92 phân tích chính sách huy động vốn từ tiền gửi tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín – chi nhánh hà nam

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu Luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả Luận văn tốt nghiệp Lương Thị Thu Hà LỜI CẢM ƠN SV: Lương Thị Thu Hà i Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Trong năm học tập rèn luyện Trường Học viện Tài tơi nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cô bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc chân thành nhất, xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Tài Cơng, đặc biệt q Thầy Cơ mơn Phân tích sách tài chính, với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy Vũ Sỹ Cường tận tình giúp đỡ, định hướng cho tơi để tơi hồn thành tốt đề tài luận văn tốt nghiệp Đó góp ý q báu khơng q trình thực luận văn mà cịn hành trang tiếp bước cho đường tương lai Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tập thể anh chị Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín tạo điều kiện tốt cho tơi q trình thực tập Với điều kiện thời gian kinh nghiệm hạn chế học viên, báo cáo tránh thiếu sót Tơi mong nhận bảo, đóng góp ý kiến quý Thầy Cơ để tơi có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức mình, phục vụ tốt cơng tác thực tế sau Tôi xin chân thành cảm ơn! TÓM TẮT SV: Lương Thị Thu Hà ii Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Luận văn tập trung nghiên cứu sách huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu sách huy động vốn Ngân hàng thời gian tới Để đạt mục tiêu trên, luận văn vào phân tích vấn đề Trước tiên phải tìm hiểu sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại, từ vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng, cụ thể giai đoạn 2017 – 2019 Sau sâu vào tìm hiểu việc thực sách huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ tiền gửi mà Ngân hàng áp dụng từ năm 2017 đến năm 2019 Nhìn vào kết đạt với thay đổi sách năm, ghi nhận thành tựu hạn chế, từ đưa định hướng, giải pháp, kiến nghị để cải thiện sách góp phần thúc đẩy phát triển Ngân hàng MỤC LỤC SV: Lương Thị Thu Hà iii Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN i LỜI MỞ ĐẦU Hình 1: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động STB chi nhánh Hà Nam .23 2.2.2 Đặc điểm môi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nam 25 Bảng 1: Kết HĐKD STB Hà Nam (2017-2019) 25 Bảng 2: Bảng phân tích biến động số báo cáo KQHĐKD .26 Bảng 5: Cơ cấu Nguồn vốn huy động STB Hà Nam 2017-2019 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 SV: Lương Thị Thu Hà iv Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Cụm từ CB-CNV Cán công nhân viên GDV Giao dịch viên KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghệp KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh LNTT Lợi nhuận trước thuế NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NH Ngân hàng STB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TKKKH Tiết kiệm khơng kì hạn TKCKH Tiết kiệm có kỳ hạn TKTT Tài khoản toán SV: Lương Thị Thu Hà v Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG LỜI CAM ĐOAN i LỜI MỞ ĐẦU Hình 1: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động STB chi nhánh Hà Nam .23 2.2.2 Đặc điểm môi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nam 25 Bảng 1: Kết HĐKD STB Hà Nam (2017-2019) 25 Bảng 2: Bảng phân tích biến động số báo cáo KQHĐKD .26 Bảng 5: Cơ cấu Nguồn vốn huy động STB Hà Nam 2017-2019 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 SV: Lương Thị Thu Hà vi Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC HÌNH SV: Lương Thị Thu Hà vii Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài Với mục tiêu đưa đất nước phát triển, vươn lên hội nhập ngang tầm giới việc đẩy mạnh qúa trình cơng nghiệp hóa đại hóa vơ quan trọng Để thực điều vốn yếu tố quan tâm hàng đầu, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu qủa vốn đầu tư Trong kinh tế cạnh tranh nay, thành phần kinh tế sức đầu tư phát huy nguồn lực nhằm tạo sức tăng trưởng bền vững Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài – Ngân Hàng Thương Mại – kênh quan trọng nhất, hiệu qủa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nên chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn Vốn giúp cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh mà hỗ trợ doanh nghiệp thiếu vốn Vấn đề đặt Ngân hàng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều kỳ hạn nhiều mức lãi suất khác Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn huy động ngân hàng,vì tơi chọn đề tài “Phân tích sách huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp II Mục tiêu nghiên cứu Từ bảng cân đối kế toán báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh qua năm ( 2017-2019) , phân tích đánh giá sách huy động vốn chi nhánh có hiệu qủa hay khơng Từ rút mặt tích cực hạn chế sách định hướng kiến nghị NH điều chỉnh chiến lược phù hợp thời gian tới Do đó, đề tài vào nội dung sau: + Các vấn đề chung sách huy động vốn ngân hàng + Phân tích thực trạng sách SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài + Đề xuất biện pháp cải thiện sách nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn III Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập liệu: Lấy số liệu tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2017-2019 - Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh: Dựa nguồn liệu thu thập để tổng hợp, mơ tả tình huy động vốn ngân hàng - Phương pháp phân tích liệu: Từ liệu tổng hợp để phân tích, đánh giá từ rút kết luận, rút kinh nghiệm qua thực tiễn - Ngồi tơi tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, website thức ngân hàng IV Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài sâu tìm hiểu vấn đề liên quan đến sách huy động vốn từ tiền gửi hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại, thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng thương mại, giải pháp định hướng phát triển cải thiện hiệu qủa sách huy động vốn - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích vấn đề sách huy động vốn từ tiển gửi khách hàng cá nhân + Phạm vi không gian nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu phân tích Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam + Phạm vi thời gian nghiên cứu: Những vấn đề liên quan đến huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam thời gian từ năm 2017 – 2019 V Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm: Chương 1: Các vấn đề chung sách huy động vốn ngân hàng thương mại SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chương 2: Thực trạng sách huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hà Nam Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu sách huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hà Nam Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận góp ý thầy bạn để em hồn thiện viết Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình thầy giáo Vũ Sỹ Cường giúp đỡ cán Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nam giúp tơi hồn thành khóa luận SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Nhìn vào bảng nhận thấy tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Hà Nam liên tục tăng qua năm Tính đến thời điểm năm 2019, cơng tác huy động vốn Chi nhánh đạt 3.168 tỷ đồng; tăng 230 tỷ đồng tương đương tăng 7,83% so với năm 2018 Năm 2018 tổng vốn huy động đạt 2.938 tỷ đồng; tăng 1.293 tỷ đồng tương đương tăng 78,6% so với năm 2017 - Về lượng huy động ngoại tệ , năm 2018 tăng thêm 213 tỷ đồng tương ứng tăng 33,2% so với năm 2007, năm 2019 tăng 359 tỷ đồng tương ứng tăng 41,99% so với năm 2018 Có thể giải thích tăng lên từ nguồn huy động đại bàn Phủ lý ngày nhiều cá nhân xuất lao động gửi tiền cho người thân, đồng thời doanh nghiệp nước xung quanh địa bàn ngày phát triển mở rộng quy mô nên kiều hối đổ nhiều Nắm rõ điểm này, Chi nhánh tận dụng sức ảnh hưởng để huy động tối đa lượng ngoại tệ nhàn rỗi dân cư cách ban hành sách huy động tiền gửi ngoại tệ - Về lượng huy động vốn nội tệ, giống NHTM Cổ Phần Việt Nam khác, huy động vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với huy động vốn ngoại tệ Năm 2017 Chi nhánh huy động 1,003 tỷ đồng, sang năm 2018 Chi nhánh huy động 2.083 tỷ đồng tăng 1.080 tỷ so với năm 2017, đến năm 2019 lượng vốn huy động lại giảm 129 tỷ đồng so với năm 2018 Nguyên nhân giảm năm 2019 giá vàng nước có xu hướng tăng lên, đồng nội tệ giá nên cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội chuyển sang việc đầu tư tích trữ vàng ngoại tệ - Về nguồn vốn huy động phân theo thời hạn Chi nhánh, hình thức huy động khơng kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2017 Chi nhánh huy động 1,564 tỷ đồng tương đương 95% , năm 2018 huy SV: Lương Thị Thu Hà 49 