Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện đại lộc

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM HỨA THỊ HOÀNG NGÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC KonTum, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : NGUYỄN PHI ĐIỆP SINH VIÊN THỰC HIỆN : HỨA THỊ HOÀNG NGÂN LỚP : K11NH MSSV : 17152340201008 KonTum, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Kính thưa Ban giám hiệu Các thầy cô Khoa Kinh tế - Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, toàn thể Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đại Lộc Qua năm học tập Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, em tích lũy cho kiến thức vô quý giá Em xin chân thành cảm ơn Các thầy cô Khoa kinh tế truyền đạt cho em kiến thức làm tảng để em áp dụng vào thức tiễn công việc sau Khoảng thời gian thực tập tháng Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc kết thúc Trước hết, em xin chân thành cảm ơn tới anh chị nhân viên Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc ủng hộ, giúp đỡ cung cấp nhiều tài liệu thực tiễn minh họa, đóng góp số ý kiến, tài liệu liệu hỗ trợ em nhiều để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp nhiệt tình dìu dắt, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm giúp em tìm hiểu làm quen với môi trường làm việc chuyên nghiệp thực tiễn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Phi Điệp người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp.Với vốn kiến thức cịn hạn chế, sai sót điều kiện khó tránh khỏi, kính mong đóng góp xây dựng thầy cô anh/chị ngân hàng để báo cáo hoàn thiện Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin gởi đến thầy cô anh/chị Ngân hàng lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành công Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CỤM VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại .3 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay .4 1.2 PHÂN LOẠI CÁC KHOẢN CHO VAY 1.2.1 Phân loại theo khoản thời hạn cho vay 1.2.2 Phân loại theo mục đích cho vay 1.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay .7 1.2.4 Phân loại theo hình thức đảm bảo 1.2.5 Phân loại theo cách thức cho vay 1.2.6 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.3 NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỚNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.4.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 11 1.4.2 Các nhân tố khách quan .13 1.5 NHỮNG CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY 16 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 19 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK- CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 19 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 19 2.1.2 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 19 i 2.1.3 Sứ mệnh, tầm nhìn triết lý kinh doanh 21 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI LỘC 21 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Đại Lộc 22 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 23 2.2.4 Các sản phẩm chi nhánh ngân hàng 23 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 25 2.3.1 Tình hình huy động vốn 25 2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh .26 2.3.3 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 27 2.4 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIABANK - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 28 2.4.1 Quy chế hoạt động cho vay 28 2.4.2 Quy trình cho vay 30 2.4.3 Giải thích sơ đồ 30 2.5 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC .32 2.5.1 Đối tượng cho vay .32 2.5.2 Quy mô hoạt động cho vay 32 2.5.3 Cơ cấu hoạt động cho vay 32 2.5.4 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay 37 2.5.5 Hệ số thu nợ 39 2.5.6 Vòng vay vốn tín dụng 40 2.6 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 40 2.6.1 Những thành tựu đạt 40 2.6.2 Về hạn chế 41 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 43 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HỌẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI 43 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 44 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ii DANH MỤC CÁC CỤM VIẾT TẮT STT 10 11 DẠNG VIẾT TẮT TCTD PGD NHTM CHXHCNVN CNHHĐH KH – KD KT – NQ HĐBT TSBD KBNN TCKT DẠNG ĐẦY ĐỦ Tổ chức tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Thương mại Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa Kế hoạch - Kinh doanh Kế toán - Ngân quỹ Hội đồng Bộ trưởng Tài sản đảm bảo Kho bạc nhà nước Tổ chức kinh tế iii STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ Tên danh mục Tình hình huy động vốn Kết hoạt động kinh doanh Đối tượng cho vay Dư nợ tín dụng tổng nguồn vốn huy động Hoạt động cho vay Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay Hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Huyện Đại Lộc 2018 - 2020 Dư nợ cho vay xét theo TSBD Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc Tình hình dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu Tình hình trích lập dự phòng rủi ro cho vay Hệ số thu nợ Vòng vay vốn tín dụng DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên danh mục Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng cho vay Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc STT Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên danh mục Sơ đồ tổ chức Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc Quy trình cho vay Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc iv Trang 25 27 32 32 33 34 35 36 37 37 39 39 40 Trang 34 35 Trang 22 30 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong công đổi ngành Ngân hàng ngày tỏ rõ vị trí quan trọng mình, với phát triển đổi đất nước ngành Ngân hàng có bước tiến đáng kể trơng tổ chức hoạt động Nó có nhiệm vụ quan trọng điều chuyển vốn từ nơi sang nơi khác trung tâm toán cho kinh tế Chính mà giai đoạn nay, với việc đẩy mạnh trình cơng nghiệp hóa đại hóa để phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta quan tâm đến việc hoàn thiện làm lành mạnh hóa hoạt động ngành Ngân hàng Vì vậy, hệ thống Ngân hàng phát triển đáp ứng nhu cầu nên kinh tế tạo điều kiện kinh tế phát triển Cùng với xu kinh tế thị trường, kinh tế nước ta có bước chuyển biến lớn năm gần Ngân hàng mắt xích quan trọng cầu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế, khoản vay vốn từ Ngân hàng thiếu việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng đầu tư doanh nghiệp Do vậy, lúc hết Ngân hàng đứng trước họi thách thức làm để nâng cao vai trị phát triển kinh tế, cung cấp nhiều cho doanh nghiệp khoản vốn vay hiệu Sau thời gian tháng thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện Đại Lộc qua việc nghiên cứu số liệu tình hình cho vay Ngân hàng, thấy hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động tín dụng bản, mang lại phần thu nhập cho Ngân hàng kết đạt cho thấy chưa xứng đáng với quy mô đạt tới, hoạt động cho vay gặp số vấn đề khó khăn Để giải khó khăn phát triển hoạt động cho vay thời gian tới cần đưa nghiên cứu giải pháp khắc phục khó khăn cịn tồn đọng Đây lý em lựa chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện Đại Lôc” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay hiệu cho vay Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc - Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nhằm mở rộng hoạt động cho vay Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực số liệu thứ cấp lấy từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc Phương pháp sử dụng: Thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu loại để so sánh, phân tích, đánh giá rủi ro tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay Agribank – Chi nhánh Huyện Đại Lộc - Phạm vi nghiên cứu:  Không gian: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - Chi nhánh Huyện Đại Lộc  Thời gian: Qua năm 2018 - 2019 - 2020 Bố cục đề tài Ngoài phần lời mở đầu kết luận, đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Đầu tiên Ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: Ngân hàng Thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp: Ngân hàng Thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: Ngân hàng Thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kỳ: Ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: Ngân hàng Thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng, nhằm mục đích tài trợ cho hoạt động doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế, cho vay thúc đẩy tang trưởng doanh nghiệp cá nhân, tạo sức sống cho kinh tế Khái niệm cho vay định nghĩa khác số văn pháp luật sau: Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khoản 16, Điều 4, khái niệm cho vay sau: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Theo Khoản 1,2 Điều Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng đưa khái niệm cho vay sau: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng tài khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi”Trên sở hoạt động cho vay NHTM hiểu sau: “ Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán” cho vay thương mại, dịch vụ 57,200 triệu đồng, giảm sâu 439,600 triệu đồng so với năm 2018 chiếm 8% dư nợ Dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn năm 2020 750,000 triệu đồng, tăng 114,200 triệu đồng so với năm 2019 dư nợ cho vay thương mại, dịch vụ năm 2020 40,000 triệu đồng, giảm 17,200 triệu đồng so với năm 2019 Trong năm 2020 dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng cao (88%) tổng dư nợ Điều chứng tỏ khối khách hàng hộ gia đình, hợp tác xã thị trường tiềm chi nhánh Nguyên nhân Agribank Đại Lộc trọng hỗ trợ, tiếp vốn kịp thời tạo điều kiện tốt cho nhân dân địa bàn đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, khai thác hiệu tiềm