Đề xuất các khuyến nghị cần thiết nhằm giúp Techcombank duy trì được cơ cấu thu nhập phù hợp nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và sinh lời hiệu quả.
1. Techcombank củng cố vị thế của ngân hàng:
Techcombank cần củng cố vị thế của mình trên thị trường trong và ngồi nước.
2. Techcombank đa dạng các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp:
Techcombank tiếp tục phát triển các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh đó tối ưu hóa chi phí dành cho khách hàng.
Techcombank cần có các chính sách marketing, các chương trình khuyến mại, tri ân khách hàng hấp dẫn và hiệu quả để thu hút khách hàng.
3. Techcombank cần thu hút thêm khách hàng mới:
Khách hàng chính là yếu tố quan trọng nhất tạo nên thu nhập của Ngân hàng. Vì vậy, nhờ danh tiếng của ngân hàng – chương trình khuyến mại – các sản phẩm mới dành cho khách hàng mà qua mỗi năm, Techcombank đã thu hút thêm hơn hàng triệu khách hàng mới.
4. Techcombank cần phát triển rộng rãi ngân hàng số dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
- Tecombank ứng dụng rộng rãi ngân hàng số cho khách hàng cá nhân:
Với tình hình cơng nghệ phát triển như hiện nay thì Techcombank đã triển khai ứng dụng mới trên điện thoại di động từ cuối năm 2021 cho tất cả các khách hàng cá nhân mới, còn đối với các khách hàng hiện hữu Ngân hàng áp dụng chuyển đổi dần theo giai đoạn.
Tính đến cuối tháng 06 năm 2022, hơn 70% khách hàng hoạt động đã được chuyển đổi thành công. Ứng dụng mới này được đánh giá 4,7/5,0 sao, trở thành một trong những ứng dụng ngân hàng được đánh giá cao nhất bởi người dùng nhờ “dễ dàng sử dụng, dễ hiểu và nhiều thơng tin hữu ích”. Ứng dụng Techcombank Mobile cung cấp nhiều tính năng vượt trội như phê duyệt thẻ tín dụng tức thì, và cho phép sử dụng ngay lập tức đối với các khách hàng hiện hữu của ngân hàng (Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt
Nam cung cấp tính năng này qua ứng dụng điện thoại), gói dịch vụ định danh điện tử (eKYC), tài khoản thanh toán và thẻ ghi nợ, cho vay và thu thập thông tin khách hàng bảo hiểm tiềm năng, thanh tốn hóa đơn tự động, và tính năng cho phép khách hàng theo dõi thói quen chi tiêu hàng ngày v.v. Trong 6 tháng cuối năm 2022, Techcombank đã lên kế hoạch nâng cấp ứng dụng, bổ sung một số tính năng mới như “thơng báo, gợi ý, hành động” thơng qua việc theo dõi dịng tiền, đầu tư cũng như các lời nhắc được cá nhân hóa để cung cấp các thơng báo ngay tức thì cho khách hàng.
Trên app mới, Techcombank đã triển khai chương trình tiết kiệm mới độc đáo lần đầu tiên ở Việt Nam với tên gọi Tiết kiệm Như Ý. Sản phẩm tiết kiệm trực tuyến vượt trội này được thiết kế để giúp những khách hàng có khoản thu nhập ổn định hàng tháng đạt được mục tiêu tài chính của họ thơng qua việc tạo thói quen tiết kiệm. Sản phẩm này cung cấp các tính năng được cá nhân hóa như đề xuất lộ trình tiết kiệm đặc biệt, dựa trên mục tiêu của khách hàng, có nhiều sự linh hoạt hơn so với tiết kiệm hàng tháng, và có lãi suất tối ưu hơn.
- Techcombank triển khai nền tảng ngân hàng số mới cho khách hàng doanh nghiệp:
Không chỉ áp dụng ngân hàng số cho khách hàng cá nhân mà Techcombank còn áp dụng cho cả khách hàng doanh nghiệp.
Trong tháng 5 năm 2022, Techcombank chính thức triển khai nền tảng ngân hàng số mới cho khách hàng doanh nghiệp, đem đến trải nghiệm số không gián đoạn để đáp ứng nhu cầu giao dịch của các doanh nghiệp trên cơng cụ máy tính hoặc điện thoại. Nhờ khả năng phân tích dữ liệu và hồ dữ liệu tiên tiến của Techcombank, khách hàng có thể tận hưởng quá trình xử lý tức thì đối với hoạt động cho vay trực tuyến và cho vay tín chấp trên nền tảng kỹ thuật số. Chỉ trong 2 tháng, Techcombank nhận thấy có gần 20% giao dịch của khách hàng doanh nghiệp được thực hiện trên ứng dụng điện thoại, tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến và giá trị giao dịch tăng tương tứng là 40% và 20%. Trong giai đoạn tiếp theo, các chức năng hỗ trợ bán hàng và dịch vụ mở rộng sẽ được hoàn thiện để nâng cao hơn nữa trải nghiệm của khách hàng doanh nghiệp.
5. iDO – nền tảng số mới dành cho chi nhánh
Ngoài khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, Techcombank còn phát triển nền tảng số mới dành cho chi nhánh. Techcombank đã giới thiệu iDO – nền tảng số mới dành cho chi nhánh, nhằm số hóa và tự động hóa các quy trình ở chi nhánh, giảm bớt các
thủ tục giấy tờ và cho phép nhân viên chi nhánh có thêm thời gian tương tác, cung cấp các dịch vụ tư vấn gia tăng giá trị cho khách hàng.
Cụ thể, Trong tháng 6 năm 2022, Techcombank cũng thử nghiệp tính năng mới – mở Gói tài khoản (Account Bundle) – trên nền tảng iDO tại 68 chi nhánh. Tính năng này cho phép cán bộ nhân viên tại chi nhánh có thể mở tài khoản cho khách hàng trên máy tính bảng, hồn tồn khơng cần giấy tờ, giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống chỉ cịn 3-5 phút. Gói tài khoản đã được triển khai trên toàn hệ thống, tại 256 chi nhánh, và được khách hàng đón nhận tích cực.
Nền tảng iDO sẽ tiếp tục được nâng cấp để áp dụng cho mở thẻ tín dụng và cập nhật thơng tin khách hàng trên máy tính bảng trong 6 tháng cuối năm 2022. Mục đích cuối cùng là iDO sẽ trở thành nền tảng khách hàng duy nhất của Techcombank cho các chi nhánh và trung tâm chăm sóc khách hàng, giúp giảm chi phí thu hút khách hàng, nâng cao năng suất tại chi nhánh, cho phép bán chéo sản phẩm và cải thiện hơn nữa trải nghiệm khách hàng.
6. Techcombank cần quản lý rủi ro hoạt động:
Quản lý rủi ro hoạt động là quá trình tiếp cận rủi ro một cách khoa học, tồn diện và có hệ thống nhằm nhận diện, kiểm sốt, phịng ngừa và giảm thiểu những tổn thất, những ảnh hưởng bất lợi của rủi ro hoạt động đến ngân hàng. Có thể hiểu, quản lý rủi ro hoạt động là tồn bộ q trình liên tục nhận diện, đánh giá, kiểm soát, giám sát và báo cáo rủi ro hoạt động nhằm giảm thiểu tổn thất phát sinh và duy trì khả năng phục vụ khách hàng liên tục khi ngân hàng gặp phải các trường hợp như: mất tài liệu, cơ sở dữ liệu quan trọng; hệ thống công nghệ thông tin bị sự cố; các sự kiện bất khả kháng (chiến tranh, thiên tai…).
Rủi ro hoạt động có thể xảy ra hàng giờ, hàng ngày với các lý do khách quan hay chủ quan, ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để khắc phục các khó khăn nêu trên nhằm tăng cường năng lực quản lý rủi ro hoạt động, ngân hàng cần:
- Thứ nhất, đầu tư nguồn lực và giao thẩm quyền tương xứng cho phòng quản lý rủi ro hoạt động (đối với Hội sở) và bộ phận quản lý rủi ro hoạt động (đối với chi nhánh).
Khi được hỗ trợ những nguồn lực phù hợp về nhân sự, tài chính, hệ thống cơng cụ hỗ trợ thì các cán bộ quản lý rủi ro hoạt động sẽ có đủ “nguyên liệu” cần thiết để xây dựng và triển khai các hoạt động quản lý rủi ro hoạt động hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, khi được cấp thẩm quyền tương xứng, bộ phận quản lý rủi ro hoạt động có đủ thẩm quyền để yêu cầu trực tiếp các đơn vị kinh doanh và tác nghiệp nghiêm túc tuân thủ các trách nhiệm liên quan, không đùn đẩy trách nhiệm cho nhau khi sự kiện rủi ro hoạt động xảy ra.
- Thứ hai, thường xuyên tổ chức các lớp học về rủi ro hoạt động cũng như các lớp học chuyên sâu về chuyên môn nghiệp vụ cho tất cả các cán bộ ngân hàng. Khi CBNV hiểu rõ về rủi ro hoạt động cũng như kiến thức chuyên sâu về các mảng nghiệp vụ mà họ đảm nhiệm thì trong quá trình tác nghiệp sẽ hạn chế được các lỗi và giảm thiểu được rủi ro hoạt động cho ngân hàng. Ngoài ra, các đơn vị kinh doanh phải thường xuyên trao đổi, cập nhật các sự kiện rủi ro hoạt động xảy ra tại ngân hàng mình và tại các ngân hàng khác, phân tích nguyên nhân, các yếu tố dẫn tới rủi ro hoạt động đối với CBNV của đơn vị.
- Thứ ba, sử dụng hiệu quả cơng cụ phân tích kịch bản trong quản lý rủi ro hoạt động. Lợi ích của việc phân tích kịch bản là hỗ trợ ban lãnh đạo rút ra được những thông tin cần thiết cho hoạt động điều hành, xây dựng các giải pháp nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn diễn ra thường xuyên, liên tục, không bị gián đoạn. Muốn vậy, các chi nhánh/đơn vị cần thống kê và dự báo được các vấn đề như: Những gì xảy ra gần đây, những gì sắp xảy ra trong thời gian tới? Trường hợp xấu nhất xảy ra thì tổn thất như thế nào, ngân hàng có chống đỡ được khơng? Nếu xảy ra thì biện pháp để giảm thiểu rủi ro là gì? Từ sự kiện rủi ro hoạt động của chi nhánh khác/ ngân hàng khác, cần lập phương án phù hợp cho ngân hàng mình để ứng phó và tạo chốt kiểm sốt cho đơn vị.
- Thứ tư, khi áp dụng hệ thống công nghệ mới cần có thời gian chuẩn bị, đào tạo cho các CBNV để họ hiểu rõ về hệ thống, tránh tình trạng “vừa học, vừa làm”, gây chậm trễ trong các giao dịch và lỗi hệ thống xảy ra. Ngồi ra cần hiện đại hóa hệ thống một cách đồng bộ nhằm hạn chế các lỗi xảy ra do sự khơng tương thích hoặc quá tải gây nghẽn hệ thống…
- Thứ năm, để khắc phục khó khăn trong quản lý rủi ro gian lận từ nội bộ, các ngân hàng cần thường xuyên phổ biến, quán triệt về văn hóa doanh nghiệp và bộ quy tắc đạo đức nghề nghiệp, nội quy lao động. Nghiêm cấm CBNV thực hiện hành vi gian lận hoặc cấu kết, tiếp tay, hỗ trợ đối tượng bên ngoài thực hiện hành vi gian lận. Ngồi ra cần có chính sách khuyến khích CBNV thực hiện tố giác, báo cáo khi phát hiện hành vi khơng phù hợp văn hóa, chuẩn mực đạo đức và vi phạm quy định của ngân hàng để có biện pháp ngăn ngừa kịp thời các sự kiện rủi ro hoạt động có thể xảy ra.
- Thứ sáu, các chi nhánh khi triển khai bán các sản phẩm cần chủ động xác định và đánh giá rủi ro hoạt động trong các rủi ro hiện có trong tất cả sản phẩm, hoạt động, quy trình và hệ thống của ngân hàng. Phòng quản lý rủi ro/bộ phận quản lý rủi ro ở các chi nhánh/đơn vị cần thường xuyên tạo mơi trường để có sự liên kết, trao đổi với nhau để chủ động nắm bắt tình hình về quản lý rủi ro hoạt động, thay vì chờ tổng hợp từ trung ương.
- Thứ bảy, ban hành quy định cụ thể về việc thu nhập dữ liệu và tổn thất, yêu cầu sự tham gia một cách nghiêm túc của tất cả các phòng ban, các đơn vị tác nghiệp… trong hoạt động thu thập dữ liệu và tổn thất. Cần xây dựng và chính thức hóa quy trình thu thập dữ liệu tổn thất trong ngân hàng. Quy trình này phải linh hoạt để có thể cập nhật các nguồn thông tin cũng như phản ánh đúng các khả năng rủi ro hoạt động khi môi trường kinh doanh thay đổi. Quy trình này cũng cần được thơng báo rộng rãi và thống nhất trong toàn ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.thitruongtaichinhtiente.vn
2. tcinvest.tcbs.com.vn 3.lamchutaichinh.vn
4.techcombank.com.vn
5. vietstock.vn