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài động 2,917 tỷ đồng năm 2019 huy động 3.138 tỷ đồng tương đương 99,28% 99,05% tổng nguồn vốn huy động Về nguồn vốn huy động theo hình thức trung dài hạn Chi nhánh đạt 81 tỷ đồng năm 2017, đạt 21 tỷ đồng 30 tỷ đồng hai năm 2018 2019 Nguyên nhân chênh lệch tỷ trọng tiền gửi khơng kì hạn ngắn hạn giải thích sau: tiền gửi khơng kỳ hạn ngắn hạn chủ yếu cá nhân, doanh nghiệp gửi để phục vụ cho nhu cầu tốn hoạt động sản xuất kinh doanh Các cá nhân, doanh nghiệp ln cần có lượng tiền mặt định tài khoản để quay vịng vốn, để có tốn tiền hàng cho khách hàng cần thiết Lượng tiền không nhiều song ngân hàng Sacombank Hà Nam cố gắng mở rộng quan hệ hợp tác với doanh nghiệp khác địa bàn kết hợp với sách lãi suất ngắn hạn ưu đãi để trì nguồn huy động Điều chứng tỏ tốc độ tăng trưởng kinh tế Hà Nam tăng lên, thủ tục hành ngày thơng thống hơn, ngày nhiều các cá nhân kinh doanh Như vậy, nhìn cách tổng thể công tác huy động vốn Chi nhánh tốt Đạt kết nghiệp vụ huy động vốn với loại tiền gửi áp dụng với mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn thủ tục đơn giản, nhanh chóng thu hút khách hàng Chính sách huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng phát huy ưu thân Ngân hàng tạo nên tăng trưởng quy mô lẫn chất lượng dần khẳng định vị khối ngành nói riêng kinh tế nói chung Cơng tác thực tốn chuyển tiền điện tử nhanh, xác thu hút nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh SV: Lương Thị Thu Hà 50 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Bảng Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 2017 – 2019 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng (%) Tiền gửi cá nhân Tiền gửi tổ chức Tiền gửi khác Năm 2019 (%) Chênh lệch Chênh lệch 2018/2017 Số Tỷ 2019/2018 Số Tỷ tiền tiền (%) trọng (%) trọng (%) 1.142 69,42 1.956 66,58 2.541 80,21 814 71,28 585 29,91 439 26,69 784 26,69 610 19,26 345 78,59 (174) (22,19) 64 3,89 198 6,73 17 0,53 134 209,4 (181) (9,41) SV: Lương Thị Thu Hà 51 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 2017 – 2019 Cơ cấu nguồn vốn huy động dựa đối tượng gửi tiền Ngân hàng Tiền gửi cá nhân, Tiền gửi tổ chức Tiền gửi khác Dựa bảng phân tích ta thấy tỷ trọng tiền gửi từ cá nhân chiếm tỷ trọng lớn ngày tăng Năm 2017 vốn huy động từ tiền gửi cá nhân 1.142 tỷ đồng chiếm 69,42% tổng số nguồn vốn huy động Năm 2018 vốn huy động từ nguồn đạt 1.956 tỷ đồng tăng 814 tỷ tương đương 71,28% so với năm 2017 Sang năm 2019, vốn huy động lên tới 2.541 tỷ đồng, tăng 585 tỷ đồng tương đương với tăng 29,91% so với năm 2018 Nhìn vào biểu đồ ta thấy chênh lệch lớn nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân so với nguồn lại Nguyên nhân khác biệt sách huy động vốn Ngân hàng nhằm chủ yếu vào đối tượng khách hàng cá nhân, đối tượng khách hàng cá nhân có hệ thống sản phẩm huy động phong phú đa dạng phù hợp với nhiều điều kiện riêng mức lãi suất cao ưu đãi dành cho đối tượng Phương hướng phát triển sách huy động vốn nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân hồn tồn xác đặc thù tiền gửi tổ chức kinh tế dùng để toán, thời hạn gửi ngắn khả sử dụng theo mục đích Ngân hàng thấp tiền gửi từ đối tượng khách hàng cá nhân thường có thời gian dài, cố định thời gian gửi tiền, có biến động khoản tiền gửi Vì nên sách huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phát huy ưu thân tạo nên tăng trưởng quy mô lẫn chất lượng, dần khẳng định vị Ngân hàng khối ngành nói riêng kinh tế nói chung SV: Lương Thị Thu Hà 52 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.4.3 Nhận xét nội dung sách huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hà Nam Chính sách huy động vốn áp dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín sách tốt, trình thực mang lại hiệu rõ rệt như: Làm tăng Tổng nguồn vốn huy động theo năm Kết hoạt động kinh doanh ngày tốt (mức tăng doanh thu lớn so với mức tăng chi phí dẫn đến lợi nhuận tăng) Tạo tảng vững hoạt động huy động vốn Chi nhánh, phòng giao dịch thu hút nhiều đối tượng khách hàng củng cố khách hàng lâu năm 2.4.3.1 Nhận xét sách lãi suất Thành cơng Có thể thấy từ 2017 đến 2019, Chính sách lãi suất ngân hàng STB sách chủ yếu, góp phần lớn việc làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng Chính sách lãi suất phù hợp với muc tiêu ngân hàng giai đoạn Chính sách lãi suất hợp lý làm cho tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh giai đoạn 2017– 2019 Nhưng bên cạnh tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động tăng lên chi phí kèm cho lãi suất phải trả chi phí để đưa sách áp dụng vào thực tế vấn đề cần để cân nhắc Dựa theo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh ta thấy mức tăng doanh thu ln lớn mức tăng chi phí cho thấy chi phí phát sinh cho sách thay đổi mang lại hiệu quả, theo thống kê từ hội sở thay đổi sách lãi suất mang lại hiểu lớn kết hoạt động kinh doanh Khi mức lãi suất điều chỉnh để phù hợp với tình hình kinh tế lãi suất huy động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cao so với mặt SV: Lương Thị Thu Hà 53 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chung thị trường để tăng khả thu hút vốn thị trường vốn, kèm với việc lãi suất cao mặt chung huy động cơng tác tín dụng ngân hàng cần đẩy mạnh để mang lại lợi nhuân cho Ngân hàng Hạn chế Khi sử dụng mức lãi suất cao để huy động tăng tổng mức huy động địi hỏi cơng tác tín dụng Chi nhánh phải theo kịp với công tác huy động để giải ngân nguồn vốn huy động được, Chi nhánh Hà Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín hoạt động tín dụng chưa theo kịp với hoạt động huy động vốn dẫn đến tình trạng nguồn vốn huy động lớn nhiều lần so với tổng mức cho vay Vấn đề gặp phải Chi nhánh lãi suất huy động vốn q cao làm cho cơng tác tín dụng giải ngân nguồn vốn theo kịp với tốc độ nguồn vốn huy động dẫn đến cân Chi nhánh Vấn đề cần cấp lãnh đạo Ngân hàng đưa sách huy động vốn sách tín dụng cách hợp lý hài hòa để tạo nên cân huy động tín dụng Chi nhánh Hà Nam 2.4.3.2 Đánh giá sách sản phẩm Thành cơng Ngồi sách lãi suất, ngân hàng STB có sách sản phẩm việc triển khai sản phẩm đồng thời điều chỉnh sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu khách hàng thời kỳ, với có số chương trình ưu đãi sản phẩm để phù hợp với đối tượng khách hàng tiền gửi ưu đãi hợp lý, từ mở rộng đối tượng huy động vốn, góp phần tăng số lượng khách hàng, tăng tổng nguồn vốn huy động STB chi nhánh Hà Nam áp dụng tốt sách sản phẩm để đạt kết tích cực giai đoạn SV: Lương Thị Thu Hà 54 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Khi đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn dẫn đến phát sinh khoản chi phí để giới thiệu sản phẩm đưa sản phẩm vào thị trường, so với khoản chi phí lợi nhuận mang lại trình hoạt động lại lớn nhiều lần đủ sức bù đắp cho chi phí bỏ để nghiên cứu, đề xuất đưa sản phẩm vào hệ thống sản phẩm huy động STB Những sản phẩm huy động vốn không ngừng đề xuất, cải tiến để phù hơp với kinh tế đối tượng mà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín coi trọng tâm cần khai thác tốt Đồng thời sản phẩm tốt hơn, phù hợp giúp Ngân hàng tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng khác khu vực hoạt động Hạn chế Một số sản phẩm đưa vào sử dụng từ lâu khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế nhóm đối tượng mà Ngân hàng tập trung khai thác, cần chỉnh sửa để phù hợp với tình hình khơng cịn khả sửa đổi cần loại bỏ khỏi hệ thống sản phẩm để tập trung vào sản phẩm mũi nhọn Ngân hàng Điển sản phẩm Tiền gửi Tiết kiệm đa ban hành theo định số 4122/2017/QĐ – KHDNVVN hủy bỏ sau năm hoạt động Nguyên nhân hủy bỏ sản phẩm cho phép KH rút phần thẻ tiết kiệm giữ nguyên phần lại với lãi suất kỳ hạn cũ Điều làm ngân hàng lợi nhuận nhiều Nhóm đối tượng tập trung sách huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nhóm đối tượng người trung cao tuổi ( nhóm đối tượng có độ tuổi từ 40 trở lên có tích lũy mặt kinh tế ) Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng trẻ tiềm để có nhiều hội cạnh tranh với Ngân hàng khác khu vực 2.4.3.3 Đánh giá yếu tố sách SV: Lương Thị Thu Hà 55 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thành cơng Một ngân hàng có sản phẩm đa dạng, lãi suất thu hút KH với đội ngũ CBNV chăm khóc khách khàng khơng tốt làm ảnh hưởng xấu đến hình ảnh Ngân hàng địa bàn KH đến gửi lần đầu khơng có lần sau, theo hiệu ứng đám đơng cần người khơng hài lịng, họ nói với nhiều người xung quanh, sau Ngân hàng uy tín, giảm lợi nhuận Chính vậy, việc đào tạo đội ngũ nhân viên có thái độ tích cực, kỹ chăm sóc khách hàng nhiệt tình vô quan trọng Chi nhánh Hà Nam đạt thành tựu phần nhờ cố gắng phấn đấu nỗ lực không ngừng tập thể cán cơng nhân viên tồn Chi nhánh Bên cạnh Chi nhánh tích cực tham gia, ủng hộ chương trình, phong trào tỉnh