LUẬN văn THẠC sĩ mở RỘNG CHO VAY QUA HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ tín DỤNG cá NHÂN tại CHI NHÁNH AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT

PAGE MỞ RỘNG CHO VAY QUA HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt.

MỞ RỘNG CHO VAY QUA HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HỒNG QUỐC VIỆT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt AGRIBANK Chữ đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt ATM MRCV NHNN NHTM KQKD TTDCN XLRR Nam Automated Teller Machine Mở rộng cho vay Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Kết kinh doanh Thẻ tín dụng cá nhân Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 1.1 3.1 3.2 Sơ đồ mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt Bảng 3.1 Báo cáo KQKD tổng kết chuyên đề thẻ năm 2016 Bảng 3.2 Báo cáo KQKD tổng kết chuyên đề thẻ năm 2017 Trang 11 41 42 Bảng 3.3 Báo cáo KQKD tổng kết chuyên đề thẻ năm 3.3 3.4 3.5 3.6 3.7 3.8 3.9 3.10 43 2018 Số liệu số kỹ thuật cho vay qua TTDCN năm 2016 Phân tích biến động tiêu kinh doanh TTDCN năm 2016 Phân tích số liệu số kỹ thật cho vay qua TTDCN năm 2017 Phân tích biến động tiêu kinh doanh TTDCN năm 2017 Phân tích số liệu số kỹ thật cho vay qua TTDCN năm 2018 Phân tích biến động tiêu kinh doanh TTDCN năm 2018 43 44 48 48 52 52 Bảng phân tích biến động quy mô chất lượng cho vay qua TTDCN năm 2016 – 2018 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 55 Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang Biểu đồ diễn biến tăng trưởng quy mô TTDCN qua 3.1 57 năm Biểu đồ diễn biến tăng trưởng dư nợ doanh thu từ 3.2 57 TTDCN qua năm MỤC LỤC CHƯƠNG 1: VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Bối cảnh nghiên cứu .9 1.1.1 Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Hoàng Quốc Việt 1.1.3 Cơ cấu máy tổ chức chức năng, nhiệm vụ Agribank Hoàng Quốc Việt .11 1.2 Lý chọn đề tài nghiên cứu 15 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 16 1.4 Nhiệm vụ nghiên cứu 16 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 16 1.6 Phương pháp nghiên cứu 17 1.7 Bố cục luận văn .17 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THÔNG QUA PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 2.1 Các khái niệm .18 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .18 2.1.2 Khái niệm cho vay 18 2.1.3 Khái niệm thẻ tín dụng .19 2.1.4 Cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 19 2.2 Cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .21 2.2.1 Đặc điểm hoạt động thẻ tín dụng 21 2.2.2 Quy trình cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng 23 2.2.3 Vai trị cho vay thơng qua phát hành thr tín dụng cá nhân kinh tế hoạt động ngân hàng thương mại 25 2.3 Những vấn đề mở rộng cho vay qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 27 2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân.27 2.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân 28 2.3.3 Các hình thức mở rộng cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 32 2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY QUA PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HỒNG QUỐC VIỆT 41 3.1 Tình hình hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân Agribank Hồng Quốc Việt 41 3.2 Phân tích thực trạng qua số liệu thống kê tổng hợp tình hình hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân Agribank Hồng Quốc Việt qua năm 43 3.3 Thực trạng tăng mở rộng quy mô hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân qua năm .55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY QUA THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT .61 4.1 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân chi nhánh giai đoạn 2016- 2019 61 4.1.1 Những kết đạt 61 4.1.2 Những hạn chế 62 4.1.3 Nguyên nhân hạn chế .63 4.2 Mục tiêu mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2020-2022 67 4.3 Giải pháp mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân Agribank Hoàng Quốc Việt gia đoạn 2020-2022 68 4.3.1 Phát triển dịch vụ tích hợp thẻ tín dụng, ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử .69 4.3.2 Chủ động việc tìm kiếm khách hàng .71 4.3.3 Thành lập nhóm nghiêm cứu thị trường độc lập .73 4.3.4 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán chi nhánh 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG 5: TÓM TẮT, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 5.1 Tóm tắt luận văn 79 5.2 Kết luận luận văn 80 5.3 Một số kiến nghị 80 CHƯƠNG I: VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Bối cảnh nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài Có thể nói khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến tồn giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt như: séc, thẻ tốn, loại giấy tờ tốn có giá Nhưng nói thẻ tín dụng phương tiện biết đến nhiều ngày người quan tâm sử dụng không tồn giới mà cịn Việt Nam.Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động tốn ngân hàng Kinh doanh thẻ tín dụng, đặc biệt cho vay qua hình thức phát hành TTDCN lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phương thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ “hiên đại hóa” ngân hàng nhanh chóng đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tín dụng cơng cụ hữu hiệu Bên cạnh việc phát triển toán thẻ điều kiện để xây dựng văn minh tiền tệ Mặc dù thử nghiệm Việt Nam thời gian việc MRCV theo qua hình thức phát hành TTDCN cịn gặp nhiều khó khăn, từ việc số lượng người sử dụng cịn hạn chế đến thói quen tiêu dùng yếu quản lý công nghệ, kiểm sốt rủi roi cho vay qua hình thức Đây vấn đề xúc ngân hàng 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Hoàng Quốc Việt - Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Tên tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Branch Hoang Quoc Viet - Tên viết tắt: AGRIBANK HOANG QUOC VIET Cùng với đời nhiều NHTM lớn, NHNo&PTNT Việt Nam (còn gọi Agribank) thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Agribank hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn – lúc cịn mang tên Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam Sau đó, Thống đốc NHNN Việt Nam kí định số 280/ QĐ – NHNN đổi tên thành NHNo&PTNT Việt Nam Với phát triển mạnh mẽ, vượt bậc, sau 31 năm Agribank có mạng lưới Chi nhánh dày đặc với 2.200 chi nhánh, phịng giao dịch tồn quốc, gần 979 ngân hàng đại lí 113 Quốc gia vùng lãnh thổ Tại Hà Nội, Agribank có 30 chi nhánh lớn nhỏ, Agribank Hoàng Quốc Việt đơn vị Trong năm gần đây, Agribank có bước phát triển tương đối tồn diện Về tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho khu vực nông nghiệp – nông thôn; tốn, Agribank đại hóa hệ thống toán khách hàng đáp ứng yêu cầu toán nhanh thuận tiện an toàn; sản phẩm dịch vụ, triển khai hầu hết sản phầm ngân hàng đại, đủ lực cạnh tranh với NHTM nước Agribank Hoàng Quốc Việt trước mang tên NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt – chi nhánh cấp trực thuộc trực thuộc NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chi nhánh Hồng Quốc Việt có dấu riêng, bảng cân đối tài khoản, có cấu tổ chức theo quy định khoản điều 11 chương III thực nhiệm vụ quy định điều 10 chương II Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 169/QĐ/HĐQT – 02 ngày 7/9/2000 Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam Đến tháng năm 2008, theo Quyết định số 145/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/2/2008 Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hoàng Quốc Việt điều chỉnh từ phụ thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Hiện Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chi nhánh cấp loại trực thuộc Agribank có đăng ký kinh doanh, dấu riêng, hạch tốn độc lập Ra đời mơi trường kinh tế có nhiều biến động, phức tạp nên Chi nhánh gặp khơng khó khăn Với mục đích đặt từ vào hoạt động là: Kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận cao phải đảm bảo ổn định cho kinh tế, trì nâng cao thương hiệu hệ thống nói chung Chi nhánh nói riêng Do chi nhánh ln tìm tịi phương thức hoạt động phù hợp cho thời kì Đồng thời Ban lãnh đạo Chi nhánh với cán nhân viên tìm cách để mở rộng tạo nhiều sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Bởi điều định đến sống cịn khơng chi nhánh mà cịn hệ thống Để hồn thành tốt mục tiêu đó, tồn cán cơng nhân viên chi nhánh khơng ngừng học hỏi nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Trong trình phát triển chi nhánh, nhiều phận khơng ngừng đổi Trước hết phải nói đến phận tín dụng Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh Hồng Quốc Việt triển khai kịp thời thực quán văn như: Các nghị định, thông tư phủ, văn hướng dẫn thực Agribank Đồng thời, chi nhánh tổ chức tập huấn cho cán tín dụng Với cố gắng khơng ngừng đó, hàng năm chi nhánh thu hút hàng ngàn tỉ đồng nguồn vốn dư nợ tăng đáng kể Sau 10 năm hoạt động, Agribank Hoàng Quốc Việt đạt nhiều kết định Tuy nhiên bối cảnh kinh tế cịn khó khăn, cạnh tranh ngày liệt đơn vị cần có cố gắng quy mô lẫn chất lượng để đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế nói chung nhu cầu khách hàng nói riêng 1.1.3 Cơ cấu máy tổ chức chức năng, nhiệm vụ Agribank Hoàng Quốc Việt Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt sau Giám đốc Chi nhánh Các phó Giám đốc Phịng Tổng hợp Các phịng Giao dịch Phịng Kế tốn & Ngân quỹ Phịng khách hàng Doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng DV&Ma rketing Bảng 1.1 : Sơ đồ mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt * Ban giám đốc: Bao gồm giám đốc 04 phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm quản lí điều hành chung hoạt động chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc trước pháp luật hoạt động chi nhánh Trực tiếp phụ trách phịng Tổng hợp (cơng tác nhân sự), phịng Kiểm tra kiểm sốt nội Bốn phó giám đốc giám đốc ủy quyền thực số nhiệm vụ quyền hạn định Trong đó: - Một phó giám đốc phụ trách cơng tác tín dụng doanh nghiệp Phịng Kiểm tr KSNB - Một phó giám đốc phụ trách cơng tác tín dụng cá nhân – Tổng hợp (Cơng tác hành chính) - Một phó giám đốc phụ trách cơng tác kế tốn – kế hoạch nguồn vốn - Một phó giám đốc phụ trách hoạt động dịch vụ phòng giao dịch Giám đốc, phó giám đốc có nhiệm vụ điều hành, phân cơng cơng việc theo trách nhiệm mình, theo văn ủy quyền thường xuyên, ủy quyền lần Giám đốc ban hành Đồng thời thực ủy quyền chéo để quản lý công việc không bị chồng chéo nhiên phải đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục Ngồi bốn phó giám đốc phân công tổ trưởng tổ thu hồi nợ, đạo tổ thu hồi thực việc thu hồi khoản nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ bán VAMC, nợ XLRR giúp giám đốc đề hoạt động kinh doanh phù hợp với tình hình cụ thể * Phịng kế tốn ngân quỹ: Gồm phận phận kế toán phận ngân quỹ Hai phận giao dịch trực tiếp với khách hàng - Bộ phận kế tốn có nhiệm vụ quản lý tài chính, hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ tín dụng hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đồng thời huy động vốn cá nhân tổ chức kinh tế với nhiều hình thức + Xây dựng tốn kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương tồn chi nhánh Đề xuất giao kế hoạch tài đến phịng nghiệp vụ phòng giao dịch trực thuộc + Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước, nghiệp vụ chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ mặt theo quy định + Trực tiếp đăng kí quản lý thông tin, hồ sơ khách hàng, mở tài khoản toán cho khách hàng hệ thống IPCAS - Bộ phận ngân quỹ thực nghiệp vụ thu chi bảo quản tiền mặt, đảm bảo an toàn kho quỹ, xuất nhập ấn theo quy định + Giám sát việc chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ chi nhánh phòng giao dịch theo quy định + Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định 10 tương lai Agribank Hoàng Quốc Việt cần đầu tư trang thiết bị máy móc điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động máy thường xẩy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực Thời gian tới Agribank Hoàng Quốc Việt cần đầu tư hợp lý cho phương tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới tiếp điểm nhận thẻ cao : từ 1- 3% doanh số toán Như vậy, tiếp điểm nhận thẻ bị - 3% lợi nhuận bán hàng thẻ Trong thẻ tín dụng chưa phổ biến, tiếp điểm nhận thẻ bán hàng mà không cần chấp nhận thẻ Bởi Agribank Hoàng Quốc Việt ngân hàng phát hành toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở kinh tế vào mạng lưới tiếp nhận thẻ Hơn Agribank Hồng Quốc Việt nên áp dụng khuyến khích hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng tổng số doanh số toán thẻ đơn vị đạt vượt mức chẳng hạn 5000 USD / tháng Với mạnh tảng công nghệ thông tin khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, Agribank có 17 sản phẩm thẻ loại, ln giữ vững vị trí TOP ngân hàng dẫn đầu thị trường thẻ với 12 triệu thẻ hiệu lực, gần 3.000 ATM mạng lưới gần 22.500 POS toàn quốc TTDCN trở thành công cụ chi tiêu thiếu nhiều người Đối với khách hàng ngân hàng Agribank, bạn lựa chọn đa dạng thẻ tín dụng mà ngân hàng cung cấp Các sản phẩm thẻ tín dụng Agribank triển khai gồm có: Thẻ Agribank Visa Standard; Thẻ Agribank Visa Gold; Thẻ Agribank Mastercard Gold; Thẻ Agribank Mastercard Platinum; Thẻ Agribank JCB Gold; Đây thẻ mang đến cho khách hàng tiện ích chi tiêu trước, trả tiền sau với nhiều ưu đãi từ ngân hàng đối tác Thẻ tích hợp cơng nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV bảo mật tối ưu công nghệ thẻ không tiếp xúc tiện lợi, ưu việt Ngồi ra, bạn tốn hàng hóa, dịch vụ trực tuyến với tiêu chuẩn bảo mật toàn cầu 3D-Secured loại tiền tệ Tuy nhiên, tảng chung Agribank, Agribank Hoàng Quốc Việt cần hồn thiện dịch vụ tích hợp TTDCN nhiều hình thức ưu đại phong phú để chiếm cảm tình khách hàng giảm giá mua sắn, du lịch, hỗ trợ bảo hiểm, 68 quà tặng tri ân, để khách hàng cảm thấy n tâm ln sẵn lịng đến với dịch vụ tích hợp thẻ Agribank Hồng Quốc Việt Ngân hàng điện tử xu tại, đặc biệt đóng vai trị chủ chốt tương lai không xa Giờ đây, việc trao đổi thông tin khách hàng với ngân hàng thực nhanh chóng nhấp chuột, gõ bàn phím thơng qua mạng internet Để Agribank đánh giá ngân hàng điện tử tốt vấn đề có tính chiến lược lâu dài Trước mắt Agribank cần tối ưu hóa tính EBanking bao gồm: cung cấp thông tin, vấn tin, chuyển khoản, toán, đăng ký, tư vấn số nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng khác Ngân hàng điện tử tốt đánh giá dựa yếu tố như: chiến lược phát triển, tốc độ tăng trưởng khách hàng trực tuyến, ứng dụng công nghệ bảo mật, tích hợp sản phẩm, liên tục cải tiến hệ thống sở hạ tầng đại Agribank cần cải tiến tự đổi không ngừng đầu tư hệ thống sở hạ tầng công nghệ đại, cung cấp cho khách hàng phương thức toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử iPay phương thức tốn có khả tương thích đa thiết bị tiện ích dịch vụ đa dạng, tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, lúc, nơi nhằm gia tăng tương tác với khách hàng thông qua kênh Internet Banking Mobile Banking Đặc biệt, cần trọng đầu tư với dịch vụ toán trực tuyến QR Pay, để cung cấp tới khách hàng phương thức tốn đơn giản dễ dàng, khơng cần nhập thông tin thẻ/tài khoản, giao dịch thực vài giây thao tác quét mã QR Agribank cần trọng xây dựng giao diện Ebanking đơn giản thân thiện, giúp khách hàng, kể khách hàng lớn tuổi dễ dàng tra cứu giao dịch Mặt khác, không ngừng phát triển nâng cao an ninh kênh ngân hàng điện tử Các giao dịch Agribank Online sử dụng hệ thống bảo mật xác thực gồm nhân tố: tài khoản, mật cá nhân mật lần xác thực giao dịch gửi qua tin nhắn OTP Nói tóm lại, cần điện thoại thơng minh, việc hồn thiện thủ tục gần có để làm thẻ tín dụng tạo nên thoải mái thu hút nhanh khách hàng Việc tích hợp tính TTDCN với ngân hàng điện tử “sức mạnh kép” thúc đẩy tăng trưởng tín dụng doanh thu ngân hàng nói chung Agribank Hồng Quốc Việt nói riêng 4.3.2 Chủ động việc tìm kiếm khách hàng 69 * Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Có thể thấy thời gian qua, NHTM tích cực việc tiến hành hoạt động Marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để NHTM đạt kết định nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng tiến dần đến thông lệ khu vực quốc tế Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh nhằm vào mục tiêu tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ sản phẩm cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng Các giải pháp tập trung đẩy mạnh Marketting: - Đẩy mạnh quảng cáo, phân phát tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, yêu cầu thông tin truyền đạt dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Agribank Hoàng Quốc Việt Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh gia đình khó khăn, học giở trường phổ thông, trường đại học địa bàn… để nhiều người biết đến hoạt động chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh * Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay Cũng nhiều NHTM Việt Nam, cách thức cung ứng sản phẩm chi nhánh Agribank Hồng Quốc Việt cịn mang nặng tính truyền thống, chi nhánh chờ đợi khách hàng tìm đến với Do chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, chủ động liên kết với nhiều hãng, nhiều cơng ty có liên quan đến sản phẩm, dịch vụ để cung ứng dịch vụ Ngân hàng hiệu hơn; vừa đảm bảo khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí xây dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài với Chi nhánh Đẩy mạnh mở rộng cho vay thông qua đối tác liên kết Thực phân luồng khách hàng đến giao dịch chi nhánh, bố trí khơng gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng Xây dựng sách khách hàng, sách 70 Marketing, sách sản phẩm phù hợp với phân đoạn khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt Đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ Ngân hàng trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Tuy nhiên, cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có chi nhánh Do cần phải trì thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt ) qua tìm hiểu hài lòng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng Cần chủ động theo dõi, đánh giá biến động hệ thống cho vay có (số lượng khách hàng truyền thống giao dịch, lượng khách hàng cũ không giao dịch Ngân hàng lượng khách hàng mới) để tìm hiểu nguyên nhân thay đổi lượng khách hàng cũ, từ tìm biện pháp để trì hệ thống khách hàng có Các kế hoạch cụ thể marketing, phát triển khách hàng cần phải triển khai đến tất phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch có chiến lược cụ thể phù hợp theo thời kỳ Ngân hàng cần đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng thông qua kênh truyền thông, đặc biệt cần trọng công tác tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Phát triển phân khúc cho vay cán công nhân viên cán quản lý điều hành Đây nhóm khách hàng có nhu cầu chi tiêu mua sắm cao Trong Việt nam, thị phần cho phát triển thẻ cịn lớn Đặc điểm nhóm khách hàng nhu cầu vay vốn không cần cao, thời gian trả gốc lãi ngăn, lý lịch rõ ràng, thu nhập ổn định, có địa vị xã hội nên nguy nợ xấu thấp Đây kênh mở rộng quy mơ hiệu an tồn, thêm vào cịn góp phần tác động chéo cho tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng cho vay * Tăng cường bán chéo sản phẩm Hiện tại, Agribank Hồng Quốc Việt đơn vị có sở khách hàng lớn, số phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết 71 kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để Chi nhánh bán chéo sản phẩm cho vay qua hình thức phát hành TTDCN Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, Chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận Chẳng hạn, khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tài khoản toán Chi nhánh để nhận lương hàng tháng, tiếp cận giới thiệu sản phẩm phát hành thẻ tín dụng kết hợp cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô Qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu tiều dùng, du lịch, du học, kinh doanh *Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch Khách hàng đến với chi nhánh xin vay vốn qua hình thức phát hành TTDCN đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Phần đa vay đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lịng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Thực tế cho thấy có nhiều khách hàng có nhu cầu vay chưa vay Chi nhánh vướng mắc thủ tục l m T T D C N Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Cần có phối hợp nhịp nhàng phòng bàn liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển chung chi nhánh, Agribank Xóa bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Để làm điều này, quy trình làm việc cần có phân định cách rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm phận, cho vay kết hợp với phát hành TTDCN gồm có nhiều phận tham gia vào 4.3.3 Thành lập nhóm nghiêm cứu thị trường độc lập Sự tồn phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh bắt nguồn từ việc khai thác thành công hội thị trường Những hội nhận biết 72 cách lắng nghe tìm hiểu Trước việc tìm hiểu lắng nghe chức marketing thông qua việc nghiên cứu thị trường phân tích liệu khách hàng Nhưng ngày nay, việc trở thành trách nhiệm cụ cá nhân, phịng ban Khách hàng ln thể nhu cầu, thị hiếu, mong muốn, nhiệm vụ tất người phải cố gắng nắm bắt biểu Nghiên cứu thị trường cách thức quan trọng Agribank Hoàng Quốc Việt Mặc dù chi nhánh thành lập phòng Dịch vụ & Marketing với chức phát triển nghiệp vụ thẻ, tiếp thị truyền thông, marketing, phát triển sản phẩm dịch vụ, Thanh toán quốc tế… Tuy nhiên với nhiều chức nhiệm vụ vậy, cán phòng Dịch vụ & Marketing chi nhánh bị phân tán, chưa tập trung cho nghiên cứu phát triển thị trường Công tác tiếp thị truyền thông, marketing giao kiêm nhiệm cho cán khơng có phận chun trách Đây lý khiến cho vệc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có TTDCN cá nhân cịn thụ động Nhóm nghiên cứu thị trường cần thực tốt số nội dung sau: Quan sát trực tiếp sản phẩm dịch vụ mà khác hàng sử dụng TTDCN có cách thức khách hàng sử dụng chúng Đặc biệt quan tâm đến khó khăn mà khách hàng gặp phải dùng sản phẩm Những khó khăn đại diện cho hội thị trường Đồng thời sở để chinh nhánh xây dựng phương pháp hỗ trợ, tiếp cận khách hàng phù hợp Đối với ngành ngân hàng, cho vay nguồn kinh doanh sinh lời quan trọng nhất, giống mặt hàng sản xuất công ty, việc giới thiệu sản phẩm với tính khác nhau, cơng dụng khác nhau, nhiều loại hình, nhiều phương thức tiến hành tạo nên tính đa dạng tỷ lệ thuận với danh thu Vì nhóm nghiên cứu thị trường cần phải đề xuất, đưa thử nghiệm, sản phẩm cho vay kết hợp với phát hành TTDCN Trên sở quy định pháp luật, phù hợp với chiến lược kinh doanh chung Agribank, có nét riêng Agribank Hồng Quốc Việt Tăng cường cơng tác nghiên cứu, khảo sát để thăm dị ý kiến khách hàng khách hàng tiềm Nội dung khảo sát nên tập trung xoanh quanh vấn đề: Sự hài lòng, thị hiếu, phản đối lãi suất, kiến thức sản phẩm dịch vụ sử dụng thẻ Các khảo sát tiến hành nhóm khách hàng đại diện cho 73 khách hàng mục tiêu, quy mơ nhóm khách hàng mẫu lớn thu kết xác có độ tin cậy cao 4.3.4 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán chi nhánh * Trước tiên cần xây dựng văn hoá giao dịch Agribank chi nhánh Chất lượng cơng tác khách hàng cịn thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do việc nâng cao nghiệp vụ chun mơn cho cán chi nhán c h í nh l cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thơng qua nỗ lực cán Ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hố giao dịch Agribank, trước mắt để hồn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán chi nhánh nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau:  Phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác  Ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt hơn, coi khách hàng trung tâm  Tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, tiếp xúc với khách hàng, cán phải xác định thân người mang sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng  Trang phục tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo hai quy chuẩn giao tiếp ứng xử đạo đức nghề nghiệp Agribank * Xây dựng nguồn nhân lực bền vững cho chinh nhánh Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu để tiến tới phát triển mặt hoạt động Để tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, thúc đẩy hoạt động cho vay qua hình thức phát hành TTDCN Chi nhánh cần quan tâm sát đến đợt đào tạo Hội sở trung tâm đào tạo để cử cán đào tạo Những cán đầu mối cử đào tạo có trách nhiệm đào tạo lại cho cán khác.Tổ chức 74 buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ phòng ban để cán nắm toàn diện nghiệp vụ Ngân hàng, đặc biệt cán Cán quan hệ khách hàng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Cán phụ trách công tác phát hành TTDCN phải có trình độ cơng nghệ thông tin cao, ứng dụng tốt phương pháp, cải tiến để nâng cao chất lượng sản phẩm vừa bắt mắt, vừa dễ sử dung Để nâng cao chất lượng mặt, Agibank Hoàng Quốc Việt cần: Thứ nhất, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán QHKH  Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng, phát hành thẻ nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung  Tạo mơi trường làm việc chun nghiệp hơn, có nhiều hội học hỏi  Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phịng tồn hệ thống Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán làm công tác cho vay phát hành TTDCN  Nâng cao tính hợp lý sách thưởng, phạt để kích thích nhân viên làm việc Tiền thưởng, tiền lương yếu tố tất yếu tố để cán Ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh  Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt cán Ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực * Áp dụng triệt để cách mạng 4.0 vào hoạt động chi nhánh Cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0 có nhiều tác động đến ngành ngân hàng Những tác động thể nhiều mặt mô hình tổ chức kinh doanh, cung cấp sản phẩm dịch vụ, cơng việc liên quan đến an ninh an tồn bảo mật, đến nhân tố bên ngành ngân hàng Trong thời đại 4.0 nay, NHTM đương nhiên thành phần phái áp dụng cơng nghệ nhanh phát huy kênh ngân hàng bán lẻ, ngân hàng điện tử Các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống 75 khơng cịn mạnh mũi nhọn có tính định hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt, vấn đề quan trọng mà ngành ngân hàng trọng khâu đào tạo nguồn nhân lực để thích ứng u cầu cao cách mạng cơng nghiệp 4.0 Vì lý này, cán ngân hàng Agribank nói chung, Agribank Hồng Quốc Việt nói riêng phải thường xuyên cập nhật sản phẩm mới, tính mới, đặc biệt nâng cao tính chuyên nghiệp, khả ứng dụng công nghiệp tiếp xúc với khách hàng Vấn đề thực chất lợi chi nhánh Agribank đem so sánh với hệ thống ngân hàng bạn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở trình bày khái quán thực trạng mở rộng cho qua hình thức phát hành thẻ tín dụng Agribank Hồng Quốc Việt trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương bốn, luận văn đánh giá, phân tích sâu sắc cụ thể k ế t q u ả đ t đ ợ c , n h ữ n g h n c h ế c ủ a v i ệ c m rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng Agribank Hồng Quốc Việt Thơng qua việc đánh giá này, luận văn phân tích làm rõ nguyên nhân làm hạn chế, đưa giải pháp để mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng Agribank Hồng Quốc Việt Các giải pháp chỉnh thể thống nhất, tách rời Agribank Hoàng Quốc Việt cần triển khai đồng chi nhánh để bảo đảm phát triển tồn diện MRCV qua hình thức phát hành TTDCN Trong luận văn tác giả coi giải pháp phát triển dịch vụ tích hợp TTDCN, ứng dụng ngân hàng điện tử vấn đề then chốt, gắn liền với xu cách mạng công nghiệp 4.0 76 Đồng thời việc tìm kiếm khác hàng, tăng thị phần vấn đề vừa mang tính cấp bách, vừa mang tính lâu dài Agribank Hồng Quốc Việt nói riêng, Agribank nói chung Các giải pháp nhằm giúp chi nhánh khắc phục hạn chế việc mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng thời gian qua, góp phần phân tán rủi ro tín dụng mục tiêu cuối tăng thu nhập cho chi nhánh CHƯƠNG V TĨM TẮT, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Tóm tắt luận văn Chương 1, Luận văn trình bày vấn đề nghiên cứu nội dung cho vay qua hình thức phát hành TTDCN Tác giả khẳng định tính trội TTDCN việc mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN vấn đề có tính chiến lược hoạt động kinh doanh NHTM Chương 2, Tác giả trình bình vấn đề lý luận NHTM, Cho vay, cho vay qua hình thức phát hành TTDCN, MRCV qua hình thức phát hành TTDCN Luận văn xây dựng quan điểm MRCV qua hình thức phát hành TTDCN, xây dựng tiêu chí, nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động nhằm tạo sở để đánh giá thực trạng Trong chương 3, tác giả khai thác số liệu KQKD phát hành TTDCN thông qua bảng, biểu đồ từ báo cáo Agribank Hoàng Quốc Việt Chương 4, luận văn phân tích sâu sắc ưu điểm, nhược điểm việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN Agribank Hoàng Quốc Việt, khái quát mục tiêu tăng trưởng giai đoạn 2020 – 2022 chi nhánh, từ đề xuất giải 77 pháp nhằm nâng cao hiệu việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN ngân hàng Chương 5, tác giả tóm tắt, kết luận nội dung nghiên cứu đề xuất kiến nghị Chính phủ, NHNN, Agribank để tạo nên sở hành lang pháp lý môi trường thuận lợi cho việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN 5.2 Kết luận luận văn Thẻ tín dụng phương thức tốn tiên tiến, đại giới Nó khơng cung cấp cho người sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho khách hàng ngân hàng mà giảm chi phí giao dịch cho kinh tế Điều khiến cho TTDCN ngày trở nên phổ biến khắp quốc gia giới Mặc dù phát triển thị trường thẻ Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn khơng mà phủ nhận nó, mà ngược lại nên khách quan nhìn nhận tốn thẻ xu hướng phát triển tất yếu giới Việt Nam ngoại lệ Kinh doanh thẻ dịch vụ thiếu Ngân hàng đại, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Trong tương lai khơng xa, chắn thẻ tín dụng vào đời sống trở thành thói quen chi tiêu người Thẻ tín dụng góp phần làm cho phương thức toán trở nên văn minh Đặc biệt, việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN tạo nên động lực lớn, góp phần làm tăng trưởng doanh thu NHTM Agribank Hồng Quốc Việt Chi nhánh có nguồn vốn lớn, đội ngũ nhân viên có trình độ, ln áp dụng công nghệ ngân hàng đại, dịch vụ ngân hàng đa dạng, tạo lợi cạnh tranh uy tín cao địa bàn Thủ đô Bởi vậy, việc triển khai kinh doanh dịch vụ TTDCN, việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN hứa hẹn phát triển tương lai gần Muốn đạt kết tốt hoạt động cho vay qua hình thức phát hành TTDCN thời gian tới, Agribank Hoàng Quốc Việt cần phải xác định khó khăn tồn tại, khó khăn để từ tìm giải pháp khắc phục thích hợp Ngồi ra, kiến nghị với Agribank, với NHNN với Chính phủ cần thiết phương thức toán thẻ ngày mở rộng phát huy tối đa tiện ích đởi sống kinh tế xã hội nay, từ tạo điều kiện để hình thức cho vay qua phát hành TTDCN ngày phát triển bền vững Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô, độc giả 78 để đề tài hoàn thiện 5.3 Một số kiến nghị 5.3.1 Đối với Chính Phủ Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định quan quản lý Nhà nước Để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển thuận lợi, Nhà nước nên thực biện pháp sau: a Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn đồng thời cản trở, làm hạn chế công tác huy động vốn Đối với Việt Nam nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chống lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng thương mại b Hồn thiện mơi trường pháp lý Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế sở để thúc đẩy đại hố cơng nghệ Ngân hàng, môi trường pháp lý sở để đảm bảo tốn ổn định phát triển, qua bước tham gia hoà nhập với cộng đồng quốc tế, Nhà nước phải đưa biện pháp thích hợp nhằm đáp ứng luật quốc tế hoạt động hệ thống Ngân hàng như: Luật séc, luật hối phiếu thương mại, luật toán quốc tế, quy định toán đại.v.v Nguyện vọng chung ngành Ngân hàng mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Ngồi Nhà nước cần xếp lại sách thuế hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, ví dụ thu 10% tổng tiền thu dịch vụ c Kích cầu kinh tế Nhà nước cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hoá Đồng thời thơng qua góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu cho tồn kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện đẩy mạnh phát triển d Tăng cường giáo dục đào tạo Nhà nước quan quản lý Nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại 79 5.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp ảnh hưởng lớn kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng điều cần thiết việc quản lý khơng tốt, khơng phù hợp gây sai lệch thị trường tài - tiền tệ, ảnh hưởng đến kinh tế gây khơng khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho ngân hàng, đặc biệt vấn đề huy động vốn, NHNN cần: - NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán bộ, nhân viên Đồng thời tăng cường hợp tác NHTM Thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro - Ngân hàng Nhà nước cần đạo NHTM điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh tăng trưởng tín dụng tài sản có, đăng ký tăng trưởng tín dụng với Ngân hàng Nhà nước sở đảm bảo quy định tỷ lệ an tồn tăng trưởng tín dụng 20% Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống văn quản lý thị trường tài – tiền tệ, giám sát chặt chẽ hoạt động tiêu dùng chủ TTDCN, đảm bảo chi tiêu đúngmục đích, tránh để TTDCN trở thành cơng cụ tội phạm rửa tiền tín dụng đen - Ngân hàng Nhà nước cần xác định cách linh hoạt mức lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nước tương ứng với lạm phát kỳ vọng so sánh với tiêu kỳ - Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài phải mạnh mẽ có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời có tác dụng ngược chiều - Ngân hàng Nhà nước cần tranh thủ giúp đỡ nước khu vực giới khoa học, công nghệ thu hút nguồn vốn đầu tư nước - Cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thưởng 80 rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm 5.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp Chi nhánh giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng TTDCN Agribank, tạo điều kiện thuạn lợi để chi nhánh mở rộng thị phần, gia tang số lượng chất lượng thẻ Nâng cao hiệu công tác giao kế hoạch, tiêu phát triển thẻ dịch vụ thẻ cho chi nhánh đảm bảo phù hợp, có tác dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh, góp phần hồn thành kế hoạch đề ra, đạt mục tiêu chung số lượng chất lượng toàn hệ thống Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng Phát triển hệ thống thơng tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Agribank Việt Nam: Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình NHTM, NXB Thống kê Peter S.Rose (2001), Quản trị NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), NHTM, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị NHTM, NXB Lao động TS Lê Thị Tuyết Hoa PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2007), Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng, NXB Thống kê NGND- PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), NHTM, Học viện Ngân hàng, NXB Dân Trí TS Tơ Kim Ngọc TS Lê Thị Tuấn Nghĩa (2008), Điều hành sách tiền tệ Việt Nam, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Luật Ngân hàng Nhà Nước ( 2010) Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà Nước 11 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam ( 2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 82 ... niệm mở rộng cho vay qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân. 27 2.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng cá nhân 28 2.3.3 Các hình thức mở rộng cho vay. .. Những vấn đề mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân Mở rộng cho vay tăng lên... CÔNG TÁC CHO VAY QUA PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HỒNG QUỐC VIỆT 41 3.1 Tình hình hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân Agribank Hoàng Quốc Việt