Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết này sẽ trình bày một số lý luận cơ bản về huy động vốn cho khoa học công nghệ (KHCN) và phân tích thực trạng huy động vốn KHCN tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ Qua đó, chúng tôi sẽ chỉ ra những hạn chế hiện tại trong hoạt động huy động vốn và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn cho KHCN tại ngân hàng này.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu bao gồm việc phát phiếu điều tra cho khách hàng và thực hiện phỏng vấn để ghi nhận ý kiến của nhân viên về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Bên cạnh đó, các dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo tài chính của ngân hàng qua các năm.
Phương pháp phân tích dữ liệu được áp dụng bao gồm mô tả và giải thích, đối chiếu và so sánh, cùng với phân tích và tổng hợp Mục tiêu là để phân tích và đánh giá hoạt động huy động vốn cho khoa học và công nghệ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh NĐ.
Kết cấu khóa luận
Ngoài mở đầu và kết luận, nội dung của khóa luận tốt nghiệp được kết cấu bởi 3 chương:
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về huy động vốn đối với KHCN tại NHTM.
Chương 2: Thực trạng huy động vốn đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ.
Chương 3 trình bày các kết luận và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho khoa học công nghệ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ Các kiến nghị sẽ tập trung vào việc cải thiện các chính sách huy động vốn, tăng cường hợp tác với các tổ chức nghiên cứu và phát triển, đồng thời nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của đầu tư vào khoa học công nghệ trong hoạt động ngân hàng Mục tiêu cuối cùng là tạo ra một môi trường thuận lợi hơn cho việc phát triển bền vững và đổi mới sáng tạo.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về NHTM và hoạt động huy động vốn tại NHTM
1.1.1 Khái niệm về NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM
Theo Điều 20 của Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam (Luật số 02/1997/QH10), Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là đạt được lợi nhuận.
Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ NHTM thường xuyên thực hiện các hoạt động như huy động vốn, cho vay, thanh toán, chiết khấu, bảo lãnh và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
1.1.1.2 Các nghiệp vụ chính của NHTM
NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực hiện ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác.
Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, cho phép ngân hàng thu hút vốn từ nhiều nguồn khác nhau Sau khi đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn vay và các nguồn vốn khác Ngân hàng thường áp dụng nhiều phương thức huy động vốn để tối ưu hóa hoạt động tài chính.
Vốn tự có của ngân hàng là nguồn vốn thuộc sở hữu riêng của các ngân hàng thương mại, và nó không ngừng gia tăng nhờ vào kết quả hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng Nguồn vốn này đóng góp một phần quan trọng vào sự phát triển và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Vốn huy động là nghiệp vụ thể hiện các khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng nhằm mục đích thanh toán hoặc bảo quản tài sản, từ đó ngân hàng thương mại có thể khai thác Ngoài ra, các ngân hàng cũng thu hút tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình với mục đích hưởng lãi suất.
Vốn vay là quá trình tạo ra nguồn vốn thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và Ngân hàng Trung Ương (NHTW) dưới các hình thức như tái chiết khấu và vay có bảo đảm Mục đích của việc này là để đảm bảo sự cân đối trong việc quản lý vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt khi họ không thể tự cân đối nguồn vốn từ việc khai thác tại chỗ.
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc phân bổ nguồn vốn huy động vào các mục tiêu khác nhau Nguyên tắc chính là ngân hàng phải dự trữ một phần vốn dưới dạng tiền mặt, trong khi phần còn lại được đầu tư vào các nghiệp vụ sinh lời để tạo ra thu nhập, bù đắp chi phí hoạt động và đạt lợi nhuận Các nghiệp vụ sử dụng vốn rất đa dạng, nhưng có thể chia thành ba nhóm chính.
Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm khoảng 70 - 80% thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, nghiệp vụ này tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nguyên nhân chủ quan và khách quan Do đó, các NHTM cần xây dựng chính sách hiệu quả để giảm thiểu những rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay.
Ngân hàng thương mại không chỉ thực hiện hoạt động cho vay mà còn đầu tư vốn vào việc mua bán chứng khoán, góp vốn vào các doanh nghiệp và công ty khác Ngoài ra, ngân hàng còn đầu tư vào trang thiết bị và tài sản cố định nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Nghiệp vụ chiết khấu là hoạt động ngân hàng mua lại các giấy tờ có giá nhằm thu lợi tức chiết khấu tương ứng với chi phí vốn và rủi ro Các giấy tờ thường được chiết khấu bao gồm thương phiếu, trái khoán và hối phiếu chấp nhận thanh toán Sau khi chiết khấu, ngân hàng có thể giữ tài sản đến khi mãn hạn hoặc thực hiện tái chiết khấu, bán lại trên thị trường tiền tệ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính của nền kinh tế, chủ yếu thực hiện vai trò trung gian trong các giao dịch thanh toán Ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa bên thanh toán và bên nhận, giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Một số hoạt động cụ thể của NHTM bao gồm việc xử lý giao dịch, quản lý tài khoản và cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng.
Ngân hàng có thể thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng thông qua việc nhận tiền và mở tài khoản giao dịch Điều này cho phép ngân hàng thu hộ và chi hộ các khoản tiền liên quan đến mua bán và dịch vụ của khách hàng.
- Dịch vụ môi giới: mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho Công ty.
Ngân hàng cung cấp nhiều nghiệp vụ trung gian, bao gồm dịch vụ ủy thác và bảo quản hộ các chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện một số dịch vụ trung gian khác nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn đối với KHCN của NHTM
1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn đối với KHCN của NHTM
KHCN là đối tượng chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng, dẫn đến sự đa dạng trong các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn Khách hàng KHCN thường gửi tiền với mục đích tiết kiệm và bảo quản, từ đó tạo ra một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng Số vốn này không chỉ ổn định mà còn giúp ngân hàng dễ dàng sử dụng cho các hoạt động đầu tư hiệu quả.
Huy động vốn từ khoa học và công nghệ là phương thức thu hút nguồn vốn từ cộng đồng dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục tiêu sinh lợi và cung cấp tiện ích trong giao dịch thanh toán, hoặc phát hành các loại giấy tờ có giá trị.
1.2.2 Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn đối với KHCN của NHTM
Khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ như cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ thanh toán Việc huy động vốn từ KHCN không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, mà còn gia tăng năng lực cạnh tranh và lợi nhuận Đối với KHCN, việc gửi tiền tại ngân hàng là một kênh an toàn để bảo quản số tiền nhàn rỗi và tìm kiếm lợi nhuận từ lãi suất Khách hàng cũng được hưởng nhiều dịch vụ tiện ích từ ngân hàng, với thời hạn gửi và số lượng tiền gửi tùy thuộc vào thời gian nhàn rỗi và lãi suất so với các hình thức đầu tư khác.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn đối với KHCN
Huy động qua tài khoản tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là tài khoản không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền linh hoạt bất cứ lúc nào Do tính chất này, ngân hàng áp dụng lãi suất thấp cho loại tài khoản này, phục vụ nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của khách hàng.
Huy động qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền an toàn tại ngân hàng, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho loại hình này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ có thể rút khi đến hạn, và nếu rút sớm, lãi suất sẽ thấp hơn mức cam kết Hình thức này thích hợp cho những ai muốn nhận lãi suất hấp dẫn, do đó, lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá là một phương thức hiệu quả mà các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng để tăng cường nguồn vốn trên thị trường Phương thức này không chỉ giúp NHTM thu hút vốn mà còn tạo ra sự linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng huy động vốn ngắn hạn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và tín phiếu.
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn trung và dài hạn thông qua việc phát hành trái phiếu và cổ phiếu, với thời hạn từ 3 đến 10 năm Để thực hiện điều này, NHTM sử dụng ba phương thức phát hành giấy tờ có giá: phát hành theo mệnh giá, phát hành chiết khấu và phát hành phụ trội.
Hiệu quả huy động vốn đối với KHCN của NHTM
1.3.1 Quan niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả được hiểu là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Để đánh giá hiệu quả, chúng ta cần thực hiện các phép so sánh dưới dạng thương số, như Kết quả/Chi phí hoặc Chi phí/Kết quả, vì mỗi cách so sánh này mang lại thông tin khác nhau Tuy nhiên, việc tính hiệu quả không thể chỉ dựa vào phép trừ giữa kết quả và chi phí, vì điều đó chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả mà không phản ánh được chỉ tiêu hiệu quả thực sự.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua khả năng đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể cung cấp vốn kịp thời và hợp lý về chi phí, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Hiệu quả huy động vốn Kết quả thu được từ huy động vốn x100%
Chi phí bỏ ra để huy động vốn
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn đối với KHCN của NHTM
Nhóm chỉ tiêu đánh giá quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ KHCN
- Vốn huy động từ KHCN trên tổng nguồn vốn
Tỷ trọng vốn huy động từ KHCN Vốn huy động từ KHCN x100%
Tổng nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng thu hút vốn từ khách hàng của ngân hàng thương mại Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng có hiệu quả trong việc huy động vốn từ khách hàng, từ đó nâng cao hiệu suất hoạt động tài chính.
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ KHCN Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ KHCN năm N
= Vốn huy động từ KHCN năm N – Vốn huy động từ KHCN năm N-1 x100%
Vốn huy động từ KHCN năm N-1 là chỉ tiêu quan trọng thể hiện mức độ tăng trưởng của nguồn vốn này qua các năm Chỉ tiêu này có giá trị dương và càng lớn, càng cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của vốn huy động từ KHCN tại ngân hàng.
- Tỷ lệ Nguồn vốn huy động từ KHCN trên vốn tự có
Tỷ lệ Nguồn vốn huy động từ KHCN trên vốn tự có Tỷ lệ Nguồn vốn huy động từ KHCN x100%
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng có khả năng thu hút vốn tốt từ nền kinh tế.
Nhóm chỉ tiêu đánh giá chi phí, khả năng sinh lời từ đồng vốn huy động từ KHCN
- Quy mô vốn huy động trên chi phí vốn huy động Chi phí huy động vốn từ KHCN bình quân = Chi phí huy động vốn từ KHCN x100%
Tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân và tổ chức là yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng Chi phí trả lãi so với tổng vốn huy động cho thấy mức độ chi phí mà ngân hàng phải trả để huy động một đồng vốn, dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng.
Chi phí lãi suất trên tổng vốn huy động phản ánh mức chi phí mà ngân hàng phải chi cho việc quản lý, lưu trữ và bảo quản mỗi đồng vốn huy động.
Chi phí huy động vốn so với tổng vốn huy động là chỉ số quan trọng để đánh giá mức chi phí mà ngân hàng phải chi trả để có được nguồn vốn.
- Chênh lệch thu chi lãi trên chi phí trả lãi
Chênh lệch thu chi lãi
Chi phí trả lãi là chỉ tiêu quan trọng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Nó cho biết mỗi đồng chi phí ngân hàng chi ra để huy động vốn sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ ngân hàng đã tối ưu hóa chi phí huy động, từ đó sử dụng hiệu quả hơn nguồn vốn huy động.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn đối với KHCN của NHTM
1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 1.4.1.1 Chính sách lãi suất của Ngân hàng
Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận và lãi suất chênh lệch Khách hàng gửi tiền luôn quan tâm đến lãi suất, vì vậy ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý, vừa tuân thủ quy định của NHTW, vừa hấp dẫn đối với khách hàng Lãi suất cao không luôn hấp dẫn nếu không đảm bảo lợi tức thực tế lớn hơn tỷ lệ lạm phát, do đó ngân hàng cần dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát để đưa ra mức lãi suất phù hợp Mức lãi suất huy động cao đồng nghĩa với việc ngân hàng cũng phải cho vay với lãi suất cao để tạo ra lợi nhuận Nếu lãi suất thấp, khách hàng có thể chuyển tiền sang ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực sinh lời hơn Do đó, ngân hàng phải thiết lập chính sách lãi suất cân bằng để thu hút khách hàng gửi tiền và vay mà không làm giảm lợi nhuận.
1.4.1.2 Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng
Mạng lưới hoạt động ngân hàng đa dạng và phong phú giúp tăng cường khả năng huy động vốn hiệu quả Khi dịch vụ ngân hàng được cung cấp trọn gói và mở rộng, lượng vốn huy động sẽ gia tăng Tuy nhiên, các khoản tiết kiệm của dân cư thường nhỏ, và nếu việc tiếp cận ngân hàng gặp khó khăn, khách hàng sẽ ngần ngại đến ngân hàng Do đó, một mạng lưới ngân hàng rộng khắp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, từ đó thu hút hiệu quả các khoản tiền gửi.
1.4.1.3 Hoạt động marketing của ngân hàng
Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại là đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, đồng thời duy trì khả năng sinh lời và cạnh tranh an toàn Do đó, marketing đã trở thành công cụ thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng hiện nay.
Ngành ngân hàng có tính xã hội hóa cao và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố môi trường như dân cư, kinh tế và chính trị Do đó, bất kỳ sự thay đổi nào trong những yếu tố này đều có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn.
Chính sách marketing có hai nhiệm vụ chính:
Nắm bắt kịp thời sự thay đổi môi trường, thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp.
Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Việc theo dõi và nắm bắt kịp thời sự biến đổi của môi trường và nhu cầu thị trường sẽ giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút được nguồn vốn lớn Thông qua nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể giới thiệu những sản phẩm mới, đáp ứng tốt hơn mong đợi của khách hàng.
Chính sách khuếch trương giúp người dân hiểu biết rõ ràng về ngân hàng thông qua các phương tiện truyền thông, từ đó xây dựng hình ảnh nhân viên ngân hàng tận tâm, chu đáo và có trình độ chuyên môn Điều này sẽ góp phần tạo dựng lòng tin vững chắc với khách hàng.
Như vậy chính sách marketing có ảnh hưởng quan trọng đến khả năng huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung.
1.4.1.4 Công tác cán bộ tổ chức
Chìa khóa thành công của ngân hàng không chỉ nằm ở các yếu tố khác mà còn phụ thuộc vào con người Một đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, đoàn kết và năng động, cùng với một bộ máy tổ chức khoa học sẽ giúp ngân hàng có lợi thế trong việc huy động vốn Ngân hàng sở hữu cơ sở hạ tầng hiện đại và nhân viên nhiệt tình, lịch sự sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, từ đó thu hút họ đến giao dịch.
1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 1.4.2.1 Môi trường kinh tế xã hội Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM.
Trong một nền kinh tế phát triển, lượng tiền gửi và tiết kiệm vào các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gia tăng Sự hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đã tạo thói quen cho người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng, dẫn đến việc thanh toán chủ yếu diễn ra qua ngân hàng, từ đó ngân hàng thu hút được nhiều vốn hơn Ngược lại, trong nền kinh tế kém phát triển, nguồn vốn đổ vào ngân hàng giảm sút, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng.
Lạm phát ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, vì người dân gửi tiền với kỳ vọng nhận lãi suất Tuy nhiên, khi lạm phát cao hoặc biến động, giá trị đồng tiền có thể giảm, khiến họ chuyển sang các hình thức đầu tư khác ổn định hơn.
Thu nhập của dân cư và thời vụ chi tiêu là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Ở các thành phố lớn, nơi có nhiều cư dân có thu nhập cao, sẽ tạo ra một nguồn tiền gửi lớn Sự gia tăng thu nhập không chỉ giúp mở rộng quy mô nguồn tiền mà còn thay đổi kỳ hạn gửi Bên cạnh đó, thời vụ chi tiêu cũng tác động đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền gửi.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh hàng hóa tiền tệ, chịu ảnh hưởng từ nhiều chính sách và quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Sự thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ, tín dụng và lãi suất của Nhà nước có thể tác động đến khả năng thu hút và chất lượng nguồn vốn của NHTM Bên cạnh đó, sự ổn định chính trị và chính sách ngoại giao cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn từ các quốc gia khác trong khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và hệ thống tài chính, với Ngân hàng Thương mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn về tài sản và thị phần Đối tượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, đặc biệt là khách hàng cá nhân (KHCN) Để đáp ứng nhu cầu của từng loại khách hàng, ngân hàng cần triển khai các chính sách và chiến lược phát triển phù hợp nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
2.1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hay còn gọi là VIETINBANK, được thành lập vào năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tiền thân của ngân hàng là Ngân hàng Công Thương Việt Nam (INCOMBANK) và đã đổi tên thành VIETINBANK vào năm 2007 Là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, VIETINBANK đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng quốc gia Hiện tại, ngân hàng có mạng lưới rộng khắp với 1 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch trên toàn quốc.
Vietinbank, sau hơn 20 năm xây dựng và phát triển, đã liên tục được Ngân hàng Nhà Nước xếp loại A trong 8 năm qua, khẳng định vị thế là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Với slogan “Nâng giá trị cuộc sống”, Vietinbank cam kết duy trì niềm tin của khách hàng thông qua chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách phục vụ nhiệt tình, chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên.
2.1.1.2 Đôi nét về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh NĐ
- Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh NĐ (Vietinbank NĐ)
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ được thành lập vào tháng 8 năm 1988, với nguồn gốc từ Ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Nam Ninh Đến tháng 3 năm 1992, sau khi tỉnh Hà Nam Ninh được chia tách, ngân hàng đã trở thành Ngân hàng Công Thương tỉnh Nam.
Vào tháng 12 năm 1996, tỉnh Nam Hà được chia tách, dẫn đến sự ra đời của Ngân hàng Công Thương tỉnh NĐ Kể từ đó, ngân hàng này đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy sự ổn định và phát triển kinh tế địa phương.
- Địa chỉ: 119 Quang Trung, Phường Quang Trung, Thành phố NĐ.
Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ
Ngân hàng Công Thương tỉnh NĐ, một chi nhánh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, có nhiệm vụ chính là huy động vốn và tín dụng Ngân hàng này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, đồng thời thực hiện chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia.
Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, và tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư Đồng thời, tổ chức cũng nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước để đảm bảo nguồn lực tài chính ổn định và đa dạng.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, công trái và giấy tờ có giá, vàng bạc
Thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán và cung cấp dịch vụ đầu tư là những lĩnh vực chính mà chúng tôi chuyên cung cấp Chúng tôi cũng cung cấp các dịch vụ quản lý nợ và khai thác tài sản, cùng với nhiều dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Mô hình tổ chức của chi nhánh
Mô hình tổ chức tại chi nhánh bao gồm:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ phòng ban điều hành Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh NĐ
(Nguồn : Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh NĐ)
-Phòng Khách hàng Doanh nghiệp:
Phòng nghiệp vụ có chức năng giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng doanh nghiệp.
Nhiệm vụ chính bao gồm khai thác nguồn vốn VND và ngoại tệ từ khách hàng doanh nghiệp, đồng thời chăm sóc và tư vấn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Bên cạnh đó, thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch cũng là một phần quan trọng, cùng với việc quản lý các khoản tín dụng đã được cấp.
Phòng nghiệp vụ có chức năng giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng cho khách hàng theo hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Nhiệm vụ chính là khai thác nguồn vốn VND và ngoại tệ từ KHCN, đồng thời thực hiện các hoạt động tiếp thị, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng Ngoài ra, cần tư vấn khách hàng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch hiệu quả.
-Phòng tổ chức hành chính:
Chức năng của phòng nghiệp vụ là tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, tuân thủ chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đồng thời đảm bảo an toàn cho chi nhánh.
Nhiệm vụ của chúng tôi là thực hiện các quy định của Nhà nước và Ngân hàng Công Thương Việt Nam liên quan đến chính sách cán bộ, bao gồm tiền lương, bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế Chúng tôi cũng quản lý lao động, tuyển dụng nhân sự phù hợp và thực hiện mua sắm thiết bị cho chi nhánh.
Phòng nghiệp vụ có chức năng hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong việc lập kế hoạch kinh doanh, đồng thời tổng hợp và phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh Ngoài ra, phòng còn thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
Nhiệm vụ của Chi nhánh bao gồm việc dự kiến kế hoạch kinh doanh, thực hiện công tác thi đua, tiếp dân và quản lý hòm thư góp ý để nâng cao hiệu quả hoạt động của đơn vị.
Phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ có chức năng giám sát và quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng Công Thương Việt Nam Đồng thời, phòng cũng thực hiện việc ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm cùng các điểm giao dịch cả trong và ngoài quầy.
Nhiệm vụ chính là quản lý an toàn kho quỹ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đồng thời thực hiện thu chi tiền mặt cho các giao dịch có giá trị lớn cũng như quản lý thu chi lưu động tại các doanh nghiệp và khách hàng.
Phòng nghiệp vụ có chức năng thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, đồng thời quản lý tài chính và chi tiêu tại Chi nhánh.
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán, hạch toán xử lý giao dịch.
Nhiệm vụ chính bao gồm mở và đóng giao dịch hàng ngày tại Chi nhánh, tiếp nhận dữ liệu mới nhất từ Ngân hàng Công Thương Việt Nam, thiết lập thông số đầu ngày cho giao dịch, và thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng Ngoài ra, cần quản lý thông tin khách hàng, séc, giấy tờ có giá, và tiền mặt trong ngày, cũng như các giao dịch nội bộ Cuối cùng, lập kế hoạch tài chính và báo cáo tài chính theo quy định hiện hành cũng là phần quan trọng trong công việc.
-10 PGD: PGD Hạ Long, PGD Năng Tĩnh, PGD Thành Nam , PGD Nam Phong,
PGD Vị Hoàng, PGD Nam Trực, PGD Trực Ninh, PGD Nghĩa Hưng, PGD Xuân Trường và PGD Giao Thủy là các đơn vị hạch toán báo sổ, chuyên trách nhiệm vụ thu chi tiền cho khách hàng ở xa trung tâm Chi nhánh.
Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ giai đoạn 2011 – 2013
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ ba năm 2011 – 2013 Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2011 – 2013 Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ)
Kết quả kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2011 – 2013 cho thấy lợi nhuận dương, tuy nhiên có sự suy giảm nhẹ qua các năm Cụ thể, năm 2012, lợi nhuận thuần đạt 41.500,40 triệu đồng, giảm 0,58% so với năm 2011 Mặc dù năm 2013 có sự tăng trưởng nhẹ, nhưng vẫn chưa đạt được mức lợi nhuận của năm 2011, phản ánh tình hình kinh doanh của Ngân hàng.
2011, tăng 0,16% so với năm 2012 đạt 41.616,49 triệu đồng.
Tổng thu nhập của chi nhánh có sự biến động không ổn định, giảm 65.364,82 triệu đồng vào năm 2012 so với năm 2011, nhưng sau đó tăng 56.286,01 triệu đồng vào năm 2013 Chi phí cũng biến đổi tương tự, giảm 7,59% vào năm 2012 so với năm 2011 và sau đó tăng 7,09% vào năm 2013 so với năm 2012.
Chỉ số ROA của chi nhánh ngân hàng dao động từ 1,82% đến 2,19%, cho thấy khả năng sinh lời trên tổng tài sản của ngân hàng này khá cao So với ROA trung bình của ngành ngân hàng là 1,41%, chỉ số này phản ánh hiệu quả hoạt động tài chính vượt trội của chi nhánh.
(năm 2012) và Ngân hàng Công Thương nằm trong top 10 Ngân hàng có ROA cao nhất.
Chỉ số ROE đạt từ 22,62 – 27,47%, tỷ lệ sinh lời trên vốn chủ sở hữu của Ngân hàngCông Thương - chi nhánh NĐ ở mức khá tốt.
Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp Để thu thập dữ liệu sơ cấp, em sử dụng phương pháp điều tra trắc nghiệm.
Phương pháp điều tra trắc nghiệm là hình thức phỏng vấn viết, cho phép thu thập ý kiến từ nhiều người cùng lúc thông qua các câu hỏi đã được chuẩn bị sẵn Người tham gia sẽ thể hiện quan điểm của mình bằng cách đánh dấu vào các ô tương ứng hoặc chọn phương án trả lời theo quy định.
Phương pháp này được tiến hành qua các bước sau:
Bước đầu tiên trong quy trình khảo sát là xác định mẫu điều tra, bao gồm 25 phiếu, trong đó 15 phiếu được phát cho khách hàng KHCN đến giao dịch tại Chi nhánh và 10 phiếu cho cán bộ Chi nhánh Phiếu điều tra được chia thành hai phần chính: phần một thu thập thông tin về người tham gia, phần hai là bộ câu hỏi trắc nghiệm.
Bước 2 trong quá trình xây dựng phiếu điều tra là tạo ra bộ câu hỏi trắc nghiệm với 10 câu hỏi, mỗi câu có các phương án lựa chọn A, B, C, nhằm khảo sát đối tượng gửi tiền, mục đích gửi tiền, mức độ hài lòng của khách hàng về hình thức huy động, lãi suất và chất lượng dịch vụ của ngân hàng Qua các đáp án này, chúng ta có thể nhận diện những ưu điểm và hạn chế trong công tác huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Bước 3: Tiến hành điều tra
- Số lượng điều tra dự kiến 25 người
- Địa điểm: Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ.
- Đối tượng phát phiếu điều tra: Khách hàng đến giao dịch và cán bộ tại Chi nhánh.
Bước 4: Tập hợp, xử lý kết quả điều tra để phục vụ cho quá trình nghiên cứu nhằm tìm ra
Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ.
2.2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp được thu thập thông qua:
Trong giai đoạn từ năm 2011 đến 2013, chi nhánh đã tiến hành thu thập các số liệu thực tế và trực tiếp liên quan đến việc phân tích tình hình huy động vốn cho khoa học và công nghệ (KHCN) Các dữ liệu này được lấy từ phòng tổng hợp của chi nhánh nhằm đánh giá hiệu quả và xu hướng huy động vốn trong thời gian này.
+ Bảng cân đối kế toán 3 năm 2011, 2012, 2013 + Bảng báo cáo kết quả kinh doanh 3 năm 2011, 2012, 2013
Để hoàn thành đề tài, cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như báo cáo tình hình kinh tế xã hội của địa phương, tạp chí ngân hàng, bài báo và internet.
Tham khảo văn bản Nhà Nước về những quy định của Ngân hàng.
2.2.3 Phương pháp xử lý dữ liệu a Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp là những thông tin thô được thu thập từ phiếu điều tra, do đó, cần phải được tổ chức, phân loại và xử lý bằng các phương pháp thống kê trên Excel để khai thác hiệu quả nguồn dữ liệu này Trong khi đó, phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích thông tin đã được thu thập trước đó.
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các Bảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của các công ty trong các năm 2011, 2012, 2013 cùng với một số nguồn khác Sau khi thu thập dữ liệu, tôi đã lập bảng biểu và vẽ đồ thị để phân tích tình hình huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ trong 3 năm Phương pháp phân tích tỷ trọng kết hợp với đồ thị minh họa đã được áp dụng để so sánh tình hình huy động vốn tại chi nhánh này với các chi nhánh khác, từ đó đưa ra nhận xét, đánh giá, kết luận và đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân.
Phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn KHCN tại Ngân hàng
Kết quả thu được: - Số phiếu phát ra: 25
- Số phiếu không hợp lệ: 5
Bảng 2.2: Bảng tổng hợp kết quả thu thập dữ liệu sơ cấp
Quý khách biết đến Vietinbank thông qua kênh nào?
A Bạn bè, người thân 9 45 Khách hàng chủ yếu biết đến Vietinbank qua bạn bè, người thân
B Phương tiện thông tin đại chúng 6 30
Quý khách đã sử dụng dịch vụ nào tại chi nhánh?
Khách hàng chủ yếu gửi tiền tại chi nhánh
Quý khách có thường xuyên sử dụng các dịch vụ của chi nhánh không?
A.Thường xuyên 6 30 Đa số người dân vẫn chưa thường xuyên đến giao dịch tại chi nhánh
C Chỉ một lần duy nhất 9 45
Quý khách có hài lòng với các sản phẩm của chi nhánh không?
A Có 13 65 Sự chưa hài lòng về mức lãi suất vẫn chiếm 1 tỷ lệ
Quý khách có hài lòng về mức lãi suất của chi nhánh không?
Nhiều khách hàng vẫn chưa hài lòng về lãi suất
Quý khách có hài lòng về quy trình giao dịch của chi nhánh không?
A Có 17 85 Phần lớn khách hàng hài lòng về quy trình giao
Thái độ của nhân viên ngân hàng khi phục vụ khách hàng?
A Nhiệt tình, chu đáo 16 80 Đại đa số khách hàng đã khá hài lòng về thái độ của nhân viên chi nhanh.
B Chỉ làm cho có trách nhiệm 3 15
C Thờ ơ, khó tính với khách hàng 1 5 8
Quý khách thấy an toàn khi thực hiện giao dịch tại chi nhánh không?
A Rất an toàn 18 90 Khách hàng hoàn toàn yên tâm khi thực hiện giao dịch với chi nhánh.
B Có thể tin tưởng được 2 10
Quý khách đánh giá thế nào về cơ sở vật chất của chi nhánh?
Cơ sở vật chất của chi nhánh khá hiện đại
Chi nhánh ngân hàng có thường xuyên cung cấp nhiều chương trình ưu đãi không?
A Chỉ vào các dịp đặc biệt như lễ,
Tết 11 55 Khách hàng luôn muốn có thêm nhiều chương trình ưu đãi hơn nữa
Nhận xét một số tồn tại
Theo bảng tổng hợp, số lượng phương án lựa chọn từ các câu hỏi trong phiếu điều tra cho thấy dịch vụ chăm sóc khách hàng của chi nhánh nhìn chung khá tốt Tuy nhiên, vẫn có một tỷ lệ nhỏ khách hàng không hài lòng với thái độ và sự tư vấn của nhân viên trong quá trình phục vụ.
Mức lãi suất mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đã được nghiên cứu kỹ lưỡng trước khi đến ngân hàng, với nhiều người đã tham khảo thông tin từ thị trường và so sánh với các ngân hàng khác Kết quả cho thấy 70% khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất này.
Ngân hàng hiện tại chủ yếu phục vụ cá nhân, do đó cần phát triển thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nhóm khách hàng này.
Đánh giá các vấn đề liên quan trực tiếp đến hoạt động huy động vốn tại chi nhánh
Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng được đánh giá tích cực qua phiếu điều tra, với hầu hết khách hàng hài lòng về sản phẩm, dịch vụ, cơ sở vật chất và thái độ phục vụ Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề nhỏ, như một số nhân viên chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng trong việc tư vấn quy trình và thái độ phục vụ Ngoài ra, một số ít khách hàng cảm thấy sản phẩm của ngân hàng thiếu sự đa dạng và hấp dẫn Những vấn đề này cần được chi nhánh ngân hàng chú ý khắc phục để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn KHCN tại Ngân hàng
Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu trong kinh doanh của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là tại Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động vốn hiệu quả để tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu hụt vốn, điều này sẽ giúp duy trì hoạt động kinh doanh ổn định Mặc dù huy động vốn từ khách hàng cá nhân (KHCN) chỉ chiếm một phần trong các hình thức huy động, nhưng tổng số vốn từ tiền gửi tiết kiệm lại đóng góp một phần lớn vào nguồn vốn mà Ngân hàng thu hút được.
Trong những năm qua, hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NĐ đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Mặc dù tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn chưa đạt mức cao như mong đợi.
2.4.1 Phân tích quy mô, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động từ KHCN Bảng 2.3: Quy mô nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ Đơn vị: triệu đồng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2 Huy động từ các tổ chức kinh tế
Theo báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Nam Định, biểu đồ 2.1 thể hiện quy mô nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, được tính bằng triệu đồng.
Vốn huy động từ KHCN trên tổng nguồn vốn huy động
Dựa vào bảng số liệu 2.4, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh chủ yếu từ KHCN và tổ chức kinh tế, trong đó vốn từ KHCN chiếm tới 80% tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm qua Cụ thể, nguồn vốn huy động từ KHCN năm 2011 đạt 1.445.996 triệu đồng, và đến năm 2012 tăng lên 1.621.553 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 12,14% Sự tăng trưởng này là kết quả của việc Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp và chính sách phù hợp với thị trường để phát triển huy động vốn KHCN.
Sang năm 2013 nguồn vốn huy động từ KHCN chỉ tăng 1,58% so với năm 2012.
Năm 2013, tăng trưởng thấp chủ yếu do tình hình kinh tế khó khăn tại địa phương, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống người dân Nguồn vốn huy động từ KHCN của chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn và đã có sự tăng trưởng liên tục trong 3 năm qua, cho thấy chi nhánh đang chú trọng vào việc tăng cường nguồn vốn huy động từ KHCN.
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế mặc dù chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nguồn vốn từ KHCN, nhưng đã ghi nhận sự tăng trưởng 77.935 triệu đồng (25,82%) trong giai đoạn 2011 – 2013 Cụ thể, năm 2012, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế tăng mạnh 45,99% so với năm 2011, tuy nhiên, năm 2013 lại giảm 9,5% so với năm 2012 Tóm lại, cả hai khoản mục vốn huy động đều có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2011 – 2013, góp phần tạo đà cho tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
Tỷ lệ Nguồn vốn huy động từ KHCN trên vốn tự có
Bảng 2.4: Tỷ lệ nguồn vốn huy động từ KHCN trên vốn tự có của Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ Đơn vị: Triệu đồng
1 Tổng nguồn vốn huy động từ KHCN 1.445.996 1.621.553 1.696.014 175.557 12,14 74.461 4,60
Tỷ lệ Nguồn vốn huy động từ KHCN/ Vốn tự có
(Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ)
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động từ khoa học công nghệ (KHCN) và vốn tự có của chi nhánh đều có xu hướng tăng trưởng Cụ thể, vốn tự có trong năm 2012 đã tăng 19,38% so với năm 2011, và trong năm 2013, nguồn vốn này tiếp tục tăng thêm 1,41% so với năm 2012 Mặc dù vốn tự có của chi nhánh cho thấy dấu hiệu tăng trưởng, nhưng sự ổn định của nó qua các năm vẫn chưa được đảm bảo.
Chỉ tiêu Tỷ lệ Nguồn vốn huy động từ KHCN/ Vốn tự có qua 3 năm lần lượt là: 9,518;
Mức vốn huy động từ KHCN đạt 8,941 và 9,221 cho thấy rõ ràng rằng nó luôn cao hơn nhiều so với vốn tự có Điều này phản ánh tình hình huy động vốn từ KHCN của chi nhánh diễn ra khá thuận lợi và hiệu quả.
2.4.2 Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động từ KHCN
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn từ KHCN của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ Đơn vị: triệu đồng
2 Phân theo tính chất nguồn vốn
4 Tổng nguồn vốn huy động từ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ 2011 -2013)
- Cơ cấu nguồn vốn huy động từ KHCN phân theo loại tiền
Bảng 2.5 cho thấy nguồn vốn huy động từ KHCN của chi nhánh chủ yếu đến từ VND và USD (quy đổi ra VND) Cụ thể, nguồn vốn huy động nội tệ (VND) chiếm hơn 74% tổng nguồn vốn và có xu hướng tăng trong 3 năm qua Năm 2012, vốn huy động nội tệ đạt 1.216.813 triệu đồng, tăng 135.064 triệu đồng (12,49%) so với năm 2011 Đến năm 2013, huy động nội tệ đạt 1.328.657 triệu đồng, tăng 111.844 triệu đồng (9,19%) so với năm 2012.
Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi, dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn so với nguồn nội tệ, đã trải qua sự không ổn định đáng kể trong suốt 3 năm từ 2011.
Năm 2012, Chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng 11,12%, tương ứng với 40.493 triệu đồng so với năm 2011 Tuy nhiên, đến năm 2013, Chi nhánh lại gặp suy giảm 9,24%, giảm 37.383 triệu đồng so với năm 2012 Điều này cho thấy Chi nhánh chưa chú trọng vào việc huy động nguồn vốn ngoại tệ, đặc biệt là USD, trên địa bàn.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động từ KHCN phân theo tính chất nguồn vốn
Theo phân loại nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn nhất, luôn vượt quá 80% tổng vốn huy động từ KHCN và có xu hướng tăng trong ba năm qua Tuy nhiên, việc huy động vốn qua phát hành trái phiếu và kỳ phiếu vẫn chưa ổn định Cụ thể, trong năm 2012, huy động trái phiếu tăng 17,04% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013 lại giảm 13,94% so với năm trước đó.
Năm 2012, tình hình huy động vốn qua kỳ phiếu tăng mạnh 40,40% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013 lại giảm sâu 57,21% so với năm 2012 Sự biến động này mang lại lợi thế cho Ngân hàng Công thương – Chi nhánh NĐ trong việc sử dụng vốn, nhờ vào nguồn tiền gửi tiết kiệm ổn định cao, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong các hoạt động tài chính của mình, bên cạnh nguồn huy động từ trái phiếu và kỳ phiếu.
CÁC KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
Các kết luận về hoạt động huy động vốn KHCN tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ
Trong những năm qua, nền kinh tế quốc gia và tỉnh NĐ vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và chưa có dấu hiệu phục hồi Tuy nhiên, việc tái cơ cấu hàng loạt của hệ thống ngân hàng thương mại được xem là một bước đi quan trọng, tạo tiền đề cho nền kinh tế thoát khỏi khủng hoảng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng tại tỉnh, đặc biệt là sự xuất hiện của nhiều ngân hàng như Vietcombank và Liên Việt Postbank vào năm 2013, việc thu hút khách hàng trở nên thách thức hơn bao giờ hết Tuy nhiên, với sự đoàn kết và quyết tâm của đội ngũ cán bộ công nhân viên, Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ đã vượt qua khó khăn và đạt được những kết quả kinh doanh khả quan.
- Trong cả 3 năm 2011 – 2013, lợi nhuận thuần của Chi nhánh đều dương, đều đạt trên
41 tỷ đồng Điều này chứng tỏ Chi nhánh đang tập trung cao độ vào hoạt động kinh doanh của mình nhằm tăng trưởng.
- Tổng số vốn huy động được của chi nhánh liên tục tăng qua cả 3 năm 2011 – 2013.
Nguồn vốn huy động từ KHCN đã có những bước phát triển mới, luôn chiếm gần 80% tổng số vốn huy động Cụ thể, vào năm 2011, số vốn huy động từ KHCN đạt 1.445.996 triệu đồng, và đến năm 2012, con số này tăng thêm 175.557 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 12,14%.
Năm 2013, chi nhánh đã tăng trưởng huy động vốn lên 74.41 triệu đồng, tương ứng với 4,60% so với năm 2012, cho thấy sự tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Chi nhánh không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn thông qua các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với các tổ chức kinh tế trong tỉnh, qua đó thu hút được một lượng vốn đáng kể từ các tổ chức này.
Chi nhánh chú trọng vào việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân thông qua tiền gửi tiết kiệm, với tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm trên 80% tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân.
Nguồn vốn ổn định của ngân hàng đến từ tỷ trọng tương đối lớn, giúp đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh được điều chỉnh theo thời gian, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn Đặc biệt, nguồn vốn huy động trung và dài hạn đã gia tăng qua các năm, chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động.
Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn từ KHCN trong hoạt động tài chính của mình Chi nhánh đã nỗ lực hoàn thành và thực hiện tốt các kế hoạch đề ra, qua đó khẳng định vị thế và uy tín tại tỉnh NĐ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.
3.1.2 Hạn chế và nguyên nhân 3.1.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ cũng không tránh khỏi những hạn chế
Lãi suất huy động của chi nhánh hiện đang ở mức trung bình so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, nhưng lại không hợp lý và ổn định trong thời gian dài Điều này dẫn đến việc giảm lượng vốn huy động và làm giảm sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Tổng vốn huy động từ KHCN của chi nhánh đã liên tục gia tăng trong giai đoạn 2011 – 2013 Tuy nhiên, chi phí huy động vốn cũng tăng theo, với tốc độ tăng trưởng nhanh hơn so với tổng số vốn huy động.
Từ năm 2011 đến 2013, nguồn vốn huy động từ KHCN có sự biến động rõ rệt, bắt đầu với 1.445.996 triệu đồng năm 2011, tăng lên 1.621.553 triệu đồng vào năm 2012, tương ứng với mức tăng 12,14% Tuy nhiên, năm 2013, nguồn vốn chỉ tăng nhẹ 1,58%, đạt 1.654.160 triệu đồng Về chi phí huy động, năm 2011 là 650.743 triệu đồng, tăng 16,72% lên 759.562 triệu đồng năm 2012, và tiếp tục tăng 7,5% lên 816.559 triệu đồng năm 2013 Những con số này đặt ra thách thức cho Chi nhánh trong việc tối ưu hóa quy mô huy động vốn và chi phí để gia tăng lợi nhuận.
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh hiện chỉ có 10 phòng giao dịch, chưa bao phủ toàn bộ các huyện trong tỉnh, dẫn đến việc chưa đáp ứng đủ nhu cầu giao dịch của khách hàng trên toàn địa bàn So với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn với 24 phòng giao dịch và 11 chi nhánh cấp huyện, mật độ phục vụ chỉ đạt 6 xã/PGD, cho thấy việc cung cấp dịch vụ tài chính đến mọi nhà vẫn chưa được thực hiện hiệu quả Hơn nữa, hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) chủ yếu tập trung tại Thành phố, khiến cho nhiều khách hàng ở các khu vực khác chưa được tiếp cận đầy đủ.
Hoạt động thông tin tiếp thị tại ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến sự hiểu biết hạn chế của người dân về các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ở những khu vực xa trung tâm Nhiều người dân vẫn ngần ngại tiếp cận ngân hàng và chưa hiểu rõ về hoạt động của nó Hơn nữa, công tác tuyên truyền hiện tại chưa thật sự hiệu quả, khiến người dân khó lòng tin tưởng và yên tâm gửi tiền vào ngân hàng.
Chi nhánh cần cập nhật đầy đủ thông tin về lãi suất huy động để khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp Việc nắm bắt và phân tích thông tin lãi suất thị trường hiện tại còn hạn chế, dẫn đến sự chậm trễ trong việc đưa ra chiến lược đầu tư hiệu quả.
Hình thức huy động vốn hiện nay vẫn chủ yếu mang tính truyền thống và chưa đa dạng, dẫn đến chất lượng hoạt động huy động vốn chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Đội ngũ cán bộ và nhân viên của chi nhánh bao gồm những người có trình độ cao và thái độ làm việc nghiêm túc, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những nhân viên có trình độ hạn chế và thiếu nhiệt tình trong việc phục vụ khách hàng Tình trạng này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động và hiệu quả của chi nhánh.
