Những hạn chế

4.1. Đánh giá thực trạng mở rộng chovay qua phát hành thẻ tín dụng cá

4.1.2. Những hạn chế

Qua phân tích thực trạng mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng tại Agribank Hồng Quốc Việt, thì bên cạnh những kết quả đạt được cũng còn một số hạn chế như sau:

Thứ nhất, thị phần cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua còn thấp. So với dư nợ của các ngân hàng khác trên địa bàn vẫn còn hạn chế nhiều. Chi nhánh cần có nhiều chính sách để đẩy mạnh hơn nữa thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn.

Thứ hai, các sản phẩm cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng của chi nhánh hiện nay cịn q ít, chủ yếu là các khoản cho vay truyền thống như cho vay mua hàng hóa, vay tiêu dùng cá nhân… Các khoản cho vay này chưa đáp ứng hết nhu cầu của người dân. Chi nhánh chưa chú trọng phát triển và đưa ra những sản phẩm mới, sản phẩm đột phá so với các ngân hàng khác. Đặc biệt là các nhu cầu vay tiêu dùng dài hạn thơng qua thẻ tín dụng. Các ngân hàng khác đều có các sản phẩm cho vay qua hình thức phát hà n h t h ẻ tương tự nên khả năng canh tranh, mở rộng cho vay tiêu dùng là khó khăn. Bên cạnh đó, các khoản cho vay đều có yêu cầu khắt khe, vì h ì nh th ứ c ch o v ay q ua th ẻ tí n dụ ng kh ơ ng có tài sản đảm bảo nên các thủ tục liên quan gây khó khăn và hạn chế cho người vay.

Thứ ba, giới hạn định mức của các khoản vay còn thấp, chưa đáp ứng được hết

như cầu của người dân.

Thứ tư, đội ngũ nhân sự chi nhánh còn thiếu và một số cán bộ làm việc chưa chuyên nghiệp. Hơn nữa, bộ phận tín dụng của Agribank Hoàng Quốc Việt chưa được đào tạo kỹ về các kỹ năng cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng nói riêng.

Thứ năm, quy trình thủ tục cho vay còn cứng nhắc, rườm rà, theo khuôn khổ, chưa linh hoạt. Điều này gây khó khăn cho khách hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh và cũng làm giảm số lượng khách hàng của chi nhánh trong thời gian qua.

Thứ sáu, Agribank Hoàng Quốc Việt thời gian qua ít có những chương trình quảng cáo, tiếp thị hay các hoạt động nhằm đưa sản phẩm cho vay qua hình thức phát

hành thẻ của chi nhánh đến với người dân. Các băng rơn quảng cáo rất ít, chủ yếu ở các đường phố chính, phịng giao dịch hay mẫu tin trên báo, chưa có được một đoạn quảng cáo hay, đặc sắc, đáng nhớ như những ngân hàng khác. Chính vì thế mà người dân chưa biết nhiều đến các hoạt động, sản phẩm của chi nhánh, đặc biệt là ưu thế và tiện ích của các sản phẩm cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng. Điều này cũng hạn chế rất nhiều cho việc mở rộng hoạt động cho vay của chi nhánh.

4.1.3. Nguyên nhân của những hạn chế

* Các ngun nhân ngồi ngân hàng

* Những khó khăn của nền kinh tế Việt Nam trong thời gian gần đây ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay qua hình thức phát hành TTDCN của Agribank Hoàng Quốc Việt . Lạm phát, thất nghiệp tăng làm thu nhập người dân giảm, chi tiêu giảm và nhu cầu vay cũng giảm theo. Việt sử dụng TTDCN của người dân như là một phương án dự phịng tài chính khu có việc bất trắc xảy ra chứ chưa phải là kênh tiêu dùng phong phú.

* Tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong nền kinh tế :

Theo nhận xét và đánh giá của một số chuyên gia nước ngoài, Việt nam là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt. Điều này có thể thấy rõ trong hệ thống ngân hàng có tới 13% trên tổng số nhân viên làm các công việc thu nhận, kiểm đếm, thu nhận tiền mặt ...Thói quen dùng tiền mặt đã bén rễ quá lâu trong cộng đồng người Việt Nam gần như coi tiền mặt là phương tiện không thể thay thế. Vì vậy, rất khó tạo ra một bước nhảy vọt lớn nào nếu người dân chưa quen với một phương tiện thanh toán mới cho dù nó có tiện ích đến đâu. Xét về mặt chỉ tiêu cá nhân, chưa có một cơng cụ thanh tốn không dùng tiền mặt nào thâm nhập vào đời sống. Người dân vẫn còn rất xa lạ với các giao dịch với ngân hàng và các dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Bởi vậy số người dân có tài khoản tại các ngân hàng cịn rất ít, mọi khoản thu nhập gồm lương, thưởng hàng tháng đều được trả bằng tiền mặt, trong khi đó phát hành thẻ tín dụng lại căn cứ rất nhiều vào tài khoản cá nhân và thu nhập thực tế của khách hàng. Đây là một khó khăn khơng thể khắc phục một sớm một chiều mặc dù nó có thể được cải thiện bằng nỗ lực Maketing của các ngân hàng.

Do tâm lý e dè, ngại tiếp xúc giấy tờ và chưa hểu biết nhiều về các dịch vụ ngân hàng, nên người dân chưa có thói quen vay ngân hàng để phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng qua TTDCN. Hơn nữa, thu nhập bình quân của người dân tại Hà Nội tương

đối cao, nhưng nếp sống truyền thống “thắt lưng buộc bụng” còn ảnh hưởng nhiều nên ngoài chi tiêu cho gia đình, học chưa mạnh dạn mua sắm, đi du lịch, cho con cái đi học, dẫn đến dư nợ trong các thẻ tín dụng đạt hiệu quả chưa cao. Điều này cũng đang gây khó khăn cho việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN.

* Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng

Hiện nay trên địa bàn thành phố H à N ộ i có hơn 1 0 0 chi nhánh ngân hàng hoạt động. Các ngân hàng cạnh tranh gây gắt trong các hoạt động tín dụng, trong đó có hoạt động cho vay theo hình thức phát hành TTDCN. Yêu cầu chi nhánh phải tạo nên điểm riêng và những ưu đãi để mở rộng cho vay. Ngoài ra, do sự rườm rà thủ tục, giấy tờ và các quy định của pháp luật về cho vay qua hình thức phát hành thẻ cũng gây khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay.

* Các nguyên nhân thuộc về ngân hàng

Hệ thống phòng giao dịch trên địa bàn của Agribank Hoàng Quốc Việt tập trung ở trung tâm nhưng chưa tận dụng lợi thế còn thụ động trong việc tiếp nhận và chấp hành các chỉ đạo của chi nhánh trong việc mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN, chủ yếu cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh với món vay lớn để nhanh đạt chỉ tiêu kế hoạc được giao chứ chưa chú trọng vào việc cho vay qua hình thức phát hành TTDCN. Hiện nay, mặc dù chi nhánh đã quan tâm hơn đến hình thức cho vay qua hình thức phát hành TTDCN và cố gắng phát triển các dịch vụ, sản phẩm cho vay tiêu dùng qua TTDCN. Tuy nhiên, Agribank Hồng Quốc Việt vẫn chưa có những sản phẩm hiện đại, chưa có những đặc thù riêng của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn.

Cơng tác quảng bá thương hiệu, chính sách mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN chưa được chi nhánh đầu tư và quan tâm đúng mức, nên người dân ít biết đến. Điều này gây khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng, nên thị phần cho vay tiêu dùng chưa cao. Người dân thường có thói quen tìm đến ngân hàng mà họ biết để vay và giao dịch, khơng muốn thay đổi, trừ khi ngân hàng khác có sản phẩm thực sự tiện lợi và ưu việt hơn nhiều.

Thời gian giải quyết phát hành thẻ và một khoản cho vay từ TTDCN, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân còn khá dài so với một số ngân hàng khác. Thủ tục vẫn còn nhiều vấn đề rườm rà như về mức cho vay, thời hạn vay, chứng minh

nguồn trả nợ… gây nhiều khó khăn cho khách hàng. Trong khi một số ngân hàng đưa ra tủ tục ngắn gọn hơn, thu hút khách hàng hơn, thì với Agribank Hồng Quốc Việt vẫn còn là hạn chế.

Do đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng chưa chịu khó và nhiệt tình, nhất là với các khoản cho vay nhỏ lẻ từ TTDCN. Một số cán bộ vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề về năng lực và chun mơn. Ngồi ra, cán bộ tín dụng cũng chưa có kĩ năng bán hàng, giới thiệu sản phẩm, phân tích tâm lý khách hàng. Cán bộ tín dụng chưa quan tâm đầy đủ tới hoạt động cho vay tiêu dùng, gây ra thủ tục rườm rà, kéo dài thời gian cho vay. Do vậy, địi hỏi cán bộ tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ và kỹ năng, nhất là trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay. Như chúng ta đã biết, nghiệp vụ thẻ còn tương đối mới mẻ đối với các ngân hàng Việt Nam, bởi vậy đa phần các cán bộ đều chưa có kinh nghiệm, chưa được qua đào tạo chuyên nghiệp, đặc biệt là các lĩnh vực quản lý rủi marketing, nghiên cứu và phát triển thị trường. Hầu hết các hoạt động trên cho tới nay vẫn còn bỏ ngỏ, khơng có người đảm nhiệm chuyên trách. Bên cạnh đó lưc lượng cán bộ nghiệp vụ thẻ còn mỏng nên ở Agribank Hoàng Quốc Việt hiện nay vẫn phải kiêm nhiệm trong việc vừa giải quyết các phát sinh hàng ngày vừa bố trí thời gian tranh thủ đi marketing để mở rộng mạng lưới và các đơn vị trả lương qua tài khoản làm thẻ ATM.

* Cơ sở kỹ thuật và công nghệ :

Việc phát triển loại hình thẻ dịch vụ TTDCN địi hỏi phải có hệ thống thiết bị và công nghệ tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế từ cơng đoạn sản xuất thẻ đến quy trình thanh tốn đều phải đầu tư hệ thống máy móc kiểm tra như ECD, POS, máy rút tiền tự động ( ATM). Khoản chi này khiến tiền lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng khơng đủ bù đắp. Điểm yếu này càng khiến cho Agribank Hồng Quốc Việt khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi có đủ khả năng về tài chính cũng như kinh nghiệm. Thời gian vừa qua,hệ thống cơ sở kỹ thuật phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ đã nhận được sự đầu tư đáng kể. Chúng ta đã dần tiếp cận được với cơng nghệ phát hành thanh tốn và quản lý chung theo mức chuẩn của khu vực và quốc tế. Hệ thống mạng truyền dữ liệu Ngân hàng Agribank vừa mới được nâng cấp. Các thiết bị phục vụ cho mạng này trước đây sử dụng công nghệ truyền thông là SDSL. Công nghệ này có một số nhược điểm như: khó kết nối và khó kiểm tra, khơng tận dụng được các đường truyền sẵn có, khả năng

quản lý không cao. Hiện nay mạng này đã được nâng cấp hệ thống sử dụng giao thức TCP/IP.. Các thiết bị EDC mới với những tính năng được phát triển và bổ sung đã và đang tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ của Agribank Hồng Quốc Việt phát triển.

Tuy đã có những bước cải thiện nhưng hệ thống quản lý thẻ vẫn còn những hạn chế nhất định. Việc tập trung dữ liệu để xử lý và thanh toán on-line cho khách hàng tại Trung ương chưa thực hiện được do phải rà soát lại hệ thống dữ liệu khơng chính xác và khơng cập nhật trước đây tại sở giao dịch và các chi nhánh. Bên cạnh đó sự phát triển về dịch vụ cũng như số lượng loại thẻ mà hệ thống hỗ trợ, hệ thống máy chủ có dữ liệu khơng đáp ứng được nhu cầu thực tế. Để khắc phục hiện tượng này máy chủ của hệ thống TTDCN cần được nâng cấp, tối ưu hoá tài nguyên. Khả năng dự phòng của hệ thống cần được xem xét và cải thiện để hạn chế tối đa các sự cố bất thường có thể xảy ra. Việc tạo mơi trường thơng thống và tiện lợi cho các TTDCN hoạt động, chính là chất keo dính kết để thực hiện việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN.

4.2. Mục tiêu mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân tạiAgribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2020-2022 Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2020-2022

Căn cứ vào mục tiêu của toàn ngành cùng với những phân tích về môi trường kinh doanh, căn cứ thực trạng hoạt động của chi nhánh, chi nhánh xác định mục tiêu, định hướng hoạt động giai đoạn 2020 – 2022 “Xây dựng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt từng bước lớn mạnh, nâng cao vị thế của Agribank trên địa bàn trú đóng. Tập trung đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng thị phần huy động vốn, tín dụng, dịch vụ bán lẻ trên địa bàn; mở rộng các hoạt động dịch vụ, tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng, đa dạng hố sản phẩm và tiện ích. Thực hành tiết kiệm, tăng cao hiệu quả kinh doanh. Thực hiện kế hoạch kinh doanh phát triển toàn diện theo định hướng của Ngân hàng với nguyên tắc “An toàn - Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững” và bám sát mục tiêu hoạt động của Agribank. Các mục tiêu cụ thể về chỉ tiêu bán lẻ đã được chi nhánh đưa ra như sau:

* Hoạt động cho vay qua hình thức phát hành TTDCN:

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân qua hình thức phát hành thẻ tín dụng tập trung cho phát triển một số sản phẩm sau:

+ Cho vay tiêu dùng qua TTDCN khơng có tài sản bảo đảm: Phục vụ nhu cầu thiết thực của khách hàng nhưng tập trung vào khách hàng có thu nhập ổn đinh từ lương hoặc thu nhập từ hoat đông kinh doanh.

+ Cho vay đi du lịch, du học, mua ơ tơ qua việc phát hành TTDCN có tài sản bảo đảm: Đây là sản phẩm chưa phát sinh trên địa bàn do số lượng người có nhu cầu đi du học đang ngày càng cao. S ự phát triển ngày càng cao của dân trí đã làm tăng vay vốn phục vụ mục đích du học (cả trong và ngồi nước). Chính vì thế, trong thời gian tới cần tiếp cận và marketing nhiều cho sản phẩm này để mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ.

+ Các sản phẩm cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ Visa, MasterCard, JCB hạng vàng ....cần tiếp tục đẩy mạnh để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

+ Đến hết năm 2022 tối thiểu đạt số dư cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng là 200 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu bán lẻ dưới 1.5%

* Quy mô và tăng trưởng nền khách hàng:

Agribank Hoàng Quốc Việt phấn đấu đến hêt 2022 chiếm lĩnh được thị phần lớn nhất trên địa bàn hoạt động về các sản phẩm bán lẻ, trong đó có cho vay qua hình thức phát hành TTDCN.

Tăng cường việc phát triển chính sách khách hàng để thu hút lượng khách hàng đến với Agribank Hoàng Quốc Việt, đây là nền tảng để mở rộng quy mô Chi nhánh, thành lập thêm các phòng giao dịch, tăng cường sự phục vụ của Agribank đến khách hàng. Mục tiêu là tất cả khách hàng đều phải biết đến Agribank Hoàng Quốc Việt và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Agribank. Như vậy mục tiêu của Agribank nói chung và của Agribank Hồng Quốc Việt nói riêng đã rất rõ ràng. Để đạt được mục tiêu này, địi hỏi phải có hệ thống các giải pháp thực hiện đồng bộ.

4.3. Giải pháp mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân tạiAgribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2020-2022 Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2020-2022

4.3.1. Hồn thiện và phát triển dịch vụ tích hợp trên thẻ tín dụng cá nhân, ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.

Hoàn thiện và phát triển sản phẩm là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiếc lược sản phẩm của Ngân hàng. Chỉ khi các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đem lại sự hài lòng cho khách hàng thì mới có thể tiếp cận được với khách hàng. Nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hiện nay vô cùng đa dạng phong phú và yêu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch

vụ ngày một cao hơn. Một sản phẩm, dịch vụ được coi là có hiệu quả nếu nó đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng, có sức cạnh tranh và có khả