chỗ, tạo thêm nhiều việc làm, tăng thu nhập đáng kể cho người dân nông thôn Trong chiến lược kinh doanh, Agribank Đại Lộc xác định đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa; ưu tiên phục vụ khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ứng dụng công nghệ cao, sản xuất, chế biến, tiêu thụ nông sản sạch… Từ năm 2018 - 2020, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc thành công việc thu hút nhiều đối tượng khách hàng cá nhân cho việc phát triển kinh tế địa phương  Dư nợ cho vay xét theo mức độ tín nhiệm khách hàng Bảng 2.8 Dư nợ cho vay xét theo TSBD Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc Đơn vị tính: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Cho vay có đảm bảo tài sản Cho vay khơng có đảm bảo tài sản Tổng 2018 Dư nợ Tỷ trọng 2019 Dư nợ Tỷ trọng 2020 Dư nợ Tỷ trọng 350,000 56.5% 390,000 57.4% 400,000 53.3% 270,000 43.5% 290,000 42.6% 350,000 46.7% 620,000 100% 680,000 100% 750,000 100% (Nguồn: Số liệu tổng hợp tình hình HĐKD phịng KH – KD) Qua bảng số liệu 2.8 cho thấy dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản ngân hàng tăng qua năm Năm 2018 dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản 350,000 triệu đồng chiếm 56,5% đến năm 2019 dư nợ tiếp tục tăng lên 390,000 triệu đồng kéo theo tỷ trọng tăng theo 57,4% Đến năm 2020 dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản tiếp tực tăng đạt 400,000 triệu đồng tỷ trọng lại giảm xuống 53,3% Song song với tăng lên dư nợ giảm xuống hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản tăng lên tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay khơng có tài sản đảm bảo Năm 2018 dư nợ cho vay khơng có đảm bảo tài sản 270,000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 43,5% đến năm 2019 có tăng nhẹ 290,000 tỷ trọng lại có giảm xuống cịn 42,6% Sang cuối năm 2020 dư nợ cho vay khơng có đảm bảo tài sản có tăng mạnh đạt 350,000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 46,7% Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân rủi ro lại nhiều Mặc dù, trước định 36 cho vay, ngân hàng trải qua khâu thu thập, xử lý, phân tích, thẩm định kỹ khả trả nợ khách hàng chủa thể loại bỏ rủi ro tín dụng Và tài sản đảm bảo sử dụng cách thức nhằm gia tăng khả thu hồi nợ giảm thiểu rủi ro tín dụng Vì vậy, dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản Agribank Chi nhánh Huyện Đại Lộc chiếm tỷ trọng lớn tổng số dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Qua đó, cho thấy ngân hàng thận trọng hoạt động cho vay 2.5.4 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay Đơn vị tính: Triệu đồng, % 2018 Chỉ tiêu Số tiền 2019 Tỷ trọng (% ) Số tiền 2020 Tỷ trọng Số tiền (% ) Tỷ trọng (% ) 100 94,64 2,72 1,39 0,59 0,66 Dư nợ cho vay 661.000 100 748.000 100 855.000 Nhóm - Nợ đủ tiêu chuẩn 620.910 93,93 705.123 94,27 809.187 Nhóm - Nợ cần ý 20.190 3,05 22.234 2,97 23.217 Nhóm - Nợ tiêu chuẩn 12.900 1,95 13.354 1,79 11.915 Nhóm - Nợ nghi ngờ 4.124 0,62 3.921 0,52 5.012 Nhóm - Nợ có khả vốn 2.876 0,44 3.368 0,45 5.669 (Nguồn: Số liệu tổng hợp tình hình HĐKD phòng KH – KD) Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu Đơn vị tính: % 2018 2019 2020 Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Nợ hạn 0.61 0.46 0.36 Nợ xấu 0.32 0.31 0.33 (Nguồn: Số liệu tổng hợp tình hình HĐKD phịng KH – KD) Qua bảng 2.9, cho thấy việc thu hồi nợ chi nhánh tốt Thu hồi nợ nhóm năm 2018 620,910 triệu đồng chiếm 93.93%, đến năm 2019 tiếp tục tăng lên 705,123 triệu đồng chiếm 94.27%, đến năm 2020 số tiếp tục tăng mạnh, làm giảm nhóm nợ lại chi nhánh đạt 809,187 triệu đồng chiếm tỷ trọng thu hồi nợ 94.64% Sự tăng lên thu hồi nợ nhóm cho biết, chi nhánh thực tốt, trọng đến việc thu hồi nợ nổ lực cán cán nhân viên chi nhánh Đối với nhóm nợ hạn khác đảm bảo tài sản có khả thu hồi Đối với khoản nợ tín cấp khơng đảm bảo tài sản chi nhánh cần có quan tâm để đảm bảo việc thu hồi nợ đảm bảo Thu hồi nợ nhóm năm 2018 20,190 triệu đồng chiếm 3.05% đến năm 2019 nợ nhóm tăng lên đạt 22,234 triệu đồng chiếm 2.97% Tiếp theo đến năm 2020 số nợ nhóm tăng lên đạt 23,217 triệu đồng tỷ trọng giảm còn2,72% Đây dấu hiệu tốt cho thấy cán nhân viên nổ lực trọng đến vấn đề thu nợ chi nhánh 37 Nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn 91 - 180 ngày) chiếm tỷ trọng không cao giai đoạn 2018 - 2020 Năm 2018 12,900 triệu đồng chiếm1.95%, năm 2019 tăng lên 13,354 triệu đồng tăng 454 triệu đồng so với năm 2018, chiếm 1.79% Năm 2020 chi nhánh giảm xuống còn11,915 triệu đồng chiếm 1.39% Nợ thuộc nhóm có xu hướng giảm tăng giai đoạn 2018-2020, từ 4,124 triệu đồng lên 5,012 triệu đồng, số lượng tỷ trọng nợ có khả vốn tăng lên rõ rệt: từ 2,876 triệu đồng năm 2018 ( chiếm tỷ trọng 0.44%) tăng lên 3,368 triệu đồng năm 2019 (chiếm tỷ trọng 0.45%) lên đến 5,669triệu đồng năm 2020 (chiếm tỷ trọng 0.66% tổng dư nợ) Dấu hiệu cho thấy nhóm nợ chi nhánh có động thái tích cực đề hạn chế Tuy nhiên chi nhánh cần phải cần phải tích cực hơn, đưa nhiều giải pháp, nhiều cách xử lý để giảm số xuống, giảm rủi ro cho Tỷ lệ nợ hạn Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc thấp qua năm, cụ thể năm 2018 chiếm tỷ trọng 0.61% sang năm 2019 chiếm tỷ trọng 0.46% nhiên, nhờ nổ lực phấn đấu cán công nhân viên chi nhánh đạt kết khả quan năm 2020 tỷ lệ nợ hạn 0.36% Dù thời gian qua kinh tế khó khăn chi nhánh làm tốt tỷ lệ nợ hạn hệ thống Ngân hàng Việt Nam Về nợ xấu chi nhánh nhìn bảng 2.10, rõ ràng cho thấy có giảm xuống nợ xấu năm 2018, từ 0,3% đến năm 2020 giảm xuống 0,29% Trong năm, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh mức an toàn 1% Điều kết đáng mừng Chi nhánh, thể cố gắng nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên Chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng khoản vay góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Dù thời gian vừa qua kinh tế khó khăn chi nhánh làm tốt cơng việc tỷ lệ nợ xấu chi nhánh không cao so với tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng vai vào an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tỷ lệ tăng đồng nghĩa với chất lượng cho vay ngân hàng khả xấu ngược lại Trong giai đoạn 2018 - 2020, tỷ lệ nợ xấu xấu Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc có xu hướng tăng điều khó tránh khỏi giải thích tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn Kể từ đầu năm 2020, kinh tế tác động tiêu cực khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, bên cạnh dịch bệnh Covid ngày diễn biến phức tạp gây khơng khó khăn hoạt động kinh doanh, làm trì trệ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, sau vấn đề lạm phát cao suy giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế mơi trường kinh doanh hoạt động ngân hàng gặp khó khăn cho chất lượng tín dụng suy giảm nợ xấu tăng lên Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng kinh tế tổng cầu chậm lại từ năm 2020, số sản xuất công nghiệp tăng chậm, tiêu dùng cá nhân tăng chậm, số lượng doanh nghiệp giải thể, tạm ngừng hoạt động tăng nhanh, ảnh hưởng lớn đến điều kiện tài chính, kết kinh doanh khả trả nợ vay ngân hàng 38 Đối phó với thực trạng này, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc phải phải tăng cường trích lập dự phịng rủi ro cho hoạt động ảnh cho vay ( tín dụng) mình: Bảng 2.11 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Dự phòng rủi ro cho vay trích Tổng dư nợ cho vay 3,700 4,280 4,820 661,000 748,000 855,000 0.56 0.57 0.56 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủ ro (Nguồn: Số liệu tổng hợp tình hình HĐKD phịng KH – KD) Hằng năm, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc thực trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nước sách ngân hàng Dự phịng rủi ro cho vay trích tăng từ 3,700 triệu đồng năm 2018 lên 4,280 triệu đồng năm 2019 4,820 triệu đồng năm 2020 Theo kết phân loại nhóm nợ, nợ xấu ngân hàng (đặc biệt nợ nhóm 5) có xu hướng tăng, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc tăng cường trích lập dự phịng rủi ro để đảm bảo an tồn cho đồng vốn mình, điều cho thấy ngân hàng ngày ý nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo khả khoản, tạo niềm tin từ phía khách hàng, đối tác nâng cao uy tín thị trường 2.5.5 Hệ số thu nợ Bảng 2.12 Hệ số thu nợ Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Doanh số cho vay 920,000 1,025,000 1,118,000 Doanh số thu nợ 834,000 938,000 1,011,000 0.91 0.92 0.90 Hệ số nợ (Nguồn: Số liệu tổng hợp tình hình HĐKD phịng KH – KD) Trong giai đoạn 2018 - 2020, doanh số cho vay Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc có tăng trưởng: từ 920,000 triệu đồng năm 2018 lên 1,025,000 triệu đồng năm 2019 (tăng 105,000 triệu đồng, tương ứng 11.4%), năm 2020 1,118,000 triệu đồng (tăng 9.07% so với năm 2019) Tương ứng, doanh số thu nợ có gia tăng: từ 834,000 triệu đồng năm 2018 lên 938,000 triệu đồng năm 2019 1,011,000 triệu đồng năm 2020 Theo đó, hệ số nợ Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc có thay đổi nhẹ, nhiên mức cao (mức 0.9) cụ thể: năm 2018 0.91; năm 2019 0.92 năm 2020 giảm xuống 0.90 hệ số nợ đánh giá hiệu tín dụng việc thu hồi nợ ngân hàng, thể với đồng cho vay giai đoạn ngân hàng thu đồng Hệ số nợ Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc tương đối tốt, dó ngân hàng cần trì nâng cao chất lượng cho vay để hoạt động chi nhánh ln đảm bảo mức an tồn, hiệu mang lại kết kinh doanh cao cho ngân hàng 39 2.5.6 Vịng vay vốn tín dụng Bảng 2.13 Vịng vay vốn tín dụng Đơn vị tính: Triệu đồng, vịng/năm Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Doanh số thu nợ 834,000 938,000 1,011,000 Tổng dư nợ cho vay 661,000 748,000 855,000 1.26 1.25 1.18 Vịng vay vốn tín dụng (Nguồn: Số liệu tổng hợp tình hình HĐKD phịng KH – KD) Chỉ tiêu vịng quay vốn phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng năm Qua bảng số liệu cho thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có giảm sút qua năm 2018 - 2020, cụ thể: năm 2018 1.26 vòng/năm, năm 2019 1.25 vòng/năm năm 2020 tăng lên 1.18 vòng/năm Vòng quay vốn giảm sút lý giải thực tế phát sinh gia tăng nợ xấu từ năm 2018, tác động suy giảm kinh tế chung làm cho dịng chảy tín dụng khó khơi thơng số nguyên nhân: - Hệ lụy tài từ số doanh nghiệp, dự án đầu tư lớn khơng hiệu dẫn tới dịng tiền thu hồi khơng dự kiến, vòng đời sản phẩm/ dự án nhanh chóng kết thúc, khủng hoảng dịng tiền thu hồi về, bên vay không thực lịch trả nợ cung cấp hợp đồng tín dụng - Tình trạng chiếm dụng vốn phát sinh lớn kèm với việc xây dựng khả toán nợ từ doanh nghiệp gây nhiều vụ vỡ nợ bên - Khi giá cả, vàng lãi suất tiền tệ biến động, chi phí đào vào gia tăng khiến nhiều doanh nghiệp, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ, chí phá sản, ngừng hoạt động kinh doanh phải tái cấu tác động trực tiếp làm phát sinh nợ xấu suy giảm khả trả nợ vay tín dụng 2.6 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 2.6.1 Những thành tựu đạt Trong thời gian vừa qua, môi trường hoạt động chi nhánh có thuận lợi gặp khơng khó khăn tác động Dưới đạo ban lãnh đạo, với phấn đấu khắc phục khó khăn thử thách chế thị trường, chi nhánh thu số kết định: - Tăng trưởng nguồn vốn huy động (24.9% từ 2018-2019 18.2% từ 2019-2020) Đặc biệt, nguồn vốn huy động chủ yếu có kỳ hạn ổn định (chiếm tỷ trọng lớn nhất), sở đảm bảo an toàn khoản tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước tiến hành sử dụng vốn vay Kết kết hợp việc triển khai tích cực, sâu rộng đồng giải pháp; quản lý chặt chẽ cân đối vốn, đa dạng hóa kết hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng - Song song với tăng trưởng nguồn vốn, hoạt động cho vay không ngừng mở rộng quy mô (11.4% từ 2018 - 2019 9.1% từ 2019 - 2020) trọng đến 40 chất lượng, việc mở rộng thị trường hoạt động tín dụng mình, tạo tín nhiệm tin tưởng khách hàng, làm tốt công tác marketing Chi nhánh… - Trước tình trạng nợ xấu có xu hướng tăng, chi nhánh Agribank Huyện Đại Lộc tăng cường trích lập dự phòng rủi ro cho vay để xử lý nợ xấu theo quy định Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo an tồn cho nguồn vốn - Nợ hạn có xu hướng giảm qua năm - Cho vay phát triển nông nghiệp qua năm có gia tăng tăng lớn, ngân hàng trọng đến việc hỗ trợ, tiếp vốn kịp thời tạo điều kiện tốt cho nhân dân địa bàn đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, khai thác tiềm chỗ tạo, thêm việc làm, tăng thu nhập đáng kể cho người dân nông thôn - Mặc dù tăng trưởng cho vay mức cao tỷ lệ nợ xấu nợ hạn chi nhánh Agribank Huyện Đại Lộc đưọc kiểm soát mức thấp - Hệ số thu hồi nợ mức cao (mức 0.9 năm) - Hoạt động kinh doanh chi nhánh lĩnh vực tín dụng thời gian qua đạt hiệu cao giúp Ngân hàng có chỗ đứng lòng khách hàng tạo nhiều điều kiện để ngân hàng ngày phát triển - Cán nhân viên ngân hàng giao dịch với khách hàng thân thiện, hướng dẫn nhiệt tình quy trình gửi tiền cho vay khách hàng, vui vẻ hịa đồng Vì cán nhân viên ngân hàng tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng, ưu điểm lớn thu hút khách hàng Những mặt đạt giúp Ngân hàng vững bước phát triển thị trường tài ngày cạnh tranh gay gắt thực tốt sứ mệnh 2.6.2 Về hạn chế Bên cạnh kết đạt cơng tác phân tích cho vay với khách gặp phải hạn chế định như: - Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ ngân hàng Đóng vai trị quan trọng việc thực thi chủ trương đường lối Đảng nhà nước, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc nên trọng nhiều vào hoạt động cho vay trung dài hạn Bởi lẽ cho vay trung dài hạn góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước, tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, nguồn vốn trung dài hạn nhân tố quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa, nguồn cứu cánh quan trọng giúp số doanh nghiệp thoát khỏi nguy phá sản đặc biệt thời kỳ dịch Covid diễn vơ phức tạp, kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn Thêm vào đó, phát triển nghiệp vụ cho vay trung dài hạn cịn góp phần giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập nâng cao hiệu sử dụng vốn quản lý tốt chất lượng cho vay - Ngân hàng chưa trọng đẩy mạnh hoạt động dịch vụ Đây hoạt động phi tín dụng, có vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, 41 lẽ phát triển tốt hoạt động góp phần nâng cao uy tín vị Agribank Chi nhánh Huyện Đại Lộc, phân tán rủi ro đồng thời làm tăng lợi nhuận cho Ngân Hàng, cho phép ngân hàng thúc đẩy mở rộng mối quan hệ hợp tác với đối tác; qua đó, hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng hiệu an toàn - Nợ nghi ngờ nợ có khả vốn có xu hướng tăng (nợ nhóm tăng 1,2 lần từ năm 2018 - 2020, nợ nhóm tăng gần lần từ năm 2018 - 2020) điều khó tránh khỏi giai đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho cao, thị trường kinh doanh chậm lại ảnh hưởng đại dịch Covid khiến cho doanh nghiệp, hộ sản xuất, hộ kinh doanh có khả phá sản gặp khó khăn tình hình tài khiến cho khả trả nợ ngân hàng gặp nhiều trở ngại - Đối tượng cho vay chủ yếu hộ sản xuất, hộ gia đình chưa trọng đến doanh nghiệp - Cho vay thương mại, dịch vụ ngày giảm qua năm 42 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HỌẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI Năm 2020 qua với nhiều khó khăn thách thức, với kết đạt đón khích lệ, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc có nhiều mục tiêu cần phấn đấu cho năm 2021 tới Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao hình ảnh Agribank thị trường tài chính, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc đề kế hoạch cho năm 2021 định hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế huyện năm 2021, tâm vượt qua khó khăn trước mắt, nổ lực phấn đấu tăng trưởng kinh tế, tiếp tục chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp; với chiến lược cụ thể: Thứ nhất, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn hệ thống; tăng cường đẩy mạnh huy động tất nguồn vốn, nội tệ ngoại tệ, đặc biệt trọng huy động nguồn vốn ổn định từ dân cư doanh nghiệp, tổ chức; Ban hành chế, sách, cách sản phẩm kịp thời, điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình thị trường thu hút khai thác nguồn vốn từ khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn lớn để cân đối hoạt động cho vay đầu tư; Đẩy mạnh cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn dài hạn, ổn định Nắm rõ đặc thù diễn biến thị trường hình địa bàn hoạt động, để chủ động triển khai sản phẩm huy động vốn có hiệu Thứ hai, tăng trưởng tín dụng kèm với chất lượng, hiệu bền vững: Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn để cải thiện danh mục tín dụng: - Tích cực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng lĩnh vực ưu tiên khuyến khích phát triển kinh tế nơng nghiệp, nông thôn - Nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng nhóm hàng, ngành hàng - Mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng có khối khách hàng; nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, án phương pháp vay vốn, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng để kịp thời tái cấu trúc dư nợ khách hàng suy giảm khả trả nợ - Nâng cao lực quản trị điều hành, trọng cơng tác kiểm tra, a nhóm sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh Thứ ba, tập trung xử lý kiểm soát nợ xấu mức thấp đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, thực trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, đảm bảo hoạt động Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời đưa giá trị thương hiệu Agribank ngày nâng cao thị trường nước quốc tế 43 - Quản trị lãi suất rủi ro tỷ giá có hiệu quả, kết hợp với sản phẩm phục vụ xuất - Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng tiêu dùng với doanh số cho vay cao 40% tổng doanh số cho vay ngân hàng, trước tiên đạt mức tăng 15% so với năm 2020 - Ngân hàng giữ vai trị tích cực việc thu nhập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC  Tăng cường công tác huy động vốn Để thực hoạt động cho vay có hiệu quả, nhiệm vụ quan trọng phải huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp để trì khả khoản đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hiện nay, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc có nguồn vốn tăng cường ổn định qua năm, nhiên việc mở rộng nguồn vốn cần thiết để ngân hàng phản ứng nhanh nhạy trước biến động dự báo thị trường Để tăng cường công tác huy động vốn nguồn tài trợ cho hoạt động cho vay hoạt động khác mình, cần chủ động thực số biện pháp: + Thứ nhất, nâng cao nhận thức cán nhân viên ngân hàng tầm quan trọng công tác huy động vốn nhằm phục vụ cách nhanh chóng, xác, kịp thời Mọi nhu cầu gửi tiền khách hàng + Thứ hai, tiếp cận khách hàng sinh viên, học sinh khách hàng tiềm cho ngân hàng sau, đưa ưu đãi khuyến khích việc mở thẻ ATM Ngoài ra song song với việc doanh nghiệp, tổ chức vay vốn thỏa thuận thêm điều kiện mở thẻ ATM trả lương qua tài khoản cho nhân viên doanh nghiệp, tổ chức vay vốn + Thứ ba, đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền: đưa nhiều loại thời hạn khác (sau với mức lãi suất tương ứng), cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng, đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng khác + Thứ tư, áp dụng sách ưu đãi để đa dạng hóa loại tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm mua ô tô + Thứ năm, vận động nhân dân gửi tiết kiệm trung dài hạn giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn mang lại hiệu thu nhập cao cho ngân hàng  Giải pháp công tác thẩm định - Thực tốt phân loại khách hàng, sách khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần thực từ bắt đầu quan hệ tín dụng cần thường xuyên đánh giá lại theo định kỳ giúp ngân hàng có những ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an toàn, giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu Để hoàn thiện việc phân loại khách hàng công tác thẩm định, ngân hàng cần thực tập trung thêm số nội dung: 44 + Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin ứng dụng sở liệu đồng bộ; hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thơng lệ quốc tế đầu hội đồng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Muốn vậy, việc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin, công tác nhập liệu phận liên quan (từ chi nhánh, phịng giao dịch, có phịng ban ngân hàng) phải cập nhật lưu trữ đầy đủ, xác + Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truyền thống, đặc biệt doanh nghiệp, hộ sản xuất, hộ gia đình kinh doanh hiệu quả, có khả phát triển Trên sở đó, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lấy lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác ngân hàng để có ưu đãi phí, lãi suất, hình thức vay, sách đảm bảo tiền vay Ngân hàng thể quan tâm đến khách hàng, đưa nội dung gợi ý để khách hàng nói ưu, nhược điểm sản phẩm ngân hàng, vướng mắc, thiếu sót giao dịch, yêu cầu họ sản phẩm nhu cầu thời gian tới thông qua việc tổ chức hội thảo với khách hàng, phải có khách hàng lớn, quan trọng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến cơng tác thẩm định quy trình cho vay Hiện nay, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc thay đổi theo hướng chuyên môn hóa cao quy trình cho vay chi nhánh, phịng giao dịch Theo chi nhánh thẩm định sơ khách hàng đưa đề xuất cho vay khách hàng Việc tái thẩm định định cho vay giới hạn cho vay tập trung chi nhánh, khiến cho việc đánh giá phê duyệt trở nên khách quan Trước đòi hỏi ngày cao kinh tế đại, Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc cần ý thêm số giải pháp: + Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định, đào tạo để cán thẩm định trình độ chun mơn nghiệp vụ cần nắm bắt kiến thức tổng thể thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, có hiểu biết định số lĩnh vực liên quan có tư cách đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao + Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt: việc làm cần thiết quan trọng, ảnh cần đảm bảo kịp thời, thường xuyên nhằm đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng  Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Bên cạnh việc hồn thiện cơng tác thẩm định phân loại khách hàng, Agribank Chi nhánh Huyện Đại Lộc cần trọng kiểm tra, giám sát sau cho vay để phát kịp thời rủi ro xảy đến cho khoản vay Việc làm khơng ngăn chặn ý đồ sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng 45 mà cịn giúp ngân hàng xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề, từ có biện pháp xử lý cần thiết, hạn chế đến mức thấp tổng thấp xảy Cơng tác kiểm tra, xác khơng nên dựa vào số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp mà cần có kiểm tra trực tiếp cán ngân hàng để đến tình hình tài thực tế khách hàng, trạng thực tế tài sản đảm bảo, hay lực tài người đảm bảo (trong trường hợp bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba)  Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Giai đoạn 2018 - 2020 ghi nhận sự gia tăng quy mô nợ xấu, nợ hạn ngân hàng (đặc biệt nợ nhóm 5) Để bước xử lý nợ xấu cách bền vững, hạn chế nợ xấu gia tăng nhằm khơi thơng dịng vốn mình, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế, số giải pháp sau cần triển khai: + Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cấu lại nợ, giảm thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, có chiều hướng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ + Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, ngân hàng tư vấn cho khách hàng hướng giải quyết, giúp khách hàng phân tích tài dự đoán xu hướng phát triển, bước củng cố thu nhập tạo nguồn thu trả cho ngân hàng + Tăng cường trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật + Thanh lý: Ngân hàng thuyết phục khách hàng tự bán tài sản chấp: Đây cách giải có lợi cho khách hàng ngân hàng Việc khách hàng tự bán tài sản thường đánh giá cao buộc phải phát mại, đồng thời tránh cho khách hàng khỏi bị giảm uy tín thương trường Mặt khác ngân hàng tránh chi phí phát mại thủ tục pháp lý gắn với sở hữu phát tài sản tài  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai số lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực cho vay đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, chứa đựng nhiều rủi ro, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà kiểm tra thực tế khả tạo thu nhập khách hàng, thực trạng tài sản đảm bảo Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác quản lý hoạt động cho vay Trong trình giám sát phát khách hàng khơng trả nợ hạn, cán giám sát kiểm tra nguyên nhân gọi điện để nhắc cho khách hàng biết Như vậy, kiểm tra giám sát cho vay để xác định xem