Những biện pháp chủ yếu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tháp mười – tỉnh đồng th

Luận Văn Tốt Nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài Ngân hàng thương mại, doanh nghiệp then chốt thành phần kinh tế, doanh nghiệp hạng đặc biệt kinh doanh sử dụng vốn tiền tệ Ngân hàng tổ chức nhận tiền gửi cho vay thơng qua nghiệp vụ tín dụng tốn, cấp phát tín dụng hành vi tạo tiền dựa sở huy động vay phạm vi kinh tế Tuy nhiên, kinh tế thị trường với đời phát triển nhiều loại hình ngân hàng, tính đa dạng hoạt động hình thức tín dụng tạo nên thị trường tín dụng sơi động Nhưng điều chứa đựng nhiều rủi ro xảy mà khả ngăn ngừa chống đỡ Do đó, tình hình thực tế việc phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro trở thành vấn đề trọng tâm cho đơn vị ngân hàng Vì rủi ro hoạt động ngân hàng, dù vùng, khơng giải kịp thời đe dọa đến tính ổn định an toàn hệ thống ngân hàng ảnh hưởng đến kinh tế đất nước Qua thực tế chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tháp Mười – Tỉnh Đồng Tháp, việc phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng việc quan trọng cần tiến hành cách nghiêm túc toàn diện, tạo sở cho Ban lãnh đạo đánh giá hiệu kinh doanh thực trạng rủi ro tín dụng, củng cố xây dựng biện pháp xử lý yếu kém, tồn hoạt động tín dụng Xuất phát từ nhận thức quan trọng thực tiễn đó, tơi định chọn đề tài “Những biện pháp chủ yếu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tháp Mười – Tỉnh Đồng Tháp” II Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở phân tích hiệu hoạt động tín dụng, tìm phân tích ngun nhân phát sinh rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện Tháp Mười để từ đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cách triệt để Mục tiêu cụ thể là: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm (2003- - Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng qua năm (2003-2005) - Đề giải pháp nhằm hạn chế xử lý rủi ro tín dụng cho ngân 2005) hàng III Nội dung nghiên cứu o Phần mở đầu o Phần I – Những vấn đề chung rủi ro tín dụng o Phần II – Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tháp Mười – Đồng Tháp o Phần III – Một số ý kiến góp phần giảm thiểu xử lý rủi ro IV Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu - Đề tài thực phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ biểu bảng, báo cáo hàng năm NHNo & PTNT huyện Tháp Mười tài liệu từ sách giáo khoa, tạp chí,… - Tiếp xúc trực tiếp trao đổi với khách hàng cán tín dụng địa bàn nhằm hiểu rõ hoạt động tín dụng Phương pháp phân tích Dựa tỷ số tài tỷ số có liên quan đến hoạt động ngân hàng để phân tích, so sánh đánh giá hiệu hoạt động tín dụng V Phạm vi nghiên cứu Hoạt động ngân hàng đa dạng nghiệp vụ, giới hạn thời gian kiến thức nên phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn địa bàn huyện Tháp Mười - Đồng Tháp lĩnh vực rủi ro tín dụng năm gần nhằm tìm nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Từ đó, đưa biện pháp khắc phục nhằm nâng cao kết hoạt động đơn vị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp PHẦN HAI: NỘI DUNG CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG I Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời hạn định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Như định nghĩa chứa đựng nội dung sau: - Quan hệ tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền hàng hoá cho bên sử dụng thời gian định Bên chuyển giao tiền hàng hoá gọi người cho vay (lender) Bên nhận tiền hay hàng hoá gọi người vay (borrower) - Người vay sử dụng tiền hay hàng hoá thời gian định, hết thời hạn cam kết người vay phải hoàn trả lại lượng giá trị nêu cho người vay Thường giá trị khoản trả lớn giá trị khoản vay Đó phần lợi tức mà người cho vay nhận Quy trình vận động tín dụng diễn tả theo sơ đồ sau: T: Giá trị tín dụng Người cho vay Người vay T+L: Giá trị tín dụng +lãi Hình 1: Quy trình vận động tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp Trong hoạt động thực tiễn, quan hệ tín dụng hình thành đa dạng có đủ tất loại chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng II Bản chất - chức – vai trò tín dụng Bản chất Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội Mặc dù tín dụng có q trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội với nhiều hình thức khác nhau, song có tính chất quan trọng sau: - Tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi giá trị sử dụng chúng - Tín dụng có thời hạn phải “hồn trả” - Giá trị tín dụng khơng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Chức 2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ - Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế - Ở khâu tập trung vốn tiền tệ, tín dụng nơi tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội - Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nguồn vốn cho sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội - Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn tiền tệ thực theo ngun tắc hồn trả, tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu 2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội - Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời cơng cụ lưu thơng thẻ tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, séc, thẻ tín dụng, thẻ toán… cho phép thay lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp - Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch tốn thơng qua ngân hàng với hình thức chuyển khoản bù trừ cho nhau, giúp giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển 2.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Đây chức phát sinh, hệ hai chức nói Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hố, chi phí xí nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, tín dụng gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà cịn thơng qua thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm luật pháp…, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vai trị 3.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa phát triển - Tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh - Tín dụng công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu tế kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư - Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế – xã hội, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khơng có cơng cụ tài thay 3.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ làm ngày nhiều đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Chính nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp 3.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội - Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng thỏa mãn nhu cầu đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội - Mặt khác, sở đa dạng hóa hình thức cho vay, vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động Do đó, thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần ổn định trật tự xã hội 3.4 Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi quốc nội mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển III Những vấn đề chung tín dụng Phạm vi áp dụng - Bên cho vay: tổ chức tín dụng thành lập, cấp giấy phép hoạt động toàn lãnh thổ Việt Nam theo quy định Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài phép huy động vốn cho vay ngắn hạn tài trợ cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế bao gồm: - Bên vay: pháp nhân, thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật Việt Nam Nguyên tắc vay vốn - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải sử dụng mục đích, có hiệu kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp - Việc đảm bảo tiền vay quy định phủ thống đốc Ngân hàng nhà nước Đối tượng cho vay - Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị bao gồm thuế giá trị gia tăng nằm tổng giá trị lơ hàng khoản chi phí để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ họăc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống - Số tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu, khách hàng phải làm thủ tục xuất khẩu, nhập mà giá trị lô hàng tổ chức tín dụng có tham gia cho vay - Số lãi tiền vay trả cho tổ chức tín dụng cho vay thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn, dài hạn để đầu tư tài sản cố định đó, mà khoản trả lãi tính giá trị tài sản cố định - Số tiền khách hàng vay để trả cho khoản vay tài cho nước ngồi mà khoản vay tổ chức tín dụng nước bảo lãnh - Các nhu cầu tài khác phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh dịch vụ phục vụ đời sống theo quy định Ngân hàng nhà nước Thời hạn cho vay NHNo & PTNT nơi cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay gồm hai loại: - Cho vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng - Cho vay trung - dài hạn: + Cho vay trung hạn: Từ 12 tháng – 60 tháng + Cho vay dài hạn: Từ 60 tháng trở lên không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập theo giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án cho vay phục vụ đời sống Lãi suất cho vay - Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cơng bố cơng khai mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp - Lãi suất cho vay áp dụng khách hàng ưu đãi lãi suất theo quy định Chính phủ người hướng dẫn Ngân hàng nhà nước - Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng khơng vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Mức cho vay - Mức cho vay xác định vào nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với trị giá tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước, khả hoàn trả nợ khách hàng vay khả nguồn vốn để định mức cho vay - Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng trừ trường hợp khoản vay từ nguồn vốn ủy thác phủ, tổ chức cá nhân Trường hợp khách hàng vay vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam Biện pháp bảo đảm tiền vay - Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay - Bảo lãnh tài sản bên thứ - Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Ngồi ra, ngân hàng cịn có biện pháp đảm bảo tiền vay tín chấp Quy trình xét duyệt cho vay NHNo & PTNT huyện Tháp Mười Khách hàng (6) (1) (4a) P Tín dụng Ngân quỹ (5) (4b) P Kế toán (2) (3) Ban Giám Đốc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp Hình 2: Quy trình xét duyệt cho vay (1): Khách hàng có nhu cầu lập hồ sơ vay vốn nộp cho phịng tín dụng Tại phịng tín dụng, cán tín dụng có trách nhiệm phụ trách tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định (2): Trưởng phịng tín dụng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ kinh tế, kỹ thuật báo cáo cán tín dụng lập, tiến hành tái thẩm định (nếu cần), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định - tái thẩm định Sau trình Ban Giám Đốc (3): Ban Giám Đốc vào báo cáo thẩm định - tái thẩm định phịng tín dụng trình để giải cho vay hay khơng cho vay (4a): Nếu khơng cho vay cán tín dụng thơng báo cho khách hàng biết (4b): Nếu Ban Giám Đốc duyệt cho vay cán tín dụng có trách nhiệm ghi vào sổ theo dõi, chuyển hồ sơ cho phận kế toán để thực việc giải ngân cho khách hàng (5): Phòng kế toán thực thủ tục nghiệp vụ kế tốn, đồng thời thơng báo cho thủ quỹ giải ngân cho khách hàng vay dựa số tiền duyệt (6): Bộ phận kho quỹ tiến hành phát vay cho khách hàng IV Những vấn đề chung rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tổng quan loại rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng 1.1 Rủi ro tín dụng: Là rủi ro trình cho vay ngân hàng biểu trường hợp khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn Đây rủi ro gắn liền với hoạt động ngân hàng Các ngân hàng cố gắng giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay như: sàng lọc, giám sát khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp cho vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, quy định mức tín dụng, tài sản chấp, số dư bù hạn chế tín dụng Vì thế, ngân hàng cần phải có sách cho vay rõ ràng để xác định phương hướng sử dụng vốn, giảm bớt rủi ro trì hoạt động dự định Ngoài ra, ngân hàng phải thành lập trì khoản dự trữ khoản góp phần bảo vệ người ký thác hình thành vốn tự có ngân hàng 1.2 Rủi ro khoản: Rủi ro khoản rủi ro xuất ngân hàng thiếu khả chi trả theo yêu cầu hoạt động tốn, khơng có khả đáp ứng yêu cầu tín dụng đáng khách hàng - Thanh khoản xem dự trữ thứ cấp xét thời điểm Nếu giai đoạn, thời kỳ khoản bao gồm tài khoản nợ tài khoản có mà ngân hàng sử dụng chi trả cho vay 1.3 Rủi ro lãi suất: Là loại rủi ro xuất có thay đổi lãi suất yếu tố có liên quan đến lãi suất, dẫn đến việc tổn thất tài sản giảm thấp thu nhập ngân hàng Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro lãi suất: - Do ngân hàng áp dụng loại lãi suất khác huy động vốn cho vay, cụ thể ngân hàng huy động với lãi suất cố định cho vay với lãi suất biến đổi ngân hàng gặp rủi ro lãi suất lãi suất thị trường giảm Ngược lạ, ngân hàng huy động với lãi suất biến đổi cho vay với lãi suất cố định, rủi ro lãi suất xuất lãi suất thị trường tăng - Do có khơng phù hợp khối lượng nguồn vốn huy động với việc sử dụng nguồn vốn vay - Do có khơng phù hợp thời hạn vốn huy động với việc sử dụng nguồn vốn vay - Do tỷ lệ lạm phát dự kiến thấp nhiều so với tỷ lệ lạm phát thực tế 1.4 Rủi ro hối đoái: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp Qua bảng tổng hợp xử lý nợ rủi ro, ngân hàng thực trích dự phịng xử lý rủi ro quy định theo định 488 NHNo định 88 hướng dẫn NHNo PTNT Việt Nam phân loại tài sản có trích lập dự phòng xử lý rủi ro: - Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, hạn từ 721 ngày trở lên - Đối với khoản vay không đảm bảo tài sản,quá hạn từ 361 ngày trở lên Ta thấy khoản nợ xử lý rủi ro nợ khơng bảo đảm tài sản có tỷ lệ cao so với nợ có tài sản đảm bảo Ngun nhân nợ khơng có tài sản đảm bảo vay đa số hộ nghèo, họ có trình độ sản xuất thấp kém, thường làm ăn thua lỗ Song, cán tín dụng ngân hàng ln dùng biện pháp để tận thu, không thực đề nghị ngân hàng cấp xử lý rủi ro theo quy định Tuy nhiên, việc thu hồi nợ xử lý RR chậm: năm 2003 số thu 86,2 triệu đồng với tỷ lệ đạt 27,97% Năm 2004 đạt 291,6 triệu đồng đạt tỷ lệ 26,25%, sang 2005 đạt 297,6 triệu đồng chiếm tỷ lệ 26,9% Nguyên nhân phối hợp ngân hàng ngành chức chưa mang tính kịp thời để xử lý tài sản chấp hộ khả tốn Song song với cịn có vướng mắc mang tính xã hội hộ vay khó khăn gây ảnh hưởng tâm lý quan pháp luật không muốn đến giải pháp thi hành hộ vay đó, nhiều vay tài sản chấp đất sản xuất nơng nghiệp ỏi (dưới cơng địa phương khơng hỗ trợ) Từ số ảnh hưởng tâm lý lây lan, kỳ kèo, chây ỳ, hộ không quan tâm đến giải pháp khắc phục khó khăn mà tìm đến phương án sản xuất kinh doanh hiệu để có hướng trả nợ cho ngân hàng, hay nói cách khác ỷ lại vào tính nhân đạo pháp luật Việt Nam Một thực tế khó khăn ngân hàng thường gặp khách hàng khó khăn từ bn trơi, khơng lo lắng quan tâm đến việc trả nợ, khắc phục rủi ro việc sử dụng vốn ngân hàng, với trạng thái quan pháp luật giải đến đâu tính đến Với ý trên, dẫn đến lựa chọn giải pháp thu hồi nợ xử lý RR vấn đề nan giải Mặc dù vậy, cán tín dụng ngân hàng cố gắng tìm biện pháp linh hoạt để thu hồi, tỷ trọng thu năm sau cao năm trước, chủ yếu từ biện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp pháp vận động trực tiếp khách hàng tuyên truyền sâu rộng tâm lý người vay hiểu rõ lợi ích quyền lợi hợp pháp, nghĩa vụ cụ thể Từ hộ vay có hướng chí thú làm ăn khắc phục rủi ro Làm thu khoản nợ tồn đọng cách tối ưu giảm thiểu nợ tồn đọng tiêu chí Ban lãnh đạo ngân hàng nhằm đưa tình hình tài chi nhánh lành mạnh khởi sắc, thu nhập ngày cao đáp ứng kế hoạch kinh doanh uy tín thương hiệu ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Tháp Mười qua năm qua ln có lợi nhuận, tạo điều kiện kích thích tinh thần lao động tập thể cán cơng nhân viên Phân tích rủi ro lãi suất: Ngoài rủi ro nợ hạn gây ngân hàng cịn chịu rủi ro lãi suất Bảng 14: Bảng tổng hợp lãi suất cho vay Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Ngắn hạn (%) 1,05 1,10 1,15 Trung – dài hạn (%) 1,15 1,20 1,25 Nguồn: NHNo & PTNT huyện Tháp Mười Qua bảng ta thấy lãi suất ln thay đổi có xu hướng tăng dần với tỷ lệ tăng đặn 0,05%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn trung dài hạn Song, lãi suất cho vay ngắn hạn mức thấp lãi suất cho vay dài hạn tính hộ vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn, thời hạn trả nợ ngắn phải trả gốc lãi vào kỳ Còn lãi suất cho vay trung - dài hạn thời hạn trả nợ dài, số nợ trả theo kỳ nên hộ vay tận dụng số tiền vay để sản xuất kinh doanh cách triệt để Do lãi suất trung – dài hạn cao ngắn hạn 0,1% Tình hình lãi suất gia tăng mang lại doanh lợi cao cho ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro lãi suất tăng làm hạn chế nhu cầu vay vốn nông hộ Đây hội cho đối thủ cạnh tranh Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Phương Nam, Ngân hàng sách hoạt động địa bàn huyện Tháp Mười tăng doanh số cho vay mình, họ có mức lãi suất thấp chi nhánh Do đó, chi nhánh muốn tăng giảm lãi suất phải cân nhắc kỹ lưỡng để không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ Ý KIẾN NHẰM GIẢM THIỂU VÀ XỬ LÝ RỦI RO TẠI NHNo & PTNT HUYỆN THÁP MƯỜI – ĐỒNG THÁP I Những biện pháp hạn chế xuất rủi ro 1.Tổ chức quy trình cho vay chặt chẽ: 1.1 Giai đoạn phân tích khách hàng, xem xét hồ sơ tín dụng: a) Xác định hiểu rõ người vay: Như phân tích, 80% nợ hạn phát sinh từ nguyên nhân thuộc khách hàng vay vốn Vì vậy, thẩm định tư cách khách hàng vay vốn hạn chế đến mức thấp rủi ro khách hàng gây nên, rủi ro đạo đức, thiếu kỹ lao động, nhận thức, kinh nghiệm… - Đối với việc thẩm định, đánh giá phẩm chất người vay vốn, cán tín dụng phải đặc biệt quan tâm đến tính trung thực khách hàng quan hệ kinh tế, tính nghiêm túc việc chấp hành pháp luật nhà nước Bởi lẽ, khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp hàng có lực trả nợ việc sẵn sàng thực lời cam kết trả nợ lại tùy thuộc vào tư cách đạo đức họ - Đồng thời, khía cạnh quan trọng khác cần lưu ý thẩm định khách hàng vay vốn trình độ nhận thức kỹ lao động Đối với ngân hàng Tháp Mười, khách hàng hộ sản xuất – cá thể, kinh nghiệm họ lĩnh vực mà họ đầu tư sản xuất kinh doanh lại có vai trị đặc biệt quan trọng, định thành công họ Bên cạnh đó, uy tín khách hàng thể qua chất lượng sản phẩm làm giá mức độ chiếm lĩnh tiền tệ sản phẩm hàng hóa, dịch vụ thị trường Như vậy, đánh giá tư cách người vay phải xem xét nhiều mặt khác nhau, dựa thông tin thu thập khoảng thời gian khác có kết luận xác khách hàng Và thơng tin phải cập nhật xử lý theo dõi lâu dài để phục vụ cơng tác quản lý tín dụng b) Đánh giá lực tài – khả trả nợ khách hàng: Để xác định khả hoàn trả nợ người vay việc đánh giá lực tài khách hàng yếu tố khơng thể thiếu để định cho vay Do đó, cán tín dụng cần phải nhận định thơng tin lực tài khách hàng dựa sở mạng lưới cộng tác viên cấp Ủy, quyền địa phương nơi cư ngụ khách hàng c) Tìm hiểu mục đích vay vốn khách hàng: Trong bước kiểm tra, tìm hiểu khách hàng việc xem xét mục đích sử dụng vốn vay khách hàng việc làm mà cán tín dụng cần phải quan tâm Do thực tế, nhiều khách hàng không trung thực, cố ý làm trái, lừa dối ngân hàng để vay vốn không cung cấp thông tin thật cho ngân hàng, lập dự án ảo nhằm mục đích như: - Tiêu xài phung phí, khơng đầu tư mức, phân tán mục tiêu cho sản xuất kinh doanh - Mạo hiểm tham gia vào lĩnh vực lợi nhuận cao, ngành lại thiếu hiểu biết lĩnh vực - Vay vốn để trả nợ, trả lãi che dấu tình trạng khả chi trả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp - Vay vốn để kinh doanh mặt hàng trái pháp luật, pháp luật nghiêm cấm - Cho vay lại với lãi suất cao nhằm hưởng mức chênh lệch lãi suất Chính vậy, dù khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn, tài sản chấp có giá trị cao mục đích vay vốn khách hàng khơng rõ ràng ngân hàng khơng thể giải cho vay d) Xem xét phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn, trả nợ khách hàng: Ngân hàng cần yêu cầu người vay vốn giải trình rõ dự định, mục đích điều kiện để thực phương án Từ đánh giá phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay khơng, có phù hợp với thực tế thị trường hay không Các điều kiện cần thiết thực phương án, số liệu thu nhập chi phí, định mức kinh tế kỹ thuật, tỷ lệ lợi nhuận theo dự đốn có hợp lý khơng? Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải xem xét kế hoạch sử dụng tiền vay, nguồn trả nợ kế hoạch trả nợ có khả thi hay khơng? Cụ thể phải xác định số chênh lệch nguồn thu nguồn chi vào số chênh lệch để xác định nguồn trả nợ khách hàng có phù hợp khơng? e) Đánh giá hình thức đảm bảo tiền vay: Để đánh giá rủi ro khơng trả nợ người vay điều kiện để đảm bảo tiền vay coi điều kiện quan trọng quy định điều kiện vay vốn Tuy nhiên, thực tế không nên tuyệt đối hóa vai trị tài sản chấp mục đích hoạt động cho vay ngân hàng khơng phải cho vay để phát tài sản chấp mà giúp khách hàng có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, phát triển kinh tế xã hội cho thân ngân hàng Hơn nữa, thực chất đảm bảo vốn vay sử dụng giá trị tài sản làm đảm bảo để trả nợ thay cho khoản vay mà người vay dùng vào sản xuất kinh doanh khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, tài sản chấp bán dễ dàng, nhiều tài sản bán ngân hàng phép phát tài sản Thực tế cho thấy rằng, thu nợ xiết nợ tài sản gánh nặng khó xử lý ngân hàng Do đó, mục đích thẩm định tài sản chấp, cầm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp cố, bảo lãnh phát phải dễ bán, giá trị thực tế thu phải bù đắp đủ nợ vay gốc, lãi loại phí theo quy định Như vậy, yêu cầu khoản cho vay có tài sản làm đảm bảo nợ vay tài sản chấp có giá trị lớn 50% vay theo QĐ300-NHNo phải có vị mua bán tài sản để dễ dàng xử lý tài sản, đảm bảo cho người vay thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, cần phải thấy thu nợ tài sản chấp việc làm đầy khó khăn, phức tạp thật không dễ dàng 1.2 Giai đoạn định cho vay: Quyết định cho vay kết trình thu thập, xử lý thơng tin phân tích tín dụng Trong trường hợp, phương án vay vốn sau thẩm định xét thấy thỏa mãn đầy đủ điều kiện nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ quy định ngân hàng định cho vay Việc xem xét, đánh giá để đến định quan trọng cho vay phải ln thực theo trình tự phê duyệt cho vay Có đảm bảo định cuối đắn Việc định cho vay Giám đốc ngân hàng định tự chịu trách nhiệm định đó, nên mang tính độc lập khách quan Mọi can thiệp bên khoản cho vay phi kinh tế, thiếu tính nghiệp vụ ngân hàng, thường đưa đến sai lầm gây tổn thất Do đó, ngân hàng chịu trách nhiệm hoàn toàn khoản cho vay, ngân hàng phải hồn tồn chủ động với định khoản cho vay 1.3 Giai đoạn giám sát, kiểm tra tín dụng: Cán tín dụng phải có biện pháp cụ thể để theo dõi, nắm bắt đầy đủ, kịp thời diễn biến trình sử dụng tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh chung khách hàng Các lĩnh vực phải xem xét kiểm tra bao gồm: - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng xem có với mục đích đợp đồng vay vốn không kiểm tra mức chi tiêu có phù hợp với số tiền vay hay khơng? - Cập nhật hóa thơng tin khách hàng tình hình tài chính, khả sản xuất kinh doanh khách hàng, vào sổ theo dõi, phân loại khách hàng, theo dõi nợ hạn theo dõi tình hình thực tế có ảnh hưởng đến ngành hàng sản xuất kinh doanh người vay hay không? LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp Những yêu cầu nhằm kiểm tra tính thực kế hoạch khả thực trả nợ khách hàng, phải dự báo rủi ro phát sinh, phát sớm khoản vay có vấn đề trước trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải pháp xử lý kịp thời hiệu Vận dụng phương thức cho vay phù hợp với điều kiện thực tế khách hàng: - Đối với trường hợp khách hàng vay vốn không thường xuyên ngân hàng xét thấy cần phải kiểm tra quản lý việc sử dụng vốn chặt chẽ, an tồn ngân hàng áp dụng phương thức cho vay lần - Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, kinh doanh ổn định, có phương án sản xuất kinh doanh nhiều đối tượng ngân hàng thực cho vay theo hạn mức tín dụng Tạo điều kiện linh hoạt cho khách hàng vay vốn tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc, thuận tiện cho cán tín dụng giám sát tiến độ thực dự án giám sát kiểm tra sau cho vay Chủ động phân tán rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Đặc biệt, lĩnh vực nông nghiệp nông thơn tồn rủi ro từ ngun nhân giá hàng hóa nơng sản ln biến động, vừa thiên tai – dịch bệnh dẫn đến hậu nặng nề Tuy nhiên, mức độ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngừa rủi ro biện pháp khắc phục ngân hàng Một giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực rủi ro xảy ngân hàng như: - Ngân hàng huyện cần thực cho vay nhiều ngành nghề, ngồi nơng nghiệp chủ lực, đa dạng hóa loại hình tín dụng, thúc đẩy đối tượng vay vốn có hiệu như: cho vay phục vụ đời sống cán - công nhân viên, đầu tư vào mơ hình kinh tế tổng hợp… - Mở rộng cho vay trung - dài hạn nhằm tạo cân đối đồng đầu tư, tạo phát triển lâu dài nông nghiệp, phục vụ phát triển nơng nghiệp theo hướng đại hóa, xây dựng sở vật chất - kỹ thuật theo định hướng phát triển kinh tế – xã hội huyện Từ đó, tạo địn bẩy kích thích khu vực sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng diện tích trồng, tăng suất lao động, sản lượng sản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp phẩm – dịch vụ làm ra, giúp người vay có tảng bản, đảm bảo cho họ sử dụng vốn an toàn, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro Nâng cao vai trị kiểm sốt nội - Thống kê tồn sai sót mặt nghiệp vụ tín dụng Đưa kiến nghị thiết thực, xác theo định kỳ q, ½ năm, nhằm có hướng kịp thời sửa sai ngân hàng huyện - Đào tạo, nâng cao toàn diện kiến thức đội ngũ kiểm soát, lựa chọn người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp trung thực khách quan, có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh u cầu nghề nghiệp địi hỏi kiểm sốt viên phải kiên xử lý công việc, không nhân nhượng việc làm sai trái - Có đạo sâu sát NHNo tỉnh tạo sở vững cho hoạt động kiểm sốt có hiệu quả, gắn trách nhiệm cán kiểm soát với hiệu kiểm sốt Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong hoạt động ngân hàng, cán tín dụng có vai trị quan trọng định tồn phát triển ngân hàng 90% thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng-cho vay Cán tín dụng người có trách nhiệm khoản vay (từ khâu tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, thẩm định - kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ…) Do vậy, địi hỏi cán tín dụng phải nỗ, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cơng tác, tinh thông nghiệp vụ, vững vàng tư tưởng, có phẩm chất đạo đức tốt, có tầm nhìn chiến lược phạm vi nhiệm vụ giao, có tinh thần say mê học hỏi, bổ sung kiến thức phù hợp để thích ứng với vận động phát triển kinh tế – xã hội Thường xuyên tập huấn, nâng cao nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng, kiến thức tối thiểu luật pháp (luật dân sự, Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật khác…) Đồng thời, phải cập nhật kiến thức dạng tổng quát ngành nghề liên quan đến đối tượng cho vay việc phịng ngừa hạn chế rủi ro có hiệu Trang bị cho cán tín dụng kiến thức tin học để xử lý cách nhanh chóng quản lý tốt hồ sơ tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp Đặc biệt, điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại địi hỏi cán tín dụng phải phấn đấu nhiều Trao dồi tác phong-phong ngôn giao tiếp khách hàng Nếu điều kiện cạnh tranh lãi suất thấp, cho suất vay nhiều chưa thu hút khách hàng mà cịn dễ dẫn đến rủi ro vay Vì thế, cán tín dụng có tác phong giao tiếp lịch thiệp, niềm nở, đạo đức nghề nghiệp, giải thích cặn kẽ, giải cho vay nhanh gọn nguyên tắc, giúp khách hàng không tốn nhiều thời gian, tiền bạc điều tốt cho ngân hàng Như vậy, đầu tư cho đào tạo, đào tạo lại đầu tư cho chiều sâu ngân hàng Quan tâm đến công tác đào tạo nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp quan tâm đến kết hoạt động kinh doanh, người yếu tố định thành công II Những giải pháp xử lý rủi ro Ngăn ngừa khoản vay có dấu hiệu dẫn đến nợ hạn Để hoạt động tín dụng thật đạt hiệu cao giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tín dụng việc theo dõi giám sát vốn vay điều cần thiết Nếu cán tín dụng sớm phát khoản vay có dấu hiệu khơng tốt, đe dọa đến nguồn vốn ngân hàng sớm có biện pháp ngăn ngừa để giảm bớt phần tổn thất cho ngân hàng Như vậy, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác đồng thời quan sát kiểm tra chặt chẽ tình hình khách hàng để phát khoản vay có vấn đề Sự khó khăn tài người vay thường có dấu hiệu sau: - Sử dụng vốn sai mục đích, vi phạm pháp luật - Những triển khai dự án thực không thuận lợi - Người vay có tranh chấp với đối tượng khác (tranh chấp đất, nợ nần…) - Chậm trễ việc trả lãi cho ngân hàng Nếu phát kịp thời dấu hiệu trên, điều tốt tìm biện pháp điều chỉnh nhằm đảm bảo lợi ích ngân hàng Cán tín dụng thực số biện pháp sau: - Hướng dẫn khách hàng kỹ thực dự án, phổ biến biến động thị trường đối tượng mà khách hàng sử dụng vốn Trong trường hợp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp nhận thấy dự án khắc phục được, hiệu đầu thị trường phù hợp với tình hình tài khách hàng, cán tín dụng nên đề nghị cho vay bổ sung - Thực chuyển nợ hạn, dùng biện pháp thu hồi nợ trước hạn trường hợp sử dụng sai mục đích, vi phạm pháp luật Việc áp dụng biện pháp ngăn ngừa giúp ngân hàng hạn chế khoản cho vay dẫn đến nợ hạn Mặc dù biện pháp ngăn ngừa khoản cho vay “có vấn đề” cịn gặp nhiều khó khăn song ngân hàng quan tâm khai thác chúng thực có khả giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên, giải pháp cho vay bổ sung áp dụng khách hàng trung thực đáng tin cậy, người dám bộc bạch thực trạng khó khăn để ngân hàng tìm giải pháp hữu hiệu để giải khó khăn Cịn khách hàng khơng trung thực, có hành vi lừa đảo, cung cấp thông tin sai thực vi phạm hợp đồng, làm tin tưởng, thiện chí ngân hàng, buộc ngân hàng phải hành động để bảo vệ quyền lợi Luật tổ chức tín dụng quy định rõ ngân hàng áp dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thực, vi phạm hợp đồng tín dụng Giải pháp xử lý nợ rủi ro Ngân hàng cần có biện pháp xử lý tối ưu nhằm thu hồi nợ cách nhanh chóng Tuy nhiên, việc lựa chọn xử lý thích hợp lại vấn đề cần phải quan tâm Do đó, cần phải có giải pháp xử lý mềm dẻo hơn, tiết kiệm thời gian công sức để giải nợ Cụ thể, tùy theo trường hợp mà có biện pháp xử lý nợ tương ứng 2.1 Đối với trường hợp trước chuyển nợ hạn: gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giãn nợ a) Gia hạn nợ: Nếu đến hạn, khách hàng khơng có khả trả nợ đầy đủ nguyên nhân khách quan gây nên có văn gia hạn nợ tổ chức tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Cụ thể khoản cho vay ngắn hạn, thời gian gia hạn nợ tối đa chu kỳ sản xuất kinh doanh không 12 tháng - Đối với cho vay trung, dài hạn tối đa ½ thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng b) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc lãi kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng khách hàng đề nghị ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc lãi (đối với vay trung – dài hạn) theo văn ngân hàng khách hàng có lý đáng Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ việc tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc thay đổi kỳ hạn trả nợ thỏa thuận trước hợp đồng tín dụng Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ xem xét sở nguyên nhân khách quan phạm vi kỳ hạn trả nợ không làm thay đổi kỳ hạn trả nợ cuối Tổ chức tín dụng thỏa thuận điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với thời gian khách hàng có nguồn thu thực tế để sử dụng trả nợ Có thể nói, biện pháp xử lý linh hoạt hoạt động cho vay tổ chức tín dụng c) Giản nợ: Đây giải pháp tình để kéo dài thời hạn trả nợ phải quan có thẩm quyền định Về thời gian giãn nợ xử lý linh hoạt tùy theo đợt xử lý, theo tính chất khoản nợ theo đạo cụ thể quan cấp 2.2 Đối với trường hợp chuyển nợ hạn: Xử lý tài sản chấp Khi thực biện pháp tạo điều kiện cho khách hàng khôi phục sản xuất kinh doanh, có nguồn trả nợ cho ngân hàng khách hàng không trả nợ Tiếp tục thực thỏa thuận xử lý tài sản chấp hộ vay tự bán tài sản trả nợ, khơng hiệu ngân hàng buộc phải u cầu quan chức cho phát tài sản chấp để thu hồi nợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp Việc phát thực hội đồng phát gồm đại diện bên nhận chấp, bên chấp, đại diện quan, tịa án, cơng an… Nếu người sở hữu tài sản chấp ngăn trở, gây khó khăn cho việc phát phía ngân hàng phải lập hồ sơ khởi kiện trước toà, có định tịa án phép tiến hành Phát tài sản chấp thực theo phương thức công khai Tiền thu phát tài sản chấp dùng để trả theo thủ tục sau: - Trả phí có liên quan đến buổi phát (thông báo đấu giá, bảo quản, chi phí khởi kiện) - Trả nợ gốc lãi vay cho ngân hàng - Phần lại chuyển trả cho người sở hữu tài sản Tuy nhiên, để việc thu hồi nợ thuận lợi, thiết nghĩ ngân hàng nên thực số giải pháp sau: - Đảm bảo tính pháp lý, pháp chế hoạt động tín dụng, hoạt động tố tụng quan có thẩm quyền, truy cứu trách nhiệm pháp lý chủ thể vi phạm kỷ luật tín dụng - Đảm bảo tính kịp thời khách hàng có triệu chứng vỡ nợ; đồng thời yêu cầu quan có thẩm quyền thực việc kê biên khẩn cấp tài sản có giá trị tương đương để đảm bảo việc thu hồi vốn Như vậy, xử lý tài sản chấp giải pháp cuối cùng, giúp ngân hàng thu hồi nợ hạn Nhưng thực tế, trình tự thủ tục pháp lý để thu hồi nợ cho ngân hàng rườm rà, phức tạp, kéo dài khơng hiệu Vì vậy, quan chức năng, cần phải xây dựng chế pháp lý để bảo vệ quyền lợi ngân hàng hoạt động tín dụng cách có hiệu Bên cạnh đó, phải có biện pháp, giải pháp khuyến khích việc mua tài sản tồn đọng ngân hàng như: đơn giản thủ tục, giấy tờ; ưu đãi thuế, lệ phí, có hạn chế cách có hiệu lượng án tồn đọng có xu hướng ngày gia tăng ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I Kết luận Rủi ro tín dụng vấn đề khơng lại làm cho quan chức nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm, trăn trở Bởi lẽ, hậu để lại tổn thất nặng nề, lường trước đuợc, cho ngân hàng kinh tế Rủi ro tín dụng phản ánh phần kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động ngân hàng thực đạt hiệu cao ngân hàng hạn chế rủi ro mức thấp Như vậy, cần nhìn vào cơng tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro ngân hàng ta nhận xét đánh giá phần kết kinh doanh ngân hàng Vì vậy, nói rằng, cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng mặt cơng tác quản trị kinh doanh ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp quản lý tín dụng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Hơn nữa, vấn đề nóng bỏng địi hỏi Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tháp Mười - Đồng Tháp nói riêng cần phải quan tâm, thực cách nghiêm túc toàn diện II Kiến nghị Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời kỳ mở cửa hội nhập nay, tơi có số kiến nghị sau: Đối với ngân hàng - Để có nguồn vốn phong phú, ngân hàng cần đẩy mạnh nguồn vốn huy động dân cách nâng cao khả cạnh tranh, tiếp thị để huy động vốn - Từng bước giảm bớt thủ tục cho vay, tăng thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn - Xây dựng phận tư vấn riêng cho khách hàng nhằm hướng dẫn thực hồ sơ vay vốn, trả nợ,…Đồng thời, tiếp thu ý kiến, giải đáp thắc mắc cho khách hàng - Cán tín dụng cần quan tâm người dân nhằm giám sát, theo dõi khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay hay không Đồng thời phát kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế rủi ro đến mức thấp cho ngân hàng - Cần có chế độ khen thưởng cán tín dụng làm tốt cơng tác nhằm khuyến khích họ cố gắng công việc - Ngân hàng nhà nước cần có thơng tư liên ngành quy định cụ thể việc xử lý rủi ro tín dụng nơng nghiệp phát triển nông thôn rủi ro bất khả kháng, để chủ động xử lý cho người vay người cho vay thiên tai, hỏa hoạn, mùa, …xảy Đối với quyền địa phương - Cần tăng cường giúp đỡ ngân hàng nắm tình hình kinh tế địa phương hộ vay - Khi xác nhận cần thật nhanh chóng giúp cho khách hàng ngân hàng đỡ tốn thời gian chi phí LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận Văn Tốt Nghiệp - Các cấp quyền địa phương có thẩm quyền liên quan cần tận tâm giúp đỡ ngân hàng việc đôn đốc khách hàng trả nợ phát tài sản chấp để thu nợ hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 2005) hàng III Nội dung nghiên cứu o Phần mở đầu o Phần I – Những vấn đề chung rủi ro tín dụng o Phần II – Th? ??c trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông th? ?n huyện Th? ?p Mười – Đồng. .. Nghiệp CHƯƠNG TH? ??C TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TH? ?P MƯỜI - ĐỒNG TH? ?P I Tổng quan NHNo & PTNT huyện Th? ?p Mười Quá trình hình th? ?nh phát triển Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông. .. tệ ngân hàng, xảy tỷ giá thay đổi theo chi? ??u hường bất lợi cho ngân hàng 1.5 Các loại rủi ro khác: Có th? ?? rủi ro mang tính tổng hợp rủi ro phát sinh phía khách hàng kể ngân hàng Hơn ngân hàng