(Luận văn học viện tài chính) giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nội

Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân Quỹ BLTD Quỹ bảo lãnh tín dụng CBTD Cán tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Kể từ xóa bỏ chế độ bao cấp bước sang kinh tế thị trường năm 1986, nhiều doanh nghiệp tư nhân bắt đầu xuất hoạt động nhiều ngành công nghiệp khác Việc ban hành Luật doanh nghiệp vào năm 2000 tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều nhà doanh nghiệp lập công ty số lượng chất lượng Số lượng doanh nghiệp tư nhân, đặc biệt DNVVN tăng mạnh Đối với nước phát triển Việt Nam tồn loại hình DNVVN đóng vai trị to lớn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bên cạnh tập đồn kinh tế, tổng cơng ty, doanh nghiệp lớn DNVVN bổ sung cần thiết cho kinh tế Nó tạo động lực phát triển toàn diện tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xã hội Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta địi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải, đặc biệt việc huy động vốn dùng cho SXKD đổi công nghệ Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Hà Nội giúp đỡ ban lãnh đạo, cán nhân viên phịng tín dụng, đồng thời có hướng dẫn tận tình thầy giáo PGS-TS ĐINH XUÂN HẠNG em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội ” Luận văn chia làm phần: Chương : Lý luận chung hiệu cho vay DNVVN Chương : Thực trạng hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chương : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Tây Hà Nội SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Do trình độ lí luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn thầy cô giáo anh chị ngân hàng để luận văn hoàn thiện đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Minh Huệ SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Khoản Điều Luật doanh nghiệp 2005 quy định: “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo quy định Pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường phong phú đa dạng, song sâu vào nghiên cứu DNVVN Nhiều chuyên gia kinh tế pháp luật Việt Nam cho khái niệm DNVVN sau khái niệm doanh nghiệp nhỏ du nhập từ bên ngồi vào Việt Nam Vấn đề tiêu chí để phân loại doanh nghiệp vừa, nhỏ cực nhỏ trung tâm nhiều tranh luận phát triển khu vực nhiều năm qua Định nghĩa DNVVN, doanh nghiệp nhỏ rõ ràng phải dựa trước tiên vào quy mô doanh nghiệp Thông thường tiêu chí số nhân cơng, vốn đăng kí, doanh thu Ngồi ra, cịn phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế nước ( trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng lên), tính chất ngành nghề, vùng lãnh thổ Các tiêu chí thay đổi theo quốc gia, chương trình phát triển khác Ở Việt Nam để giải vấn đề định nghĩa phần Công văn số 681 /CP-KTN ban hành ngày 20-6-1998 theo DNVVN doanh nghiệp có số công nhân 200 người số vốn kinh doanh tỷ đồng (tương đương 378.000 USD - theo tỷ giá VND USD thời điểm ban hành cơng văn) Tiêu chí đặt nhằm xây dựng tranh chung  các DNVVN Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định sách Trên thực tế tiêu chí khơng cho phép phân biệt doanh nghiệp vừa, nhỏ cực nhỏ Vì vậy, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đưa thức định nghĩa DNVVN sau: “ DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người ” Cùng với phát triển đất nước, DNVVN nước ta không ngừng lớn mạnh Theo đó, ngày 30 tháng 06 năm 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, quy định: “ DNVVN sở kinh doanh đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn ( tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm ( tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” Cụ thể sau: Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn vốn Số lao động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động I- Nông, lâm nghiệp 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ thủy sản trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến 200 người 200 người 100 tỷ đồng đến 300 người II- Công nghiệp xây 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ dựng trở xuồng trở xuống người đến tỷ đồng đến 200 người 200 người 100 tỷ đồng đến 300 người III- Thương mại 10 người 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 Từ 50 dịch vụ trở xuồng trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người Tính đến nay, DNVVN chiếm 95% tổng số doanh nghiệp có đăng kí Riêng năm 2009 có 76.5 nghìn doanh nghiệp thành lập, đại phận DNVVN Theo thống kê nhất, nước có 500.000 doanh nghiệp nhỏ vừa , chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2,313,857 tỷ đồng tương đương 121 tỉ USD) đóng góp 40% tổng GDP nước SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ  DNVVN có vốn đầu tư ban đầu tư ban đầu không lớn, khả thu hồi vốn nhanh, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Vốn đầu tư ban đầu DNVVN thấp Theo NĐ 90/CP, vốn đăng kí DNVVN 10 tỷ đồng Với quy mơ vừa nhỏ nhu cầu nhà xưởng khơng phải lớn, chi phí ban đầu khơng cao Khả thu hồi vốn nhanh chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa và nhỏ ngắn Một số DNVVN thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên khó khăn cơng nhân chủ lao động có tinh thần nỗ lực; lao động tận dụng để thay vốn tiền vào việc mua sắm máy móc thiết bị, DNVVN giảm chi phí có định đạt hiệu kinh tế cao  DNVVN động, nhạy bén dễ thích ứng với thay đổi thị trường DNVVN thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến đổi thị trường Do quy mơ vừa nhỏ, mơ hình tổ chức quản lý sản xuất giản đơn nên DNVVN dễ dàng tìm kiếm đáp ứng u cầu có hạn thị trường chun mơn hóa Với sở vật chất kĩ thuật không lớn, DNVVN đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất hay thu hẹp quy mơ để thích nghi với thay đổi kinh tế Vì vây mà bị ảnh hưởng trước biến động lớn thị trường, phục hồi dễ dàng so với doanh nghiệp lớn  DNVVN có phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vưc hoạt động phong phú đa dạng, tạo điều kiện khai thác tối ưu tiềm lực nước DNVVN hoạt động kinh doanh ngành nghề, phát triển rộng rãi vùng lãnh thổ, kể nơng thơn miền núi, cung cấp hàng hóa dịch vụ cho dân cư địa phương vùng phụ cận, góp phần tạo lập phát triển cân vùng nước Các DNVVN có lợi việc tuyển dụng lao động địa phương tận dụng nguồn tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có, phát huy hết lợi vùng kinh tế cho sản xuất kinh doanh SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp  Khả tài DNVVN hạn chế Với ưu tạo lập dễ dàng với lượng vốn ít, DNVVN gặp phải hạn chế lực tài thấp Từ dẫn đến loạt khó khăn cho DNVVN SXKD Vốn chủ sở hữu nên khả vay vốn DNVVN bị hạn chế Các DNVVN thường thiếu tài sản đảm bảo khoản vay Các ngân hàng e ngại cho doanh nghiệp vay vốn khả gặp rủi ro cao Khả tài hạn chế, quy mơ kinh doanh khơng lớn, DNVVN khó khăn để huy động vốn thị trường Chính vây, phần lớn DNVVN ln tình trạng thiếu vốn  Công nghệ sản xuất dịch vụ DNVVN cịn lạc hậu Số doanh nghiệp trang bị công nghệ đại doanh nghiệp liên doanh với nước ngồi, cịn lại hầu hết trình độ cơng nghệ DNVVN Việt Nam lạc hậu từ 20- 50 năm so với nước khu vực Trong đó, DNVVN lại khó tiếp cận với nguồn tín dụng trung dài hạn để đổi cơng nghệ Máy móc cũ kỹ, lạc hậu làm cho suất lao động giảm, lãng phí nhiều nguyên liệu đầu vào, khả cạnh tranh thị trường thấp, doanh thu theo hạn chế, lợi nhuận không đảm bảo  DNVVN thiếu thơng tin, trình độ quản lý bị hạn chế, có khả thu hút nhà quản lý người lao động giỏi, lực cạnh tranh thấp Trong thời đại ngày nay, thông tin yếu tố đầu vào quan trọng hoạt động SXKD Với khả tài cịn hạn chế DNVVN thường khó khăn việc tiếp cận thơng tin thị trường Vấn đề đầu tư để nâng cao trình độ quản lý cho nhà quản trị quan tâm Đội ngũ lao động chủ yếu lao động phổ thơng với trình độ tay nghề đơn giản Quy mô SXKD không lớn, DNVVN gặp phải bất lợi việc mua nguyên vật liệu, máy móc thiết bị tiêu thụ sản phẩm như: không hưởng khoản chiết khấu giảm giá mua với số lượng ít, nhập máy móc thiết bị nước ngồi SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp thiếu ngoại tệ nên phải mua qua đại lý với giá đắt mua trực tiếp Ngồi ra, nguồn tài DNVVN dành cho việc thực chiến lược marketing cịn hạn chế, có khả vươn thị trường giới 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế  DNVVN có vai trị quan trọng việc thu hút tối đa nguồn nhân lực đất nước, giải nạn thất nghiệp, góp phần ổn định xã hội Một nhân tố thiếu thành lập doanh nghiệp nguồn lao động Hàng năm nước ta có 1.5 triệu người bước vào tuổi lao động, số không ngừng gia tăng theo năm đặt tốn khó cho nhà quản lý lao động Tuy số lượng lao động DNVVN không đông, số lượng doanh nghiệp lớn nên loại hình doanh nghiệp nguồn chủ yếu tạo phần lớn việc làm cho xã hội Với lợi đa dạng lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động, DNVVN sử dụng nguồn lao động dồi khắp nơi, trình độ, từ giải số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo Xét theo luận điểm tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, khu vực vượt trội hẳn so với khu vực khác, góp phần giải nhiều vấn đề xã hội xúc Vai trị tạo thêm cơng ăn việc làm thu nhập cho người lao động DNVVN có ý nghĩa quan trọng Nó khơng nâng cao mức sống cho người dân nước mà cịn góp phần ổn định trị - xã hội lâu dài  DNVVN góp phần tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ DNVVN có tính linh hoạt, nhạy bén với thị trường, phạm vi hoạt động rộng khắp, yêu cầu địa bàn hoạt động khơng cao Trong doanh nghiệp lớn thường tập trung vùng đô thị nên không đáp ứng tất nhu cầu kinh tế như: lưu thông hàng hóa dịch vụ, ngành nghề truyền thống, tiểu thủ cơng nghiệp… SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Việc DNVVN phân bố rộng đáp ứng nhanh chóng, đầy đủ nhu cầu thị trường góp phần tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nên góp phần quan trọng việc tạo lập cân đối phát triển vùng miền, địa phương  DNVVN có nhiều khả thu hút nguồn vốn dân cư sử dụng hiệu nguồn lực xã hội Từ việc tạo lập DNVVN đưa lượng vốn lớn từ tầng lớp dân cư vào đầu tư sản xuất DNVVN tạo hội cho đơng đảo dân cư dễ dàng huy động vốn từ bạn bè người thân Nên, DNVVN coi phương tiện có tính hiệu việc huy động, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân cư biến trở thành nguồn vốn đầu tư phát triển SXKD quan trọng Số lượng lớn DNVVN với hình thức huy động vốn linh hoạt đa dạng, phương thức sử dụng vốn có hiệu làm cho khối DNVVN góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước  DNVVN đóng góp vào việc tăng trưởng kinh tế tăng giá trị xuất nước Theo số lượng thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư, năm DNVVN tạo khoảng 40% GDP nước, 30% giá trị sản lượng công nghiệp, gần 90% tổng mức bán lẻ, 70% tổng khối lượng vận chuyển hàng hóa, 100% giá trị sản lượng hàng hóa số ngành nghề thủ công mỹ nghệ thêu ren, chạm khảm…Trong ngành may mặc, thủ công mỹ nghệ, chế biến thủy sản, DNVVN góp phần quan trọng việc tạp giá trị xuất thông qua việc tham gia cung ứng nguyên liệu, gia công, chế biến…  DNVVN hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động Các DNVVN có vai trị quan trọng giúp doanh nghiệp lớn thực sản xuất mang tính chun mơn hóa, đồng đại hóa Vai trị DNVVN mối SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp quan hệ là: DNVVN làm đại lý, vệ tinh tiêu thụ hàng hóa cung cấp vật tư đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu SXKD doanh nghiệp lớn 1.1.4 Xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước ta coi trọng, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Đặc biệt điều kiện Việt Nam gia nhập WTO đồng nghĩa với việc Việt Nam thức "nhảy" vào sân chơi quốc tế, doanh nghiệp nước phải đối mặt với thị trường mang tính cạnh tranh khốc liệt DNVVN nước ta chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với 500.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nước chiếm 2%, lại chủ yếu DNNQD Các DNVVN hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng 12%, nơng nghiệp 11%, cịn lại 60% số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ việc hỗ trợ giúp DNVVN xác định mục tiêu sau: “ Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế- xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước” Vì vậy, Đảng Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trường, phát triển SXKD, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động Trong tương lai, DNVVN có xu hướng tăng lên số lượng lẫn chất lượng Dự tính đến cuối năm 2011 nước có khoảng 600.000 doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp ổn định trị- xã hội SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp - Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng cần thực cho vay có đảm bảo tài sản, đồng thời mở rộng dần cho vay có đảm bảo hình thức khác Tài sản đảm bảo tài sản cầm cố, chấp, tài sản hinh thành từ vốn vay khách hàng tài sản bên thứ đứng bảo lãnh Khi cho vay có bảo đảm, cam kết quyền hạn, nghĩa vụ bên tài sản phải thể cụ thể hợp đồng bảo hiểm tiền vay Để bảo đảm quyền lợi DNVVN, quy trình định giá tài sản bảo đảm cần tiến hành cơng khai, nghiêm túc có tính đến yếu tố giá thị trường 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Chất lượng CBTD ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay ngân hàng CBTD người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình SXKD doanh nghiệp Ý kiến nhận xét CBTD định khoản vay có phê duyệt hay khơng Vì để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ CBTD đông số lượng, cao chất lượng, có trình độ kiến thức, kinh nghiệm, lực đạo đức nghề nghiệp Mối CBTD phải nắm quy trình nghiệp vụ, nhạy bén tình để có định đắn Để đạt yêu cầu trên, ngân hàng cần tập trung vào nội dung sau: - Tuyển chọn lớp cán nhằm thay người nghỉ hưu có ý nghĩa định đến tương lai ngân hàng Vì khơng ngừng chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán tín dụng kể cán điều hành cán tác nghiệp trực tiếp Ngân hàng cần tuyển chọn cán thông qua thi tuyển cách trung thực, khách quan để có lớp cán có đạo đức, có tài Việc liên kết với trường đại học chứng minh tính hiệu mang lại cho ngân hàng đội ngũ cán trẻ, có lực, nhạy bén, sáng tạo, đáp ứng yêu cầu thực tiễn Đồng thời, ngân hàng cần có sách thu hút chun gia, cán giỏi làm việc ngân hàng - Tăng cường đào tạo đào tạo đội ngũ CBTD cách tồn diện, liên tục, có hệ thống để tạo điều kiện cho cán nhân viên trau dồi thêm kiến thức nhằm nâng cao SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định phân tích Đồng thời tổ chức giao lưu CBTD hệ thống ngân hàng nhằm học hỏi kinh nghiệm lẫn Hàng tháng/quý, ngân hàng tổ chức hội thảo, mời chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, học hỏi kinh nghiệm Ngoài cần triển khai phổ cập tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng, lập trình nghiệp vụ phát sinh ngân hàng - Bố trí, xếp sử dụng đội ngũ cán hợp lý người chỗ đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Tránh tình trạng cán đào tạo có kinh nghiệm lĩnh vực bố trí làm việc lĩnh vực khác Kiên điều chuyển cán nghiệp vụ, khơng thích ứng với u cầu cơng việc Luôn dõi theo động viên, khen thưởng cán có lực, tinh thần trách nhiệm cao ý thức vươn lên vào vị trí quan trọng Gắn quyền hạn trách nhiệm cụ thể CBTD để nâng cao hiệu làm việc tính tự chủ hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh Marketing, tham gia kênh tiếp cận với doanh nghiệp vừa nhỏ Đẩy mạnh công tác Marketing biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng cho vay DNVVN, NHNo&PTNT Tây Hà Nội cần tiến hành công tác : - Tập trung triển khai nghiên cứu thị trường mục tiêu Đối với DNVVN, ngân hàng cần phải nắm bắt nhu cầu bổ sung vốn lưu động để phục vụ SXKD hay đổi trang thiết bị để sẵn sàng tư vấn, cho vay họ muốn - Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp nhằm phục vụ cho chiến lược mở rộng cho vay DNVVN Chính sách khách hàng phải quán, rõ ràng thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro phân khúc thị trường: khách hàng lớn, nhỏ vừa, khách hàng cá nhân có nội dung đề cập đến mặt lợi ích khách hàng vật chất, thời gian, thoải mái -Thành lập thêm phòng Marketing, thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị khách hàng, nắm bắt sách khách hàng SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp TCTD khác, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh Đối với khách hàng có khó khăn kinh doanh, chi nhánh cần có biện pháp tháo gỡ, giúp đỡ khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng - Khơng ngừng tìm tịi, đổi ý đến đối thủ cạnh tranh chiến lược kinh doanh họ phát triển thay đổi Ngân hàng phải tìm kiếm thị trường khách hàng tiềm để cung ứng sản phẩm nhiều với doanh số lớn an toàn, hiệu thông qua việc xúc tiến bán hàng, cung cấp dịch vụ trực tiếp, quảng cáo không ngừng tăng cường mối quan hệ cơng chúng - Chun mơn hóa cán tín dụng tiếp thị với cán cho vay CBTD tiếp thị có vai trị tiếp thị, marketing cho ngân hàng; tiếp xúc, thu thập, thẩm định thông tin khách hàng, phương án vay vốn sau chuyển cho phận thẩm định cho vay Trên sở thơng tin từ cán tín dụng tiếp thị cung cấp, cán cho vay chịu trách nhiệm phân tích, đánh giá đối chiếu với tiêu chuẩn tín dụng hệ thống tiêu định lượng 3.2.6 Hồn thiện sách quản lý rủi ro, hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng - Cần có sách thực quản lý rủi ro thơng qua hạn mức tín dụng : + Tỷ trọng cấp tín dụng có đảm bảo/khơng có đảm bảo tài sản + Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn : ngắn, trung, dài hạn + Tỷ trọng cấp tín dụng theo hình thức cho vay, bảo lãnh + Tỷ trọng cấp tín dụng doanh nghiệp, cá nhân, TCTD + Mức tín dụng tối đa cho khách hàng, nhóm khách hàng + Tỷ trọng cấp tín dụng cho số ngành lớn Việc tuân thủ hạn mức giúp việc hạn chế cấp tín dụng lớn cho khách hàng, nhóm khách hàng, đảm bảo hoạt động ngân hàng ln ổn định có rủi ro - Hồn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Do số lượng khách hàng DNVVN lớn nên việc hồn thiện hệ thồng thơng tin, xếp hạng tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá định hướng tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian công sức cán ngân hàng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiêm hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN chuyên nghiệp Cần phân chia hệ thống chấm điểm : khách hàng DN lớn, DNVVN, cá nhân Hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, thêm yếu tố thân chủ doanh nghiệp Hiện thông tin ngân hàng khách hàng cịn hạn chế thiếu xác Vì vậy, yêu cầu cấp thiết đặt phải thành lập phận chuyên thu thập, xử lý liệu thông tin, phân phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan để thu thập thơng tin từ nguồn khác Cần đa dạng hóa thơng tin việc lấy thông tin từ nhiều nguồn: + Thông tin trực tiếp người vay cung cấp như : báo cáo tài chính, tình hình hoạt động SXKD doanh nghiệp Ngân hàng tìm hiểu khách hàng thông qua việc tiếp xúc, vấn, quan sát tìm hiểu trực tiếp địa điểm SXKD đối tượng thẩm định + Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN, trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng NHTM Trung tâm phận trực thuộc Vụ tín dụng NHNN có nhiều lợi việc thu thập thông tin + Thông tin từ bạn hàng khách hàng vay, DN hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định uy tín vị DN thị trường + Thông tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục Thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư Ngoài ra, ngân hàng cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo, chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN giúp trụ sở nắm bắt thơng tin kịp thời, SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, từ có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay hạn chế rủi ro 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho doanh nhiệp vừa nhỏ Đây điều kiện vô quan trọng giúp ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng Với khách hàng mục tiêu DNVVN, ngân hàng cần nghiên cứu cho đời sản phẩm phù hợp, dịch vụ, tiện ích kèm hoàn hảo khác biệt Ngân hàng cần cung cấp sản phẩm cho vay vốn với thời gian làm thủ tục ngắn Ngồi hình thức cấp tín dụng chủ yếu mà NHTM thực cần xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau : - Dịch vụ bao tốn : hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thơng qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuân hợp đồng mua bán Hình thức thức đời nước ta sau Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN ban hành tháng 9/2004 - Cho th tài chính : hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản Hình thức cấp tín dụng phù hợp với điều kiện tài DNVVN, tạo điều kiện để DNVVN đổi máy móc thiết bị cơng nghệ tiên tiến Hiện ngâ hàng có hình thức cơng ty th mua, thời gian tới ngân hàng nên phát triển hình thức cho thuê tài khác như : thuê mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán tái thuê mua 3.2.8 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Ngân hàng cần lựa chọn cho mơ hình quản lý riêng, phù hợp với mơ hình hoạt động kinh doanh để hỗ trợ cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp Cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, mang phong SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp thái riêng biệt NHNo&PTNT Kết hợp với hành động chiến lược, ngân hàng cần đầu tư xây dựng hệ thống điểm giao dịch đồng bộ, thiết kế xây dựng lại toàn hệ thống nội – ngoại thất tất điểm giao dịch tồn quốc theo mơ hình đại, chuyên nghiệp, tạo cảm giác thoải mái, tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu ngân hàng Hiện thị trường liên ngân hàng xuất hiên hệ thống phần mềm lõi Corebanking, đem lại hiệu cao việc phát triển sản phẩm, dịch vụ, nắm bắt thông tin khách hàng cách nhanh chóng, xác, từ dự đoán nhu cầu khách hàng tương lai Vì ngân hàng cần triển khai sử dụng phần mềm này, song song với xây dựng hệ thống sơ hạ tầng truyền thông dựa kiến trúc mạng lưới dịch vụ SONA để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.9 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tổ chức giám sát khách hàng vay sau giải ngân, trọng cơng tác tự kiểm tra, kiểm sốt nội để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình SXKD, tình trạng đảm bảo tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu trả nợ, từ nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức : - Kiểm tra rút vốn vay : thường thực doanh nghiệp rút tiền vay để toán cho khách hàng mua, khối lượng thực tế cơng trình hồn thành đầu tư xây dựng - Kiểm tra định kỳ : thường tiến hành định kỳ hàng tháng, hàng quý dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp - Kiểm tra đột xuất : thực hiên cần thiết, doanh nghiệp có dấu hiệu đáng ngờ SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp trình sử dụng vốn vay - Nếu kết kiểm tra cho thấy doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, tình hình SXKD có hiệu quả, có khả hồn trả đầy đủ gốc lãi ưu tiên lần vay sau đơn giản hóa thủ tục vay, mở rộng số tiền cho vay ưu đãi lãi suất - Nếu kết kiểm tra có vấn đề, CBTD cần tìm hiểu nguyên nhân cách kỹ để từ với doanh nghiệp đưa giải pháp phù hợp biện pháp xử lý thích đáng 3.2.10 Tích cực tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Quỹ BLTD Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thành lập quản lý để cấp bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Sự đời quỹ BLTD tạo hội lớn cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Về phía ngân hàng thấy an tâm khoản vay bảo lãnh, giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng cần phối hợp với quỹ bảo lãnh để mở rộng cho vay DNVVN, tiếp tục rà soát chế sách để đơn giản thủ tục cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, việc điều chỉnh giảm dư nợ chi nhánh, lĩnh vực kinh doanh phải có lộ trình để chi nhánh thực - Nên đổi địa bàn cán làm cơng tác tín dụng Quản lý chặt dư nợ hệ thống IPCAS SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chun mơn cho CBTD, có sách thưởng phạt rõ ràng, khuyến khích CBTD - Tổ chức giao lưu CBTD, học tập kinh nghiệm chi nhánh với hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan - Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện chu trình cơng nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn - Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ quy chế 324 Có thể nhận thấy rằng, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ gốc phần lãi khó có khả tốn cho ngân hàng việc quy định chuyển nợ hạn phải chịu lãi suất cao gây khó khăn cho khách hàng Trong trường hợp này, ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu ngun nhân từ phía khách hàng Từ đưa phương pháp giải hợp lý - Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho doanh nghiệp, lành mạnh hóa tình hính tài đảm bảo SXKD bình thường Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ doanh nghiệp gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay DNVVN vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh DN ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động cho vay ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu cho vay đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau năm thành lập NHNo&PTNT Tây Hà Nội nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao hiệu cho vay khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng DNVVN nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát NHNo&PTNT Việt Nam nỗ lực thân, Chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN góp phần thúc đẩy DN phát triển đồng thời đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước Trong q trình nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội” có cố gắng song với số hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề cần phân tích sâu chưa thể viết Để hồn thiện cho viết mình, em mong nhận quan tâm, góp ý hội đồng chấm luận văn Em xin chân thành cám ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Bảo hiểm trường Học Viện Tài Chính, đặc biệt tới thầy giáo hướng dẫn em PGS-TS.Đinh Xuân SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp Hạng, cô chú, anh chị NHNo&PTNT Tây Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành luận văn cuối khóa SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .2 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA .4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.4 Xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ .10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 11 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .13 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .15 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.2.1 Đối với ngân hàng thương mại .15 1.3.2.2 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.2.3 Đối với kinh tế 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 16 1.3.3.1 Các tiêu định tính 16 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 20 1.3.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng thương mại 20 1.3.4.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ 22 1.3.4.3 Các nhân tố khác .24 SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp CHƯƠNG 2: .26 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI 26 CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI .26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 26 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát .26 triển nông thôn Tây Hà Nội .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội 27 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội .33 2.1.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng 33 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng 36 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng 39 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 40 Trong năm 2008-2010 hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt kết sau : 40 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI .41 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng .41 2.2.2 Tình hình cho vay dư nợ 42 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .44 2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo kì hạn 44 2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 46 2.2.3.3 Dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay 46 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI .48 2.3.1 Đánh giá hiệu cho vay theo tiêu 48 2.3.1.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ 48 2.3.1.2 Nợ hạn 48 2.3.1.3 Nợ xấu 49 2.3.1.4 Vịng quay vốn tín dụng 50 SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp 2.3.1.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 51 2.3.2 Những kết đạt 52 2.3.3 Hạn chế .54 2.3.4 Nguyên nhân 55 2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan .55 2.3.4.2 Về phía ngân hàng 56 2.3.4.3 Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ 58 CHƯƠNG 3: .60 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY 60 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 60 3.1.1 Định hướng phát triển .60 3.1.1.1 Về nguồn vốn 60 3.1.1.2 Về hoạt động tín dụng .62 3.1.1.3 Về hoạt động dịch vụ .63 3.1.1.4 Mục tiêu khác 64 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 65 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .65 3.2.2 Xây dựng sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 67 3.2.3 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay 68 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 69 3.2.5 Đẩy mạnh Marketing, tham gia kênh tiếp cận với doanh nghiệp vừa nhỏ 70 3.2.6 Hồn thiện sách quản lý rủi ro, hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng 71 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho doanh nhiệp vừa nhỏ 73 3.2.8 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại 73 SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp 3.2.9 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 74 3.2.10 Tích cực tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ 75 3.3 KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 75 3.3.3 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan .76 KẾT LUẬN 77 SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Luận văn Tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Học viện Tài chính- 2008 Giải pháp phát triển DNVVN Việt Nam- NXB Chính trị quốc gia Báo cáo kết kinh doanh NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2008- 2010 Báo cáo tổng hợp dư nợ NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2008- 2010 Báo cáo nợ hạn, nợ xấu NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 20082010 Luật Doanh nghiệp- NXB trị quốc gia- 2005 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Các trang web:  www.vneconomy.vn  www.vinasme.com.vn - Website hiệp hội DNVVN Việt Nam  www.sbs.org.vn SV: Nguyễn Thị Minh Huệ Lớp: CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TÂY HÀ NỘI 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt... vốn ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI 2.3.1 Đánh giá hiệu cho vay theo tiêu 2.3.1.1 Doanh số cho. .. em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội ” Luận văn chia làm phần: Chương : Lý luận chung hiệu cho vay DNVVN