HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI Phân tích, đánh giá cơ cấu thu nhập của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam và đưa ra các khuyến nghị phù hợp Giảng viê.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần: QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI Phân tích, đánh giá cơ cấu thu nhập của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam và đưa ra các khuyến nghị phù hợp Giảng viên hướng dẫn : PHAN THỊ HOÀNG YẾN Mã lớp : FIN20A05 Nhóm thực hiện : Hà Nội, ngày 5 tháng 10 năm 2022 Mục lục A Giới thiệu chung và các loại thu nhập của Techcombank .1 I Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Techcombank 1 1 Quá trình hình thành và phát triển 1 2 Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng Techcombank 2 3 Giá trị cốt lõi .2 4 Chiến lược phát triển 3 II Nhận diện loại hình ngân hàng Techcombank .5 III Các sản phẩm kinh doanh nổi bật của Techcombank 5 1 Đối với khách hàng cá nhân 5 2 Đối với khách hàng doanh nghiệp: 7 IV Tổng quan về các loại thu nhập của Techcombank .8 1 Các loại thu nhập chính của Techcombank 8 2 Nguồn gốc tạo lập của các loại thu nhập 8 A I Phân tích, đánh giá cơ cấu thu nhập .11 Quy mô thu nhập cơ cấu thu nhập 11 II Sự thay đổi về các hoạt động tạo thu nhập của Techcombank 13 III Nhận định, đánh giá về sự phù hợp và bất lợi của cơ cấu thu nhập 22 1 Đánh giá sự phù hợp về cơ cấu thu nhập của Techcombank 22 2 Những bất lợi Techcombank có thể đối mặt 24 3 Biện pháp mà Techcombank có thể áp dụng 25 IV Đề xuất các khuyến nghị cho ngân hàng 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 30 A Giới thiệu chung và các loại thu nhập của Techcombank I Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Techcombank Tên đầy đủ bằng tiếng Việt là: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: Techcombank 1 Quá trình hình thành và phát triển Techcombank được thành lập năm 1993, trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Tại thời điểm đó, Việt Nam thực hiện nhiều cải cách và đã cho thấy những thay đổi kinh tế ngoạn mục, trong đó nổi bật là tăng trưởng GDP đã tăng gấp hai lần trong thập kỷ trước Phát triển kinh tế vĩ mô là bước đầu cho sự thay đổi lớn về nhu cầu vốn trong nước cũng như khẩu vị đầu tư của nhà đầu tư quốc tế dành cho Việt Nam Không chỉ có FDI tăng mạnh, nền kinh tế tư nhân của Việt Nam cũng đã được giải phóng Với số vốn điều lệ chỉ 20 tỷ Việt Nam đồng cách đây 25 năm, Techcombank hôm nay đã trở thành ngân hàng lớn đứng thứ ba về vốn điều lệ Sự thành công của Ngân hàng đến từ chiến lược tập trung giải quyết nhu cầu luôn thay đổi của khách hàng Đến nay, Techcombank đã cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam thông qua 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và 314 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành trên cả nước, không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà còn đảm bảo nhu cầu an toàn tài chính cho người Việt Nam Năm 2018, trong số 9 ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) lớn nhất cả nước, Techcombank là ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ doanh thu ngoài lãi, chi phí trên doanh thu, lợi nhuận ròng trên tài sản, và thu nhập hoạt động trung bình trên mỗi cán bộ nhân viên Techcombank sẽ không ngừng đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Dù đó là khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, mục tiêu của Techcombank là trở thành điểm tập trung cho mọi giải pháp tài chính 1 2 Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng Techcombank Tầm nhìn “Chuyển đổi ngành tài chính, nâng tầm giá trị sống” Thúc đẩy mỗi người khai phá tiềm năng và bản lĩnh hành động cho những điều vượt trội Sứ mệnh Dẫn dắt hành trình số hóa của ngành tài chính, tạo động lực cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức phát triển bền vững, bứt phá thành công Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và dựa trên cơ sở luôn coi khách hàng làm trọng tâm Tạo dựng cho cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất với nhiều cơ hội để phát triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp thành đạt Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế Vậy nên, tầm nhìn và sứ mệnh của Techcombank là trở thành ngân hàng số 1 của Việt Nam, đồng hành cùng người dân và doanh nghiệp Việt Nam trên con đường chinh phục những ước mơ 3 Giá trị cốt lõi Giá trị Techcombank cam kết thực hiện trong mọi hành động để mang lại thành công vượt trội cho khách hàng trong nhiều năm qua Khách hàng là trên hết nhấn mạnh rằng chúng ta trân trọng từng khách hàng và luôn nỗ lực mang đến những sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Liên tục cải tiến và phát triển bản thân có nghĩa là chúng ta đã tốt nhưng luôn có thể tốt hơn , vì vậy chúng ta sẽ không ngừng học hỏi và cải thiện 2 Tinh thần hợp tác vì mục tiêu chung có nghĩa là chúng ta tin tưởng vào đồng nghiệp của mình và hợp tác để cùng mang lại điều tốt nhất cho ngân hàng Phát triển nhân lực có nghĩa là chúng ta tạo điều kiện cán bộ nhân viên có thể phát huy tối đa năng lực của mỗi cá nhân và khen thưởng xứng