HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG MINH

Mặc dù vậy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh vẫn còn những hạn chế nhất định: Cơ cấu vốn chưa cân đối giữa các phân khúc; Tiền gửi đa

VŨ HÀ TIÊN

HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

QUANG MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI, NĂM 2019

VŨ HÀ TIÊN

HUY DONG VON TIEN GUI TAI NHTMCP

CONG THUONG VIET NAM CHI NHANH

QUANG MINH

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TE

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS VŨ NGỌC DIỆP

HÀ NỘI, NĂM 2019

Tôi xin cam đoan, đây là công trình nghiên cứu khoa học của riêng tôi Các

tài liệu được sử dụng trong công trình đều có nguôn góc rõ ràng Những đánh giá, nhận định trong công trình đều do cá nhân tôi nghiên cứu và thực hiện Kết quả nghiên cứu này chưa được công bố trong bắt cứ công trình khoa học nào Nếu sai

tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật

Hà Nội, ngày tháng 8 năm 2019

Tác giá luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu cùng toàn thể thầy, cô giáo trường

Đại học Thương mại đã truyền đạt, trang bị cho tôi những kiến thức và kinh nghiệm

quý giá trong suốt hai năm học vừa qua

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Quang Minh, Mê Linh, TP Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thu thập số liệu đẻ thực hiện luận văn

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình và bạn bè, đồng nghiệp những

người đã luôn tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp đỡ, cỗ vũ và động viên tôi trong suốt

thời gian thực hiện luận văn

Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày _ tháng năm 2019

Học viên thực hiện

2 Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

3 Mục đích nghiên cứu

4 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu

5 Phương pháp nghiên cứu

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

7 Kết cấu luận văn

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘI

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về nguôn vẫn của NHTM

1.1.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn của NHTM

1.2 Nội dung cơ bản về vốn tiền gửi của NHTM

1.2.1 Phân loại vẫn tiền gửi của NHTM

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vấn tiền gửi của NHTM

1.3 Các nhân tố ảnh hướng đến huy động vốn tiền gửi của NHTM

1.3.1 Nhân tố môi trường bên trong ngân hàng

1.3.2 Nhân tố môi trường bên ngoài ngân hàng

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi ở một số NHTM Việt Nam và bài học

kinh nghiệm đối với Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh „22

1.4.1 Kinh nghiệm huy động von tiền gửi ở một số NHTM tại Việt Nam và thế

giới

1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với Vieinbank chỉ nhánh Quang Minh zi

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG

VIETINBANK CHI NHANH QUANG MINH

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Vietinbank chỉ nhánh

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh

2.1.3 Một số hoạt động cơ bản và kết quả kinh doanh của ngân hàng Vietinbank

2.4.2 Nhân tô thuộc về môi trường bên ngoài ngân hàng

2.5 Đánh giá hoạt động huy động vốn

2.5.3 Nguyên nhân của hạn chế

CHUONG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐÂY HOẠT ĐỌNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CN QUANG MINH 69

3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn

Quang Minh đến năm 2023

nhánh Quang Minh

3.2.1 Da dang hóa các sản phẩm huy động vẫn

3.2.2 Đấp mạnh hoạt động maketing, chăm sóc khách hàng, chính sách khuyến

3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam - Chỉ nhánh Quang Minh

3.3 Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam

3.3.2 Kiến nghị đối với Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh

KET LUA!

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MUC BANG

Bang 2.1; Vén huy d6ng ciia Vietinbank Chi nhánh Quang Minh giai đoạn 2014-2018 29 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của Viednbank Chỉ nhánh Quang minh giai đoạn 2014-2018 30 Bảng 2.3: Doanh thu hoạt động dịch vụ tại Vietinbank Chỉ nhánh Quang Minh giai đoạn 2014-2018

bàn

Bang 2.6: Quy mô nguồn vi

Bang 2.7: Co cau ngué

Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vồn huy động theo kỳ han giai doan 2014-2018

huy động tại Chỉ nhánh giai đoạn 2014-2018

vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2014-201

Bảng 2.14: Kết quả khảo sát về tinh ổn định của nguồn vốn tiền gửi

Bảng 2.15: Kết qual khảo sát về veda dang hìn thức hy động vốn

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào quyết định hiệu quả hoạt động

kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Cần khẳng định rằng không thẻ thực hiện được

các mục tiêu kinh t( ä hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh

doanh của Doanh nghiệp nói riêng nếu không có vốn NHTM với tư cách là một

ệp, có hoạt động truyền thống là huy động vốn và cho vay thu lãi thì

doanh ng

nguồn vốn còn quyết định tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Nguồn vốn được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn

quan trọng nhất đối với ngân hàng là nguồn vốn tiền gửi của khách hàng Hoạt động

đặc trưng của ngân hàng trong công tác huy động vốn là việc mở tài khoản tiền gửi

để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng sẽ huy động

được nguồn vốn to lớn từ các tổ chức kinh tế, tô chức xã hội và bộ phận dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Hiện nay, trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng cũng gặp nhiều

khó khăn và phải cạnh tranh quyết liệt với nhau

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh là chỉ nhánh được thành lập từ năm 2004 Trên 10 năm hoạt động, Chỉ nhánh luôn nỗ lực

và đã đạt được một số thành công trong công tác huy động vốn, góp phần đáp ứng

nhu cầu vốn của toàn hệ thống ngân hàng và của nền kinh tế Mặc dù vậy hoạt động

huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang

Minh vẫn còn những hạn chế nhất định: Cơ cấu vốn chưa cân đối giữa các phân khúc; Tiền gửi đa phần có kỳ hạn dưới 12 tháng; Nguồn vốn tập trung ở phân khúc

DI những hạn chế này nếu tiếp tục tồn tại sẽ ảnh hưởng đến tính bền vững của

nguồn vốn, tính ôn định trong hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của bản thân ngân hàng Hơn nữa, cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức tài chính khác trên địa bàn đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh

phải có những giải pháp huy động vốn thích hợp nhằm giữ ving va tang thi phan,

Việt Nam giao cho chỉ nhánh

Trong giai đoạn sắp tới, để góp phần mở rộng quy mô và thị phần huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh trên địa bàn, đề tài “Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam

~ Chị nhánh Quang Minh ” được lựa chọn nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng và

đề xuất một số giải pháp trong hoạt động huy động vốn nói chung và vốn tiền gửi

nói riêng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh

2 Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

Liên quan đến ván đề “Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng” đã có một số luận văn tốt nghiệp thạc sỹ, các công trình nghiên cứu khoa học, bài báo, được công,

bố dưới dạng đề tài khoa học và việc nghiên cứu này tiếp cận ở những góc độ, phạm

vi và tại nhiều Ngân hàng TMCP khác nhau Dưới đây là một số nghiên cứu có cùng hướng để tài như sau:

Ngô Thị Thanh Hà (2013), “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tr

và phát triển Việt Nam- Chỉ nhánh Phú Tài ", Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh,

Dai hoc Đà Nẵng, Đối với đề tài này, tác giả đã phần nào hệ thống hóa được các vấn

đề cơ bản về huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM Luận văn cũng trình bảy những đặc điểm cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của chỉ nhánh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam- chỉ

nhánh Phú Tài đồng thời chỉ ra những nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan

của những tổn tại hạn chế trong việc huy động vốn của chỉ nhánh Từ đó, tác giả đưa

ra những giải pháp của chỉ nhánh đã thực hiện trong thời gian qua, cũng như các giải

pháp sẽ áp dụng trong thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn

Ths Nguyễn Hồng Yến và Ths Vũ Thị Kim Thanh (2017) “Nang cao hiệu

quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại” tapchicongthuong.vn,

số 04 + 05 tháng 04/2016 Bài nghiên cứu đã đưa ra những phân tích về huy động vốn tại các ngân hàng và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Đối với đề tài này, luận văn cũng đã

phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại chỉ nhánh và đánh giá công tác nâng

cao hiệu quả huy động vốn của chỉ nhánh Từ đó đưa ra những giải pháp như: nhóm

giải pháp đa dạng hóa hình thức và phương thức huy động, xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt; nhóm giải pháp cải thiện cơ cấu nguồn vốn, sáng tạo trong việc cung cấp các sản phẩm của Ngân hàng TMCP BIDV; tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc; mở rộng, đa dạng hóa khách hàng; nâng cao chất lượng

đội ngũ cán bộ

Vũ Thị Thanh Dung (2011), thực hiện nghiên cứu về “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hải

Phòng” Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân Nghiên cứu đã phân tích, đánh

giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ~ Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2006-2010, qua đó đề xuất những giải pháp

nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn trong thời gian tới : (1) Tăng cường quản trị rủi ro trong huy động vốn; (2)Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt; (3) Đa

đạng hóa các hình thức huy động vốn; (4) Hoàn thiện chính sách khách hàng ;

(5)Phát triển mạng lưới giao dịch, đàu tư cơ sở vật chất ; (6) Đào tạo nâng cao chất

lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên

Nguyễn Xuân Trường (2011) thực hiện nghiên cứu “Tăng cường nghiệp vụ

huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Hà

Tây” Tác giả đã nghiên cứu về hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng thương mại cụ thể là NH TMCP BIDV Hà Tây giai đoạn 2009 - 2011 Qua nghiên cứu, tác giả đã đưa ra một số giải pháp như sau: (1) Xây dựng chính sách tỷ giá hợp ký, (2) Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn,

(3) Đa dạng hóa kỳ hạn huy động vón, (4) Mở rộng mạng lưới, (5) Gắn liền việc huy động vốn vả sử dụng vn, (6) Thực hiện hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra.

Học viện Ngân hàng Luận văn đã đưa ra các khái niệm về vốn và hiệu quả huy

động vốn NHTM, vai trò của vốn với hoạt động kinh doanh nói chung tại NHTM và

thực trạng hiệu quả huy động vồn tại chỉ nhánh giai đoạn 2009 - 2012 Qua nghiên

cứu, tác giả đã đưa ra một số giải pháp như sau : (1) Thực hiện tốt công tác phân

tích thị trường huy động vốn, (2) Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách

hàng hiệu quả, (3) Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp và mục tiêu, (4) Đào

tạo và nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ

Tóm lại, các công trình nghiên cứu trên đã khái quát những lý luận cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn

và các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, qua đó phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn và đưa ra những giải pháp

thúc đây hoạt động huy động vốn tại một ngân hàng cụ thể

3 Mục đích nghiên cứu

Một là, nghiên cứu cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng

thương mại

Hai là, phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân

hàng TMCP công thương Việt Nam Chỉ nhánh Quang Minh

Ba là, đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt ông huy động vốn tiền

gửi tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Chỉ nhánh Quang Minh

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối trợng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Quang Minh

4.2 Phạm vì nghiên cứu

+ Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Quang Minh

5 Phương pháp nghiên cứu

$.1 Quy trình nghiên cứu

Để thực hiện nghiên cứu, tác giả luận văn sẽ tiền hành các bước sau:

Xác định vấn đề nghiên cứu trong thực tiễn tại

Ngan hàng TMCP Công thương VN - chỉ

Cơ sở lý luận nghiên cứu: Hệ thống hóa cơ sở

lý luận về huy động vốn tiền gửi

Phương pháp nghiên cứu:

~_ Tìm nguồn số liệu, tài liệu + Thu thập số liệu thứ cấp

+ Xử lý số liệu

~_ Phân tích kết quả nghiên cứu

Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại

Ngan hàng TMCP Công thương VN - chỉ

nhánh Quang Minh

Những tồn tại và nguyên nhân của thực

trạng huy động vốn tiền gửi

„ Đề xuất giải pháp tăng cường huy động

vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công

thương VN- chỉ nhánh Quang Minh

Nguôn: Tác giả tự xây dựng

vụ của nghiên cứu, xây dựng cơ sở lý thuyết cho đẻ tài Tiếp theo, tác giả xây dựng

phương pháp nghiên cứu Dựa trên các phương pháp nghiên cứu có sẵn, tác giả tiến

hành phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương,

VN — chi nhánh Quang Minh Qua đó, rút ra được các tổn tại và hạn chế trong công

tác huy động vốn tiền gửi và đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền

sửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chỉ nhánh Quang Minh

5.2 Nguồn dữ liệu

Thu thập qua các quy định, các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Quang Minh, qua báo và tạp chí chuyên ngành tài chính - Ngân hàng, internet, các công trình nghiên cứu có liên quan đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại nhằm mục đích tìm chọn những khái niệm và tư tưởng cơ bản là cơ sở cho lý luận

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Về lý luận: Đề tài làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy

động vốn của ngân hàng thương mại

~ VỀ thực tiễn: Trên cơ sở phân tích thực trạng, phát hiện ra những điểm

mạnh và điểm yếu, hạn chế trong huy động vốn tiền gửi, luận văn dé xuất những

giải pháp ứng dụng trực tiếp vào thực tiễn trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Quang Minh

danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chươn,

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh

1.1 Khái quát về nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về nguồn vẫn của NHTM

Vốn là tiền đề của hoạt động kinh doanh trong toàn xã hội nói chung và của mỗi doanh nghiệp nói riêng, mọi doanh nghiệp đều có nhu cầu to lớn về vốn đề vận

hành và phát triển Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tải chính với

các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng

tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt

động nhất định Vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động

kinh doanh mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội Vậy, vốn của NHTM là gì?

Theo Lê Văn Tư (2005): 'Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập ra hoặc huy động được dùng để

thực hiện các hoạt động kinh doanh khác của mình”

Theo định nghĩa trên, vốn mà NHTM tạo lập được là một phần lợi nhuậi

hoặc vốn góp ác cô đông hàng năm, vốn huy động là một phần thu nhập quốc

dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, được chủ sở

hữu của khoản vốn đó gửi vào ngân hàng đề thực hiện nhiều mục đích khác nhau Nói cách khác, họ chuyên quyền sử dụng khoản vốn cho Ngân hàng đề rồi nhận một

khoản thu nhập từ việc chuyền quyền sử dụng đó Như vậy, NHTM đã thực hiện vai

trò tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dưới hình thức tiền tệ, kết quả là

làm tăng nhanh quá trình luân chuyên vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Nguồn vốn mà Ngân hàng tạo lập và huy động được đã góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của từng

doanh nghiệp nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung Đồng thời cũng chính

1.1.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, vì vậy vai trò của nguồn vốn đối với

ngân hàng thương mại đầu tiên cũng sẽ quyết định đến quy mô, thế lực và khả năng mở rộng quy mô của các ngân hàng Từ góc độ kinh tế, có thể khái quát hóa các vai trò của nguồn vốn này đối với hoạt động của một ngân hàng thương mại

dưới các khía cạnh sau:

Vốn giữ vai trỏ quan trọng trong việc hình thành ngân hàng thương mại

Đối với bắt kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được

thì phải có ba yếu tố: Công nghệ - Lao động - Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng thương mại với đặc trưng là kinh doanh tiền tệ, vốn lại

càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn là

cơ sở căn bản nhất để ngân hàng thương mại tô chức hoạt độnh kinh doanh, ngân

hang không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn Như đã biết,

đặc trưng của hoạt động ngân hàng: Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính

mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Những ngân

hàng trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Hơn nữa, vốn

theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn

trong suốt quá trình hoạt động của mình

Vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường đang hòa nhập cùng nền kinh tế thế giới, để tồn

tại và ngày càng phát triển đòi hỏi các ngân hàng phải giữ uy tín cũng như niềm tin trên thị trường là điều tối quan trọng Uy tín và niềm tin đó phải được thể hiện trước

hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chỉ trả cho khách hàng của ngân hàng Chúng ta

đã biết, đại bộ phận vốn của ngân hàng là vốn tiền gửi và đi vay, do vậy ngân hàng

phải trả cho khách hàng khi họ có yêu cầu rút tiền Với một ngân hàng có quy mô

vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường là rất lớn, một mặt ngân hàng không

đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động được, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán Trong khi

đó, với một ngân hàng trường vốn, họ thực hiện dự trữ đủ khả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín

ngày cảng cao

Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác

của Ngân hàng

Vốn của Ngân hàng quyết định vấn đề mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín

dụng Thông thường, các Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục

lầu tư, khối lượng cho vay nhỏ và kém đa dạng hơn Do đó, khả năng thu hút vốn

của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư bị ảnh hưởng, thậm chí không đáp ứng

được nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp Điều đó khiến cho các Ngân hàng nhỏ sẽ mắt một số khách hàng và không tận dụng được toàn bộ các cơ hội kinh doanh Nếu

là Ngân hàng lớn, nguồn vốn đồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn,

có diều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng

Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng phải

thường xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả

của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh

doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động

vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của NHTM ở tắt cả các quốc gia

1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn của NHTM

Nguồn vốn của NHTM phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi

trong sản suất kinh doanh được gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau

Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn dé phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh

doanh qua đó thúc đây nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các hoạt động về nguồn

vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phất triển của cấc Ngân hàng thương mại

Nguồn vốn đóng vai trò chỉ phối và quyết định đối với các hoạt động của

NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình Cơ cấu vốn nguồn vốn nói

Mỗi loại vốn đều có những tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn vốn của

NHTM và đều có tác động ít nhiều đến hoạt động kinh doanh của NHTM

a Vốn chủ sở hữu

Vốn tự có của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hang tạo lập được thuộc về sở hữu của ngân hàng, Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tông nguồn vốn của ngân hàng nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm: Vốn

hình thành ban đầu, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, nguồn vốn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ

Do tính chất ôn định của nó, Ngân hàng có thể sử dụng vào các mục đích

khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản có định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của

ngân hàng thương mại Vốn tự có của Ngân hàng được hình thành căn cứ vào hình thức tổ chức của ngân hàng thương mại là: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cô phần hay ngân hàng thương mại liên doanh

trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tô chức kinh tế - xã hội với nhiều hình thức khác

nhau Vốn huy động không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của NHTM nhưng lại là

yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vến huy động của

NHTM được xem là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tô

chức kinh tế ic cá nhân trong xã hội thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ huy

động vốn và được dùng làm vốn kinh doanh

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ

chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút Vốn huy động đóng

vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM Nguồn vốn

huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã

hội Do đó, các NHTM luôn quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhưng nguồn

vốn này chỉ được sử dụng một phần đẻ kinh doanh, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lí

