Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn theo sản phẩm

phẩm

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 - 2015

ĐVT: Triệu đồng ST T Các chỉ tiêu 2013 2014 2015

Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ với 2013 +/- so Dư nợ trọngTỷ với 2014+/- so

1 Cho vay mua ô tô 2.480 1.70% 259 0.20% -89.56% 528 0.20% 103.80%

2 Cho vay mua nhà 84,614 58.00% 13.597 10.50% -83.93% 77.593 29.40% 470.65%

4 Cho vay xây, sửa chữa nhà 8.607 5.90% 1.683 1.30% -80.44% 7.918 3.00% 370.32% 5 Cho vay thế chấp STK 11.525 7.90% 4.144 3.20% -64.04% 18.474 7.00% 345.82%

6 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng(*) 10.066 6.90% 3.496 2.70% -65.27% 32.726 12.40% 835.99% 7 Cho vay du học 5.981 4.10% 1.942 1.50% -67.52% 2.375 0.90% 22.28% 8 Cho vay SXKD(**) 15.464 10.60% 14.633 11.30% -5.37% 51.201 19.40% 249.89% 9 Cho vay KDCK(*** ) 7.148 4.90% 89.741 69.30% 1155.39% 48.298 18.30% -46.18% 10 Cho vay đầu tư vàng 24.545 9.30% Tổng dư nợ KHCN 145.88 7 100% 129.49 7 100% -11.23% 263.92 1 100% 103.80 %

( Nguồn : báo cáo hoạt động tín dụng các năm 2013, 2014,2015 của MB – Phòng giao dịch Tây Sơn )

(*) Cho vay sinh hoạt tiêu dùng bao gồm cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng ,cho vay hỗ trợ tiêu dùng

(**) Cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ

(***) Cho vay kinh doanh chứng khoán bao gồm cho vay chứng khoán chưa niêm yết, cho vay chứng khoán đã niêm yết, cho vay chứng khoán ngày T

Xem xét cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm / mục đích vay vốn tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có thể thấy rằng trong thời gian vừa qua trong danh mục đa dạng các sản phẩm cho vay KHCN một số sản phẩm được MB – Phòng giao dịch Tây Sơn chú trọng phát triển nên có dư nợ và tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ KHCN như cho vay mua nhà trả góp, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng chứng khốn,... trong khi đó cũng có nhiều sản phẩm cho vay chưa thực sự được quan tâm nên còn có dư nợ thấp, tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay KHCN, cụ thể :

Cho vay mua nhà:

Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn là cho vay mua nhà trả góp. Tính đến 31/12/2015 dư nợ cho vay mua nhà tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn 77.593 triệu đồng chiếm 29,4% tổng dư nợ cho vay KHCN và với tốc độ tăng trưởng cao hơn so với các năm. Năm 2015 dư nợ cho vay mua nhà tăng gần 64.000 triệu đồng so với năm 2014. Năm 2014, dư nợ cho vay mua nhà tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn giảm 71.000 triệu đồng so với năm 2013, tuy vậy sản phẩm cho vay này đã nhanh chóng được đẩy mạnh trong năm 2015. Để đạt được sự tăng trưởng khá tốt trong năm 2015, MB chi nhánh Đống Đa nói chung và MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nói riêng đã thực hiện nhiều biện pháp như triển khai sản phẩm cho phép khách hàng vay vốn mua nhà nguồn trả nợ bằng việc bán nhà khác (hoán đổi nhà), tăng cường tiếp thị, hợp tác với một số các chủ đầu tư các dư án nhà ở như : Tập đồn VinGroup, Tổng cơng ty thương mại Bình Minh (BITEXCO), Tổng công ty phát triển Nhà và đô thị (HUD), …

Cho vay sinh hoạt tiêu dùng

Cho vay sinh hoạt tiêu dùng tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đã có sự phát triển vượt bậc trong năm 2015. Nếu ở các năm 2013, năm 2014 dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn chỉ đạt lần lượt là 10.066 triệu đồng và 3.496 triệu đồng , chiếm 6,9% và 2,7% tổng dư nợ cho vay thì đến năm 2015, dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng đã đạt 32.726 triệu đồng chiếm 12,4 % tổng dư nợ cho vay KHCN. Đạt được kết quả như vậy, đóng góp phần khơng nhỏ là do từ tháng 6/2015MB chi nhánh Đống Đa nói chung và MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nói riêng chính thức triển khai sản phẩm cho vay Hỗ trợ tiêu dùng, sản phẩm này nhanh chóng có được sự phát triển ngay sau khi triển khai.

Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có tốc độ tăng trưởng cao và dư nợ và tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn. Tính đến 31/12/2015 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 51.201 triệu đồng, chiếm 19.4% tổng dư nợ cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn, tăng gần 40.000 triệu đồng so với năm 2014 và tăng 38.000 triệu đồng so với năm 2013. Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh được triển khai tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn khá đa dạng từ hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay món theo các kỳ hạn, cho vay bổ sung vốn kinh doanh với thời gian tối đa đến 84 tháng, ... Việc cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay đã tạo điều kiện cho MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng do đó dư nợ cho vay SXKD đã có dự tăng trưởng khá tốt.

Các sản phẩm khác :

Sản phẩm cho vay đầu tư vàng là sản phẩm mới được triển khai tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn từ tháng 3/2015 tuy vậy dư nợ sản phẩm này đã nhanh chóng đạt 24.545 triệu đồng tính đến hết năm 2015 tương đương chiếm 9,3% tổng dư nơ cho vay KHCN. Tuy vậy, dư nợ cho vay đầu tư vàng mang tính ngắn hạn , thay đổi thường xuyên không bền vững.

Khác với một số các NHTMCP khác trên địa bàn Hà Nội, dư nợ cho vay mua ơtơ cầm cố bằng chính xe mua tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có dư nợ rất thấp và khơng có sự tăng trưởng qua các năm gần đây. Điều này một phần là do chính sách của MB – Phòng giao dịch Tây Sơn trong việc cho vay theo sản phẩm này là khá chặt chẽ , khơng khuyến khích phát triển dư nợ.

b. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn theokỳ hạn kỳ hạn

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 - 2015

ĐVT: Triệu đồng

Các chỉ tiêu

31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015

Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ +/- so với2013 Dư nợ trọngTỷ +/- so với2014

Dư nợ ngắn hạn 40.848 28% 29.784 23% -27% 131.961 50% 343% Dư nợ trung hạn 90.450 62% 95.828 74% 6% 100.290 38% 5% Dư nợ dài hạn 14.589 10% 3.885 3% -73% 31.671 12% 715% Tổng 145.887 100% 129.497 100% -11% 263.921 100% 104%

(Nguồn : báo cáo hoạt động tín dụng các năm 2013, 2014,2015 của MB – Phòng giao dịch Tây Sơn )

Đặc điểm thông thường của dư nợ cho vay KHCN là dư nợ ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn, ở các năm 2013, 2014 dư nợ cho vay KHCN cũng phán ánh đúng đặc điểm trên: Năm 2013, dư nợ ngắn hạn chiếm 28% trong khi đó dư nợ trung, dài hạn chiếm 72% tổng dư nợ cho vay KHCN; năm 2014, dư nợ

ngắn hạn có xu hướng giảm tương đối khi chỉ còn chiếm 23% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn năm này đã tăng tỷ trọng lên đến 77% trong tổng dư nợ. Tuy vậy, năm 2015 cơ cấu dư nợ có sự thay đổi lớn so với các năm trước: Dư nợ ngắn hạn đến cuối năm 2015 có tỷ trọng đến 50% tổng dư nợ.

- Dư nợ ngắn hạn: tính đến 31/12/2015 dư nợ ngắn hạn đạt 131.961 triệu đồng

chiếm 50% tổng dư nợ tăng hơn 102.177 triệu đồng so với năm 2014 và 91.113 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ tăng trưởng hàng năm trên 300% so với năm 2014. Dư nợ ngắn hạn tăng trưởng tốt qua các năm nhờ việc MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có nhiều sản phẩm cho vay có tính chất ngắn hạn phát triển tốt như : cho vay đầu tư vàng, cho vay kinh doanh chứng khốn ngắn hạn, cho vay cầm cố chứng từ có giá, ....

- Dư nợ trung hạn: dư nợ trung hạn đến cuối năm 2015 chỉ còn 100.290 triệu

đồng chiếm 38% tổng dư nợ tăng 4.462 triệu đồng so với năm 2014 và 9.840 triệu đồng so với năm 2013. Việc tăng dư nợ trung hạn trong năm 2015 không đáng kể so với năm 2014, 2013 nguyên nhân do MB – Phòng giao dịch Tây Sơn chủ động giảm dư nợ cho vay đầu tư chứng khoán để phù hợp với quy định của chỉ thị 03 của NHNN. Dư nợ trung hạn chủ yếu tập trung ở các mục đích cho vay mua nhà , sửa chữa nhà , cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng,...

- Dư nơ dài hạn : năm 2015 là năm dư nợ dài hạn cũng có sự tăng trưởng so với

các năm trước. Tính đến 31/12/2015 dư nợ dài hạn đạt 31.671 triệu đồng chiếm 12% tổng dư nợ . Dư nợ dài hạn tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn tập trung chủ yếu ở các khoản vay có mục đích du học, mua nhà .

2.2.4. Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN tại MB – Phònggiao dịch Tây Sơn giao dịch Tây Sơn