Rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hoàng mai

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH HỒNG THU THẢO LỚP: CQ56/15.07 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS Lã Thị Lâm HÀ NỘI - 2022 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình kinh tế đơn vị thực tập Tác giả khoá luận tốt nghiệp Hoàng Thu Thảo SV: Hoàng Thu Thảo i Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp ii Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát NHTM 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại cho vay 10 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.3 Rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm rủi ro cho vay 13 1.3.2 Các tiêu phản ánh rủi ro cho vay 14 1.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay 16 1.3.4 Sự cần thiết phòng ngừa rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 Chương II 21 THỰC TRẠNG RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HOÀNG MAI 21 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 21 SV: Hoàng Thu Thảo ii Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp iii Học viện Tài 2.1.2 Sơ đồ cấu máy tổ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng mai 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 24 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 28 2.2.1 Nợ hạn 28 2.2.2 Nợ xấu 29 2.2.3 Mức độ tập trung tín dụng 31 Đánh giá chung thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 36 2.3.1 Kết đạt việc kiểm soát rủi ro cho vay 37 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 3: 42 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG MAI 42 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 42 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng 42 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay 43 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 43 3.2.1 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro 43 3.2.2 Các biện pháp phân tán rủi ro 47 SV: Hoàng Thu Thảo iii Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp iv Học viện Tài 3.3 Một số kiến nghị nhằm hỗ trợ phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 49 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 49 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 51 3.3.3 Kiến nghị với phủ 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 SV: Hoàng Thu Thảo iv Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp v Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam SV: Hoàng Thu Thảo v Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp vi Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 25 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 26 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 27 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn chi nhánh 28 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu chi nhánh 30 Bảng 2.6: Mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 32 Bảng 2.7: Mức độ tập trung tín dụng theo thành phần kinh tế 34 Bảng 2.8: Mức độ tập trung tín dụng theo tài sản đảm bảo 35 Bảng 2.9: Mức độ tập trung tín dụng theo nhóm nợ 36 SV: Hoàng Thu Thảo vi Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nay, ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng giúp thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng coi kênh tài trung gian dẫn vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu Nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng huy động vốn từ tổ chức, cá nhân tạm thời có nguồn tiền nhàn rỗi cho tổ chức cá nhân khác cần vốn vay Vì vậy, cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận, chiếm phần lớn thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, rủi ro đến từ hoạt động nhỏ Hơn nữa, kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đại dịch covid kéo dài, loạt thị giãn cách xã hội đưa khiến sản xuất bị đình trệ, tiêu thụ hàng hố gặp khó khăn nhiều doanh nghiệp phá sản khó khăn việc trả nợ Cùng với diễn biến phức tạp khủng hoảng tín dụng giới tăng cao, Việt Nam quốc gia thời kỳ hội nhập kinh tế nên không tránh khỏi tác động biến động kinh tế giới Đứng trước tình hình địi hỏi ngân hàng thương mại phải nâng cao chất lượng cho vay, quản lý rủi ro cho vay để hạn chế rủi ro mức thấp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam bốn trụ cột hệ thống ngân hàng quốc doanh, có đóng góp khơng nhỏ cho phát triển kinh tế Việt Nam Năm 2021, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng kiếm soát mức 1,3% Đây số chứng tỏ ngân hàng có nhiều nỗ lực việc kiểm sốt nợ tình hình kinh tế khó khăn Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, nhận thức tầm quan trọng việc quản lý rủi ro cho vay, em SV: Hoàng Thu Thảo Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chọn đề tài: “ Rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai” làm khố luận tốt nghiệp Mục đích – Nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích - Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng rủi ro hoạt động cho vay Từ đưa biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động doanh thu lợi nhuận ngân hàng 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề bề cho vay, rủi ro cho vay quản trị rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai - Đề xuất giải pháp quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Hoàng Mai Phương pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung nghiên cứu đề tài, phương pháp nghiên cứu thực - Phương pháp thu thập số liệu Các nguồn tài liệu đến từ: SV: Hoàng Thu Thảo Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài • Các báo cáo tài có liên quan Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- chi nhánh Hồng Mai năm 2019-2021 • Các tài liệu nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- chi nhánh Hồng Mai năm 2019-2021 • Các thơng tin liên quan đến đề tài báo cáo, tạp chí, trang Web Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp so sánh: Dựa vào nguồn số liệu thu thập qua việc phân tích, em tiến hành so sánh để thấy thay đổi năm - Phương pháp tổng hợp Kết cấu khoá luận Chương 1: Tổng quan rủi ro cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hồng Mai Chương 3: Giải pháp kiến nghị phịng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai SV: Hoàng Thu Thảo Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 47 Học viện Tài Cán tín dụng cần quan tâm theo dõi dòng tiền khách hàng vay vốn (đặc biệt toán chuyển khoản tài khoản khách hàng Chi nhánh) để đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai yêu cầu doanh nghiệp định kỳ nộp báo cáo hàng tháng, cuối quý, cuối năm… loại báo cáo kiểm tốn tốt giảm khối lượng lớn cho cán tín dụng Trong báo cáo tài cán tín dụng cần phải đặc biệt ý từ khoản mục có nhạy cảm khoản: nợ phải trả, hàng tồn kho, khoản phải thu,… Trong trình cho vay, định kỳ Ngân hàng cần phải định giá lại tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cho giá trị tài sản đảm bảo tăng phù hợp với giá trị khoản vay Điều này cần phải quy định rõ hợp đồng tín dụng Trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, cán tín dụng chuyên gia tư vấn miễn phí cho khách hàng việc khắc phục số khó khăn, đưa doanh nghiệp trở lại hoạt động sản xuất cách bình thường Cán tín dụng thường xuyên đánh giá, phân tích dự báo khách hàng, ngành nghề/ lĩnh vực kinh doanh khách hàng Cán tín dụng đưa biện pháp hạn chế rủi ro có thay đổi bất lợi khách hàng, ngành nghề/ lĩnh vực kinh doanh khách hàng 3.2.2 Các biện pháp phân tán rủi ro 3.2.1.1 Đa dạng hoá danh mục cho vay Đây biện pháp phổ biến Ngân hàng việc phân tán rủi ro cho vay Ngân hàng thường tránh “ Bỏ trứng giỏ” mà thường chia nguồn tiền vào nhiều ngành nghề , lĩnh vực khác Tuy nhiên, việc phân chia phải thực cách hợp lý Khơng thể SV: Hồng Thu Thảo 47 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 48 Học viện Tài chia nguồn vốn cho tất ngành thị trường Ngân hàng cần xác định ngành mũi nhọn, ngành cần nhiều vốn để tối đa hố lợi nhuận Cụ thể, ngân hàng cần phải: - Đầu tư vào nhiều ngành nghề khác để tránh gặp phải rủi ro cạnh tranh tổ chức tín dụng tránh ảnh hưởng, biến động lớn Nhà nước ban hành sách, thơng tư, nghị định - Đầu tư vào nhiều đối tượng khác Ngân hàng cần cho vay đa dạng đối tượng như: cá nhân, hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh… - Trong bối cảnh covid nay, bên cạnh vơ vàn khó khăn có nhiều ngành nghề lĩnh vực nhận quan tâm lớn từ phủ có xu hướng phát triển mạnh bất động sản, dầu khí, thực phẩm… Ngân hàng cần đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đặc biệt doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực kể - Tuy nhiên, ngân hàng cần tránh tình trang cho khách hàng vay nhiều, lớn Phải đảm bảo khoản vay phải nhỏ giá trị tài sản bảo đảm - Cân đối việc cho vay ngắn, trung dài hạn Tranh tình trạng đem nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn 3.2.1.2 Cho vay đồng tài trợ Trong thực tế, có nhiều doanh nghiệp có dự án cần nguồn vốn kinh doanh lớn, Ngân hàng dành