khách hàng có khả trả nợ hay khơng, có thực 46 theo hợp đồng cho vay hay không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng để từ có biện pháp khắc phục kịp thời  Tăng cường chiến lược Marketing Đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn huyện, hoạt động marketing cần phải trọng hết Việc quảng bá, tiếp thị tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt thơng tin hoạt động cho vay ngân hàng, giúp cho ngân hàng mở rộng thị trường tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng dựa vào khách hàng truyền thống, thân thiết để tiếp thị sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng Đây cách quảng bá hiệu tiết kiệm chi phí Ngồi ra, ngân hàng phát tờ rơi, treo Office quan, tuyến đường đông người qua lại để quảng cáo hình thức cho vay sách cho vay ưu đãi để đơng đảo người dân biết tìm đến ngân hàng để vay vốn có nhu cầu  Nâng cao chất lượng nguồn lực ngân hàng Cần đầu tạo sau nhân lực theo nghiệp vụ, vụ tăng cường đào tạo chỗ Ngân hàng có phân cơng lao động cho hợp lý cần có chiến lược đào tạo phát triển tiềm lực cách tồn diện Bên cạnh đó, đó ngân hàng cần cán bộ, nhân viên tham dự khóa học ngân hàng ngân hàng nhà nước, trường đại học, viện nghiên cứu tổ chức Cũng cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chương trình đào tạo nước ngoài, tham gia sản phẩm dịch vụ Song song đó, ngân hàng tuyển dụng cơng bằng, cơng khai, có trình độ chun mơn, khả tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng nhu cầu công việc Ngân hàng nên tổ chức hội thảo, buổi giao lưu, văn nghệ hay thể thao, có thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm cho cán bộ, công nhân viên trao đổi kinh nghiệm Cán công nhân viên nhanh giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tinh thần đồn kết mục tiêu chung ngân hàng Đảm bảo 100% nhân viên tuyển đào tạo theo phương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách truyền tay, nội dung đào tạo người có nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ việc: kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, vụ hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ Qua đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên Từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên  Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi Hoạt động cho vay tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, phòng khách hàng cá nhân kết hợp phòng ban khác để ln cố gắng hồn thành tốt khơng thẩm định, quản lý 47 vay thu hồi nợ đến hạn, cán tín dụng ngân hàng cần nỗ lực không ngừng để thực tốt trình kiểm tra, kiểm sốt vay, xử lý vay đến hạn Việc đơn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay không kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gọi điện nhắc nhở, gửi thơng báo có nợ đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị nguồn trả vào kỳ hạn trả Việc thu nợ, lại kỳ hạn khơng có nợ hạn thể hoạt động phát triển tốt ngân hàng  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng phải coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay Xem xét xem liệu ngân hàng có kiểm tra, kiểm sốt khoản vay trước thay đổi có ảnh hưởng bất lợi đến khách hàng Luôn nâng cao chất lượng hiệu quả, quản lý rủi ro tín dụng Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đỗ lực phẩm chất thực Sự việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo, tạo đào tạo lại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn đến phẩm chất đạo đức người cán 48 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì việc đưa thực giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng vấn đề cần thiết ngân hàng Hướng tới đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc khơng ngừng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, qua đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng Thông qua đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc” đưa vấn đề khó khăn giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Huyện Đại Lộc 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khoản 16, Điều [2] Khoản 1,2 Điều Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng [3] Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [4] Báo cáo phân tích tài Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Đại Lộc [5] Khoản 1, Điều 128 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 [6] Website: https://www.google.com.vn/ [7] Website: http://agribank.com.vn/ ...ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC... thịnh đến khách hàng? ?? 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI LỘC Tên gọi : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Huyện Đại Lộc Tên giao... hết mạnh hoạt động huy động vốn cho vay 2.4 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIABANK - CHI NHÁNH HUYỆN ĐẠI LỘC 2.4.1 Quy chế hoạt động cho vay Ngày 09/4/2019, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt