LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Vào thời điểm hiện tại, Việt Nam đang trong quá trình phát triển kinh tế, vì vậy nguồn vốn là một trong những vấn đề cấp thiết được ưu tiên hàng đầu. Để thực hiện những mục tiêu phát triển chung của đất nước, xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thì nền kinh tế cần phát triển một cách bền vững, ổn định, phấn đấu đạt được chỉ tiêu tăng trưởng theo kế hoạch đã đề ra. Muốn đạt được mục tiêu như vậy, những nguồn vốn lớn là cần thiết để đầu tư vào nền kinh tế. Trong nền kinh tế có sức cạnh tranh lớn như hiện nay, việc đa dạng các chủ thể cũng như các kênh cung cấp vốn là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu cần vốn của các chủ thể sử dụng. Tuy nhiên, không thể phủ nhận được là trung gian Tài chính Ngân hàng thương mại là một trong những kênh quan trọng nhất để huy động nguồn vốn, đồng thời là kênh có hiệu quả nhất. Vì trong nền kinh tế phát triển, vai trò của Ngân hàng được phát huy một cách tối đa khi các thành phần trong nền kinh tế hoạt động một cách sôi nổi, đặc biệt là quá trình tạo và phân phối nguồn vốn cho nền kinh tế. Vì vậy, bên cạnh công cụ lãi suất, đòi hòi các Ngân hàng phải có những biện pháp để gia tăng hiệu quả của công tác huy động vốn. Một mặt, đối với hầu hết các Ngân hàng nói chung, nguồn vốn tự có chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động được. Chính vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải huy động vốn từ bên ngoài. Mặt khác, dù có tiềm lực lớn, nhưng việc thu hút các nguồn vốn từ nên kinh tế là điều không đơn giản, vì sự canh tranh lớn giữa các NHTM, các tổ chức kinh tế, dẫn đến sự khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn được chú trọng ở hầu hết các ngân hàng. Tuy nhiên, đi kèm với đó là những rủi ro của Ngân hàng nếu như nguồn vốn không được huy động một cách hiệu quả: Rủi ro lãi suất, tính thanh khoản, rủi ro tín dụng, cùng với đó là hạn chế khả năng sinh lời và có thể mất ổn định trong hoạt động của Ngân hàng. Cho nên các Ngân hàng đã đưa ra những tiêu chí cho việc huy động vốn như: chí phí hợp lý, tính ổn định cao, kết cấu quy mô phù hợp với Ngân hàng và thị trường Nắm bắt được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, với những kiến thức đã học ở trường và trong thời gian thực tập vừa qua, tìm hiểu tình hình thực tế tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đề tài “Phân tích chính sách huy động vốn của Sở giao dịch 1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” là đề tài luận văn được em chọn để phân tích nhằm thực hiện khóa luận tốt nghiệp cho mình.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Một số vấn đề về hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm huy động vốn
Khái niệm về vốn của NHTM
Vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm toàn bộ giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động Số vốn này được sử dụng để đầu tư, cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu là tài sản từ nhiều chủ sở hữu khác nhau Trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, một phần thu nhập quốc dân tạm thời không sử dụng sẽ được khách hàng gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau.
Khái niệm về huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu nhằm xây dựng và phát triển nguồn vốn cho ngân hàng, đồng thời tạo ra tài sản nợ cho tổ chức tài chính này.
Ngân hàng sử dụng nhiều kênh huy động vốn khác nhau:
- Nhận tiền gửi: Đây là hình thức huy động vốn chủ yếu của hầu hết các NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu ngân hàng nhằm mục đích huy động vốn có kỳ hạn, phục vụ cho các nhu cầu tài chính cụ thể.
- Các hình thức huy động vốn khác như vay vốn ở các NHTM khác, vay vốn tại NH Nhà nước…
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, chiếm hơn 50% tổng số vốn Đây là nguồn lực thiết yếu giúp ngân hàng duy trì hoạt động và đạt được mục tiêu tăng trưởng hàng năm.
Vốn huy động của ngân hàng thường có tính ổn định thấp, do khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc Do đó, ngân hàng cần duy trì một lượng thanh khoản nhất định để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
Vốn huy động của ngân hàng có chi phí cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí đầu vào Để sử dụng nguồn vốn này, ngân hàng cần trả lãi cho khách hàng gửi tiền và các khoản phí như phí bảo hiểm tiền gửi Hơn nữa, ngân hàng không được tự do sử dụng toàn bộ số vốn huy động mà phải giữ lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh
Các ngân hàng thương mại không được phép sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư.
Trong nguồn vốn huy động, tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh hơn tiền gửi tiết kiệm
1.1.3 Phân loại các nguồn vốn huy động
1.1.3.1 Phân loại theo tiền gửi
Tiền gửi huy động được từ dân cư
Dân cư là nguồn tài chính tiềm năng cho hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM đóng vai trò trung gian tài chính, tương tác với dân cư như người vay và người cho vay Huy động tiền gửi dân cư được hiểu là quá trình mà các NHTM khuyến khích và thu hút nguồn tài chính từ cá nhân thông qua nhiều phương pháp khác nhau, với cam kết hoàn trả đầy đủ và đúng hạn.
Nguồn huy động từ các khoản tiền gửi nhỏ lẻ của cư dân, mặc dù không lớn, nhưng nhờ vào số lượng khách hàng đông đảo, đã tạo ra một nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng thương mại (NHTM) Những khoản tiền này thường được tích trữ như một hình thức tiết kiệm cho nhu cầu tương lai Do cư dân là nhóm đông đảo nhất trong nền kinh tế, việc tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ này giúp NHTM có thể tái đầu tư sinh lời Chi phí huy động từ dân cư ảnh hưởng lớn đến chi phí huy động chung và là một yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay của ngân hàng.
Tiền gửi cư dân là nguồn huy động chi phí thấp và ổn định, giúp ngân hàng tăng cường khả năng sinh lời.
Vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn quan trọng với thời hạn dài, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các khoản vay trung và dài hạn Hành vi tích lũy của người dân khi gửi tiền hoặc cho NHTM vay đóng vai trò quyết định trong việc hình thành nguồn vốn này Ngược lại, các nguồn vốn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức kinh tế xã hội thường có thời hạn ngắn hoặc không có kỳ hạn, do nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên của các tổ chức này.
Tiền gửi huy động được từ các tổ chức và các đối tượng khác
Khoản tiền tạm thời nhàn rỗi là số vốn phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội Khoản tiền này được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời, đồng thời nó cũng được giải phóng khỏi quá trình luân chuyển vốn khi chưa có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài chính, phản ánh sự quan trọng của nó trong hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thường không có nhiều vốn nhàn rỗi trong thời gian dài, và nếu có, chỉ là một lượng nhỏ.
Doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế - xã hội khi gửi tiền vào ngân hàng cần thỏa thuận về kỳ hạn của khoản tiền gửi, tương tự như tiền gửi có kỳ hạn nói chung.
Người gửi tiền chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên, do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng thương mại thường cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, nhưng sẽ không được hưởng lãi hoặc lãi suất thấp hơn.
1.1.3.2 Phân loại theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn
Một số vấn đề về chính sách huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về chính sách huy động vốn
Chính sách huy động vốn là các phương thức và công cụ được thiết lập thông qua kế hoạch cụ thể nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức gửi vào ngân hàng Nội dung của chính sách này bao gồm quy mô, cấu trúc nguồn vốn cần huy động, lãi suất và kỳ hạn Mỗi bộ phận trong ngân hàng sẽ áp dụng các công cụ phù hợp với nhóm đối tượng và phương thức huy động để đạt được các mục tiêu tài chính đã đề ra.
1.2.2 Đặc điểm của chính sách huy động vốn
Các ngân hàng thương mại cần vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh, bao gồm vốn tự có và vốn huy động Để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng phải chứng tỏ uy tín và sự tín nhiệm của mình Vì vậy, chính sách huy động vốn của các ngân hàng thường phải có những đặc điểm nhất định để đáp ứng nhu cầu của thị trường và nâng cao niềm tin từ phía khách hàng.
Ngân hàng thương mại có quy định về vốn chủ sở hữu rất thấp, chỉ 8% tổng tài sản theo mức rủi ro theo quy định của Basel, trong khi các tổ chức kinh tế khác phải đáp ứng trên 50% tổng nhu cầu về vốn Điều này khiến ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào việc vay mượn để thực hiện các hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính Do tỷ lệ vốn chủ sở hữu thấp, các ngân hàng thương mại cần chú trọng huy động vốn từ nền kinh tế, trong khi phần lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được họ huy động và phân phối đến các kênh có nhu cầu sử dụng vốn khác.
Do vậy, hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng chính là hiệu quả sử dụng nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại có nhiều công cụ và phương thức để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn, cho phép họ huy động vốn ở tất cả các kỳ hạn mà không bị hạn chế, điều mà các tổ chức kinh tế khác không thể thực hiện do luật pháp cấm họ huy động tiền gửi không kỳ hạn Hơn nữa, ngân hàng thương mại có thể phát hành chứng khoán dưới sự kiểm soát của cả Uỷ ban Chứng khoán Nhà nước và Ngân hàng Trung Ương, trong khi các tổ chức phi ngân hàng chỉ chịu sự kiểm soát của Uỷ ban Chứng khoán Ngoài ra, ngân hàng thương mại có quyền tham gia vào thị trường liên ngân hàng để vay vốn, điều mà các tổ chức phi ngân hàng hiếm khi có cơ hội, và họ cũng được phép vay từ Ngân hàng Trung Ương, điều này không áp dụng cho các tổ chức phi ngân hàng.
Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng cần được mở rộng để thu hút vốn và cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng ở mọi nơi Để nâng cao hiệu quả huy động vốn và kinh doanh cho vay, ngân hàng cần tiếp cận gần gũi với khách hàng mục tiêu thông qua việc thiết lập mạng lưới chi nhánh đa dạng Điều này không chỉ giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính phong phú cho mọi nhu cầu trong nền kinh tế mà còn thu hút được lượng vốn lớn hơn so với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, đồng thời giảm chi phí huy động vốn.
1.2.3 Vai trò của chính sách huy động vốn đối với NHTM
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng có nguồn lực tài chính cần thiết để phục vụ cho các mục đích kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được chia thành hai loại chính: vốn chủ sở hữu và vốn huy động Trong khi vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động lại là nguồn chính, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và số lượng cho vay cũng như đầu tư Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và quan trọng nhất của NHTM, tạo cơ sở cho việc cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Nếu không chú trọng đến huy động vốn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, giảm khả năng cạnh tranh và ảnh hưởng đến tính thanh khoản Vốn huy động không chỉ gia tăng lợi nhuận mà còn đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp ứng nhu cầu rút tiền và giữ vững cam kết với khách hàng.
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong các ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng lớn đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng.
1.2.4 Nội dung của chính sách huy động vốn Để hoạt động huy động vốn đạt được hiểu quả một cách tối đa thì việc có một chính sách huy động tốt là điều thiết yếu Trong những giai đoạn khác nhau của nền kinh tế, những chính sách cũng cần theo đó mà thay đổi để phù hợp với từng giai đoạn Một vài những yếu tố có thể kể đến trong việc cân nhắc một chính sách huy động phù hợp:
Chính sách thu hút khách hàng
Sự phát triển kinh tế và cạnh tranh gia tăng trên thị trường tài chính đã buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải thay đổi để thích ứng với xu hướng mới Độc quyền kinh doanh của NHTM đang bị thách thức bởi các tổ chức phi ngân hàng và tác động của chính sách kinh tế trong thời kỳ mở cửa của Việt Nam Để tránh thất bại trong hoạt động kinh doanh, NHTM cần áp dụng các chiến lược marketing hiệu quả và triển khai chính sách thu hút khách hàng cùng các nguồn vốn hấp dẫn.
Chính sách thu hút vốn của các ngân hàng thương mại thay đổi theo từng giai đoạn, chủ yếu phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế, nhu cầu vay vốn của khách hàng và tính chất mùa vụ của ngành nghề Do đó, nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng cũng khác nhau theo từng thời điểm.
Nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng thay đổi theo từng thời điểm, đòi hỏi các ngân hàng thương mại (NHTM) phải có những biện pháp tối ưu hóa huy động vốn khi nhu cầu cao, đồng thời không được từ chối tiền gửi khi nhu cầu giảm Để thu hút khách hàng, NHTM thường áp dụng các chính sách như điều chỉnh lãi suất, triển khai các chiến dịch marketing, và mở rộng danh mục dịch vụ ngân hàng Những chính sách này không chỉ giúp gia tăng lượng tiền gửi mà còn củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Chính sách về lãi suất
Lãi suất là khoản tiền mà ngân hàng chi trả cho chủ sở hữu vốn để được quyền sử dụng nguồn vốn đó Nó thể hiện giá trị của quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định và là một phần chi phí trong quá trình huy động vốn của ngân hàng.
Lãi suất là công cụ chủ yếu giúp ngân hàng thu hút tiền nhàn từ cá nhân và tổ chức, tạo nguồn vốn cho hoạt động của mình Ngoài ra, lãi suất còn được sử dụng để điều chỉnh vốn vay và thực thi các chính sách tiền tệ Mức lãi suất ngân hàng thay đổi theo thời điểm nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, chất lượng phục vụ và dịch vụ khách hàng đã trở thành yếu tố quan trọng hơn lãi suất trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
Chính sách mở rộng mạng lưới chi nhánh
Ngân hàng có lợi thế vượt trội trong việc huy động vốn so với các tổ chức tài chính phi ngân hàng nhờ vào mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng ở các vị trí địa lý khác nhau.
Kinh nghiệm điều hành chính sách huy động vốn của một số Ngân hàng khác
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ( Vietcombank )
Ngân hàng Ngoại thương, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, đã khẳng định thế mạnh trong hoạt động huy động vốn thông qua việc cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền Bên cạnh việc thu hút cá nhân, Vietcombank còn chú trọng đến việc phục vụ doanh nghiệp với các chính sách ưu việt.
Bộ phận chăm sóc khách hàng tại Vietcombank luôn được chú trọng, tạo thiện cảm cho khách hàng thông qua sự hướng dẫn, tư vấn nhiệt tình từ nhân viên Ngân hàng đã xây dựng chính sách marketing hiệu quả để quảng bá và giới thiệu các tiện ích dịch vụ, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ Các chi nhánh không chỉ duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại mà còn chủ động tìm kiếm khách hàng mới nhằm tối đa hóa nguồn vốn huy động.
Chính sách huy động vốn năng động và hiệu quả là yếu tố quan trọng trong bối cảnh thị trường cạnh tranh hiện nay Nghiên cứu và phân tích đối thủ cạnh tranh giúp doanh nghiệp tối ưu hóa chiến lược huy động vốn, từ đó nâng cao khả năng phát triển bền vững.
Vietcombank chú trọng vào việc xác định điểm mạnh và yếu trong các sản phẩm huy động vốn, nhằm phát huy lợi thế và khắc phục khuyết điểm Để khách hàng nhớ đến ngân hàng, Vietcombank đã xây dựng những đặc điểm và hình ảnh riêng biệt tại từng chi nhánh, đồng thời vẫn duy trì bản sắc và hình ảnh chung của toàn hệ thống.
Chính sách khách hàng của Vietcombank tập trung vào việc phát triển dịch vụ để thu hút khách hàng hiện tại và tiềm năng, bao gồm cả những người chưa gửi tiền và chưa sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Vietcombank đang nỗ lực cải thiện và đầu tư vào công nghệ để nâng cao chất lượng huy động vốn, đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng cũng tích cực tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược nhằm cung cấp và giao dịch công nghệ, phục vụ cho các tiện ích thanh toán, cũng như việc nhận và gửi tiền của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) cần rút ra bài học quan trọng từ những kinh nghiệm huy động vốn của Vietcombank Những chiến lược và phương pháp hiệu quả mà Vietcombank áp dụng là những điểm còn thiếu mà BIDV cần học hỏi để nâng cao khả năng huy động vốn và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Phân cấp khách hàng: Việc phân cấp khách hàng giúp cho ngân hàng
Vietcombank phát triển các chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng, tập trung vào việc khai thác các dịch vụ chủ yếu Để thực hiện điều này, BIDV cần nghiên cứu sâu sắc về từng nhóm khách hàng, vì đây chính là tài nguyên quý giá của ngân hàng Mỗi ngân hàng có một lượng khách hàng đa dạng, và tùy thuộc vào mục đích huy động, sẽ có những khác biệt nhất định trong chiến lược phục vụ.
Đa dạng hoá sản phẩm: Từ việc nghiên cứu và phân loại khách hàng,
BIDV cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ đó tiếp cận được nhiều đối tượng khác nhau Việc này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa sự hài lòng của khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, góp phần quan trọng trong việc giữ chân khách hàng cũ.
Nâng cao chất lượng công nghệ là yếu tố then chốt trong sự phát triển của ngân hàng Hệ thống công nghệ không chỉ hỗ trợ quản lý số lượng khách hàng ngày càng tăng mà còn giúp ngân hàng mở rộng đa dạng sản phẩm và dịch vụ Nếu thiếu sự hỗ trợ từ công nghệ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển và nâng cao hiệu quả công việc.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Tổng quan về Sở giao dịch 1 – Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch 1 ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam
Sở giao dịch đã hình thành và phát triển song song với sự ra đời của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PT) Lịch sử này có thể được chia thành ba giai đoạn chính, phản ánh sự tiến bộ và thay đổi của hệ thống ngân hàng trong nước.
Giai đoạn 1957- 1990: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển NHĐT&PT
Ngày 26 tháng 4 năm 1957 , thủ tướng chính phủ ký nghị định 177- TTG thành lập “Ngân hàng kiến thiết Việt nam” tại Bộ Tài Chính thay thế cho “Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản” Ngân hàng có nhiệm vụ chủ yếu là thanh toán và quản lý vốn do nhà nước cấp cho kiến thiết cơ bản, nhằm thực hiện các kế hoạch phát triển kinh tế và hỗ trợ công cuộc chiến đấu và bảo vệ tổ quốc Từ 1957-1981, ngân hàng là một cơ quan của Bộ tài chính Thời điểm này, hoạt động của ngân hàng nặng về kiểm soát và thanh toán các công trình xây dựng cơ bản hơn là cho vay, nặng về đánh giá và quản lý trước và trong khi cung ứng vốn, coi nhẹ quản lý sau khi cung ứng vốn Ngân hàng không mang bản chất của một “ngân hàng”
Ngày 24 tháng 6 năm 1981, Hội đồng Chính phủ ra quyết định số 259 –
Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã chính thức chuyển đổi thành “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam” trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định này nhằm tổ chức ngân hàng như một doanh nghiệp quốc doanh, với nhiệm vụ mới là thu hút và quản lý nguồn vốn cho các dự án xây dựng cơ bản không được ngân sách cấp hoặc thiếu vốn tự có Ngân hàng cũng sẽ thực hiện vai trò đại lý thanh toán và kiểm soát các công trình thuộc diện ngân sách đầu tư, tuy nhiên, hiện tại ngân hàng vẫn chưa thực hiện nhiệm vụ kinh doanh.
Ngày 14 tháng 11 năm 1990 chủ tịch hội đồng bộ trưởng ra quyết định thành lập NHĐT&PT thay thế cho ngân hàng đầu tư và kiến thiết cũ Bây giờ ngân hàng có chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong nước và ngoài nước và nhận vốn từ ngân sách nhà nước cho vay các dự án chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư và phát triển.
Giai đoạn 1991-1997: Đây là giai đoạn ra đời và tìm hướng đi cho Sở giao dịch.
Căn cứ theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được ban hành kèm theo quyết định 349/QĐ-NH5 ngày 16 tháng 10 năm 1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Theo quyết định 76/QĐ-TCCB ngày 28/3/1991 của Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam, Sở giao dịch NHĐT&PT Việt Nam đã được thành lập dựa trên đề nghị của trưởng phòng tổ chức hành chính của sở này.
Trong giai đoạn này, Sở giao dịch NHĐT&PT Việt Nam hoạt động như một đơn vị phụ thuộc, thực hiện cho vay và nhận gửi theo chỉ đạo từ cấp trên Tất cả các hoạt động của Sở đều mang tính bao cấp, chủ yếu cho vay cho các dự án phát triển kinh tế được chỉ định bởi NHĐT&PT TW Sở không tự hạch toán lỗ lãi và không chịu trách nhiệm tài chính, chủ yếu được ngân hàng mẹ hỗ trợ.
Giai đoạn 1998 đến nay: Đây là giao đoạn Sở giao dịch có bước chuyển biến lớn thật sự tách ra trở thành một ngân hàng hạch toán độc lập.
Trong giai đoạn 1998-1999, mặc dù đã chính thức tách ra, Sở giao dịch vẫn chịu ảnh hưởng của cơ chế bao cấp và chỉ thị Các chỉ tiêu kinh doanh như nợ, lợi nhuận, dư nợ, lương và chi phí đều được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định và áp đặt cho Sở.
Từ năm 2000, các chỉ tiêu đã không còn hiệu lực, nhưng nhiều dự án lớn từ trước vẫn tiếp tục kéo dài đến hiện tại Trong số đó, một số dự án vẫn duy trì tính chất bao cấp và chỉ thị.
Từ năm 2001 đến nay, Sở giao dịch đã trở thành một đơn vị hạch toán độc lập, có quyền tự chủ thực sự trong tất cả các hoạt động kinh doanh của mình.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Sở giao dịch 1 ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm gần đây Bảng 2.1 Tình hình tài chính (2017-2019)
STT Tình hình tài chính 2017 2018 2019 Tăng/Giảm
2 Tổng thu nhập hoạt động 39.017 44.256 48.121 13.4% 8,7%
3 Thuế và các khoản phải nộp 2.850 3.151 3.608 10.5% 15%
5 Lợi nhuận sau thuế 6.946 7.480 8.548 7.6% 14,3% ĐVT: Tỷ đồng/%
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh (2017-2019) ĐVT: Tỷ đồng/%
STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Tăng/Giảm
5 Tỷ lệ bảo lãnh thuộc nhóm 3,4,5 0,38% 1,06% 1,11%
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất quý 4 năm 2017 – 2018 – 2019)
Tổng tài sản của ngân hàng đạt 1.202.284 tỷ đồng, tăng 19,5% so với năm 2016, khẳng định vị thế ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.124.961 tỷ đồng, tăng trưởng 19,7% so với 2016, trong đó huy động từ tổ chức và dân cư đạt 933.834 tỷ đồng, tăng 17,4% so với năm 2016, chiếm 12,8% thị phần toàn ngành.
Tổng tài sản của BIDV đạt 1.313 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 9,2% so với năm 2017, duy trì vị thế ngân hàng lớn nhất thị trường Tỷ trọng tài sản sinh lời chiếm 97%, trong đó cho vay khách hàng chiếm 75% tổng tài sản Theo Tạp chí The Asian Banker, BIDV xếp thứ 147/500 ngân hàng mạnh nhất Châu Á Thái Bình Dương về tổng tài sản, đứng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Quy mô huy động vốn cũng giữ vị trí dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng TMCP, với mức tăng trưởng 11% so với năm 2017.
Tổng tài sản của BIDV đạt 1.489.957 tỷ đồng, tăng trưởng 13,5% so với năm 2018, giữ vững vị thế là ngân hàng TMCP lớn nhất tại Việt Nam Cơ cấu tài sản ngày càng bền vững với tỷ trọng tài sản sinh lời đạt 95,6%, tăng 1,14% so với năm trước Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng trưởng 12,2%, tập trung vào sản xuất kinh doanh và hỗ trợ phát triển kinh tế, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Huy động vốn của BIDV cũng tiếp tục đứng đầu trong hệ thống ngân hàng TMCP, với mức tăng trưởng 12,6% so với năm 2018, khẳng định uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.
Thực trạng chính sách huy động vốn của ngân hàng
2.2.1 Một số những văn bản pháp lý liên quan đến công tác huy động vốn
Thông tư số 07/2019/TT-NHNN, ban hành ngày 03 tháng 07 năm 2019, quy định các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Thông tư này nhằm tăng cường quản lý rủi ro và đảm bảo tính ổn định cho hệ thống ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
(Ban hành bởi NHNN Việt Nam)
Thông tư số 02/2011/TT-NHNN (ngày 03 tháng 03 năm 2011): Quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam
(Ban hành bởi NHNN Việt Nam)
Quyết định số 02/2005/QĐ-NHNN (ngày 04 tháng 01 năm 2005): Ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng để huy động vốn trong nước
(Ban hành bởi Thống đốc NHNN Việt Nam)
Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN, ban hành ngày 20 tháng 04 năm 2005, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn Chỉ thị cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc kiểm soát rủi ro để đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.
(Ban hành bởi NHNN Việt Nam)
2.2.2 Thực trạng cụ thể về hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Từ năm 2017 đến nay, trong bối cảnh các kênh đầu tư như bất động sản và chứng khoán chưa thật sự hấp dẫn và chứa đựng nhiều rủi ro, việc huy động vốn trên thị trường gặp nhiều khó khăn BIDV đã điều chỉnh chiến lược huy động vốn để đảm bảo linh hoạt, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời gia tăng quy mô một cách hợp lý.
Để nâng cao tính ổn định của nguồn vốn huy động, cần đa dạng hóa các nguồn vốn, tăng cường tỷ trọng tiền gửi từ dân cư và mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức Đồng thời, giảm tỷ trọng tiền gửi tập trung vào các khách hàng lớn sẽ giúp tăng cường sự bền vững trong hoạt động tài chính.
Để tối ưu hóa chi phí vốn, cần tăng cường huy động vốn từ các nhóm khách hàng có chi phí vốn thấp, đồng thời giảm chỉ tiêu huy động từ nhóm khách hàng có chi phí vốn cao Việc này sẽ giúp giảm thiểu chi phí vốn đầu vào Bên cạnh đó, sử dụng công cụ lãi suất một cách hiệu quả để khuyến khích hoặc hạn chế huy động vốn tại các kỳ hạn phù hợp cũng là một chiến lược quan trọng.
Đẩy mạnh các kênh huy động vốn dài hạn là cần thiết, đồng thời cần hoàn thiện hệ thống sản phẩm và dịch vụ theo hướng chuẩn hóa Điều này không chỉ tăng tiện ích mà còn đa dạng hóa sản phẩm, gắn liền với việc quản trị rủi ro hiệu quả.
Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế và các bộ ngành Chính phủ là cần thiết để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế.
- Tích cực, đa dạng hoá sản phẩm kinh doanh vốn trên thị trường.
Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn hiện hành của BIDV
+ Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, GBP, JPY, AUD,
Số dư tối thiểu: 100.000 VND đối với cá nhân hoặc ngoại tệ tương được 10 USD, 1.000.000 VND đối với tổ chức hoặc ngoại tệ tương đương 50 USD
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch gửi tiền, rút tiền và chuyển khoản tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV trên toàn quốc, bất kể nơi mở tài khoản ban đầu Tiện ích “Gửi một nơi, rút nhiều nơi” mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch, giúp họ an tâm thực hiện giao dịch tài khoản ở bất kỳ tỉnh nào.
Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thanh toán định kỳ của BIDV, cho phép chuyển tiền tự động đến tài khoản của đơn vị thụ hưởng tại BIDV hoặc ngân hàng khác với số tiền cố định Dịch vụ này hỗ trợ thanh toán các khoản định kỳ như phí thuê nhà, bảo hiểm, tiền điện, nước, và điện thoại Khách hàng chỉ cần thực hiện lệnh giao dịch một lần, tiết kiệm thời gian mà không cần đến chi nhánh BIDV Đối với tổ chức, BIDV còn cung cấp dịch vụ thanh toán lương tự động hàng tháng với mức phí ưu đãi.
Tài khoản sử dụng cho thẻ thanh toán chính là tài khoản tiền gửi thanh toán, giúp khách hàng không cần mở thêm tài khoản khác khi có nhu cầu sử dụng thẻ Điều này mang lại sự thuận tiện trong việc quản lý tài khoản cho khách hàng.
Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản để vượt quá số dư hiện có Dựa trên thu nhập và uy tín của khách hàng, BIDV sẽ cấp hạn mức thấu chi phù hợp, đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngay lập tức.
Tiền gửi có kỳ hạn
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR
Kỳ hạn gửi tiền tại BIDV bao gồm các loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) và kỳ hạn tháng (từ 01 tháng trở lên) Thời gian gửi tiền sẽ được xác định theo thỏa thuận giữa BIDV và khách hàng thông qua hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn.
Đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp và các tổ chức gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng
Lãi suất từng kỳ hạn do BIDV và khách hàng thỏa thuận
Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lãi nhập gốc hoặc chỉ định một tài khoản nhận lãi khi hợp đồng tiền gửi đến hạn
Khách hàng có thể rút vốn trước hạn theo thỏa thuận với BIDV
Có nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn với mức lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản
Các doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi có thể sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để tối đa hóa lợi nhuận cho mình.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR
Mức gửi tối thiểu lần đầu tiên: 100.000 VND hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương 50 USD
Khách hàng được nhận sổ tiết kiệm không kỳ hạn và được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Lãi được nhập gốc vào ngày rút hết số dư
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch gửi và rút tiền trên sổ tiết kiệm tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV trên toàn quốc mà không phải chịu phí giao dịch.
Nếu chủ sở hữu sổ tiết kiệm không thể đến ngân hàng để rút tiền, họ có thể ủy quyền cho người khác thực hiện việc này Thủ tục ủy quyền có thể được thực hiện tại nơi cư trú của người ủy quyền hoặc tại các điểm giao dịch của BIDV.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR
Mức gửi tối thiểu lần đầu tiên: 100.000 VND hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương 50 USD
+ Đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng
Kỳ hạn: loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) và kỳ hạn tháng (từ 01 tháng trở lên) theo thỏa thuận giữa BIDV và khách hàng
Khi đáo hạn, tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn sẽ tự động nhập lãi vào vốn và tái tục với kỳ hạn mới theo lãi suất hiện hành Nếu đến ngày đáo hạn mà BIDV không còn huy động kỳ hạn đã đăng ký, sổ tiết kiệm sẽ được tái tục với kỳ hạn ngắn hơn liền kề.
Đánh giá chung
2.3.1 Kết quả đã đạt được
Nhờ vào việc xác định mục tiêu hoạt động rõ ràng và phát huy lợi thế cạnh tranh, BIDV đã vượt qua những khó khăn và hạn chế của mình Sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống ngân hàng đã giúp BIDV đạt được những thành tựu đáng khích lệ, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn.
Trong thời gian qua, ngân hàng đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt trong công tác huy động vốn Doanh số huy động vốn ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động, giúp ngân hàng tự chủ nguồn vốn kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng có khả năng điều chuyển vốn về các chi nhánh gặp khó khăn trong việc huy động.
BIDV luôn chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động, hiện tại ngân hàng đã có 1.039 chi nhánh và phòng giao dịch (PGD) tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc Sự phát triển này giúp BIDV thuận lợi trong việc gia tăng thị phần kinh doanh.
Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại của BIDV mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích qua các dịch vụ Ngân hàng điện tử như BIDV Online, BIDV Smart Banking và BIDV Mobile Bankplus Những dịch vụ này giúp tiết kiệm chi phí, thời gian và tiền bạc, đồng thời phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Ngân hàng đã chủ động theo dõi và nắm bắt nhanh chóng mọi biến động trên thị trường để điều chỉnh lãi suất huy động một cách kịp thời Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai các chương trình khuyến khích nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn.
Các chiến lược marketing hiệu quả bao gồm việc quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm đến khách hàng thông qua các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Đồng thời, doanh nghiệp cũng cần tri ân khách hàng cũ để duy trì mối quan hệ, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại
Chi phí huy động vốn cao, cùng với quy định về trần lãi suất cho vay và đầu tư của NHNN, đã tạo ra nhiều thách thức cho doanh nghiệp Lạm phát duy trì ở mức cao và thị trường luôn biến động, bất ổn, chịu tác động từ yếu tố toàn cầu, khiến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn Điều này dẫn đến hiệu quả huy động vốn bị ảnh hưởng đáng kể.
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng chưa hợp lý, với tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm ưu thế và nguồn vốn trung, dài hạn rất nhỏ, cùng với việc huy động ngoại tệ cũng ở mức thấp Xu hướng này không chỉ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà còn ảnh hưởng đến khả năng phục vụ các doanh nghiệp lớn, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu sử dụng ngoại tệ cho các hợp đồng ngoại thương ngày càng cao Việc thiếu hụt nguồn ngoại tệ sẽ tạo ra bất lợi lớn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Nguồn nhân lực trong hoạt động huy động vốn hiện nay còn nhiều hạn chế, với nhân viên chưa thực sự hiệu quả trong việc tư vấn và hướng dẫn khách hàng chọn lựa hình thức gửi tiền phù hợp Hơn nữa, việc tiếp thị và thu hút khách hàng cũng chưa được chú trọng đúng mức.
Thứ tư, sự phù hợp giữa sửa dụng vốn và huy động vốn chưa hợp lý :
BIDV đã thu hút được một khối lượng vốn lớn, tuy nhiên tỷ lệ cho vay và đầu tư của ngân hàng này vẫn còn thấp Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn huy động của BIDV.
Nguyên nhân của những hạn chế:
Hình thức huy động vốn hiện chưa đa dạng, mặc dù ngân hàng đã mở rộng các loại tiền gửi Do lạm phát gia tăng, người dân có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào ngoại tệ, vàng và chứng khoán thay vì gửi tiết kiệm tại các tổ chức tín dụng để nhận lãi suất.
Chính sách lãi suất của BIDV chịu ảnh hưởng từ Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến việc lãi suất huy động đôi khi không được điều chỉnh kịp thời theo xu hướng thị trường.
+ Hoạt động marketing còn chưa thực sự hiểu quả, chưa tiếp cận được những khách hàng tiềm năng.
Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn của ngân hàng hiện chưa theo kịp mô hình kinh doanh hiện đại, mặc dù đã có nhiều cải tiến Quản lý vẫn tập trung vào từng nghiệp vụ kinh doanh riêng lẻ, chưa theo nhóm khách hàng, dẫn đến việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để phát triển sản phẩm và dịch vụ, cũng như mở rộng thị trường mới còn hạn chế.
Trong những năm gần đây, kinh tế toàn cầu và khu vực đã có sự tăng trưởng tích cực Tại Việt Nam, nền kinh tế cũng ghi nhận mức tăng trưởng cao, nhưng chất lượng tăng trưởng vẫn cải thiện chậm và năng suất lao động còn thấp Hiện tại, thu nhập bình quân đầu người ở Việt Nam chỉ đạt 53,5 triệu đồng, tương đương 2.385 USD mỗi năm.
Vào năm 2017, tác động từ các yếu tố toàn cầu đã ảnh hưởng đến tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng Điều này dẫn đến việc nhiều người lựa chọn gửi tiền ngắn hạn hoặc có ít tiền nhàn rỗi để gửi vào ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng phát triển chính sách huy động vốn của ngân hàng
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả, cùng với việc xây dựng quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành, sẽ giúp phân cấp ủy quyền và tăng cường sự phối hợp giữa các đơn vị, tất cả đều hướng tới sản phẩm và khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, việc phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống và mở rộng quan hệ với khách hàng mới sẽ góp phần huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các đối tác này.
Để nắm bắt thị trường và theo dõi các biến động ảnh hưởng đến ngân hàng, đặc biệt là sự thay đổi lãi suất từ NHNN, cần đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn và đảm bảo hạch toán kinh doanh Việc nghiên cứu và theo dõi cung cầu vốn sẽ giúp điều chỉnh chính sách huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả nổi của thị trường, sử dụng lãi suất 12 tháng làm cơ sở hoặc trả lãi theo năm để thu hút nguồn vốn đầu tư dài hạn, đồng thời tăng cường tài trợ và đồng tài trợ từ Chi nhánh và BIDV.
Ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và cải thiện dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Tiếp tục nâng cấp và trang bị thêm các trang thiết bị, hệ thống thông tin hiện đại phục vụ cho hoạt động thanh toán liên ngân hàng.
Ngân hàng cần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao bằng cách sử dụng và nâng cao đội ngũ cán bộ hiện có thông qua đào tạo chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ từ các chuyên gia Đồng thời, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng bền vững và hiệu quả, tăng cường vốn trung dài hạn và huy động từ dân cư cũng như tổ chức kinh tế, cùng với các nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế Cuối cùng, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ huy động để gia tăng thị phần, khẳng định vị thế trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tại Việt Nam.
3.2 Giải pháp nâng cao chính sách huy động vốn
3.2.1 Xây dụng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện nay, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn với tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm ưu thế, mặc dù vốn ngắn hạn có chi phí lãi suất thấp Tuy nhiên, tính ổn định của nguồn vốn này không cao, vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào Để phát triển nguồn vốn trung và dài hạn chất lượng, ngân hàng cần khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm dự thưởng bằng vàng Qua quảng cáo, ngân hàng có thể thông báo rằng khách hàng không thể rút tiền ngay nhưng có thể thế chấp thẻ tiết kiệm để vay vốn khi cần Điều này không chỉ giúp ngân hàng xây dựng niềm tin với khách hàng mà còn đảm bảo nguồn vốn ổn định, tạo ra lợi nhuận từ hoạt động cho vay, từ đó thúc đẩy tăng trưởng huy động vốn và lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo Để hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu quả cao, thì trong thời gian tới ngân hàng cần phải quan tâm tới hoạt động marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền thì ngân hàng cần phải quan tâm tới một số hoạt động như:
Thực hiện văn minh thương mại trong và ngoài ngân hàng là rất quan trọng, bao gồm việc bố trí hợp lý nơi làm việc và tạo phong cách phục vụ tận tâm với khách hàng theo phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Hiện nay, văn minh doanh nghiệp và thương mại được chú trọng ở mọi loại hình doanh nghiệp, vì vậy ngân hàng cần sử dụng marketing như một công cụ cạnh tranh và để hỗ trợ hoạt động huy động vốn hiệu quả.
Để thu hút khách hàng trong nước và quốc tế, cần tăng cường các hoạt động quảng cáo, tiếp thị và khuyến mãi nhằm nâng cao thương hiệu và uy tín.
3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng là sản phẩm thiết yếu mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, do đó, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ Bằng cách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động huy động vốn và kinh doanh Để cải thiện chất lượng dịch vụ, BIDV có thể áp dụng nhiều biện pháp khác nhau.
Hoàn thiện quy trình và nghiệp vụ, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ, giúp tăng cường tính thuận tiện, chính xác và an toàn cho khách hàng trong quá trình trải nghiệm sản phẩm.
-Thái độ nhân viên phục vụ nhiệt tình, chu đáo , cóp tinh thần trách nhiệm sẽ đem lại sự hấp dẫn cho các dịch vụ ngân hàng
Địa điểm giao dịch của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Một không gian có bãi đỗ xe an toàn, thoáng mát và rộng rãi, cùng với môi trường giao dịch sạch sẽ, tiện nghi và thoải mái sẽ tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng khi họ đến đăng ký sử dụng dịch vụ.
3.2.4 Chính sách sản phẩm, dịch vụ huy động
BIDV không chỉ cung cấp các sản phẩm truyền thống mà còn cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với các sản phẩm hiện có, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất, kỳ hạn và phương thức thanh toán linh hoạt nhằm mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, từ đó tạo sự an tâm khi gửi tiền Đặc biệt, ngân hàng nên xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng lâu năm và có giao dịch lớn để giữ chân họ, chẳng hạn như ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ.
Khi triển khai nghiên cứu sản phẩm mới, việc đặt tên sản phẩm hấp dẫn là rất quan trọng để thu hút sự chú ý của khách hàng và phân biệt với các sản phẩm của ngân hàng khác Sản phẩm cần hướng tới cả cá nhân và tổ chức kinh tế Đối với doanh nghiệp, cần tập trung vào các tài khoản chuyên thu, chuyên chi để thu hút vốn ngắn hạn và gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ, đồng thời cung cấp lãi suất cao hơn khi số dư đạt mức nhất định Đối với khách hàng cá nhân, sản phẩm cần đảm bảo tính tiện ích và khả năng tích lũy, đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng cao của họ, từ đó giúp BIDV duy trì mối quan hệ lâu dài và thu hút khách hàng mới.
3.2.5 Cải thiện cơ sở vật chất , mở rộng mạng lưới giao dịch
Cơ sở vật chất hiện đại và khang trang đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thường xuyên đánh giá và nâng cấp cơ sở vật chất tại các phòng giao dịch, bổ sung máy ATM, cũng như sửa chữa những thiết bị hư hỏng và xuống cấp, nhằm cải thiện trải nghiệm giao dịch của khách hàng và duy trì hình ảnh đẹp cho ngân hàng.
Bố trí không gian giao dịch hợp lý, phân loại khách hàng thành cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế với các quầy giao dịch riêng giúp tăng hiệu quả công việc và giảm sai sót Thiết kế khu vực giao dịch riêng cho khách hàng VIP là cần thiết, vì họ thường có khối lượng giao dịch lớn và yêu cầu ưu đãi đặc biệt Việc sắp xếp lại quầy giao dịch tạo cảm giác thân thiện và thoải mái cho khách hàng, với bàn ghế tiếp khách, khu vực nước uống và cây cảnh để tạo không gian thoáng đãng Ngoài ra, các quầy để báo chí và tờ rơi sản phẩm dịch vụ cần được giữ ngăn nắp, giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Trong nền kinh tế, một lượng lớn tiết kiệm trong nước vẫn chưa được sử dụng hiệu quả cho đầu tư trực tiếp, dẫn đến tình trạng nhàn rỗi Để khai thác tiềm năng này và nâng cao sức cạnh tranh, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm củng cố niềm tin của người dân và nhà đầu tư nước ngoài Những chính sách cần thiết bao gồm việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại, cùng với việc tăng cường chỉ đạo, giám sát và điều hành các hoạt động của ngân hàng thương mại một cách chặt chẽ.
Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện thành công chính sách huy động vốn của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng tại Việt Nam Để đạt được điều này, Chính phủ cần duy trì ổn định chính trị, tạo tâm lý an toàn cho cả nhà đầu tư trong và ngoài nước, ổn định thị trường tiền tệ và giá trị đồng tiền, đồng thời kiềm chế lạm phát ở mức hợp lý Chính sách tiền tệ quốc gia cũng có tác động lớn đến sự biến động của đồng tiền, ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường kinh doanh.
Chính phủ cần xây dựng chính sách phát triển kinh tế hợp lý, phù hợp với tình hình trong nước và quốc tế, đặc biệt là chiến lược phát triển lâu dài Cần đẩy mạnh cổ phần hoá đầu tư cho các hạng mục trọng điểm để tránh lãng phí và tham nhũng, từ đó nâng cao lòng tin của người dân Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược hoạt động bền vững, nhất là trong việc cơ cấu vốn và nguồn đầu tư hợp lý Đồng thời, cần điều hành chính sách tiền tệ phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô, đặc biệt là chính sách tài khóa, nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng ổn định và bền vững.
Cần tăng cường công tác phòng ngừa tội phạm công nghệ thông tin và tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi Bộ luật hình sự để bổ sung các tội danh cụ thể liên quan đến tội phạm công nghệ cao Điều này nhằm giúp người dân an tâm khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Bên cạnh đó, Chính phủ cần triển khai các biện pháp tái cơ cấu doanh nghiệp từ các bộ, ban, ngành và địa phương.
NHNN đóng vai trò thiết yếu trong việc điều tiết các hoạt động tài chính, đồng thời là nguồn cung cấp vốn cho các ngân hàng thương mại nhằm hỗ trợ nền kinh tế.
Chính sách tiền tệ cần được khởi thảo và thực thi một cách linh hoạt, tập trung vào việc khuyến khích tiết kiệm để huy động vốn nhàn rỗi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nên sử dụng lãi suất như một công cụ để thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc huy động vốn hiệu quả hơn.
NHNN cần ban hành hướng dẫn chi tiết về các thông tin và số liệu mà các tổ chức tín dụng (TCTD) phải công khai, đảm bảo tuân thủ các thông lệ quốc tế Điều này sẽ hỗ trợ khách hàng trong việc đưa ra quyết định đúng đắn khi đầu tư và giao dịch với ngân hàng.
Để tận dụng lợi thế từ mạng lưới rộng khắp, chúng tôi đề xuất Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ các ngân hàng trong việc tiếp cận doanh nghiệp tại khu vực hoạt động của mình.
NHNN cần tăng cường quyết liệt trong xử lý nợ xấu và xây dựng nền tảng bền vững để ngăn ngừa nợ xấu tái phát Việc điều hành lãi suất cần phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ và lạm phát nhằm ổn định thị trường tiền tệ Đồng thời, điều hành tỷ giá một cách linh hoạt sẽ hỗ trợ xuất khẩu và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cần phối hợp chặt chẽ giữa điều hành tỷ giá và các công cụ chính sách tiền tệ để điều tiết hợp lý, tránh áp lực lên tỷ giá và lạm phát, đồng thời đảm bảo tính thanh khoản và an toàn của hệ thống NHNN cũng nên kịp thời đề xuất các biện pháp can thiệp thị trường khi cần thiết để đảm bảo mục tiêu chính sách và ổn định kinh tế vĩ mô Cuối cùng, việc tăng cường quản lý ngoại hối và xử lý nghiêm các hành vi gây rối, đầu cơ trục lợi bất chính là rất quan trọng.
Tăng cường thanh tra và giám sát thị trường tiền tệ cùng hoạt động ngân hàng là cần thiết để kiểm soát chất lượng hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) Việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm và rủi ro sẽ giúp duy trì sự ổn định và đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM và TCTD.
NHNN cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp kết hợp với Chính Phủ để thực hiện các chính sách thiết thực Những chính sách này không chỉ khuyến khích hoạt động của các ngân hàng thương mại mà còn kích thích tiềm năng vốn trong và ngoài nước, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