đề đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và vốn phi

tiền gửi

Vốn huy động là loại vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của

NHTM Điều này hoàn toàn phù hợp về mặt cơ sở lý luận vì NHTM luôn được xem

là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, lấy vốn đi vay đề cho vay Vốn huy động là

công cụ chính, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM

quyết định trực tiếp tới những nguồn lợi cũng như uy tín của Ngân hàng

1.2 Nội dung cơ bản về vốn tiền gửi của NHTM

1.2.1 Phân loại vốn tiền gửi của NHTM

1.2.1.1 Căn cứ vào kỳ hạn của nguôn vốn huy động

* Vốn tiền gửi không kỳ hạn: Vốn tiền gửi không kỳ hạn bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn thông thường và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

- Tiền gửi không kỳ hạn thông thường: là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thỏa mãn các nhu cầu đó

Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu dùng

để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là các tổ chức kinh tế, các doanh

liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ

ba Hình thức rút có th là lấy tiền mặt hoặc qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng giao dịch mà có thể rút

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một sản phẩm mà ngân hàng cung ứng đề

phục vụ khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng vì mục

tiêu an toàn và sinh lời mà không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bắt cứ lúc nào Các giao dịch này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực

tiếp Do tính chất không ồn định nên lãi suất của tiền gửi tiết kiệm này rất thấp

Khi gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng sẽ được ngân hang

cho một số tiết kiệm Sổ này sẽ phản ánh tắt cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có, tiền lãi được hưởng hoặc khách hang sẽ được cấp một báo cáo tài khoản

sau mỗi giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình số tiết kiệm và chỉ

có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, không thực

hiện được giao dịch thanh toán như loại tiền gửi thanh toán

* Huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn: bao gồm tiền gửi có kỳ hạn thông thường

và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền Khoản tiền này thường gắn với các

tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, ít có sự biến động Đây là

nguồn vốn có tính ôn định cao, ngân hàng có thể chủ động trong quá trình sử dụng,

vì thế mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền cũng cao hơn Người gửi

tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn vì mục đích sinh lợi Do đó,

sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đến hoạt động huy động nguồn vốn này của ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng Đây là

khoản tiền tích lãy có tính chất như tiền gửi có kỳ hạn thông thường Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lợi Chủ yếu là những cá nhân có thu nhập én định

và thường xuyên, thường là công chức, viên chức hoặc những người đã nghỉ hưu

lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút đối tượng khách hàng này Khi gửi tiền tiết kiệm có ky hạn khách hàng cũng được giao giữ một số tiết

kiệm

dịch vụ thanh toán của ngân hàng, thông thường các khoản tiền gửi thanh toán có số

lượng lớn Huy động tiền gửi thanh toán, ngân hàng phải chịu chỉ phí thấp, phải

quản lý chính xác khâu dự trữ nhưng lại được sử dụng một khoản tiền lớn phục vụ

cho các hoạt động của mình Tiền gửi thanh toán một mặt làm phát triển hệ thống

thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, tiết kiệm chỉ phí trong lưu

thông, mặt khác kiểm soát được hoạt động của khách hàng

* Tiền gửi tiết kiệm: Đây lớn là các khoản ký gửi của cá nhân với mục đích tìm kiếm một khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi của mình Thông thường tiền gửi

tiết kiệm có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm là những đối tượng giảm chỉ tiêu trong hiện tại với kỳ vọng sẽ tăng được chỉ tiêu trong tương.

lai Phương thức gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là nộp tiền trực tiếp vào Ngân hàng hoặc gián tiếp chuyên thu nhập dưới hình thức chuyên qua tài khoản

* Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình này khá phổ biến ở các nước

phát triển, thường sử dụng với những hộ có thu nhập thấp và trung bình Những

người để dành một khoản tiền gửi vào nị các khoản tiền

n hàng (Thông thường là đều đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho một mục đích nhất định trong tương,

lai như xây dựng nhà cửa, mua ôtô và cũng được hưởng lãi trên số tiền gửi như

các loại tiết kiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng tiền vào mục đích nói trên, nếu số

dư của khoản tiết kiệm đó chưa đủ thì ngân hàng có thê hỗ trợ thêm một phần dưới hình thức cho vay với một lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên Đây là một hình thức huy động vốn trung và đài hạn khá hiệu quả, có tính chất ôn định, đồng thời có tác dụng tích cực trong việc hỗ trợ cho người dân về việc mua sắm nhà

cửa, phương tiện

1.2.1.3 Căn cứ theo loại tiền gửi

: Là loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VNĐ) gửi vào

* Tiền gửi bằng nội t

ngân hàng và hưởng lãi suất tiền Việt Nam được quy định tại thời điểm gửi tiền Đây là loại tiền chiếm tỷ trọng lớn trong vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại

mạnh như: USD, EUR, GBP

1.2.1.4 Căn cứ theo đối tượng gửi tiền

* Tiền gửi từ dân cư

Tiền gửi dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư

trong xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn, thanh toán và sinh lợi Tiền gửi của đân cư bao gồm các hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Đây

là khu vực huy động đầy tiềm năng cho ngân hàng Vì thế, để khai thác nguồn vốn

này, ngân hàng cần chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động cũng như lãi suất

hợp lý

* Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tô chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong

tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chỉ phí trong thanh toán, các doanh

nghiệp dù lớn hay nhỏ đều lập tài khoản tiền gửi trong ngân hàng Các doanh

Chu kỳ rút

nghiệp gửi tiền vào ngân hàng khi bán được hàng hóa và rút ra khi

tiền của các doanh nghiệp và các tô chức xã hội không giống nhau Do vậy ngân hàng có trong tay một khoản tiền lớn có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi

* Tiền gửi từ các ngân hàng và các tô chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi từ tô

chức tín dụng khác đẻ thuận tiện trong giao dịch, thanh toái Mục đích của những khoản tiền gửi này là để NHTM có thể sử dụng các dịch vụ của ngân hàng khác, như: Thanh toán hộ, phát hành hộ chứng chỉ tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, cho vay hợp vốn, đồng tài trợ Mặt khác, các ngân

hàng đang có nguồn dự trữ vượt yêu cầu có thể cho các ngân hàng khác vay để hưởng lãi suất

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM

1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng

* Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi huy động năm sau so với năm trước (1)

Quy mô vốn tiền gửi năm N~Quy mô vốn tiền gửi năm (N~1)

Quy mô vốn tiền gửi năm (N~1)

Tỷ lệ này cho biết: Tốc độ tăng trưởng vốn năm sau so với năm trước là bao nhiêu Tỷ lệ này cảng cao thì hiệu quả huy động vốn tiền gửi càng cao

* Cơ cấu vốn tiền gửi huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra đề đánh giá vồn tiền gửi của NHTM

là cơ cấu vốn Cơ cá vốn tiền gửi được phản ánh thông qua tỷ trọng các loại gửi trên tông số nguồn vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được

Quy mô của nguồn vốn tiền gởi i

Ty trọng của nguồn vồn tiền gửi ¡ =

* Chỉ phí huy động vốn tiền gửi bình quân năm sau so với năm trước (2)

Chi phihuy đông VTG BQ năm N—Chỉ phí huy động VTG BQ năm (N—1)

Chỉ phí huy động vốn tiền gửi BQ năm (N~1)

Chỉ tiêu này cho

Tổng chỉ phí huy động vốn tiền gửi mà ngân hàng phải

bỏ ra để có được 1 đồng vốn khả dụng năm sau cao hơn hay thấp hơn so với năm trước Chỉ tiêu này phản ánh hoạt động huy động vốn là hiệu quả nếu nó nhỏ hơn 1

Trong đó:

Chỉ phí huy động vốn tiền gửi BQ năm N =

* Khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay từ nguồn tiền gửi năm sau so với năm

trước

Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay từ nguồn tiền gửi năm sau cao hơn hay thấp hơn so với năm trước, trong đó:

'Tổng vốn tiền gửi huy đông năm N'

'Tỷ lệ đáp ứng nhụ cầu vaynghN= =P" vu,

Chỉ tiêu này cho biết: 1 đồng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được sẽ

đáp ứng được bao nhiêu % nhu cầu vay của khách hàng

1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính

* Sự phù hợp giữa vốn tiền gửi huy động và sử dụng

Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan

trọng nhất của ngân hàng Chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế

hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục

tiêu tăng trưởng nguồn vốn và mục tiêu tối đa lợi nhuận Sự phù hợp giữa nguồn

vốn huy động và sử dụng chính là công tác cân đồi vốn của ngân hàng và được phản

ánh thông qua các khía cạnh:

VỀ quy mô: Quy mô vốn tiền gửi huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lăng phí, trong khi huy động vốn quá ít sẽ ảnh hưởng tới chất lượng đầu tư, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

Quy mô vốn tiền gửi huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu vẻ tín dụng,

thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Dé dam bao

cân đối vốn trong quá trình kinh doanh thì các ngân hàng nên coi sử dụng vốn là

điều kiện để huy động vốn Các ngân hàng cần phải dựa vào sản xuất kinh doanh

trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn, từ đó lên kế hoạch huy động vồn cho phù hợp

) hạn: Nguồn vốn tiền gửi huy động phải có kỳ hạn phù hợp voi ky han

sử dụng, đồng thời tạo ra sự ôn định của vốn, sau khi huy động vốn, vốn sẽ hình

thành nên tài sản có của ngân hàng Do vậy cần xem xét dưới khía cạnh sự phù hợp

về thời hạn giữa tải sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động) Sự không cân xứng

về kỳ hạn của tài sản có và tải sản nợ sẽ tiêm ẩn những rủi ro cho ngân hàng như: rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán, rủi ro hồi đoái

Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn đề đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn Nếu ngân hàng sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn để đầu tư vào các khoản tín dụng dài hạn thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi

ro thanh khoản Trong khi kỳ hạn của các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi, áp lực

thanh khoản tử các khách hàng sẽ buộc ngân hàng phải chấp nhận huy động vốn bổ

sung với lãi suất cao để thanh toán cho khách hàng hoặc xấu hơn là mắt khả năng

thanh toán Ngược lại nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dai han dé cho vay ngăn

hạn thì sẽ khó đảm bảo doanh thu vì nguồn dài hạn thường có lãi suất cao trong khi

vay ngắn hạn có lãi suất thấp hơn vay trung và dài hạn

* Tính ôn định của nguồn vốn tiền gửi

Nguồn vốn tiền gửi huy động ồn định, ngân hàng sẽ dễ dàng trong việc lập

kế hoạch kinh doanh và sử dụng vốn, từ đó giúp hoạt động kinh doanh của ngân hàng ổn định Trong một ngân hàng sẽ không có nguồn vốn tiền gửi huy động ôn định tuyệt đối, tức là nguồn vốn tiền gửi luôn biến động, vì nhu cầu gửi tiền của

khách hàng đa dạng và đôi khi ngân hàng cũng không xác định được chính xác nhu

cầu vốn đáp ứng hoạt động kinh doanh trong giai đoạn tới Do vậy, nguồn vốn tiền gửi huy động tại ngân hàng thương mại luôn biến động Ngân hàng cần nghiên cứu

tính ôn định của vón tiền gửi để có kế hoạch huy động những nguồn vốn có tỉnh én

đỉnh cao nhã

* Sự đa dạng của hình thức huy động vốn tiền gửi, của kỳ hạn và loại tiền tệ

Sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi: tùy theo đặc điểm kinh

doanh mà mỗi ngân hàng áp dụng một hệ thống các hình thức huy động khác nhau

trong quá trình huy động vốn Số lượng các hình thức huy động vồn tùy thuộc vào

hoạt động của ngân hàng ngân hàng và nó phản ánh khả năng cạnh tranh hay năng lực của ngân hàng Chỉ có những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, trình độ, năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên cao, năng lực quản

lý tốt mới có đủ điều kiện phát triển nhiều loại hình huy động vốn khác nhau Các hình thức huy động vốn tiền gửi càng đa dạng thì kết quả vốn huy động càng cao và

ngược lại

Sự đa dạng về kỳ hạn và loại tiền tệ được sử dụng đề thẻ hiện khả năng huy động các nguồn vốn tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau trong đó có cả ngoại tệ, nội

tệ với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và

cam thay hop ly Ngân hàng cần đạt được cơ cấu về kỳ hạn và loại tiền mong muốn

để đáp ứng tối đa các nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung và dài hạn, thửa vốn nội tệ, thiếu vốn ngoại tệ

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của NHTM

ng truyén thông, marketing

Để có thể huy động nguồn vốn tiền gửi, các NHTM cần phải truyền thông, quảng bá tới thị trường để khách hàng biết những tính năng, ưu việt và lợi ích của sản phẩm Các yếu tố cơ bản của hoạt động truyền thông marketing ngân hàng là

quan hệ công chúng; nghiên cứu thị trường; tổ chức quản lý dịch vụ ngân hàng; xây

dựng giá của dịch vụ; hoạt động xúc tiến khuếch trương và hoạt động phân phối dịch vụ Các yếu tố này có mối quan hệ ràng buộc, chặt chẽ với nhau, thực hiện tốt

yếu tố này là tiền đề để thực hiện tiếp yếu tố kia và cuối cùng đạt được mục tiêu là phát triển và đưa ra các loại hình dịch vụ huy động vốn tiền gửi mới có chất lượng,

nhiều tiện ích thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Như vậy, hoạt động truyền thông

marketing có vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt

động huy động vốn tiền gửi nói riêng, góp phần thu hút khách hàng, tăng hiệu quả

kinh doanh của ngân hàng

* Uy tin và năng lực tài chính của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của ngân hàng được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài cùng với những thành quả mà ngân hàng đạt được Uy tín

của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền mà cần có sự nỗ lực không ngừng để

giữ gìn và phát huy uy tín của mình Một ngân hảng có uy tín sẽ thuận lợi trong việc

đặt quan hệ với khách hàng và thu hút nguồn vốn từ khách hàng Đồng thời, ngân hàng có nguồn lực tài chính tốt là cơ sở để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo sự

tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư

* Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Đội ngũ nhân sự là nguồn lực quan trọng mà bắt cứ doanh nghiệp nào cũng

quan tâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt và đạt hiệu quả

cao trong hoạt động kinh doanh Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội

ngũ giao dịch viên vững nghiệp vụ, thao tác nhanh, thành thạo, thái độ nim nở, ân

cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng, qua đó sẽ thu hút được

nhiều khách hàng đến giao dịch và gửi tiền tại ngân hàng

1.3.2 Nhân tố môi trường bên ngoài ngân hàng

* Chính sách, háp luật của Nhà nước về hoạt động ngân hàng

Pháp luật được đặt ra để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vay tat cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là: Luật các

tổ chức tín dụng 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các văn bản pháp luật khác như: Thông tư, chỉ thị Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan

trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước

quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động ngân hàng, kể cả hoạt động huy động vốn

* Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.

Năng lực tải chính và nguồn thu nhập của khách hàng cảng cao thì họ càng

có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi thu nhập tăng lên, khả năng

tích lũy của ngân hàng cũng sẽ tăng lên Vì thế, việc phân bỏ dân cư, thu nhập của người dân là nguồn lực tiểm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động

vốn tiền gửi của các NHTM

Tâm lý, thói quen thích sử dụng tiền mặt của đại bộ phận người dân Việt

Nam là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM Nó cản

n của

trở việc người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi

ngân hàng Vì vậy, việc tuyên truyền đề thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng cần hết sức quan tâm đề có thể thực hiện tốt việc huy

động vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng

và đáp ứng vốn cho nền kinh tế

* Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện

nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các định

chế tài chính khác trong nước và nước ngoài về mọi mặt như: Năng lực tải chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh

thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động

vốn nói riêng

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của

ngân hàng, Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh

ằn phải tiến hành nghiên

doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng khi hoạt động đẻ)

cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: Có thê tác động tích cực

đồng thời tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác

các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn với chỉ phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả

huy động

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi ở một số NHTM Việt Nam và

bài học kinh nghiệm đối với Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi ở một số IVHTM tại Việt Nam và

thế gỉ

1.4.1.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

NH Techcombank là một trong những NH thương mại cỏ phần lớn ở Việt

Nam và đang trên đà phát triển mạnh mẽ Không chỉ tiên phong trong lĩnh vực công nghệ NH mà Techcombank cũng có một loạt các chính sách huy động vốn vô cùng hấp dẫn, đặc biệt là hướng tới nhóm khách hàng cao cấp Ngày 17/6/2009, NH Techcombank da chính thức khai trương khu dịch vụ NH ưu tiên tại 57 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Đây là khu dịch vụ NH ưu tiên được triển khai một cách đồng bộ và chuyên nghiệp dành cho đối tượng khách hàng cao cấp đầu tiên tại Việt Nam Tính

đến nay, con số này đã lên đến 3 trung tâm đặt tại 2 thành phó lớn là Hà Nội và TP

Hồ Chí Minh Khu dịch vụ NH ưu tiên là một trong những ưu đãi mà khách hàng được hưởng khi tham gia vào dịch vụ NH ưu tiên, một dịch vụ chuyên biệt và cao

cấp của Techcombank phục vụ đối tượng khách hàng cao cấp Khu dịch vụ khách hàng ưu tiên được thiết kế sang trọng và hiện đại với các trang thiết bị tiện nghỉ, tạo

cảm giác thoải mái nhất cho khách hàng Mỗi khách hàng khi đến giao dịch tại khu

tình và chuyên nghiệp bởi các chuyên viên

vực này sẽ nhận được sự tư vấn nhí

quan hệ khách hàng cao cấp Bên cạnh đó, Techcombank còn tăng cường nguồn

vốn huy động bằng cách bán chéo sản phẩm tài chính thông qua liên kết với Manulife cung cấp cho khách hàng sản phẩm “An phúc gia” — san phẩm bảo hiểm

tai nạn cá nhân trên phạm vi toàn cầu với thời gian 24/24

1.4.1.2 Kinh nghiệm huy động vốn của ANZ Bank

Vài năm trước đây, các nhà quản lý của ANZ Bank nhận định hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ gặp nhiều thách thức do ảnh hưởng của sự suy giảm kinh tế thế giới cũng như sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường trong nước và

