88 phân tích chính sách huy động vốn của ngân hàng TMCP sài gòn – hà nội tại chi nhánh ba đình

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập Tác giả Luận văn Cồ Thị Bích LỜI CẢM ƠN Trong 4 năm học tập và rèn luyện tại Trường Học viện Tài chính tôi đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô và bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc và chân thành nhất, tôi xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Tài chính Công, đặc biệt là quý Thầy Cô trong bộ môn Phân tích chính sách tài chính, đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời gian học tập tại trường Tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy Nguyễn Anh Quang đã tân tình giúp đỡ, định hướng cho tôi để tôi có thể hoàn thành tốt đề tài luận văn tốt nghiệp của mình Đó là những góp ý hết sức quý báu không chỉ trong quá trình thực hiện luận văn này mà còn là hành trang tiếp bước cho tôi trong con đường tương lai Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tập thể các anh chị trong Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình đã tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong quá trình thực tập Với điều kiện thời gian cũng như kinh nghiệm còn hạn chế của một học viên, bài báo cáo này không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của các quý Thầy Cô để tôi có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức của mình, phục vụ tốt hơn công tác thực tế sau này Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Cụm từ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết của đề tài Với mục tiêu đưa đất nước phát triển, vươn lên hội nhập ngang tầm thế giới thì việc đẩy mạnh qúa trình công nghiệp hóa hiện đại hóa là vô cùng quan trọng Để thực hiện được điều đó thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu qủa vốn đầu tư Trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, mọi thành phần kinh tế đều ra sức đầu tư và phát huy nguồn lực của mình nhằm tạo ra sức tăng trưởng bền vững Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhận được là huy động vốn qua các trung gian tài chính – Ngân hàng TM – là kênh quan trọng nhất, hiệu qủa nhất Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nên chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn hỗ trợ các DN thiếu vốn Vấn đề đặt ra là Ngân hàng làm sao để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều kỳ hạn và nhiều mức lãi suất khác nhau Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động tại ngân hàng,vì vậy tôi chọn đề tài “Phân tích chính sách huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tại chi nhánh Ba Đình” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình Do thời gian thực tập có giới hạn cũng như sự hạn hẹp về khả năng phân tích nên bài làm không tránh khỏi sự sai sót Vậy tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của qúy thầy cô cùng các anh chị trong Ngân hàng để bài luận của tôi được hoàn thiện hơn II Mục đích nghiên cứu: Từ bảng cân đối kế toán và báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh qua 3 năm ( 2018-2020) , phân tích và đánh giá chính sách huy động vốn của chi nhánh có hiệu quả hay không Từ đó rút ra mặt tích cực và hạn chế của chính sách để NH điều chỉnh chiến lược phù hợp trong thời gian tới Do đó, đề tài sẽ đi vào những nội dung chính sau: + Phân tích chính sách huy động vốn hiện hành của chi nhánh + Dựa vào các chỉ tiêu huy động vốn để đánh giá tình hình huy động vốn + Đề xuất biện pháp cải thiện chính sách nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn III Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài đi sâu và tìm hiểu các vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn của doanh nghiệp như cơ sở lý luận Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại, các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng thương mại, giải pháp cải thiện hiệu qủa chính sách huy động vốn - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi về nội dung: Đề tài tập trung phân tích các vấn đề về tình hình huy động vốn của doanh nghiệp + Phạm vi về không gian nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu phân tích tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội + Phạm vi về thời gian nghiên cứu: Những vấn đề liên quan đến huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình trong thời gian từ năm 2018 – 2020 IV Phương pháp nghiên cứu Luận văn được sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập dữ liệu: Lấy số liệu về tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Ba Đình giai đoạn từ năm 2018-2020 - Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh: Dựa trên nguồn dữ liệu thu thập được để tổng hợp, mô tả về tình huy động vốn tại ngân hàng - Phương pháp phân tích dữ liệu: Từ các dữ liệu đã được tổng hợp để phân tích, đánh giá từ đó rút ra kết luận, rút kinh nghiệm qua thực tiễn - Phương pháp điều tra, khảo sát: Sử dụng để thu thập thông tin khách hàng doanh nghiệp, kết quả khảo sát cho phép nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng đến kết qủa huy động vốn của doanh nghiệp - Ngoài ra tôi tham khảo thêm những tài liệu có liên quan từ các số liệu báo cáo thống kê, website chính thức của ngân hàng V Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của khóa luận gồm : Chương 1: Cơ sở lý luận về chính sách huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích chính sách huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tại Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp cải thiện chính sách nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của SHB tại Chi nhánh Ba Đình Do kiến thức cũng như kinh nghiệm còn hạn chế nên bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định Tôi rất mong nhận dược sự góp ý của thầy cô và các bạn để tôi có thể hoàn thiện bài viết của mình Tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của Giản viên Nguyễn Anh Quang cùng sự giúp đỡ của các cán bộ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) tại PGD Cát Linh - Chi nhánh Ba Đình đã giúp tôi hoàn thành bài khóa luận này CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách tiếp nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên NHTM là nơi tổ chức tài chính gửi và cho vay tiền - NHTM là loại ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế - Theo khoản 2 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành số 47/2010/QH12: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này” - Trong đó hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau: Nhận tiền gửi, Cấp tín dụng, Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản - Như vậy chúng ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại là những tổ chức tài chính trung gian mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng nguồn lực đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính” 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế - Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Ngân hàng thương mại ra đời là tất yếu của nền kinh tế sản xuất hàng hóa Các doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức kinh tế cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu, phương tiện để sản xuất kinh doanh Mà nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức kinh tế luôn lớn vốn tự có do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác, trong xã hội có một lượng lớn vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích lũy của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác Nên NHTM sẽ đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng Nhờ đó các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển - Ngân hàng thương mại là cầu nối các doanh nghiệp với thị trường Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn và các NHTM có thể đáp ứng được vấn đề này Nói cách khác NHTM là một cầu nối vững chắc giữa doanh nghiệp và thị trường - Ngân hàng thương mại là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Khi Nhà nước muốn phát triển một ngành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM được yêu cầu thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn hoặc qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức, Nhà nước thông qua NHTM thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc cấp mở rộng cơ sở vật chất kỹ thuật để tương xứng với tầm vóc sở và xu hướng số lượng khách hàng ngày càng nhiều hơn 3.3 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực huy động vốn Hoàn thiện chính sách khách hàng Đối tượng khách hàng hiện nay của SHB - chi nhánh Ba Đình có xu hướng chung là không trung thành với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà họ đang sử dụng Họ rất dễ bị lôi kéo và sẵn sàng từ bỏ ngân hàng này sang ngân hàng khác gửi tiền vì họ thấy ngân hàng đó mang lại lợi ích cho họ nhiều hơn Vì vậy, mà các ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng của mình trong chiến lược huy động vốn: - Đối với những khách hàng truyền thống thì cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với họ - Đối với những khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi thì ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết Ngân hàng thực hiện các ưu đãi trên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng Đồng thời các ưu đãi đó cũng làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng - Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý hơn để thu hút khách hàng mở tài khoản và chuyển nguồn tiền gửi thanh toán về giao dịch Từ đó có thể tăng thêm nguồn vốn tạm thời và bán được các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng - Đối với những khách hàng là doanh nghiệp ngân hàng cần thương xuyên theo dõi đánh giá phân tích theo định kì quy mô, khả năng kinh doanh và tạo ra lợi nhuận của doanh nghiệp, chu kỳ thanh toán và thu tiền hàng, dịch vụ, từ đó có những chính sách cụ thể để huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp - Thường xuyên thu hút những khách hàng mới để tăng nguồn huy động cho ngân hàng bằng việc áp dụng các hình thức tặng quà, tặng tiền, tặng điểm theo tiền tích luỹ cho các tài khoản tiền gửi cho khách hàng, khách hàng gửi tiền với một số dư nhất định được thưởng phiếu mua hàng tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với hoạt động huy động vốn, nhân tố con người là yếu tố thiết yếu, mang tính ảnh hưởng quyết định tới nguồn vốn huy động của ngân hàng cả về quy mô lẫn cơ cấu Bởi chính các giao dịch viên là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng Do đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao, có trách nhiệm trong công việc, có tác phong làm việc nhanh nhẹn, tân tụy với khách hàng và cách thức giải quyết công việc khoa học Do vậy, để tăng cường hoạt động huy động vốn thì SHB - chi nhánh Ba Đình cần chú trọng hơn nữa về đội ngũ nhân viên của mình bằng cách thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ, khả năng giao tiếp, năng lực đội ngũ nhân viên - Cần đào tạo và đào tạo lại có đội ngũ nhân viên đạt tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, các nhân viên hoạt động trong mảng huy động vốn phải có kiến thức về nghiệp vụ này như: có kỹ năng giao tiếp tốt, tác phong nhanh nhẹn, được đào tạo về tin học, được phổ cập các kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng các yêu cầu của công việc ngày càng phức tạp Từ đó có khả năng xử lý các tình huống xảy ra một cách thành thạo, giải đáp được mọi thắc mắc của khách hàng, hướng dẫn họ làm đúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây là việc làm đánh vào tâm lý khách hàng, khiến khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lòng thì lần sau có tiền họ sẽ tiếp tục gửi vào và giới thiệu với bạn bè, người thân, một hình thức PR gián tiếp giúp Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng hơn nữa - Hàng năm, SHB - chi nhánh Ba Đình cần tuyển dụng, sắp xếp, tổ chức các nhân viên sao cho phù hợp với trình độ, sử dụng đúng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động và có tâm huyết với nghề nhằm phát huy năng lực sở trường của từng nhân viên - Cần trang bị kiến thức Marketing ngân hàng nhằm biến mỗi thành viên trong Chi nhánh trở thành một mắt xích trong hoạt động thu thập thông tin và đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, những nhân viên giao dịch thường xuyên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng thì việc trang bị kiến thức, kỹ năng giao tiếp sao cho họ phải là những nhân viên Marketing tốt nhất, phải luôn biết tận dụng cơ hội để quảng cáo, giới thiệu về Chi nhánh mình, để hình ảnh SHB - chi nhánh Ba Đình trở lên gắn bó và không thể thiếu trong tâm trí khách hàng - Chi nhánh cần chú trọng đổi mới phong cách phục vụ khách, nhất là những giao dịch viên thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Hơn ai hết, họ chính là bộ mặt, là hình ảnh của Chi nhánh, do vậy, phải thể hiện được thái độ niềm nở, lịch sự, tận tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, có trình độ nghiệp vụ vững vàng và có tác phong phục vụ nhanh nhẹn, chu đáo nhằm tạo ra sự đồng thuận và lòng tin của khách hàng đối với Chi nhánh, làm cho khách hàng cảm thấy mình rất quan trọng đối với Chi nhánh Để từ đó, Chi nhánh ngày càng thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ khác của Chi nhánh, giúp Chi nhánh nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần trên địa bàn Cuối cùng, để thực hiện tốt những hoạt động trên, Chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng bằng lợi ích vật chất đối với các nhân viên có thành tích tốt trong hoạt động của Chi nhánh và trong hoạt động huy động vốn nói riêng 3.2.3 Vận dụng linh hoạt chính sách huy động vốn Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng để SHB - Chi nhánh Ba Đình cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn Vì vậy, SHB - Chi nhánh Ba Đình cần vận dụng một cách linh hoạt các chính sách của Ngân hàng nhà nước trong huy động vốn, cụ thể cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau: - Linh hoạt trong vận dụng các cơ chế chính sách về lãi và phí, thực hiện áp dụng có hiệu quả về các chính sách lãi suất đảm bảo cạnh tranh đối với tất cả các khách hàng và mọi hình thức gửi tiết kiệm Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng theo chương chình cụ thể như các ngày kỷ niệm sinh nhật, ngày thành lập của khách hàng và tăng quà nhân các dịp lễ tết, thành lập ngành, nhằm thể hiện sự tri ân đến khách hàng - Xây dựng các dòng sản phẩm tiết kiệm tiền gửi cho phép linh hoạt trong việc rút trước hạn mà vẫn đảm bảo lợi ích cho khách hàng cũng như Ngân hàng trong đó thể hiện rõ sự hấp dẫn về lãi suất, nếu khách hàng rút trước hạn thì vẫn được hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi thực tế với hình thức này sẽ thể hiện được sự chia sẻ giữa Ngân hàng với khách hàng tạo sự công bằng trong quan hệ và xây dựng được hình ảnh đẹp với khách hàng 3.2.4 Chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất là một yếu tố rất nhạy cảm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của mỗi Ngân hàng Vì vậy SHB cần hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt được các mục đích sau: - Tạo một nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý, chi phí rẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản - Đảm bảo tính cạnh tranh của SHB so với các Ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay - Đảm bảo tính an toàn và sinh lời Chi nhánh Ba Đình được SHB được cho phép chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn trong khuôn khổ quy định của Ngân hàng Nhà nước nhưng phải chấp nhận mức lãi suất mua bán vốn chung của toàn hệ thống SHB Do đó, Chi nhánh phải tính tổng các loại nguồn vốn sao cho vừa thu hút được các loại nguồn vốn vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh Lãi suất huy động vốn hiện nay bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Do đó, SHB - Chi nhánh Ba Đình cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên nguyên tắc người kinh doanh có lãi, vận dụng chính sách trong khuôn khổ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất huy động áp dụng trong từng thời kỳ phải tuân theo quy luật về cung cầu vốn trên thị trường Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền Việc tính toán lãi suất phải đảm bảo: Lãi suất thực dương đối với các khoản tiền gửi, bảo đảm quyền lợi của khách hàng; Lãi suất huy động phải dựa trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí của Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi; Phản ánh được mức lãi suất thị trường, tạo được sứt thu hút khách hàng; Với kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng lớn, bởi vì thời hạn luôn đồng nghĩa với rủi ro mà khách hàng gặp phải Trong huy động vốn, mọi Ngân hàng đều cố gắng các biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một lãi suất được chấp nhận trên thị trường Giá vốn huy động thường được đánh giá bởi lãi suất huy động bình quân, và một số chi phí khác như: chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao… Chi phí đó phải được bù đắp từ các nguồn thu của Ngân hàng, chủ yếu là lãi cho vay Bên cạnh việc áp dụng các mức lãi suất khác nhau về kỳ hạn, quy mô, loại tiền thì Chi nhánh cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng Chẳng hạn, đối với những khách hàng lớn, thường xuyên, hay đối tác giao dịch lâu dài với Chi nhánh thì Chi nhánh nên có nhiều ưu đãi hơn so với các khách hàng khác như: áp dụng lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm hoặc miễn phí dịch vụ, tặng quà vào các dịp lễ, ngày thành lập doanh nghiệp… 3.2.5 Phát triển các hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn của ngân hàng Để thu hút khách hàng, hiện nay các Ngân hàng không chỉ đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn mà còn cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tiện ích như: thẻ thanh toán, dịch vụ tư vấn, Internet banking, dịch vụ tin vấn số dư tài khoản qua SMS Banking,… Các dịch vụ ngày càng đa dạng, chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngày càng cao thì càng thoả mãn các nhu cầu của khách hàng khi sử dụng Điều này càng làm cho khách hàng biết đến Ngân hàng nhiều hơn, tin tưởng vào Ngân hàng Từ đó, họ sẽ yên tâm khi gửi tiền vào Ngân hàng, tăng thu từ dịch vụ cho Ngân hàng Có thể xem đây cũng là một phương thức huy động vốn của Ngân hàng Do đó, SHB - Chi nhánh Ba Đình cần chú trọng hơn nữa vào việc hoàn thiện mở rộng và nâng cao các sản phẩm, dịch vụ: - Hoạt động thanh toán trong nước: phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cần được tiếp tục cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, đẩy nhanh tốc độ xử lý, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo an toàn hiệu quả - Về kiều hối: Cần đẩy mạnh hơn nữa các kênh, sản phẩm chuyển tiền tới các quốc gia có nhiều lao động Việt Nam xuất khẩu và Việt Kiều Nghiên cứu cải tiến công nghệ kiều hối, đảm bảo giao dịch kiều hối được xử lý tự động ở mức cao nhất, tăng tiện ích cho cán bộ chi trả, giảm thời gian xử lý giao dịch và chi trả khách hàng, đảm bảo thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn và hiệu quả - Thanh toán quốc tế: triển khai nghiệp vụ thanh toán quốc tế, thanh toán biên mậu, thanh toán hàng xuất khẩu… tại các chi nhánh và tiến tới thực hiện cả phòng giao dịch loại I - Dịch vụ thẻ và Ngân hàng điện tử: Tiếp tục đẩy mạnh phát hành các loại thẻ: Eparner, Visa debit, thẻ tín dụng quốc tế Platium…; xử lý kịp thời các tình huống phát sinh mà chủ thẻ gặp phải tỏng quá trình sử dụng Tiếp tục triển khai các sản phẩm Ngân hàng điện tử mới đang được triển khai như: Dịch vụ thu NSNN qua mạng, dịch vụ thanh toán qua ví điện tử, chuyển khoản bằng SMS và thanh toán qua mạng Ipay… - Dịch vụ ngân quỹ: tiếp tục phát triển dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện kiểm đếm nhanh giải phóng khách hàng nhưng luôn đảm bảo chính xác và trung thực - Các dịch vụ khác: Tiếp tục triển khai dịch vụ đại lý bảo hiểm phí nhân thọ cho Daiichi của SHB nhằm tăng thu từ dịch vụ và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Tập trung tiếp cận các trường học, bệnh viện, các đơn vị sự nghiệp có thu, các đơn vị hành chính sự nghiệp, Ban quản lý dự án để vừa huy động nguồn vốn, vừa triển khai các dịch vụ thu hộ, chi hộ… Đồng thời, Ngân hàng dần tuyên truyền tiện ích của các dịch vụ và khuyến khích mọi người sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại, giảm lượng tiền mặt dùng để thanh toán trong lưu thông 3.4 Một số kiến nghị Thứ nhất: Đa dạng hóa các hình thức huy động Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trường và đảm bảo tính cạnh tranh, hài hòa lợi ích giữa Ngân hàng và khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng (quan trọng, thất thiết, tiềm năng, ) trên cơ sở đó có cơ chế chính sách về lãi suất phù hợp với từng nhóm khách hàng nhằm duy trì ổn định nền khách hàng và thu hút gia tăng nhóm khách hàng mới Thiết kế và xây dựng các dòng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao về kỳ hạn, có thể cho phép rút trước hạn mà vẫn đảm bảo về lãi suất hoặc cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,… hoặc triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình này sẽ khuyến khích các Tổ chức kinh tế đặc biệt là các Tập đoàn kinh tế lơn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền thanh toán với doanh số cao được gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi do mức lãi suất kỳ hạn ngày cao hơn lãi suất không kỳ hạn Đồng bộ, dễ triển khai, không chồng chéo và tránh nhầm lẫn giữa các sản phẩm tiền gửi với nhau Có cơ chế khuyến khích rõ ràng và đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Thứ hai: Thực hiện tốt công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị khi triển khai các sản phẩm tiền gửi mới trên các kênh thông tin đại chúng Thứ ba: Hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn FTP và phân cấp uỷ quyền quyết định lãi suất huy động vốn Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận và thậm chí vượt lãi suất cho vay như hiện nay, đề nghị SHB thực hiện cơ chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực hiện các khoản tiền gửi lớn Đồng thời triển khai cơ chế giá vốn FTP riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao hơn giá vốn FTP thông thường để từ đó Chi nhánh có điều kiện thuận lợi trong việc cạnh tranh giữ khách hàng Thứ tư: Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ, đào tạo trình độ, chuyên môn nghiệp vụ cơ bản, đào tạo về sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ năng bán hàng theo các cấp độ: cán bộ Quan hệ khách hàng CRM, cán bộ đón tiếp khách hàng CSR, cán bộ dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển và duy trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… Thứ năm: Xây dựng bộ cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán bộ QHKH và thường xuyên cập nhật các nội dung bộ cẩm nang này, trong đó có đánh giá, so sánh sản phẩm của SHB với các đối thủ cạnh tranh để cán bộ QHKH dễ dàng nắm được các đặc tính, vị trí của sản phẩm của SHB để giới thiệu cho khách hàng KẾT LUẬN Ngân hàng là ngành cung ứng vốn và dịch vụ cho dân cư và nền kinh tế, do vậy nâng cao năng lực huy động vốn là hết sức cần thiết nhằm góp phần tạo đà thúc đẩy kinh tế phát triển Việc vận dụng chính sách huy động vốn một cách phù hợp và linh hoạt sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng SHB – Chi nhánh Ba Đình đã và đang từng bước nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa bàn và cả nước Tuy nhiên, để giải quyết hoàn chỉnh các vấn đề liên quan tới chính sách huy động vốn đòi hỏi không chỉ nỗ lực của bản thân Chi nhánh mà cần có sự hợp tác của các cơ quan, ban ngành khác trong nền kinh tế Qua nghiên cứu, đề tài “Phân tích chính sách huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tại chi nhánh Ba Đình” đã giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau đây: Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ huy động vốn nói riêng và xu hướng phát triển của chúng trong bối cảnh hội nhập Đồng thời đã nêu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển hoạt động huy động vốn của SHB - Chi nhánh Ba Đình trong điều kiện hội nhập quốc tế Khái quát hoạt động kinh doanh của SHB - Chi nhánh Ba Đình, khái quát chính sách huy động vốn trong công tác huy động vốn mà SHB - Chi nhánh Ba Đình đang vận dụng và nhìn nhận thực trạng vận dụng chính sách huy động vốn trong công tác huy động vốn, minh họa thông qua các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu, chi phí… từ đó đánh giá kết quả đạt được, tìm ra những mặt hạn chế, đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao năng lực huy động vốn tại SHB - Chi nhánh Ba Đình và đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và SHB Hội sở, tạo điều kiện cho SHB - Chi nhánh Ba Đình thực hiện tốt các giải pháp Song do thời gian có hạn, khả năng và trình độ còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết Tôi rất mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp của các quý Thầy Cô và các bạn quan tâm đến lĩnh vực này TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 “Giáo trình Chính sách công” Nhà xuất bản Tài chính (2014), TS Nguyễn Trọng Hòa và PGS.TS Vũ Sỹ Cường (đồng chủ biên) 2 “Giáo trình Ngân hàng thương mại” Nhà xuất bản Thống kê (2009), PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) 3 “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất bản Tài chính (2005), PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) 4 Báo cáo kết quả hoạt động riêng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2018 – 2020 5 Báo cáo về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2018 – 2020 6 Các quy định có liên quan đến hoạt động huy động vốn được ban hành từ Hội sở của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 7 Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 47/2010/QH12 8 https://www.shb.com.vn/ 9 https://cafef.vn/ ... giao dịch, hoạt động mơ hình ngân hàng chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình thực tất sản phẩm - dịch vụ tài như: huy động vốn Việt Nam... mạng lưới chi? ??u sâu công nghệ CHƯƠNG II PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 2.1.1 Giới thiệu khái quát SHB – chi nhánh Ba Đình Giới... nâng cao 2.3 Chính sách huy động vốn hành Ngân hàng SHB chi nhánh Ba Đình 2.3.1 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng SHB chi nhánh Ba Đình Ngân hàng hoạt động khơng phải nguồn vốn tự có mà