Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu – chi nhánh thăng long hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Hoàng Diệu Linh Sinh viên thực : Đỗ Thị Thùy Dương Mã sinh viên : 5093101340 Khóa :9 Ngành : Kinh tế Chuyên ngành : Kinh tế Đầu tư HÀ NỘI – NĂM 2022 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo khoa Kinh Tế tất thầy trường Học Viện Chính Sách Phát Triển giảng dạy truyền đạt cho em nhiều kiến thức, kĩ kinh nghiệm để em hoàn thành đề tài Đặc biệt, Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Nguyễn Hồng Diệu Linh hướng dẫn tận tình, giải đáp thắc mắc em trình em làm khóa luận dành thời gian quý báu để đưa góp ý giúp em hồn thiện khóa luận Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến Giám đốc Chi nhánh Thăng Long Hà Nội, Giám đốc Phịng KHCN, chị Hồng Thị Dinh anh chị làm việc CN Thăng Long Hà Nội tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em thời gian thực tập, có góp ý để em hồn thiện khóa luận Cảm ơn tất người thân, thầy cô bạn bè động viên, giúp đỡ em suốt thời gian làm khóa luận Cuối cùng, em xin chúc cho quý thầy cô, người thân, bạn bè anh chị công tác ngân hàng ACB- Chi nhánh Thăng Long Hà Nội dồi sức khỏe, hạnh phúc thành công sống! Hà Nội, ngày 23 tháng 06 năm 2022 Sinh viên thực Đỗ Thị Thùy Dương i LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập từ phịng hành ngân hàng ACB chi nhánh Thăng Long Hà Nội Kết phân tích đề tài trung thực, khơng trùng khớp với đề tài nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày 23 tháng 06 năm 2022 Sinh viên thực Đỗ Thị Thùy Dương ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài khóa luận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại .4 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN .4 1.1.3 Vai trò cho vay KHCN 1.2 Khái quát cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Các nhân tố khách quan .17 1.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại .19 iii 1.4.1 Các tiêu đánh giá quy mô cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại mặt lƣợng 19 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân NHTM mặt chất .21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH THĂNG LONG HÀ NỘI 23 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội .23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 23 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức .24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB Thăng Long giai đoạn 20192021 25 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 34 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân mặt lƣợng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 34 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân mặt chất Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội……… 53 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 55 2.3.1 Những kết đạt đƣợc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 55 2.3.2 Những hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội .58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG HÀ NỘI 60 iv 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội .60 3.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 61 3.2.1 Nâng cao nhân lực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .61 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân .62 3.2.3 Đẩy mạnh Marketing từ ACB ACB Thăng Long Hà Nội .62 3.2.4 Nâng cao lực quản trị rủi ro 63 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng công nghệ thông tin ngân hàng .64 3.2.6 Cải tiến hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 64 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng đến thẩm định tín dụng 66 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu 67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 v DANH MỤC VIẾT TẮT CN, PGD Chi nhánh, Phịng giao dịch CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DPRR Dự phịng rủi ro HDDV Hoạt động dịch vụ HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHƯT Khách hàng ưu tiên LNTT Lợi nhuận trước thuế LNST Lợi nhuận sau thuế NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần TNDN Thu nhập doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á CHÂU TTQT Thanh toán quốc tế vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu- CN Thăng Long Hà Nội .26 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 29 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ACB- CN Thăng Long giai đoạn 2019-2021 32 Bảng 2.4: Doanh số cho vay KHCN phân theo loại tiền ACB – CN Thăng Long HN giai đoạn 2019- 2021 36 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN phân theo thời hạn ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 .38 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN phân theo sản phẩm cho vay ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 40 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ KHCN phân theo loại tiền ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 .42 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ KHCN phân theo thời hạn ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 .44 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ KHCN phân theo sản phẩm cho vay ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 46 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn ngân hàng ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019- 2021 .48 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm cho vay ngân hàng ACB – CN Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019- 2021 50 Bảng 2.12: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 .52 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 53 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội giai đoạn 2019-2021 54 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng vay cá nhân ACB - Chi nhánh Thăng Long Hà Nội năm 2019-2021 34 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay KHCN phân theo loại tiền ACB – CN Thăng Long HN giai đoạn 2019- 2021 37 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay KHCN phân theo thời hạn ACB – CN Thăng Long HN giai đoạn 2019- 2021 39 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ KHCN phân theo loại tiền ACB – CN Thăng Long HN giai đoạn 2019- 2021 CN Thăng Long HN giai đoạn 2019- 2021 45 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ KHCN phân theo thời hạn ACB – 45 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .10 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Á Châu – CN Thăng Long Hà Nội 24 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Cuộc khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu dẫn đến xáo động đầy kịch tính thị trường, tỷ giá, đầu tư thương mại Biến đổi khí hậu ngày làm cho thời tiết trở nên bất lợi cho nông nghiệp, thiên tai xuất với tần số cao hơn, sức tàn phá mạnh hơn, mùa màng thất bát Dịch bệnh Covid-19 ảnh hưởng bất lợi đến tăng trưởng kinh tế quy mơ tồn cầu Các biến động tác động đến kinh tế Việt Nam, làm bộc lộ rõ yếu chất lượng cân đối kinh tế tiếp tục hội nhập sâu vào kinh tế toàn cầu Các nhân tố vừa thách thức nhân tố kích cầu để ngân hàng Việt Nam liên tục đổi hội nhập Từ đó, hiệu hoạt động ngân hàng ngày nâng cao, đem lại lợi ích cho thân ngân hàng cho tồn xã hội Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản tạo nguồn thu ngân hàng Xã hội phát triển, nhu cầu vốn trở nên đa dạng, đòi hỏi đáp ứng đầy đủ kịp thời, không riêng doanh nghiệp mà cấp thiết khách hàng cá nhân Bên cạnh nhu cầu vốn cho tiêu dùng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ không nhỏ Một kiện bật giới ngân hàng không nhắc đến năm 2009 lần Việt Nam, có Ngân hàng Á Châu nhận danh hiệu ngân hàng tốt Việt Nam sáu tạp chí tài ngân hàng uy tín giới: Asiamoney, FinanceAsia, Euromoney, Global Finance, The Asset The Banker Sau 29 năm thành lập ACB có thành tựu định hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay ngân hàng Hoạt động tín dụng khơng có vai trị quan trọng kinh tế nói chung, với doanh nghiệp nói riêng mà cịn vô quan trọng thân ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải mở rộng, khuyến khích phát triển cho vay Khối khách hàng cá nhân để tạo thu nhập cho Ngân hàng Vậy làm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân? Đây toán đặt tất Ngân hàng thương mại có sách ưu đãi tốt chắn khách hàng tìm đến Hơn nhu cầu người dân nhiều điều kiện để vay vốn khách hàng đáp ứng đủ Vì thế, với số liệu thấy bước tăng trưởng khả quan việc thiết lập mối quan hệ tiềm Thứ hai, cấu dư nợ cho vay hợp lý phân loại theo mục đích vay Bởi cá nhân khách hàng có nhu cầu riêng mục tiêu phát triển chi nhánh Trong việc phân bổ theo mục đích cho vay tiêu không chênh lệch nhiều mà phân bổ hợp lý Có thể thấy tiêu cho vay mua, xây, sửa chữa nhà tiêu chiếm phần lớn cấu Chi nhánh tận dụng lợi vị trí, chương tình cho vay ưu đãi Ngồi ra, ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội đáp ứng nhu cầu đầy đủ vay vốn đa dạng khách hàng nhằm phân tán rủi ro hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Thứ ba, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chiếm tỷ lệ vừa tổng dư nợ Mặc dù, nợ xấu nợ hạn tăng qua năm tốc độ tăng trưởng không lớn Điều chứng tỏ chi nhánh thực tốt giải pháp nhằm hạn tiêu đồng thời thắt chặt trình xử lý hồ sơ Thứ tư, ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội thời gian qua nỗ lực đưa đến cho khách hàng sản phẩm cho vay đa dạng đầy đủ tiện ích Các sản phẩm cho vay KHCN bao trùm phát sinh liên quan đến đối tượng KHCN Bên cạnh đó, thủ tục hồ sơ vay đơn giản, nhân viên tận tâm có trách nhiệm, thông tin cần thiết làm thủ tục vay thông tin sản phẩm cung cấp đầy đủ rõ ràng, sở vật chất PGD khang trang, đại… 2.3.2 Những hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội tồn chất lượng hoạt động chưa cao Thứ nhất, tổng dư nợ cho vay KHCN tăng qua năm, số lượng cán nhân viên KHCN lại tăng không đáng kể, phải quản lý nhiều khoản vay với nhiều khách vay, khối lượng công việc phải giải nhiều nên dễ dẫn đến sai sót khơng đáng có 56 Thứ hai, với chiến lược cạnh tranh tỷ trọng cho vay tín chấp ACB – CN Thăng Long Hà Nội lại không cao Mặc dù chiến lược việc an toàn, hạn chế rủi ro để có lợi cạnh tranh cần phải mạo hiểm nhằm giảm thị phần điều kiện cho vay đơn giản hơn, mức lãi suất hợp lý Điều khiến cho áp lực cạnh tranh ngành ngân hàng tăng mạnh Vì ngân hàng hoạt động q an tồn khó giành lại KHCN giữ chân khách hàng cũ Thứ ba, chất lượng cho vay phải cải thiện Bởi nợ xấu nợ hạn đà tăng tỷ lệ chưa vượt 3,50% so với Ngân hàng TMCP khác số khơng an toàn Theo Tổng cục Thống kê, tháng đầu năm 2021, có 85,5 nghìn doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn, ngừng hoạt động chờ làm thủ tục giải thể hoàn tất thủ tục giải thể, tăng 24,2% so với kỳ năm 2020, bao gồm: 43,2 nghìn doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn, tăng 25,9% so với kỳ năm trước; 30,1 nghìn doanh nghiệp ngừng hoạt động chờ làm thủ tục giải thể, tăng 24,5%; 12,2 nghìn doanh nghiệp hồn tất thủ tục giải thể, tăng 17,8% Trung bình tháng có gần 10,7 nghìn doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường Theo đó, số lượng lớn người lao động ngưng việc hay chí rơi vào trạng thái thất nghiệp Sự mát thu nhập khiến cho cầu đối tượng giảm mạnh Ảnh hưởng kể đặc biệt nghiêm trọng người nằm vùng phủ bảo hiểm thất nghiệp Một số ngành chịu ảnh hưởng nặng nề, doanh nghiệp (thuộc lĩnh vực hàng không, du lịch, thương mại, dịch vụ) có khả phá sản hàng loạt hậu Covid-19 ảnh hưởng lớn tới kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng Thứ tư, hoạt động Marketing chưa thực trọng dẫn đến nhiều khách hàng chưa nắm rõ sản phẩm vay thuộc Trong thời gian qua dừng lại phát triển theo định hướng Trụ sở mà chưa có sáng tạo điều chỉnh nhằm phù hợp với địa bàn hoạt động ngân hàng Thứ năm, khoản vay cá nhân chủ yếu giải ngân trực tiếp tiền mặt, hoạt động cho vay qua thẻ tín dụng triển khai chưa thực hiệu Thứ sáu, kênh giao dịch truyền thống trực tiếp đến ngân hàng, phòng giao dịch, ATM nhiều lúc xảy lỗi, không thao tác … Phần mềm quản lý, kiểm sốt tín dụng, đường truyền mạng nhiều lúc bị tắc nghẽn giao dịch 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội - Nguyên nhân chủ quan  Nguyên nhân từ phía ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội Thứ nhất, đội ngũ cán nhân viên trẻ, động có chun mơn tập trung phòng giao dịch chăm sóc khách hàng Cịn phận quản lý rủi ro tín dụng chưa thực phát triển dẫn đến tiêu nợ xấu, nợ hạn cao, chưa thực tốt Đồng thời, sách đào tạo phát triển nhân viên chưa trọng dẫn tới hạn chế bất cập Thứ hai, chi nhánh chưa thực phát triển việc huy động nguồn vốn giai đoạn nghiên cứu nên cịn khó khăn q trình thực cho vay trung dài hạn Thứ ba, Các cán tín dụng có trách nhiệm giới thiệu sản phẩm chủ yếu giới thiệu trực tiếp đến khách hàng, nhân viên tư vấn quảng bá sản phẩm với khách hàng có nhu cầu tìm đến ngân hàng, chi nhánh chưa có chương trình marketing rầm rộ, dành riêng cho sản phẩm cho vay cá nhân Mỗi ngân hàng có ưu riêng phụ thuộc vào địa bàn hoạt động hay lượng khách hàng chi nhánh lại chưa biết cách khai thác mà thực theo sách Trụ sở đưa cho tồn ngân hàng Đặc biệt, Hà Nội nơi cạnh tranh gay gắt ngân hàng với Thứ tư, ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội tập trung chủ yếu vào khoản vay cá nhân giải ngân tiền mặt, chưa có chiến lược cụ thể thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm cá nhân cho vay thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng… - Nguyên nhân khách quan  Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ nhất, khách hàng khơng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết mà ngân hàng quy định Rủi ro đạo đức KH, khách hàng cung cấp sai thật tình hình tài chính, quan hệ nhân thân, đảo ngược phương án kinh doanh từ khơng hiệu đến hiệu quả, cố tình lừa gạt ngân hàng thẩm định sở thông tin sai đó, gây thiệt hại cho ngân hàng Thứ hai, khách hàng thiếu kinh nghiệm công tác quản lý, hoạt động SXKD khơng hiệu quả, trí thua lỗ nên không trả nợ cho ngân hàng 58 nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích, khơng phương án kinh doanh hay nhiều KH sử dụng nguồn bổ sung VLĐ vào việc mua sắm tài sản cố định, nhà cửa xe, tiêu dùng,…không tập trung sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận nên đến kỳ hạn nợ không đủ khả trả nợ cho ngân hàng Rủi ro từ thay đổi sức khỏe, cơng việc, vị trí cơng tác thu nhập người vay người đồng trách nhiệm thời gian sử dụng vốn gây khó khăn cho ngân hàng thu hồi khoản nợ, làm cho nợ xấu ngân hàng khoản vay KHCN tăng  Nguyên nhân từ phía quan ban ngành liên quan chưa chặt chẽ Thứ nhất, tính minh bạch, xác kịp thời thông tin độ tin cậy quan Việt Nam nhiều hạn chế Một kênh hữu ích tham khảo thơng tin khách hàng trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thông tin không cập nhật thường xuyên hay không đầy đủ, đặc biệt KH quan hệ tín dụng lần đầu Thủ tục giấy tờ quan nhà nước phức tạp, tiến độ xử lý chậm, nhiều thời gian, nhiều trường hợp tồn đọng không xử lý được, liên quan đến vấn đề giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn KH cần xác minh hay cấp lại từ quan NN  Điều gây ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt hồ sơ, làm chậm trễ thời gian vay vốn cấp thiết KH Thứ hai, liên hợp tác chi nhánh Hà Nội với showroom ô tô địa bàn quận Cầu Giấy chưa thực tốt, chế hoa hồng giới thiệu khách hàng vay ô tô cho nhân viên bán xe ô tô không cao ngân hàng khác nên dư nợ cho vay tơ chi nhánh nhìn chung khơng phát triển  Nguyên nhân từ phía đối thủ cạnh tranh Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm Hà Nội địa bàn tập trung nhiều ngân hàng cơng ty tài mà tính cạnh tranh gay gắt Ngoài Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội, địa bàn cịn có số TCTD như: Agribank, TPBank, BIDV, Vietcombank, Techcombank, … 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội Căn vào định hướng phát triển, mục tiêu hoạt động toàn hệ thống năm kế tiếp, sở thành tựu đạt thời gian qua ACB – CN Thăng Long Hà Nội tiếp tục phấn đấu: Thứ nhất, giữ vững ưu điểm mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao chất lượng kết hoạt động, đẩy mạnh phát triển quy mô nhằm gia tăng thị phần thị trường Thứ hai, quán triệt quan điểm đạo công tác khách hàng nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt chi nhánh, triển khai công tác cách liệt hiệu nhằm đạt mục tiêu: Giữ chân khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm Thứ ba, tập trung tiềm kiếm khách hàng có thu nhập cao để đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp nhằm tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Thứ tư, thực kiểm soát nợ xấu, liệt xử lý nợ xấu, thu hồi nợ sau xử lý; kịp thời báo cáo tình hình nợ xấu để ban lãnh đạo có hướng giải kịp thời Thứ năm, đánh giá nhận định cách toàn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định cho vay tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Từng bước đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành hoạt động kinh doanh hiệu trở thành mạnh Chi nhánh Thứ sáu, đẩy mạnh, gia tăng hoạt động bán sản phẩm cho vay KHCN qua kênh đối tác Triển khai hoạt động xúc tiến thương mại, tiếp tục xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín – tin cậy Thứ bảy, nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng chương trình đào tạo nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Hơn nữa, phải tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội thăng tiến 60 3.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội 3.2.1 Nâng cao nhân lực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay KHCN ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội có xu hướng tăng rõ rệt, CN có định hướng tập trung vào đối tượng nhó KHCN, việc hồ sơ tải, thiếu hụt nhân sự, trình độ nhân chưa cao việc cấp bách mà CN cần phải giải thời gian Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực tốt cho hoạt động cho vay KHCN cần thực hiện: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển Cơng khai hóa thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dựa vào mối quan hệ khiến nhân lực chất lượng Thêm vào đó, CN cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng Phòng quan hệ khách hàng u cầu tuyển dụng vị trí khơng mà tương lai, tức cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở người theo cơng việc Tạo sách ưu đãi ngộ để thu hút nguồn nhân tài làm việc cho CN, thu hút nhân tài từ họ ngồi ghế nhà trường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc, thực tập sinh tiềm năng,…Đây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho CN, ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt cơng bằng, xác, có hỗ trợ kịp thời Đồng thời trì mơi trường làm việc lành mạnh, có hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần cho thành công ngân hàng Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán nhân viên CN định kỳ Mặc dù thực việc kiểm tra nghiệp vụ cho vay KHCN định kỳ hiệu chưa thật cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt thích hợp Trong thời gian tới, CN cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người tài, đáp ứng yêu cầu công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh việc thăng chức theo thời gian công tác CN cần khuyến khích cán bộ, nhân viên Ngân hàng tự học để nâng cao chuyên mô nghiệp vụ, phát người có lực giỏi cử đào tạo để học 61 hỏi phương thức làm việc đại, cách tổ chức, quản lý,…Tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm lẫn có kế hoạch đào tạo, huấn luyện nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh quy trình cơng nghệ để nhân viên kịp thời nắm bắt làm việc có hiệu Ngoài ra, ngân hàng cung nên hướng vào đào tạo kỹ mềm (kỹ giao tiếp, kỹ nghe, khai thác thông tin từ KH, sử dụng câu hỏi đóng mở thích hợp…) Vì KH đối tượng mà Ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu KH trình giao tiếp cần thiết 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng dịch vụ thể việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng giao dịch ngồi hành nghỉ chưa để tạo điều kiện thuận lợi với KHCN cán công nhân viên chức đến giao dịch với ngân hàng Để có chất lượng dịch vụ tốt cần đề chiến lượng cụ thể, lâu dài, phối hợp nhịp nhàng chuyên viên KHCN, kiểm soát viên phận khác CN để thực tổng hợp biện pháp đề Đổi quy trình tín dụng cho vừa an toàn cho ngân hàng vừa đảm bảo đơn giản thủ tục cho vay, thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay giải ngân nhanh chóng để giúp KHCN chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn Chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến ban lãnh đạo tình hình vay Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng, cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Phải thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ 3.2.3 Đẩy mạnh Marketing từ ACB ACB Thăng Long Hà Nội Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu Để xây dựng phát triển hình ảnh ngân hàng hoạt động hiệu với lực tài tốt quy mơ KHCN rộng rãi, CN thời gian tới cần nỗ lực phấn đấu để tạo niềm 62 tin cho KHCN xây dựng uy tín cho CN hoạt động truyền thông quan hệ công chúng như: chuẩn hóa hình ảnh ngân hàng, quy chuẩn tồn hệ thống biểu CN loại giấy tờ biểu mẫu, sở vật chất, phong cách làm việc,…Bên cạnh đó, để giúp KHCN hiểu rõ CN thơng tin phải cập nhật thường xun phương tiện truyền thơng có uy tín để cung cấp thơng tin hữu ích sản phẩm cho vay KHCN tới đối tượng KH Ngoài CN cần đồng tổ chức tham gia hoạt động xã hội có ý nghĩa nhân văn sâu sắc từ thiện, trao tặng học bổng, tài trợ chương trình từ thiện …để ngày phát triển nâng cao thương hiệu Đối với hoạt động quan hệ cơng chúng, phịng khách hàng đồng phối hợp phịng ban khác khuyến khích giải đáp thắc mắc khách hàng dịch vụ TDCN ngân hàng; Có thể tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng; Phối hợp với tổ chức sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản công nhân viên để phát triển TDCN Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành hành tổ chức kiện nhỏ sản phẩm nhằm cung cấp đầy đủ công khai thông tin sản phẩm đến khách hàng 3.2.4 Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng cần có sách liên quan đến thắt chặt sách tín dụng điều kiện cho vay để đảm bảo chất lượng khoản vay Xác minh thẩm định thơng tin khách hàng cách sác, chủ động giám sát theo dõi khoản vay Đổi nâng cao hiệu giám sát khoản vay Nâng cao hiệu phương pháp giám sát từ xa tra chỗ dựa sở sử dụng kết quả, kiểm toán nội kiểm tốn độc lập làm cơng cụ hỗ trợ, đồng thời hồn thiện sách hoạt động tra – giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam việc giám sát khoản vay KHCN Khi phát dấu hiệu cho thấy chất lượng khoản vay chuyển xấu, nợ cho vay có nguy chuyển sang nhóm nợ xấu, nợ hạn, ngân hàng cần liên hệ khách hàng để nắm rõ tình hình có biện pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để có sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro, phân tích định tính khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho 63 KHCN thông tin tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình tốn nợ vay… 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng công nghệ thông tin ngân hàng Ngày kênh giao dịch truyền thống trực tiếp đến ngân hàng, phòng giao dịch… chững lại, bị thay phát triển mạnh mẽ kênh cơng nghệ Vì thế, ngân hàng cần đầu tư máy móc thiết bị vừa đại vừa phù hợp với nguồn vốn trình độ nhân lực sử dụng Các kênh công nghệ qua mạng nội bộ, qua mạng internet telecom, hay qua máy toán điểm bán hàng, ATM Phịng giao dịch cần hồn thiện hệ thống thông tin nội hệ thống kỹ thuật tồn ngân hàng cách tham khảo mơ hình ngân hàng ngồi nước Một ngân hàng có hệ thống thông tin tổng hợp mặt kinh tế xã hội thường xuyên cập nhật nguồn thông tin cấp yếu cung cấp cho nhân viên Thông tin phòng ban liên quan cần đảm bảo bảo mật thông suốt, đảm bảo kết nối liên lạc chủ động Tránh trường hợp ngân hàng mà nhân viên không liên lạc trao đổi với nhau, gây cản trở công việc Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Xây dựng phần mềm quản lý, kiểm sốt tín dụng Hiện ngân hàng giới áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thơng qua phần mềm kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng Đối với NHTM Việt Nam, biện pháp định lượng để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng tính điểm tín dụng phương pháp thủ cơng Chính vậy, ngân hàng cần bắt tay vào đầu tư công nghệ thông tin để tiếp cận với mơ hình lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mền, góp phần nâng cao tín dụng cho vay KHCN nói riêng tín dụng cho vay tồn ngân hàng nói chung 3.2.6 Cải tiến hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đánh giá sản phẩm có, CN áp dụng sản phẩm cho vay mua nhà, mua đất, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn SXKD, cho vay thấu tri… Nên thiết lập thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu đại khách hàng cho vay du lịch nước, cho vay khám chữa bệnh Các sản phẩm hướng đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao ổn định, rủi ro tín 64 dụng thấp Ngân hàng xây dựng hện thống tiêu chuẩn tham chiếu tứng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh, đồng thời quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngồi ngân hàng phải khơng ngừng so sánh, nghiên cứu, phân tích sản phẩm đối thủ cạnh tranh để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng Phát triển sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng phải dựa sở thỏa mãn nhu cầu KH, KH người lựa chọn sản phẩm dịch vụ thị trường phù hợp với nhu cầu Nếu ngân hàng khơng tiếp cận thường xun với khách hàng khơng nắm bắt nhu cầu đưa định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho KH Vì vậy, ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội cần tăng cường tiếp cận khách hàng thường xuyên Ngân hàng thực chương trình điều tra hài lịng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN mà ngân hàng cung cấp Cơng tác điều tra thực thông qua bảng hỏi Từ việc thống kê phân tích số liệu thu thập được, ngân hàng đánh giá phần chưa hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN dịch vụ ngân hàng, từ có cải tiến thích hợp Bên cạnh đó, ngân hàng cần điều chỉnh sản phẩm phù hợp với khu vực CN mở đầu não đất nước đối tượng khách hàng đa dạng, gồm nhiều thành phần với nhu cầu vốn khác số lượng quy mơ Vì đây, cho vay hộ gia đình cần có điểm linh hoạt so với sách chung để tạo điều kiện phát triển quan hệ với hộ dân sản xuất Nên phát triển sản phẩm cho vay theo hướng đơn giản hóa chuyên biệt hóa Định hướng ACB phát triển mạng lưới rộng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ Do cần có sản phẩm đơn giản để thuận lợi việc triển khai toàn hàng phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng khác Tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng Một khách hàng nói chung KHCN nói riêng thường có nhiều nhu cầu tài khác nên việc phát triển khách hàng khơng tìm kiếm khách hàng mà khai thác tối đa nhu cầu khách hàng hữu 65 3.2.7 Nâng cao chất lượng đến thẩm định tín dụng - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua hạn mức cho vay khách hàng - Trên sở hạn mức cho vay phê duyệt, nhân viên ngân hàng tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch - Trong công tác thẩm định, việc xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng có vai trị quan trọng việc đánh giá khả trả nợ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng khoản vay - Cần ràng buộc chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, tài sản bảo đảm … để đảm bảo lợi ích thu ngân hàng phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cảm kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo tiền đề để kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày cao lên Bên cạnh đó, phủ nên đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với CN việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán viên chức thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp tồn án, hỗ trợ thủ tục giấy tờ nhanh chóng người dân cần bổ sung hồ sơ tín dụng… Mặt khác, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng giấy tờ tùy thân giả 66 mạo, kê lương giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch tín dụng Chính phủ cần ban hành điều khoản có tính thực thi cao 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển NHNN cần đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay…Cũng cần hỗ trợ NHTM thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Ngoài ra, cần tăng cường vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) Một số kiến nghi đưa nhằm cải tiến chế Trung tâm là, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài CIC cần phối hợp với quan ban ngành liên quan như: Ủy ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân - Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi Nhánh Thăng Long Hà Nội Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi Nhánh Thăng Long Hà Nội thời gian tới cần tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục nâng cao mạnh ngân hàng, mở rộng phát triển trang thiết bị, công nghệ đại, tiến sát trình độ khoa học kĩ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN CN cần quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng nghỉ cán công nhân viên tín dụng, cán quan hệ khách hàng, sâu vào xem xét đánh giá cách toàn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay KH, từ có định tài 67 trợ đắn, làm tăng doanh số hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh Ngân hàng TMCP Á Châu phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo đơn vị chi nhánh, phòng giao dịch tiếp thị khai thác KH Đồng thời cần có cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động phát triển cho vay KHCN chi nhánh, PGD, đưa hoạt động trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mạnh cho ngân hàng 68 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh tồn rủi ro không lường trước được, địi hỏi sách quản lý thắt chặt biện pháp phòng ngừa rủi ro Nhưng đồng thời, hoạt động kinh doanh đầy tiềm hội, thực trạng kinh tế Việt Nam ngày phát triển Nó khơng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng đời sống, đáp ứng nhu cầu người dân, thúc kinh tế nước nhà phát triển Vì việc phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Á CHÂU nói riêng có ý nghĩa quan trọng Qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á CHÂU – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội em rút số vấn đề sau: Để phát triển hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hoàn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an tồn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Em xin chân thành cảm ơn! 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS Phan Thị Cúc, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng 3.Số liệu Phịng Kế tốn ngân quỹ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Thăng Long Hà Nội 4.Báo cáo thường niên, báo cáo tài Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Thăng Long Hà Nội năm 2019, 2020, 2021 5.Các số liệu phòng Quản lý rủi ro, phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách Hàng Cá Nhân, phịng Hành - Nhân sự, phịng Kế tốn Website: https://www.acb.com.vn/ https://www.slideshare.net/conghuy55/bao-cao-tot-nghiep-ke-toan-1pdf https://kholuanvan.net/download/luan-van-phat-trien-hoat-dong-cho-vay- khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-ky-thuong-viet-nam/ https://tailieutuoi.com/tai-lieu/khoa-luan-tot-nghiep-nang-cao-chat-luong- hoat-dong-cho-vay-khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-triennong-thon-chi-nhanh-thua-thien-hue 10 https://www.quangbinh.gov.vn/3cms/nhung-dieu-can-biet-ve-vay-von-tindung-dau-tu-cua-nha-nuoc htm 11 https://tapchinganhang.gov.vn/giai-phap-on-dinh-thi-truong-tai-chinh- ngan-hang-viet-nam-duoi-tac-dong-tieu-cuc-do-dai-dich-covid-1.htm 70 ... triển cho vay khách hàng cá nhân ACB – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội cần thiết Do vậy, em chọn đề tài: ? ?Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội? ??... phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội .58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU... luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách