(Luận văn đại học thương mại) cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội – ph ng giao dịch tây sơn

i LỜI CẢM ƠN Lời khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo- TS Phùng Việt Hà- Giảng viên môn Ngân hàng- Chứng khốn – Khoa Tài ngân hàng- Trường Đại Học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô khoa Tài Ngân hàng – trường Đại học Thương mại dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em suốt trình học tập trường Em xin chân thành cảm ơn anh, chị, nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn, đặc biệt anh Nguyễn Đức Hải - Giám đốc Phòng giao dịch Em xin cảm ơn ý kiến, đóng góp, thơng tin, số liệu sát thực phòng cung cấp để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ Hà Nội, ngày 23 tháng 04 năm 2016 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii DANH MỤC VIẾT TẮT 1- NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần 2- NHTM Ngân Hàng Thương Mại 3- TMCP Thương Mại Cổ Phần 4- KHCN Khách Hàng Cá Nhân 5- HMTD Hạn Mức Tín Dụng 6- CBTD Cán Bộ Tín Dụng 7- NHCV Ngân Hàng Cho Vay 8- TPTD Trưởng Phịng Tín Dụng 9- TTTĐ Tờ Trình Thẩm Định 10-PASXKD Phương Án Sản Xuất Kinh Doanh 11-HĐTD Hội Đồng Tín Dụng 12-TSĐB Tài Sản Đảm Bảo 13-NHNN Ngân Hàng Nhà Nước 14-SXKD Sản Xuất Kinh Doanh 15-VND Việt Nam đồng 16-USD Đô la Mỹ 17-EUR Đồng Euro 18-PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân 19-C/A Nhân viên phân tích tín dụng 20-Loan CSR Nhân viên dịch vụ khách hàng vốn vay 21-Teller Nhân viên giao dịch 22-PGD Phòng Giao Dịch 23-TCTD Tổ Chức Tín Dụng 24-LDO Nhân viên pháp lý chứng từ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không NHTMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay Công ty tài đời Cơng Ty Tài Toyota Việt Nam (TFSVN), Cơng ty TNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Cơng ty Tài Prudential Việt Nam (PruFC) tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạt năm qua MB thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam MB ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học Là một những phòng giao dịch đầu tiên thuộc MB chi nhánh Hà Nội của hệ thống MB, Phòng giao dịch Tây Sơn – Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống MB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phòng GD Tây Sơn triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng nhất định tổng dư nợ cho vay MB chi nhánh Hà Nội Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống MB hay với dư nợ cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv khách hàng cá nhân ngành ngân hàng tồn địa bàn Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Phòng GD Tây Sơn thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị MB Trước thực tế đó, với việc hiểu biết về các hoạt động cho vay đới vơi khách hàng cá nhân và tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân MB – Hà Nội cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn” cho khóa luận tốt nghiệp của mình Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trang cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn - Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn Đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận Cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn - Phạm vi nghiên cứu: o Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, áp dụng o Về đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2013 - 2015 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập sử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phịng ban ngân hàng Ngồi cịn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Thứ so sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn năm với Thứ hai sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn Xử lý: Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa ḷn: Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung báo khóa luận gồm ba phần: - Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế, văn hoá – xã hội - Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mô khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng - Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay Doanh nghiệp - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc sức khoẻ họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học cơng nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản 1.1.3 Phân loại cho vay a Căn vào mục đích cho vay Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng Vay sản xuất kinh doanh: - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, cuới hỏi, - Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân , hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng, b Căn vào thời gian cho vay Thời gian cho vay ngắn hạn (thời hạn cho vay 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên); c.Căn vào phương thức cho vay Phương thức cho vay cho vay lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD sử dụng phổ biến - Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều ký hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn - Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định d Căn vào tài sản đảm bảo tín dụng Các biện pháp đảm bảo khoản vay yếu tố quan trọng việc xét duyệt cho vay ngân hàng với khách hàng, ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hố, máy móc thiết bị, bất động sản, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức 1.1.4 Quy trình cho vay KHCN NHTM a Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng; quy định NHTM mà khách hàng phải đáp ứng điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để ngân hàng cho vay - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơn xin vay Đối chiếu tiếp nhận hồ sơ xin vay CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ giấy tờ có liên quan - Các loại giấy tờ theo quy định phải lấy phải lấy - Các loại giấy tờ theo quy định cơng chứng phải lấy công chứng - Các loại giấy tờ theo quy định cần phải đối chiếu với gốc CBTD phải xác nhận đối chiếu Sau kiểm tra, hồ sơ khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởng phịng tín dụng người uỷ quyền tiếp tục bước quy trình Nếu hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ b Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp hợp lệ hồ sơ vay vốn qua quan phát hành chúng / kênh thông tin - Kiểm tra hồ sơ khách hàng - Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ bảo đảm tiền vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Kiểm tra mục đích vay vốn Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn - Về khách hàng vay vốn: Cán tín dụng(CBTD) phải thực tế gia đình nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin - Về phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư: CBTD phải tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu thị trường đầu vào đầu sản phẩm; tìm hiểu qua nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu…; tìm hiểu từ phương tiện đại chúng, tìm hiểu qua báo cáo, hội thảo chuyên đề; phương án sản xuất kinh doanh loại Kiểm tra xác minh thông tin CBTD cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác để có thơng tin xác phần hiểu tính cách khách hàng thông qua thông tin mà họ cung cấp Phân tích ngành hàng CBTD tiến hành tìm hiểu phân tích ngành hàng mà phương án sản xuất kinh doanh mà cá nhân cung cấp theo hướng dẫn NHTM Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn - Tìm hiểu phân tích tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức… - Phân tích hoạt động đánh giá tình hình hoạt động khả tài - Phân tích đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với tổ chức tín dụng Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt CBTD tiến hành tính tốn lãi / phí thu khoản vay phê duyệt Cơ sở tính tốn lãi dựa đơn xin vay khách hàng Trong tình cụ thể CBTD phải tính tốn tới lợi ích tổng thể mà ngân hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 Cho vay tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao vào năm 2013 năm 2014 Năm 2013 cho vay cá nhâ 146.618 triệu đồng, cho vay tổ chức kinh tế 375.844 triệu đồng ứng với 39% Năm 2014 cho vay cá nhân 130.326 triệu đồng, cho vay tổ chức kinh tế 434.321 triệu đồng ứng với 30% Ta thấy năm 2014 năm khó khăn kinh tế nước cho vay cá nhân giảm không cao giữ mức an toàn Năm 2015, cho vay tổ chức kinh tế có chiếm tỷ lệ Mặc dù đối tượng cho vay bị thu hẹp sách thắt chặt tín dụng NHNN tình hình sản xuất đình đốn, phịng giao dịch Tây Sơn – MB tăng trưởng dư nợ tốt Cơ cấu cho vay cải thiện, thể nỗ lực Ngân hàng việc đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng gia tăng hiệu sử dụng vốn Nhờ vậy, tỷ lệ nợ hạn MB ln nằm mức kiểm sốt thuộc nhóm thấp tồn hệ thống Cụ thể, thời điểm 31/12/ 2013 tỷ lệ nợ hạn PGD 0,79%; tỷ lệ nợ xấu 0,58% Tại thời điểm 31/12/2014 nợ hạn chiếm tỷ lệ 2,12%, nợ xấu chiếm tỷ lệ 1,77%; kỳ năm 2015, tỷ lệ nợ hạn phòng Giao dịch Tây Sơn – MB 2,27%; tỷ lệ nợ xấu 0,92% Từ số ta thấy, tỷ lệ nhóm nợ 3,4,5 Phịng giao dịch ln trì mức an tồn Nhưng phần lớn cho vay phòng giao dịch VNĐ, cho vay ngoại tệ khoản đem lại lợi nhuân cao cho ngân hàng chưa đẩy mạnh Trong năm 2013 85.734 triệu đồng (16,42%) đến năm 2014 giảm 80.180 triệu đồng(chiếm 14,12%) sang 2015 49.126 triệu đồng (9,28%) Chính cần phải nỗ lực đẩy mạnh cho vay ngoại tệ b Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ cho vay KHCN MB – Phịng giao dịch Tây Sơn Với sách tín dụng chặt chẽ mang tín chất thận trọng, với hệ thống công nghệ, máy quản lý nợ hoạt động hiệu quả, khoản nợ xấu MB – Phòng giao dịch Tây Sơn phát sinh thấp quản lý thu hồi tốt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN ngân hàng TMCP MB- Phòng giao dịch Tây Sơn giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: triệu đồng STT Các tiêu 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 145.887 129.497 263.921 846 2.033 2.454 Nợ nhóm 3: 197 427 400 Nợ nhóm 4: 350 660 1.041 Nợ nhóm 5: 299 946 1.013 0,58% 1,57% 0,93% Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ xấu cho vay KHCN Trong đó: Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ KHCN ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh – MB - Phòng giao dịch Tây Sơn ) Dư nợ xấu ngày 31/12/2013 đạt 846 triệu đồng tương đương với 0,58% Dư nợ cho vay KHCN Tại 31/12/2014, Dư nợ xấu tăng 1.187 triệu đồng so với năm 2013, đạt 2.033 triệu đồng tương đương 1,57% Tính đến 31/12/2015 nợ xấu cho vay KHCN MB - Phòng giao dịch Tây Sơn 2.454 triệu đồng chiếm 0,93% dư nợ cho vay KHCN So sánh với Chỉ tiêu nợ xấu MB – Chi nhánh Đống Đa tỷ lệ nợ xấu MB - Phịng giao dịch Tây Sơn qua năm năm miền kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu chung tồn chi nhánh 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn 2.3.1 Các kết đạt Với biện pháp thực thời gian qua MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đạt số kết hoạt động cho vay KHCN sau: Thứ nhất, dư nợ cho vay KHCN có quy mơ tương đối cao với tốc độ tăng trưởng hàng năm đều với việc xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ đánh giá hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn phát triển và là một những PGD đầu của Chi nhánh Thứ hai, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đánh giá đơn vị cung cấp đa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 dạng sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ tốt nhu cầu người vay vốn Cùng với phát triển MB, MB chi nhánh thì MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đầu việc áp dụng sản phẩm , số sản phẩm tín dụng cá nhân xem mạnh cạnh tranh MB – Phòng giao dịch Tây Sơn cho vay trả góp bổ sung vốn kinh doanh, cho vay trả gốc linh hoạt, cho vay du học , cho vay đầu tư vàng Chính việc liên tục triển khai áp dụng sản phẩm mới, số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với MB – Phòng giao dịch Tây Sơn ngày tăng, dư nợ cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn trì mức cao trước tác động quy định, sách NHNN cho vay KHCN (chẳng hạn quy định NHNN hạn chế cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán ) Thứ ba , thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức cao có tăng trưởng tốt, điều chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đạt hiệu mặt kinh tế cao Thứ tư, chất lượng tín dụng đặc điểm bật hoạt đông cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn mà không nhiều chi nhánh NHTM địa bàn đạt Với tỷ lệ nợ xấu mức thấp phản ánh hệ qủa sách cho vay chặt chẽ, công tác thẩm định, phê duyệt quản lý tín dụng tổ chức hiệu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Với kết qủa đạt được, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đánh giá đơn vị có hoạt động cho vay KHCN phát triển địa bàn Hà Nội với dư nợ khá, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ có chất lượng tín dụng tốt Tuy vậy, kết chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị MB hạn chế sau: Một là, hoạt động thị trường Hà Nội – trung tâm kinh tế trị lớn thứ hai nước thị trường đầy tiềm cho hoạt động cho vay KHCN dư nợ cho vay KHCN MB – PGD Tây Sơn nói riêng và MB chi nhánh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 Đống Đa nói chung chưa thực lớn , chưa tương xứng vị MB vốn coi ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển Hai là, cấu dư nợ KHCN, dư nợ sản phẩm “ nhạy cảm” chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ nhóm sản phẩm chiếm tới 57% dư nợ KHCN Nếu trường hợp, NHNN áp dụng sách hạn chế cho vay sản phẩm (như áp dụng sản phẩm cho vay kinh doanh chứng khốn) dư nợ cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn bị ảnh hưởng lớn Ba là, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng kéo dài, gây tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh Đây điểm cạnh tranh MB – Phòng giao dịch Tây Sơn so với ngân hàng khác Năm là, nợ xấu MB – Phòng giao dịch Tây Sơn mức thấp, song MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thực phương pháp phân loại nhóm nợ theo định lượng mà chưa thực theo phương pháp định tính ( theo điều Quyết định 493) nên nợ xấu nhiều tiềm ẩn Với hạn chế nêu trên, đánh giá hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn chưa thực mở rộng, hạn chế nêu xuất phát từ nguyên nhân sau: Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội có cạnh tranh gay gắt Hà Nội nơi có mạng lưới hoạt động ngân hàng dày đặc nơi đặt trụ sở nhiều NHTM Tính đến địa bàn Hà Nội (Hà Nội cũ ) có khoảng 1300 điểm giao dịch 80 TCTD, có NHTM Nhà Nước NHTMCP đặt trụ sở Các NHTMCP có trụ sở Hà Nội Techcombank, ACB, VIB, VPBank, thời gian qua có bước phát triển vượt bậc hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Với lợi có trụ sở Hà Nội, ngân hàng tập trung nhiều nguồn lực: mạng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 lưới, nhân sự, tài hoạt động marketing tạo dựng hình ảnh, danh tiếng đạt kết tốt hoạt động cho vay KHCN địa bàn Hà Nội Các NHTM Nhà Nước có bước chuyển trọng đến thị trường bán lẻ trước bỏ ngỏ, thờ Một đặc điểm nữa, tạo cạnh tranh sôi động thị trường cho vay KHCN Hà Nội tham gia ngân hàng nước tham gia vào thị trường HSBC, ANZ, Standard Charter Bank, ngân hàng nước với mạnh công nghệ, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ dần thu hút quan tâm cuả khách hàng vay vốn Thứ hai, mơi trường văn hố xã hội Hà Nội có khác biệt Đánh giá cách tổng thể hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng NHTM Hà Nội không phát triển TPHCM mà ngun nhân yếu tố mơi trường văn hố xã hội hai khu vực có khác đáng kể Tại Hà Nội, chiếm tỷ trọng lớn dân số công chức nhà nước, hoạt động kinh doanh cá thể có quy mơ nhỏ nhu cầu vốn vay không cao Dân cư Hà Nội có tâm lý “ăn mặc bền”, tâm lý tiết kiệm cao tiêu dùng , chi tiêu chủ yếu tiền tiết kiệm không sẵn sàng vay ngân hàng để tiêu dùng Thực tế cho thấy nhiều năm, tiền gửi từ dân cư hệ thống ngân hàng Hà Nội thường cao TPHCM, song dư nợ cho vay Hà Nội lại thấp nhiều Mặt khác, yếu tố khiến cho hoạt động NHTMCP nói chung MB nói riêng khó khăn địa bàn tâm lý chưa tin tưởng vào hệ thống NHTMCP xuất phát từ việc sụp đổ hệ thống Quỹ Tín dung Nhân Dân trước đây, mà người dân Hà Nội thường tìm đến NHTM Nhà Nước có nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Thứ ba , vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, Hà Nội chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 49 vốn hợp lý khả trả nợ khơng thể vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo công chứng hợp đồng chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm Hà Nội phiền hà, nhiều thời gian chi phí , điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng Một vấn đề khác khiến NHTM e ngại cho vay thủ tục liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, chưa có quy định thực rõ ràng, chưa bảo vệ quyền lợi người cho vay, hỗ trợ quan liên quan việc thu hồi nợ: án, thi hành án chưa hiệu nhanh chóng Nguyên nhân chủ quan Một là, sách cho vay MB – chi nhánh Đớng Đa chưa thơng thống dẫn đến MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có những gò bó riêng Trong hệ thống NHTM Việt Nam MB ln đánh giá ngân hàng có sách tín dụng chặt chẽ chí cịn mang tính chất bảo thủ Trong thời gian qua, với sách cho vay vậy, MB - Đống Đa quản lý tốt danh mục cho vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Tuy vậy, điều làm cho MB – Đống Đa nói chung và MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nói riêng đánh nhiều hội để phát triển KHCN hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN Hai là, cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Mỗi cơng đoạn quy trình cho vay MB – Phòng giao dịch Tây Sơn thực chức danh /bộ phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân cho khách hàng, Cách thức tổ chức chuyên nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ khách hàng chuyển qua nhiều phận/ nhân viên khác thời gian bị kéo dài, thân khách hàng phải gặp nhiều nhân viên MB – Phòng giao dịch Tây Sơn từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân, điều gây tâm lý không tốt cho khách hàng Cách thức tổ chức phận PFC chưa hợp lý, chưa có phân cơng rõ ràng cơng tác phát triển khách hàng cho PFC, PFC làm việc sở tự phát, khơng có định hướng hoạt động định hướng sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm khách hàng cần phát triển hay cần hạn chế Mơ hình phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên bước đột phá quan điểm MB thời gian vừa qua Mục đích áp dụng mơ hình nhằm đẩy nhanh thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn khách hàng, giảm tải cho ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Tuy vậy, mơ hình hoạt động chưa thực hiệu , chưa đáp ứng ý đồ ban đầu triển khai chuyên viên phê duyệt có hạn mức phê duyệt thấp phê duyệt hồ sơ vay vốn đáp ứng tiêu chuẩn định phần lớn hồ sơ vay vốn phê duyệt theo mơ hình cũ : phê duyêt tập thể theo ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Ba là, trình độ nhân viên cịn hạn chế , thiếu kinh nghiệm MB ngân hàng đánh giá có hệ thống đào tạo nhân viên bản, thực tế MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đa phần đội ngũ nhân viên thực hoạt động cho vay đa phần là những sinh viên mới trường, kinh nghiệm còn chưa nhiều đặc biệt nhân thực công tác phân tích tín dụng cơng tác phát triển khách hàng Về nhân thực hiên công tác thẩm định khách hàng: sức ép việc mở rộng mạng lưới Hà Nội, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn liên tục tuyển dụng nhân viên để đáp ứng nhu cầu nhân Tính đến có đến 90% nhân viên phân tích tín dụng MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có thâm niên năm Về nhân thực công tác phát triển khách hàng : Trước công tác phát triển khách hàng thực nhân viên A/O Do phần lớn khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 MB – Phòng giao dịch Tây Sơn tự tìm đến, nên cơng việc A/O chủ yếu việc phân tích tín dụng, thẩm định khách hàng nên việc tiếp thị, phát triển khách hàng khơng trọng Chính vậy, kinh nghiệm, kỹ tiếp thị, phát triển khách hàng A/O hạn chế nên yêu cầu thực công việc A/O thường lúng túng, khó khăn việc triển khai thực Thời gian vừa qua, công tác tiếp thị, phát triển khách hàng PFC đảm nhiệm, công tác tiếp thị thực chủ động song PFC chủ yếu sinh viên trường nhân viên từ ngành khác chuyển ngân hàng thiếu kiến thức thực tế nghiệp vụ tín dụng nên chất lượng khách hàng PFC mang chưa cao, số lượng hồ sơ vay vốn PFC mang nhiều song tỷ lệ hồ sơ đủ điều kiện vay vốn thấp Bốn là, thiếu công cụ để đánh giá khách hàng Hiện tại, chương trình CLMS áp dụng việc xử lý hồ sơ sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng, sản phẩm khác chưa triển khai việc áp dụng chương trình chưa thực mang lại nhiều hiệu cho hoạt động cho vay KHCN nói chung MB chưa xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng nội nên việc đánh giá phân loại khách hàng gặp nhiều khó khăn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 3.1.1 Cơ hộ thách thức Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân a Cơ hội Hà Nội trung tâm kinh tế trị lớn nước với dân số đông tỷ trọng dân số độ tuổi lao động lớn Sau mở rộng dân số Hà Nội ước tính khoảng 6,4 triệu người có đến 3,4 triệu người nằm trọng độ tuổi lao động Trong năm vừa qua, kinh tế Hà Nội có tăng trưởng nhanh , thu nhập người dân tăng cao, mức sống cải thiện mà nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên thói quen tiêu dùng có thay đổi theo hướng thống Đây thị trường đầy tiềm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói chung Cùng với tiến trình cổ phần hoá NHTM Nhà Nước, thời gian khơng xa NHTM Nhà Nước cổ phần hố, khoảng cách quan niệm NHTM Nhà Nước NHTMCP thu hẹp lại, NHTMCP nhìn nhận cách đắn hơn.Chính vậy, NHTMCP có MB có hội tiếp cận khách hàng sâu rộng hứa hẹn khả tăng trưởng mạnh mẽ b Thách thức Đánh giá tiềm thị trường, nhiều NHTM tổ chức tài phi ngân hàng bắt đầu quan tâm thâm nhập mạnh vào thị trường tạo cạnh tranh gay gắt hết Từ NHTM Nhà Nước, Ngân Hàng nước vốn quan tâm đến sản phẩm bán buôn, đến khoản cho vay doanh nghiệp, khoản vay lớn triển khai mạnh mẽ sản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 53 phẩm cho vay KHCN nhỏ lẻ vốn thị trường hoạt động NHTMCP lâu Thậm chí nhiều ngân hàng nước ngồi cịn thành lập ngân hàng 100% vốn nước (HSBC, Standard Chartered Bank, ANZ) để thâm nhập chuyên sâu vào thị trường bán lẻ đầy màu mở Ngồi ra, từ cuối năm 2007 cơng ty tài nước ngồi cơng ty TNHH tài Prudential ( PruFC), cơng ty tài Société Générale Viet Finance (SGVF) thức triển khai sản phẩm cho vay KHCN thị trường Đây thách thức lớn khơng riêng MB thời gian tới 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triển MB địa bàn Hà Nội Trên sở thành công MB đạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường đầy tiềm Hà Nội, MB xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu MB – Phòng giao dịch Tây Sơn trở thành phòng giao dịchđi đầu hoạt động cho vay KHCN của MB Chi nhánh Đống Đa chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn chi nhánh năm tiếp theo, thơng qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tạiNgân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn chưa rộng lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàngdiễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing phải PDG quan tâm phát triển mạnh Hiện MB - PGD Tây Sơn, hoạt động giao cho phòng Tổng hợp tiếp thị phụ trách Vì hiệu hoạt động thấp chưa phat huy mạnh chi nhánh Trong thời LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 54 gian tới cần có phòng chuyên trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì MB - PGD Tây Sơncần phối hợp với Phòng giao dịch khác thuộc chi nhánh PGD hệ thống chi nhánh xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt MB - PGD Tây Sơncũng cần xin phép Chi nhánh nâng cao tính chủ động PGDtrong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ PGD chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 55 3.2.3 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh MB Đống Đa Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất tơ liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tơ cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới MB - PGD Tây Sơncần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng tồn xã hội Và vai trị ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM MB - PGD Tây Sơncũng có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng Cần phải cải thiện nữa, bảng quảng cáo, sơn tường cũ cần phải sửa sang, quét sơn lại mới; Ghế chờ khách cần có thêm để phục vụ khách giao dịch; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 56 Cần cung cấp hình ti vi để thơng tin cho khách hàng biết sách quảng bá gói sản phẩm Ngân hàng, … 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán toàn MB - PGD Tây Sơn Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt cơng việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng MB - PGD Tây Sơn thành PDG mạnh không chi nhánh Đống Đa mà PGD khác hệ thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 57 KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung MB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN MB nói chúng và MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nói riêng cần thiết Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN MB – Phòng giao dịch Tây Sơn, em rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Trong quá trình làm báo cáo, thân emcòn gặp nhiều khó khăn vàhạn chế Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy và các bạn Em xin trân trọng cảm ơn TS Phùng Việt Hà - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO –˜™—  Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh qua năm 2013-2014-2015  Báo cáo thường niên chi phí, lợi nhuận qua năm 2013-2014-2015  Cẩm nang tín dụng Ngân hàng thương mại (2009), nhà xuất ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh  Các tài liệu lưu hành nội  Sổ tay tín dụng  Website: http://www.mbbank.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... NHTMCP Ng? ?n H? ?ng Thư? ?ng Mại Cổ Ph? ??n 2- NHTM Ng? ?n H? ?ng Thư? ?ng Mại 3- TMCP Thư? ?ng Mại Cổ Ph? ??n 4- KHCN Khách H? ?ng Cá Nhân 5- HMTD Hạn Mức Tín D? ?ng 6- CBTD Cán Bộ Tín D? ?ng 7- NHCV Ng? ?n H? ?ng Cho Vay. .. tr? ?ng về hoạt đô? ?ng cho vay khách h? ?ng cá nhân NH TMCP Quân đội – Pho? ?ng Giao dịch Tây Sơn - Chư? ?ng 3: Giải ph? ?p mở r? ?ng cho vay khách h? ?ng cá nhân Ng? ?n ha? ?ng TMCP Quân đội – Pho? ?ng Giao. .. nhân và tìm kiếm giải ph? ?p nhằm mở r? ?ng cho vay khách h? ?ng cá nhân MB – Hà Nội cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: ? ?Cho vay khách h? ?ng cá nhân Ng? ?n h? ?ng Thư? ?ng Mại Cổ Ph? ??n Quân đội – Phòng