204 PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH tín DỤNG đối với KHÁCH HÀNG

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH  PHẠM KHÁNH LY CQ55/18.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ Chuyên ngành : Phân tích Chính sách tài Mã số : 18 NGƯỜI HƯỚNG DẪN : THS.NGUYỄN THỊ THẢO Hà Nội - 2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, ngồi cố gắng thân, em nhận nhiều giúp đỡ từ thầy cô trường Học viện Tài chính, đặc biệt thầy Khoa Tài Chính Cơng , bạn bè tập thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Tây Hồ Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Ths Nguyễn Thị Thảo tận tình hướng dẫn em suốt trình viết luận văn tốt nghiệp vừa qua Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô trường Học Viện Tài Chính tận tình truyền đạt kiến thức cho em năm học qua Em trau dồi lãnh hội thêm lượng vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng để em bước vào đời cách vững chắc, tự tin mà cịn giúp em có thêm nhiều hội thể thân Về phía đơn vị thực tập, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo Chi nhánh Tây Hồ, Ngân hàng TMCP Quân Đội tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn giúp em tiếp cận, tìm hiểu sâu sát vấn đề, nghiệp vụ ngân hàng, tạo điều kiện tốt cho công tác nghiên cứu đề tài khóa luận em Cuối cùng, xin kính chúc thầy cô sức khỏe thành công nghiệp Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Tây Hồ đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc sống Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, tất nội dung luận văn hồn tồn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân Các số liệu kết nêu luận văn tốt nghiệp hồn tồn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp Phạm Khánh Ly SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân 38 đội - Sở giao dịch từ năm 2017 - 2019 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao 56 dịch từ năm 2017 - 2019 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay Ngân hàng 58 TMCP Quân đội - Sở giao dịch từ năm 2017 - 2019 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng 60 TMCP Quân đội - Sở giao dịch từ năm 2017 - 2019 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Quân 62 đội - Sở giao dịch từ năm 2017 - 2019 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh tế Ngân hàng 63 TMCP Quân đội - Sở giao dịch từ năm 2017 - 2019 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Tên hình Trang Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 25 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao 27 dịch SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng tài tiền tệ khu vực giới, bất ổn kinh tế, trị giới ảnh hưởng lớn đến kinh tế Việt Nam Vượt lên khó khăn, thử thách đó, lãnh đạo sáng suốt Đảng cộng sản Việt Nam, kinh tế đất nước ta tiếp tục phát triển đạt thành tựu to lớn, lạm phát kiềm chế, tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, đời sống nhân dân bước cải thiện, an ninh quốc phòng giữ vững Thành tựu có nhờ phấn đấu tồn Đảng, tồn dân, có đóng góp quan trọng hệ thống ngân hàng Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn địi hỏi vơ cấp thiết, nhằm đáp ứng kịp thời cho việc xây dựng sở hạ tầng, đầu tư đổi trang thiết bị, mở rộng kinh doanh sản xuất chuyển dịch cấu kinh tế, cho vay cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Nhận thấy tầm quan trọng cho vay việc phát triển kinh tế - xã hội, ngân hàng thương mại có nhiều chuyển đổi mạnh mẽ đã, triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay với phương châm, lấy khách hàng trung tâm, ưu tiên đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai ngành ngân hàng Khi doanh nghiệp phát triển mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng Thực tế hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu cho vay thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài cầu Ngồi ra, tỷ lệ nợ q hạn cịn cao việc cho vay không thu hồi gốc lãi nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Chính từ thực tế mà hiệu tín dụng vấn đề người ngành ngân hàng quan tâm, giải Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao hoạt động tín dụng, đề tài nghiên cứu “Phân tích sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ” chọn lựa 2.Mục đích nghiên cứu đề tài Luận văn hệ thống vấn đề hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ đồng thời đưa thực trạng, phân tích đánh giá thực trạng để tồn nguyên nhân sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ Từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ từ 2018 đến 2020 4.Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận khoa học, sử dụng chủ yếu phương pháp sau qua năm để tổng hợp phân tích SV: Phạm Khánh Ly Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 10 Học viện Tài sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ: - Phương pháp so sánh - Phương pháp thu thâp tài liệu, số liệu - Phương pháp vấn - Phương pháp phân tích tổng hợp • Phương pháp so sánh Đây phương pháp sử dụng phổ biến phân tích để đánh giá kết quả, xác định vị trí xu hướng biến động tiêu phân tích Áp dụng phương pháp cần đảm bảo điều kiện đồng nội dung, phương pháp, thời gian đơn vị tính tốn • Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu + Thơng qua Giáo trình, sách, tài liệu học tập, giảng thu thập: Tìm hiểu vấn đề lý luận phân tích, đánh giá sách khái niệm, vai trị, phương pháp đánh giá, tiêu cần đánh giá, phân tích + Thơng qua website ngân hàng: tìm hiểu lịch sử hình thành phát triển, quan điểm kinh doanh, sách kinh doanh, cấu tổ chức ngân hàng + Tham khảo cơng trình nghiên cứu liên quan để kế thừa phát huy giá trị mà cơng trình nghiên cứu trước đạt được, khắc phục hạn chế, giúp cho luận văn hồn thiện • Phương pháp vấn Thường vấn gián tiếp trực tiếp để tiếp cận đối tượng ngân hàng nhằm tạo thiện cảm, chân thành để thu thập liệu nhanh chóng, hiệu • Phương pháp phân tích, tổng hợp Phân tích tiêu hoạt động/kinh doanh ngân hàng để từ tổng hợp nên điểm mạnh, điểm yếu đưa giải pháp phù hợp 10 SV: Phạm Khánh Ly 10 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 66 Học viện Tài đối trọng có nhu cầu vay du học, thơng qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tu vấn du học Vì thời gian tới ngân hàng cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân - Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá Để hỗ trợ cho công tác phát triển khách hàng cần phải thực hiệu quả, chủ động thường xuyên công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh Một số cơng việc ngân hàng cần phải thực sau: + Việc thực tuyên truyền quảng bá cần trọng mục tiêu nâng cao hình ảnh ngân hàng việc quảng cáo sản phẩm cho vay KHCN + Tăng cường độ tiếp cân thông tin sản phẩm cho vay KHCN khách hàng hữu: gửi thư/nhắn tin thơng báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình ti vi sàn giao dịch ngân hàng để phát đoạn quảng cáo sản phẩm 3.3.1.3 Hoàn thiện quy trình cho vay Xây dựng bước cụ thể, theo trình tự định từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chẩm dứt quan hệ tín dụng Cần hồn thiện quy trình cho vay để quy trình tiến hành nhanh chóng đàm bảo an tồn cho ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, kết hợp nhiều hình thức kiếm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thức chấp hành chế Cụ thể như: - Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay: không để khách hàng cho lâu, lôi kéo khách hàng 66 SV: Phạm Khánh Ly 66 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 67 Học viện Tài - Tăng cường cơng tác kiểm tra trình phát triển vay nhằm phát sơ hở, yếu khâu trước giúp cán tín dụng đưa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, giúp đảm báo an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu - Tăng cường kiểm tra sau giải ngân: Kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn theo đề xuất vay, đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng 3.3.1.4 Đẩy mạnh công tác tư vấn khách hàng cá nhân Với kinh tế đại ngày nay, giao dịch thông qua ngân hàng khách hàng cá nhân cịn gặp nhiều hạn chế việc cập nhật thông tin áp dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Vì ngồi nghiệp vụ mình, ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên, chuyên viên sẵn sàng tìm nhu cầu khách hàng tư vấn cách chuyên nghiệp Hơn nữa, tư vấn ngân hàng cịn nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá Liên quan đến vấn để kinh doanh, đầu tư tiêu dùng giúp cho cá nhân, doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Có khách hàng hài lịng tin tường ngân hàng, số lượng khách hàng không ngừng tăng lên Ngân hàng MB trở thành điểm đến tin cậy 3.3.1.5 Mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Ngân hàng cần phải làm tốt mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, lấy khách hàng cá nhân, 67 SV: Phạm Khánh Ly 67 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 68 Học viện Tài kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm đối tượng khách hàng nhỏ lẻ, có nhiều điều chưa sáng tỏ, phải đánh giá phán đốn ngân hàng dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ Cho nên cho vay đối tượng khách hàng nhân viên tín dụng cần đánh giá phân tích cách xác tình hình thu nhập khả toán nợ gốc lãi khách 3.3.1.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Cần đào tạo chuyên sâu nhân lực theo nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ Ngân hàng nên có phân cơng lao động cho hợp lý cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện Bên cạnh đó, ngân hàng cần cán bộ, nhân viên tham dự khóa học ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, trường Đại học, Viện nghiên cứu tổ chức Cũng cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chương trình đào tạo nước ngồi, tham khảo sản phẩm dịch vụ Song song đó, ngân hàng tuyển dụng cơng bằng, cơng khai, có trình độ chun mơn, tiếp thu khoa học-kĩ thuật mới, tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng nhu cầu công việc Ngân hàng nên tổ chức hội thảo, buổi giao lưu, văn nghệ hay thể thao, thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm cho cán bộ, công nhân viên trao đối kinh nghiệm Cán công nhân viên nên giúp đỡ lần nhau, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung ngân hàng Đảm bảo 100% nhân viên tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách truyền tay, nội dung đào tạo nhân viên, nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình Tổ 68 SV: Phạm Khánh Ly 68 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 69 Học viện Tài chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên 3.3.1.7 Tăng cuờng biện pháp thu nợ, thu lãi Hoạt động cho vay tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, phịng khách hàng cá nhân kết hợp phịng ban khác để ln cố gắng hoàn thành tốt khâu thẩm định, quản lý vay thu hồi nợ đến hạn, cán tín dụng ngân hàng cần nỗ lực khơng ngừng để thực tốt q trình kiểm tra, kiểm sốt vay, xử lý vay đến hạn Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gọi điện nhắc nợ, gửi thơng báo có nợ đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hoạt động phát triển tốt ngân hàng 3.3.1.8 Dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiếm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phòng ngừa rủi ro 69 SV: Phạm Khánh Ly 69 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 70 Học viện Tài tiềm ẩn Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vốn 3.3.1.9 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng phải coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Xem xét xem liệu ngân hàng có kiểm tra, kiểm soát khoản vay trước thay đối có ảnh hưởng bất lợi đến khách hàng Ln nâng cao chất lượng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán 3.3.1.10 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Chi nhánh có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng Đầu tư thêm máy móc thiết bị phục vụ khách hàng tốt 3.3.2 Một số kiến nghị 3.3.2.1 Kiến nghị với nhà nước 70 SV: Phạm Khánh Ly 70 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 71 Học viện Tài - Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động tín dụng Thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ, rõ ràng phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế hơn, tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo an toàn cho vay Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, thời gian tới, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý để hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng thuận lợi là: Từng bước hồn thiện sách chấp cầm cố tài sản, tạo hành lang pháp lí để ban, ngành phối hợp thực hiện, nhằm tháo gỡ ắc tắc khâu xử lí tài sản chấp gíup ngân hàng nhanh chóng thu nợ bảo đảm an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng Quy định cụ thể quyền nghĩa vụ bên liên quan tới phát mại tài sản đảm bảo như; quyền nghĩa vụ ngân hàng, quan ban ngành có liên quan Tạo mơi trường pháp lí đầy đủ, ổn định cho hoạt động vay trung dài hạn, xây dựng văn luật đầy đủ kịp thời đồng phù hợp với kinh tế thời kỳ - Tạo mơi trường kinh doanh ổn định bình đẳng Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan Nhà nước với chức kinh doanh Tăng cường quản lí nhà nước doanh nghiệp, doanh nghiệp làm hàng giả, trốn thuế, bn lậu, lừa đảo thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng kí kinh doanh, giấy phép thành lập Bảo đảm mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế - Ổn định tình hình kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, dịch vụ toán qua ngân hàng Xúc tiến nhanh 71 SV: Phạm Khánh Ly 71 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 72 Học viện Tài có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ, sản phẩm - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời đầy đủ cho Ngân hàng thương mại, thông tin doanh nghiệp, thông tin định hướng cho hoạt động ngân hàng thương mại - Rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn không phù hợp với thực tế kinh doanh Ngân hàng thương mại Cơ chế sách ban hành phải chuẩn mực phù hợp với thông lệ quốc tế tạo hành lang pháp lí vững cho hoạt động tín dụng q trình hội nhập 3.3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Để nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ em xin có số ý nghị Ngân hàng Quân đội sau: - Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Quân đội cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn; chủ trương, sách quản lý vĩ mô nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội; tình hình hoạt động ngân hàng khác ngoại hệ thống - Thực tốt việc đào tạo, bồi dưỡng cán chi nhánh hệ thống Để nâng cao chất lượng cán hệ thống, Ngân hàng TMCP Quân đội cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh MB áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao 72 SV: Phạm Khánh Ly 72 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 73 Học viện Tài trình độ cán cử cán học tập nước ngoài, mở lớp bồi dưỡng chuyên đề… Ngân hàng cung cấp tài liệu, văn pháp quy, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ… cho chi nhánh để cán tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Mặt khác Ngân hàng TMCP Quân đội nghiên cứu ban hành sách, chế, quyền lợi, nghĩa vụ cụ thể cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đồng thời tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình ứng dụng chi nhánh hoạt động địa bàn môi trường cạnh tranh gay gắt 73 SV: Phạm Khánh Ly 73 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 74 Học viện Tài KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHTM ln hoạt động chủ đạo ngân hàng sản phẩm tín dụng KHCN ngày đóng vai trị quan trọng hệ thống sản phẩm tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng KHCN lại chưa đạt hiệu mong đợi Chính điều nên việc đẩy mạnh hiệu có tính định đến tín dụng ngân hàng Trên cở sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ luận hoàn thành số nội dung sau: - Thứ nhất, khái quát lý luận chung sách tín dụng, sách tín dụng KHCN, số tiêu phản ánh hiệu sách tín dụng KHCN nhân tố ảnh hưởng đến sách tín dụng KHCN - Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng sách tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội năm gần Từ rút kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân - Thứ ba, thảo luận đưa giải pháp để đẩy mạnh hiệu tín dụng KHCN MBBank đề xuất số kiến nghị với MBBank, Ngân hàng Nhà nước phủ Qua việc phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tâ Hồ, em thấy hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại hiệu lớn năm gần - Về công tác cho vay, ngân hàng tiến hành cho vay nhiều đối tượng kinh tế, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, lựa chọn đối tượng vay, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo lòng tin khách hàng 74 SV: Phạm Khánh Ly 74 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 75 Học viện Tài - Nợ xấu chiếm tỉ trọng thấp tổng dư nợ dư nợ lại mở rộng qua năm chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng Tuy nhiên cán tín dụng cần ý đến nợ xấu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Để kết đạt năm qua giữ vững phát huy tương lai, đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng với ban giám đốc tâm phấn đấu mặt cơng tác mục đích chung ngân hàng, góp phần vào phát triển chung cho kinh tế nước nhà Do kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót q trình nghiên cứu Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô giáo hội đồng chấm luận văn nhà trường để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình thầy cơ, đặc biệt giúp đỡ cô giáo: Ths Nguyễn Thị Thảo tận tình hướng dẫn em đề tài Em xin chân thành cảm ơn! 75 SV: Phạm Khánh Ly 75 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 76 Học viện Tài 76 SV: Phạm Khánh Ly 76 Lớp: CQ55/18.02 Luận văn tốt nghiệp 77 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Đinh Xuân Hạng Ths Nguyễn Văn Lộc, “Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại” – NXB Học viện Tài Chính PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” – NXB Học viện Tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “Giáo trình Ngân hàng thương mại” – NXB Đại học Kinh tế quốc dân 2013 PGS.TS Vũ Sỹ Cường TS Nguyễn Trọng Hồ, “Giáo trình Chính sách cơng” – NXB Học viện Tài (2014) Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ (2018,2019,2020), báo cáo thường niên MB – Chi nhánh Tây Hồ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ (2018,2019,2020), báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB – Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch (2018,2019,2020), báo cáo kết hoạt động kinh doanh bán lẻ MB – Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch (2018,2019,2020), chức nhiệm vụ phòng ban MB – Chi nhánh Tây Hồ Các website: https://mbbank.com.vn/Error?aspxerrorpath=/gioithieu/Pages/default.aspx http://vneconomy.vn/ 77 SV: Phạm Khánh Ly 77 Lớp: CQ55/18.02 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét:…………………………………………………… Chức vụ:……………………………………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Khánh Ly Khóa: CQ55 Lớp: CQ55/18.02 Đề tài: “Phân tích sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Về kiến thức chuyên môn ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Người nhận xét (ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Ths Nguyễn Thị Thảo Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Khánh Ly Khóa: CQ55 Lớp: 18.02 Đề tài: “Phân tích sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………… Về chất lượng nội dung luận văn ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………… Điểm: - Bằng số - Bằng chữ Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Người nhận xét (ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: …………………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Khánh Ly Khóa: CQ55 Lớp: CQ55/18.02 Đề tài: “Phân tích sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ” Nội dung nhận xét: Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đối tượng mục đích nghiên cứu ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung khoa học ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Điểm: - Bằng số - Bằng chữ Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Người nhận xét (ký tên, đóng dấu) ... CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề tín dụng KHCN 1.1.1 Khái niệm tín dụng KHCN - Tín dụng biểu... trạng, phân tích đánh giá thực trạng để tồn nguyên nhân sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ Từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện sách tín dụng khách hàng cá... ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính tập quán kinh doanh đối tượng 1.1.3.2 Đối với kinh