung khai thác nguồn vốn địa bàn, phản ánh kịp thời khó khăn vướng mắc để lãnh đạo nắm bắt chỉ đạo, chủ động trao đổi nghiệp vụ thường xuyên với phòng nghiệp vụ, thực hiện hồ sơ vượt quyền nhanh chóng thuận lợi khách hàng và hoàn thành kế hoạch giao Bảng 2.18: Kết HĐV từ KHCN Agribank Kim Thành Hải Dương II Đvt: Tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu Tổng HĐV từ KHCN 2018 2.298, 2019 2020 2.703,4 3.125,3 Phòng HĐV 1.373 1.664 1.947 PGD Lai Khê 393,6 436,7 492,9 PGD Đồng Gia 532,2 603,1 685,5 So sánh (%) 2019/2018 +,% 17,6 405 21,1 291 10,9 43 13,3 71 So sánh (%) 2020/2019 +,% 422 15,61 283 17,03 56 12,87 82 13,67 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II) Nhìn chung, năm qua Agribank Kim Thành Hải Dương II đều đạt kế hoạch đề ra, đã đóng góp tích cực các nguồn vớn huy động và kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ theo định mức kế hoach giao Cả năm, chi nhánh đều đạt thành tích “Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ” ghi nhận sự nỗ lực chung của tập thể CBCNV của Chi nhánh giai đoạn này 2.2.3 Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động huy động vốn Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động huy động vốn nhằm phát hiện, ngăn chặn sai phạm thực thi nhiệm vụ cũng có ứng phó kịp thời, hạn chế thấp rủi ro hoạt động: Tiếp tục kiện toàn đội ngũ cán bộ kiểm tra nội bộ, hậu kiểm, các cán bộ kiểm soát tại các bộ phận nghiệp vụ, yêu cầu thực hiện kiểm tra giám sát thường 73 xuyên, chặt chẽ việc tuân thủ các quy định, quy trình nghiệp vụ Về công tác kiểm tra, kiểm soát khoản (quản trị rủi ro khoản): Agribank áp dụng chế quản ly vốn tập trung toàn hệ thống của ngân hàng Với chế quản ly vốn tập trung này cho phép Agribank quản ly vốn từ Trung tâm Vốn đặt tại Trụ sở Các Chi nhánh ḅc phải bán toàn bợ nguồn vốn huy động và mua lại từ Trụ sở để cho vay khách hàng, tập trung mọi rủi ro khoản về Hợi sở Nói vậy, không có nghĩa là không có sự liên quan giữa số dư nguồn vốn huy động và dư nợ tại Chi nhánh Khi quy mô nguồn vốn và dư nợ tăng trưởng đến giới hạn định, Agribank tính toán lại và yêu cầu Chi nhánh điều chỉnh tăng giảm dư nợ, loại kỳ hạn nợ về phù hợp với quy mô huy động tại Chi nhánh đó Vì thế, Agribank Kim Thành Hải Dương II cũng phải bám sát kế hoạch giao thời kỳ, theo sát hoạt động của các Phòng ban liên quan đến huy động vốn và sử dụng vốn qua báo cáo số liệu tăng, giảm ngày, các cảnh báo liên quan đến công tác huy động vốn và sử dụng vốn mà Phòng Tổng hợp các Phòng ban Trụ sở (Agribank - Hải Dương II ) cung cấp, cân đối nguồn để không xảy tình trạng trên, tránh ảnh hưởng đến khách hàng Căn các thông báo lãi suất, văn bản chỉ đạo, định hướng huy động thời, Agribank Kim Thành Hải Dương II chủ động thực hiện theo đúng quy định của Agribank, Agribank Kim Thành Hải Dương II về quản trị khoản thông qua: - Điều chỉnh linh hoạt lãi suất tiền gửi phạm vi cho phép để cạnh tranh với ngân hàng khác - Căn nhu cầu giao dịch bình quân của khách hàng ngày, Agribank - Hải Dương II ấn định mức dự trữ khoản, dự trữ tiền mặt theo quy đột xuất về cho các Chi nhánh cấp II, nhằm tăng khả sinh lời vẫn đảm bảo cho hoạt động bình thường tại Chi nhánh - Cân đới cấu tín dụng và cho vay chi tiết đến phân khúc khách hàng, thời hạn cho vay theo kế hoạch giao Với mục tiêu an toàn và hiệu quả, Agribank - Kim Thành Hải Dương II không ngừng mở rộng quy mô nguồn vốn huy động 74 với chi phí và kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Bảng 2.19: Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn ĐVT: tỷ đồng Năm 2018 Chỉ tiêu HĐV Tổng VHĐ 2.298,6 Không kỳ hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn 262,73 1.358,5 677,40 Dư nợ 2.052, 1.566,2 432,1 54,34 Năm 2019 Năm 2020 HĐV Dư nợ HĐV 2.703,4 2.424,9 3.125,3 333,87 1.589,6 779,92 1.906,0 483,9 35,03 412,54 1.787,7 925,1 Dư nợ 2.809,7 2.239,3 542,3 28,10 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II) Hiện nay, Chi nhánh sở hữu tỷ lệ dư nợ ngắn hạn so với tổng dư nợ khá hợp ly, an toàn và theo đúng chủ trương của Agribank là ưu tiên cho vay sản xuất kinh doanh, đặc biệt các dự án đầu tư xây dựng các công trình từ nguồn vốn hỗ trợ của Agribank đã đóng góp một phần cho việc phát triển sự nghiệp giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí, phát triển nguồn nhân lực, qua đó tạo điều kiện cho các địa phương phát triển kinh tế xã hội và xóa đói giảm ngheo nhanh, bền vững, phát triển nền kinh tế Trong đó, dư nợ ngắn hạn tập trung chủ yếu vào mục đích tài trợ vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình và tổ chức kinh tế địa bàn Dư nợ trung dài hạn tập trung phần lớn vào nhu cầu vay của HTX, hộ sản xuất quy mô lớn, ứng dụng công nghệ cao theo định hướng qua Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ các cấp… Bên cạnh đó, tỷ lệ dư nợ so với nguồn vốn huy động tại Chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt quy định không quá 90% tổng vốn huy động Điều này cho thấy, Chi nhánh thực hiện tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn tăng đều qua các năm và hoàn toàn có khả đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh Về kiểm tra, kiếm soát lãi suất (quản trị rủi ro lãi suất): Do áp dụng chế quản ly thông qua Hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ, rủi ro lãi suất quản trị tập trung tại Trụ sở Trên sở sách lãi suất thay đổi thời kỳ, phòng AlCO ban hành các sách định hướng quản ly rủi ro lãi suất đề xuất HĐQT phê 75 duyệt và áp dụng toàn hệ thống Theo đó, các Chi nhánh phải tuân thủ chặt chẽ điều khoản lãi suất theo đúng quy định Căn kế hoạch huy động và diễn biến lãi suất địa bàn, Chi nhánh xác định lãi suất huy động phù hợp đối với kỳ hạn áp dụng tại Chi nhánh, trường hợp Chi nhánh cần áp dụng ưu đãi lãi suất dưới mức sàn mức trần với quy định, Chi nhánh phải trình Hợi sở xem xét, phê dụt trường hợp cụ thể Lãi suất bán vốn cho TSC xác định tại thời điểm huy động nguồn vốn và có hiệu lực cho kỳ hạn huy động đó Lãi suất mua vốn từ TSC cũng xác định từ lúc giải ngân món vay và có hiệu lực cho đến hết kỳ hạn/tần suất điều chỉnh lãi suất của món vay đó Để hạn chế đến mức thấp rủi ro lãi suất, phần lớn các khoản cho vay tại Chi nhánh đều áp dụng lãi suất thả điều chỉnh hàng tháng tháng lần, có biến động lãi suất đầu vào thì lãi suất đầu điều chỉnh theo đó không bị ảnh hưởng nhiều rủi ro lãi suất Các trường hợp áp dụng lãi suất cho vay cố định buộc phải kem theo thỏa thuận thay đổi lãi suất thị trường biến động tăng/giảm x% nào đó Mặt khác về nghiệp vụ: Trong giai đoạn 2018-2020, Chi nhánh đã đón 07 đoàn kiểm tra các mặt như: Triển khai sản phẩm huy động vốn; Điều chỉnh lãi suất theo quy định Agribank; NHNN; Nghiệp vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, thường xuyên quán triệt việc tuân thủ quy trình, quy định nghiệp vụ hoạt động huy động vốn, chỉ đạo sát việc khắc phục sau tra, kiểm tra của các đoàn và ngoài ngành Trong giai đoạn này, Chi nhánh cũng tự tiến hành kiểm tra nội bộ về: Điều chỉnh lãi suất theo quy định Agribank; NHNN; Quản ly chất lượng ISO Các cuộc kiểm tra tổ chức nghiêm túc, khách quan và trưng tập cán bộ có kinh nghiệm tham gia nhằm kịp thời phát hiện vi phạm về quy trình nghiệp vụ; Đồng thời thực hiện rà soát các lỗi tác nghiệp tại các bộ phận nghiệp vụ và bộ phận hậu kiểm, thực hiện quy chế xử ly trách nhiệm đối với cá nhân và tập thể hoạt động tác nghiệp tại Agribank Theo báo cáo tổng hợp của bợ phận kiểm tra giám sát, bảng 2.20 phân tích thực trạng lỗi: tổng số lỗi phát sinh năm 2018 là 24 lỗi, năm 2019 là 35 tăng 11 lỗi so 76 với năm 2018, nguyên nhân là Agribank - Kim Thành Hải Dương II nhập bổ sung lỗi phát sinh từ quy IV/2018 chưa cập nhật báo cáo sai lỗi (10 lỗi nghiệp vụ ngân hàng điện tử), khiến tổng lỗi phát sinh của chi nhánh tăng, năm 2020 là 12 lỗi số lỗi đã giảm, chủ yếu phát sinh nghiệp vụ ngân hàng điện tử Tất cả các lỗi phát sinh kỳ đều đã chấn chỉnh và khắc phục kịp thời Qua đó đã góp phần nâng cao tính tuân thủ, chấp hành quy định, quy trình nghiệp vụ của cán bộ toàn chi nhánh góp phần đảm bảo an toàn hoạt động, giảm thiểu rủi ro Bảng 2.20: Số lượng lỗi tác nghiệp huy động vốn năm 2018-2020 Đơn vị tính: Lỗi STT Nghiệp vụ Năm 2018 2019 2020 Tăng/Giảm 2019/2020 Tăng/Giảm 2020/2019 Gửi/Rút tiền -3 -1 Giao dịch 3 -6 Điều chỉnh lãi suất -2 Triển khai sản phẩm 3 -3 Quản ly chất lượng ISO 1 -1 Nghiệp vụ ngân hàng điện tử 10 18 -11 TỔNG CỘNG 24 35 12 11 -23 (Nguồn: Báo cáo thống kê lỗi tác nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II) Ngoài ra, tại Chi nhánh hiện còn tổn tại phương thức giao dịch “nhận tiền tại nhà” qua nhân viên ngân hàng của Chi nhánh, hiện là phương thức mà không phải chỉ Chi nhánh sử dụng mà đa số các ngân hàng địa bàn tỉnh đều sử dụng một công cụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng tính thuận tiện cho khách hàng lớn, khách VIP Tuy nhiên, phương thức giao dịch tại nhà mà Chi nhánh sử dụng là sai quy trình nghiệp vụ mà phải in sổ trước mang cho khách hàng nhận tiền và ky, là phương thức mang lại rủi ro khá cao cho Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 77 2.4 Đánh giá chung hoạt động quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 2.4.1 Các kết đạt Hoạt động quản ly huy động vốn là một những nội dung chủ yếu các nhà quản ly tại Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II quan tâm và thu một số thành tựu các mặt sau: Thứ nhất, công tác lập kế hoạch HĐV: Có sự đầu tư, nghiên cứu xác định mục tiêu và xây dựng kế hoạch HĐV từ chỉ tiêu HSC giao cho toàn hệ thống và chỉ tiêu giao cho chi nhánh, Agribank - Kim Thành Hải Dương II thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch cho đơn vị, bộ phận kinh doanh nhu cầu vốn kinh doanh và khả huy động thời kỳ, với sự nghiên cứu kỹ càng, thận trọng, có sự tư vấn của các tổ chức tư vấn chuyên nghiệp, khả thực hiện cao Thứ hai, công tác tổ chức, triển khai thực ngày càng hoàn thiện: - Về tổ chức, phân công: rên sở kế hoạch kinh doanh của HSC, Bộ phận HĐV đã tiến hành phân công, phân nhiệm vụ đến bộ phận, phòng ban liên quan đến huy động vốn, đặc biệt đổi mới, tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ phận nguồn vốn Đặc biệt, tại Agribank - Kim Thành Hải Dương II đã có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới tác phong giao dịch Điều đó đã góp phần hoàn thiện công tác quản trị hoạt động huy động vốn, đưa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động của Chi nhánh ngày một tăng cao Ngoài ra, Phòng vốn còn theo dõi thường xun việc điều chủn nguồn với Hợi sở chính, thực hiện cân đối quan hệ tiền gửi tiền vay đảm bảo lợi nhuận và tính khoản của Chi nhánh; - Về công tác điều hành HĐV: ban lãnh đạo chỉ đạo điều hành bước linh hoạt, kịp thời đáp ứng nhu cầu kinh doanh và vốn cho nền kinh tế, Agribank - Kim Thành Hải Dương II đã bước linh hoạt việc xác định kỳ hạn của các nguồn tiền gửi Đó là việc tăng thêm các kỳ hạn huy động dài hạn đồng thời chi tiết các kỳ hạn ngắn đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Đối với việc huy động ngắn hạn, huy 78 động tiền gửi đặc trưng có thể rút khỏi ngân hàng lúc nào mà vẫn hưởng lãi suất hấp dẫn nên các kỳ hạn huy động chi