tồn nguồn vốn doanh nghiệp vay Điều vi phạm nguyên tắc kinh doanh đem đến rủi ro vô lớn Nếu doanh nghiệp phá sảnh dự án thật bại kéo theo sụp đổ ngân hàng Chính vậy, nhiều ngân hàng phải liên kết lại với để thẩm định dự án chia sẻ rủi SV: Hoàng Thu Thảo 48 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 49 Học viện Tài ro Đây hình thức kinh doanh nhiều ngân hàng ưa chuộng 3.3 Một số kiến nghị nhằm hỗ trợ phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Với vai trị quan chủ quản, trực tiếp đạo chi nhánh, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu qua hoạt động cho chi nhánh Hoàng Mai 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể chủ trương, sách Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Hiện nay, phát triển không ngừng kinh tế, chủ trương, sách mà Chính phủ đưa không ngừng thay đổi, sửa đổi Điều đòi hỏi Ngân hàng cần phải chủ động phổ biến, tập huấn cho cán ngân hàng để cập nhật cách nhanh nhất, làm theo đạo, chủ trương phủ Ngân hàng Nhà nước Điều giúp cho chi nhánh kịp thời giải toả vướng mắc, nâng cao hiệu hoạt động Đặc biệt, nay, nhà nước tập trung phục hồi kinh tế sau năm chịu ảnh hưởng nặng nề dịch covid-19, Ngân hàng nhà nước Chính phủ đưa nhiều sách nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vi mơ địi hỏi ngân hàng cần phải nắm bắt triển khai kịp thời 3.3.1.2 Nâng cao lực cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Trong việc, Ngân hàng ln cần lấy người làm trung tâm Nâng cao lực cho cán không giải pháp riêng cho chi nhánh mà cần có phối hợp Ngân hàng công thương Việt Nam Trước hết, ngân hàng cần quy định tiêu chuẩn cần thiết cho cán tín dụng, SV: Hồng Thu Thảo 49 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 50 Học viện Tài bao gồm lực chun mơn đạo đức Tăng cường cho cán tham gia lớp tập huấn, cập nhật phương pháp phòng ngừa rủi ro, cập nhật thông tư, nghị định, quy định phủ Đặc biệt, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp thi sát hạch để đảm bảo cán ngân hàng phấn đấu nỗ lực, không ngừng học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ Ngoài ra, chi nhánh cần trọng chọn lọc đầu vào cán có lực cao, phẩm chất đạo đức tốt, cân nhắc cán có chun mơn khả lãnh đạo để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt ngân hàng 3.3.1.3 Áp dụng CNTT vào việc phòng ngừa rủi ro Trong thời buổi công nghệ 4.0, việc lượng hố rủi ro tín dụng trở nên đơn giản có tính xác cao Các cán ngân hàng hồn tồn sử dụng nhiều phần mềm công nghệ để đánh giá khách hàng quản lý khoản vay khách hàng Hiện nay, quy mô chi nhánh lớn, số lượng khách hàng đến vay vốn nhiều Việc áp dụng tốt CNTT giúp cho việc quản lý dễ dàng hơn, việc đưa định cho vay trở nên nhanh chóng thuận tiện 3.3.1.4 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho vay Hiện nay, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng phong phú đòi hỏi ngân hàng cần phải đưa nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng thăm dị ý kiến khách hàng thơng qua khảo sát từ đưa sản phẩm phù hợp với mong muốn khách hàng Đặc biệt, sau dịch bệnh covid, kinh tế có dấu hiệu phục hồi trở lại, nhiều doanh nghiệp muốn vay vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh đòi hỏi SV: Hoàng Thu Thảo 50 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 51 Học viện Tài ngân hàng cần tạo điều kiện, đưa sách khuyến khích tạo thuận lợi cho doanh nghiệp 3.3.1.5 Khoán tiêu đến cán nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Ngân hàng cần có mức khen thưởng cụ thể cho cá nhân dựa kết công việc Bên cạnh đó, Ngân hàng cần yêu cầu cán chịu trách nhiệm cho khoản giải ngân mình, tránh tình trạng làm việc vơ trách nhiệm, cha chung khơng khóc Nếu làm điều đó, chắn tránh tối đa tiêu cực việc cho vay, nâng cao hiệu tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Với chức Ngân hàng Ngân hàng, NHNN có nhiệm vụ điều hành quản lý toàn hệ thống, có tầm quan trọng lớn chiến lược phát triển ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế xã hội đất nước nói chung NHNN phải đưa sách tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay Muốn vậy, NHNN cần điều hành chính, tạo điều kiện phát triển dịch vụ theo chế thị trường Tạo điều kiện cho ngân hàng hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Đẩy mạnh nâng cao chất lượng cơng tác dự báo, cần tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ tín dụng thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào thật, lấy lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng công tác cung ứng tiền Điều hành tốt cơng cụ sách tiền tệ như: nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn cách thận trọng, linh hoạt, đặc biệt nâng cao chất lượng sử dụng vốn SV: Hoàng Thu Thảo 51 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 52 Học viện Tài NHNN cần xây dựng, hoàn thiện sở pháp lý việc cho vay, xử lý nghiêm hành động làm trái quy định gây thất thoát, làm tăng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Tạo điều kiện cho Ngân hàng kinh tế chuyển biến xấu, lạm phát xảy doanh nghiệp gặp khó khăn dẫn đến việc Ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ Bảo đảm khoản thị trường tiền tệ, tạo điều kiện để ngân hàng tiếp tục giảm lãi suất cho vay, sẵn sàng nguồn vốn hỗ trợ ngân hàng đẩy mạnh tín dụng Đại dịch COVID-19 khiến nhiều hoạt động ngưng trệ, di chuyển người dân bị hạn chế, sản xuất, lưu thơng đứt gãy, dịng tiền gián đoạn Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần áp dụng giải pháp hỗ trợ khoản nhằm hỗ trợ thị trường vận hành thông suốt, đảm bảo khả toán cho doanh nghiệp ngân hàng Ổn định lãi suất điều hành mức thấp, tạo điều kiện để mặt lãi suất cho vay huy động TCTD giảm Với đặc điểm kinh tế phát triển, nhu cầu vốn lớn song lại phụ thuộc nhiều vào hệ thống ngân hàng nên việc giảm lãi suất cho vay Việt Nam không dễ dàng Để kịp thời tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp người dân, năm 2020 dịch bệnh xuất hiện, NHNN lần giảm lãi suất điều hành với mức giảm từ 1,5%/năm đến 2%/năm Ngân hàng nhà nước giảm lãi suất mạnh khu vực; năm 2021, NHNN giữ nguyên mức lãi suất thấp này, kết hợp với việc trì khoản dồi thị trường tiền tệ 3.3.3 Kiến nghị với phủ Đối với việc phịng ngừa rủi ro cho vay, Chính phủ đóng vai trị vơ quan trọng việc đưa cá biện pháp vĩ mô, tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành sử dụng vốn Do đó, phủ nên quan tâm đến vấn đề sau: SV: Hoàng Thu Thảo 52 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 53 Học viện Tài - Ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ ảnh hưởng đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng, với đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tư tưởng chủ đạo điều hành phát triển kinh tế - xã hội thực đồng giải pháp nhằm thúc đẩy, chuyển dịch mạnh mẽ cấu kinh tế thương mại dịch vụ - sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, bảo đảm tăng trưởng kinh tế cao số lượng chất lượng, thực tốt sách an sinh xã hội Để đạt mục tiêu địi hỏi Chính phủ phải phát huy tốt vai trò điều tiết Nhà nước, nước trình chuyển đổi nước ta, mà chế thị trường chưa hình thành đồng bộ, cân đối kinh tế chưa thật vững môi trường cạnh tranh khiếm khuyết Nhà nước can thiệp vào thị trường để quy luật kinh tế thị trường vận hành theo mục tiêu mà khơng làm méo mó quan hệ thị trường để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Bên cạnh Chính phủ phải xác định rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay vốn NHTM, hoạt động phục vụ cho nhu cầu đầu tư, phát triển đất nước, từ cần có sách ưu đãi nhằm đẩy nhanh phát triển hoạt động này, khuyến khích, hỗ trợ thích hợp cho hệ thống NHTM, đại hoá hoạt động Ngân hàng để giúp Ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hiện nay, kinh tế dù có dấu hiệu phục hồi gặp phải nhiều khó khăn giãn cách xã hội kéo dài, doanh nghiệp gặp nhiều vấn đề việc trì mở rộng sản xuất kinh doanh Điều ảnh hưởng lớn để việc huy động vốn cho vay Ngân hàng Chính vậy, Chính phủ cần đứng hỗ trợ doanh nghiệp cách như: hỗ trợ doanh nghiệp đẩy mạnh công nghệ số, giảm giá số mặt hàng SV: Hoàng Thu Thảo 53 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 54 Học viện Tài thiết yếu điện, xăng dầu, giảm thuế TNDN,… - Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, nước ta tham gia hội nhập cộng đồng chung AEC, nhiều mối quan hệ phát sinh kinh tế thị trường Tuy nhiên hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt luật liên quan đến hệ thống Ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Chính phủ cần phải tiếp tục hồn thiện đổi chế, sách liên quan tới hoạt động TCTD, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, hoàn thiện quy định an toàn hệ thống, an toàn hoạt động Ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro TCTD; tăng cường chất lượng tra ngân hàng theo hướng tăng lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm Đẩy mạnh công tác tra sở rủi ro, tra chỗ SV: Hoàng Thu Thảo 54 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 55 Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Việc ngăn ngừa rủi ro cho vay điều hồn tồn làm Chúng ta đưa nhiều giải pháp nhằm ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro cho vay nhìn chung tóm gọn cách sau đây: Một là, đào tạo tốt nguồn nhân lực người nhân tố quan trọng Nếu nhân lực yếu đạo đức chun mơn chắn khả thua lỗ Ngân hàng cao Hai là, khơng ngừng đổi sách, cải tiến quy trình cho vay theo hướng dễ dàng cho khách hàng vay thuận lợi cho cán ngân hàng cơng tác thẩm định giải ngân SV: Hồng Thu Thảo 55 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 56 Học viện Tài KẾT LUẬN Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn địa dịch Covid-19, nhiều doanh nghiệp phá sản, không mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh khiến cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp khó khăn Việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu quản trị, đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập, ngày phải tiến gần đến với thông lệ quốc tế muốn tồn phát triển Tuy nhiên vấn đề rủi ro tín dụng chưa nghiên cứu đầy đủ phổ biến sâu rộng Các tỷ lệ nợ hạn cao nhiều trường hợp khơng tìm biện pháp xử lý mà chấp nhận tổn thất nặng nề Điều không thân ngân hàng hay khách hàng gây nên mà yếu tố khách quan đem lại với điều kiện kinh tế Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn, ta khơng có đủ khả tài để áp dụng quy trình quản trị rủi ro tín dụng UB Basel ban hành Song trình hoạt động ngân hàng có vận dụng sáng tạo để cơng tác phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay đạt hiệu Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai, hướng dẫn, bảo tận tình anh chị Ngân hàng tạo điều kiện cho em có hộ tìm hiểu, sâu nghiên cứu việc hạn chế rủi ro cho vay Bằng tiếp xúc thực tế có mối liên hệ lý thuyết thực tiễn hoạt động nào, từ rút học nghiệm quý báu cho thân mà khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “ Rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai” bước đầu đánh giá, phân tích thực trạng việc phòng ngừa rủi ro cho vay Ngân hàng Vietinbank SV: Hoàng Thu Thảo 56 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 57 Học viện Tài chi nhánh Hoàng Mai, đồng thời đưa số giải pháp khắc phục tồn hạn chế mà chi nhánh gặp phải Với kiến thức học trường kết hợp với thực tế, em có ý kiến, đề xuất với mong muốn nâng cao hiệu phòng ngừa rủi ro cho vay Ngân hàng, từ góp phần nâng cao hiệu trình kinh doanh Ngân hàng năm tới SV: Hoàng Thu Thảo 57 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 58 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai năm 2019, 2020 2021 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, 2001 Hà My, “ Ngành ngân hàng với nhiều giải pháp hiệu tín dụng, hỗ trợ tháo gỡ khó khăn covid 19” , Cơng đồn Ngân hàng Việt Nam số 67 TS Nghiêm Văn Bảy (Chủ biên), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, 2014 5.Các tài liệu nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- chi nhánh Hồng Mai năm 2019-2021 6.Các thông tin liên quan đến đề tài báo cáo, tạp chí, trang Web Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam SV: Hồng Thu Thảo 58 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 59 Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Lớp: Khoa: Ngân Hàng – Bảo Hiểm Đề tài:…………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… 2.Về chất lượng nội dung luận văn - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng năm 20 Người nhận xét - Điểm - Bằng số (Ký tên) - Bằng chữ SV: Hoàng Thu Thảo 59 Lớp: CQ56/15.07 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 60 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người hướng dẫn khoa học: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Lớp: Khoa: : Ngân Hàng – Bảo Hiểm Đề tài:…………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Nội dung nhận xét: - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… - Đối tượng mục đích nghiên cứu ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… - Nội dung khoa học ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Điểm: - Bằng số: ………………………………………………………… - Bằng chữ: ………………………………………………………… Người nhận xét (Kí ghi rõ họ tên) SV: Hoàng Thu Thảo 60 Lớp: CQ56/15.07 ... bề cho vay, rủi ro cho vay quản trị rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai. .. lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần. .. HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI 42 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai