Phân tích chính sách huy động vốn của Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Vào thời điểm hiện tại, Việt Nam đang trong quá trình phát triển kinh tế, vì vậy nguồn vốn là một trong những vấn đề cấp thiết được ưu tiên hàng đầu. Để thực hiện những mục tiêu phát triển chung của đất nước, xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thì nền kinh tế cần phát triển một cách bền vững, ổn định, phấn đấu đạt được chỉ tiêu tăng trưởng theo kế hoạch đã đề ra. Muốn đạt được mục tiêu như vậy, những nguồn vốn lớn là cần thiết để đầu tư vào nền kinh tế. Trong nền kinh tế có sức cạnh tranh lớn như hiện nay, việc đa dạng các chủ thể cũng như các kênh cung cấp vốn là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu cần vốn của các chủ thể sử dụng. Tuy nhiên, không thể phủ nhận được là trung gian Tài chính Ngân hàng thương mại là một trong những kênh quan trọng nhất để huy động nguồn vốn, đồng thời là kênh có hiệu quả nhất. Vì trong nền kinh tế phát triển, vai trò của Ngân hàng được phát huy một cách tối đa khi các thành phần trong nền kinh tế hoạt động một cách sôi nổi, đặc biệt là quá trình tạo và phân phối nguồn vốn cho nền kinh tế. Vì vậy, bên cạnh công cụ lãi suất, đòi hòi các Ngân hàng phải có những biện pháp để gia tăng hiệu quả của công tác huy động vốn. Một mặt, đối với hầu hết các Ngân hàng nói chung, nguồn vốn tự có chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động được. Chính vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải huy động vốn từ bên ngoài. Mặt khác, dù có tiềm lực lớn, nhưng việc thu hút các nguồn vốn từ nên kinh tế là điều không đơn giản, vì sự canh tranh lớn giữa các NHTM, các tổ chức kinh tế, dẫn đến sự khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn được chú trọng ở hầu hết các ngân hàng. Tuy nhiên, đi kèm với đó là những rủi ro của Ngân hàng nếu như nguồn vốn không được huy động một cách hiệu quả: Rủi ro lãi suất, tính thanh khoản, rủi ro tín dụng, cùng với đó là hạn chế khả năng sinh lời và có thể mất ổn định trong hoạt động của Ngân hàng. Cho nên các Ngân hàng đã đưa ra những tiêu chí cho việc huy động vốn như: chí phí hợp lý, tính ổn định cao, kết cấu quy mô phù hợp với Ngân hàng và thị trường Nắm bắt được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, với những kiến thức đã học ở trường và trong thời gian thực tập vừa qua, tìm hiểu tình hình thực tế tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đề tài “Phân tích chính sách huy động vốn của Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” là đề tài luận văn được em chọn để phân tích nhằm thực hiện khóa luận tốt nghiệp cho mình.

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - SINH VIÊN: PHẠM QUANG LÂM LỚP: CQ54/18.01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Phân tích chính sách Tài chính Mã số: 18 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TH.S NGUYỄN THỊ THẢO Hà Nội - 2020 Luận văn tốt nghiệp 2 Học viện Tài chính LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 3 Học viện Tài chính MỤC LỤC SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 4 Học viện Tài chính DANH MỤC CÁC BẢNG SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 5 Học viện Tài chính LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Vào thời điểm hiện tại, Việt Nam đang trong quá trình phát triển kinh tế, vì vậy nguồn vốn là một trong những vấn đề cấp thiết được ưu tiên hàng đầu Để thực hiện những mục tiêu phát triển chung của đất nước, xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thì nền kinh tế cần phát triển một cách bền vững, ổn định, phấn đấu đạt được chỉ tiêu tăng trưởng theo kế hoạch đã đề ra Muốn đạt được mục tiêu như vậy, những nguồn vốn lớn là cần thiết để đầu tư vào nền kinh tế Trong nền kinh tế có sức cạnh tranh lớn như hiện nay, việc đa dạng các chủ thể cũng như các kênh cung cấp vốn là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu cần vốn của các chủ thể sử dụng Tuy nhiên, không thể phủ nhận được là trung gian Tài chính - Ngân hàng thương mại là một trong những kênh quan trọng nhất để huy động nguồn vốn, đồng thời là kênh có hiệu quả nhất Vì trong nền kinh tế phát triển, vai trò của Ngân hàng được phát huy một cách tối đa khi các thành phần trong nền kinh tế hoạt động một cách sôi nổi, đặc biệt là quá trình tạo và phân phối nguồn vốn cho nền kinh tế Vì vậy, bên cạnh công cụ lãi suất, đòi hòi các Ngân hàng phải có những biện pháp để gia tăng hiệu quả của công tác huy động vốn Một mặt, đối với hầu hết các Ngân hàng nói chung, nguồn vốn tự có chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động được Chính vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải huy động vốn từ bên ngoài Mặt khác, dù có tiềm lực lớn, nhưng việc thu hút các nguồn vốn từ nên kinh tế là điều không đơn giản, vì sự canh tranh lớn giữa các NHTM, các tổ chức kinh tế, dẫn đến sự khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng Hoạt động huy động vốn được chú trọng ở hầu hết các ngân hàng Tuy nhiên, đi kèm với đó là những rủi ro của Ngân hàng nếu như nguồn vốn SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 6 Học viện Tài chính không được huy động một cách hiệu quả: Rủi ro lãi suất, tính thanh khoản, rủi ro tín dụng, cùng với đó là hạn chế khả năng sinh lời và có thể mất ổn định trong hoạt động của Ngân hàng Cho nên các Ngân hàng đã đưa ra những tiêu chí cho việc huy động vốn như: chí phí hợp lý, tính ổn định cao, kết cấu quy mô phù hợp với Ngân hàng và thị trường Nắm bắt được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, với những kiến thức đã học ở trường và trong thời gian thực tập vừa qua, tìm hiểu tình hình thực tế tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đề tài “Phân tích chính sách huy động vốn của Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” là đề tài luận văn được em chọn để phân tích nhằm thực hiện khóa luận tốt nghiệp cho mình 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM đồng thời làm rõ các nhân tố có tác động và ảnh hưởng đến công tác huy động vốn - của NHTM Phân tích thực trạng huy động vốn tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP - Đầu tư và Phát triển Việt Nam Từ những thực trạng cũng như đánh giá để tìm ra nguyên nhân Kiến nghị và đề xuất một số giải giáp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng 3 Đối tượng nghiên cứu Chính sách huy động vốn tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 4 Phạm vi nghiên cứu • Phạm vi không gian: Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam • Phạm vi thời gian: Thời gian từ năm 2017 đến năm 2019 SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 7 Học viện Tài chính 5 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thu thập dữ liệu: Lấy số liệu về tình hình huy động vốn của Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam từ năm 2017 đến 2019 • Phương pháp phân tích dữ liệu: Từ các dữ liệu đã được tổng hợp để phân tích, đánh giá từ đó rút ra kết luận, rút kinh nghiệm qua thực tiễn • Ngoài ra tác giả tham khảo thêm những tài liệu có liên quan từ các số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động của các tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, các website chính thức 6 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo kết cấu luận văn có 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về chính sách huy động vốn của NHTM Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn của Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số đề xuất giải pháp hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 8 Học viện Tài chính CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Một số vấn đề về hoạt động huy động vốn của NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn • Khái niệm về vốn của NHTM Vốn của các NHTM là tất cả những giá trị về mặt tiền tệ mà ngân hàng huy động để đầu tư cho vay và phục vụ cho các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Về bản chất, nguồn vốn huy động của NHTM là tài sản thuộc nhiều chủ sở hữu khác nhau Trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng, một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi được khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau • Khái niệm về huy động vốn của NHTM Huy động vốn là một trong những hoạt động mang tính nền tảng với mục đích tạo dựng và phát triển nguồn vốn cho ngân hàng, cũng như hình thành tài sản nợ cho ngân hàng Ngân hàng sử dụng nhiều kênh huy động vốn khác nhau: - Nhận tiền gửi: Đây là hình thức huy động vốn chủ yếu của hầu hết - các NHTM Phát hành giấy tờ có giá: NHTM được quyền phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu NH, trái phiếu Ngân hàng…) để huy động vốn có kỳ - hạn và có mục đích sử dụng Các hình thức huy động vốn khác như vay vốn ở các NHTM khác, vay vốn tại NH Nhà nước… SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 9 Học viện Tài chính 1.1.2 Đặc điểm của hoạt động huy động vốn • Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Ở hầu hết các ngân hàng, nguồn vốn huy động chiếm trên 50% tổng nguồn vốn Đây cũng chính là nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để duy trì hoạt động cũng như là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng Nhưng vốn huy động có sự ổn định thấp, vì khách hàng có thể rút tiền của họ bất kì lúc nào mà không có sự ràng buộc Chính vì vậy, ngân hàng phải dự trữ một lượng thanh khoản nhất định để đáp ứng được như cầu rút tiền của khách hàng • Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn Để có quyền sử dụng nguồn vốn, các ngân hàng phải trả cho khách hàng gửi tiền một khoản lãi Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải trả những khoản chi phí như phí bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, với số vốn huy động được, ngân hàng không có quyền sử dụng hết mà bắt buộc phải để lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buôc của Ngân hàng Nhà nước quy định • Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh Các ngân hàng thương mại không được phép sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư • Trong nguồn vốn huy động, tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh hơn tiền gửi tiết kiệm 1.1.3 Phân loại các nguồn vốn huy động 1.1.3.1 Phân loại theo tiền gửi • Tiền gửi huy động được từ dân cư - Khái niệm: SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 10 Học viện Tài chính Dân cư là đối tượng giàu tiền năng đối với hoạt động huy động tiền gửi của NHTM Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tài chính và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay Có thể hiểu “Huy động tiền gửi dân cư là quá trình các NHTM động viên nguồn tài chính từ cá nhân dân cư bằng nhiều phương pháp, cách thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn” Đặc điểm: Tuy rằng đây là nguồn huy động những khoản tiền gửi nhỏ riêng lẻ những • được bù lại bởi số lượng khách hàng lớn, điều này là do bản chất nhàn rỗi của những khoản tiền này từ chính những cư dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai Mặt khác, vì cư dân là đối tượng đông nhất trong nền kinh tế nên xét trên một phương diện tổng thể, tập trung những nguồn vốn nhỏ lẻ có thể tạo ra nguồn vốn có quy mô lớn cho NHTM, đối với ngân hàng thì đó là những nguồn mà ngân hàng tổ chức huy động từ dân cư để được tái đầu tư sinh lời thông qua ngân hàng cho nên chi phí của vốn huy động từ dân cư sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn vốn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM xác định lãi suất cho vay Tiền gửi cư dân là một trong những nguồn có chi phí thấp nhất mà ngân hàng huy động được cùng với tính ổn định cao làm tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng Vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn có thời hạn tương đối dài, sẽ là tiền đề để NHTM cho vay trung và dài hạn, điều này được quy định bởi hành vi tích luỹ của người dân khi gửi tiền hay cho NHTM vay, các nguồn khác nhau như vay từ NHNN và các tổ chức kinh tế xã hội thì thời hạn là rất ngắn hoặc không có kỳ hạn do việc sử dụng thường xuyên vốn của các tổ chức này SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 55 Học viện Tài chính Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển chính sách huy động vốn của ngân hàng Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiêp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này Nắm bắt thị trường, để từ đó theo dõi sát sao những biến động có thể ảnh hưởng đến ngân hàng, đặc biệt là sự thay đổi của lãi suất trong cơ chế lãi suất của NHNN, vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu và theo dõi sự biến động của cung cầu vốn, để có sự điều chỉnh phù hợp chính sách huy động vốn, nhất là chính sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả nổi của thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc hoặc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn), tài trợ và đồng tài trợ của Chi nhánh và BIDV Tiếp tục mở rộng màng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 56 Học viện Tài chính Tiếp tục nâng cấp và trang bị thêm các trang thiết bị, hệ thống thông tin hiện đại phục vụ cho hoạt động thanh toán liên ngân hàng Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ cán bộ công nhân viên hiện có của ngân hàng, đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, kỹ năng xử lý nghiệp vụ được đào tạo bới đội ngũ chuyên gia của Ngân hàng Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư cũng như từ các tổ chức kinh tế, các nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế của Ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tại thị trường Việt Nam 3.2 Giải pháp nâng cao chính sách huy động vốn 3.2.1 Xây dụng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn Hiện nay quy mô huy động vốn của ngân hàng chưa hợp lý, vốn ngắn hạn còn chiếm tỉ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp , không phải trả các chi phí khác Tuy nhiên nguồn vốn này có tính ổn định không cao và khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn đó bất cứ khi nào mà họ cần Do vậy để hướng tới 1 nguồn vốn trung và dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có tính hiệu quả, ngân hàng cần khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm dự thưởng bằng vàng Bằng các quảng cáo cho biết ngoài mục đích nhận thưởng, khi khách hàng cần vốn gấp họ không thể rút khoản tiền đó được nhưng họ có thể thế chấp thẻ tiết kiệm đó để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc này không những NH tạo được sự tin tưởng cho KH mà còn tạo được sự ổn định về nguồn vốn và thu được lợi nhuận từ SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 57 Học viện Tài chính việc cho vay , từ đó đem đến sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lơi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo Để hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu quả cao, thì trong thời gian tới ngân hàng cần phải quan tâm tới hoạt động marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền thì ngân hàng cần phải quan tâm tới một số hoạt động như: Thực hiện văn minh thương mại trong và ngoài ngân hàng, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Hiện nay văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại đang được quan tâm và chú trọng ở tất cả mọi loại hình doanh nghiệp và do đó ngân hàng không thể không đưa hoạt động marketing như là một công cụ cạnh tranh cũng như đáp ứng hoạt động huy động vốn của mình Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi nhằm khuyếch trương thanh thế và thương hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng trong nước và quốc tế 3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ là sản phầm ngân hàng cung cấp cho khách hàng nên ngân hàng phải quan tâm nhiều hơn đến dịch vụ này Qua việc cung cấp các loại hình dịch vụ , ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cầu ngày càng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và kinh doanh của ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ BIDV có thể sử dụng một số biện pháp : SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 58 Học viện Tài chính - Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó tăng tính thuận tiện, chính xác, an toàn trong quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ nhân viên phục vụ nhiệt tình, chu đáo , cóp tinh thần trách nhiệm sẽ đem lại sự hấp dẫn cho các dịch vụ ngân hàng - Địa điểm giao dịch của ngân hàng cũng rất quan trọng Một nơi có chỗ để xe an toàn, thoáng mát , rộng rãi hay nơi giao dịch sạch sẽ, tiện nghi, thoải mái sẽ tạo thiện cảm cho khách hàng đến đăng kí sử dụng dịch vụ 3.2.4 Chính sách sản phẩm, dịch vụ huy động Bên cạnh việc cung cấp các sản phẩm truyền thống, BIDV cũng cần chú trọng nghiên cứu các sản phẩm mới để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Đối với các sản phẩm hiện có, Ngân hàng cần có những điều chỉnh về lãi suất, kỳ hạn cũng như cách thức thanh toán linh hoạt nhằm đảm bảo lợi ích cho khách hàng sẽ khiến khách hàng an tâm gửi tiền tại Ngân hàng Đặc biệt là xây dựng chính sách ưu đãi đối với khách hàng lâu năm, khách hàng có lượng giao dịch lớn, thường xuyên để giữ chân khách hàng Ví dụ như: ưu đãi về lãi suất, về phí sử dụng dịch vụ, Triển khai nghiên cứu sản phẩm mới, cần đưa ra tên sản phẩm sao cho hấp dẫn, kích thích khách hàng tìm hiểu về sản phẩm và có sự phân biệt với các sản phẩm của các Ngân hàng khác Các sản phẩm hướng tới các đối tượng khách hàng là cá nhân và các tổ chức kinh tế Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thường có số dư nhất định, thực hiện chi trả với số lượng lớn nên cần tập trung khai thác các tài khoản chuyên thu, chuyên chi để thu hút nguồn vốn ngắn hạn, tăng thu nhập từ phí dịch vụ, hưởng lãi suất cao hơn khi tài khoản đạt số dư nhất định Đối với khách hàng là cá nhân, các SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 59 Học viện Tài chính sản phẩm phải đảm bảo tính tiện ích, mang tính tích lũy nhiều hơn vì nhu cầu cuộc sống ngày càng cao khách hàng sẽ muốn chi tiêu nhiều hơn như vậy sẽ giúp BIDV giữ được quan hệ dài lâu với khách hàng và thu hút được khách hàng mới 3.2.5 Cải thiện cơ sở vật chất , mở rộng mạng lưới giao dịch Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại là một trong những tiêu chí khách hàng đánh giá uy tín của Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần phải đánh giá, bổ sung cơ sở vật chất mới cho PGD, Các máy ATM, nâng cấp sửa chữa những nơi hư hỏng, xuống cấp gây trở ngại cho việc giao dịch của khách hàng cũng như gây mất mỹ quan của Ngân hàng Bố trí không gian giao dịch hợp lý, phân loại nghiệp vụ với các đối tượng là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế với các quầy giao dịch riêng sẽ giúp cho công tác nghiệp vụ diễn ra nhanh chóng, giảm thiểu sai sót mà vẫn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Nên thiết kế phong giao dịch riêng đối với khách hàng VIP, những khách hàng này thường có khố lượng giao dịch lớn và thời gian dài nên có chính sách ưu đãi riêng Việc bố trí lại quầy giao dịch sẽ tạo được cảm giác thân thiện, thoải mái cho khách hàng Bên trong cần bố trí bàn ghế để tiếp khách, khu vực nước uống, cây cảnh tạo không gian khoáng đãng và sạch đẹp, các quầy để báo chí, tờ rơi sản phẩm dịch vụ luôn phải đảm bảo ngăn nắp và gọn gàng giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm Việc mở rộng mạng lưới giao dịch sẽ là gia tăng chi phí cho Ngân hàng nhưng không thể phủ nhận rằng việc mở rộng mạng lưới giao dịch giúp cho Ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn đáp ứng nhiều mục tiêu của Ngân hàng Hệ thống mạng lưới giao dịch rộng khắp sẽ tạo được niềm tin và cảm giác an toàn cho khách hàng Các yếu tố về vị trí địa lý, mật độ tập trung SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 60 Học viện Tài chính dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là vị trí lý tưởng cho các hoạt động của Ngân hàng nhất là hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, thay vì chỉ tập trung các PGD tại các nơi tập trung đông dân cư như hiện nay thì BIDV cũng nên xem xét những vị trí vùng kinh tế, xã hội phát triển còn hạn chế vì đôi khi phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để tạo mối quan hệ và mở rộng thị trường Ngoài ra, BIDV cũng nên củng cố hệ thống thông tin hiện đại, đảm bảo công nghệ bảo mật Ngày nay thực hiện các giao dịch qua Internet và điện thoại trở nên phổ biến nhưng nó cũng mang lại các rủi ro như đánh cắp tiền, thông tin cá nhân Vì vậy, công tác bảo mật phải đặt lên hàng đầu để tạo tâm lý an toàn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ hiện đại Đảm bảo máy ATM luôn hoạt động bình thường có đủ tiền để phục vụ nhu cầu rút tiền của khách hàng, trang bị camera và báo động tại các máy ATM để có thể ghi nhận và phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh như trộm cắp, các hành động phá hoại tài sản của Ngân hàng Áp dụng các phần mềm hiện đại để giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí cũng như Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chúng ta biết rằng trong nền kinh tế, chỉ có một lượng tiết kiệm rất nhỏ trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại phần lớn nằm dưới dạng nhàn rỗi Muốn khai thác tối đa tiềm năng này, đồng thời nâng cao sức mạnh canh tranh, để từ đó thu hút được nguồn vốn trong và ngoài nước Chính phủ cần phải thực hiện một số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin trong dân chúng và các nhà đầu tư nước ngoài, các chính sách đó là: Bình ổn môi trường kinh SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 61 Học viện Tài chính tế vĩ mô, tái cơ cấu lại hệ thống NHTM đồng thời có sự chỉ đạo, giám sát chặt chẽ và điều hành các hoạt động của NHTM ở mức cần thiết Môi trường kinh tế vĩ mô là nhân tố quan trọng bậc nhất góp phần thực hiện thành công chính sách huy động vốn của NHTM, TCTD Ở Việt Nam hiện nay, để thực hiện tốt điều này, Chính phủ cần phải thực hiện một loạt các yếu tố liên quan như: duy trì ổn định môi trường Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư trong và ngoài nước Ổn định thị trường tiền tệ, giá trị đồng tiền, kiềm chế làm phát ở mức vừa phải Chính sách tiền tệ quốc gia cũng có ảnh hưởng rất lớn đến sự biến động của đồng tiền Chính phủ cũng cần phải xây dựng chính sách phát triển kinh tế đúng đắn hợp lý, phù hợp với tình hình trong nước và quốc tế Đặc biệt là chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, trong đó cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá đầu tư cho các hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin trong dân chúng Điều này giúp NHTM xây dựng được chiến lược hoạt động lâu dài, nhất là việc xây dựng cơ cấu vốn và các nguồn hình thành hợp lý và sự đầu tư có trọng điểm Điều hành chính sách tiền tệ phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô khá, nhất là chính sách tài khóa để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vĩ mô, thực hiện tốt mục tiêu kiểm soát lạm phát để thúc đẩy tăng trưởng ổn định, bền vững Tăng cường công tác phòng ngừa loại tội phạm công nghệ thông tin, tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Bộ luật hình sự có liên quan đến nhóm tội phạm công nghệ cao với những tội danh cụ thể để người dân an tâm sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ cần triển khai các biện pháp tái cơ cấu doanh nghiệp từ các bộ, ban, ngành và địa phương SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 62 Học viện Tài chính 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò trong việc điều tiết các hoạt động, vừa là kênh dẫn vốn cho các NHTM phục vụ nền kinh tế Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy các NHTM trong việc huy động vốn NHNN cần có những hướng dẫn cụ thể các thông tin số liệu về hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyểt đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng Với màng lưới rộng khắp, để phát huy lợi thế đó, đề nghị NHNN hỗ trợ ngân hàng trong việc tiếp cận với các doanh nghiệp có mặt trên địa bàn hoạt động NHNN cũng cần quyết liệt hơn trong công tác xử lý nợ xấu, xây dựng nền tảng để nợ xấu không quay trở lại Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần hỗ trợ xuất khẩu, qua đó hỗ trợ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế; phối hợp chặt chẽ điều hành tỷ giá với điều hành cách công cụ chính sách tiền tệ để điều tiết tiền tệ hợp lý, tránh gây áp lực lên tỷ giá và lạm phát, đảm bảo tính thanh khoản và an toàn hệ thống Kịp thời đề xuất các biện pháp can thiệp thị trường khi cần thiết, đảm bảo mục tiêu điều hành chính sách và góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Tăng cường quản lý ngoại hối, theo dõi, phát hiện và xử lý nghiêm ngặt các hành vi gây rối, đầu cơ trục lợi bất chính Tăng cường công tác thanh tra, giám sát thị trường tiền tệ và hoạt động Ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động của các NHTM, các SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 63 Học viện Tài chính TCTD, phát hiện xử lý kịp thời những sai phạm và rủi ro gây mất ổn định để đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống NHTM và TCTD Tóm lại, NHNN cần nghiên cứu, triển khai và thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Chính Phủ cần có những chính sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt động vừa khơi dậy được tiền năng vốn trong và ngoài nước nhằm từ đó thoả mãn vốn cho nền kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Công tác huy động vốn ngày càng chiu sự cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày càng cao, do tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mãi , quảng cáo Để khuyến khích các chi nhánh trong huy động vốn BIDV Việt Nam nên chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để tăng sức cạnh tranh Ngân hàng BIDV Việt Nam chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động BIDV cần tăng cường công tác kiểm tra dám sát để từ đó giải quyết kịp thời các khó khăn , vướng mắc và tuân thủ đúng quy định của NHNN Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao cả về lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triên thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư, các DN vừa và nhỏ Tạo sự độc lập cho chi nhánh về hoạt động huy động vốn, tránh phụ thuộc vào NHNN làm cho công tác huy động vốn trở lên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đứa ra các kiến nghị , tiếng nói chung để tránh những động cơ thiếu lành mạnh gây ra những hiệu quả không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị những chính sách và yêu tố cần thiết trước cơ quan quản lý nhà nước SV: Phạm Quang Lâm Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp SV: Phạm Quang Lâm 64 Học viện Tài chính Lớp: CQ54/18.01 ... CQ54 /18 . 01 Luận văn tốt nghiệp 31 Học viện Tài Chương II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2 .1 Tổng quan Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP. .. Đầu tư Phát triển Việt Nam 2 .1. 1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển Sở giao dịch phần gắn liền với đời phát triển. .. sách huy động vốn NHTM Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số đề xuất giải pháp hoàn thiện sách huy động vốn Sở giao dịch