HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI Phân tích, đánh giá cơ cấu thu nhập của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam và đưa ra các khuyến nghị phù hợp Giảng viê.
Giới thiệu chung và các loại thu nhập của Techcombank
Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Techcombank
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt là: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank. Tên viết tắt: Techcombank.
1 Quá trình hình thành và phát triển
Techcombank, được thành lập vào năm 1993, đã ra đời trong bối cảnh Việt Nam chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Thời điểm đó, đất nước thực hiện nhiều cải cách quan trọng, dẫn đến những thay đổi kinh tế ấn tượng, đặc biệt là GDP đã tăng gấp đôi so với thập kỷ trước.
Phát triển kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong việc thay đổi nhu cầu vốn trong nước và thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư quốc tế đối với Việt Nam Sự gia tăng mạnh mẽ của đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế tư nhân đã tạo ra một môi trường đầu tư thuận lợi và năng động.
Sau 25 năm, Techcombank đã vươn lên thành ngân hàng lớn thứ ba về vốn điều lệ, khởi đầu với 20 tỷ Việt Nam đồng Thành công của ngân hàng đến từ chiến lược đáp ứng nhu cầu thay đổi của khách hàng Hiện tại, Techcombank phục vụ hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp qua 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và 314 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành, không chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng thông thường mà còn đảm bảo an toàn tài chính cho người Việt Nam Năm 2018, Techcombank dẫn đầu trong số 9 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất cả nước về tỷ lệ doanh thu ngoài lãi, chi phí trên doanh thu, lợi nhuận ròng trên tài sản, và thu nhập hoạt động trung bình trên mỗi nhân viên.
Techcombank cam kết không ngừng đổi mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp Mục tiêu của ngân hàng là trở thành trung tâm cung cấp mọi giải pháp tài chính hiệu quả.
2 Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng Techcombank
“Chuyển đổi ngành tài chính, nâng tầm giá trị sống” Thúc đẩy mỗi người khai phá tiềm năng và bản lĩnh hành động cho những điều vượt trội.
Chúng tôi dẫn dắt quá trình số hóa trong ngành tài chính, thúc đẩy sự phát triển bền vững cho từng cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức, giúp họ đạt được thành công vượt bậc.
Trở thành đối tác tài chính tin cậy và ưu tiên hàng đầu của khách hàng thông qua việc cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính, với cam kết luôn đặt khách hàng làm trung tâm.
Xây dựng một môi trường làm việc lý tưởng cho cán bộ nhân viên, nơi họ có nhiều cơ hội phát triển năng lực, đóng góp giá trị và xây dựng sự nghiệp thành công.
Cung cấp lợi ích hấp dẫn và bền vững cho cổ đông thông qua việc thực hiện chiến lược phát triển kinh doanh mạnh mẽ, kết hợp với việc áp dụng các tiêu chuẩn quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro quốc tế.
Techcombank hướng tới việc trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, đồng hành cùng người dân và doanh nghiệp trong hành trình thực hiện những ước mơ của họ.
Giá trị Techcombank cam kết thực hiện trong mọi hành động để mang lại thành công vượt trội cho khách hàng trong nhiều năm qua.
Khách hàng là ưu tiên hàng đầu, thể hiện sự trân trọng đối với từng khách hàng và cam kết mang đến sản phẩm, dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của họ.
Liên tục cải tiến và phát triển bản thân là một quá trình không ngừng, cho thấy rằng mặc dù chúng ta đã đạt được những thành tựu nhất định, nhưng vẫn còn nhiều cơ hội để trở nên tốt hơn Điều này khuyến khích chúng ta luôn học hỏi và cải thiện bản thân để đạt được những mục tiêu cao hơn trong cuộc sống.
Tinh thần hợp tác vì mục tiêu chung thể hiện niềm tin vào đồng nghiệp và sự phối hợp chặt chẽ để đạt được kết quả tốt nhất cho ngân hàng.
Phát triển nhân lực là quá trình tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên phát huy tối đa khả năng của họ, đồng thời khen thưởng xứng đáng những cá nhân có thành tích xuất sắc.
Cam kết hành động hiệu quả có nghĩa là chúng ta luôn đảm bảo rằng công việc đã được cam kết sẽ phải được hoàn thành.
4 Chiến lược phát triển Động lực cho chiến lược phát triển dài hạn mới của Techcombank bắt nguồn từ những năm 2000.
Kể từ khi thành lập, Techcombank luôn là một trong những ngân hàng tiên phong áp dụng công nghệ để phục vụ đời sống tài chính của người dân và doanh nghiệp tại Việt Nam Đáng chú ý, năm 2001, Techcombank trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai giải pháp ngân hàng lõi toàn cầu với hệ thống của Temenos, giúp liên kết các chi nhánh thành một mạng lưới thống nhất, phục vụ hiệu quả nhu cầu của khách hàng trên toàn quốc.
Giai đoạn 2012 – 2014 đã chứng kiến nhiều thách thức do biến động kinh tế toàn cầu, buộc Ngân hàng phải tập trung toàn lực vào việc giải quyết triệt để các vấn đề tồn đọng từ thời kỳ này.
Nhận diện loại hình ngân hàng Techcombank
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động vì lợi nhuận, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi từ khách hàng Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm cấp tín dụng, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào năm 1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng và có trụ sở chính tại 191 phố Bà Triệu, Hà Nội Hiện nay, Techcombank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc và đã nhận được nhiều giải thưởng từ các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam.
Techcombank hoạt động như một tổ chức kinh doanh theo chế độ hạch toán kinh tế với mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại này được pháp luật cho phép thực hiện nhiều loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, cung cấp dịch vụ thanh toán, cũng như huy động vốn thông qua việc phát hành chứng chỉ nhận nợ.
Các sản phẩm kinh doanh nổi bật của Techcombank
1 Đối với khách hàng cá nhân
Dịch vụ E-banking mang đến sự an toàn và tiện lợi, cho phép người dùng dễ dàng theo dõi chi tiết giao dịch hoàn toàn miễn phí Bên cạnh đó, khách hàng còn được hưởng chế độ hoàn tiền không giới hạn cho mọi chi tiêu thông qua thẻ thanh toán.
Techcombank offers a diverse range of payment cards, including domestic options such as the Techcombank F@stAccess and F@stAccess Priority cards For international transactions, customers can choose from several cards, including the Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum Priority, Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum, Techcombank Visa Priority, Techcombank Visa Platinum, Techcombank Visa Gold, and Techcombank Visa Classic Each card is designed to meet different customer needs, providing flexibility and convenience for both local and international payments.
Khách hàng có thể tận hưởng tối đa 55 ngày miễn lãi khi sử dụng thẻ tín dụng Techcombank, giúp họ trải nghiệm cuộc sống với những sản phẩm và dịch vụ đẳng cấp tại Việt Nam cũng như trên toàn cầu, thông qua nhiều loại thẻ khác nhau.
Bao gồm một số thẻ như: Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Priority, Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum Priority, Thẻ tín dụng
Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum, Thẻ tín dụng Vietnam Airlines
Techcombank Visa Gold, Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Classic, Thẻ tín dụng Techcombank Style, Thẻ tín dụng Techcombank Everyday, Thẻ tín dụng
Tiết kiệm Thường: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn đa dạng, lãi suất cạnh tranh cố định suốt kỳ hạn lựa chọn.
Tiết kiệm Phát Lộc mang đến cho bạn cơ hội tích lũy tài lộc với lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn linh hoạt Sản phẩm này không chỉ giúp gia tăng niềm vui mà còn mở ra con đường thịnh vượng cho bạn và những người thân yêu Hãy để tài chính của bạn nảy nở nhanh chóng và dễ dàng với Tiết kiệm Phát Lộc.
Tiền gửi Online của Techcombank mang đến sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp họ yên tâm khi biết rằng số tiền của mình đang sinh lời với lãi suất hấp dẫn.
Tiết kiệm Trả lãi trước: nhận lãi ngay tại thời điểm bạn gửi tiền tiết kiệm, tích lũy cho tương lai nhưng vẫn chủ động trong mọi chi tiêu.
Có nhiều loại hình vay vốn đa dạng như vay mua chuyển nhượng bất động sản dự án, vay du học, vay mua sửa nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh, vay cầm cố chứng khoán và vay cầm cố chứng từ có giá, với mức lãi suất hấp dẫn phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
1.5 Bảo hiểm cho khách hàng
Bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tích hợp, bảo hiểm tài sản.
2 Đối với khách hàng doanh nghiệp:
2.1 Tài khoản thanh toán cho khách hàng doanh nghiệp
Tài khoản doanh nghiệp - tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép khách hàng gửi và rút tiền mặt, thực hiện chuyển khoản nhanh chóng với chi phí thấp, cả trong nước và quốc tế Khách hàng được hưởng lãi suất trên số dư tài khoản và có khả năng giao dịch an toàn, chính xác với bảo mật tuyệt đối Ngoài ra, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thấu chi, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, và dịch vụ ngân hàng trực tuyến như internet banking và home banking để thực hiện giao dịch, chuyển tiền, cũng như cập nhật thông tin về lịch sử giao dịch và tỷ giá/lãi suất một cách nhanh chóng và tiện lợi.
2.2 Thẻ cho khách hàng doanh nghiệp
Với sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Techcombank Visa dành cho khách hàng tổ chức.
2.3 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
Chúng tôi cam kết hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phát triển sản xuất kinh doanh thông qua các sản phẩm cho vay vốn đa dạng và linh hoạt, đảm bảo nguồn tín dụng ổn định.
Vay vốn lưu động bao gồm nhiều hình thức như vay theo món, vay theo hạn mức, và tài trợ dự án trọn gói Các doanh nghiệp trong ngành nhựa, giấy, dược phẩm, vật tư y tế, và phụ trợ ngành dầu khí đều có thể được hỗ trợ tài chính Ngoài ra, các doanh nghiệp viễn thông và sản xuất thiết bị điện cũng có cơ hội nhận tài trợ Đặc biệt, các nhà thầu EVN có thể tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất khẩu, cũng như vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ và thấu chi doanh nghiệp.
Vay trung dài hạn bao gồm các hình thức như vay theo món, vay theo dự án, vay mua ô tô phục vụ đi lại và vay mua ô tô phục vụ kinh doanh Những loại vay này giúp cá nhân và doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu tài chính trong thời gian dài, từ việc đầu tư vào các dự án lớn đến việc mua sắm phương tiện phục vụ cho công việc và sinh hoạt hàng ngày.
Tài trợ chuỗi cung ứng bao gồm nhiều lĩnh vực quan trọng như tài trợ cho kinh doanh ô tô, tài trợ cho các đại lý hãng hàng không, và tài trợ cho nhà phân phối hàng tiêu dùng Ngoài ra, còn có tài trợ cho đại lý vận chuyển hàng hóa của hãng hàng không, cũng như tài trợ cho các doanh nghiệp là nhà thầu hoặc nhà cung cấp của Cotecons và NPP Masan.
Tổng quan về các loại thu nhập của Techcombank
1 Các loại thu nhập chính của Techcombank
Nguồn thu nhập của ngân hàng chủ yếu đến từ hai hoạt động: thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi Thu nhập từ lãi, chủ yếu từ hoạt động cho vay, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn thu của ngân hàng Theo Hoàng Ngọc Tiến và Võ Thị Hiền (2010), thu nhập ngoài lãi bao gồm các khoản thu từ dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, vàng bạc, đá quý, chứng khoán và các hoạt động dịch vụ khác Stiroh (2004) phân loại thu nhập ngoài lãi thành bốn thành phần chính: thu nhập ủy thác, phí dịch vụ, lệ phí và các khoản thu nhập khác.
2 Nguồn gốc tạo lập của các loại thu nhập
Căn cứ vào Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam
Nguồn thu ngoài lãi của NHTM bao gồm các khoản thu không liên quan đến hoạt động tín dụng, như thu nhập từ phí, hoa hồng, dịch vụ, kinh doanh ngoại hối và vàng, mua bán chứng khoán, góp vốn và mua cổ phần Theo Lê Long Hậu và Phạm Xuân Quỳnh (2017), thu nhập ngoài lãi được đo lường từ ba thành phần chính: thu nhập từ dịch vụ (TNDV), thu nhập từ hoạt động kinh doanh và đầu tư (TNKD), và thu nhập khác (TNK).
Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi được tính bằng tổng của tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ, tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh và đầu tư, cùng với tỷ lệ thu nhập thuần từ các hoạt động ngoài lãi khác.
Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ = Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ/ Thu nhập thuần ngoài lãi và thu nhập thuần từ lãi.
Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh và đầu tư được tính bằng cách chia thu nhập thuần từ các hoạt động này cho tổng thu nhập thuần ngoài lãi và thu nhập thuần từ lãi.
Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động ngoài lãi khác được tính bằng cách chia thu nhập thuần từ hoạt động ngoài lãi cho tổng thu nhập thuần ngoài lãi và thu nhập thuần từ lãi.
Mở rộng các hoạt động kinh doanh ngoài lãi giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tăng doanh thu và lợi nhuận thông qua việc phát triển nguồn thu phí dịch vụ như phí chuyển tiền, phí thanh toán séc, phí ủy thác và tư vấn, cùng với các loại thu nhập khác Các hoạt động phi tín dụng không chỉ phục vụ số đông khách hàng mà còn hỗ trợ các hoạt động khác, gián tiếp tạo ra lợi nhuận từ việc duy trì tài khoản tiền gửi thanh toán và phát hành thẻ thanh toán Do đó, thu nhập từ các hoạt động ngoài lãi góp phần tăng hiệu quả tài chính của ngân hàng, được thể hiện qua các chỉ số ROA, ROE và NIM.
Thu nhập lãi thuần (TN Lãi thuần) là nguồn thu nhập chủ yếu của các ngân hàng, bao gồm lãi từ tiền gửi, cho vay, đầu tư chứng khoán và các hoạt động tín dụng, sau khi trừ đi các chi phí liên quan Đây là kết quả của hoạt động kinh doanh 'tiền', thể hiện sự huy động vốn đầu vào và cho vay ra, đóng góp lớn vào tổng thu nhập của ngân hàng.
Lãi thuần từ HĐ dịch vụ
Là khoản thu nhập liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ như: phí mở tài khoản, phí duy trì tài khoản,
Lãi thuần từ HĐ đầu tư
Là khoản thu nhập liên quan đến hoạt động đầu tư của Ngân hàng như: mua bán trái phiếu, mua bán chứng khoán kinh doanh,
Lãi thuần từ HĐ khác
Khoản thu nhập này liên quan đến các hoạt động bổ sung của Ngân hàng, bao gồm lãi từ việc thanh lý công cụ dụng cụ và tài sản cố định, cũng như thu hồi các khoản nợ xấu đã được xử lý ngoại bảng.
Tổng thu nhập HĐ (TOI)
TOI, hay Thu nhập hoạt động, là tổng thu nhập của ngân hàng từ các hoạt động cho vay và dịch vụ như thẻ và quản lý tài khoản, cùng với kinh doanh ngoại hối Công thức tính TOI bao gồm thu nhập lãi thuần và thu nhập ngoài lãi, trong đó thu nhập lãi thuần thường chiếm tỷ trọng lớn nhất, hơn 80%.
Phân tích, đánh giá cơ cấu thu nhập
Quy mô thu nhập cơ cấu thu nhập
Năm 2021, tổng thu nhập hoạt động đạt 37,1 nghìn tỷ đồng, tăng 35,4% so với cùng kỳ năm trước, nhờ sự tăng trưởng mạnh mẽ từ thu nhập lãi và thu nhập dịch vụ.
Tổng thu nhập hoạt động
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Thu nhập ngoài lãi khác
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Tổng lợi nhuận trước thuế
Thu nhập từ lãi trong năm đạt 26,7 nghìn tỷ đồng, tăng 42,4% so với cùng kỳ năm trước, nhờ vào biên lãi thuần (NIM) đạt 5,6% trong 12 tháng qua, cao hơn mức 4,9% của năm 2020.
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 1 tăng 42,4%, đạt 7,8 nghìn tỷ đồng với sự đóng góp từ tất cả các loại phí chủ chốt.
Thu phí từ dịch vụ ngân hàng đầu tư (IB) đạt 3,6 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 32,8% so với cùng kỳ năm ngoái, trở thành nguồn thu lớn nhất trong hoạt động dịch vụ Phí từ hoạt động phân phối trái phiếu tăng 57,4%, trong khi phí từ các dịch vụ IB khác tăng 66,7% trong năm 2021 Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi việc Công ty Cổ phần Chứng khoán Kỹ thương (Techcom Securities) liên tục cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ mới, phục vụ cho một tập khách hàng lớn hơn với mức tăng 30%.
Phí dịch vụ bảo hiểm đã tăng 88,4% trong năm 2021, đạt 1,6 nghìn tỷ đồng Doanh thu khai thác mới (APE) trong quý 4 ghi nhận mức tăng 39,5% so với cùng kỳ năm ngoái và tăng 104,5% so với quý 3, nhờ vào việc nới lỏng các biện pháp giãn cách xã hội và sự phát triển mạnh mẽ trong quan hệ đối tác giữa Techcombank và Manulife Việt Nam.
Chi phí hoạt động đã tăng 24,6% so với cùng kỳ năm trước, đạt 11,2 nghìn tỷ đồng, với tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) ở mức 30,1% Sự gia tăng này phản ánh các khoản đầu tư vào công nghệ và chi phí marketing đang phục hồi khi các biện pháp giãn cách xã hội được nới lỏng Đồng thời, số lượng khách hàng của cả Techcombank và TCBS cũng đang trên đà tăng trưởng.
Chi phí dự phòng đạt 2,7 nghìn tỷ đồng, tăng 2,1% so với cùng kỳ năm trước Nguyên nhân là do ngân hàng đã chủ động trích đủ dự phòng cho các khoản vay tái cơ cấu vào cuối năm 2021, thay vì phân bổ trong 3 năm với yêu cầu tối thiểu 30% cho năm đầu.
Sự thay đổi về các hoạt động tạo thu nhập của Techcombank
Năm 2019, Techcombank đã ghi nhận doanh thu đạt 21,1 nghìn tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế 12,8 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng lần lượt 24,7% và 31,5% so với năm trước Tất cả các mảng kinh doanh đều tăng trưởng mạnh, với mức tăng trưởng tín dụng toàn hàng đạt 18,8% và tỷ lệ nợ 3-5 chỉ ở mức 1,3% vào cuối năm Thành công này là nhờ vào chiến lược rủi ro thấp lợi nhuận cao, giúp Ngân hàng cân đối cơ cấu doanh thu, giảm phụ thuộc vào hoạt động cho vay và giảm chi phí dự phòng.
Techcombank tiếp tục khẳng định vị thế là ngân hàng có hiệu quả hoạt động cao nhất trong ngành, với tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) đạt 17,8% và lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) đạt 2,9% trong năm 2019.
Năm 2019, Techcombank ghi nhận tổng thu nhập hoạt động đạt 21.068 tỷ VNĐ, tăng 24,7% so với năm trước, nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ ở cả thu nhập từ lãi (25,2%) và thu nhập ngoài lãi (23,4%) Đặc biệt, sự gia tăng ấn tượng 37,9% của số dư tiền gửi không kỳ hạn và mức tăng trưởng tín dụng được NHNN cho phép nâng lên 18,8% đã đóng góp quan trọng vào việc thu nhập lãi thuần đạt mức tăng trưởng cao nhất trong 3 năm qua, chiếm 68% tổng doanh thu của ngân hàng.
Thu nhập từ phí tiếp tục duy trì ổn định trong năm 2019 và đóng góp 15% tổng doanh thu
Trong cơ cấu thu nhập phí của ngân hàng, doanh thu từ dịch vụ tư vấn phát hành chứng khoán và hoa hồng hợp tác bảo hiểm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong năm.
Tốc độ tăng trưởng của các loại phí trong năm 2019 đạt 30% và 29%, phản ánh nhu cầu tín dụng liên tục từ khách hàng doanh nghiệp và sự gia tăng nhu cầu đối với sản phẩm bảo hiểm Sự gia tăng mạnh mẽ trong thu nhập ngoài lãi, đặc biệt là thu nhập phí, đã góp phần nâng cao tỷ suất sinh lời cho tài sản, cho phép ngân hàng duy trì lợi nhuận hấp dẫn trong khi quản lý thận trọng sự tăng trưởng của bảng cân đối kế toán.
Ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhu cầu vốn ngày càng tăng của doanh nghiệp thông qua thị trường vốn đa dạng, góp phần vào chiến lược chuyển đổi Bảng cân đối kế toán Năm 2019, Ngân hàng dẫn đầu thị trường trái phiếu doanh nghiệp tại Việt Nam với việc tư vấn phát hành thành công hơn 60.000 tỷ đồng trái phiếu, mang lại 970 tỷ đồng doanh thu từ phí tư vấn Đồng thời, mảng kinh doanh bảo hiểm cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, với doanh thu từ hoa hồng hợp tác bảo hiểm đạt 932 tỷ đồng, tăng 29% so với năm trước, và đã triển khai mô hình bán hàng trực tiếp trong năm.
Việc áp dụng mô hình này vào năm 2019 là một chiến lược quan trọng của Ngân hàng, nhằm cung cấp tư vấn và sản phẩm tốt hơn cho khách hàng Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng cường khả năng bán thêm và bán chéo, qua đó thúc đẩy tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm trong tương lai gần.
Tổng thu nhập hoạt động
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Thu nhập ngoài lãi khác
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Tổng lợi nhuận trước thuế
Trong bối cảnh dịch COVID-19 lan rộng toàn cầu, gây ra nhiều bất ổn kinh tế, các chính phủ đã có những phản ứng khác nhau Việt Nam nổi bật với những biện pháp hiệu quả trong việc ngăn chặn dịch bệnh, góp phần ổn định tình hình kinh tế.
COVID-19 đã thể hiện năng lực quản trị của chúng ta và thúc đẩy lợi nhuận tài chính, giúp Việt Nam trở thành một trong số ít quốc gia có tăng trưởng tích cực trong năm 2020 Trong bối cảnh này, Techcombank đã nhanh chóng tiếp thu các dịch vụ kỹ thuật số, mang lại kết quả ấn tượng cho các cổ đông trong 12 tháng qua: lợi nhuận trước thuế đạt 15,8 nghìn tỷ đồng (tăng 23,1%) và tổng thu nhập hoạt động đạt 27,0 nghìn tỷ đồng (tăng 28,4%) Ngân hàng ghi nhận 21 quý liên tiếp tăng trưởng doanh thu, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đạt kỷ lục 46,1%, dẫn đầu thị trường về tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản bình quân (ROA) với 3,1%, và tỷ lệ an toàn vốn theo Basel II đạt 16,1%, đảm bảo nguồn vốn vững chắc hỗ trợ khách hàng trong giai đoạn phục hồi kinh tế Hiện Techcombank phục vụ gần 8,4 triệu khách hàng, tăng 14,6% so với cùng kỳ.
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh năm 2020 của Techcombank đã đạt mức tăng trưởng 28,4% so với năm trước, tương đương với mức doanh thu là 27,0 nghìn tỷ đồng
Cơ cấu thu nhập hoạt động đã có sự chuyển biến tích cực giữa thu nhập lãi thuần và thu nhập ngoài lãi Thu nhập lãi thuần ghi nhận mức tăng trưởng 31,5%, cao nhất từ trước đến nay, là yếu tố chính thúc đẩy sự tăng trưởng ấn tượng của thu nhập hoạt động năm 2020, nhờ vào việc tăng trưởng tín dụng đạt 23,3% theo hạn mức của Ngân hàng Nhà nước và điều chỉnh cơ cấu tín dụng để hỗ trợ khách hàng trong bối cảnh COVID-19 Đồng thời, chi phí huy động giảm do lãi suất tiền gửi có kỳ hạn giảm và số dư CASA tăng Ngoài ra, thu nhập từ hoạt động dịch vụ cũng tăng 28,8% trong năm 2020, mặc dù một số doanh nghiệp và phân khúc khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh Đặc biệt, thu nhập từ phí liên quan đến trái phiếu chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt 51,6% trong tổng thu nhập hoạt động dịch vụ, trong khi Ngân hàng tiếp tục hỗ trợ khách hàng.
Tổng thu nhập hoạt động
Thu nhập từ hoạt động dịch
Thu nhập ngoài lãi khác
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Tổng lợi nhuận trước thuế
23.200 15.800 7.400 46,83 doanh nghiệp lớn của mình tiếp cận nguồn vốn trên thị trường trái phiếu
Tổng thu nhập hoạt động (TOI) tăng trưởng ổn định, đến từ thu nhập lãi thuần và hoạt động dịch vụ
Tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng đã tăng 35,4% so với cùng kỳ năm trước, với thu nhập từ dịch vụ và thu nhập lãi thuần đều đạt mức tăng trưởng 42,4% Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực bền bỉ của ngân hàng trong việc duy trì hoạt động và đầu tư vào nền tảng ngân hàng số Đặc biệt, mức tăng trưởng kỷ lục 42,4% của thu nhập lãi thuần là nhờ vào việc mở rộng bảng cân đối kế toán vững chắc, tín dụng tăng tốc và nguồn vốn đa dạng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và các khoản vay hợp vốn quốc tế từ các trung tâm tài chính toàn cầu.
Bất chấp những thách thức từ dịch COVID-19 và giãn cách xã hội kéo dài tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và các tỉnh lân cận trong quý 2 và quý 3 năm 2021, Techcombank đã linh hoạt duy trì hoạt động nhờ vào hệ thống và nền tảng công nghệ sẵn có, từ đó đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính của khách hàng Những nỗ lực này đã mang lại kết quả vượt bậc cho ngân hàng.
- Tổng thu nhập hoạt động (TOI) 35,4% tương đương 37,1 nghìn tỷ đồng nhờ tăng trưởng ổn định và đa dạng hóa doanh thu
- Lợi nhuận trước thuế (PBT) 47,1% tương đương 1 tỷ USD 23,2 nghìn tỷ đồng
- Tỷ lệ CASA 50,5% lập kỷ lục mới, đứng đầu thị trường tại Việt Nam
- Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) 21,7% Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) 3,7% tỷ suất sinh lời hàng đầu
- Tỷ lệ nợ xấu (NPL) 0,7% Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) 15,0% chất lượng tài sản được kiểm soát chặt chẽ và bộ đệm an toàn vốn vượt trội
Tăng trưởng vượt trội tại tất cả các hoạt động dịch vụ chính, đặc biệt là bancassurance
Đại dịch đã làm gián đoạn giao dịch trực tiếp tại các chi nhánh, nhưng Techcombank nhờ vào việc đầu tư mạnh mẽ vào số hóa đã duy trì chất lượng dịch vụ và gia tăng số lượng giao dịch Kết quả là, thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng tăng ấn tượng 42,4% so với cùng kỳ năm trước, tiếp nối đà tăng trưởng 47,6% và 31,5% trong năm 2019 và 2020 Các dịch vụ cốt lõi đều ghi nhận mức tăng trưởng hai con số trong năm 2021, phù hợp với chiến lược đa dạng hóa nguồn thu nhập từ phí Đặc biệt, thu từ dịch vụ bảo hiểm đã tăng 88,4%, đóng góp 20,1% vào tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, nhờ việc tinh chỉnh cơ chế hoạt động và hợp tác chiến lược với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Manulife.
Nhận định, đánh giá về sự phù hợp và bất lợi của cơ cấu thu nhập
1 Đánh giá sự phù hợp về cơ cấu thu nhập của Techcombank
Trong cơ cấu thu nhập phí của ngân hàng, doanh thu từ dịch vụ tư vấn phát hành chứng khoán và hoa hồng hợp tác bảo hiểm đóng góp tỷ trọng cao nhất trong năm.
Tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ của các loại phí trong năm 2019, với mức tăng 30% và 29%, phản ánh nhu cầu tín dụng ổn định từ khách hàng doanh nghiệp và sự gia tăng trong nhu cầu sản phẩm bảo hiểm Sự gia tăng thu nhập ngoài lãi, đặc biệt là từ thu nhập phí, đã đóng góp vào tỷ suất sinh lời cao hơn cho tài sản, cho phép ngân hàng duy trì lợi nhuận hấp dẫn trong khi quản lý cẩn thận sự tăng trưởng của bảng cân đối kế toán.
Do ảnh hưởng của thời gian thực hiện giãn cách xã hội phòng ngừa dịch bệnh
COVID-19, phí hoa hồng hợp tác bảo hiểm đã có sự giảm nhẹ 11,2% so với cùng kỳ đạt
827 tỷ đồng trong năm 2020 Tuy nhiên cùng với sự phục hồi của nền kinh tế,
Techcombank đã hợp tác chặt chẽ với Manulife để nâng cao mô hình hoạt động và cải thiện khả năng cung cấp sản phẩm, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Ngân hàng ghi nhận những tín hiệu khả quan với sự tăng trưởng doanh thu khai thác mới (APE) trong Quý 4/2020, cho thấy năng suất bán hàng đã cải thiện đáng kể Bằng cách thúc đẩy số hóa hành trình khách hàng và phát triển các công cụ bán hàng tự tìm kiếm, Techcombank hướng tới việc phục hồi vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm trong thời gian tới.
COVID-19 và giãn cách xã hội đã thúc đẩy sự chuyển biến tích cực trong lối sống và quản lý tài chính của người Việt Nam, đặc biệt là xu hướng chuyển sang giao dịch trực tuyến Các doanh nghiệp đã thực hiện chuyển đổi số trước đại dịch sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt Techcombank, với nền tảng công nghệ số đã được thiết lập từ trước, đã tận dụng xu hướng tiêu dùng mới, ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với số lượng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ tăng 39,7%, cùng với giá trị giao dịch qua thẻ tăng 43,2% so với năm 2019 Năm 2020 cũng cho thấy sự chuyển dịch rõ rệt từ giao dịch truyền thống sang kênh điện tử, với tỷ lệ tăng từ 68,2% năm 2019 lên 77,5% năm 2020.
Techcombank đã duy trì vị trí số 1 trên thị trường về khối lượng và giá trị giao dịch qua thẻ VISA, đạt mức tăng trưởng 28,3% trong doanh thu phí thẻ và dịch vụ thanh toán, đóng góp 29,6% vào tổng doanh thu dịch vụ của toàn ngân hàng.
Tổng thu nhập của Techcombank năm 2021 đạt mức 37.076 tỷ VNĐ, tăng 72.94% so với năm 2020 do sự tăng trưởng của thu nhập lãi và thu nhập ngoài lãi
Thu nhập lãi thuần của Techcombank đạt 26.7 tỷ VNĐ, chiếm 72% doanh thu, là mức cao nhất trong 3 năm qua Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, với mức tăng trưởng 86.2% nhờ vào thu nhập từ các hoạt động dịch vụ Ngân hàng cũng đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp lớn bằng cách hỗ trợ phát hành trái phiếu, với tổng giá trị tư vấn phát hành lên đến 63 nghìn tỷ đồng Năm 2021, Techcombank tiếp tục tập trung vào việc tăng trưởng số dư tiền gửi không kỳ hạn từ cả khách hàng cá nhân và tổ chức, đạt được thành tựu ấn tượng trong tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng tiền gửi khách hàng vào cuối năm.
Trong năm 2021, cơ cấu doanh thu từ hoạt động dịch vụ đã tăng nhanh chóng, vượt trội so với mức bình quân của 4 năm trước Dịch vụ ngân hàng đầu tư chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 3.603 tỷ VNĐ, tương đương 33% tổng thu từ các hoạt động dịch vụ theo sản phẩm, cho thấy sự gia tăng dần trong vai trò của dịch vụ này trong cơ cấu doanh thu hoạt động ngân hàng.
Đại dịch đã gây gián đoạn giao dịch trực tiếp tại các chi nhánh, làm chậm tăng trưởng thu nhập dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, nhờ đầu tư vào số hóa, Techcombank không chỉ duy trì chất lượng dịch vụ mà còn tăng số lượng giao dịch và ra mắt sản phẩm mới Điều này giúp thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng 42,4% so với cùng kỳ năm trước, sau khi đã đạt 47,6% và 31,5% trong năm 2019 và 2020 Thu nhập từ phí các dịch vụ cốt lõi đều tăng trưởng hai con số trong năm 2021, phù hợp với chiến lược đa dạng hóa nguồn thu nhập từ phí Techcombank cũng đã tinh chỉnh cơ chế hoạt động dịch vụ bảo hiểm và tăng cường hợp tác với Manulife, dẫn đến thu từ dịch vụ bảo hiểm tăng 88,4%, đóng góp 20,1% vào tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
2 Những bất lợi Techcombank có thể đối mặt
Rủi ro ngân hàng rất đa dạng, bao gồm ba loại chính: rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động Trong đó, rủi ro hoạt động lại được chia thành nhiều loại khác nhau, như rủi ro pháp lý, rủi ro tuân thủ, rủi ro hệ thống, rủi ro công nghệ thông tin, rủi ro về tài sản và rủi ro về con người.
Rủi ro hệ thống đề cập đến khả năng xảy ra mất mát thông tin trong ngân hàng do việc cung cấp thông tin liên quan đến rủi ro không chính xác và không đầy đủ Điều này có thể dẫn đến những rủi ro nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng.
- Không có đánh giá đúng mực về rủi ro
- Các hợp đồng kinh doanh ngoại tệ có thể không được thực hiện
- Dòng tiền vào, dòng tiền ra không được theo dõi và kiểm soát
Rủi ro con người trong ngân hàng liên quan đến những sai sót chủ quan của nhân viên trong giao dịch ngoại tệ Nguyên nhân chính bao gồm việc đào tạo nhân viên không đầy đủ, thiếu kinh nghiệm và chế độ đãi ngộ chưa hợp lý.
Techcombank hiện chưa đạt vị thế cao trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, với công tác điều hành và quản trị chưa đáp ứng chuẩn mực quốc tế hiện đại Ngân hàng này còn yếu về uy tín so với các đối thủ hàng đầu, có cơ sở khách hàng mỏng và tiềm ẩn nhiều rủi ro Chất lượng sản phẩm dịch vụ chưa đồng đều và còn tồn tại nhiều điểm yếu cần khắc phục.
3 Biện pháp mà Techcombank có thể áp dụng
Thứ nhất là các khối kinh doanh, bán hàng, các chuyên viên khách hàng, chi nhánh, các đơn vị vận hành tại hội sở
Các đơn vị này có nhiệm vụ xác định, đánh giá và ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay và các quy trình vận hành khác Họ cũng chịu trách nhiệm báo cáo và theo dõi các rủi ro phát sinh, nhằm bảo vệ lợi ích của đơn vị thông qua việc tự đánh giá rủi ro và kiểm soát hiệu quả hoạt động của từng đơn vị.
Khối quản trị rủi ro và tuân thủ đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá độc lập và kiểm soát hiệu quả của hệ thống phòng thủ thứ nhất Nhiệm vụ chính bao gồm quản lý rủi ro thông qua việc thiết lập khẩu vị rủi ro và chính sách cho vay, xây dựng quy trình tín dụng, theo dõi và cảnh báo sớm, cũng như quản trị danh mục Đồng thời, khối này cũng giám sát các chương trình kiểm soát nội bộ và tuân thủ, đảm bảo rằng các quy định được thực hiện một cách hiệu quả.
Bộ phận kiểm toán nội bộ, trực thuộc Ban kiểm soát và không thuộc Ban điều hành của Ngân hàng, thực hiện việc đánh giá độc lập và khách quan về hai tuyến phòng thủ trước và các rủi ro tiềm ẩn.
Đề xuất các khuyến nghị cho ngân hàng
Để giúp Techcombank duy trì cơ cấu thu nhập hợp lý, cần đề xuất các khuyến nghị quan trọng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và sinh lời hiệu quả Những biện pháp này sẽ hỗ trợ ngân hàng tối ưu hóa nguồn thu và quản lý rủi ro, từ đó tăng cường sức cạnh tranh và phát triển bền vững trong thị trường tài chính.
1 Techcombank củng cố vị thế của ngân hàng:
Techcombank cần củng cố vị thế của mình trên thị trường trong và ngoài nước.
2 Techcombank đa dạng các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp:
Techcombank không ngừng mở rộng các sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời nỗ lực tối ưu hóa chi phí để mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng.
Techcombank cần có các chính sách marketing, các chương trình khuyến mại, tri ân khách hàng hấp dẫn và hiệu quả để thu hút khách hàng.
3 Techcombank cần thu hút thêm khách hàng mới:
Khách hàng là yếu tố quyết định thu nhập của ngân hàng Nhờ vào danh tiếng, chương trình khuyến mại và các sản phẩm mới, Techcombank đã thu hút hàng triệu khách hàng mới mỗi năm.
4 Techcombank cần phát triển rộng rãi ngân hàng số dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
- Tecombank ứng dụng rộng rãi ngân hàng số cho khách hàng cá nhân:
Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, Techcombank đã ra mắt ứng dụng di động mới từ cuối năm 2021, dành cho tất cả khách hàng cá nhân mới Đối với khách hàng hiện hữu, ngân hàng đang thực hiện việc chuyển đổi dần theo từng giai đoạn.
Tính đến cuối tháng 06 năm 2022, hơn 70% khách hàng đã chuyển đổi thành công sang ứng dụng Techcombank Mobile, được đánh giá 4,7/5,0 sao nhờ tính dễ sử dụng và thông tin hữu ích Ứng dụng cung cấp nhiều tính năng vượt trội như phê duyệt thẻ tín dụng tức thì cho khách hàng hiện hữu, dịch vụ định danh điện tử (eKYC), tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, cho vay, và theo dõi thói quen chi tiêu Trong 6 tháng cuối năm 2022, Techcombank dự kiến nâng cấp ứng dụng với các tính năng mới như thông báo, gợi ý, và hành động cá nhân hóa dựa trên dòng tiền và đầu tư, nhằm cung cấp thông báo ngay tức thì cho khách hàng.
Techcombank vừa ra mắt chương trình tiết kiệm trực tuyến mới mang tên Tiết kiệm Như Ý, lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam Sản phẩm này được thiết kế đặc biệt cho những khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng, giúp họ đạt được mục tiêu tài chính thông qua việc hình thành thói quen tiết kiệm Tiết kiệm Như Ý cung cấp các tính năng cá nhân hóa, bao gồm lộ trình tiết kiệm linh hoạt dựa trên mục tiêu của khách hàng, cùng với lãi suất tối ưu hơn so với hình thức tiết kiệm truyền thống.
- Techcombank triển khai nền tảng ngân hàng số mới cho khách hàng doanh nghiệp:
Không chỉ áp dụng ngân hàng số cho khách hàng cá nhân mà Techcombank còn áp dụng cho cả khách hàng doanh nghiệp.
Vào tháng 5 năm 2022, Techcombank đã ra mắt nền tảng ngân hàng số mới dành cho khách hàng doanh nghiệp, cung cấp trải nghiệm giao dịch liền mạch trên máy tính và điện thoại Với công nghệ phân tích dữ liệu tiên tiến, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch cho vay trực tuyến và cho vay tín chấp nhanh chóng Chỉ trong hai tháng, gần 20% giao dịch của khách hàng doanh nghiệp đã được thực hiện qua ứng dụng di động, với giá trị giao dịch tăng 40% cho tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến và 20% cho các giao dịch khác Techcombank dự kiến sẽ tiếp tục cải thiện các chức năng hỗ trợ bán hàng và dịch vụ để nâng cao trải nghiệm cho khách hàng doanh nghiệp.
5 iDO – nền tảng số mới dành cho chi nhánh
Techcombank đã ra mắt iDO, một nền tảng số mới dành cho chi nhánh, nhằm mục tiêu số hóa và tự động hóa quy trình làm việc tại chi nhánh Sự phát triển này không chỉ giúp giảm thiểu thủ tục giấy tờ mà còn tạo điều kiện cho nhân viên chi nhánh có thêm thời gian để tương tác và cung cấp các dịch vụ tư vấn gia tăng giá trị cho khách hàng.
Vào tháng 6 năm 2022, Techcombank đã thử nghiệm tính năng mở Gói tài khoản (Account Bundle) trên nền tảng iDO tại 68 chi nhánh, cho phép nhân viên mở tài khoản cho khách hàng qua máy tính bảng mà không cần giấy tờ, giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống chỉ còn 3-5 phút Tính năng này đã được triển khai rộng rãi tại 256 chi nhánh và nhận được sự đón nhận tích cực từ phía khách hàng.
Nền tảng iDO của Techcombank sẽ được nâng cấp trong 6 tháng cuối năm 2022 để hỗ trợ mở thẻ tín dụng và cập nhật thông tin khách hàng trên máy tính bảng Mục tiêu là biến iDO thành nền tảng khách hàng duy nhất cho các chi nhánh và trung tâm chăm sóc khách hàng, từ đó giảm chi phí thu hút khách hàng, nâng cao năng suất làm việc tại chi nhánh, thúc đẩy bán chéo sản phẩm và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
6 Techcombank cần quản lý rủi ro hoạt động:
Quản lý rủi ro hoạt động là quá trình khoa học và hệ thống nhằm nhận diện, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất từ rủi ro hoạt động tại ngân hàng Quá trình này bao gồm việc liên tục đánh giá, giám sát và báo cáo các rủi ro, giúp duy trì khả năng phục vụ khách hàng ngay cả khi đối mặt với các tình huống như mất tài liệu, sự cố hệ thống công nghệ thông tin hoặc các sự kiện bất khả kháng như chiến tranh.
Rủi ro hoạt động có thể phát sinh thường xuyên do nhiều yếu tố khác nhau, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để nâng cao khả năng quản lý rủi ro này, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro hoạt động, cần đầu tư nguồn lực và giao thẩm quyền tương xứng cho phòng quản lý rủi ro hoạt động tại Hội sở và bộ phận quản lý rủi ro tại chi nhánh Việc hỗ trợ nhân sự, tài chính và hệ thống công cụ phù hợp sẽ cung cấp cho cán bộ quản lý rủi ro hoạt động những "nguyên liệu" cần thiết để triển khai các hoạt động quản lý hiệu quả Đồng thời, khi được cấp thẩm quyền đầy đủ, bộ phận này sẽ có khả năng yêu cầu các đơn vị kinh doanh tuân thủ nghiêm túc trách nhiệm của mình, tránh tình trạng đùn đẩy trách nhiệm khi sự kiện rủi ro xảy ra.
Thường xuyên tổ chức các lớp học về rủi ro hoạt động và chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng là rất quan trọng Khi nhân viên hiểu rõ về rủi ro và có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ, họ sẽ hạn chế lỗi và giảm thiểu rủi ro hoạt động trong quá trình làm việc Bên cạnh đó, các đơn vị kinh doanh cần thường xuyên trao đổi và cập nhật thông tin về các sự kiện rủi ro hoạt động, phân tích nguyên nhân và yếu tố dẫn đến rủi ro để nâng cao nhận thức cho cán bộ nhân viên.
Sử dụng hiệu quả công cụ phân tích kịch bản trong quản lý rủi ro hoạt động giúp ban lãnh đạo ngân hàng thu thập thông tin cần thiết cho việc điều hành và xây dựng giải pháp nhằm duy trì hoạt động kinh doanh liên tục Các chi nhánh cần thống kê và dự báo các vấn đề như sự kiện gần đây và những biến động sắp tới Đồng thời, cần đánh giá tổn thất trong trường hợp xấu nhất và khả năng ứng phó của ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro, cần lập phương án ứng phó dựa trên các sự kiện rủi ro từ chi nhánh hoặc ngân hàng khác, từ đó tạo ra các điểm kiểm soát hiệu quả cho đơn vị.