quốc tế Bên cạnh đó, giá cả trên thị trường cũng không ồn định, các mặt hàng như

nông sản, dầu thô, đều có những biến động thất thường Sự kiện chiến tranh tại

Iraq đã thúc đây nhanh hơn sự suy giảm được dự đoán từ nhiều tháng trước đó

Những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của hệ thống

Ngân hàng thế giới Là một NHTM chiếm trên 30% thị phần của cả nước Australia,

ANZ Bank không tránh khỏi những ảnh hưởng xấu của tỉnh hình trên

Trong bối cảnh tỷ giá USD so với AUD tương đối ồn định, ANZ Bank nhận

định rằng giảm lãi suất tất yếu sẽ kéo theo sự sụt giảm nguồn vốn huy động ngoại

tệ Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng Australia nói riêng, thị

trường thể giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào,

đầu ra của các Ngân hàng bị thu hẹp Đề đối phó với tình hình này, ANZ Bank đã đây mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, cung ứng, bổ sung thêm nhiều tiện ích cho người gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất tiền

gửi đồng USD của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ

trên thị trường trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trì được lợi nhuận của Ngân hàng

Thời gian gần đây, cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên thị trường thế giới đã hết sức gay gắt và trải rộng trên mọi lĩnh vực từ cho vay, huy động vốn, kinh doanh

ngoại tệ cũng như các loại hình dịch vụ thu phí khác và sự cạnh tranh sẽ ngày càng

quyết liệt hơn trong thời gian tới theo như đánh giá của nhiều chuyên gia tài chính

ngân hàng

Các Ngân hàng đa quốc gia như Ciú Bank, Chifon Bank, với quy mô hoạt

động toàn cầu, với sức mạnh về vốn, về công nghệ thông tin, các sản phẩm, dịch vụ

tài chính đa dạng đã và đang chứng tỏ sẽ là những đối thủ cạnh tranh lớn của ANZ Bank hiện tại và tương lai Nhận thức được khó khăn vả thách thức trén, ANZ Bank

đã đề ra những chiến lược kinh doanh tức thì, chẳng hạn như chiến lược tái cơ cấu

ANZ Bank dén nam 2010

Trước mắt, ANZ Bank có kế hoạch cung cấp thêm cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện ích mới như: Đáp ứng nhiều yêu cầu tại một quầy giao dịch, bao gồm

đổi tiền, nhận tiền, thanh toán séc; Chuyên tiền tự động giúp khách hàng nhận được

tiền hàng tháng hay chuyển vào một tài khoản; Trả lương tự động; Mở rộng các

dịch vụ E-Banking của ANZ Bank; Cung cấp số dư về tài khoản cho khách hàng,

mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại nhiều nơi, phát triển các sản phẩm

mới như tiết kiệm tích lũy; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với những tiện ích mới,

Bằng những kế hoạch kinh doanh mới, ANZ Bank hy vọng sẽ vượt qua

những khó khăn, thách thì của hệ thống Ngân hàng thế giới đề tiếp tục mở rộng

thị phần trong nước và quốc tế

1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh

Từ những kinh nghiệm huy động vốn của các Ngân hàng trên, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chỉ nhánh Quang Minh có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm sau đây:

Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư

Phải đưa ra chính sách lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyến khích người

dân tiết kiệm và gửi tiền vào Ngân hàng Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo

để thu hút vốn theo cơ cấu có lợi cho Ngân hang

Thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị

trường Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trên nền tảng tăng cường sử dụng

tin học, hiện đại hóa hoạt động của Ngân hàng

Tăng cường liên kết với các tổ chức, các bên có liên quan khác như các Ngân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử -

nhằm khuyếch trương danh tiếng viễn thông, khu du lịch, khu vui chơi giải tr

của Ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán,

tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Đây chính là

cơ sở để thu hút khách hàng mới và gia tăng uy tín, vị thế của Ngân hàng

Đa dạng kênh phân phối và phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng

hiện đại Việc làm này giúp mở rộng mạng lưới của Ngân hàng, giúp cho các sản phẩm, địch vụ của Ngân hàng đễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn Bên cạnh đó

cũng giúp Ngân hang kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng, từ

đó kịp thời đưa ra những động thái phù hợp làm hài lòng khách hàng

Hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái

cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Từ đó, tạo niềm

tin và xây dựng một lượng khách hàng trung thành ngày cảng lớn cho Ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIEN GUI CUA NGAN

HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH QUANG MINH

2.1 Giới thiệu về ngân hàng Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh

Chỉ nhánh Ngân hàng công thương KCN Quang Minh được thành lập theo

quyết định só 077/QĐ-HĐQT-NHCTI ngày 25/06/2004, ban đầu là chỉ nhánh cấp

Il trực thuộc Chỉ nhánh Ngân hàng công thương Vĩnh Phúc Sau 2 năm hoạt động,

được nâng cấp thành chỉ nhánh cấp I thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam theo

quyết định số 216/QÐ ~ HĐQT ~ NHCTI ngày 01/08/2006 Từ ngày 01/08/2009 chỉ nhánh đổi tên từ Chỉ nhánh Ngân hàng Công thương KCN Quang Minh thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh thực

hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và kinh doanh ngoại hối với

phạm vi hoạt động trên địa bàn TP Hà Nội và các vùng lân cận Trụ sở chỉ nhánh đặt tại Lô 9A — KCN Quang Minh - TT Quang Minh - Huyện Mê Linh - TP Hà Nội

Đặt trên địa bàn Huyện Mê Linh, một trong những huyện kinh tế trọng điểm,

tuy có tiềm năng phát triển nhưng trước mắt còn nhiều khó khăn Dân cư chủ yếu làm nông nghiệp, các công ty trong khu công nghiệp mới bước đầu đi vào hoạt động

sau quá trình đầu tư xây dựng Đặc biệt ngày nay sự cạnh tranh quyết liệt của nhiều

tổ chức tín dụng khác như BIDV, Agribank, Techcombank, SHB, Vietcombank thì việc tăng cường huy động vốn là bài toán khó khăn cho Chỉ nhánh

Với đội ngũ trẻ, được đào tạo tốt, đang tràn đầy nhiệt huyết cùng với chiến

lược phát triển thị trường và phát triển thương hiệu đúng hướng đã giúp cho chỉ nhánh vượt qua khó khăn, vươn lên mạnh mẽ và phát triển vững chắc

Chỉ nhánh luôn chú ý phong c ách giao dịch, nhiệt tình với khách hàng, coi

công việc của khách hàng là của mình và thành công của khách hàng cũng chính là

thành công của mình Chỉ nhánh còn tích cực chuyên hướng hoạt động kinh doanh, từng bước cơ cầu lại dư nợ tín dụng, phát triển các loại hình dịch vụ, bán chéo sản

phẩm, tăng cường huy động vốn ra ngoài địa bàn KCN theo định hướng của Ngân

hàng TMCP công thương Việt Nam

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quang Minh

KH KH Bán lẻ eae Tong toán Giao tiền tệ

nghiệp

PGD PGD PGD Đại PGD Thăng Long PGD

Quan hệ chức năng < a8

Quan hétryetuyén = ¢§_

Hình 2.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ

nhánh Quang Minh Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Minh

~ Phòng Tổ chức Hành chính

Chức năng và nhiệm vụ của các Phòng, ban tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh - Chỉ nhánh Quang Minh thực hiện theo quyết định

số 925/2013/QĐ-HĐQT-NHCTI ngày 14/6/2013 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam “Ban hành Ouy định Chức năng Nhiệm

vụ các Phòng, Tổ thuộc Chỉ nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” Quyết định số 099/2016/QĐ-HĐQT-NHCTI.I ngày 07/03/2016 của Chủ tịch Hội

đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam “Ban hành Quy Chế tổ

chức và Hoạt động của Phòng giao dịch thuộc Hệ thống Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam”

2.1.3 M6t s

Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh

loạt động cơ bản và kết quả kinh doanh của ngân hàng

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong thời gian từ 2014 - 2018, Vieinbank chỉ nhánh Quang Minh đã bám

sát theo định hướng chủ trương cũng như sự chỉ đạo của ngành về công tác nguồn vốn, chỉ nhánh đã giao kế hoạch cụ thẻ chỉ tiết đến các phòng giao dịch tổ chức

triển khai công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn gồm các loại tiền gửi

bằng nội tệ, ngoại tệ như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, thường là của

các tô chức doanh nghiệp, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, phát hành trái phiếu,

kỳ phiếu trả lãi trước và trả lãi sau, huy động tiết kiệm tích luỹ

Bảng 2.1: Vốn huy động của Vietinbank Chi nhánh Quang Minh

Nguôn: Báo cáo kết quả hoạt động kình doanh của Vietinbank Chỉ nhánh

Quang Minh giai đoạn 2014-2018

Giai đoạn 2014-2018, nguồn vốn huy động của Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh liên tục gia tăng, từ 3.293 tỷ đồng năm 2014 tăng én 8.291 tỷ đồng năm

2018 Trong đó, nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu (khoảng 83% năm

2018) va gia tăng không ngừng đạt 6.645 tỷ đồng năm 2018, tăng 17,5% so với năm

2016 Đạt kết quả này là nhờ chỉ nhánh đã thiết lập và duy trì huy động một lượng

nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả

hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh thời gian qua

2.1.3.2 Hoạt động cho vay Sau hơn 10 năm hoạt động Vienbank chỉ nhánh Quang Minh đã thực hiện

đúng đường lối đổi mới và phát triển kinh doanh theo hướng thị trường định hướng

xã hội chủ nghĩa với những mục tiêu được giao của Hội sở, góp phần đẩy lùi và kiểm chế lạm phát, thúc đây tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao

động, đời sống dân chúng được cải thiện Trong hoạt động cho vay, chỉ nhánh đặt

mục tiêu tăng trưởng tín dụng kết hợp kiểm soát tốt chất lượng nợ, kiểm soát tốt tỉ

lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng lợi nhuận bền vững Giai đoạn 2014-2018, kết quả

hoạt động cho vay tại chỉ nhánh như sau:

Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của Vietinbank Chỉ nhánh Quang minh

Chênh lệch | Chênh lệch | Chênh lệch | Chênh lệch

Nam | Nim | Năm | Năm | Năm 2015/2014 2016/2015 2017/2016 2018/2017

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chỉ nhánh

Quang Minh giai đoạn 2014-2018

Giai đoạn 2014 -2018 nền kinh tế diễn biến phức tạp ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Trong giai đoạn khủng hoảng,

nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm kiếm, giữ chân khách hàng đồng thời phải đảm bảo tăng trưởng an toàn Với việc

chủ động nắm bắt thông tin về khách hàng trên địa bàn, đẩy mạnh hoạt động cho

Năm 2014, dư nợ cho vay của Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh đạt 2.093 tỷ đồng,

đến năm 2018 dư nợ tăng đáng kể đạt 5.963 tỷ đồng (tăng 23,3% so với năm 2017)

Trong đó, dư nợ cho vay với các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chủ yếu và không

ngừng tăng trưởng, đạt 4.782 tỷ đồng năm 2018 (chiếm khoảng 80% dư nợ cho vay

toàn chỉ nhánh)

Bên cạnh các hoạt động đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, Vietinbank chỉ nhánh Quang Minh còn quán triệt nghiêm túc chỉ đạo của NHNN và Vietinbank

Hội sở, thực hiện chính sách tiền tệ thất chặt, chủ động đưa ra những định hướng cụ

thé nhằm nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín

dụng phù hợp với khả năng quản lý, kiểm soát của chỉ nhánh Chỉ nhánh đã thường

Xuyên rà soát, , sàng lọc đội ngũ khách hàng và dư nợ hiện có, tiếp tục lựa chọn đầu

tư đối với những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tỉnh hình tài chính lành mạnh,

có tín nhiệm với Ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thấm định tín dụng, nhất

là đối với các khách hàng mới, các dự án lớn, đặc biệt, chỉ nhánh ngày cảng chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân để đa dạng hơn các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, tăng cường xây dựng các mối quan

hệ chiến lược, gắn kết chặt chẽ với một số khách hàng truyền thống như: Tập đoàn

Than và Khoáng sản Việt Nam, Tập đoàn Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Lương thực Miền Bắc, Công ty Hóa chất mỏ, Công ty Cổ phần đầu tư Tập đoàn Dầu khí

Việt Nam, Từ đây góp phần tăng trưởng dư nợ cho vay tại chỉ nhánh một cách an

toàn và bền vững