tiết thành tuần, tháng Việc đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi giúp cho ngân hàng cân đối các nhu cầu vốn một cách chặt chẽ hơn, sát hơn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đồng thời đảm bảo khả khoản một cách hiệu quả - Về công cụ hỗ trợ huy đợng vớn: + Chính sách huy đợng vớn góp phần tích cực vào việc thực hiện chiến lược khách hàng đã thể hiện sự chủ động, sáng tạo việc tiếp cận và giữ vững quan hệ khách hàng quan hệ thường xuyên lâu dài, đơn vị thường có tiền gửi toán lớn đó là các tổ chức tài chính, các tổng cơng ty lớn đồng thời mở rộng bộ phận khách hàng tiềm Các sản phẩm huy động vốn của Agribank Hải Dương II nói chung và Agribank - Kim Thành Hải Dương II nói riêng cá nhân và doanh nghiệp đánh giá cao; tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch sở công nghệ hiện đại; giao dịch một cửa; gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi + Hệ thớng sách Marketing bổ trợ khai thác tích cực tổ chức các chương trình, hoạt đợng khuyến mại liên tục áp dụng rộng rãi đã tạo tiền đề để cho Chi nhánh đạt những kết quả định và nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng tiến dần đến thông lệ khu vực và quốc tế Từ đó tận dụng hội phát triển các dịch vụ toán dựa số dư tiền gửi của khách hàng, đặc biệt các khách hàng có số dư tiền gửi lớn tại ngân hàng thời gian qua, Agribank - Kim Thành Hải Dương II đã phát triển dịch vụ toán hiện đại đầy tiềm năng: Dịch vụ lưu động của Agribank là kênh dẫn vốn hiệu quả tới vùng sâu vùng xa, thuận tiện cho khách hàng và góp phần quan trọng giảm tín dụng đen và một kênh đến gần khách hàng hơn, khách hàng biết đến Agribank Ngoài ra, các dịch vụ thẻ, dịch vụ NHĐT Ibank, Homebanking, toán thẻ quốc tế, dịch vụ chuyển tiền nhanh quốc tế, chi trả kiều hối đã củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách 79 hàng truyền thống Đồng thời, cũng mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức này Thứ ba, công tác kiểm tra, kiểm soát HĐV: quán triệt từ khâu lập kế hoạch, các sai sót khắc phục triệt để, đó Chi nhánh đạt những kết quả tích cực việc theo dõi sát các chương trình huy động vốn, tiến hành đánh giá kịp thời các rủi ro tiềm ẩn Từ đó chủ động tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, xử ly kịp thời các vi phạm, sai sót Thứ tư, kết quả huy động vốn: Qua phân tích thực trạng nguồn vớn tại Agribank - Kim Thành Hải Dương II, chúng ta thấy Chi nhánh đã tăng cường huy động vốn với quy mô, cấu ngày càng bám sát yêu cầu sử dụng vốn và đáp ứng yêu cầu theo luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng Giai đoạn 2018-2020, đã triển khai thành công nhiều sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, cải thiện tình hình huy động vốn đáng kể bối cảnh thị trường HĐV Hải Dương nói chung và huyện Kim Thành nói riêng cạnh tranh, gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh đã có sự tăng trưởng khá cao về quy mô và cấu Vẫn chiếm giữ thị phần và ảnh hưởng chi phối ngành ngân hàng địa bàn Trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh đã chú trọng đến các hình thức vốn huy động toán, vốn tiền gửi không kỳ hạn vì thế cũng tăng lên Sự tăng lên của huy động vốn không kì hạn cũng tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện chiến lược hướng sang lĩnh vực dịch vụ và mô hình ngân hàng bán lẻ, từ tạo thêm nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Hầu hết các khách hàng gửi tiền không kỳ hạn đều sử dụng nhiều dịch vụ ngoại vi mà ngân hàng cung cấp chuyển khoản, thu chi hộ, toán quốc tế, mua bán ngoại tê, thẻ ATM… đem lại khoản thu nhập đáng kể cho ngân hàng từ hoa hồng, lệ phí và kinh doanh ngoại tệ Hiện nay, Agribank - Kim Thành Hải Dương II đánh giá là Chi nhánh có