thành phố, chiến lược truyền thơng để nâng cao hình ảnh Ngân hàng Ngồi yếu tố người yếu tố địa lý vô quan trọng Sacombank Chi nhánh Hà Nam nằm trung tâm thành phố, kinh tế phát triển, đời sống người dân tăng, thu nhập tăng dẫn đến tỷ lệ tiền gửi tăng liên tục Hạn chế Tuy nhiên, bên cạnh đội ngũ CBNV STB người trẻ tuổi, cần phải đào tạo nhiều nghiệp vụ ngân hàng lẫn kĩ chăm sóc khách hàng để xử lý tình phức tạp SV: Lương Thị Thu Hà 56 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chương III PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI STB – CHI NHÁNH HÀ NAM 3.1 Định hướng phát triển sách huy động vốn STB năm 2020 Năm 2020 năm có nhiều biến động lớn kinh tế dịch Coivd – 19 hoành hành Hầu hoạt động kinh tế giới tạm dừng khiến cho nhiều công ty doanh nghiệp thiệt hại nặng nề, từ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng Vì vậy, cần có định hướng thật đắn để Ngân hàng vượt qua giai đoạn khủng hoảng Sản phẩm tiền gửi : Theo quy định nhà nước mức tiền gửi tối đa tiền gửi không kì hạn có kỳ hạn tháng 0,2%/năm, mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 4,25%/năm STB tuân thủ theo quy định nhà nước mức lãi suất có sức cạnh tranh NH đại bàn, cụ thể lãi suất cao 0.05%/năm Đối với tiền gửi có kỳ hạn trung dài hạn (từ tháng trở lên) STB giữ nguyên mức lãi suất để khuyến khích KH gửi kì hạn ngắn hạn chuyển sang kì hạn trung dài hạn, đảm bảo KH gửi trung dài hạn không rút hết tiền khỏi NH Từ đảm bảo nguồn tiền lưu thơng NH Sau tình trạng dịch bệnh ổn định điều chỉnh lại lãi suất từ từ Sản phẩm tín dụng: sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cách kịp thời, phù hợp với dòng tiền kinh doanh Khách hàng sản phẩm cho vay đặc thù theo hoạt động kinh doanh, điển Cho vay bổ sung vốn kinh doanh, Cho vay thấu chi kinh doanh, Cho vay Tiểu thương với lãi suất giảm so với năm ngoái từ 1%/năm – 1,5%/năm nhằm hỗ trợ Khách hàng trì hoạt động kinh doanh mùa dịch Bên cạnh đó, STB trọng đến việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu SV: Lương Thị Thu Hà 57 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dùng theo nhiều hình thức khác cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay mua nhà/đất, cho vay thấu chi, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng Khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Dịch vụ: dành cho Khách hàng cá nhân STB đa dạng không ngừng đổi mới, phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú Khách hàng Danh mục dịch vụ bao gồm dịch vụ toán (chuyển nhận tiền, Séc, tốn hóa đơn, nạp tiền điện thoại, toán trực tuyến, thu ngân sách nhà nước), dịch vụ ngân quỹ (kiểm đếm, thu đổi, thu chi hộ tận nơi, giữ hộ vàng), dịch vụ thẻ (thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard, Visa, thẻ ghi nợ quốc tế MasterDebit) Đặc biệt trọng Ví điện tử SacombankPay, dịch vụ ngân hàng điện tử (SMS Banking, Internet Banking, Mobile Banking) Theo khuyến cáo Chính phủ mùa dịch Covid, người dân hạn chế tham gia nơi đông người, điển hình Ngân hàng, nên tuyên truyền khuyến khích KH sử dụng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền trực tiếp điện thoại thông qua ứng dụng, app NH Từ đảm bảo nguồn tiền luân chuyển Ngân hàng mà đảm bảo sức khỏe, an tồn KH Theo đó, STB nỗ lực khắc phục hạn chế ảnh hưởng dịch bệnh, phát huy mạnh, tận dụng hội không ngừng sáng tạo để mang đến cho Khách hàng hài lòng, tin cậy tiện ích tốt - tảng hoạt động STB suốt trình hình thành phát triển STB xây dựng Đề án ngân hàng bán lẻ để cụ thể hóa mục tiêu, giải pháp đặc thù hoạt động bán lẻ, phát huy hết lợi STB xoay quanh yếu tố: người; cơng nghệ; lực tài chính; giải pháp kinh doanh sản phẩm dịch vụ; kênh phân phối chất lượng dịch vụ để hướng đến hồn thiện Khách hàng SV: Lương Thị Thu Hà 58 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2 Giải pháp Về lãi suất Cần xây dựng mức lãi suất tiền gửi phù hợp để hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng mức tương đương, khơng tạo khó khăn q lớn sách tín dụng nhằm tránh tình trạng huy động nguồn vốn lớn cho vay Chi nhánh Mức lãi suất đưa cần nghiên cứu cách kỹ lưỡng để không làm ảnh hưởng đến tổng lợi nhuận Ngân hàng Về chế điều hành huy động vốn Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh STB Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ Về cấu nguồn vốn huy động - Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân - Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa sách huy động vốn phù hợp Phấn đấu nguồn vốn huy động khu vực đô thị chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn tồn Ngành Thực huy động vốn thị vay nông nghiệp, nông thôn… - Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn SV: Lương Thị Thu Hà 59 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Ngân hàng STB sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trường liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động STB thị trường liên ngân hàng Tăng cường công tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn - Kiện toàn hệ thống tổ chức, phân công đơn vị đầu mối có chức khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại, ban hành quy trình vay tài trợ thương mại hệ thống STB Kết hợp chặt chẽ khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu nguồn vốn tránh tình trạng bị động Về sản phẩm huy động vốn Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Về quy trình giao dịch hoạt động huy động vốn Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Về kênh phân phối - Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn thời gian qua, từ có giải pháp cấu, xếp lại để chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm - Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn Ngồi chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử SV: Lương Thị Thu Hà 60 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dụng để tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối - Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng thương mại khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ STB Về chế khuyến khích huy động vốn - Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… - Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống STB… Về công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn - Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống SV: Lương Thị Thu Hà 61 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài PHẦN KẾT LUẬN I Kết luận Báo cáo thực nhằm giải nhiệm vụ chủ yếu sau: Nêu số sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu Tìm hiểu sách huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2017-2019 Đi sâu nghiên cứu việc thực sách huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nam từ tìm điểm mạnh, điểm yếu sách ban hành từ hội sở việc áp dụng sách thân chi nhánh, đánh giá sách huy động vốn Ngân hàng Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu sách huy động vốn II Kiến nghị: Cần tiếp tục nghiên cứu phát triển sách huy động vốn Ngân hàng nhằm hoàn thiện sách, xóa bỏ phần khơng phù hợp chưa mang lại hiệu Đẩy mạnh hoạt động tập huấn hướng dẫn cán nhân viên Ngân hàng để đưa sách mà hội sở ban hành áp dụng cách hiệu Tiếp tục phát triển chương trình marketing quảng bá giới thiệu sản phẩm khẳng định thương hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Tạo nên đồng hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Chi nhánh SV: Lương Thị Thu Hà 62 Lớp: CQ54/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Trọng Hịa PGS.,TS Vũ Sỹ Cường (đồng chủ biên) (2014), “Giáo trình Chính sách cơng” Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) (2005), “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) (2009), “Giáo trình Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Thống Kê Báo cáo kết hoạt động riêng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2017-2019 Báo cáo tính hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2017-2019 Các quy định có liên quan đến hoạt động huy động vốn ban hành từ Hội sở Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 47/2010/QH12 https://cafef.vn/ https://voer.edu.vn 10 https://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx SV: Lương Thị Thu Hà 63 Lớp: CQ54/18.02 ... II: CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NAM 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hà Nam 2.1.1 Giới thiệu chung Tên Ngân hàng: Ngân hàng. .. 979 Email: hanam@sacombank.com 2.1.2 Loại hình ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam hoạt động mơ hình ngân hàng chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Đại diện... Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn huy động ngân hàng, vì tơi chọn đề tài ? ?Phân tích sách huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nam? ?? để làm đề tài khóa luận tốt