Khóa luận tốt nghiệp GVHD ThS Lê Hà Trang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp về đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại c[.]
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định”, bên cạnh nỗ lực thân em nhận giúp đỡ tận tình giáo anh chị làm việc ngân hàng khảo sát, nghiên cứu Đầu tiên, cho phép em nói lời cám ơn chân thành sâu sắc đến tất thầy cô Trường Đại Học Thương Mại nói chung thầy khoa Tài – Ngân hàng nói riêng tận tình giảng dạy kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập Em xin chân thành cảm ơn Lê Hà Trang tận tình hướng dẫn giúp em cách làm khóa luận từ cách lập đề cương sao? Triển khai chương nào? Cô giáo truyền đạt kinh nghiệm quý giá thân giúp em hoàn thành khóa luận cách tốt có thẻ Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn anh chị nhân viên ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định nhiệt tình tạo điều kiện cho em nghiên cứu số liệu, khảo sát khách hàng đóng vai trị quan trọng khóa luận Kính chúc q thầy khoa Tài – Ngân hàng giáo Lê Hà Trang gặt hái nhiều thành công công việc sống Kính chúc ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định ngày phát triển đường hội nhập, đại đa vững mạnh khu vực Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Xuân Lộc MỤC LỤC SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU i DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ i DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT ii LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái quát NHTM hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn KHCN NHTM .8 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn KHCN NHTM 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn KHCN NHTM .8 1.2.3 Các hình thức huy động vốn KHCN 1.3 Hiệu huy động vốn KHCN NHTM 10 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn KHCN NHTM .10 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn KHCN NHTM 11 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 11 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 15 SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ 15 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ 16 2.1.3 Mơ hình tổ chức chi nhánh 16 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ giai đoạn 2011 – 2013 18 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 19 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 19 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 20 2.2.3 Phương pháp xử lý liệu 20 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ qua liệu sơ cấp 21 2.4 Phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ qua liệu thứ cấp 22 2.4.1 Phân tích quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ KHCN 23 2.4.2 Phân tích cấu nguồn vốn huy động từ KHCN .24 2.4.3 Phân tích, đánh giá chi phí, khả sinh lời từ đồng vốn huy động từ KHCN 27 CHƯƠNG 3: CÁC KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 34 3.1 Các kết luận hoạt động huy động vốn KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ .34 3.1.1 Thành công .34 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 35 SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động động huy động vốn KHCN Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ .37 3.2.1 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 37 3.2.2 Tiết kiệm chi phí hoạt động 38 3.2.3 Xây dựng nhiều điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ 39 3.2.4 Nâng cao chất lượng Marketing ngân hàng 40 3.2.5 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên 41 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 41 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 43 3.3 Các kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động động huy động vốn KHCN Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ .43 3.3.1 Đối với Chính phủ NHTW 43 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam .44 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ 46 KẾT LUẬN .47 1.Kết nghiên cứu: .47 Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho đề tài 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp i GVHD: ThS Lê Hà Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh NĐ ba năm 2011- 2013……………………………… ………………………………………… 18 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp kết thu thập liệu sơ cấp…………………………………21 Bảng 2.3 Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ…………………………………………………………………………… 23 Bảng 2.4 Tỷ lệ Nguồn vốn huy động từ KHCN vốn tự có Ngân hàng Cơng Thương – Chi nhánh NĐ………………………………………………………………… 24 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn từ KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ………………………………………………… ………… 25 Bảng 2.6 Bảng tổng hợp chi phí huy động vốn từ KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ…………………… ……………………………… 27 Bảng 2.7 Cơ cấu chi phí huy động vốn từ KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ……………………………………………………… …… 28 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn chi phí huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ……………………………… …………29 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn chi phí huy động vốn phát hành trái phiếu Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ…………………………….…… 30 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn chi phí huy động vốn phát hành kỳ phiếu Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ…………………………… …… 31 Bảng 2.11 Chênh lệch thu, chi lãi chi phí trả lãi Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ.………………………………………… ……………………… 33 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ phòng ban điều hành Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh NĐ……………………………………………………………………………………… 16 Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ……………………………………………………… …………………23 SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp ii GVHD: ThS Lê Hà Trang DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung KHCN Khách hàng cá nhân NĐ Nam Định NHTM Ngân hàng Thương Mại NHTW Ngân hàng Trung Ương PGD Phòng Giao Dịch TMCP Thương Mại Cổ Phần SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu cấp thiết quốc gia, xu Việt Nam vận hành kinh tế xu hội nhập Trước thềm hội nhập phát triển Việt Nam cần nguồn vốn lớn để thực mục tiêu kinh tế xã hội, cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Tuy nhiên, để huy động nguồn vốn lớn từ kinh tế thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) nói riêng Đối với NHTM việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế không làm cho kinh tế tăng trưởng phát triển mà cịn làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn tiền gửi khách hàng đặc biệt huy động từ khách hàng cá nhân (KHCN) Là NHTM hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam không ngừng huy động vốn từ đối tượng khách hàng nhằm thực mục tiêu Đảng Nhà nước tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Với vai trò chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Nam Định (NĐ) tiếp thu phương hướng đạo Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, tìm biện pháp để khai thác nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn từ KHCN Tuy nhiên, năm gần với tác động suy thoái kinh tế cộng với cạnh tranh từ ngân hàng khác địa bàn nên hoạt động huy động vốn từ KHCN chi nhánh chưa thực đạt hiệu tốt Đó lý em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ” làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Đưa số lý luận huy động vốn KHCN, làm rõ thực trạng huy động vốn KHCN Chi nhánh Trên sở tìm hạn chế đề giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ + Thời gian: Nghiên cứu lấy số liệu từ năm 2011 – 2013 - Nội dung chính: Tình hình huy động vốn KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu: Các liệu sơ cấp tạo cách phát phiếu điều tra cho khách hàng vấn để ghi nhận ý kiến, nhận định nhân viên hoạt động huy động vốn ngân hàng Các liệu thứ cấp tổng hợp từ báo cáo tài ngân hàng qua năm - Phương pháp phân tích liệu: sử dụng phương pháp mơ tả giải thích, đối chiếu so sánh, phân tích tổng hợp để phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn KHCN ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh NĐ Kết cấu khóa luận Ngồi mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu chương: Chương 1: Một số vấn đề huy động vốn KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ Chương 3: Các kết luận giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Điều 20 Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam (Luật số 02/1997/QH10): “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, đưa khái niệm chung NHTM: “NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, toán, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan” 1.1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực đồng thời nghiệp vụ chính: Hoạt động huy động vốn; Hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng Ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng huy động nhiều hình thức khác sử dụng (sau đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi Nguồn vốn Ngân hàng thương mại gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn vay, vốn khác Ngân hàng thường sử dụng nghiệp vụ huy động vốn sau: - Vốn tự có Ngân hàng: nguồn vốn thuộc sở hữu riêng Ngân hàng thương mại Trong thực tế nguồn vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng thương mại mang lại, đóng góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại - Vốn huy động: nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán nhằm mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Hà Trang Ngoài Ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay gia đình gửi vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi - Vốn vay: phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng Trung Ương (NHTW) hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo cân đối điều hành vốn thân Ngân hàng thương mại họ không tự cân đối sở khai thác chỗ Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau huy động NHTM phân bổ sử dụng vào mục tiêu khác Nguyên tắc hoạt động ngân hàng dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Các nghiệp vụ sử dụng vốn phong phú với nhiều hình thức khác Tuy nhiên, chia làm nhóm sau: - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng bậc NHTM, theo thống kê, khoảng 70 - 80% thu nhập Ngân hàng từ hoạt động cho vay Tuy nhiên nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều mối lo ngại cho Ngân hàng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan, NHTM phải có sách nhằm giảm thiểu rủi ro - Nghiệp vụ đầu tư: Ngoài hoạt động cho vay NHTM sử dụng vốn để: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, Công ty khác; Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Nghiệp vụ chiết khấu: Là nghiệp vụ ngân hàng thực việc mua lại giấy tờ có giá với mục đích hưởng mức lợi tức – thường gọi lợi tức chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận sở hữu giấy tờ có giá Các giấy tờ thường ngân hàng chiết khấu thương phiếu, giấy nợ trái khoán hay hối phiếu chấp nhận toán Sau chiết khấu, ngân hàng giữ tài sản tới lúc mãn hạn tiến hành tái chiết khấu hay bán lại thị trường tiền tệ Hoạt động khác NHTM hệ thống trung gian tài kinh tế, chủ yếu hoạt động nghiệp vụ trung gian tốn Ngân hàng đóng vai trò tổ chức đứng bên phải tốn bên hưởng thụ giúp cho q trình tốn tiến hành nhanh chóng, hiệu Một số hoạt động cụ thể như: SVTH: Trần Xuân Lộc Lớp: K46H5 Luan van ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 34 3.1 Các kết luận hoạt động huy động vốn KHCN Ngân hàng Thương. .. 11 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH ... cường hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh NĐ” làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Đưa số lý luận huy động vốn KHCN, làm