Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đại á chi nhánh quang vinh

1 - - LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngày nay, hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu nước kinh tế phát triển muốn tiếp cận nhanh kinh tế tiên tiến Đối với Việt Nam (VN), hội nhập quốc tế hướng quan trọng làm tiền đề cho việc tạo dựng vị trường quốc tế, đồng thời mang lại nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế đất nước Năm 2008 khủng hoảng tài Mỹ, sụp đổ chương trình cho vay thứ cấp số ngân hàng, kéo theo hàng loạt ngân hàng khác Điển hình Ngân hàng Lehman Brothers sụp đổ sau 158 năm tồn tại, Merrill Lynch bị Bank of America Corp thâu tóm, America Internationnal Group (viết tắt AIG) tập đoàn bảo hiểm lớn giới khả toán khoản thua lỗ liên quan đến nợ cầm cố Hậu ảnh hưởng đến toàn kinh tế giới [11] Sau gia nhập vào tổ chức thương mại giới – Word Trade Oganization (viết tắt WTO), Việt Nam tiến trình hội nhập vào kinh tế quốc tế, việc bị ảnh hưởng điều tất yếu Hội nhập quốc tế đưa Việt Nam đến gần với giới ngày có chỗ đứng trường quốc tế, kinh tế Việt Nam có thay đổi đáng kể theo hướng tích cực bên cạnh đem đến nhiều khó khăn thách thức cho kinh tế nước ta Chính q trình gây áp lực doanh nghiệp cần phải củng cố tiềm lực, tìm kiếm chỗ đứng vững thương trường để chuẩn bị bước vào cạnh tranh [12], đặt cho doanh nghiệp VN, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM) – Doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng đứng trước thách thức lớn Để vượt qua thách thức tận dụng tốt hội địi hỏi NHTMVN phải phân tích điểm mạnh điểm yếu để đưa chiến lược phù hợp cho thời kỳ, giai đoạn phát triển phù hợp với xu nguyên tắc đảm bảo lợi ích quốc gia doanh nghiệp.[11]  Sau nhiều năm với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mơ, nội dung chất lượng; có đóng góp xứng đáng vào cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa kinh tế nói chung trình đổi mới, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phát triển thành phần kinh tế doanh nghiệp nói riêng; thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực việc huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Nhu cầu nguồn vốn luôn yếu tố cần thiết định cho phát triển hay thụt lùi doanh nghiệp nói chung hay Ngân hàng thương mại nói riêng Vốn tiềm lực tài chính, yếu tố đảm bảo khả hoạt động khả khoản Ngân hàng Do đó, việc sử dụng nguồn vốn phương thức cho vay hay cấp tín dụng cách có hiệu vấn đề quan trọng Ngân hàng Thêm vào đó, cạnh tranh Ngân hàng thị trường cung cấp vốn ngày liệt Vì để đứng vững phát triển trước xu hướng cạnh tranh gay gắt địi hỏi Ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á nói riêng phải ln đổi mới, tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng theo tiêu chí chất lượng cao, vững chắc, an tồn hiệu sở nội dung đạo Chính phủ Nghị số 01/NQ-CP ngày tháng năm 2009 giải pháp chủ yếu đạo, điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2009 Quyết định số 342/QĐNHNN Thống đốc NHNN việc ban hành kế hoạch hành động NHNN Việt Nam đề triển khai thực giải pháp tiền tệ, tín dụng ngân hàng theo Nghị số 01/QĐ-CP ngày 09/01/22009, Nghị số 30/2008/NQ-CP ngày 11/12/2008, Nghị 30a/2008/QĐ-CP ngày 27/12/2008, Quyết định số 167/2008/QĐ-TT ngày 12/12/2008 Công văn số 9776/NHNN-CSTT ngày 03/11/2008 thực số biện pháp tín dụng lãi suất.[16] Từ nhận định trên, em định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh” để làm nội dung cho báo cáo nghiên cứu khoa học TỔNG QUAN ĐỀ TÀI Trên giới có nhiều cơng trình nghiên cứu kinh tế bật có lẽ mơ hình lý thuyết Arrow - Debreu thị trường cạnh tranh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoàn hảo Nhưng dường khơng cịn thích hợp việc giải thích tính chất phức tạp thị trường đại Do tính chất bất hồn hảo thị trường mà đặc điểm bật bất hồn hảo thơng tin tồn chi phí giao dịch (transaction cost), nên vấn đề tiếp cận vốn doanh nghiệp bị hạn chế Tình trạng trầm trọng nước phát triển, nơi mà hệ thống tài thường khơng theo kịp nhịp độ phát triển kinh tế Các hệ thống tài thường không đáp ứng yêu cầu kết nối người tiết kiệm người cần vốn Cũng khơng tạo nhiều sản phẩm tài nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng rủi ro khác chủ thể tiết kiệm đầu tư Sự yếu hệ thống tài làm cho hộ gia đình khơng thể đạt mức độ mong muốn việc đưa định việc phân bổ tiêu dùng tương lai, giảm lợi ích so với điều kiện Khơng tiếp cận nguồn vốn, doanh nghiệp, chủ thể kinh tế quan trọng kinh tế, đầu tư vào trình sản xuất làm cho tổng cầu thấp so với tiềm Ngồi ra, doanh nghiệp sản xuất với sản lượng mong muốn (và sử dụng lao động) với mức giá (và lãi suất) kinh tế, gây sút giảm tổng cung Nếu nhìn vấn đề góc độ hàm sản xuất truyền thống yếu hệ thống tài ảnh hưởng xấu tới tăng trưởng kinh tế thơng qua tác động làm giảm q trình tích luỹ vốn làm chậm tiến trình phát triển khoa học công nghệ (Levin 1997).[17] Hay vấn đề bất cân xứng thông tin mà tác động lựa chọn xấu (adverse selection) suy giảm đạo đức (moral hazard) ảnh hưởng tới hành vi chủ thể kinh tế, tới phân bổ nguồn lực kinh tế, đề cấp nhiều lý thuyết kinh tế (Akerlof 1970, Stiglitz Weiss 1981, Myers Majluf 1984) Thật không may doanh nghiệp nhỏ thường người bị thua thiệt nhiều tác động bất cân xứng thông tin, lý mức độ phân tán thơng tin doanh nghiệp nhỏ thường so với doanh nghiệp lớn, qui mô khoản vay doanh nghiệp thường nhỏ dẫn tới chi phí giao dịch cao, doanh nghiệp nhỏ dễ bị từ chối nguồn tài bên ngoài[17]   Năm 2008 dần khép lại với kiện, diễn biến phức tạp khó lường kinh tế giới, năm hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đối LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mặt với khó khăn, thách thức chưa có hai mươi năm đổi Trong năm gần đây, nước ta định mở cửa hội nhập với giới tạo chuyển biến tích cực tất lĩnh vực, trong lĩnh vực tiên phong, mạnh mẽ sôi động kinh tế [10] Rất nhiều tập đồn kinh tế tồn cầu có mặt Việt Nam tạo nên môi trường cạnh tranh sôi động làm cho khoảng cách quốc gia thu hẹp đến độ có cảm giác giới sống chung mái nhà Và có lẽ nhận định biểu rõ ràng, cụ thể, sâu sắc lĩnh vực kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng [16] Chính q trình gây áp lực ngân hàng cần phải củng cố tiềm lực, tìm kiếm chỗ đứng vững thương trường Vì lý có nhiều giáo sư tiến sĩ Việt Nam tiến hành nghiên cứu vấn đề này, với nghiên cứu hầu hết doanh nghiệp, ngân hàng thương mại để tìm hướng phát triển Tuy nhiên hai cơng trình nghiên cứu coi cụ thể phù hợp với thời kỳ “Tiền tệ ngân hàng” Phó giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại” Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều [4],[5] Đây xem hai cơng trình tiêu biểu xuất thị trường, mang lại kiến thức thiết thực vấn đề tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường để dựa sở doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng vào hoạt động kinh doanh đưa giải pháp kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu Tại tỉnh Đồng Nai, tỉnh động xem có kinh tế phát triển quốc gia, hoạt động kinh tế diễn sôi động, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh [8] Vì vậy, UBND tỉnh Đồng Nai nghiên cứu vào đề chiến lược, tiêu để tăng lực cạnh tranh, đưa giải pháp nâng cao chất lượng mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh [9] Tuy nhiên, bên cạnh mục tiêu, định hướng mà tỉnh đề hầu hết ngân hàng tự tìm chiến lược cạnh tranh riêng, hướng đi, giải pháp cho riêng bảo mật ý tưởng thực để cạnh tranh lành mạnh với đối thủ tỉnh, đảm bảo cho phát triển bền vững thương hiệu [10] LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Qua tìm hiểu cơng trình nghiên cứu trước cho thấy có nhiều đề tài sâu vào nghiên cứu vấn đề mở rộng nâng cao hiệu tín dụng đơn vị Ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai có đề tài nghiên cứu vấn đề tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á nói chung chi nhánh Quang Vinh nói riêng tác giả Nguyễn Cao Quang Nhật, Lý Thị Mai Trang,… đề tài nghiên cứu quy trình thẩm định tín dụng vấn đề khác tín dụng chưa sâu vào nghiên cứu vấn đề mở rộng nâng cao hiệu tín dụng loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Quang Vinh Thêm vào đó, đề tài nghiên cứu lại nằm giai đoạn mới- giai đoạn đất nước có nhiều biến động bị ảnh hưởng từ khủng hoảng tài từ kinh tế giới Do đó, đề tài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh” đề tài nghiên cứu vấn đề nằm giai đoạn PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong báo cáo nghiên cứu khoa học tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn bao gồm phương pháp mô tả, so sánh, thống kê, phân tích - Tác giả thu thập số liệu thống kê, tài liệu tình hình tín dụng năm gần Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Quang Vinh, qua sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, mơ tả để đưa nhận xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Quang Vinh thông qua số như: huy động vốn, dư nợ, nợ hạn,… - Từ thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á Chi nhánh Quang Vinh thêm vào thơng qua việc tham khảo thêm tài liệu, sách, báo có liên quan đến chất lượng tín dụng tác giả đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI - Mục tiêu nghiên cứu đề tài sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Từ tìm yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng, mặt tích cực hạn chế tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh - Trên sở đề giải pháp sách phù hợp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Đối tượng: Các doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia vào hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh  Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2008 đến nửa đầu năm 2009 Những giải pháp kiến nghị đưa áp dụng thời gian từ năm 2009 đến năm 2012 - Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh địa 19/1 Ấp Đồng Nai - xã Hóa An - thành phố Biên Hịa tỉnh Đồng Nai Ý NGHĨA KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI Qua vấn đề nghiên cứu đề tài “ Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh ” giúp cho đơn vị thấy yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng, mặt mặt tích cực hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng để sở đề giải pháp sách phù hợp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA ĐỀ TÀI Trong năm vừa qua kinh tế giới có nhiều thay đổi lớn, khủng hoảng tài sụp đổ Ngân hàng, Tập Đoàn lớn nước Mỹ kéo theo kinh tế toàn cầu bị ảnh hưởng nặng nề Việt Nam, sau gia nhập vào WTO việc bị ảnh hưởng nhiều điều tất yếu Nền kinh tế Việt Nam nói chung hay tổ chức tài chính, doanh nghiệp, Ngân hàng nói riêng nằm giai đoạn khó khăn Vì Chính phủ cấp lãnh đạo Việt Nam cần phải đề giải pháp, sách phù hợp để đưa kinh tế nước ta khỏi tình trạng khó khăn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nằm giai đoạn kinh tế nước có nhiều đổi đề tài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh” đóng góp số giải pháp để mở rộng hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh nói riêng hay đơn vị Ngân hàng khác nói chung Qua đóng góp phần nhỏ vào việc đưa Ngân hàng nói riêng hay tổ chức tài kinh tế nước nói chung khỏi trình trạng khó khăn giai đoạn KẾT CẤU CỦA BÀI BÁO CÁO Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo nghiên cứu khoa học gồm chương lớn sau: Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NH TMCP Đaị Á – CN Quang Vinh Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NH TMCP Đại Á – CN Quang Vinh Phần cuối báo cáo nghiên cứu khoa học danh mục công trình nghiên cứu tác giả có liên quan đến đề tài nghiên cứu, tài liệu tham khảo bảng phụ lục đính kèm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh Credittum (tin tưởng, tín nhiệm) Tín dụng diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dụng riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nhiều quan điểm khác Nhưng tập trung lại, sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay ( cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn [3] Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ sau: Người cho vay Vốn Người vay Vốn + lãi Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tín dụng (Nguồn: Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng, TS Nguyễn Đăng Dờn [3]) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tóm lại tín dụng thể ba mặt sau: - Có chuyển giao sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính tạm thời - Khi hồn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm tín dụng: - Chủ thể: Ngân hàng – doanh nghiệp, cá nhân - Đối tượng: Chủ yếu tiền tệ - Mục đích: phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng,… - Công cụ lưu thông: kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng, chứng tiền gửi, hợp đồng tín dụng, khế ước vay… - Thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn… - Tính chất: mang tính gián tiếp ( Ngân hàng định chế tào trung gian) 1.1.3 Chức tín dụng kinh tế thị trường: 1.1.3.1 Phân phối lại vốn tiền tệ kinh tế: Tín dụng vận động vốn từ chủ thể sang chủ thể khác, hay cụ thể vận động vốn từ doanh nghiệp, cá nhân có vốn tạm thời thừa sang doanh nghiệp, cá nhân tạm thời thiếu vốn Nghĩa là, nhờ vào vận động tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận phần vốn tiền tệ từ chủ thể khác xã hội để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Vốn tín dụng phân phối hai hình thức: - Phân phối trực tiếp: việc phân phối vốn từ chủ thể sang chủ thể tạm thời thừa vốn sang chủ thể trực tiếp sử dụng vón để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng - Phân phối gián tiếp: Việc phân phối thực thông qua định chế tài trung gian Ngân hàng, quỹ tín dụng, cơng ty tài chính……[4] 1.1.3.2.Tạo cơng cụ lưu thơng tín dụng tiền tín dụng cho kinh tế: Thơng qua hoạt động tín dụng làm phát sinh cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu,……, công cụ lưu thơng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 chuyển nhượng thay khối lượng lớn tiền mặt lưu hành Mặt khác, chế độ lưu thông tiền tệ dựa sở vị vàng trước đây, thông qua chế tín dụng ngân hàng lại phát hành đồng tiền giấy Ở khách hàng sẵn sàng chấp nhận sử dụng tiền giấy ngân hàng cam kết toán vàng trước họ nộp tiền giấy vào cho nó, đồng thời khách hàng chấp nhận cho vay tin tưởng khách hàng chắn toán nợ Như vậy, Ngân hàng với lượng vàng định chế tín dụng phát hành chế tín dụng phát hành lượng tiền tín dụng lớn gấp bội Tuy nhiên bị rủi ro khách hàng nộp tiền giấy nhiều vào Ngân hàng, vượt lượng vàng dự trữ Ngân hàng Ngày nay, tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời dự trữ vàng Ngân hàng Nhưng việc phát hành tiền thực thơng qua đường tín dụng như: tái cấp vốn cho Ngân hàng trung gian, cho vay Ngân sách Nhà nước… Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện tóan phục vụ lưu thơng hàng hóa bình thường.[4] 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường: 1.1.4.1 Tín dụng thúc đẩy q trình tập trung vốn tái sản xuất xã hội: - Tín dụng giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ góp phần trì, thúc đẩy q trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh thường xuyên liên tục với chi phí hợp lý - Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, từ đó, kích thích q trình tiết kiệm gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội Tuy nhiên, q trình đầu tư tín dụng Ngân hàng phải rải cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư thực cách tập trung, chủ yếu cho doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đầu tư tập trung trình tất yếu, vừa đảm bảo an tồn, tách rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế 1.1.4.2 Tín dụng cơng cụ quản lý vĩ mô Nhà nước: - Ngày nay, Nhà nước sử dụng tín dụng hệ thống Ngân hàng để điều tiết q trình kinh tế thơng qua sách tiền tệ Ngân hàng Trung Ương để thực mục tiêu vĩ mô như: ổn định giá trị tiền tệ, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 phục vụ, tốn nhanh chóng Ngồi yếu tố tinh thần cần thường xuyên quan tâm động viên, thăm hỏi ý đến ngày lễ, dịch vụ khuyến mãi, tặng quà kỷ niệm, ngày lễ, Tết… - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế  Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro Ngân hàng cần tránh tập trung đầu tư nhiều vốn vào số khách hàng ngành kinh tế mà phải phân tán cho nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng khác nhằm giảm thiểu rủi ro Vì khách hàng ngành kinh tế gặp rủi ro, khủng hoảng, khơng thu hồi vốn Ngân hàng gặp khó khăn lớn Do đó, Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, đánh giá thị trường, thị phần xu hướng biến động ngành kinh tế Việt Nam để định hướng cho vay phù hợp thời kỳ Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, NHTM cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng  Đơn giản hóa thủ tục giải cho vay cách nhanh chóng Sự phức tạp thủ tục cho vay việc phải thời gian chờ đợi xét duyệt hồ sơ nguyên nhân khiến khách hàng phần e ngại định đến Ngân hàng giao dịch tín dụng, việc đơn giản hóa thủ tục cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 vấn đề cần thiết Để hạn chế điều này, Ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: - Cán tín dụng phải hướng dẫn rõ ràng tận tình tất giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn thành đầy đủ hồ sơ cho khách hàng nắm rõ Tránh tối đa tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần để bổ sung hồ sơ Điều gây cho khách hàng tâm lý khơng thoải mái cảm thấy thủ tục vay rườm rà - Việc giải ngân tiến hành sau hồ sơ đưa cơng chứng hồn tất thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Điều kéo dài thời gian giải cho vay đặc biệt trường hợp hồ sơ phải đăng ký giao dịch đảm bảo Sở tài nguyên mơi trường Vì vậy, để giảm bớt rắc rối cho khách hàng rút ngắn thời gian giải cho vay, Chi nhánh nên có phận pháp lý hỗ trợ, chuyên thực việc công chứng, chứng thực việc giao dịch đảm bảo cho khách hàng  Có sách ưu đãi lãi suất Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, sách lãi suất cho tối ưu đóng vai trị định hiệu hoạt động Chi nhánh Lãi suất tối ưu liên quan đến vấn đề xác định mức lãi suất cho vay thích hợp cho thời kỳ nhóm khách hàng cụ thể Trong năm 2009 này, tổ chức, cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh ngân hàng trừ 4% lãi vay Đây phần kế hoạch kích cầu tỷ USD vừa Chính phủ phê duyệt nhằm hỗ trợ kinh tế bối cảnh suy thoái lan rộng giới Quyết định 131 hỗ trợ lãi suất Thủ tướng ký ban hành có hiệu lực từ ngày 23/1, áp dụng cho khoản vay đồng Việt Nam có thời hạn tối đa tháng Mức lãi suất hỗ trợ khách hàng vay 4%, tính số tiền vay thời hạn cho vay thực tế, nằm khoảng thời gian từ 1/2 đến 31/12 Ngoại trừ 13 đối tượng không thuộc diện hỗ trợ lãi suất, tất cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình, hợp tác xã vay vốn lưu động để sản xuất kinh doanh ngân hàng giảm lãi suất theo định Thủ tướng Tham gia chương trình thương mại quốc doanh, cổ phần, liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước hay chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Ngay 10 ngày đầu tháng 2, ngân hàng gửi giấy đăng ký kế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 hoạch hỗ trợ lãi suất cho Ngân hàng Nhà nước thực việc hỗ trợ lãi suất cho khách hàng Khi thu lãi vay, ngân hàng giảm trừ số tiền lãi phải trả cho khách hàng, không từ chối giảm lãi suất khoản vay thuộc đối tượng hỗ trợ Ngân hàng hoàn trả số tiền lãi giảm trừ từ Ngân hàng Nhà nước sở báo cáo định kỳ quý Trong chương trình kích cầu lãi suất này, doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng quan tâm nhiều Chính phủ kỳ vọng hỗ trợ giảm lãi suất giúp giảm giá thành sản phẩm hàng hóa, trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo cơng ăn việc làm điều kiện kinh tế chịu tác động khoảng hoảng tài suy thối giới Nhưng cần phải xác định khoản vay đối tượng thụ hưởng phần lãi suất này, không gia tăng nợ xấu Theo Quyết định 131 ngày 23.1.2009 Thủ tướng Chính phủ, đối tượng áp dụng hỗ trợ lãi suất khoản vay ngắn hạn ngân hàng tiền đồng theo hợp đồng tín dụng ký giải ngân năm 2009 tổ chức (doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ gia đình ), cá nhân để làm vốn lưu động sản xuất kinh doanh Thời hạn vay hỗ trợ lãi suất tối đa tháng hợp đồng vay ký, giải ngân từ ngày 01/02 đến ngày 31/12/2009 Các ngành, lĩnh vực không thuộc đối tượng hỗ trợ lãi suất vay gồm: Khai thác mỏ; hoạt động tài chính; Quản lý nhà nước an ninh quốc phịng, Đảng, đồn thể, bảo đảm xã hội bắt buộc; Giáo dục đào tạo; Y tế hoạt động cứu trợ xã hội; Hoạt động văn hóa, thể thao; Kinh doanh tài sản dịch vụ tư vấn (trừ đầu tư xây dựng nhà thu nhập thấp); Hoạt động phục vụ cá nhân công cộng; Dịch vụ hộ gia đình; Hoạt động tổ chức quốc tế; Nhập hàng tiêu dùng; Đầu tư kinh doanh chứng khoán; Kinh doanh bất động sản hình thức mua, bán quyền sử dụng đất 3.2.2 Đối với giải pháp nâng cao hiệu tín dụng:  Xây dựng đội ngũ nhân vững mạnh Con người yếu tố đóng vai trị quan trọng lĩnh vực nói chung Trong lĩnh vực Ngân hàng vậy, cán tín dụng yếu tố quan trọng khối lượng hiệu cơng tác tín dụng Có đội ngũ nhân viên vững mạnh mong ước tất nhà quản lý Nhưng nhà quản lý nhanh chóng xây dựng đội ngũ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 vững mạnh cho riêng Nhiệm vụ quan trọng phải tạo quan hệ vững nhóm, đề mục tiêu chung, thiết lập quy trình làm việc rõ ràng, giao tiếp hiệu quả, định cải thiện hiệu làm việc nhóm Tạo dựng đội ngũ nhân viên lớn mạnh, nghĩ, làm lợi ích lớn cho Ngân hàng Khi đó, tạo trí tuệ tập thể phong cách làm việc nhóm hiệu Sự cộng hưởng ý tưởng người suy nghĩ mang lại giá trị lớn nhiều việc đơn chia sẻ cơng việc với nhà quản lý Vì xây dựng đội ngũ nhân vững mạnh vấn đề cấp bách Ngân hàng Đại Á – CN Quang Vinh giai đoạn Để làm điều này, Ngân hàng cần làm việc sau: - Các ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng yêu cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước ngồi Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đông nước - Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng - Phân công nhiệm vụ trách nhiệm công việc cách rõ ràng dựa khả mong muốn nhân viên Phân công phát huy tối đa khả nhân viên thông qua việc xếp người, việc - Các cán tín dụng phải nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước, NHTW, sách tín dụng, thành thạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng Cần có kiến thức, hiểu biết tổng quát lĩnh vực, nhạy bén việc nắm bắt thông tin kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật để phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng - Có chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học hàng năm cho tất cán tín dụng, tổ chức đợt thi nghiệp vụ để qua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 có chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời xác nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Khen thưởng cán có thành tích tốt cơng việc, xử phạt cán khơng hồn thành tiêu giao, gây thất thoát vốn Ngân hàng - Ngân hàng cần có sách đãi ngộ tốt tiền lương, chế độ khen thưởng để giữ chân cán tín dụng ưu tú, có lực, làm việc có hiệu quả, tránh tình trạng họ “nhảy việc” gây thất nhân - Khuyến khích tương trợ lẫn nhân viên để xúc tiến cơng việc cách có hiệu quả, tăng đồn kết nội bộ, tạo mơi trường làm việc thoải mái giảm bớt áp lực công việc - Đổi lại cung cách phục vụ phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình để tranh thủ thiện cảm khách hàng Đây biện pháp không phần quan trọng để khách hàng ln ln gắn bó với Ngân hàng - Chú trọng đến công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cán tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm với công việc, tránh việc làm sai trái quan hệ với khách hàng - Cán tín dụng cần thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động khách hàng, từ có phương thức xử lý phù hợp  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định Cụ thể: - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 ngành, loại sản phẩm, v.v để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng - Nên có phân công, phân nhiệm rõ ràng hợp lý hơn: nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi to tín dụng để phần hạn chế việc tải cán bộ, đồng thời tạo điều kiện khách quan công tác thẩm định - định cho vay - thu hồi nợ - Quyết định cho vay theo hướng ngày mang tính chun nghiệp hóa cao Tại Ngân hàng Đại Á xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phịng hợp lý Ngồi ra, dự án lớn, phức tạp Ngân hàng Đại Á xem xét tập trung thông qua hội đồng thẩm định (hội đồng tín dụng) gồm cán có trình độ cao nhiều kinh nghiệm thực tế để bảo đảm lực xem xét đánh giá tương đối chuẩn xác mặt nội dung dự án - Trong công tác thẩm định cần trọng công tác thẩm định phi tài Chúng ta hiểu rằng, nghiên cứu dự án lập hồn hảo khơng thể bảo đảm thành công cho dự án khơng có khả quản lý thành thạo người chủ dự án Sự khác biệt, cách bản, thất bại thành công dự án kỹ quản lý người chủ dự án việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dự án Do đó, cần phải đánh giá cách thích đáng đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án Thực trạng nay, đa số cán tín dụng trọng thực qui trình tín dụng, thẩm định kỹ có nhận xét thích đáng báo cáo tài chính, tài sản bảo đảm định cho vay hay không cho vay Điều cần thiết chưa đủ cán tín dụng bảo vệ người có rủi ro xảy chưa bảo vệ tài sản cho ngân hàng Do đó, vấn đề đánh giá, thẩm định uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ người vay việc mà tổ chức tín dụng, ngân hàng, cán tín dụng cần phải quan tâm nhiều LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77  Thực đầy đủ quy trình tín dụng Thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Tại NHTM hệ thống Ngân hàng Việt Nam, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hoá theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết với loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn chi tiết hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ, v.v đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ, gây hậu xấu Trong q trình thực quy trình tính dụng nên ý vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng - Nên có quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm sốt xét duyệt cho vay Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động ngân hàng mà việc phân cấp phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ chất lượng tín dụng ngân hàng; đặc điểm, tính chất phức tạp loại khách hàng; bảo đảm cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động cho cán tín dụng - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình; nên tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro  Thực tốt cơng tác đảm bảo tín dụng - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý khơng tốn nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Do đừng chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền địi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui ngân hàng cấp trên, NHNN qui định Có thể ý số vấn đề sau: + Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro, để quy định mức cho vay tối đa Khi tiến hành xếp hạng thiết Nhân viên phải dựa vào:  Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay  Lịch sử nợ vay người vay  Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng thực  Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng  Chất lượng chiến lược kinh doanh  Tài sản đảm bảo Sau đánh Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh,…những công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản  Tăng cường cơng tác phịng ngừa xử lý nhanh chóng nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm nhà quản lý Ngân hàng quan tâm Bất ngân hàng thương mại dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ q hạn, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía, đối tượng khách hàng Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Bởi chất chức ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Do đó, thực chất sở hữu khoản vay thuộc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 quyền sở hữu người gửi tiền vào ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất thoát khơng thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền Để làm tốt cơng tác cần có sách cụ thể như: - Ngân hàng thường xuyên có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hồn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn - Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, khơng để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần tồn dư nợ khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay cơng tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thơng báo đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80 tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khơi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Nếu thấy khơng có khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động 3.3 KIẾN NGHỊ: Qua gần 04 tháng thực tập Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Quang Vinh, nhận thấy tất bật làm việc nhiệt tình, tận tụy cơng việc tồn thể nhân viên ngân hàng Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đại Á nói riêng Do cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro phải thắt chặt tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Để giải pháp thực thi cách có hiệu quả, tơi có số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Nhà nước Bộ ngành có liên quan:  Nhà nước cần bảo đảm môi trường kinh tế ổn định - Nhanh chóng hồn chỉnh ổn định sách vĩ mơ góp phần làm thơng thống kinh tế tạo sở cho ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại DNNN để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tổ chức tín dụng áp dụng thơng lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro trích theo nợ “trong hạn” “q hạn” khơng hợp lý mà cần phải tính tốn theo mức độ rủi ro khoản vay - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư, cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81  Nhà nước cần có biện pháp quản lý chặt chẽ doanh nghiệp Trong hoạt động tín dụng, thông tin khách hàng quan trọng định mà Ngân hàng đưa nhằm đảm bảo an toàn vốn vay Thực trạng hồ sơ vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ gặp rắc rối khâu báo cáo tài Thơng thường, doanh nghiệp nhỏ vừa có hai hệ thống báo cáo tài riêng biệt Một báo cáo thuế báo cáo tình hình sản xuất thực tế doanh nghiệp Các doanh nghiệp thường làm báo cáo tài thấp tình hình sản xuất thực tế với mục đích giãm để trốn thuế Ngồi ra, doanh nghiệp nhỏ vừa đa số xuất thân nhỏ từ hộ gia đình phát triển lên, sổ sách không chuẩn Hoặc làm hồ sơ để vay vốn, doanh nghiệp cố tình “khai khống” số liệu nhiều doanh số doanh nghiệp có với hy vọng tổ chức tín dụng dễ dàng thông qua để vay vốn Hiện nhiều hồ sơ tham gia vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa có hồ sơ đáp ứng yêu cầu Đây vướng mắc chung doanh nghiệp, tổ chức tín dụng quỹ bảo lãnh trình thẩm định giúp cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Trước thực trạng này, đứng góc độ Ngân hàng họ doanh nghiệp Do đó, họ khơng thể dễ dàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa muốn vay Tình trạng khơng chấp hành chế độ kế toán, phần Pháp lệnh kế toán chưa đầy đủ hiệu lực, phần hệ thống kế tốn - kiểm tốn nước ta cịn mỏng yếu, chưa phát triển, chưa có biện pháp kinh tế hành xử lý vi phạm cách thích đáng Do đó, trước tiên doanh nghiệp cần phải minh bạch vấn đề tài Ngân hàng, quỹ bảo lãnh xem xét để giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ Thứ hai, trước cho vay Ngân hàng cần phải thẩm định rõ ràng, theo Quỹ Bão lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tờ khai thuế tất doanh nghiệp đưa lên sổ quốc gia Do đó, thẩm định hồ sơ vay vốn tổ chức tín dụng quỹ bảo lãnh đối chiếu tờ khai thuế với số liệu mà doanh nghiệp cung cấp Nếu số liệu không khớp với số chứng tỏ doanh nghiệp khai gian thuế Thứ ba, Bộ tài ban ngành chức phải phối hợp với hoạt động công tác tra, kiểm soát doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 nghiệp để hướng họ thực theo Pháp lệnh kế toán thống kê cách trung thực đầy đủ.[11] 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Hoàn thiện hệ thống hành lang pháp lý - Hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu Chỉnh sửa kịp thời bất cập văn hành Tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ như: bảo lãnh ngân hàng, cho th tài chính, bao tốn… theo chuẩn mực quốc tế - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Xây dựng hành lang pháp lý vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tránh trường hợp ban hành sách để sữa đổi, bổ sung vào sách cũ gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng dẫn đến thiệt hại điều khó tránh khỏi  Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng nhân tố quan trọng quản lý tín dụng, nhờ có thơng tin xác mà Ngân hàng đưa định đắn kịp thời liên quan đến việc cho vay, theo dõi quản lý tài sản vay Vì trung tâm cần phải hoạt động thường xuyên cập nhật nhiều thông tin để Ngân hàng nắm bắt thơng tin nhanh chóng kịp thời từ tránh rủi ro cho Ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Á - Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phịng tín dụng theo hướng chun mơn hóa phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phải phát triển tín dụng; thực việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng - Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Tăng thu dịch vụ: nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ, công nghệ kỹ chăm sóc khách hàng - Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 83 - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận chung tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Quang Vinh, tác giả đưa mục tiêu định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Quang Vinh, bên cạnh kiến nghị để giải pháp đưa thực thi cách có hiệu Qua “giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Quang Vinh” tác giả giải hạn chế tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Quang Vinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 84 - - Q ua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Quang Vinh Đại Á Ngân hàng cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Trong năm 2008 vừa qua kinh tế giới bị khủng hoảng, nước ta bị ảnh hưởng, thêm vào đồng thời xuất nhiều Ngân hàng thương mại quỹ tín dụng địa bàn đặt ngân hàng vào phải cạnh tranh gay gắt Bên cạnh doanh nghiệp thành đạt nhiều doanh nghiệp làm ăn chưa hiệu điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định phân tích cho vay mở rộng tín dụng ngân hàng Nhưng nhìn chung dư nợ tăng trưởng qua năm Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Ngân hàng Ngân hàng phân loại đối tượng đầu tư, có sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu tài từ mà Ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, đơn vị vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời có nợ q hạn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn Có kết nhờ nổ lực lớn tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc Chi nhánh Quang Vinh – NH Đại Á LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 85 trình thực chức mình, ngày tạo chỗ đứng hệ thống Ngân hàng đại Á nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ? ?Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh? ?? đóng góp số giải pháp để mở rộng hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng. .. động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh - Trên sở đề giải pháp sách phù hợp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ. .. biện pháp tín dụng lãi suất.[16] Từ nhận định trên, em định chọn đề tài: ? ?Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Quang Vinh? ??