2.3. Những vấn đề cơ bản về mở rộng chovay qua phát hành thẻ tín dụng cá
2.3.3. Các hình thức mở rộng chovay thơng qua phát hành thẻ tín dụng cá
các ngân hàng thương mại hiện nay
* Rút tiền (vay gấp tiền mặt) qua thẻ tín dụng cá nhân
Theo số liệu của MasterCard, nhu cầu vay gấp tiền mặt qua thẻ tín dụng tại Việt Nam có xu hướng tăng rất nhanh trong thời gian qua. Riêng trong những tháng đầu năm 2019, lượng tiền mặt rút qua thẻ tín dụng tăng khá mạnh, chỉ riêng tháng 1 đã gần bằng số tiền rút cả quý năm 2018. Đây là hình thức kinh doanh với thị trường rộng lớn dường như vô tận. Bởi lẽ khách hàng cá nhân rất đa dạng, phong phú. Với hình thức này, Khi cần gấp tiền mặt cho các phát sinh ngoài kế hoạch hoặc khi nhu cầu tiền mặt tăng cao vào các dịp lễ Tết, tính năng rút tiền qua thẻ là lựa chọn tối ưu cho người dùng". Phương án rút tiền mặt qua thẻ tín dụng cũng là giải pháp cho những tình huống cấp bách.Nhiều khách hàng, coi thẻ tín dụng như "cứu tinh" mỗi khi hết tiền, lương về trễ hay thưởng muộn. Xuất phát từ nhu cầu đó, nhiều ngân hàng đã triệt để thực hiện việc MRCV bằng nhiều phương thức hấp dẫn, chuyên nghiệp.
Ngân hàng Quốc tế (VIB) đặc biệt quan tâm tới khách hàng trẻ, vì khách hàng trẻ chú ý đến tính năng rút tiền mặt nhiều hơn. Thống kê cho thấy trong ba tháng đầu năm 2019, đã có hàng chục nghìn khoản vay tiền mặt giải ngân ngay tức thì cho chủ thẻ tín dụng VIB Financial Free của VIB. Trong đó 80% nhu cầu vay gấp tiền mặt qua thẻ tín dụng đến từ khách hàng dưới 40 tuổi. Khách hàng trẻ độ tuổi 20-30 chiếm 42%, khách hàng độ tuổi 30-40 chiếm 38%. dịng thẻ tín dụng Financial Free tiên phong cho phép người dùng rút tiền mặt khơng giới hạn đến 100% hạn mức thay vì chỉ dừng lại ở 50- 70% thơng thường. VIB cũng miễn phí thường niên trọn đời, chỉ cần chủ thẻ thực hiện
tối thiểu một giao dịch một tháng. Vì vậy, khách hàng có thể linh động về tiền mặt bất cứ lúc nào. Đồng thời trong suốt quá trình sử dụng thẻ cũng hưởng nhiều ưu đãi của ngân hàng. Tiêu chí triển khai dòng thẻ này của VIB dựa trên nguyên tắc "ba không", gồm không giới hạn số tiền rút đến 100% hạn mức, không lãi suất trong ba kỳ sao kê đầu tiên từ khi kích hoạt thẻ và khơng phí thường niên. Đồng thời, chủ thẻ tận hưởng ưu đãi trả góp 0% tại hàng trăm đối tác lớn trên toàn quốc, giảm giá đến 50% cho nhiều nhu cầu chi tiêu từ ẩm thực, du lịch, khách sạn, chăm sóc sức khỏe. Một số các ưu đãi nổi bật đang áp dụng cho chủ thẻ tín dụng VIB như giảm 30% tại Lioncity Group, The Pizza Company, Sharetea, Hoàng Yến Group vào thứ sáu, thứ bảy, chủ nhật hàng tuần; hoàn tiền 10% tại booking.com; mua 10 triệu giảm một triệu, trả góp 0% tại Nguyễn Kim.
Với ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) , những tiện ích vượt trội, dịch vụ rút tiền qua TTDCN đáp ứng được nhu cầu thanh tốn mua sắm, giải trí, chi tiêu, …của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. BIDV xây dựng chiến lược phương thức phục vụ khách hàng với những hỗ trợ nổi trội như Hỗ trợ toàn diện về đời sống dành riêng cho chủ thẻ tín dụng MasterCard Platinum và hỗ trợ du lịch y tế cho chủ thẻ tín dụng Precious; Bảo hiểm toàn diện Card Shield cho chủ thẻ MasterCard Platinum và Precious. Chương trình ưu đãi, giảm giá khi sử dụng dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng. BIDV chú trọng phát triển TTDCN bằng việc tối ưu các tiện ích sử dụng thẻ như: Chi tiêu trước, trả tiền sau với thời gian miễn lãi tối đa lên tới 45 ngày. Sẻ chia tiện ích của dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng với người thân thơng qua thẻ phụ, hạn mức tín dụng và hạn mức giao dịch của thẻ phụ ln nằm trong kiểm sốt của chủ thẻ chính.
Rút tiền qua TTDCN cũng như một khoản vay, chủ thẻ chỉ được miễn lãi suất khi thực hiện nghĩa vụ thanh tốn trong thời hạn nhất định. Khi khơng thực vượt qua giới hạn thời gian ngân hàng quy định, lãi suất đó chính là doanh thu của ngân hàng thơng qua cho vay qua phát hành TTDCN.
* Hình thức vay trực tiếp bằng thẻ tín dụng cá nhân
Thẻ tín dụng ngân hàng ngồi chức năng thanh tốn, giao dịch thì chủ sở hữu thẻ cịn có thể vay tiền qua thẻ để chi tiêu, sử dụng vào các mục đích cá nhân khác. Với hình thức này, ngân hàng sẽ cho khách hàng vay tiền với hạn mức mà người đó có thu nhập. Đặc biệt, cơng nhân, cán bộ, cơng chức nhà nước, người làm việc tại các công ty, doanh nghiệp đang trả lương qua thẻ tín dụng thì sẽ được dành nhiều sự ưu đãi hơn khi vay. Để cạnh tranh thị phần thể, nhiều ngân hàng triển khai chương trình hỗ trợ khách hàng vay
tiền từ thẻ tín dụng với lãi suất "ưu đãi", khơng phải chịu lãi suất và phí cao ngất ngưởng khi rút tiền từ máy ATM (thông thường, rút tiền từ thẻ tín dụng phải chịu lãi suất 47,88%/năm cộng với phí 4,4%). Tiêu biểu như: Vay qua thẻ tín dụng Techcombank thì mức lãi suất là 2%/tháng, với thẻ HSBC thì mức lãi suất có thể là 2,2%/tháng, Vietcombank 1,7%/tháng...). Ở nhiều ngân hàng, hình thức vay theo thẻ tín dụng có thể lên đến 150 triệu đồng (như Sacombank, Vietcombank, AB bank...) v ới thời gian thấu chi 1 năm. Bằng hình thức này, khách hàng có thể thoải mái mua sắm, thanh tốn hóa đơn, giải quyết các nhu cầu cá nhân.
* Cho vay khi mua hàng trả góp qua thẻ tín dụng cá nhân
Hiện nay, hình thức mua hàng trả góp qua thẻ tín dụng đang được khách hàng ưa chuộng vì sự tiện lợi và linh hoạt, một số ngân hàng đã liên kết với vài đối tác thuộc
các lĩnh vực: du lịch, điện tử gia dụng, giáo dục, trang sức hay phụ kiện thời trang cao cấp và trang trí nội thất… để giới thiệu chương trình mua hàng trả góp bằng thẻ tín dụng ngân hàng. Dịch vụ này cho phép khách hàng là chủ thẻ tín dụng khi thực hiện thanh toán hàng hoá – dịch vụ qua thẻ với giá trị tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng, chủ thẻ có thể thanh tốn số tiền trả góp 50 – 100% giá trị hàng hố, hay dịch vụ (mức tối thiểu để trả góp thơng thường sẽ là 50%) trong vòng từ sáu đến 24 kỳ, sao kê trong nhiều kỳ. Song song với đó, nhiều ngân hàng đẩy mạnh hợp tác với các đối tác bán lẻ, các sàn thương mại điện tử để mở rộng thị phần. Vietcombank vừa ra mắt chương
trình trả góp 0% lãi suất dành cho các chủ thẻ tín dụng Vietcombank tại các đối tác liên kết.
Theo đó, chủ thẻ Vietcombank tham gia chương trình có thể thoải mái mua sắm và n tâm trả dần với 0% lãi suất trong trong tồn thời gian trả góp (lên đến 12 tháng) tại hàng loạt đơn vị chấp nhận thẻ. Chương trình áp dụng cho tất các các loại thẻ tín dụng cá nhân thương hiệu Visa, American Express, MasterCard, JCB, UnionPay do Vietcombank phát hành.Các đối tác liên kết của Vietcombank bao gồm: Samsung, Adayroi, Ngân Lượng.vn, Vimo, MPOS…có thể nói, hiện nay, Vietcombank là ngân hàng có nhiều đối tác liên kết đa dạng và phong phú hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam, TTDCN của Vietcombank có thể sử dụng để mua hàng ở hầu hết các
siêu thị, hãng bán lẻ lớn trên tồn quốc. Đó là một ưu thế to lớn, vừa thu hút khách hàng sử dụng, vừa tăng doanh thu theo hình thức cho vay.
Thơng thường, các NHTM sẽ đưa Điều kiện ràng buộc: Ví dụ Khi mua hàng trả góp, khách hàng để được hưởng lãi suất ưu đãi (có thể là 0%) nếu đáp ứng 2 điều kiện: Đơn vị bán hàng có liên kết với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng của khách hàng đang sử dụng, và 2 bên có thỏa thuận khơng tính phí chuyển đổi trả góp. Chẳng hạn VPBank/Timo cho phép khách hàng chuyển đổi mọi giao dịch có giá trị trên 3 tháng thành trả góp, với lãi suất là 12%/năm cho kỳ hạn 6 tháng, 18%/năm cho kỳ hạn 9 tháng và 24% cho kỳ hạn 12 tháng...
Tóm lại, các hình thức MRCV qua phát hành TTDCN rất linh hoạt, trong nội dung nghiên cứu của mình, tác giả luận văn đề cập đến 3 hình thức mà các ngân hàng ở Việt Nam áp dụng phổ biến hiện nay. Đây là vấn đề mà Agribank nói chung và Agribank Hồng Quốc Việt nói riêng cần tập trung nghiên cứu phát triển có chiều sâu trong giai đoạn hiện nay. Bởi lẽ, với mục tiêu “mang phồn thịnh đến khách hàng” của mình, Agribank cần đầu tư một cách tồn diện, đa dạng các sản phẩm để tạo nên một thương hiệu tin cậy, đặc biệt là cần đến hướng đến thị trường TTDCN đang phát triển như vũ bão hiện nay, có như vậy, việc MRCV nói chung, qua hình thức phát hành TTDCN nói riêng mới tạo được vị trí xác đáng và “mang phồn thịnh” đến ngân hàng.
2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một chủ thể trong nền kinh tế và có quan hệ mật thiết với sự phát triển của nền kinh tế. NHTM có quan hệ rất rộng với nền kinh tế, do đó để đánh giá chất lượng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN của ngân hàng thì chúng ta phải hiểu biết về những nhân tố tác động đến nó. Những nhân tố tác động đến chất lượng cho vay qua TTDCN ngân hàng bao gồm những nhân tố chủ quan và những nhân tố khách quan. Các nhân tố này được chia thành 3 nhóm:
a) Các nhân tố thuộc về ngân hàng.
* Khả năng thẩm định cho vay:
Thẩm định cho vay là khâu quan trong hoạt động tín dụng và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng. Thẩm định đó là khâu đánh giá, dự đốn, thẩm tra về độ chính xác, an tồn và hiệu quả của một hợp đồng tín dụng. Mặt dù khơng chính xác tuyệt đối nhưng làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi cả vốn và lãi đầy đủ khi khoản vay đến hạn thanh tốn. trong q trình them định u cầu phải có trình độ chun mơn
và sự phán đốn linh hoạt, tuy nhiên phải tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an tồn thơng tin.
Đặc biệt đối với những khoản vay ngắn hạn, do tính đặc thù của hoạt động này là cho vay thường xuyên nhằm đáp ứng kịp thời vốn lưu động cho các doanh nghiệp do đó them định phải nhanh chóng kịp thời nhưng phải chính xác bảo đảm an toàn cho đồng vốn bỏ ra.
* Chất lượng cán bộ tín dụng:
Để đảm bảo chất lượng tín dụng được nâng cao thì địi hỏi nhiều yếu tố, trong đó con người là nhân tố trung tâm, là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn, tài sản của ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của ngân hàng cũng càng ngày càng tinh vi và phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng do đó trình độ cán bộ tín dụng phải cao và hiểu biết phong phú để đánh giá được một khoản cho vay.
* Vấn đề thơng tin tín dụng:
Trong nền kinh tế mở thì thơng tin là một yếu tố rất quan trọng, là một kho tàng quý báu cho những ai biết cập nhật và sử dụng hiệu quả thông tin. NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm đối với nền kinh tế và đầy tính rủi ro do đó thông tin càng cực kỳ quan trọng. Đối với nghiệp vụ tín dụng, ngân hang thường khơng đủ về thơng tin về lợi tức tiềm ẩn và rủi ro kèm theo với dự án mà người vay định tiến hành. Việc thiếu thông tin tạo ra sự lựa chọn đối nghịch, đó là hiện tượng người vay tạo ra một kết cục không mong muốn – rủi ro không trả được nợ. Do vậy nắm bắt khơng đầy đủ chính xác về thơng tin sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
* Kiểm sốt nội bộ:
Các quy chế, thể lệ cho vay và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững sẽ gây nên tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Do đó, cơng tác kiểm sốt nội bộ giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, đúng pháp luật, mặt khác nắm được sai sót lệch lạc trong hoạt động tín dụng có biện pháp khắc phục kịp thời.
Đây cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, thiết bị máy móc hiện đại thì việc giải quyết các thủ tục sẽ nhanh chóng, chính xác giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng. Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện thoải mái cho khách hàng trong q trình giao dịch. Nhờ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN
b) Các nhân tố thuộc về khách hàng.
Khách hàng người trực tiếp sử dụng khoản vay từ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Việc có nhiều khách hàng đủ điều kiện vay, sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả, thanh toán nợ và lãi đúng hạn sẽ làm cho chất lượng tín dụng được nâng cao. Những yếu tố từ ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là :
+ Nhu cầu của khách hàng
Các sản phẩm cho vay của ngân hàng thông qua phát hành TTDCN chủ yếu là nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình, những sản phẩm mang tính dịch vụ nên nhu cầu của khách hàng chính là yếu tố quyết định các hình thức cho vay qua TTDCN của ngân hàng. Xuất phát từ những nhu cầu đó mà ngân hàng xây dựng chiến lược, đưa ra các sản phẩm TTDCN nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất các nhu cầu của khách hàng.
Tuy nhiên trong từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển mà nhu cầu về các sản phẩm tiêu dùng của khách hàng sẽ có những thay đổi và ngân hàng cần phải xác định được sự thay đổi trong nhu cầu đó để đưa ra được các sản phẩm, dịch vụ phù hợp ở thời điểm hiện tại và đón đầu được trong tương lai. Nếu phát hiện các nhu cầu một cách chậm chạp sẽ khiến các ngân hàng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và có thể đưa ra các sản phẩm lỗi thời khơng cịn phù hợp với nhu cầu hiện tại, trong khi đó nếu ngân hàng đưa ra thị trường các sản phẩm mới nhưng khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng thì sản phẩm đó sẽ khơng được tiêu thụ và nó sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
+ Khả năng tài chính của khách hàng
Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Do vậy, xem xét mức thu nhập của khách hàng có vai trị quan trọng trong việc quyết định cho vay hay không cho vay của các ngân hàng. Các khoản cho vay qua hình thức phát hành TTDCN sẽ có độ an tồn cao khi người tiêu dùng có thu nhập cao và