BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
NGUYÊN THANH HÀNG
HUY DONG VON TIEN GUI TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
VIET NAM - CHI NHANH MY DiNH
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
HÀ NỌI, NĂM 2019
Trang 2
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
NGUYEN THANH HANG
HUY DONG VON TIEN GUI TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
VIET NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MA SO : 60 34 02 01
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
GS.TS ĐINH VĂN SƠN
HÀ NOI, NAM 2019
Trang 3Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi
Các số liệu trong luận văn được sử dụng trung thực Kết quả nghiên cứu được
trình bày trong luận văn này chưa từng được công bố tại bất kỳ công trình nào khác
Hà Nội, ngày thing năm2019 Học viên thực hiện luận văn
Trang 4LOL CAM ON
Trước tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại
học Thương Mại, đến quý thầy cô trong Khoa Sau đại học đã tạo điều kiện thuận lợi
để tơi hồn thành luận văn này
Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến GS.TS Đinh Văn Sơn đã hướng dẫn
tận tình, giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu
Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo các phòng ban, các anh chị cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình đã nhiệt tình giúp đỡ trong quá trình hoàn
thành luận văn
Cuối cùng, tôi cũng xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè và đồng nghiệp
đã tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu
Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tắt cả mọi người!
Hà Nội, ngày — tháng - năm 2019 Học viên thực hiện luận văn
Trang 5MUC LUC LOI CAM DOAN MUC LUC DANH MUC CH DANH MỤC SO DO, BANG, BIEU DO PHAN MO DAU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Sơ lược về tình hình nghiên cứu đề tài 2 3, Mục tiêu nghiên cứu 4B 5 6 7
lượng và phạm vi nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu Dự kiến kết quả đạt được của đề tà Be RB 8h b NR
Cấu trúc luận văn
CHUONG I TONG QUAN VE HUY DONG VON TIEN GUT CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mạ 1.1.2 Các chức năng của NHTM 1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM
1.2 Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương m
Trang 61.3.3 Chỉ phí huy động vốn tiền gửi
1.3.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn
1.4 Các yếu tố ảnh hướng đến huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại.25
1.4.1 Yếu tố chủ quan
1.4.2 Yếu tố khách quan
1.5 Bài học về huy động vốn tiền gửi của một số ngân hàng thương mại KET LUAN CHUONG 1
CHƯƠNG 2 THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG HUY DONG VON TIEN GUI
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NO ÔNG THÔN VIỆT
NAM - CHI NHANH MY DiNH 4 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chỉ nhánh Mỹ 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ình 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Việt Nam ~ Chỉ nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016 - 2018 2.2.1 Tình hình huy động vối 2.2.2.Tình hình hoạt động tín dụng 2.2.3 Tình hình các hoạt động dịch vụ khác
2.3.Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016 - 2018 43 2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động vốn 2.3.2 Cơ gửi u nguồn vốn huy động tiền gt
2.3.3 Chỉ phí huy động nguồn vốn tiền gửi
2.3.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn
2.4 Đánh giá về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng nông nghiệp
và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình
2.4.1 Các kết quả đạt được 2.4.2 Các mặt hạn chế
Trang 7TIEN GUI TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG
THON VIET NAM - CHI NHANH MY DiNH
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Mỹ Đình 3.1.1 Định hướng phát triên chung của Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình 3.1.2 Định hướng phát triển về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình 59 và giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình 3.3 Các kiến nghị
Trang 8DANH MUC CHU VIET TAT
| STT TEN VIET TAT TEN VIET DAY DU
| 1 NHNo&PTNT Việt Nam | Ngân hàng Nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam
| 2 NHTM Ngân hàng thương mại
3 NHTM CP Ngân hàng thương mại cỗ phần 4 NHNN Ngân hàng nhà nước 5 DN Doanh nghiệp 6 TCTC Tổ chức tài chính 7 TCTD Tổ chức tín dụng 8 TCKT Tổ chức kinh tế
9 BHXH Bảo hiểm xã hội
10 [NHCSXHVN Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
i | BTC Bộ Tài chính
12 |SCIC Tổng công ty đầu tư và kinh đoanh vốn nhà nước
13 |VCSH 'Vốn chủ sở hữu
Trang 9DANH MỤC SƠ bO, BANG, BIEU DO STT TÊN SỐ TRANG
Sơ đỗ 2.1 Mô hình bộ máy tô chức của Ngân hàng nông
1 _ | nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ 36 Đình
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng nông
2 | nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ 40 Đình giai đoạn 2016- 2018
Bảng 2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguôn vốn hoạt
3 | động tiền gửi tại Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình từ 2016- 4 2018
Biểu đồ 2.1 Kết quả huy động vốn tại Agribank Chỉ
*- Í hanh Mỹ Đình giai đoạn 2016- 2018 “
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo loại
> | tin tệ “
Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tại Agribank Chỉ
Ê- Í nhanh Mỹ Dình giai đoạn 2016- 2018 ”
Biểu đỗ 2.2 Cơ cầu huy động vốn tiền gửi tại Agribank
7 _ Í Chínhánh Mỹ Dinh giai đoạn 2016- 2018 » Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối
$ | tượng khách hàng tại Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình giai 50 đoạn 2016- 2018
ọ | Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của 4 Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016- 2018
1 _ | Điệu để 2.3 Huy động vốn và sử đụng vốn tại Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2016- 2018 ø
Trang 101 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Nguồn vốn là một trong những yếu tố cơ bản, quan trọng đảm bảo hoạt động cho vay, đầu tư, thanh khoản của mỗi ngân hàng thương mại Do đó, các ngân hàng đều rất coi trọng nguồn vốn huy động, trong đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn và có tính ôn định cao hơn, chỉ phí thấp hơn so với các
nguồn huy động khác như đi vay từ phát hành trái phiếu ngân hàng, vay của ngân
hàng trung ương và các tô chức khác Điều hành nguồn vốn nói chung, nguồn vốn tiền gửi nói riêng linh hoạt hiệu quả là cơ sở tiền đề để đảm bảo cho hoạt động cho
vay, nâng cao hiệu quả hoạt động, lợi nhuận của mỗi ngân hàng
Trong thời gian qua, Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình đã tích cực triển khai các
sản phâm huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn; đây mạnh công tác huy động vốn từ dân cư; triển khai kịp thời các đợt huy động tiền gửi tiết kiệm,
các chương trình tiết kiệm dự thưởng do Agribank phát động; tăng cường công tác
quảng bá tiếp thị các sản phẩm huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên
năm 2018, tổng nguồn vốn huy động của Chỉ nhánh giảm mạnh so với cuối năm
2017 Trong đó giảm cả ở thị trường 1, thị trường 2 và tiền gửi dân cư Bên cạnh
những nguyên nhân khách quan đến từ khó khăn của nền kinh tế còn có nguyên
nhân chủ quan như: công tác huy động vốn từ tổ chức kinh tế vẫn còn hạn chế, số lượng khách hàng doanh nghiệp và tổ chức tuy nhiều nhưng chỉ một vài khách hàng
có số dư tiền gửi lớn, còn lại chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn của các doanh nghiệp
phục vụ thanh toán nên tính ồn định không cao, số dư bình quân thấp Chỉ nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong việc giữ ôn định nguồn vốn và thực hiện kế hoạch huy:
động vốn được giao
Do đó, xuất phát từ tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi đối với hoạt động của ngân hàng thương mại và thực trạng hoạt động huy động vồn tiền gửi tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Mỹ Đình trong
Trang 11nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình" làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình
2 Sơ lược về tình hình nghiên cứu đề tài
Huy động vốn nói chung và huy động vốn tiền gửi nói riêng là một hoạt động
thường xuyên và quan trọng của các ngân hàng thương mại Trên thực tế đã có
nhiều đề tài khác nhau nghiên cứu về hoạt động này Mỗi đề tài đã có những đóng
góp quan trọng trong việc hoàn thiện khung lý luận chung về hoạt động huy động
vốn của ngân hàng thương mại, trong đó bao gồm hoạt động huy động vốn tiền gửi Các đề tài đã nghiên cứu thực trạng tại các ngân hàng thương mại cu thé, dia phương cụ thể tại Việt Nam, cũng như đi sâu vào các vấn đề như phát triển hoạt
động huy động vốn, huy động vốn bền vững, nâng cao hiệu quả huy động vốn v.v
Một số công trình nghiên cứu có thể kẻ đến như:
* Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại BIDV chỉ nhánh Tây Sơn"
~ Luận án tiến sỹ 2010- Nguyễn Bá Minh Luận án đã đi sâu phân tích các giải pháp
nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam Chi nhánh Tây Sơn Những giải pháp luận án đưa ra có tính ứng dụng
thực tiễn cao, bên cạnh đó, luận án cũng đã xây dựng khung lý thuyết về phát triển
huy động vốn của ngân hàng thương mại
“ Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh trong lính vực ngân hàng" — Luận án tiến sỹ 2011- Hoàng Nguyên Ngọc Luận án đã phân tích các
giải pháp để huy động vốn hiệu quả, từ đó xây dựng chính sách huy động vốn phù
hợp với cơ chế thị trường, các quy định của pháp luật Tuy nhiên, các giải pháp đưa ra chưa chỉ ra được giải pháp nào là tốt nhất và giải pháp nào thực sự giảm chỉ phí huy động nhưng vẫn đạt hiệu quả cao
Bên cạnh các luận án tiến sỹ, các công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ về
lĩnh vực huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng có khá nhiều công trình Có
thể kể đến như:
Nguyễn Thị Hiền - Luận văn Thạc sỹ 2012- "Các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mai”: Luan van chỉ đề cập tông quan về các hình thức huy động
Trang 12nâng cao hiệu quả huy động vốn
Mai Thị Quỳnh - Luận văn Thạc sỹ 2012 - "Phát trién dịch vụ ngân hàng tai ngân hàng Công thương — Chỉ nhánh Hai Bà Trưng": luận văn đã phân tích thực
trạng dịch vụ ngân hàng và giải pháp đề phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng
tại Vietinbank Chỉ nhánh Hai Bà Trưng, trong đó bao gồm cả hoạt động huy động
von
Luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Hữu Bình (2010) về đề tài: “Tăng cường huy
động vốn tại Agribank - chỉ nhánh Nghệ An", Học viện Ngân hàng; Tác giả đã chỉ
ra những thành công và hạn chế về nguồn vốn huy động tại Agribank - chỉ nhánh
Nghệ An và đồng thời cũng đưa ra được các giải pháp nhằm tăng cường huy động
von tai Ngan hang nay
Nhìn chung, các công trình nghiên cứu đã tập trung phân tích thực trang hoạt
động huy động vốn tại phạm vi nghiên cứu cụ thể tại các ngân hàng thương mại
Bên cạnh đó cũng xây dựng khung lý thuyết về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, đề xuất các giải pháp liên quan đến hoạt động huy động vốn của
ngân hàng thương mại Trong hoạt động huy động vồn, ngân hàng có thể huy động
bằng nguồn vốn tiền gửi, tiền vay (phát hành trái phiếu, vay NHTM khác, vay
NHNN ), trong nội dung luận văn nghiên cứu của mình, tác giả tập trung vào hoạt
động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, trong đó, phạm vi nghiên
cứu ở đây là Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình
3 Mục tiêu nghiên cứu
- _ Hệ thống hóa lý thuyết về nguồn vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại -_ Phân tích, đánh giá thực nguồn vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình
-_ Đề xuất hệ thống giải pháp đẻ hồn thiện cơng tác quản trị nguồn vốn tiền
sửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Mỹ
Trang 13Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
thương mại
Phạm vỉ nghiên cứu: hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình trong 03 năm từ
2016 đến 2018
5 Phương pháp nghiên cứu
Tác giả sử dụng nhóm phương pháp nghiên cứu gồm thống kê, phân tích, tông
hợp, so sánh và nghiên cứu tình hình thực tế về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại
Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình
6 Dự kiến kết quả đạt được của đề tài
Thông qua sự tổng hợp về mặt lý thuyết, qua quá trình nghiên cứu tình hình
thực tế tại Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình, tác giả hy vọng rằng các biện pháp, giải pháp đưa ra để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi không chỉ áp
dung cho Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình mà còn có thể áp dụng cho các Chỉ nhánh Agribank khác, các Ngân hàng thương mại khác, đồng thời, đây sẽ là tài liệu tham
khảo cho những ai quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu của đề tài
Tuy nhiên, đề tài cũng còn hạn chế về thời gian nghiên cứu: Tác giả mới chỉ
phân tích trong thời gian 03 năm, chưa thể xây dựng thành quy luật Trong khi đó,
thị trường vốn luôn biến động, công tác quản trị luôn cần sự cập nhật, nhạy bén ” Cấu trúc luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn
được cầu trúc thành 3 chương:
Chương 1 — Tổng quan về huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Chương 2 ~ Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đinh
Chương 3 - Giải pháp nâng cao việc huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông
Trang 14NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại giữ một vị trí rất quan trọng, là
trung gian tài chính để phục vụ các hoạt động liên quan đến tiền tệ, thực hiện chức
năng thanh toán đề trao đổi hàng hóa cho mọi thành phần kinh tế, dân cư Lịch sử
hình thành ngân hàng bắt đầu từ rất lâu và tồn tại như một tất yếu khi thực hiện
những nghiệp vụ mà bây giờ các ngân hàng thương mại vẫn đang cung cấp, đó là
hoạt động nhận gửi tiền, nhận giữ hộ, hoạt động cho vay, đầu tư, hoạt động trung
gian thanh toán
Các hoạt động tài chính của Ngân hàng thương mại ban đầu được hình thành từ những thương nhân làm dịch vụ nhận giữ tiền (vàng) hộ Sau đó những thương
nhân này chuyên sang việc nhận giữ tiền hộ nhưng có thu lệ phí Tiếp đó, họ nhận thấy số tiền giữ hộ này không bao giờ được rút ra hết bởi những người gửi tiền
“Thêm vào đó, lại có những người cần tiền để phục vụ cho các hoạt động sản xuất
kinh doanh Từ đó những người giữ hộ tiền nảy ra ý định cho những người thiếu vốn vay một phan số tiền mà họ đang nắm giữ Khi nhu cầu vốn vay ngày càng tăng, họ lại chuyển sang hoạt động huy động vốn có trả lãi đẻ khuyến khích những
người có tiền nhàn rỗi gửi tiền vào Cùng với sự phát triên của nền sản xuất xã hội,
các hoạt động của họ ngày càng mở rộng, mà chúng ta được biết qua những hoạt
động dịch vụ khác của ngân hàng thương mại ngày nay
Ngày nay, Ngân hàng thương mại được xem là một trong những tổ chức kinh
tế quan trọng trong nên kinh tế vì nó quản lý phần lớn dòng vốn trong xã hội và góp
phan quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế Mỗi quốc gia có một hệ thống
ngân hàng thương mại riêng và có vai trò, đặc điểm tương đối giống nhau và chỉ
khác nhau ở một vài đặc điểm nhỏ
Theo từng quan điểm của các nhà nghiên cứu kinh tế khác nhau đưa ra nhiều
Trang 15Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp
dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vy tai chính
Tại Pháp: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp và cơ sở nào thường
xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền
mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khẩu, tín dụng hay dịch vụ tài chính
Tại Việt Nam, theo luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng, khái niệm về ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: Ngân hàng thương
mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, được thực hiện các nghiệp vụ của Ngân hàng chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán và các hoạt động khác do Nhà nước cho phép
Như vậy, thực chất ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp nhưng sản
phẩm của nó là cung ứng các sản phâm dịch vụ về tài chính, tiền tệ
Có thể phân loại ngân hàng thương mại theo nhiều tiêu thức khác nhau, song
nhìn chung có hai loại hình ngân hàng thương mại là Ngân hàng chuyên doanh và Ngan hang da nang Ngân hàng kinh doanh đa năng thực hiện nhiều nghiệp vụ ngân hàng, còn ngân hàng chuyên doanh chỉ tập trung làm một số ít các nghiệp vụ ngân hàng
1.1.2 Các chức năng của NHTM
Tam quan trong của NHTM còn thê hiện ở chức năng của nó Các nhà kinh tế học đã ví NHTM là trái tìm của nền kinh tế Ngân hàng “hút tiền về, bơm tiền đi” vì thé nguồn vốn nhàn rỗi được khơi thông đưa từ nơi thừa đến nơi thiểu tiền thúc đẩy quá trình lưu chuyên tiền tệ một cách hiệu quả Các chức năng đó bao gồm: Trung gian tín dụng Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt
quan trọng trong việc thúc đầy kinh tế phát triển, Ngân hàng chính là “cầu nối” giữa
cung và cầu vốn trong nền kinh tế: trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và
khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt đề (ví dụ như vẫn còn cắt giấu trong
Trang 16tiền vẫn chưa được lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người
muốn vay vay
NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch
có được nó sẽ duy trì họat động của mình
Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn do sự phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện các khía cạnh khác của chức năng này với việc phát hành
thêm cô phiếu, trái phiếu, NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà
đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty Hơn nữa tín dụng Ngân hàng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn có định của doanh nghiệp, là cầu nối giữa „ tích lãy và đầu tư
Chức năng tín dụng của NHTM được hình thành rất sớm, ngay từ lúc hình thành các NHTM Ngày nay thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên,
vốn đầu tư được mở rộng và từ đó góp phần thúc đây sự phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân
Trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán
Chức năng này có nghĩa là Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay
chỉ trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản Khi các khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng,
họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chỉ một cách
nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và khơng an tồn (ví dụ: chỉ phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản )
Chức năng này của NHTM ngày nay đã phát triển đến mức đa dạng, không chỉ
là trung gian truyền thống như trước mà còn quản lý các phương tiện thanh toán
Đây là chức năng ngày càng quan trọng phù hợp với sự phát triển và tiến bộ của
khoa học kỹ thuật Khi làm trung gian thanh toán, Ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh
Trang 17phát triển, phẩn lớn các công tác thanh toán ở trong nước được thực hiện thông qua séc và phần lớn séc thanh toán trong nước được thực hiện bằng thanh toán bù trừ thông qua hệ thống NHTM Với phương pháp công nghệ hiện đại hơn, các NHTM
từng bước trang bị đầy đủ các máy vi tính và các phương tiện kỹ thuật khác tạo điều
kiện cho thanh toán bù trừ được nhanh chóng, giảm bớt chỉ phí và có độ chính xác cao Ngoài ra việc thực hiện chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay
Hiện nay ở các nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằng điện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử
dụng séc Ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng Họ thanh toán bằng cách nói
mạng các máy vi tính của các Ngân hàng thương mại trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng
Nguồn tạo tiền
Vào cuối thế ki XIX hệ thống Ngân hàng hai cấp được hình thành, các Ngân
hàng không còn hoạt động riêng lẻ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó Ngân hàng
trung ương là cơ quan quản lý vẻ tiền t
tín dụng, là Ngân hàng của các Ngân hàng
Các Ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động trong hệ thống các NHTM
đã t
ra bút tệ thay thể cho tiền mặ
Chức năng tạo tiền không giới hạn trong hành động in thêm tiền và phát hành
tiền mới của Ngân hàng Nhà nước Bản thân các Ngân hàng thương mại trong quá
trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra
tiền ghi sô) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng thương mại Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của Ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng
trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền
Trang 18số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ
phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ Với chức năng này, hệ thống Ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện
thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chỉ trả của xã hội Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do Ngân hàng trung ương phát hành mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi số do các
Ngân hàng thương mại tạo ra
Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng Ngân hàng và lưu thông
tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà Ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả
năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng
Từ ba chức năng cơ bản trên có thể thầy được vai trò to lớn của NHTM trong
nền kinh tế Hoạt động của NHTM đẩy nhanh quá trình thanh toán, giảm chỉ phí
giao dịch, và tạo môi trường thuận lợi cho quá trình lưu chuyển vốn nâng cao chất lượng của quá trình tập trung và phân phối nguồn vốn NHTM còn là bộ máy tạo tiền, nó có vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ và góp phần vào
hoạt động điều tiết vĩ mô dưới sự tác động của NHTW và các chính sách của Nhà nước
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Xét trong phạm vi đối tượng là Ngân hàng thương mại Nhà nước và Ngân
hang thương mai cé phan, Ngân hàng thương mại có các hoạt động chủ yếu sau: s* Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được tạo lập từ các nguồn sau:
- _ Vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn do người sáng lập (có thẻ là cá nhân, tô chức, Nhà nước hoặc kết hợp) góp vốn thành lập một Ngân hàng thương mại để kinh doanh Căn cứ vào nguồn gốc và thành phần vốn của chủ sở hữu, hiện có các
loại Ngân hàng thương mại sau: Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng
thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Trong phạm vi bài luận này, chỉ xét
Trang 19
Đối với Ngân hàng thương mại Nhà nước, nguồn vốn chủ sở hữu là vốn của
Nhà nước cấp toàn bộ khi đi vào hoạt động và do đại diện Nhà nước tại Ngân hàng, thương mại đó trực tiếp quản lý, nguồn vốn chủ có biến động nhưng theo sự chỉ
đạo, điều hành tập trung của Nhà nước Ngoài nguồn vốn do Nhà nước cấp, Ngân hàng thương mại còn phần vốn tích lũy
Đối với Ngân hàng thương mại cỗ phần, vốn chủ sở hữu có các thành phần như sau: Vốn góp của các cô đông: Thang dư vốn: Giá trị tích lũy
-_ Vốn huy động: Là lượng giá trị tiền vốn mà Ngân hàng thương mại huy
¡ (bằng việc bỏ ra chỉ phí trả cho người gửi) để hòa vào phần
động được từ xã
vốn chủ sở hữu để tiến hành các hoạt động kinh doanh (là hoạt động sử dụng vốn để
tìm kiếm doanh thu) Vốn huy động bao gồm việc nhận gửi và đi vay của xã
bao gồm: Tiền gửi các loại trong xã hội; Tiền vay xã hội:
- _ Vốn khác: Là các khoản vốn huy động khác đóng góp vào vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại Vốn khác bao gồm: Vốn ủy thác, vốn chờ thanh toán,
các quỹ chưa sử dụng
s# Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại chủ yếu là gồm:
- Hoạt động ngân quỳ: Là việc Ngân hàng thương mại dự trữ tiền mặt tại quỹ
của Ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh toán Các ngân hàng thương mại phải dự
ặt hàng ngày để đảm bảo thanh toán đột xuất, thanh toán trong ngày và dự
kiến thanh toán ngày hôm sau
- Tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương: Là việc Ngân hàng thương mại mở và nộp tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương (hoặc Sở giao dịch Ngân hàng Trung ương)
dé dap ứng các yêu cầu trích khi tăng giảm dự trữ bắt buộc và phục vụ hoạt động
thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng thương mại
- Hoạt động kinh doanh chứng khoán: Là hoạt động Ngân hàng thương mại sử dụng vốn để tham gia kinh doanh trên thị trường vốn (kinh doanh chứng từ có giá, kinh doanh chứng khoán
Trang 20doanh, dự án đầu tư của khách hàng với các điều kiện cho vay cụ thẻ để quyết định
cho khách hàng vay một khoản tiền thực hiện phương án kinh doanh theo nguyên tắc vay có thời hạn, có mục đích và hoàn trả cả gốc và lãi Căn cứ các tiêu chí phân loại, hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại như sau:
+ Căn cứ theo thời hạn vay, gồm: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho
vay dài hạn
+ Căn cứ vào đối tượng vay, gồm: cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh và cho vay đầu tư tài sản có định
+ Căn cứ vào tải sản bảo đảm, gồm: Cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay
không có bảo đảm bằng tài sản +Œl
+ khẩu chứng từ có giá: Là hoạt động cho vay dựa trên việc chuyển
nhượng các giấy tờ có giá, theo đó ngân hàng trao cho khách hàng món tiền bằng
mệnh giá trừ đi số tiền chiết khấu chính là các khoản lãi, phí, hoa hồng của ngân hàng, Đến hạn thanh toán, ngân hàng lại nhận được đúng số tiền ghi trên chứng từ
đó
+ Tín dụng ứng trước: Là hoạt động cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng được sử dụng một mức cho vay trong một thời
hạn nhất định
- Hoạt động góp vốn: Là hoạt động Ngân hàng thương mại đem vốn góp với
chủ đầu tư để thực hiện một dự án hay một phương án kinh doanh nhưng không tham gia quản lý, điều hành, kinh doanh cùng chủ đầu tư
- Hoạt động đầu tư: Là hoạt động Ngân hàng thương mại đem vốn đầu tư vào
một dự án hay một phương án kinh doanh và có tham gia quản lý, điều hành và kinh doanh cùng chủ đầu tư
Tại một số hệ thống Ngân hàng thương mại được phép kinh doanh bắt động sản, việc mua bán bất động sản cũng thuộc hoạt động đầu tư của Ngân hàng thương,
mại
s* Hoạt động cung cấp dịch vụ
Đây là hoạt động thực hiện các dịch vụ cho khách hàng để nhận được một
Trang 21a Dich vụ chuyển b Dich vụ thanh toán: thu hộ, chỉ hộ; c Nghiệp vụ bảo lãnh; d Dich vụ uy tha
e Làm dịch vụ trong hoạt động thị trường chứng khoán: Làm trung gian mua bán chứng khoán, làm đại lý phát hành, thanh toán chứng khoán
f Dịch vụ cất giữ, bảo quản an toàn vật có giá, các chứng khoán, các giấy tờ có giá cho khách hàng Như vị „ hoạt động Ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng trong nền
kinh tế, nó điều hòa linh hoạt dòng vốn trong nền kinh tế, thực hiện trung gian tài
chính, trung gian thanh toán và các hoạt động này là nhân tổ tích cực tạo động lực
cho phát triển kinh tế
1.2 Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và vai trò công tác huy động vốn tiền gửi trong Ngân hang thương mại
1.2.1.1 Khái niệm
Một ngân hàng thương mại có thể thực hiện huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau như: từ vốn chủ sở hữu và vốn nợ Tuy nhiên vốn chủ sở hữu thường chỉ
đủ tài trợ cho tải sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho
hoạt động chứ chưa đủ đề ngân hàng có thẻ thực hiện các hoạt động kinh doanh như
cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này, ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng
Hoạt động huy động vốn từ khách hàng của ngân hàng thương mại có thể
được hiểu là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ lượng tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế,
các cá nhân trong xã hội Ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ: nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có
Trang 22Như vậy, có thể thấy huy động vốn tiền gửi là một trong những hình thức
huy động vốn của ngân hàng thương mại Đây là hình thức huy động vốn thường
xuyên, ồn định, liên tục và thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn
huy động của các ngân hàng thương mại
1.2.1.2 Vai trò của công tác huy động vốn tiền gửi trong ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn tiền gửi tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho
ngân hàng nhưng xét một cách toàn diện nó đóng vai trò rất quan trọng Không có
hoạt động huy động vốn tiền gửi xem như không có hoạt động của ngân hàng
thương mại
Đối với ngân hàng thương mại, huy động vốn tiền gửi là cơ sở chính góp
phần mang lại nguồn vốn đề ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho
vay, đầu tư do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng Không có hoạt động huy động vốn tiền gửi, ngân hàng thương mại sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua nghiệp
vụ này, các ngân hàng có thể đo lường sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, ngân hàng thương mại có các biện pháp khơng ngừng hồn thiện
hoạt động huy động vốn đề giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Có
thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” cho ngân hàng
Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn tiền gửi cung cấp cho khách
hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho những khoản tiền của họ được
sinh lợi, tạo cơ hội cho họ gia tăng tiêu dùng trong tương lai Ngoài ra, nó cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn đề cất trữ vả tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng khác như địch vụ thanh toán, tín dụng
Đối với nền kinh tế, hoạt động huy động vốn tiền gửi giúp cho việc chu chuyển nguồn vốn giữa các thành phần kinh tế được thực hiện một cách hiệu quả,
đồng thời cũng góp phần cung cấp, phân phối hàng hóa cho thị trường tài chính tiền
Trang 231.2.2 Các hình thức huy động vốn
Nguồn vốn ban đầu của ngân hàng mới đủ để ngân hàng tồn tại về mặt pháp
lý Để có thể hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải huy động vốn từ nhiều nguồn
và nhiều hình thức khác nhau
1.2.2.1 Huy động tiền gửi
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cô điển
và mang tính đặc thù riêng có của ngân hàng thương mại Do vậy, đây cũng là điểm khác biệt giữa ngân hàng thương mại và các tô chức tín dụng phi ngân
hàng Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác
nhau nên đề thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, ngân hàng thương mại
phải thiết kế và phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau Phân
loại theo mục đích sử dụng, hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương
mại có thể chia thành:
A, Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán) Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài
khoản này mở cho các đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tô chức, có nhu cầu giữ
và thực hiện thanh toán qua ngân hàng
Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng
cũng sử dụng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của họ Do vậy, đôi khi số dư nay
nhà rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời
nhàn rỗi số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng, do đó ngân hàng có thể sử
dụng cho hoạt động của mình Tuy nhiêm, do tài khoản tiền gửi thanh toán là loại
tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thẻ rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo
trước cho ngân hàng, nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền gửi
này Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này thường ngân hàng trả lãi suất thấp, hoặc thậm chí không trả lãi cho khách hàng Do không được hưởng lãi cao, nên khách
Trang 24của từng khách hàng thường không lớn, nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cắp dịch vụ thanh toán, nên ngân hàng thương mại có số lượng khách hàng rất
đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kể
B, Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tô chức xã hội sẽ được chỉ trả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt
động thanh toán song lãi suất lại thấp Đề đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi
tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi cho kỳ hạn Người gửi không được sử
dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán đẻ áp dụng đối với loại tiền gửi này Về nguyên tắc, người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa
thuận, nhưng trên thực tế đề thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định do
ngân hàng qui định
Nguồn vốn này có độ ôn định cao, ngân hàng chủ động trong quá trình sử dụng Vì vậy, để có thể thu hút nhiều hơn loại tiền gửi này, các ngân hàng
thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi ở
các đơn vị, mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn
càng dài lãi suất càng cao
C, Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các
khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều
có thê gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại Nó mang tính ỏn định
và tạo nền vốn vững chắc cho ngân hàng Nhằm thu hút ngày càng nhiễu tiền gửi
tiết kiệm, các ngân hàng đưa ra các hình thức huy động đa dạng như:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ
Trang 25gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng chưa thiết lập được kế
hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Với số
tiền gửi tiết kiệm không kỷ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bắt cứ lúc nào
trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân mỗi
lần giao dịch khách hàng phải xuất trình số tiền gửi và chỉ có thê thực hiện được các
giao dịch ngân quỹ như gửi, rút tiền chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như tiền gửi thanh toán Đối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách
hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ đẻ chỉ trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng
thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi nảy Mặc dù, số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn nhưng nếu ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kê
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế đành cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền
vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai
Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu
nhập én định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chỉ tiêu hàng tháng hoặc hàng quý
Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức hưu
trí Mục tiêu quan trọng của họ khi lựa chọn hình thức tiền gửi này là lợi tức có
được theo kỳ hạn Lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn lãi suất
tiền gửi không kỳ hạn và nó đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng
khách hàng này Mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy theo loại
đồng tiền gửi và theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi
'Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau làm cho sản phẩm
tiền gửi của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú có thể đáp ứng được nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng
lết kiệm khác: ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính hầu hết các
Trang 26
kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang, với nét đặc trưng riêng
nhằm làm cho sản phân của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh
1.2.2.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá
Ngoài việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, các tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng còn có thể huy động vốn bằng cách phát
hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để
huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và
người mua Các hình thức huy động giấy tờ có giá được sử dụng phổ biến là: phát hành kỳ phiếu, trái phiéu, chứng chỉ tiền gửi
Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi là các tổ
chức, cá nhân Ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến để mua, trên thực tế đây còn là một kênh đầu tư của người có vốn trong xã hội khi họ không có khả năng và cơ hội đầu tư trực tiếp Các kỳ phiếu, trái phiếu này có khả năng chuyên đổi dễ dàng ra tiền khi cần thiết bằng cách bán, chuyển nhượng trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng
Với việc phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn, ngân hàng có khả
năng tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động
trong sử dụng Hình thức này thường được thực hiện khi ngân hàng đã tiếp nhận
được những dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh của khách hàng, hay
sau khi đã cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trong toàn hệ thống mà thiếu và được sự đồng ý của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Ở nước ta các hình thức huy động này còn thấp so với nguồn huy động khác, nguồn vốn này tùy theo thời điểm khi nào cần thì ngân hàng mới huy động
1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn khác
Với mục tiêu huy động được vốn từ khách hàng, ngân hàng thương mại còn
Trang 27- Vay các tổ chức tín dụng: Các ngân hàng thương mại thường vay vốn từ các tổ chức tin dụng đề bù đắp thiếu hụt trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn Các ngân hàng thương mại có thể giao dịch trực tiếp với nhau qua thị trường liên
ngân hàng trong nước và quốc tế Lãi suất đi vay các ngân hàng thương mại thường cao và phải phụ thuộc vào khả năng cân đối nguồn vốn của ngân hàng cho vay Nguồn vốn này thường có thời hạn ngắn, thường qua đêm hoặc không quá một tuần, chỉ phí cao nên các ngân hàng chỉ vay khi thật cần thiết và mang tính tạm thời
- Vay ngân hàng Trung ương: Ngân hàng thương mại vay ngân hàng Trung
vương nhằm bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ tại ngân hàng Trung ương, thiếu hụt dự trữ, đáp ứng nhu cầu thanh khoản Ngân hàng Trung ương cho các
ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn như:
+ Chiết khấu, tái chiết khâu thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn
+ Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng
+ Cho vay có đảm bảo bằng cầm có thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn
hạn khác Ngân hàng Trung ương luôn đóng vai trò là người cho vay cuối cùng đối
với các NHTM Việc cho vay của Ngân hàng Trung ương phụ thuộc vào chính sách
tiền tệ nới lỏng nhằm đẩy mạnh, khuyến khích đầu tư, cho vay và lãi suất cao khi thực hiện chính sách tiền tệ thát chặt để chống lạm phát hay phạt trong trường hợp
thiếu dự trữ bắt buộc Nguồn vốn này thường có thời hạn ngắn và chiếm tỷ trọng
nhỏ trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại
- Nguồn vốn khác: Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên trong quá trình hoạt động các ngân hàng thương mại còn có thể tạo lập vốn từ nhiều nguồn khác nhau:
+ Vốn trong thanh toán: là vốn có được do ngân hàng làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế, Cụ thẻ: số vốn trong thời gian đã trích khỏi tài khoản của
người chỉ trả nhưng chưa chuyên vào tài khoản của người thụ hưởng do phải luân
chuyển, xử lý chứng từ thanh toán Số vốn trong thời gian khách hàng lưu ký tại
ngân hàng nhưng chưa thanh toán theo một số hình thức thanh toán như séc bảo chỉ,
thư tín dụng, thẻ ký quỹ
Trang 28đáng kể, do đó vốn mà ngân hàng có được trong mỗi khoản thanh toán cũng giảm Nhưng do ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và việc thanh toán được thực hiện qua ngân hàng ngày càng tăng, làm cho số vốn ngày có điều kiện gia tăng
+ Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc của các tô chức trong và ngoài nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế
ăn hóa xã hội
+ Ngoài ra, ngân hàng còn làm đại lý bán cỗ phiếu, trái phiếu cho các doanh
nghiệp, cũng như thu hộ lợi tức chứng khoán cho khách hàng qua nghiệp vụ này
cũng tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng
Trong các phương thức huy động vốn từ khách hàng của ngân hàng thương
mại, huy động vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn (trên 80%)
trong toàn bộ vốn kinh doanh của ngân hàng Đây là nguồn vốn có ảnh hưởng rất
lớn đến chỉ phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn nảy có
xu hướng ngày càng gia tăng, phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, trong điều kiện tái cơ cầu và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng
1.3 Các chí tiêu đánh giá kết quả công tác huy động vốn tiền gửi của Ngân
hàng thương mại
Để có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn tiền gửi của một NHTM, điều không thẻ thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này
Khi xem xét hiệu qủa huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chính sau:
- Quy mô nguồn vồn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi - Cơ cầu vốn huy động tiền gửi
- Chỉ phí huy động vốn tiền gửi
yêu cầu sử dụng vốn
- Sự phù hợp giữa mục đích huy động vốn tiền gửi
1.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trướng nguồn vốn huy động tiền gửi
Van đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của
một NHTM chính là quy mô vốn Ngân hàng đó huy động được Bên cạnh việc đánh
giá quy mô tổng vốn của Ngân hàng, sự xem xét chỉ tiết quy mô từng loại vốn,
'VCSH và vốn nợ, cũng rất cần thiết
Trang 29
~ Vốn cổ phần (vốn được cấp, vốn góp)
- Thặng dư vốn
- Lợi nhuận giữ lại
- Các quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, các quỹ khác
- Tỷ lệ nhất định cổ phần ưu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyển
đổi thành cổ phiếu;
Quy mô VCSH là một trong những tiêu chí quan trọng đẻ một NHTM được xếp loại là Ngân hàng quy mô lớn, trung bình hay nhỏ Quy mô VCSH được dùng để so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau hoặc của một Ngân hàng trong những thời điểm khác nhau
Khi xét về quy mô, vốn nợ của NHTM thường được xác định gồm tiền gửi,
tiền vay và vốn nợ khác Trong đó, vốn nợ khác là vốn nhận uỷ thác, tiền trong
thanh toán và các khoản phải trả, phải nộp
Các khoản tiền gửi bao g
~ Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp;
~ Tiền gửi có kỳ hạn của các tô chức;
~ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư (không kỳ hạn và có kỷ hạn);
~ Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng;
Để xác định quy mô tiền vay, các khoản mục được sử dụng gồm:
- Công cụ nợ: kỳ phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, giấy tờ có giá dài hạn; - Các khoản vay NHTW và vay các Tổ chức tin dung; Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không
phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một Ngân hàng Dựa vảo chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM Nếu quy mô vốn cho biết độ
lớn của lượng vốn Ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự
tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là
Trang 30Quy mô vốn tiền gửi
ặ ¿ Ss nam i x 100
Tốc độ tăng trưởng vốn HÐ tiền gửi năm ¡ = Quy mô vốn tiền gửi - năm i-1
Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn tiền gửi của Ngân hàng tăng
Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn tiền gửi của Ngân hàng giảm
'Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xắp xỉ nhau trong nhiều năm thể
hiện một sự tăng trưởng vốn ồn định Điều đó, một giúp Ngân hàng thuận lợi
hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo
được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động vốn với mở rộng tin dụng Trên
khía cạnh khác, sự tăng trưởng vốn ôn định còn cho thấy phần nào hình ảnh tốt của
Ngân hàng trong mắt công chúng
Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn tiền gửi cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi, trái
chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc
hơn và toàn diện hơn
1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi
Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra đẻ đánh giá khả năng huy động vốn
tiền gửi của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn tiền gửi được phản ánh thông qua ty
trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của Ngân hàng Quy mô của loại vốn ¡ được
sử dụng đề tính tỷ trọng của nó trong tông vốn huy động tiền gửi
Quy mô của loại
Tỷ trọng của loại vốn vốn i
gui i= ø vốn huy động
tiền gửi
Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ tương đối phức tạp Nó có thé được thực hiện
dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau đẻ phân loại vốn: theo đối tượng huy
Trang 31phân tích, đánh giá được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy dủ hơn khả năng huy
động vốn của NHTM
Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động
loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thể nhận thấy chính sách huy:
động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong
trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không
Việc nhận xét cơ cấu vốn, cả cơ cầu VCSH hay cơ cấu vốn nợ, của một Ngân hàng không phải là vấn đề đơn giản Sự đánh giá đó, ngoài việc phải căn cứ trên cơ điểm cũng như môi sở các số liệu đã có, còn cần được đặt trong sự nhìn nhận
trường kinh doanh cụ thể của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng duy trì cho mình một cơ
cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của Ngân hàng đó Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các
Ngân hàng khác có thể gây bắt lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của bản thân
Ngân hàng
1.3.3 Chỉ phí huy động vốn tiền gửi
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thẻ đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chỉ phí nhất định Do chỉ phí huy động vốn tác
động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động
vốn, ta phải xét đến chỉ phí huy động vồn Chỉ phí huy động vốn được tính như sau:
Chỉ phí huy Lãi trả cho nguồn " ca Chỉ phí huy động vốntiền = huyđộngvốntiển + - ee động khác : gửi gửi Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng
đến quy mô và hiệu quả huy động:
Lãi trả nguồn huy động tiền gửi = Quy mô huy động tiền gửi * Lãi suất huy động tiền gửi
e_ Chỉ phí huy động khác trong hệ thống vn rất đa dạng và không ngừng gia
Trang 32hiểm ), chỉ phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chỉ nhánh, quầy phòng,
điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiểm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan ), chỉ phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chỉ phí bảo hiểm
tiền gửi Một số chỉ phí khác được tính chung vào chỉ phí quản lý và rất khó phân
bổ cho hoạt động huy động vốn
'Việc xác định chỉ phí huy động vốn tiền gửi là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy
động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chỉ phí khi:
¢ Ngan hàng huy động được vốn tiền gửi với chỉ phí thấp đề sử dụng, trong khi vẫn đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động tiền gửi và sử dụng vốn
«Ngân hàng quản lý chỉ phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trọng vi
khi có thay đổi cơ cầu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chỉ phí trả lãi
Thông thường các ngân hàng chịu chỉ phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn do tính ồn định không cao và ngược lại chịu chỉ phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài do tính ồn định của nó
Việc chỉ phí vốn huy động tiền gửi sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguồn vốn huy động tiền gửi, vì thế các ngân hàng luôn tìm các giảm tối đa
chỉ phí để tăng lợi nhuận Thu nhập sẽ là chỉ tiêu quan trọng đề đánh giá hiệu quả
huy động vốn tiền gửi
Chỉ tiêu này được tính như sau:
“Thu nhập từ ệ, = Doanh thu từ , — huy động vốn PEPN i
sử dụng vốn lãi sử dụng vốn tao
tiền gửi
Ngoài ra, để xem xét hiệu quả huy động vốn, người ta cũng thường xuyên sử dụng thêm chỉ tiêu: Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động tiền gửi (TSLNVHĐ) Chỉ tiêu
này được tính theo công thức sau:
Trang 331.3.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn tiền gửi dé sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo đó ngân hàng sẽ chuyển hoá nguồn vốn - tiền gửi,
tiền vay, vốn của chủ - thành các loại tài sản như ngân quỹ, tín dụng, chứng khoán,
các tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm thoả mãn các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra
Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng còn nguồn vốn liên quan tới chỉ phí chủ yếu của ngân hàng, chỉ phí trả lãi Quy mô huy động vốn tiền gửi càng
tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thể càng lớn hơn hoặc ngược lại Nếu
dùng chỉ tiêu chênh lệch thu chi từ lãi (thu nhập từ lãi - chỉ phí trả lãi) để đo mối liên hệ sinh lời giữa nguồn vồn tiền gửi và tài sản thì sinh lời tăng khi lãi suất bình
quân của tài sản phải lớn hơn lãi suất bình quân của nguồn vốn tiền gửi, hoặc lãi
suất biên của tài sản phải lớn hơn lãi suất biên của nguồn vốn tiền gửi Điều nảy có nghĩa là nguồn vốn và sự gia tăng nguồn vốn với quy mô và cấu trúc nhất định, cần
được phân bé (tạo thành) các tài sản sinh lời thích hợp
"Tỷ suất này càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng cao
Ngân hàng có thê theo đuôi lãi suất huy động cao đề kiếm tìm các nguồn tiền
gửi với quy mô lớn, để cho vay với lãi suất cao hoặc từ lãi suất cho vay phải chấp
nhận trên thị trường, nỗ lực tìm kiếm các nguồn với chỉ phí thấp Những ngân hàng không tham gia đặt giá, phải tự điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn tiền gửi và tài nhằm thoả mãn nhu cầu sinh lời chẽ đến ngân quỹ Quy mô và cấu trúc tiền gửi liên quan chặ à chứng khoán
thanh khoản cũng như kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng Một số ngân hàng từ cấu trúc, tính ổn định và thanh khoản của nguồn, sẽ quyết định cấu trúc, tính thanh khoản của tài sản Một số ngân hàng, ngược lại từ quy mô và cấu trúc tài sản tự tính sẽ tìm kiếm, quản lý quy mô và cấu trúc nguồn cho thích hợp Một danh mục tài sản
bao gồm các khoản cho vay và rủi ro cao, có thể bị tổn thất lớn làm giảm uy tín của
Trang 34
hạn chế ngân hàng mở rộng quy mô trong môi trường kinh doanh đầy biến động
Khả năng mở rộng thị trường nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị giảm sút
Sau khi nghiên cứu các chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn tiền gửi, ta
sẽ tiếp tục nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn tiền gửi để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân
hàng thương mại
1.4 Các yếu tố ảnh hướng đến huy động vốn tiền gửi ca ngân hàng thương mại Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM và mỗi loại nguồn vốn huy động lại chịu ảnh hưởng khác nhau bởi các nhân tố đó Do
vậy, các ngân hàng cần nghiên cứu đặc điểm của từng nguồn vốn và các nhân tố ảnh
hưởng để có những biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tương ứng của mình
1.41 Yếu tố chủ quan
1.4.1.1 Chiến lược kình doanh của ngân hàng
Bất kỳ một doanh nghiệp nảo khi tham gia hoạt động kinh doanh đều xây dựng riêng cho mình một chiến lược, nó như là kim chỉ nan cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày của doanh nghiệp Ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng phải xây dựng chiến lược cho riêng mình tùy thuộc vào môi
trường và bản thân nội tại của ngân hàng, Dựa trên v
c xác định vị trí hiện tại của
mình trong hệ thống, ngân hàng cần thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội
và thách thức Đồng thời ngân hàng cũng phải dự đoán thay đổi của môi trường dé xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô
và chất lượng nguồn vốn nói chung là một bộ phận Do đó, quy mô, cơ cấu và tốc
độ tăng trưởng nguồn vốn huy động sẽ thay đôi theo chiến lược kinh doanh từng
thời kỳ và gây ảnh hướng đến hoạt động huy động vốn 1.4.1.2 Địa điểm, cơ sở vật chất các điểm giao dịch
Mạng lưới điểm giao dịch cũng như phạm vi hoạt động của ngân hàng có ảnh
hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng có trụ sở chính bề
thế, nằm ở vị trí thuận lợi sát địa bàn dân cư hoặc gần trung tâm thương mại sẽ có
Trang 35nhàn rỗi họ sẽ tìm đến các chỉ nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế
vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn cho số tiền của họ Ngày nay, cde ngân hàng đều cố gắng mở thật nhiều điểm giao dịch đề thu hút tiền gửi của người dân cũng như đây mạnh các hoạt động kinh doanh khác Với một mạng lưới điểm giao dịch rộng trải khắp cả nước, đến cả những vùng sâu vùng xa, các ngân hàng sẽ
có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện
lợi nhất Tuy nhiên để mở thêm nhiều phòng, điểm giao dịch thì các ngân hàng cần phải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu, địa điểm hoạt động và các yếu tố khác đề tránh rơi vào tình trạng mắt khả năng quản lý, kinh doanh không hiệu quả
Bên cạnh đó, cơ sở vật chất cũng là điều kiện quan trọng để đánh giá tình
hình hoạt ông của một ngân hàng Khi đến giao dịch, điều đầu tiên mà khách hàng
có thể đánh giá một ngân hàng như thế nào là thông qua bề ngoài của nó Nếu ngân
hàng có trụ sở làm việc bề thế, trang thiết bị hiện đại, vị trí thuận lợi cho giao thông sẽ tạo được nhiều cảm tình với khách hàng và từ đó có khả năng thu hút nhiều
khách hàng đến giao dịch hơn Bởi vậy, xây dựng một hệ thống cơ sở vật chất khang trang cùng với trang thiết bị hiện đại luôn là một mục tiêu ưu tiên hàng đầu
của các ngân hàng thương mại hiện nay 1.4.1.3 Chính sách khách hang
Mục đích người gửi tiền và vay tiền là nhờ ngân hàng quản lý, chỉ trả hộ
trong thanh toán hoặc tiết kiệm để hưởng lãi Trong điều kiện hiện nay ít có sự khác
nhau về sản phẩm ngân hàng và giá cả Khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân
hàng mà theo họ là thuận tiện nhất chứ không đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và
kiếm lời từ lãi suất Chính vì vậy, các ngân hàng cần phải có một hệ thống chính
sách khách hàng toàn diện để duy trì và mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng
và toàn bộ hoạt động kinh doanh của mình Trước hết, ngân hàng cần nắm bắt được
động cơ, thói quen và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở
dữ liệu đó, tiến hành phân đoạn khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ đó
Trang 36hàng Chính sách khách hàng phải được triển khai thực hiện một cách đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng
1.4.1.4 Yếu tố con người
Con người luôn là nhân tố quan trọng nhất mang tính quyết định trong bất cứ
một ngành nghề hoạt động nào, đặc biệt là trong hoạt động ngân hảng Hình ảnh của
một ngân hàng được lưu lại trong tiềm thức của khách hàng hay không trước hết
được thể hiện qua thái độ của nhân viên giao dịch Nhân viên giao dịch được coi là bộ mặt của ngân hàng và khách hàng là những người có quyền lựa chọn, vì vậy họ
sẽ chọn nơi làm họ hài lòng nhất đẻ gửi tiền, vay tiền và sử dụng các dịch vụ khác
do ngân hàng cung cấp
Tiếp đó là trình độ của cán bộ ngân hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của
cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính
xác, tác phong chuyên nghiệp sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng
Khách hàng luôn mong muốn giao dịch kinh doanh với các ngân hàng có
nhân viên dễ mến, lịch sự và có kiến thức Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay thì chất lượng phục vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng Muốn nâng cao chất lượng phục vụ, giữ ving
khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới thì đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp, có thái độ
phục vụ niềm nở, ân cần và chu đáo
1.4.1.5 Công nghệ ngân hàng
Ngày nay, công nghệ đóng vai trò cực kì quan trọng đối với sự phát triển
ế, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng - lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, luôn đòi hỏi sự đôi mới và nâng cấp để có thể đáp ứng nhu cầu đi lên của xã hội Công nghệ ngân hàng ngày càng trở nên phô biến cũng bởi sự thuận tiện và đa dạng mà nó
mang lại Các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng
rộng rãi, cùng với hệ thống máy rút tiền tự động, home banking, dich vu thé tín
dịch vụ ngân hàng đang dẫn đi vào đời
dụng, hệ thống thanh toán điện tt
Trang 37Công nghệ ngân hàng hỗ trợ rất lớn đối với các hoạt động kinh doanh của
ngân hàng thương mại, nó đã làm thay đổi căn bản các hoạt động của ngân hàng và làm cho chúng trở nên dễ dàng hơn Khi áp dụng các công nghệ hiện đại, ngân hàng, sẽ mở rộng được các dịch vụ cung cấp, giảm được thời gian giao dịch và đảm bảo
an toàn, thuận tiện cho khách hàng Điều này có tác động đáng ké đến số lượng cũng như chất lượng của các khoản vốn huy động của ngân hàng, chỗ đứng của
ngân hàng trên thị trường sẽ ngày càng vững vàng hơn 1.4.1.6 Hình ảnh và my tín của ngân hàng
Một ngân hàng thương mại với hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ góp
phan dang kẻ trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Uy tín của một ngân hàng
được gây dựng bởi niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng đó Thực hiện được
điều này là cả một quá trình dài Khách hàng bao giờ cũng gửi tiền tại những ngân của hàng có uy tín cao vì đối với họ những ngân hàng này có thể đáp ứng nhu cầ\ lâu tư ở mức mình một cách tốt nhất cùng với sự đảm bảo an toàn cho đồng vối
cao nhất Một ngân hàng có uy tín bao giờ cũng thu hút được nhiều khách hàng hơn
những ngân hàng khác cho dù có trả một mức lãi suất thấp hơn Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách bàng, đây là tiền đề cho việc họ huy
động được những nguồn vốn lớn hơn với chỉ phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian
Mặt khác khi là khách hàng của một ngân hàng có uy tín, người gửi tiền có thể được tạo điều kiện giao dịch rộng rãi với các đối tác, vì đối tác hoàn toản tin tưởng vào uy tín của ngân hàng đặc biệt trong nghiệp vụ bảo lãnh hay thanh toán quốc tế Chính vì
ây, ngân hàng phải không ngừng tạo dựng và nâng cao hình
ảnh của mình trong lòng khách hàng đề có thể chiếm ưu thế so với các đối thủ khác
trong công tác huy động vốn nói riêng và trong hoạt động kinh doanh nói chung
1.42 Yếu tố khách quan 1.4.2.1 Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh cũng là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng, đặc biệt
là trong xu hướng quốc tế hóa nền kinh tế Các ngân hàng tư nhân, các ngân hàng
Trang 38nhiều và giành giật thị phần huy động bằng nhiều hình thức khác nhau, với tiềm lực
tài chính lớn, kinh nghiệm, trình độ quản lý kinh doanh ngày càng cao Để có thể chiến thắng đối thủ, các ngân hàng thương mại cần áp dụng đa dạng hóa các hình
thức huy động với lãi suất hấp dẫn kèm theo các dịch vụ liên quan đến tiền gửi
nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút các khách hàng mới Các ngân hàng cần
thay đổi các chính sách liên quan đến hoạt động huy động vốn, mở rộng mạng lưới
giao dịch, nâng cấp công nghệ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, để có thể tồn
tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay 1.4.2.2 Pháp luật và chính s Hệ thống pháp luật có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của bắt ích Nhà nước kỳ thống pháp luật, nhà nước định hướng các doanh nghiệp trong nền kinh tế hoạt
ột doanh nghiệp nào cũng như đối với ngân hàng thương mại, bởi thông qua hệ
động theo đúng mục tiêu điều hành đất nước của chính phủ Theo đó, pháp luật quy
định hành lang vận hành đối với các tổ chức kinh tế Môi trường pháp luật có tác động hai mặt đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Với hoạt động
của Ngân hàng, đó là Luật các tổ chức tín dụng, các quy định của Ngân hàng Nhà
nước và hệ thống những quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất huy động/cho vay, tỷ lệ dự trữ, hạn mức tín dụng, các hệ số an toàn Trong sự ràng buộc về luật
pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi, làm ảnh hưởng tới quy mô,
hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng Ví như khi nền kinh tế xảy ra
lạm phát, Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, rút bớt tiền ra
khỏi lưu thông bằng cách tăng lãi suất cơ bản hay tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc Điều
này làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn khó khăn hơn và ngược lại
1.4.2.3 Tình hình kinh tế, chính trị - xã hội
Là doanh nghiệp đặc biệt nên hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương
mại chịu ảnh hưởng sâu sắc của tình hình kinh tế xã hội Tình hình kinh tế xã hội được hiểu là các nhân tố tác động đến sức mua của khách hàng và các mô thức tiêu
Trang 39
đồi dào, cơ hội đầu tư cũng được mở rộng Ngược lại khi nền kinh tế đang suy thoái
thi khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong huy động vốn
Bên cạnh môi trường kinh tế - xã hội, môi trường chính trị cũng ảnh hưởng
không nhỏ đến công tác huy động vốn của ngân hàng Một môi trường chính trị ồn
định, các thể chế vững vàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngược lại, các bất ồn trong công tác chính trị hay ngoại giao, các cuộc
bãi công, biểu tình luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị hạn chế
bởi sự sụt giảm niềm tin của người dân
Như
y đối với các nhân tố khách quan không đo lường trước được, ngân hàng luôn phải có những biện pháp phòng ngừa rủi ro để có thể đảm bảo hoạt động
kinh doanh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng được vận hành một cách
hiệu quả
1.4.2.4 Yếu tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là trung tâm của hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do vậy,
đây là nhân tố quan trọng nhất, quyết định đến sự thành công của ngân hàng Hoạt động huy động vồn phải đặt trong mối tương tác với khách hàng Khi đó, ngân hang
cần xác định được tâm lý, đặc tính văn hóa, thu nhập, thói quen tiêu dùng của
khách hàng Đối với nhóm khách hàng có thu nhậi
„ có trình độ thường sử dụng các
dich vụ ngân hàng nhiều hơn các nhóm còn lại, nhờ đó ngân hàng có điều kiện để
thu hút lượng tiền nhàn rỗi và mở rộng việc huy động vốn Đối với các nhóm khách
hàng khác, ngân hàng muốn huy động cần phải xây dựng được các chính sách huy
động phù hợp với đặc tính của nhóm khách hàng đó
1.5 Bài học về huy động vốn tiền gửi của một số ngân hàng thương mại
Trong năm 2018, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư của hệ
thống ngân hàng thương mại Việt Nam tăng trưởng ôn định so với năm 2017 Vốn
huy động ước tăng 15% so với năm 2017 (năm 2017 tăng 14.6%) Đáng chú ý, huy
Trang 40khoản của hệ thống tổ chức tín dụng ôn định, do vốn huy động tăng trưởng ôn định
trong khi tín dụng tăng thấp hơn so với các năm trước Cuối năm 2018, tỷ lệ tín dụng/huy động (LDR) bình quân của hệ thống là khoảng 87,5% (năm 2017: 87,8%),
Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung và đài hạn bình quân đã giảm
đáng kể, xuống còn 28.7% (năm 2017: 30,4% ) Các ngân hàng thương mại đã chủ
động cơ cấu lại kỳ hạn huy động va cho vay dé dap ứng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay
trung dài hạn dưới 40% từ 1/1/2019,
Tuy nhiên, theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, thực tiễn công tác quản lý
của cơ quan này đã phát hiện các hạn chế, dấu hiệu vi phạm, sai phạm của các TCTD trong việc chấp hành quy định vẻ lãi suất theo quy định của NHNN Đã có
các ngân hàng thực hiện huy động vốn thông qua việc triển khai các chương trình
khuyến mại, tặng quà, tặng lãi suất Cùng đó, các nhân hàng còn chuyển lãi sua
gửi qua lãi suất cho vay hoặc giá dịch vụ hoặc giao dịch khác với cùng khách hàng,
và người có liên quan của khách hàng, Điều này làm tăng chỉ phí hoạt động, ảnh
hưởng đến mặt bằng lãi suất thị trường NHNN đã yêu cầu rà soát các quy định/quy'
trình/chính sách nội bộ đã ban hành nhưng chưa phù hợp với tình hình thực tế đẻ khân trương sửa đồi, bổ sung hoặc ban hành mới; đảm bảo cho các quy định phải
hợp lý, đúng quy định và được triển khai thực hiện nghiêm túc Công tác kiểm tra,
kiểm soát nội bộ cũng được cơ quan yêu cầu quản lý kiện toàn và tăng cường; đây
mạnh kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao hiệu quả răn đe, phòng ngừa, giảm thiểu rủi
ro đạo đức trong hoạt động ngân hảng; xử lý nghiêm các vi phạm và công bố công
khai trong nội bộ các kết luận nhằm tăng cường công tác giáo dục, phòng ngừa Các ngân hàng cũng tự kiểm tra, phát hiện những vi phạm về mức lãi suất huy động; chỉ
đạo chắn chỉnh và xử lý nghiêm người đứng đầu các chỉ nhánh, đơn vị của TCTD để xảy ra vi phạm, không chấp hành các quy định của NHNN; chủ động báo cáo về
NHNN những TCTD cạnh tranh không lành mạnh vi phạm quy định về mức lãi suất
huy động
Huy động vốn tiền gửi giữa các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay có sự cạnh tranh mạnh mẽ nhất và sôi động Trong thời gian gần đây, các ngân hàng