99 PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG vốn của NGÂN HÀNG TMCP sài gòn – hà nội tại CHI NHÁNH BA ĐÌNH

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - CỒ THỊ BÍCH LỚP: CQ55/ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành : Mã số : Giảng viên hướng dẫn : Hà Nội, Tháng 05 năm 2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập Tác giả Luận văn Cồ Thị Bích Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính LỜI CẢM ƠN Trong 4 năm học tập và rèn luyện tại Trường Học viện Tài chính tôi đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô và bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc và chân thành nhất, tôi xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Tài chính Công, đặc biệt là quý Thầy Cô trong bộ môn Phân tích chính sách tài chính, đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời gian học tập tại trường Tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy Nguyễn Anh Quang đã tân tình giúp đỡ, định hướng cho tôi để tôi có thể hoàn thành tốt đề tài luận văn tốt nghiệp của mình Đó là những góp ý hết sức quý báu không chỉ trong quá trình thực hiện luận văn này mà còn là hành trang tiếp bước cho tôi trong con đường tương lai Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tập thể các anh chị trong Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình đã tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong quá trình thực tập Với điều kiện thời gian cũng như kinh nghiệm còn hạn chế của một học viên, bài báo cáo này không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của các quý Thầy Cô để tôi có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức của mình, phục vụ tốt hơn công tác thực tế sau này Tôi xin chân thành cảm ơn! Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế .4 1.1.3 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 6 1.2 Tổng quan về chính sách huy động vốn của NHTM 8 1.2.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại 8 1.2.2 Khái niệm về huy động vốn 9 1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 9 1.2.4 Vai trò của huy động vốn trong NHTM 12 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn 13 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn .16 1.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 16 1.3.2 Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn 17 1.3.3 Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn 17 1.3.4 Cơ cấu huy động vốn .18 Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính 1.3.5 Chi phí huy động vốn 18 1.3.6 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 18 1.3.7 Về chất lượng dịch vụ .18 CHƯƠNG II PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH .20 2.1 Giới thiệu khái quát về SHB – chi nhánh Ba Đình 20 2.1.1 Giới thiệu chung 20 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh .21 2.2 Khái quát tình hình kinh doanh tại SHB – chi nhánh Ba Đình 23 2.3 Chính sách huy động vốn hiện hành của Ngân hàng SHB tại chi nhánh Ba Đình .26 2.3.1 Khái quát tình hình huy động vốn của ngân hàng SHB tại chi nhánh Ba Đình .26 2.3.2 Phân tích chính sách huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2018-2020 28 2.3.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 39 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CHÍNH SÁCH NHẰM 46 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA SHB 46 TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH .46 3.1 Định hướng nâng cao năng lực huy động vốn tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Ba Đình 46 3.1.1 Định hướng chung của ngành ngân hàng 46 3.1.2 Định hướng của SHB – Chi nhánh Ba Đình 47 3.2 Nhóm giải pháp về tăng quy mô huy động vốn 48 3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường huy động vốn .48 3.2.2 Cồ Thị Bích Mở rộng mạng lưới giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ50 CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 51 3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ, nâng cao cơ sở vật chất, kỹ thuật cho Chi nhánh 52 3.3 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực huy động vốn 52 3.3.1 Hoàn thiện chính sách khách hàng 52 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 53 3.3.3 Vận dụng linh hoạt chính sách huy động vốn 55 3.3.4 Chính sách lãi suất linh hoạt 56 3.3.5 Phát triển các hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn của ngân hàng 57 3.4 Một số kiến nghị .59 KẾT LUẬN .61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Cồ Thị Bích Cụm từ CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết quả HĐKD của SHB - chi nhánh Ba Đình qua 3 năm 2018 – 2020 .25 Bảng 2: Biến động của nguồn vốn huy động giai đoạn từ năm 2018 – 2020 27 Bảng 3: Quy mô khách hàng của SHB - Chi nhánh Ba Đình từ 2018 – 2020 28 Bảng 4: Hiệu quả huy động vốn giai đoạn 2018 – 2020 39 Bảng 5: Cơ cấu của nguồn vốn huy động tại SHB Ba Đình 2018 – 2020 41 Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 2018 – 20206 .42 Bảng 7: Chi phí huy động vốn của SHB - Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn năm 2018 – 2020 44 Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của SHB Chi nhánh Ba Đình .21 Hình 2: Biểu đồ thể hiện sự chênh lệch của KQHDKD giai đoạn 2018 -2020 26 Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 2018 – 2020 43 Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết của đề tài Với mục tiêu đưa đất nước phát triển, vươn lên hội nhập ngang tầm thế giới thì việc đẩy mạnh qúa trình công nghiệp hóa hiện đại hóa là vô cùng quan trọng Để thực hiện được điều đó thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu qủa vốn đầu tư Trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, mọi thành phần kinh tế đều ra sức đầu tư và phát huy nguồn lực của mình nhằm tạo ra sức tăng trưởng bền vững Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhận được là huy động vốn qua các trung gian tài chính – Ngân hàng TM – là kênh quan trọng nhất, hiệu qủa nhất Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nên chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn hỗ trợ các DN thiếu vốn Vấn đề đặt ra là Ngân hàng làm sao để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều kỳ hạn và nhiều mức lãi suất khác nhau Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động tại ngân hàng,vì vậy tôi chọn đề tài “Phân tích chính sách huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tại chi nhánh Ba Đình” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình Do thời gian thực tập có giới hạn cũng như sự hạn hẹp về khả năng phân tích nên bài làm không tránh khỏi sự sai sót Vậy tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của qúy thầy cô cùng các anh chị trong Ngân hàng để bài luận của tôi được hoàn thiện hơn II Mục đích nghiên cứu: Từ bảng cân đối kế toán và báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh qua 3 năm ( 2018-2020) , phân tích và đánh giá chính sách huy động vốn của chi nhánh có hiệu quả hay không Từ đó rút ra mặt tích cực và hạn chế của chính Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Dịch vụ thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng công ty cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (thanh toán) Dịch vụ Internet Banking: Khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thanh toán online Dịch vụ thanh toán: Nhờ thu tự động, thu hộ NSNN, thanh toán hóa đơn, trả lương qua tài khoản, gửi nhiều nơi rút nhiều nơi, dịch vụ chuyển nhận tiền nhiều nơi, dịch vụ quản lý dòng tiền cho khách hàng, dịch vụ chuyển tiền kiều hối b) Nhóm công cụ thông qua các kênh huy động vốn Làm tốt kênh phân phối dịch vụ tới khách hàng là hình thức để SHB Chi nhánh Ba Đình huy động vốn hữu hiệu Đây là công cụ tăng sự tiếp cận của khách hàng đối với ngân hàng, là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Kênh phân phối đóng vai trò tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để ngân hàng chủ động trong việc cải tiến hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc nhanh chóng cung ứng sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Kênh phân phối truyền thống (trực tiếp): Gắn với các trụ sở và cơ sở vật chất tại những địa điểm nhất định Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ chủ yếu thực hiện bởi đội ngũ giao dịch viên, cán bộ ngân hàng thông qua giao dịch trực tiếp với khách hàng Để bán được nhiều sản phẩm rộng khắp chiếm được thị phần lớn, SHB - Chi nhánh Ba Đình phải nâng cao hiệu quả hoạt động của màng lưới cung ứng sản phẩm là các điểm giao dịch ở các xã thị trấn, phấn đấu mỗi điểm giao dịch là một trọng tâm để tuyên truyền giới thiệu quảng bá sản phẩm gửi tiền hiệu quả và luôn sẵn sàng cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tạo niềm tin đối với khách hàng Kênh phân phối thông qua đại lý, trung gian: Tổ nhóm, doanh nghiệp… thực hiện giới thiệu, làm dịch vụ một số công đoạn trong quá trình huy động vốn Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Kênh phân phối hiện đại: Phân phối dựa trên nền tảng khoa học kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là các thành tựu của công nghệ thông tin vào lĩnh vực ngân hàng Kênh phân phối hiện đại đang trở thành