khả chủ động cao việc huy động vốn và sử dụng vốn 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 80 2.4.2.1 Hạn chế tồn - Kế hoạch huy động và kế hoạch sử dụng chưa phù hợp, vẫn phải điều chỉnh hàng năm Quy mô nguồn vốn huy động chưa hợp ly Nguồn vốn huy động vẫn tập trung chủ yếu vào khách hàng dân cư nên tính ổn định chưa cao - Các sản phẩm huy động vốn chưa thực sự đa dạng và khả chuyên môn hoá theo khách hàng chưa sâu vì thế khả gắn kết sản phẩm huy động với việc phát triển các dịch vụ toán đa dạng cho khách hàng - Quản ly nguồn vốn huy động chưa thể hiện đầy đủ các nội dung, chủ yếu tập trung điều hành về quy mô, cấu và điều hành lãi suất huy động, quản trị khả khoản, quản trị rủi ro đã có những dấu hiệu tiến triển song chưa thực sự rõ nét và hiệu quả - Về triển khai hoạt động marketing hỗ trợ: Công tác tiếp thị và quảng bá chưa đa đạng, phong phú Khách hàng tự phát đến gởi tiền là khơng phải là kết quả của một quá trình tiếp cận để tiếp thị, quảng bá thị trường Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên chưa trang bị những kĩ phương pháp về Marketing nên công tác này cũng còn nhiều yếu Việc thu thập các thông tin phản hồi từ phía khách hàng sau sử dụng các dịch vụ của ngân hàng còn mang tính hình thức, chưa mang lại hiệu quả mong muốn 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế Thứ nhất, Agribank - Kim Thành Hải Dương II vẫn chưa chủ động xây dựng quy trình chuẩn cho việc tổ chức nghiên cứu và đưa những kế hoạch xây dựng các chương trình huy động linh hoạt, phù hợp với những biến động nội bộ thị trường huyện Kim Thành nói riêng và tỉnh Hải Dương nói chung, công tác xây dựng kế hoạch thực hiện quản trị vốn chưa sát thực tế, việc điều chỉnh kế hoạch còn chậm, chủ yếu là phát triển dựa các chương trình của HSC đề Thứ hai, nguồn nhân lực của Agribank - Kim Thành Hải Dương II bản có trình độ cao hạn chế về kỹ giao tiếp, nên việc tiếp cận với các đối tượng 81 khách hàng là người cao tuổi các khách hàng cá nhân làm công việc kinh doanh nhỏ lẻ, hộ gia đình vẫn còn nhiều khó khăn và hạn chế Mặt khác, sự khác biệt về trình độ, phong cách, tác phong giữa nhân viên ngânhangf và người dân, dẫn đến hạn chế việc tạo mối quan hệ tốt và hiểu giữa ngân hàng và khách hàng để có lượng khách hàng truyền thống tốt Ngoài ra, công tác quản trị hoạt động vốn vẫn còn thiếu linh hoạt, khả nắm bắt và khai thác các nhu cầu mới về tiết kiệm, gửi tiền cho khách hàng còn hạn chế phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng - Thứ tư, công tác quản ly và điều hành vốn theo chế quản ly tập trung xuất hiện một số hạn chế, là Agribank phải tiên phong việc thực hiện lãi suất huy động và cho vay theo chủ trương của Chính phủ, làm mức lãi suất của Chi nhánh không thể cạnh tranh thị trường có sự biến động về lãi suất huy động - Thứ năm, sự phối hợp điều hành giữa các phòng ban chưa thống nhất, kịp thời Bên cạnh hạn chế của công tác chỉ đạo điều hành, việc chưa hình thành bộ phận Marketing chuyên nghiệp tại Chi nhánh cũng làm hạn chế khả tiếp cận và mở rộng nhu cầu khách hàng Thứ sáu, chế kiểm tra, giám sát, quản ly rủi ro hoạt động huy động vốn của Agribank - Kim Thành Hải Dương II chưa đầy đủ, thiếu chặt chẽ việc đảm bảo an toàn hiệu quả Hơn nữa, hiện Chi nhánh mới chỉ quan tâm đến xử ly rủi ro tín dụng mà chưa trú trọng kiểm soát và hạn chế rủi ro với các nghiệp vụ bên huy động vốn; chưa có các giải pháp nhằm dự báo và phòng ngừa rủi ro tổng thể huy đợng vớn – tín dụng Bên cạnh đó, sự truyền tải thông tin giữa các cấp quản trị thiếu kịp thời nên công tác kiểm tra chủ yếu thiên về xử ly hậu quả mà chưa mang tính chất ngăn chặn phòng ngừa 82 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH KIM THÀNH HẢI DƯƠNG II 3.1 Bối cảnh thách thức thời gian tới 3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 3.3 Định hướng nâng cao công tác quản lý huy động vốn Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II giai đoạn 2020-2025 - Định hướng công tác huy động vốn - Định hướng công tác huy động vốn khách hàng cá nhân 3.4 Giải pháp nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II -… 3.5 Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn từ KHCN Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 3.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.5.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Hải Dương KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II Báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2018, năm 2019 và năm 2020 Agribank (2015) Định hướng khung KHKD giai đoạn 20120-2025 và tầm nhìn 2030 Agribank (2016) Tài liệu giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Hà nội Trần Thị Lan Anh (2020), với đề tài “Các nhân tố tác động tới an toàn vốn các ngân hàng thương mại Việt Nam” luận án tiến sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân Tạ Thị Sơn Ca (2019), với đề tài “Hoàn thiện công tác quản trị huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Bà Rịa Vũng Tàu”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Bà Rịa - Vũng Tàu Cục Thống kê tỉnh Hải Dương (2018, 2019, 2020) Niên giám thống kê tỉnh Hải Dương NXB Thống kê Lê Thị Kim Cúc (2019) với đề tài “Quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước địa bàn tỉnh Phú Thọ” Trịnh Thế Cường “Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank”, Tạp chí Tài số kỳ 2-2015 Lê Thị Mỵ (2018) với đề tài “Quản trị huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Thương Mại 10 Đường Thị Thanh Hải (2014) với nghiên cứu “Nâng cao hiệu quả huy đợng vớn” Tạp chí Tài số – 2014 11 Nguyễn Thị Thu Hằng (2020): “Quản trị huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Thành Đông 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) Quyết định số 1160/2004/QĐNHNN, Quy chế về tiền gửi tiết kiệm 13 Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài 14 Lê Thị Tú (2019) với đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân 15 Nguyễn Hoàng Sơn (2018) với đề tài “Huy động vốn khách hàng cá nhân 84 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Hải Dương 16 Lê Thị Toan (2015): “Giải pháp huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương”, Viện Hàn Lâm Khoa học xã hội – Học viện khoa học xã hội 17 Nguyễn Hoàng Sơn (2018) với đề tài “Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Hải Dương”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Thương Mại 18 Nguyễn Thị Lài, 2014 với đề tài “Huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương (OCEANBANK), chi nhánh tại Đà Nẵng” Luận văn thạc sĩ trường Đại học Quốc Gia Thành phớ Hồ Chí Minh 19 Mợt sớ khóa ḷn, ḷn văn tốt nghiệp tại thư viện trường Đại học Hải Dương 20 Các trang web: - Website của NHNNo&PTNT Việt Nam :http://www.agribank.com.vn - Website của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Website của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam :http://www.vnba.org.vn ... TỈNH HẢI DƯƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI DƯƠNG TẠ THỊ BÍCH NGỌC QUẢN LÝ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KIM THÀNH HẢI DƯƠNG II Ngành: Quản lý kinh... HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH KIM THÀNH HẢI DƯƠNG II 2.1 Sơ lược Agribank Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Agribank Chi nhánh Kim Thành Hải Dương II Ngân hàng Nông... nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 82 vii TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB Agribank Ngân