TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Năm 2017 đến nay, tiếp theo xu hướng các năm trước, trong điều kiện các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán vẫn chưa thực sự hấp dẫn và chứa đựng nhiều rủi ro, huy động vốn trên thị trường chưa thực sự thuận lợi, theo đó bên cạnh việc gia tăng về quy mô một cách hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Các chiến lược huy động vốn của BIDV ln đảm bảo tính linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường, tuân thủ đúng quy định của NHNN, cụ thể:
- Đa dạng hoá nguồn vốn huy động, tăng dần tỷ trọng tiền gửi dân cư và đa dạng hoá khách hàng tổ chức, giảm dần tỷ trọng tiền gửi tập trung vào các khách hàng lớn, tăng dần độ ổn định của nguồn vốn huy động.
- Gia tăng huy động vốn tại các nhóm kháhc hàng có chi phí vốn thấp, giảm chỉ tiêu huy động vốn tại các nhóm khách hàng có chi phí vốn cao nhằm giảm chi phí vốn đầu vào; sử dụng cơng cụ lãi suất để khuyến khích/hạn chế huy động vốn tại các kỳ hạn phù hợp
- Tích cực đẩy mạnh các kênh huy động vốn dài hạn; hoàn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hướng chuẩn hố, tăng tiện ích, đa dạng gắn với quản trị rủi ro.
- Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế, bộ ngành Chính phủ để tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế.
- Tích cực, đa dạng hố sản phẩm kinh doanh vốn trên thị trường.
• Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn hiện hành của BIDV
Tiền gửi thanh toán
- Đặc tính sản phẩm:
+ Số dư tối thiểu: 100.000 VND đối với cá nhân hoặc ngoại tệ tương được 10 USD, 1.000.000 VND đối với tổ chức hoặc ngoại tệ tương đương 50 USD.
- Tiện ích sản phẩm:
+ Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền hoặc chuyển khoản trên tài khoản tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV trên tồn quốc mà khơng phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản lần đầu. Với tiện ích “Gửi một nơi, rút nhiều nơi” giúp khách hàng thuận tiện trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch và có thể an tâm giao dịch trên tài khoản của mình khi đến bất kỳ tỉnh nào trên toàn quốc.
+ Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thanh toán định kỳ: là việc
BIDV thực hiện theo lệnh chuyển tiền của khách hàng đến tài khoản của đơn vị thụ hưởng mở tài khoản tại BIDV hoặc tại một ngân hàng khác với số tiền cố định nhằm mục đích thanh tốn các khoản định kỳ như phí thuê nhà, bảo hiểm, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, … Với tiện ích này, khách hàng chỉ cần đặt lệnh giao dịch một lần và không phải tốn kém thời gian đi đến địa điểm giao dịch của BIDV. Đối với khách hàng là tổ chức, BIDV cung cấp dịch vụ thanh toán lương tự động hàng tháng với mức phí ưu đãi.
+ Tài khoản sử dụng cho thẻ thanh tốn, cũng chính là tài khoản tiền gửi thanh tốn. Khi có nhu cầu sử dụng thẻ thanh tốn, khách hàng khơng phải mở thêm tài khoản khác, thuận tiện cho khách hàng trong việc quản lý tài khoản.
+ Khách hàng có thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản của mình với dịch vụ thấu chi tài khoản. Căn cứ vào thu nhập và uy tín của khách hàng, BIDV sẽ cung cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi phù hợp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
+ Kỳ hạn: loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) và kỳ
hạn tháng (từ 01 tháng trở lên) theo thỏa thuận giữa BIDV và khách hàng gửi tiền thông qua hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn.
+ Đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp và các tổ
chức gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng.
+ Lãi suất từng kỳ hạn do BIDV và khách hàng thỏa thuận.
+ Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lãi nhập gốc hoặc chỉ định một tài khoản nhận lãi khi hợp đồng tiền gửi đến hạn.
+ Khách hàng có thể rút vốn trước hạn theo thỏa thuận với
BIDV.
- Tiện ích sản phẩm:
+ Có nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn với mức lãi suất
hấp dẫn và thủ tục đơn giản.
+ Các doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi có thể sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để tối đa hóa lợi nhuận cho mình.
Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn
- Đặc tính sản phẩm:
+ Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
+ Mức gửi tối thiểu lần đầu tiên: 100.000 VND hoặc ngoại tệ
có giá trị tương đương 50 USD.
+ Khách hàng được nhận sổ tiết kiệm không kỳ hạn và được
hưởng lãi suất không kỳ hạn trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
+ Lãi được nhập gốc vào ngày rút hết số dư. - Tiện ích sản phẩm:
+ Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền
trên sổ tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV trên toàn quốc và BIDV khơng thu phí giao dịch của khách hàng.
+ Trường hợp chủ sở hữu sổ tiết kiệm không thể đến ngân
hàng rút tiền được thì có thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay. Thủ tục ủy quyền được thực hiện tại địa phương nơi người ủy quyền cư trú hoặc tại các điểm giao dịch của BIDV.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Đặc tính sản phẩm:
+ Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
+ Mức gửi tối thiểu lần đầu tiên: 100.000 VND hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương 50 USD.
+ Đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng.
+ Kỳ hạn: loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) và kỳ hạn tháng (từ 01 tháng trở lên) theo thỏa thuận giữa BIDV và khách hàng.
+ Khi đáo hạn, tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn sẽ tự động nhập lãi vào vốn và tái tục thêm kỳ hạn mới bằng kỳ hạn cũ với mức lãi suất hiện hành tại thời điểm tái tục. Trường hợp đến ngày đáo hạn, BIDV khơng cịn huy động kỳ hạn mà khách hàng đăng ký thì sổ tiết kiệm của khách hàng sẽ được tái tục với một kỳ hạn mới bằng kỳ hạn ngắn hơn liền kề.
+ Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 01 tháng trở lên, khách hàng có thể rút gốc linh hoạt trên sổ tiết kiệm và được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền đã rút theo thời gian thực gửi. Số lần gốc rút tối đa là 5 lần.
- Tiện ích sản phẩm:
+ Ngồi tiện ích giống như tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn
thì tiết kiệm có kỳ hạn cịn có những tiện ích sau:
+ Có nhiều kỳ hạn để lựa chọn với lãi suất hấp dẫn.
+ Nếu khách hàng cần tiền khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn có thể dễ dàng dùng sổ tiền kiệm để cầm cố, chiết khâu vay vốn tại các ngân hàng khác, đặc biệt vay vốn tại BIDV được ưu tiên về lãi suất cho vay
Tiền gửi tiết kiệm bậc thang
- Đặc tính sản phẩm:
+ Loại tiền gửi: VND, USD.
+ Kỳ hạn áp dụng: 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng và 24 tháng.
+ Khoản tiền gửi càng lớn thì mức lãi suất càng cao.
+ Khách hàng chỉ được thanh tốn trước hạn một lần tồn bộ số tiền gửi và được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số ngày thực gửi.
+ Khi đáo hạn, tài khoản tiết kiệm bậc thang sẽ tự động nhập
lãi vào vốn gốc 45 và tái tục kỳ hạn mới bằng với kỳ hạn ban đầu với mức lãi suất bậc thang tại thời điểm tái tục. Trường hợp vào ngày đáo hạn, nếu BIDV khơng cịn huy động kỳ hạn mà khách hàng đăng ký thì sổ tiết kiệm sẽ được tái tục một kỳ hạn mới bằng kỳ hạn ngắn hơn liền
kề hoặc BIDV khơng cịn huy động loại hình tiết kiệm bậc thang thì sổ tiết tiệm vẫn được tái tục kỳ hạn mới với lãi suất của loại hình tiết kiệm có kỳ hạn áp dụng tại thời điểm tái tục.
- Tiện ích sản phẩm:
+ Ngồi các tiện ích của tiết kiệm có kỳ hạn thì tiết kiệm bậc thang giúp tối đa hóa lợi ích của khách hàng.
Phát hành giấy tờ có giá
- Đối tượng, thời gian, phạm vi phát hành, loại tiền, kỳ hạn huy động, mức tiền gửi tối thiểu do BIDV quy định cụ thể trong từng đợt phát hành. Các công cụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn.
Các công cụ hỗ trợ cho sản phẩm dịch vụ huy động vốn
- Dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán định kỳ, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ chứng minh năng lực tài chính để làm thủ tục du học/ xuất cảnh. Các chương trình dư thưởng, khuyến mại kèm theo các sản phẩm tiền gửi của BIDV
• Nguồn vốn huy động của BIDV năm 2019 là 1.187.093 tỷ đồng bao gồm:
- Tiền gửi của khách hàng
- Phát hành giấy tờ có giá, phát hành trái phiếu tăng vốn
- Tiền vay bảo hiểm xã hội
- Tiền gửi và vay các TCTD khác
- Tiền gửi và vay từ Chính phủ và NHNN
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Chênh lệch Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 2019/2018 2018/2017 Giá trị Giá trị Tiền gửi khách hàng 859.985 76% 989.671 81% 1.114.231 81% 124.560 129.686 Phát hành giấy tờ có giá, trái phiếu tăng vốn 83.738 7% 39.991 3% 62.772 5% 22.781 -43.747
Tiền vay bảo
hiểm xã hội 11.951 1% 12.297 1% 12.395 1% 98 346 Tiền gửi và vay các TCTD khác 91.978 8% 79.198 6% 76.607 6% -2.591 -12.780 Tiền gửi và vay từ Chính phủ và NHNN 77.535 7% 105.297 9% 108.760 8% 3.463 27.762 Tổng cộng 1.125.18 7 100% 1.226.45 4 100% 1.374.76 5 100% 148.311 101.267 ĐVT: Tỷ đồng/%
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất quý 4 năm 2017 – 2018 – 2019)
Vào thời điểm 31/12/2018 tổng nguồn vốn huy động của BIDV đạt mức 1.226.454 tỷ đồng, tăng mạnh 101.267 tỷ đồng tương đương với mức tăng 9% so với 31/12/2017. Trong đó cơ cấu nguồn vốn huy động chuyển dịch chú trọng vào nguồn tiền gửi khách hàng, cụ thể tăng tỷ trọng từ 76% ở năm 2017 lên 81% vào năm 2018.
Kết quả tích cực thể hiện vị thế của BIDV trên thị trường và sự gắn bó, tin tưởng của các khách hàng đối với BIDV trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn: Tiền gửi không kỳ
hạn và tiền gửi vốn chuyên dùng bình quân tăng mạnh so năm 2017 (>18%), góp phần tiết giảm chi phí đầu vào, đảm bảo hiệu quả cho ngân hàng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn, huy động vốn trung dài hạn đóng vai trị chủ đạo trong quy mơ tăng trưởng tại BIDV tập trung tại các kỳ hạn 12-18 tháng; gia tăng tính ổn định của nền vốn. Huy động vốn tăng tốt ở cả 3 khối khách hàng, trong đó: Huy động vốn dân cư tiếp tục gia tăng về quy mơ và tốc độ tăng trưởng, góp phần duy trì nền vốn ổn định. Huy động vốn khối tổ chức kinh tế gia tăng mạnh ở nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và doanh nghiệp nước ngoài (đạt mức trên 20% so với năm 2017); phù hợp với định hướng điều hành của HĐQT.
Bên cạnh đó, năm 2018, BIDV phát hành thành cơng 10.560 tỷ đồng trái phiếu dài hạn, trong đó riêng trái phiếu tăng vốn đạt 5.010 tỷ đồng, là TCTD có tổng quy mô phát hành trái phiếu thành công lớn nhất trên thị trường (đây cũng là năm đầu tiên BIDV triển khai phát hành trái phiếu tăng vốn theo hình thức ra công chúng)
Vào thời điểm 31/12/2019 tổng nguồn vốn huy động của BIDV đạt 1.374.765 tỷ đồng, tăng mạnh 148.311 tỷ đồng tương đương với mức tăng 12.1% so với 31/12/2018. Trong đó cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn giữ nguyên xu hướng chú trọng vào tiền gửi khách hàng, cùng đạt mức tỷ trọng 81% ở năm 2018 và 2019.
Kết quả tích cực thể hiện vị thế của BIDV trên thị trường và sự gắn bó, tin tưởng của 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp và gần 10,4 triệu khách hàng cá nhân đối với BIDV trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Năm 2019, BIDV đã triển khai thành công các đợt phát hành trái phiếu tăng vốn ra công chúng và riêng lẻ
cho nhà đầu tư tài chính đủ điều kiện tính vào vốn tự có cấp 2 với khối lượng chào bán thành công hơn 19.000 tỷ đồng
Song song với nguồn vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, BIDV cũng tận dụng tốt nguồn vốn từ thị trường 2 và từ Chính phủ, NHNN để hỗ trợ cân đối và đảm bảo thanh khoản hệ thống. Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi ổn định với chi phí thấp, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn: Tiền gửi VND tiếp tục tăng khá 12,8% so với năm 2018, chiếm 94,7% tổng tiền gửi khách hàng; Huy động vốn không kỳ hạn tăng 10,2%, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn đạt 16%; Huy động vốn bán lẻ tăng trưởng 9,7% so với năm 2018, chiếm tỷ trọng gần 55,5% tổng huy động vốn
• Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số nguồn vốn huy động, tăng dần từ 76% lên 81% vào năm 2019
Bảng 2.4. Cơ cấu tiền gửi của khách hàng
ĐVT: Tỷ đồng/% ST T Khoản mục 2017 2018 2019 Tổng tiền gửi khách hàng (tỷ đồng) 859.985 989.671 1.114.231 1 Phân theo khách hàng (%) Dân cư 60,1 % 60,2% 60,0%
Tổ chức kinh tế, đối tượng khác 39,9% 39,8% 40,0% 2
Phân theo kì hạn (%)
Khơng kì hạn 19,0% 18,2% 16,7%
Có kì hạn 81,0% 81,8% 83,3%
3
Phân loại theo tiền
VND 90,7% 91,8% 92,6%
Ngoại tệ 9,3% 8,2% 7,4%
4 Phân theo nhóm khách hàng
Khách hàng nước ngồi 0,4% 0,7% 0,6%
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất quý 4 năm 2017 – 2018 – 2019)
Tiền gửi khách hàng cư dân chiếm tỷ trọng lớn trong Tổng tiền gửi của khách hàng ở mức 60% vào năm 2017, năm 2018 tỷ trọng tiền gửi cư dân tăng nhẹ chiếm tỷ trọng 60,2% và năm 2019 là 60% , điều này thể hiện BIDV đang thực hiện thành công chiến lược thu hút vốn theo định hướng phát triển hoạt động bán lẻ.
Bên cạnh đó, theo như số liệu trên bảng , ta có thể thấy BIDV chú trọng những nguồn tiền gửi có kì hạn từ khách hàng. Cụ thể tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ tọng 81% vào năm 2017 tăng lên 81,8% vào năm 2018 và đạt mốc 83,3% vào năm 2019 trong khi đó lượng tiền gửi khơng kì hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ chỉ 16,7% vào năm 2019. Từ đó có thể thấy sự tín nhiệm mà BIDV đã gây 1dựng được với khách hàng, để cho khách hàng tin tưởng gửi tiền của mình lâu dài.
Bảng 2.5. Huy động tiền gửi từ khách hàng theo kỳ hạn 2017,2018,2019
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Khơng kì hạn 160.200 161.859 178.367 Có kì hạn 694.092 820.032 923.317 Tiền gửi KH khác 5.692 7.779 12.545 Tổng 859.985 989.671 1.114.231
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất quý 4 năm 2017 – 2018 – 2019)
Trong tổng nguồn vốn huy động được từ khách hàng, tiền gửi có kì hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2017, tiền gửi có kì hạn chiếm 60,1%, năm 2018 chiếm 60,2% và sang năm 2019 là 60%. Năm 2017, tiền gửi khơng kì hạn chiếm 10,1% trong tổng số vốn huy động được từ TCKT, năm 2018 chiếm 10,4% và sang năm 2019 chiếm 10,8%. Mặc dù tính ổn định của tiền gửi
khơng kì hạn là khơng cao, tuy nhiên vì la nguồn vốn có chi phí sử dụng thấp nên các ngân hàng vẫn ưa chuộng loại hình nguồn vốn này, do vậy ngân hàng