đáng cho những người đạt thành tích Cam kết hành động hiệu quả có nghĩa là chúng ta luôn đảm bảo rằng công việc đã được cam kết sẽ phải được hoàn thành 4 Chiến lược phát triển Động lực cho chiến lược phát triển dài hạn mới của Techcombank bắt nguồn từ những năm 2000 Ngay từ những ngày đầu tiên thành lập, Techcombank luôn là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc sử dụng công nghệ để phục vụ đời sống tài chính của người dân và các doanh nghiệp tại Việt Nam Năm 2001, Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai giải pháp ngân hàng lõi toàn cầu với hệ thống của Temenos, qua đó liên kết các chi nhánh thành một mạng lưới thực sự có thể phục vụ hiệu quả nhu cầu của khách hàng khắp mọi nơi thay vì chỉ có thể phục vụ tại từng chi nhánh riêng lẻ Tuy vậy, như nhiều ngân hàng khác tại Việt Nam, Techcombank trong giai đoạn những năm 2012 – 2014 đã đối mặt với nhiều thách thức khi nền kinh tế thế giới gặp nhiều biến động và sau đó Ngân hàng đã tập trung toàn lực để xử lý triệt để các vấn đề tồn đọng từ giai đoạn này Từ đó, Techcombank đã thực sự rút ra một bài học quan trọng để làm định hướng xây dựng chiến lược cho giai đoạn tiếp theo, giai đoạn 2016 – 2020, đó là lấy khách hàng làm trọng tâm trong tất cả mọi suy nghĩ và hành động của mình Nhờ có định hướng đúng đắn đó cũng như những nỗ lực không ngừng trong hơn 3 năm vừa qua để biến nó thành hành động, Ngân hàng đã đạt được những thành công vượt trội “Khách hàng là trọng tâm” có thể là khẩu hiệu của nhiều doanh nghiệp Những điều khác biệt Techcombank làm được để thực sự mang lại kết quả vượt trội, trước hết đến ngay từ khái niệm “khách hàng”; Techcombank không nhìn khách hàng như những thực thể riêng lẻ mà hướng tới toàn bộ khách hàng, đó là toàn bộ chuỗi giá trị (từ nhà cung 3 cấp, doanh nghiệp sản xuất tới nhà phân phối và người tiêu dùng cuối cùng) của khách hàng Và để thực hiện các định hướng của Chính phủ trong việc phát triển kinh tế trong nước cũng như các doanh nghiệp nhỏ và vừa, Techcombank tập trung phục vụ chuỗi giá trị trong một số lĩnh vực kinh tế trọng yếu của thị trường nội địa, đáp ứng các nhu cầu cốt yếu trong ngắn hạn (như điện nước, viễn thông, tiêu dùng, du lịch giải trí) và dài hạn (như nhà ở, ô tô, tài chính) của người dân và doanh nghiệp Việt Nam Điểm cốt lõi của giải pháp này là tăng mức độ tương tác giữa các doanh nghiệp trong một chuỗi giá trị và từ đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trong nhiều dịch vụ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhất là trong phạm vi quản trị rủi ro tín dụng và thanh khoản Đi sâu tới từng khách hàng, Techcombank càng đẩy mạnh hơn định hướng hiểu khách hàng, lấy khách hàng làm trọng tâm “Techcombank cung cấp cho khách hàng giải pháp chứ không phải là sản phẩm”, đáp ứng nhu cầu khách hàng chứ không phải cung cấp cho khách hàng những gì mình có trở thành tư duy chuẩn mực trong kinh doanh mà Techcombank hướng đến, và mỗi nhân viên phải tìm hiểu “Khách hàng cần gì?” trước khi nghĩ đến có thể tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ nào Trong 3 năm vừa qua, Techcombank xác định không những không phát triển tràn lan các sản phẩm mới mà còn thậm chí còn bỏ bớt hoặc giảm tỷ trọng một số sản phẩm chưa phù hợp với nhu cầu tài chính của các phân khúc khách hàng mục tiêu Và đến thời điểm này danh mục sản phẩm của Techcombank đã trở nên rất đơn giản nhưng đều là những sản phẩm đáp ứng đúng nhu cầu của các phân khúc khách hàng trọng tâm Đồng thời, Techcombank đã có sự đầu tư mạnh mẽ vào các nền tảng con người, hệ thống để đảm bảo vận hành sản phẩm hiệu quả giúp tỷ lệ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngày càng tăng và đi cùng với đó là sự hài lòng của khách hàng nhờ nhận được lợi ích ngày càng lớn từ sản phẩm dịch vụ của Techcombank Song song với việc mang lại lợi ích cho nền kinh tế, doanh nghiệp và người dân thì về phía Ngân hàng, sau ba năm thực thi chiến lược này, Techcombank đã hạ thấp một cách tối đa rủi ro tập trung bằng cách giảm tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp lớn trên bảng tài sản Đồng thời, Techcombank đã chuyển dịch được đại đa số dư nợ cho doanh nghiệp sang hợp đồng ngắn hạn.Bên cạnh đó Techcombank đã chủ động giảm tỷ trọng thu nhập từ tín dụng mà tập trung vào những dịch vụ tài chính mà khách hàng cần, qua đó chủ 4 động tăng được mức độ an toàn cho Ngân hàng vì đã giảm thiểu tác động của rủi ro tín dụng Ngân hàng đã có 13 quý liên tiếp có kết quả kinh doanh tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước, và đang vươn lên dẫn đầu về nhiều mặt trong các ngân hàng TMCP tại Việt Nam II Nhận diện loại hình ngân hàng Techcombank Ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Techcombank - Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam là một ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam, được thành lập năm 1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng Trụ sở chính của Techcombank được đặt tại 191 phố Bà Triệu, Hà Nội Ngân hàng hiện có chi nhánh và hội sở tại khắp các tỉnh thành trên toàn quốc Techcombank được nhiều tổ chức Việt Nam và quốc tế trao các giải thưởng về tài chính - ngân hàng, và được coi là một trong những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của Techcombank dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ III Các sản phẩm kinh doanh nổi bật của Techcombank 1 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.Thẻ thanh toán An toàn, tiện lợi, dễ dàng theo dõi chi tiết giao dịch qua dịch vụ E-banking hoàn toàn miễn phí và nhận hoàn tiền không giới hạn cho mọi chi tiêu với thẻ thanh toán Techcombank Bao gồm nhiều loại thẻ như Thẻ thanh toán nội địa Techcombank F@stAccess, Thẻ thanh toán nội địa Techcombank F@stAccess Priority, Thẻ thanh toán quốc tế Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum Priority, Thẻ thanh toán quốc tế Vietnam Airlines 5 Techcombank Visa Platinum, Thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa Priority, Thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa Platinum, Thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa Gold, Thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa Classic 1.2 Thẻ tín dụng Với tối đa 55 ngày miễn lãi khi thanh toán bằng thẻ tín dụng Techcombank, khách hàng có thể thỏa sức tận hưởng cuộc sống trong từng khoảnh khắc với những sản phẩm, dịch vụ đẳng cấp tại Việt Nam và mọi nơi trên thế giới với nhiều loại thẻ khác nhau Bao gồm một số thẻ như: Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Priority, Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum Priority, Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum, Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Gold, Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa Classic, Thẻ tín dụng Techcombank Style, Thẻ tín dụng Techcombank Everyday, Thẻ tín dụng Techcombank Visa Classic 1.3 Sản phẩm tiết kiệm Tiết kiệm Thường: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn đa dạng, lãi suất cạnh tranh cố định suốt kỳ hạn lựa chọn Tiết kiệm Phát Lộc: sản phẩm Tiết kiệm Phát Lộc giúp bạn tích lũy cho tài lộc nảy nở, niềm vui sinh sôi nhanh chóng với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Sự thịnh vượng cho bạn và những người thân yêu luôn nằm trong tầm tay Tiền gửi Online: các sản phẩm Tiền gửi Online của Techcombank luôn tiện lợi và khách hàng luôn an tâm rằng tiền đang sinh lời với lãi suất hấp dẫn Tiết kiệm Trả lãi trước: nhận lãi ngay tại thời điểm bạn gửi tiền tiết kiệm, tích lũy cho tương lai nhưng vẫn chủ động trong mọi chi tiêu 1.4 Hoạt động cho vay Với nhiều loại hình vay vốn như: vay mua chuyển nhượng bất động sản dự án, vay du học, vay mua sửa nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh, vay cầm cố chứng khoán, vay cầm cố chứng từ có giá với nhiều mức lãi suất hấp dẫn khác nhau 6 1.5 Bảo hiểm cho khách hàng Bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tích hợp, bảo hiểm tài sản 2 Đối với khách hàng doanh nghiệp: 2.1 Tài khoản thanh toán cho khách hàng doanh nghiệp Thông qua tài khoản doanh nghiệp - tài khoản tiền gửi thanh toán, khách hàng có thể gửi hoặc rút tiền mặt; nhận hoặc thanh toán chuyển khoản với đối tác trong và ngoài nước nhanh chóng, chi phí thấp nhất Được hưởng lãi suất trên số dư tài khoản, mở tài khoản một nơi có thể giao dịch nhiều nơi, an toàn, chính xác, bảo mật tuyệt đối trong các giao dịch thanh toán, có thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản khi tham gia Sản phẩm thấu chi, sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đáp ứng nhu cầu nhanh chóng, an toàn, tiện lợi, sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến (internet banking và home banking) để giao dịch thanh toán/chuyển tiền/cập nhật thông tin tức thời về lịch sử giao dịch, sổ phụ, truy vấn thông tin tỷ giá/lãi suất… 2.2 Thẻ cho khách hàng doanh nghiệp Với sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Techcombank Visa dành cho khách hàng tổ chức 2.3 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Sẵn sàng hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh với các sản phẩm cho vay vốn kinh doanh đa dạng, linh hoạt và nguồn tín dụng ổn định Vay vốn lưu động gồm có: vay vốn lưu động theo món, vay vốn lưu động theo hạn mức, tài trợ dự án trọn gói, tài trợ doanh nghiệp ngành nhựa, tài trợ doanh nghiệp ngành giấy, tài trợ doanh nghiệp dược và vật tư y tế, tài trợ doanh nghiệp phụ trợ ngành dầu khí, cho vay VNĐ lãi suất ngoại tệ, thấu chi doanh nghiệp, tài trợ doanh nghiệp viễn thông, tài trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiết bị điện, tài trợ doanh nghiệp là nhà thầu EVN, cho vay VNĐ lãi suất ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất khẩu Vay trung dài hạn gồm: vay trung dài hạn theo món, vay trung dài hạn theo dự án, vay mua ô tô phục vụ đi lại, vay mua ô tô phục vụ kinh doanh 7 Tài trợ chuỗi cung ứng gồm: tài trợ kinh doanh ô tô, tài trợ Đại lý hãng hàng không, tài trợ nhà phân phối hàng tiêu dùng, tài trợ đại lý vận chuyển hàng hóa của Hãng hàng không, tài trợ doanh nghiệp là nhà thầu/ nhà cung cấp của Cotecons, tài trợ NPP Masan IV Tổng quan về các loại thu nhập của Techcombank 1 Các loại thu nhập chính của Techcombank Nguồn thu nhập của ngân hàng đến từ hai hoạt động cụ thể là nguồn thu từ lãi và nguồn thu ngoài lãi Nguồn thu từ lãi gồm các khoản thu từ hoạt động cho vay của Ngân hàng, đây là nguồn thu chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn thu của NH Theo Hoàng Ngọc Tiến và Võ Thị Hiền (2010) thì thu nhập ngoài lãi là các khoản thu nhập từ hoạt động dịch vụ; kinh doanh ngoại hối, vàng bạc, đá quý; kinh doanh chứng khoán và các hoạt động dịch vụ khác Theo Stiroh (2004), thu nhập ngoài lãi là một thể loại không đồng nhất mà bao gồm nhiều hoạt động khác nhau, do đó, thu nhập ngoài lãi được chia thành 4 thành phần chính: thu nhập ủy thác, phí dịch vụ, lệ phí và các khoản thu nhập khác 2 Nguồn gốc tạo lập của các loại thu nhập Căn cứ vào Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM), nguồn thu ngoài lãi bao gồm các khoản thu khác ngoài những khoản thu từ hoạt động tín dụng, cụ thể: thu nhập từ phí, hoa hồng hay các khoản từ hoạt động dịch vụ; thu nhập từ kinh doanh ngoại hối và vàng; thu nhập mua bán chứng khoán kinh doanh, mua bán chứng khoán đầu tư; thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần và thu nhập từ hoạt động khác Theo Lê Long Hậu và Phạm Xuân Quỳnh (2017) thì việc đo lường thu nhập ngoài lãi được tổng hợp từ 3 thành phần gồm thu nhập từ dịch vụ (TNDV), thu nhập từ hoạt động kinh doanh và đầu tư (TNKD), thu nhập khác (TNK), cụ thể: Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi = Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ + Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh, đầu tư + Tỷ lệ thu nhập thuần từ các hoạt động ngoài lãi khác Trong đó: 8 nhuận trên tổng tài sản bình quân (ROA) với 3,1% ‣ Tỷ lệ an toàn vốn theo Basel II đạt 16,1% - giúp Techcombank có nguồn vốn vững chắc để hỗ trợ khách hàng và tạo điều kiện cho tăng trưởng khi nền kinh tế phục hồi từ COVID-19 ‣ Phục vụ gần 8,4 triệu khách hàng, tăng 14,6% so với cùng kỳ Thu nhập từ hoạt động kinh doanh năm 2020 của Techcombank đã đạt mức tăng trưởng 28,4% so với năm trước, tương đương với mức doanh thu là 27,0 nghìn tỷ đồng Cơ cấu thu nhập hoạt động tiếp tục thể hiện sự thay đổi lành mạnh giữa thu nhập lãi thuần và thu nhập ngoài lãi ‣ Thu nhập lãi thuần với mức tăng trưởng 31,5% - cao nhất từ trước đến nay là nhân tố cốt lõi góp phần vào sự tăng trưởng ấn tượng của thu nhập hoạt động năm 2020 Thành quả này có được nhờ việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đạt hạn mức được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho phép (23,3%) và sự thay đổi trong cơ cấu tín dụng để hỗ trợ khách hàng trong thời gian COVID-19, đồng thời giảm chi phí huy động từ việc giảm lãi suất tiền gửi có kỳ hạn và tăng số dư CASA ‣ Thu nhập từ hoạt động dịch vụ ghi nhận mức tăng trưởng 28,8% trong năm 2020 mặc dù hoạt động kinh doanh bị đình trệ ở một số doanh nghiệp và phân khúc khách hàng nhất định trong bối cảnh COVID-19 Thu nhập từ phí liên quan đến trái phiếu đóng góp tỷ trọng cao nhất (51,6%) trong cơ cấu tổng thu nhập hoạt động dịch vụ trong khi Ngân hàng tiếp tục hỗ trợ một số khách hàng Chỉ tiêu 2021 (Tỷ VNĐ) 2020 (Tỷ VNĐ) Tăng trưởng Tỷ VNĐ % Tổng thu nhập hoạt động 37.076 27.043 10.033 37,1 Thu nhập lãi thuần 26.700 18.751 7.949 42,39 17 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 7.800 4.189 3.611 86,2 Thu nhập ngoài lãi khác 5.200 4.103 1.097 26,73 Chi phí hoạt động 11.200 (8.631) 19.831 -29,76 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 2.700 (2.611) 5.311 -03,4 Tổng lợi nhuận trước thuế 23.200 15.800 7.400 46,83 18 doanh nghiệp lớn của mình tiếp cận nguồn vốn trên thị trường trái phiếu Năm 2021 Tổng thu nhập hoạt động (TOI) tăng trưởng ổn định, đến từ thu nhập lãi thuần và hoạt động dịch vụ Tổng thu nhập hoạt động tăng 35,4% so với cùng kỳ Trong đó, thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng trưởng ngang bằng với thu nhập lãi thuần ở mức 42,4% Mức tăng này có được nhờ những nỗ lực bền bỉ của ngân hàng trong việc duy trì hoạt động và các khoản đầu tư vào nền tảng ngân hàng số trong các năm vừa qua Mức tăng trưởng kỷ lục 42,4% của thu nhập lãi thuần là kết quả của việc mở rộng bảng cân đối kế toán vững chắc, tín dụng tăng tốc cùng nguồn vốn đa dạng, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn và các 19 khoản vay hợp vốn quốc tế từ các trung tâm tài chính thế giới Bất chấp những ảnh hưởng nghiêm trọng của dịch COVID-19, đặc biệt là tình trạng giãn cách kéo dài tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh và các tỉnh thành lân cận trong quý 2 và quý 3 năm 2021, với hệ thống và nền tảng công nghệ sẵn có, Techcombank đã duy trì được sự linh hoạt nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu tài chính của khách hàng Đền đáp cho những nỗ lực không ngừng nghỉ này là các kết quả vượt bậc, bao gồm: - Tổng thu nhập hoạt động (TOI) 35,4% tương đương 37,1 nghìn tỷ đồng nhờ tăng trưởng ổn định và đa dạng hóa doanh thu 20 - Lợi nhuận trước thuế (PBT) 47,1% tương đương 1 tỷ USD 23,2 nghìn tỷ đồng - Tỷ lệ CASA 50,5% lập kỷ lục mới, đứng đầu thị trường tại Việt Nam - Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) 21,7% Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) 3,7% tỷ suất sinh lời hàng đầu - Tỷ lệ nợ xấu (NPL) 0,7% Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) 15,0% chất lượng tài sản được kiểm soát chặt chẽ và bộ đệm an toàn vốn vượt trội Tăng trưởng vượt trội tại tất cả các hoạt động dịch vụ chính, đặc biệt là bancassurance Các xáo trộn từ đại dịch đã làm gián đoạn giao dịch trực tiếp của khách hàng tại các chi nhánh và làm chậm tốc độ tăng trưởng thu nhập dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, nhờ việc đã và đang không ngừng đầu tư vào số hóa hoạt động kinh doanh, Techcombank đã không chỉ duy trì được chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng số lượng giao dịch cũng như tung ra các sản phẩm dịch vụ mới Điều này đã góp phần giúp thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng ấn tượng 42,4% so với cùng kỳ năm trước, sau khi đã tăng 47,6% và 31,5% của năm 2019 và 2020 Thu nhập từ phí của các dịch vụ cốt lõi đều tăng trưởng hai con số trong năm 2021, theo đúng chiến lược mà Ngân hàng đề ra là đa dạng hóa nguồn thu nhập từ phí, đẩy mạnh doanh thu phí bảo hiểm, thẻ, ngân hàng giao dịch, v.v Năm 2021, Techcombank đã xem xét và tinh chỉnh lại cơ chế hoạt động của dịch vụ bảo hiểm nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng, đồng thời tăng cường hợp tác chiến lược với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Manulife Theo đó, thu từ dịch vụ bảo hiểm ghi nhận mức tăng 88,4%, đóng góp 20,1%, từ 15,2% trước đó, vào tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng 21 III Nhận định, đánh giá về sự phù hợp và bất lợi của cơ cấu thu nhập 1 Đánh giá sự phù hợp về cơ cấu thu nhập của Techcombank Năm 2019 Trong cơ cấu thu nhập phí của Ngân hàng, doanh thu từ dịch vụ tư vấn phát hành chứng khoán và dịch vụ hoa hồng hợp tác bảo hiểm chiếm tỷ trọng cao nhất trong năm 2019 với 30% và 29% Tốc độ tăng trưởng cao của những loại phí này phản ánh nhu cầu tín dụng liên tục của các khách hàng doanh nghiệp cũng như nhu cầu ngày càng tăng đối với các sản phẩm bảo hiểm Sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thu nhập ngoài lãi nói chung và thu nhập phí nói riêng cũng góp phần mang lại tỷ suất sinh lời cao hơn cho tài sản vì Ngân hàng vẫn có thể tạo ra lợi nhuận hấp dẫn trong khi quản lý thận trọng sự tăng trưởng của bảng cân đối kế toán 22 Năm 2020 Do ảnh hưởng của thời gian thực hiện giãn cách xã hội phòng ngừa dịch bệnh COVID-19, phí hoa hồng hợp tác bảo hiểm đã có sự giảm nhẹ 11,2% so với cùng kỳ đạt 827 tỷ đồng trong năm 2020 Tuy nhiên cùng với sự phục hồi của nền kinh tế, Techcombank đã phối hợp chặt chẽ với Manulife để cải thiện mô hình hoạt động, cung cấp sản phẩm và năng lực bán nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt hơn Ngân hàng đã đạt được những tín hiệu bước đầu rất khả quan Đà tăng trưởng doanh thu khai thác mới (APE) trong Quý 4/2020 đã có sự cải thiện rõ rệt với năng suất bán cao hơn những quý trước đó Thông qua việc thúc đẩy số hóa hành trình của khách hàng và các công cụ bán có thể tự tìm kiếm Techcombank đạt kế hoạch sẽ lấy lại vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm trong thời gian tới Bên cạnh những mặt tiêu cực, COVID-19 và giãn cách xã hội cũng mang lại những tác động tích cực lên lối sống và quản lý tài chính của người Việt Nam, đặc biệt phải kể đến xu hướng dịch chuyển sang các kênh giao dịch trực tuyến Vì vậy những doanh nghiệp đã có những chuyển đổi số trước khi đại dịch xảy ra sẽ có lợi thế trong quá trình vận hành và phục vụ khách hàng, qua đó sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt so với các đối thủ cùng ngành Với nền tảng công nghệ số đã được chủ động thiết lập từ những năm trước, Techcombank đã tận dụng triệt để cơ hội về xu hướng tiêu dùng mới này để mang lại những kết quả vượt trội, thể hiện qua những con số ấn tượng về tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ (39,7%), số lượng và giá trị giao dịch qua thẻ cũng tăng mạnh, đạt mức 43,2% và 56,2% so với năm 2019 Năm 2020 cũng ghi nhận sự chuyển dịch rõ rệt từ các kênh giao dịch truyền thống sang kênh điện tử (từ 68,2% năm 2019 lên 77,5% năm 2020) Nhờ đó, Techcombank tiếp tục vững vàng duy trì vị trí số 1 toàn thị trường về khối lượng và giá trị giao dịch qua thẻ VISA và mang lại mức tăng trưởng 28,3% từ doanh thu phí thẻ và dịch vụ thanh toán, đóng góp 29,6% trong tổng doanh thu dịch vụ toàn Ngân hàng Năm 2021 Tổng thu nhập của Techcombank năm 2021 đạt mức 37.076 tỷ VNĐ, tăng 72.94% so với năm 2020 do sự tăng trưởng của thu nhập lãi và thu nhập ngoài lãi 23 Thu nhập lãi thuần đóng góp 72% doanh thu (26.7 tỷ VNĐ), là mức thu nhập cao nhất trong 3 năm gần đây Hầu hết khách hàng của Techcombank là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Mức tăng trưởng 86.2% chủ yếu đến từ thu nhập từ các hoạt động dịch vụ Ngân hàng vẫn đáp ứng nhu cầu tín dụng của các khách hàng doanh nghiệp lớn bằng cách giúp họ thu xếp phát hành trái phiếu trên thị trường Techcombank đã thực hiện tư vấn phát hành được 63 nghìn tỷ đồng trái phiếu Năm 2021, Ngân hàng đã tiếp tục tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng số dư tiền gửi không kỳ hạn của cả khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế trong tổng huy động, nhờ đó đã đạt được thành quả ấn tượng thể hiện ở tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng tiền gửi khách hàng cuối năm Cơ cấu thành phần doanh thu từ hoạt động dịch vụ trong năm 2021 đã tăng với mức độ nhanh hơn rất nhiều so với mức bình quân 4 năm qua và tiếp tục chiếm tỷ trọng tăng dần trong cơ cấu doanh thu hoạt động ngân hàng Chiếm tỷ trọng lớn nhất là dịch vụ ngân hàng đầu tư với 3.603 tỷ VNĐ, dẫn đầu với 33% thu từ các hoạt động dịch vụ theo sản phẩm Các xáo trộn từ đại dịch đã làm gián đoạn giao dịch trực tiếp của khách hàng tại các chi nhánh và làm chậm tốc độ tăng trưởng thu nhập dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, nhờ việc đã và đang không ngừng đầu tư vào số hóa hoạt động kinh doanh, Techcombank đã không chỉ duy trì được chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng số lượng giao dịch cũng như tung ra các sản phẩm dịch vụ mới Điều này đã góp phần giúp thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng ấn tượng 42,4% so với cùng kỳ năm trước, sau khi đã tăng 47,6% và 31,5% của năm 2019 và 2020 Thu nhập từ phí của các dịch vụ cốt lõi đều tăng trưởng hai con số trong năm 2021, theo đúng chiến lược mà Ngân hàng đề ra là đa dạng hóa nguồn thu nhập từ phí, đẩy mạnh doanh thu phí bảo hiểm, thẻ, ngân hàng giao dịch, v.v Năm 2021, Techcombank đã xem xét và tinh chỉnh lại cơ chế hoạt động của dịch vụ bảo hiểm nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng, đồng thời tăng cường hợp tác chiến lược với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Manulife Theo đó, thu từ dịch vụ bảo hiểm ghi nhận mức tăng 88,4%, đóng góp 20,1%, từ 15,2% trước đó, vào tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng 2 Những bất lợi Techcombank có thể đối mặt Trên thực tế, rủi ro ngân hàng khá đa dạng, với 3 loại rủi ro chính là rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động, trong đó, rủi ro hoạt động gồm có: rủi ro pháp lý, rủi 24 ro tuân thủ, rủi ro hệ thống, rủi ro công nghệ thông tin, rủi ro về tài sản, rủi ro về con người… Rủi ro hệ thống: là khả năng xảy ra mất mát hệ thống thông tin của Ngân hàng chưa cung cấp chính xác và đầy đủ các thông tin cần thiết liên quan đến rủi ro Từ đó sẽ dẫn tới rủi ro như: - Không có đánh giá đúng mực về rủi ro - Các hợp đồng kinh doanh ngoại tệ có thể không được thực hiện - Dòng tiền vào, dòng tiền ra không được theo dõi và kiểm soát Rủi ro con người: là rủi ro bắt nguồn một cách chủ quan xuất phát từ các nhân viên của ngân hàng trong quá trình thực hiện giao dịch kinh doanh ngoại tệ, các nguyên nhân chính có thể như: đào tạo nhân viên chưa đầy đủ, thieeys kinh nghiệm, chế độ đãi ngộ chưa hợp lý, Ngoài ra, Techcombank có vị thế chưa cao trong hệ thống ngân hàng trong nước, công tác điều hành, quản trị còn khá xa chuẩn mực ngân hàng quốc tế hiện đại, yếu về uy tín so với các đối thủ hàng đầu, cơ sở khách hàng mỏng và rủi ro cao, sản phẩm dịch vụ chất lượng còn chưa đều, sản phẩm còn yếu 3 Biện pháp mà Techcombank có thể áp dụng Thứ nhất là các khối kinh doanh, bán hàng, các chuyên viên khách hàng, chi nhánh, các đơn vị vận hành tại hội sở Nhiệm vụ chính của các đơn vị này là xác định, đánh giá, ngăn ngừa, báo cáo và theo dõi các rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh (cho vay) và các quy trình vận hành khác; bảo vệ lợi ích của đơn vị thông qua việc tự đánh giá rủi ro và kiểm soát tính hiệu quả của từng đơn vị Thứ hai là khối quản trị rủi ro, khối tuân thủ, quản trị rủi ro hoạt động và pháp chế Tuyến này có rất nhiều nhiệm vụ, trong đó quan trọng hơn cả là việc độc lập đánh giá và kiểm soát (kiểm tra và cân đối) tính hiệu quả của hệ thống ở tuyến phòng thủ thứ nhất; quản lý rủi ro chính thông qua việc thiết lập khẩu vị rủi ro/chính sách cho vay, xây dựng quy trình/hướng dẫn tín dụng và cho vay, theo dõi, cảnh báo sớm, quản trị danh mục…; giám sát các chương trình kiểm soát nội bộ, tuân thủ… Thứ ba là bộ phận kiểm toán nội bộ Đây là bộ phận trực thuộc Ban kiểm soát và không thuộc Ban điều hành của Ngân hàng, nên việc đánh giá 2 tuyến phòng thủ trước và các rủi ro có thể xảy ra được thực hiện độc lập và khách quan 25 IV Đề xuất các khuyến nghị cho ngân hàng Đề xuất các khuyến nghị cần thiết nhằm giúp Techcombank duy trì được cơ cấu thu nhập phù hợp nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và sinh lời hiệu quả 1 Techcombank củng cố vị thế của ngân hàng: Techcombank cần củng cố vị thế của mình trên thị trường trong và ngoài nước 2 Techcombank đa dạng các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp: Techcombank tiếp tục phát triển các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh đó tối ưu hóa chi phí dành cho khách hàng Techcombank cần có các chính sách marketing, các chương trình khuyến mại, tri ân khách hàng hấp dẫn và hiệu quả để thu hút khách hàng 3 Techcombank cần thu hút thêm khách hàng mới: Khách hàng chính là yếu tố quan trọng nhất tạo nên thu nhập của Ngân hàng Vì vậy, nhờ danh tiếng của ngân hàng – chương trình khuyến mại – các sản phẩm mới dành cho khách hàng mà qua mỗi năm, Techcombank đã thu hút thêm hơn hàng triệu khách hàng mới 4 Techcombank cần phát triển rộng rãi ngân hàng số dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp - Tecombank ứng dụng rộng rãi ngân hàng số cho khách hàng cá nhân: Với tình hình công nghệ phát triển như hiện nay thì Techcombank đã triển khai ứng dụng mới trên điện thoại di động từ cuối năm 2021 cho tất cả các khách hàng cá nhân mới, còn đối với các khách hàng hiện hữu Ngân hàng áp dụng chuyển đổi dần theo giai đoạn Tính đến cuối tháng 06 năm 2022, hơn 70% khách hàng hoạt động đã được chuyển đổi thành công Ứng dụng mới này được đánh giá 4,7/5,0 sao, trở thành một trong những ứng dụng ngân hàng được đánh giá cao nhất bởi người dùng nhờ “dễ dàng sử dụng, dễ hiểu và nhiều thông tin hữu ích” Ứng dụng Techcombank Mobile cung cấp nhiều tính năng vượt trội như phê duyệt thẻ tín dụng tức thì, và cho phép sử dụng ngay lập tức đối với các khách hàng hiện hữu của ngân hàng (Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt 26 Nam cung cấp tính năng này qua ứng dụng điện thoại), gói dịch vụ định danh điện tử (eKYC), tài khoản thanh toán và thẻ ghi nợ, cho vay và thu thập thông tin khách hàng bảo hiểm tiềm năng, thanh toán hóa đơn tự động, và tính năng cho phép khách hàng theo dõi thói quen chi tiêu hàng ngày v.v Trong 6 tháng cuối năm 2022, Techcombank đã lên kế hoạch nâng cấp ứng dụng, bổ sung một số tính năng mới như “thông báo, gợi ý, hành động” thông qua việc theo dõi dòng tiền, đầu tư cũng như các lời nhắc được cá nhân hóa để cung cấp các thông báo ngay tức thì cho khách hàng Trên app mới, Techcombank đã triển khai chương trình tiết kiệm mới độc đáo lần đầu tiên ở Việt Nam với tên gọi Tiết kiệm Như Ý Sản phẩm tiết kiệm trực tuyến vượt trội này được thiết kế để giúp những khách hàng có khoản thu nhập ổn định hàng tháng đạt được mục tiêu tài chính của họ thông qua việc tạo thói quen tiết kiệm Sản phẩm này cung cấp các tính năng được cá nhân hóa như đề xuất lộ trình tiết kiệm đặc biệt, dựa trên mục tiêu của khách hàng, có nhiều sự linh hoạt hơn so với tiết kiệm hàng tháng, và có lãi suất tối ưu hơn - Techcombank triển khai nền tảng ngân hàng số mới cho khách hàng doanh nghiệp: Không chỉ áp dụng ngân hàng số cho khách hàng cá nhân mà Techcombank còn áp dụng cho cả khách hàng doanh nghiệp Trong tháng 5 năm 2022, Techcombank chính thức triển khai nền tảng ngân hàng số mới cho khách hàng doanh nghiệp, đem đến trải nghiệm số không gián đoạn để đáp ứng nhu cầu giao dịch của các doanh nghiệp trên công cụ máy tính hoặc điện thoại Nhờ khả năng phân tích dữ liệu và hồ dữ liệu tiên tiến của Techcombank, khách hàng có thể tận hưởng quá trình xử lý tức thì đối với hoạt động cho vay trực tuyến và cho vay tín chấp trên nền tảng kỹ thuật số Chỉ trong 2 tháng, Techcombank nhận thấy có gần 20% giao dịch của khách hàng doanh nghiệp được thực hiện trên ứng dụng điện thoại, tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến và giá trị giao dịch tăng tương tứng là 40% và 20% Trong giai đoạn tiếp theo, các chức năng hỗ trợ bán hàng và dịch vụ mở rộng sẽ được hoàn thiện để nâng cao hơn nữa trải nghiệm của khách hàng doanh nghiệp 5 iDO – nền tảng số mới dành cho chi nhánh Ngoài khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, Techcombank còn phát triển nền tảng số mới dành cho chi nhánh Techcombank đã giới thiệu iDO – nền tảng số mới dành cho chi nhánh, nhằm số hóa và tự động hóa các quy trình ở chi nhánh, giảm bớt các 27 thủ tục giấy tờ và cho phép nhân viên chi nhánh có thêm thời gian tương tác, cung cấp các dịch vụ tư vấn gia tăng giá trị cho khách hàng Cụ thể, Trong tháng 6 năm 2022, Techcombank cũng thử nghiệp tính năng mới – mở Gói tài khoản (Account Bundle) – trên nền tảng iDO tại 68 chi nhánh Tính năng này cho phép cán bộ nhân viên tại chi nhánh có thể mở tài khoản cho khách hàng trên máy tính bảng, hoàn toàn không cần giấy tờ, giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống chỉ còn 3-5 phút Gói tài khoản đã được triển khai trên toàn hệ thống, tại 256 chi nhánh, và được khách hàng đón nhận tích cực Nền tảng iDO sẽ tiếp tục được nâng cấp để áp dụng cho mở thẻ tín dụng và cập nhật thông tin khách hàng trên máy tính bảng trong 6 tháng cuối năm 2022 Mục đích cuối cùng là iDO sẽ trở thành nền tảng khách hàng duy nhất của Techcombank cho các chi nhánh và trung tâm chăm sóc khách hàng, giúp giảm chi phí thu hút khách hàng, nâng cao năng suất tại chi nhánh, cho phép bán chéo sản phẩm và cải thiện hơn nữa trải nghiệm khách hàng 6 Techcombank cần quản lý rủi ro hoạt động: Quản lý rủi ro hoạt động là quá trình tiếp cận rủi ro một cách khoa học, toàn diện và có hệ thống nhằm nhận diện, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu những tổn thất, những ảnh hưởng bất lợi của rủi ro hoạt động đến ngân hàng Có thể hiểu, quản lý rủi ro hoạt động là toàn bộ quá trình liên tục nhận diện, đánh giá, kiểm soát, giám sát và báo cáo rủi ro hoạt động nhằm giảm thiểu tổn thất phát sinh và duy trì khả năng phục vụ khách hàng liên tục khi ngân hàng gặp phải các trường hợp như: mất tài liệu, cơ sở dữ liệu quan trọng; hệ thống công nghệ thông tin bị sự cố; các sự kiện bất khả kháng (chiến tranh, thiên tai…) Rủi ro hoạt động có thể xảy ra hàng giờ, hàng ngày với các lý do khách quan hay chủ quan, ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để khắc phục các khó khăn nêu trên nhằm tăng cường năng lực quản lý rủi ro hoạt động, ngân hàng cần: - Thứ nhất, đầu tư nguồn lực và giao thẩm quyền tương xứng cho phòng quản lý rủi ro hoạt động (đối với Hội sở) và bộ phận quản lý rủi ro hoạt động (đối với chi nhánh) 28 Khi được hỗ trợ những nguồn lực phù hợp về nhân sự, tài chính, hệ thống công cụ hỗ trợ thì các cán bộ quản lý rủi ro hoạt động sẽ có đủ “nguyên liệu” cần thiết để xây dựng và triển khai các hoạt động quản lý rủi ro hoạt động hiệu quả hơn Bên cạnh đó, khi được cấp thẩm quyền tương xứng, bộ phận quản lý rủi ro hoạt động có đủ thẩm quyền để yêu cầu trực tiếp các đơn vị kinh doanh và tác nghiệp nghiêm túc tuân thủ các trách nhiệm liên quan, không đùn đẩy trách nhiệm cho nhau khi sự kiện rủi ro hoạt động xảy ra - Thứ hai, thường xuyên tổ chức các lớp học về rủi ro hoạt động cũng như các lớp học chuyên sâu về chuyên môn nghiệp vụ cho tất cả các cán bộ ngân hàng Khi CBNV hiểu rõ về rủi ro hoạt động cũng như kiến thức chuyên sâu về các mảng nghiệp vụ mà họ đảm nhiệm thì trong quá trình tác nghiệp sẽ hạn chế được các lỗi và giảm thiểu được rủi ro hoạt động cho ngân hàng Ngoài ra, các đơn vị kinh doanh phải thường xuyên trao đổi, cập nhật các sự kiện rủi ro hoạt động xảy ra tại ngân hàng mình và tại các ngân hàng khác, phân tích nguyên nhân, các yếu tố dẫn tới rủi ro hoạt động đối với CBNV của đơn vị - Thứ ba, sử dụng hiệu quả công cụ phân tích kịch bản trong quản lý rủi ro hoạt động Lợi ích của việc phân tích kịch bản là hỗ trợ ban lãnh đạo rút ra được những thông tin cần thiết cho hoạt động điều hành, xây dựng các giải pháp nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn diễn ra thường xuyên, liên tục, không bị gián đoạn Muốn vậy, các chi nhánh/đơn vị cần thống kê và dự báo được các vấn đề như: Những gì xảy ra gần đây, những gì sắp xảy ra trong thời gian tới? Trường hợp xấu nhất xảy ra thì tổn thất như thế nào, ngân hàng có chống đỡ được không? Nếu xảy ra thì biện pháp để giảm thiểu rủi ro là gì? Từ sự kiện rủi ro hoạt động của chi nhánh khác/ ngân hàng khác, cần lập phương án phù hợp cho ngân hàng mình để ứng phó và tạo chốt kiểm soát cho đơn vị - Thứ tư, khi áp dụng hệ thống công nghệ mới cần có thời gian chuẩn bị, đào tạo cho các CBNV để họ hiểu rõ về hệ thống, tránh tình trạng “vừa học, vừa làm”, gây chậm trễ trong các giao dịch và lỗi hệ thống xảy ra Ngoài ra cần hiện đại hóa hệ thống một cách đồng bộ nhằm hạn chế các lỗi xảy ra do sự không tương thích hoặc quá tải gây nghẽn hệ thống… 29 - Thứ năm, để khắc phục khó khăn trong quản lý rủi ro gian lận từ nội bộ, các ngân hàng cần thường xuyên phổ biến, quán triệt về văn hóa doanh nghiệp và bộ quy tắc đạo đức nghề nghiệp, nội quy lao động Nghiêm cấm CBNV thực hiện hành vi gian lận hoặc cấu kết, tiếp tay, hỗ trợ đối tượng bên ngoài thực hiện hành vi gian lận Ngoài ra cần có chính sách khuyến khích CBNV thực hiện tố giác, báo cáo khi phát hiện hành vi không phù hợp văn hóa, chuẩn mực đạo đức và vi phạm quy định của ngân hàng để có biện pháp ngăn ngừa kịp thời các sự kiện rủi ro hoạt động có thể xảy ra - Thứ sáu, các chi nhánh khi triển khai bán các sản phẩm cần chủ động xác định và đánh giá rủi ro hoạt động trong các rủi ro hiện có trong tất cả sản phẩm, hoạt động, quy trình và hệ thống của ngân hàng Phòng quản lý rủi ro/bộ phận quản lý rủi ro ở các chi nhánh/đơn vị cần thường xuyên tạo môi trường để có sự liên kết, trao đổi với nhau để chủ động nắm bắt tình hình về quản lý rủi ro hoạt động, thay vì chờ tổng hợp từ trung ương - Thứ bảy, ban hành quy định cụ thể về việc thu nhập dữ liệu và tổn thất, yêu cầu sự tham gia một cách nghiêm túc của tất cả các phòng ban, các đơn vị tác nghiệp… trong hoạt động thu thập dữ liệu và tổn thất Cần xây dựng và chính thức hóa quy trình thu thập dữ liệu tổn thất trong ngân hàng Quy trình này phải linh hoạt để có thể cập nhật các nguồn thông tin cũng như phản ánh đúng các khả năng rủi ro hoạt động khi môi trường kinh doanh thay đổi Quy trình này cũng cần được thông báo rộng rãi và thống nhất trong toàn ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 thitruongtaichinhtiente.vn 2 tcinvest.tcbs.com.vn 3 lamchutaichinh.vn 4 techcombank.com.vn 5 vietstock.vn 6 BCTC Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 2021, 2020 7 Giáo trình Quản trị ngân hàng – Học viện ngân hàng 30 ... thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng 21 III Nhận định, đánh giá phù hợp bất lợi cấu thu nhập Đánh giá phù hợp cấu thu nhập Techcombank Năm 2019 Trong cấu thu nhập phí Ngân hàng, doanh thu. .. - Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, thành lập năm 1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng Trụ sở Techcombank đặt 191 phố Bà Triệu, Hà Nội Ngân hàng. .. Techcombank .8 Các loại thu nhập Techcombank Nguồn gốc tạo lập loại thu nhập A I Phân tích, đánh giá cấu thu nhập .11 Quy mô thu nhập cấu thu nhập 11 II Sự