công cụ không chỉ tạo được sự khác biệt mà còn khuyếch trương hình ảnh của chi nhánh trên thị trường Bao gồm: - Hệ thống máy rút tiền tự động ATM, khách hàng có thể rút tiền trong và ngoài hệ thống, chuyển khoản trong hệ thống, vấn tin số dư tài khoản, sao kê giao dịch và các dịch vụ tiện ích khác Chi nhánh nên bố trí lắp đặt thêm máy ATM - POS (điểm bán hàng): Qua hệ thống thiết bị POS lắp đặt tại các điểm mua bán hàng, khách hàng có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi Nợ Có thể rút tiền hoặc chuyển khoản tại POS đặt tại quầy ngân hàng - Mobile Banking: Khách hàng có thể giao dịch được với ngân hàng mọi lúc mọi nơi bằng cách sử dụng điện thoại di động để vấn tin số dư tài khoản, sao kê giao dịch, chuyển khoản - Internet Banking: Khách hàng có thể giao dịch được với SHB - Chi nhánh Ba Đình bất cứ lúc nào và tại địa điểm nào mà không cần phải đến ngân hàng bằng cách sử dụng máy tính cá nhân kết nối Internet Qua kênh phân phối này SHB - Chi nhánh Ba Đình có thể cung cấp được nhiều dịch vụ cho khách hàng như vấn tin tài khoản, sao kê giao dịch, chuyển khoản, thanh toán, gửi tiền trực tuyến, nộp thuế điện tử 3.2.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ Ngày nay do trình độ dân trí tăng lên, đời sống kinh tế của dân cư ngày càng được cải thiện, vì thế mà lượng tiền nhàn rỗi tạm thời, tiền tích lũy ngày càng nhiều Người dân sở hữu chúng sẽ gửi vào ngân hàng nhiều hơn Do đó, để khai thác triệt để nguồn này thì SHB - chi nhánh Ba Đình cần mở rộng mạng lưới giao dịch, mở rộng nhiều Chi nhánh nhằm thuận tiện cho việc giao dịch cho người dân Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới SHB - chi nhánh Ba Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Đình cần thường xuyên kiểm tra giám sát các phòng giao dịch của mình đảm bảo hoạt động hiệu quả nhất có thể, đồng thời cần trang bị các phương tiện hiện đại để nâng cao chất lượng phục vụ Phát triển và mở rộng hình thức sử dụng tài khoản trả lương tới mọi đối tượng khách hàng, tăng việc thanh toán không bằng tiền mặt như sử dụng séc, thẻ ATM, hiện nay thì một số trung tâm bán hàng đã sử dụng hình thức thanh toán bằng thẻ để giao dịch như là các siêu thị lớn 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Việc ứng dụng lý thuyết marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng Để làm tốt công tác marketing, SHB - Chi nhánh Ba Đình nên thực hiện một số biện pháp sau: - Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của SHB - Chi nhánh Ba Đình cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch của SHB Văn hoá doanh nghiệp này thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có của thương hiệu SHB - Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ SHB - Chi nhánh Ba Đình hiện có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt, từ đó có thói quen sử dụng các dịch vụ của SHB Một mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi của những khách hàng hiện tại, mặt khác cũng cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị mọi khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp 3.2.4 Học viện Tài chính Hiện đại hóa công nghệ, nâng cao cơ sở vật chất, kỹ thuật cho Chi nhánh Hiện đại hoá công nghệ cho Chi nhánh: Với xu thế hội nhập quốc tế và tốc độ phát triển của lĩnh vực công nghệ thông tin trong nền kinh tế như hiện nay, trong cạnh tranh, ngân hàng nào có trình độ công nghệ cao hơn sẽ thắng lợi so với đối thủ trình độ công nghệ thấp hơn, vì trình độ công nghệ tác động trực tiếp đến chất lượng, kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, SHB - Chi nhánh Ba Đình cần trang bị đầy đủ cơ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình làm phần mềm giao dịch đồng bộ, đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù của Chi nhánh, khai thác tốt cơ sở dữ liệu trong quá trình tác nghiệp Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật cho Chi nhánh: Ngân hàng có một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp, phương tiện làm việc hiện đại, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái hơn khi đến ngân hàng giao dịch Điều này SHB - Chi nhánh Ba Đình chưa thực hiện được Các phòng giao dịch hầu hết điều kiện cơ sở vật chất chưa thật khang trang, diện tích rất chật hẹp Vì thế, Chi nhánh ngân hàng cần nâng cấp mở rộng cơ sở vật chất kỹ thuật để tương xứng với tầm vóc sở và xu hướng số lượng khách hàng ngày càng nhiều hơn 3.3 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực huy động vốn 3.3.1 Hoàn thiện chính sách khách hàng Đối tượng khách hàng hiện nay của SHB - chi nhánh Ba Đình có xu hướng chung là không trung thành với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà họ đang sử dụng Họ rất dễ bị lôi kéo và sẵn sàng từ bỏ ngân hàng này sang ngân hàng khác gửi tiền vì họ thấy ngân hàng đó mang lại lợi ích cho họ nhiều hơn Vì vậy, mà các ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng của mình trong chiến lược huy động vốn: Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính - Đối với những khách hàng truyền thống thì cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với họ - Đối với những khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi thì ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết Ngân hàng thực hiện các ưu đãi trên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng Đồng thời các ưu đãi đó cũng làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng - Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý hơn để thu hút khách hàng mở tài khoản và chuyển nguồn tiền gửi thanh toán về giao dịch Từ đó có thể tăng thêm nguồn vốn tạm thời và bán được các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng - Đối với những khách hàng là doanh nghiệp ngân hàng cần thương xuyên theo dõi đánh giá phân tích theo định kì quy mô, khả năng kinh doanh và tạo ra lợi nhuận của doanh nghiệp, chu kỳ thanh toán và thu tiền hàng, dịch vụ, từ đó có những chính sách cụ thể để huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp - Thường xuyên thu hút những khách hàng mới để tăng nguồn huy động cho ngân hàng bằng việc áp dụng các hình thức tặng quà, tặng tiền, tặng điểm theo tiền tích luỹ cho các tài khoản tiền gửi cho khách hàng, khách hàng gửi tiền với một số dư nhất định được thưởng phiếu mua hàng tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với hoạt động huy động vốn, nhân tố con người là yếu tố thiết yếu, mang tính ảnh hưởng quyết định tới nguồn vốn huy động của ngân hàng cả về quy mô lẫn cơ cấu Bởi chính các giao dịch viên là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng Do đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao, có trách nhiệm trong công việc, có tác phong làm việc nhanh nhẹn, tân tụy với khách hàng và cách thức giải quyết công việc khoa học Do vậy, để tăng cường hoạt động huy động vốn thì SHB - chi nhánh Ba Đình cần chú trọng hơn nữa về đội ngũ nhân viên của mình bằng cách Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ, khả năng giao tiếp, năng lực đội ngũ nhân viên - Cần đào tạo và đào tạo lại có đội ngũ nhân viên đạt tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, các nhân viên hoạt động trong mảng huy động vốn phải có kiến thức về nghiệp vụ này như: có kỹ năng giao tiếp tốt, tác phong nhanh nhẹn, được đào tạo về tin học, được phổ cập các kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng các yêu cầu của công việc ngày càng phức tạp Từ đó có khả năng xử lý các tình huống xảy ra một cách thành thạo, giải đáp được mọi thắc mắc của khách hàng, hướng dẫn họ làm đúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây là việc làm đánh vào tâm lý khách hàng, khiến khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lòng thì lần sau có tiền họ sẽ tiếp tục gửi vào và giới thiệu với bạn bè, người thân, một hình thức PR gián tiếp giúp Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng hơn nữa - Hàng năm, SHB - chi nhánh Ba Đình cần tuyển dụng, sắp xếp, tổ chức các nhân viên sao cho phù hợp với trình độ, sử dụng đúng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động và có tâm huyết với nghề nhằm phát huy năng lực sở trường của từng nhân viên - Cần trang bị kiến thức Marketing ngân hàng nhằm biến mỗi thành viên trong Chi nhánh trở thành một mắt xích trong hoạt động thu thập thông tin và đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, những nhân viên giao dịch thường xuyên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng thì việc trang bị kiến thức, kỹ năng giao tiếp sao cho họ phải là những nhân viên Marketing tốt nhất, phải luôn biết tận dụng cơ hội để quảng cáo, giới thiệu về Chi nhánh mình, để hình ảnh SHB - chi nhánh Ba Đình trở lên gắn bó và không thể thiếu trong tâm trí khách hàng - Chi nhánh cần chú trọng đổi mới phong cách phục vụ khách, nhất là những giao dịch viên thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Hơn ai hết, họ chính là bộ mặt, là hình ảnh của Chi nhánh, do vậy, phải thể hiện được Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính thái độ niềm nở, lịch sự, tận tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, có trình độ nghiệp vụ vững vàng và có tác phong phục vụ nhanh nhẹn, chu đáo nhằm tạo ra sự đồng thuận và lòng tin của khách hàng đối với Chi nhánh, làm cho khách hàng cảm thấy mình rất quan trọng đối với Chi nhánh Để từ đó, Chi nhánh ngày càng thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ khác của Chi nhánh, giúp Chi nhánh nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần trên địa bàn Cuối cùng, để thực hiện tốt những hoạt động trên, Chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng bằng lợi ích vật chất đối với các nhân viên có thành tích tốt trong hoạt động của Chi nhánh và trong hoạt động huy động vốn nói riêng 3.3.3 Vận dụng linh hoạt chính sách huy động vốn Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng để SHB - Chi nhánh Ba Đình cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn Vì vậy, SHB - Chi nhánh Ba Đình cần vận dụng một cách linh hoạt các chính sách của Ngân hàng nhà nước trong huy động vốn, cụ thể cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau: - Linh hoạt trong vận dụng các cơ chế chính sách về lãi và phí, thực hiện áp dụng có hiệu quả về các chính sách lãi suất đảm bảo cạnh tranh đối với tất cả các khách hàng và mọi hình thức gửi tiết kiệm Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng theo chương chình cụ thể như các ngày kỷ niệm sinh nhật, ngày thành lập của khách hàng và tăng quà nhân các dịp lễ tết, thành lập ngành, nhằm thể hiện sự tri ân đến khách hàng - Xây dựng các dòng sản phẩm tiết kiệm tiền gửi cho phép linh hoạt trong việc rút trước hạn mà vẫn đảm bảo lợi ích cho khách hàng cũng như Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Ngân hàng trong đó thể hiện rõ sự hấp dẫn về lãi suất, nếu khách hàng rút trước hạn thì vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi thực tế với hình thức này sẽ thể hiện được sự chia sẻ giữa Ngân hàng với khách hàng tạo sự công bằng trong quan hệ và xây dựng được hình ảnh đẹp với khách hàng 3.3.4 Chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất là một yếu tố rất nhạy cảm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của mỗi Ngân hàng Vì vậy SHB cần hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt được các mục đích sau: - Tạo một nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý, chi phí rẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản - Đảm bảo tính cạnh tranh của SHB so với các Ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay - Đảm bảo tính an toàn và sinh lời Chi nhánh Ba Đình được SHB được cho phép chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn trong khuôn khổ quy định của Ngân hàng Nhà nước nhưng phải chấp nhận mức lãi suất mua bán vốn chung của toàn hệ thống SHB Do đó, Chi nhánh phải tính tổng các loại nguồn vốn sao cho vừa thu hút được các loại nguồn vốn vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh Lãi suất huy động vốn hiện nay bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Do đó, SHB - Chi nhánh Ba Đình cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên nguyên tắc người kinh doanh có lãi, vận dụng chính sách trong khuôn khổ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất huy động áp dụng trong từng thời kỳ phải tuân theo quy luật về cung cầu vốn trên thị trường Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền Việc tính toán lãi suất phải đảm bảo: Lãi suất thực dương đối với các khoản tiền Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính gửi, bảo đảm quyền lợi của khách hàng; Lãi suất huy động phải dựa trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí của Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi; Phản ánh được mức lãi suất thị trường, tạo được sứt thu hút khách hàng; Với kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng lớn, bởi vì thời hạn luôn đồng nghĩa với rủi ro mà khách hàng gặp phải Trong huy động vốn, mọi Ngân hàng đều cố gắng các biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một lãi suất được chấp nhận trên thị trường Giá vốn huy động thường được đánh giá bởi lãi suất huy động bình quân, và một số chi phí khác như: chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao… Chi phí đó phải được bù đắp từ các nguồn thu của Ngân hàng, chủ yếu là lãi cho vay Bên cạnh việc áp dụng các mức lãi suất khác nhau về kỳ hạn, quy mô, loại tiền thì Chi nhánh cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng Chẳng hạn, đối với những khách hàng lớn, thường xuyên, hay đối tác giao dịch lâu dài với Chi nhánh thì Chi nhánh nên có nhiều ưu đãi hơn so với các khách hàng khác như: áp dụng lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm hoặc miễn phí dịch vụ, tặng quà vào các dịp lễ, ngày thành lập doanh nghiệp… 3.3.5 Phát triển các hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn của ngân hàng Để thu hút khách hàng, hiện nay các Ngân hàng không chỉ đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn mà còn cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tiện ích như: thẻ thanh toán, dịch vụ tư vấn, Internet banking, dịch vụ tin vấn số dư tài khoản qua SMS Banking,… Các dịch vụ ngày càng đa dạng, chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngày càng cao thì càng thoả mãn các nhu cầu của khách hàng khi sử dụng Điều này càng làm cho khách hàng biết đến Ngân hàng nhiều hơn, tin tưởng vào Ngân hàng Từ đó, họ sẽ yên tâm khi gửi tiền vào Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Ngân hàng, tăng thu từ dịch vụ cho Ngân hàng Có thể xem đây cũng là một phương thức huy động vốn của Ngân hàng Do đó, SHB - Chi nhánh Ba Đình cần chú trọng hơn nữa vào việc hoàn thiện mở rộng và nâng cao các sản phẩm, dịch vụ: - Hoạt động thanh toán trong nước: phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cần được tiếp tục cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, đẩy nhanh tốc độ xử lý, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo an toàn hiệu quả - Về kiều hối: Cần đẩy mạnh hơn nữa các kênh, sản phẩm chuyển tiền tới các quốc gia có nhiều lao động Việt Nam xuất khẩu và Việt Kiều Nghiên cứu cải tiến công nghệ kiều hối, đảm bảo giao dịch kiều hối được xử lý tự động ở mức cao nhất, tăng tiện ích cho cán bộ chi trả, giảm thời gian xử lý giao dịch và chi trả khách hàng, đảm bảo thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn và hiệu quả - Thanh toán quốc tế: triển khai nghiệp vụ thanh toán quốc tế, thanh toán biên mậu, thanh toán hàng xuất khẩu… tại các chi nhánh và tiến tới thực hiện cả phòng giao dịch loại I - Dịch vụ thẻ và Ngân hàng điện tử: Tiếp tục đẩy mạnh phát hành các loại thẻ: Eparner, Visa debit, thẻ tín dụng quốc tế Platium…; xử lý kịp thời các tình huống phát sinh mà chủ thẻ gặp phải tỏng quá trình sử dụng Tiếp tục triển khai các sản phẩm Ngân hàng điện tử mới đang được triển khai như: Dịch vụ thu NSNN qua mạng, dịch vụ thanh toán qua ví điện tử, chuyển khoản bằng SMS và thanh toán qua mạng Ipay… - Dịch vụ ngân quỹ: tiếp tục phát triển dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện kiểm đếm nhanh giải phóng khách hàng nhưng luôn đảm bảo chính xác và trung thực Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính - Các dịch vụ khác: Tiếp tục triển khai dịch vụ đại lý bảo hiểm phí nhân thọ cho Dai-ichi của SHB nhằm tăng thu từ dịch vụ và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Tập trung tiếp cận các trường học, bệnh viện, các đơn vị sự nghiệp có thu, các đơn vị hành chính sự nghiệp, Ban quản lý dự án để vừa huy động nguồn vốn, vừa triển khai các dịch vụ thu hộ, chi hộ… Đồng thời, Ngân hàng dần tuyên truyền tiện ích của các dịch vụ và khuyến khích mọi người sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại, giảm lượng tiền mặt dùng để thanh toán trong lưu thông 3.4 Một số kiến nghị Thứ nhất: Đa dạng hóa các hình thức huy động Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trường và đảm bảo tính cạnh tranh, hài hòa lợi ích giữa Ngân hàng và khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng (quan trọng, thất thiết, tiềm năng, ) trên cơ sở đó có cơ chế chính sách về lãi suất phù hợp với từng nhóm khách hàng nhằm duy trì ổn định nền khách hàng và thu hút gia tăng nhóm khách hàng mới Thiết kế và xây dựng các dòng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao về kỳ hạn, có thể cho phép rút trước hạn mà vẫn đảm bảo về lãi suất hoặc cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,… hoặc triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình này sẽ khuyến khích các Tổ chức kinh tế đặc biệt là các Tập đoàn kinh tế lơn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền thanh toán với doanh số cao được gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi do mức lãi suất kỳ hạn ngày cao hơn lãi suất không kỳ hạn Đồng bộ, dễ triển khai, không chồng chéo và tránh nhầm lẫn giữa các sản phẩm tiền gửi với nhau Có cơ chế khuyến khích rõ ràng và đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Thứ hai: Thực hiện tốt công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị khi triển khai các sản phẩm tiền gửi mới trên các kênh thông tin đại chúng Thứ ba: Hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn FTP và phân cấp uỷ quyền quyết định lãi suất huy động vốn Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận và thậm chí vượt lãi suất cho vay như