Nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân tại Agribank Hoàng Quốc Việt

Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài

Chương trình áp dụng cho tất các các loại thẻ tín dụng cá nhân thương hiệu Visa, American Express, MasterCard, JCB, UnionPay do Vietcombank phát hành.Các đối tác liên kết của Vietcombank bao gồm: Samsung, Adayroi, Ngân Lượng.vn, Vimo, MPOS…có thể nói, hiện nay, Vietcombank là ngân hàng có nhiều đối tác liên kết đa dạng và phong phú hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam, TTDCN của Vietcombank có thể sử dụng để mua hàng ở hầu hết các. Thông thường, các NHTM sẽ đưa Điều kiện ràng buộc: Ví dụ Khi mua hàng trả góp, khách hàng để được hưởng lãi suất ưu đãi (có thể là 0%) nếu đáp ứng 2 điều kiện:. Đơn vị bán hàng có liên kết với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng của khách hàng đang sử dụng, và 2 bên có thỏa thuận không tính phí chuyển đổi trả góp. Chẳng hạn VPBank/. Tóm lại, các hình thức MRCV qua phát hành TTDCN rất linh hoạt, trong nội dung nghiên cứu của mình, tác giả luận văn đề cập đến 3 hình thức mà các ngân hàng ở Việt Nam áp dụng phổ biến hiện nay. Đây là vấn đề mà Agribank nói chung và Agribank Hoàng Quốc Việt nói riêng cần tập trung nghiên cứu phát triển có chiều sâu trong giai đoạn hiện nay. Bởi lẽ, với mục tiêu “mang phồn thịnh đến khách hàng” của mình, Agribank cần đầu tư một cách toàn diện, đa dạng các sản phẩm để tạo nên một thương hiệu tin cậy, đặc biệt là cần đến hướng đến thị trường TTDCN đang phát triển như vũ bão hiện nay, có như vậy, việc MRCV nói chung, qua hình thức phát hành TTDCN nói riêng mới tạo được vị trí xác đáng và “mang phồn thịnh” đến ngân hàng. 2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là một chủ thể trong nền kinh tế và có quan hệ mật thiết với sự phát triển của nền kinh tế. NHTM có quan hệ rất rộng với nền kinh tế, do đó để đánh giá chất lượng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN của ngân hàng thì chúng ta phải hiểu biết về những nhân tố tác động đến nó. Những nhân tố tác động đến chất lượng cho vay qua TTDCN ngân hàng bao gồm những nhân tố chủ quan và những nhân tố khách quan. Các nhân tố này được chia thành 3 nhóm:. a) Các nhân tố thuộc về ngân hàng. * Khả năng thẩm định cho vay:. Thẩm định cho vay là khâu quan trong hoạt động tín dụng và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng. Thẩm định đó là khâu đánh giá, dự đoán, thẩm tra về độ chính xác, an toàn và hiệu quả của một hợp đồng tín dụng. Mặt dù không chính xác tuyệt đối nhưng làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi cả vốn và lãi đầy đủ khi khoản vay đến hạn thanh toán. trong quá trình them định yêu cầu phải có trình độ chuyên môn. và sự phán đoán linh hoạt, tuy nhiên phải tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an toàn thông tin. Đặc biệt đối với những khoản vay ngắn hạn, do tính đặc thù của hoạt động này là cho vay thường xuyên nhằm đáp ứng kịp thời vốn lưu động cho các doanh nghiệp do đó them định phải nhanh chóng kịp thời nhưng phải chính xác bảo đảm an toàn cho đồng vốn bỏ ra. * Chất lượng cán bộ tín dụng:. Để đảm bảo chất lượng tín dụng được nâng cao thì đòi hỏi nhiều yếu tố, trong đó con người là nhân tố trung tâm, là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn, tài sản của ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của ngân hàng cũng càng ngày càng tinh vi và phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng do đó trình độ cán bộ tín dụng phải cao và hiểu biết phong phú để đánh giá được một khoản cho vay. * Vấn đề thông tin tín dụng:. Trong nền kinh tế mở thì thông tin là một yếu tố rất quan trọng, là một kho tàng quý báu cho những ai biết cập nhật và sử dụng hiệu quả thông tin. NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm đối với nền kinh tế và đầy tính rủi ro do đó thông tin càng cực kỳ quan trọng. Đối với nghiệp vụ tín dụng, ngân hang thường không đủ về thông tin về lợi tức tiềm ẩn và rủi ro kèm theo với dự án mà người vay định tiến hành. Việc thiếu thông tin tạo ra sự lựa chọn đối nghịch, đó là hiện tượng người vay tạo ra một kết cục không mong muốn – rủi ro không trả được nợ. Do vậy nắm bắt không đầy đủ chính xác về thông tin sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Các quy chế, thể lệ cho vay và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững sẽ gây nên tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Do đó, công tác kiểm soát nội bộ giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, đúng pháp luật, mặt khác nắm được sai sót lệch lạc trong hoạt động tín dụng có biện pháp khắc phục kịp thời. * Cơ sở vật chất thiết bị và trình độ khoa học công nghệ. Đây cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, thiết bị máy móc hiện đại thì việc giải quyết các thủ tục sẽ nhanh chóng, chính xác giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng. Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện thoải mái cho khách hàng trong quá trình giao dịch. Nhờ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng mở rộng cho vay qua hình thức phát hành TTDCN. b) Các nhân tố thuộc về khách hàng. Khách hàng người trực tiếp sử dụng khoản vay từ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Việc có nhiều khách hàng đủ điều kiện vay, sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả, thanh toán nợ và lãi đúng hạn sẽ làm cho chất lượng tín dụng được nâng cao. Những yếu tố từ ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là :. + Nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay của ngân hàng thông qua phát hành TTDCN chủ yếu là nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình, những sản phẩm mang tính dịch vụ nên nhu cầu của khách hàng chính là yếu tố quyết định các hình thức cho vay qua TTDCN của ngân hàng. Xuất phát từ những nhu cầu đó mà ngân hàng xây dựng chiến lược, đưa ra các sản phẩm TTDCN nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất các nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên trong từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển mà nhu cầu về các sản phẩm tiêu dùng của khách hàng sẽ có những thay đổi và ngân hàng cần phải xác định được sự thay đổi trong nhu cầu đó để đưa ra được các sản phẩm, dịch vụ phù hợp ở thời điểm hiện tại và đón đầu được trong tương lai. Nếu phát hiện các nhu cầu một cách chậm chạp sẽ khiến các ngân hàng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và có thể đưa ra các sản phẩm lỗi thời không còn phù hợp với nhu cầu hiện tại, trong khi đó nếu ngân hàng đưa ra thị trường các sản phẩm mới nhưng khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng thì sản phẩm đó sẽ không được tiêu thụ và nó sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. + Khả năng tài chính của khách hàng. Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Do vậy, xem xét mức thu nhập của khách hàng có vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay hay không cho vay của các ngân hàng. Các khoản cho vay qua hình thức phát hành TTDCN sẽ có độ an toàn cao khi người tiêu dùng có thu nhập cao và ổn định. Bên cạnh đó, với những người có thu nhập cao và ổn định, họ sẽ có ý thức cao trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể ảnh hưởng đến công việc của họ. Ngược lại, với những cá nhân hay hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc không ổn định thì việc thanh toán khoản vay cho ngân hàng có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi tiêu khác trong gia đình và khách hàng không thể xác định được khi nào thì họ có thu nhập, nó có thể không trùng khớp với thời điểm mà ngân hàng thu nợ, do vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu nợ. Tuy nhiên, trong thực tế, thu nhập của khách hàng sử dụng TTDCN là nhân tố có tính biến động cao, có thể tại thời điểm ký hợp đồng thì thu nhập là cao và ổn định nhưng vì một yếu tố khó có thể tránh khỏi như:. của chính khách hàng hoặc của người thân cũng làm thay đổi tính ổn định về thu nhập của họ một cách nhanh chóng. Ngân hàng chỉ có thể hạn chế bằng cách mở rộng quy mô khách hàng, trên cơ sở lấy số đông bù số ít. + Tư cách của khách hàng. Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó tư cách của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn tới hành vi trả nợ của họ. Để ngân hàng có thể chấp nhận cho vay, khách hàng cần có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, điều này không phải dễ thực hiện nhất là trong cho vay tiêu dùng vì khách hàng đến với ngân hàng thường là lần đầu. Nếu người vay thực sự có thu nhập ổn định, tài sản thế chấp có giá trị cao nhưng khách hàng không có ý định trả nợ ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích hay nghiêm trọng hơn là cố tình lừa đảo thì vẫn tồn tại những rủi ro khá cao về phía ngân hàng. Do vậy, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có óc phán đoán, đồng thời phải có phẩm chất đạo đức tốt để đánh giá được một cách khách quan và đúng đắn. * Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp:. Trong sản xuất kinh doanh phải có mọi phương án và tính đến mọi yếu tố có liên quan như vật liệu được cung cấp từ đâu, điều kiện giao thông vận tải có thuận lợi không, cơ sở hạ tầng như thế nào, hàng làm ra có tiêu thụ và cạnh tranh được không vv.. Những điều đó cán bộ kinh doanh không hiểu biết sẽ dẫn tới làm ăn thua lỗ. Như vậy khi năng lực quản lý kinh doanh bị hạn chế thì các phương án sản xuất kinh doanh là không phù. hợp với thực tế do đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp kém ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng. * Khả năng điều kiện hiện tại của các doanh nghiệp:. Hiện nay hầu hết các khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay thế chấp của ngân hàng. Theo pháp lệnh thì khi khách hàng vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thực hiện đúng chế độ hạch toán kinh tế. Trên thực tế 80% các pháp nhân và thể nhân khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và 100% tài sản của doanh nghiệp nhà nước không có chứng nhận sở hữu. Mặt khác doanh nghiệp nhà nước vốn tự có rất bé. Trong khi đó chức năng nhiệm vụ trong giấy phép kinh doanh là rất lớn, yêu cầu vay vốn gấp 20-50 lần vốn tự có. Thực tế nhiều bộ phận khách hàng khi vay không thực hiện đúng pháp lệnh về cho vay. Điều đó làm cho không có một ràng buộc pháp lý nào giữa ngân hàng và khách hàng và làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Tuy nhiên xem xét từ khía cạnh trả nợ của khách hàng thì hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mới là quan trọng. Khả năng trả nợ của ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, bởi vì đặc trưng của tín dụng ngắn hạn là thời gian khoản vay ngắn, do đó việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng. Do đó để đảm bảo chất lượng tín dụng, ngân hàng chỉ bỏ vốn vào những dự án khả thi, phù hợp với tình hình tài chính, điều kiện thực tế của doanh nghiệp để có thể thu được lợi nhuận. c) Các nhân tố thuộc về môi trường.

Quá trình hình thành và phát triển Agribank Hoàng Quốc Việt

Cơ cấu bộ máy tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của Agribank Hoàng Quốc Việt

Khảo sát lãi suất, các hình thức huy động và cho vay của các ngân hàng cùng địa bàn và xây dựng các chương trình tiết kiệm dự thưởng nhằm huy động vốn hiệu quả, phối hợp với phòng Tín dụng quảng bá các gói lãi suất cho vay ưu đãi, tiện lợi nhằm thu hút khách hàng. Xây dựng cơ chế giao khoán từng thời kỳ các chỉ tiêu kinh doanh gắn với lương, thưởng cho từng phòng đảm bảo phù hợp với hoạt động chuyên môn, nghiệp vụ từng đơn vị nhằm khuyến khích, động viên, tạo áp lực để các đơn vị, cá nhân hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh và trên cơ sở đó chi nhánh hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh.

Mục tiêu nghiên cứu

Ngoài việc các phòng thực hiện chức năng, nghiệp vụ của phòng mình còn tích cực thực hiện bán chéo sản phẩm. Điều này đã lí giải được tại sao chi nhánh chỉ mới thành lập, lại hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nhưng chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã nhanh chóng tạo ra được uy tín tốt đối với khách hàng, hoạt động ngày càng có hiệu quả.

Nhiệm vụ nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hoàng Quốc Việt qua các năm, thông tin nội bộ liên quan đến các số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh và hoạt động của các NHTM khác để so sánh và phân tích. Các nguồn tài liệu được tác giả trích dẫn trực tiếp trong luận văn và được ghi chú chi tiết trong phần tài liệu tham khảo.

Bố cục của luận văn

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THÔNG QUA PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY QUA PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT

Tình hình hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân của Agribank Hoàng Quốc Việt

(Nguồn: Báo cáo KQKD và BC tổng kết chuyên đề thẻ năm 2016 Agribank Hoàng Quốc Việt). Phân tích thực trạng qua số liệu thống kê tổng hợp tình hình hoạt động cho vay.

Phân tích thực trạng qua số liệu thống kê tổng hợp tình hình hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân của Agribank Hoàng Quốc Việt qua các năm

Các chỉ tiêu phát triển số lương và chất lượng TTD trong quý 4 cho thấy: Số lương TTD phát hành mới và số TTD hiệu lực bắt đầu tang trưởng nhanh chóng, theo đó là biến động lớn về dư nợ cho vay qua thẻ, thu nhập từ lãi cho vay TTD cũng tang đáng kể. Tỷ lệ TTD trên tổng số thẻ phát hành của chi nhánh ngày càng cao, tỷ lệ thẻ hiệu lực trên tổng số TTD cũng được nâng dần cho thấy chất lượng mở rộng cũng như quản lý kiểm soát cho vay qua TTD đang đi đúng hướng.

Thực trạng tăng mở rộng quy mô hoạt động cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng cá nhân qua các năm

Có thể nói, chất lượng tín dụng trong việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN của Agribank Hoàng Quốc Việt hiện nay phát triển khá vững chắc, tuy nhiên, từ biểu đồ 3.1 và 3.2 chúng ta có thể nhận thấy, việc tăng trưởng số TTDCN chỉ theo chiều rộng, tức là mới chỉ ở mức quy mô, còn tỷ trọng hoạt động TTDCN không tăng trưởng nhiều, thậm chí giậm chân tại chỗ. Đồng thời, thông qua phân tích các bảng số liệu, tác giả sẽ có căn cứ để đánh giá những điểm mạnh và hạn chế của việc MRCV qua hình thức phát hành TTDCN của Agribank Hoàng Quốc Việt, tìm ra nguyên nhân để có cái nhìn khách quan, kịp thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay qua hình thức phát hành TTDCN của Agribank Hoàng Quốc Việt ngày một bền vững.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY QUA THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT

TểM TẮT, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế là cơ sở để thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, môi trường pháp lý là cơ sở để đảm bảo thanh toán ổn định và phát triển, qua đó từng bước tham gia hoà nhập với cộng đồng quốc tế, Nhà nước phải đưa ra những biện pháp thích hợp nhằm đáp ứng các bộ luật quốc tế trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng như: Luật séc, luật hối phiếu thương mại, luật thanh toán quốc tế, những quy định về thanh toán hiện đại.v.v..Nguyện vọng chung của ngành Ngân hàng là mong đợi có hệ thống pháp lý rừ ràng, đầy đủ và bỡnh đẳng. Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.