hiện nay, đề nghị SHB thực hiện cơ chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực hiện các khoản tiền gửi lớn Đồng thời triển khai cơ chế giá vốn FTP riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao hơn giá vốn FTP thông thường để từ đó Chi nhánh có điều kiện thuận lợi trong việc cạnh tranh giữ khách hàng Thứ tư: Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ, đào tạo trình độ, chuyên môn nghiệp vụ cơ bản, đào tạo về sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ năng bán hàng theo các cấp độ: cán bộ Quan hệ khách hàng CRM, cán bộ đón tiếp khách hàng CSR, cán bộ dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển và duy trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… Thứ năm: Xây dựng bộ cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán bộ QHKH và thường xuyên cập nhật các nội dung bộ cẩm nang này, trong đó có đánh giá, so sánh sản phẩm của SHB với các đối thủ cạnh tranh để cán bộ QHKH dễ dàng nắm được các đặc tính, vị trí của sản phẩm của SHB để giới thiệu cho khách hàng Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính KẾT LUẬN Ngân hàng là ngành cung ứng vốn và dịch vụ cho dân cư và nền kinh tế, do vậy nâng cao năng lực huy động vốn là hết sức cần thiết nhằm góp phần tạo đà thúc đẩy kinh tế phát triển Việc vận dụng chính sách huy động vốn một cách phù hợp và linh hoạt sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng SHB – Chi nhánh Ba Đình đã và đang từng bước nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa bàn và cả nước Tuy nhiên, để giải quyết hoàn chỉnh các vấn đề liên quan tới chính sách huy động vốn đòi hỏi không chỉ nỗ lực của bản thân Chi nhánh mà cần có sự hợp tác của các cơ quan, ban ngành khác trong nền kinh tế Qua nghiên cứu, đề tài “Phân tích chính sách huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tại chi nhánh Ba Đình” đã giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau đây: Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ huy động vốn nói riêng và xu hướng phát triển của chúng trong bối cảnh hội nhập Đồng thời đã nêu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển hoạt động huy động vốn của SHB - Chi nhánh Ba Đình trong điều kiện hội nhập quốc tế Khái quát hoạt động kinh doanh của SHB - Chi nhánh Ba Đình, khái quát chính sách huy động vốn trong công tác huy động vốn mà SHB - Chi nhánh Ba Đình đang vận dụng và nhìn nhận thực trạng vận dụng chính sách huy động vốn trong công tác huy động vốn, minh họa thông qua các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu, chi phí… từ đó đánh giá kết quả đạt được, tìm ra những mặt hạn chế, đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao năng lực huy động vốn tại SHB - Chi nhánh Ba Đình và đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và SHB Hội sở, tạo điều kiện cho SHB - Chi nhánh Ba Đình thực hiện tốt các giải pháp Song do thời gian có hạn, khả năng và trình độ còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết Tôi rất mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp của các quý Thầy Cô và các bạn quan tâm đến lĩnh vực này Cồ Thị Bích CQ55/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 “Giáo trình Chính sách công” Nhà xuất bản Tài chính (2014), TS Nguyễn Trọng Hòa và PGS.TS Vũ Sỹ Cường (đồng chủ biên) 2 “Giáo trình Ngân hàng thương mại” Nhà xuất bản Thống kê (2009), PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) 3 “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất bản Tài chính (2005), PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) 4 Báo cáo kết quả hoạt động riêng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2018 – 2020 5 Báo cáo về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2018 – 2020 6 Các quy định có liên quan đến hoạt động huy động vốn được ban hành từ Hội sở của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 7 Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 47/2010/QH12 8 https://www.shb.com.vn/ 9 https://cafef.vn/ Cồ Thị Bích CQ55/ ... vững Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Ba Đình gồm chi nhánh phịng giao dịch, hoạt động mơ hình ngân hàng chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi. .. TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 Giới thiệu khái quát SHB – chi nhánh Ba Đình 2.1.1 Giới thiệu chung Tên Ngân hàng : Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh Ba Đình Tên viết... doanh SHB – chi nhánh Ba Đình 23 2.3 Chính sách huy động vốn hành Ngân hàng SHB chi nhánh Ba Đình .26 2.3.1 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng SHB chi nhánh Ba Đình