Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNN & PTNT huyện Triệu Sơn- Thanh Hóa

ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Sự cần thiết của nghiên cứu Ngày nay cùng với sự Phát triển của nền kinh tế thế giới, Việt Nam đã, đang và tiếp tục phát huy hết nguồn nội lực cũng như đẩy mạnh hội nhập,

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ

1 Sự cần thiết của nghiên cứu

Ngày nay cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, Việt Nam đã, đang và tiếp tục phát huy hết nguồn nội lực cũng như đẩy mạnh hội nhập, không ngừng phấn đấu đưa đất nước mình ngày một phát triển Tuy nhiên mỗi quốc gia có điểm xuất phát không giống nhau Việt Nam vốn là một nước nông nghiệp có vị trí địa lý, có điều kiện

về thời tiết khí hậu , điều kiện tự nhiên như: đất đai màu mỡ do hàng năm phù sa bồi đắp, nguồn nước dồi dào và phong phú thích hợp để phát triển một nền nông nghiệp toàn diện Vì vậy trong những năm gần đây nền nông nghiệp của nước ta đã có những tiến triển vượt bậc từ chỗ không đủ ăn đến có thể đáp ứng được nhu cầu trong nước và vươn lên thành một quốc gia xuất khẩu gạo trên thế giới Tuy nhiên đời sống nông dân vẫn còn gặp nhiều khó khăn, đầu tư phát triển nông nghiệp chưa cao lắm thêm vào đó là một số tác động của các yếu tố khách quan như: bão, lũ lụt, sâu hại, dịch bệnh gây khó khăn, thất bát trong mùa màng của nông dân Do đó cho vay hộ sản xuất sẽ là vấn đề quan trọng và cần thiết giúp cho nông dân có hướng giải quyết kịp thời, là chỗ dựa cho nông dân khi có khó khăn về vốn

Lĩnh vực nông nghiệp và kinh tế nông thôn cần sự đầu tư rất lớn và lâu dài từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó nguồn vốn ngân hàng là quan trọng Vì đây là một kênh huy động vốn mà nông dân dễ tiếp cận Để góp phần phát triển nền kinh tế địa phương thì cần một nguồn vốn lớn giúp cho các hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh như: xây dựng chuồng trại để mở rộng sản xuất chăn nuôi, kè ao thả cá, phát triển các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp Nhu cầu nguồn vốn đòi hỏi rất lớn từ nội lực các gia đình từ Ngân sách và từ ngồn vốn tín dụng Ngân hàng Chính vì vậy NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn dưới sự chỉ đạo của NHNN đã tổ chức triển khai toàn ngành về việc đầu tư vốn cho các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để SX-KD không phân biệt thành phần kinh tế Tuy nhiên việc cho vay hộ sản xuất vẫn còn nhiều tồn tại và rủi ro Vì vậy vấn đề đặt ra là làm sao để hạn chế được rủi ro và ngăn ngừa nợ quá hạn giúp cho việc kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả

Vì vậy, với những lý do trên tôi đã chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Triệu Sơn"

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn, từ

đó đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh

3 Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn

4 Phạm vi nghiên cứu

- Không gian: địa bàn huyện Triệu Sơn

- Thời gian: số liệu 3 năm, từ 2008 - 2010

5 Phương pháp nghiên cứu

- Thu thập tài liệu: qua các báo cáo, tài liệu của NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn, thông tin trên báo, internet

- Phương pháp phân tích: thống kê, tổng hợp, so sánh

- Phân tích số liệu và đánh giá số liệu về tuyệt đối và tương đối của các chỉ tiêu dùng để phân tích tài liệu có được, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn

6 Kết cấu của chuyên đề

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất.

Chương 2: Hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn.

PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI

VỚI HỘ SẢN XUẤT

1.1 Hộ sản xuất

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất

Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ được nhà nước giao đất quản lý

và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định

Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong các quan hệ dân sự đó Những hộ gia đình mà đất ở được giao cho hộ cũng là chủ thể trong quan hệ dân sự liên quan đến đất ở đó

Chủ hộ là đại diện của hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự và lợi ích chung của

hộ Cha mẹ hoặc thành viên khác đã thành niên có thể là chủ hộ Chủ hộ có thể ủy quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ sản xuất xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của hộ sản xuất

Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự

do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình

Như vậy, hộ sản xuất là một lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn Hộ sản xuất trong nhiều nghành nghề hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm kinh doanh nhiều ngành nghề mới trên đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nước ta trong thời gian qua

1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất

Hộ được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng Tùy thuộc vào các hình thức sinh hoạt của mỗi vùng và địa phương mà hộ hình thành một kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi gia đình Các thành viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ cũng là người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác

Chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ mang tính thời vụ, cùng một lúc có thể kinh doanh nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn, vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện

Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có chăng cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không được đào tạo bài bản Hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫn hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán của làng quê

Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng cơ cấu

vì chi phí bỏ ra ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp

Quy mô sản xuất của hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động có điều kiện về đất đai nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính sách và vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hóa, tiếp cận với cơ chế thị trường

1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế

Kinh tế hộ đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm xã hội Là đối tác cạnh tranh của kinh tế quốc doanh trong quá trình đó để cùng vận động và phát triển Hiệu quả đó gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm được chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo được quỹ hàng hóa cho tiêu dùng và xuất khẩu tăng thu cho Ngân sách Nhà nước

Xét về lĩnh vực tài chính tiền tệ thì kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư.

Cùng với các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đã góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia và tạo được nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe và đời sống của người dân Thực hiện mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh" Kinh tế hộ được thừa nhận là đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo ra bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng hiệu quả hơn đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ và lợi thế sinh thái từng vùng Kinh tế hộ nông thôn

và một bộ phận kinh tế trang trại đang trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu về lương thực, thực phẩm, nguyên vật liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất các ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu

1.2 Hiệu quả của hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHTM

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay

Hiệu quả cho vay là kết quả đầu tư vốn thu được sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao hơn kỳ trước cả về số lượng và giá trị

Hiệu quả cho vay được đánh giá bằng sự so sánh giữa hai chu kỳ sản xuất kinh doanh Chu kỳ trước chưa có sự đầu tư vốn kịp thời, thích hợp trong quá trình sản xuất kinh doanh Chu kỳ sau có sự đầu tư vốn kịp thời, thích hợp trong quả trình sản xuất kinh doanh Kết quả kinh doanh giữa hai chu kỳ được so sánh để đánh giá Do vậy hiệu quả kinh doanh được đánh giá thông qua các chỉ tiêu sau:

+ Chỉ tiêu về sản lượng hàng hóa

+ Chỉ tiêu về giá trị sản lượng hàng hóa

+ Lợi nhuận sau chu kỳ sản xuất kinh doanh

+ Vòng quay vốn tín dụng

+ Số lao động được giải quyết công ăn, việc làm

+ Tỷ lệ quá hạn, tỷ lệ thu lãi cao

Từ những chỉ tiêu trên mà ta đánh giá được hiệu quả cho vay cao hay thấp, cho vay có hiệu quả hay không có hiệu quả, đồng thời cũng đánh giá được kết quả sử dụng vốn vay của khách hàng

- Đối với Ngân hàng:

Theo nghĩa hẹp, hiệu quả cho vay là sự tăng trưởng dư nợ đồng thời với việc giảm

tỷ lệ nợ quá hạn, Ngân hàng thu hồi được cả gốc và lãi vay đúng thời hạn

Theo nghĩa rộng, hiệu quả cho vay chính là hiệu quả kinh tế xã hội của đồng vốn

mà Ngân hàng đã cho vay để đầu tư phục vụ các chương trình phát triển kinh tế

- Đối với hộ sản xuất:

Hiệu quả cho vay chính là khoản vay được các hộ nông dân sử dụng đúng mục đích với lãi suất cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đồng vốn sử dụng hiệu quả, mang lại thu nhập, cải thiện và nâng cao đời sống của các hộ sản xuất đồng thời mang lại lợi ích cho Ngân hàng và toàn xã hội

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất

1.2.2.1 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tông thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm

Ngoài ra Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng vay hộ sản xuất trong tổng số cho vay của Ngân hàng trong một năm

Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất = x 100%

1.2.2.2 Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng

đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho hộ sản xuất trong một thời kỳ

Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối, phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng trong thời kỳ

Chỉ tiêu này được tính bằng công thức:

x 100%

1.2.2.3 Dư nợ

Là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng (hộ sản xuất) vay nhưng chưa thu lại được tại một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay gồm có

nợ trong hạn hoặc nợ đã được gia hạn và nợ quá hạn

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ

trong kỳ trong kỳ

Tổng dư nợ thấp có thể nói lên rằng hiệu quả hoạt động của Ngân hàng yếu kém, khả năng tiếp thị của ngân hàng là hạn chế Dư nợ càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng lớn, hoạt động cho vay của Ngân hàng có hiệu quả Nhưng

để thấy được nó thực sự tốt hơn trong một thời kỳ hay một thời điểm ta cần quan tâm tới tốc độ tăng trưởng dư nợ

Tốc độ tăng trưởng dư nợ = x 100%

Nếu tỷ lệ này luôn ở mức cao và ổn định ta có thể kết luận được rằng hiệu quả cho vay của Ngân hàng luôn ở mức cao Ngoài ra chúng ta cần phải quan tâm đến kết cấu dư

nợ Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng các loại dư nợ trong tổng dư nợ Do đó, kết cấu dư

nợ sẽ giúp Ngân hàng biết cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào là có lợi nhất Nhìn chung các Ngân hàng đều mong muốn có một tỷ lệ này cao vì hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng

1.2.2.4 Dư nợ quá hạn

Dư nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng chưa thu hồi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay được cho vay đến hạn thanh toán tại thời điểm đang xem xét

Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối Ngân hàng cũng thường xuyên sử dụng các chỉ tiêu như:

Tỷ lệ nợ quá hạn HSX = x 100%

Tỷ lệ này cho biết trong một trăm đồng dư nợ có bao nhiêu đồng nợ quá hạn Đây

là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất và chất lượng tín dụng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chất lượng tín dụng càng cao

Hoạt động Ngân hàng nói chung và TDNH nói riêng đều chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng Do đó việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay đúng hạn,thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng trong quản lý Ngân hàng tác động trực tiếp đến sự tồn tại của các Ngân hàng.

Để dánh giá khả năng không thu hồi được nợ người ta dùng các chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi:

Tỷ lệ nợ khó đòi = x 100%

Đây là chỉ tiêu tương đối, tỷ lệ này ở mức cao là dấu hiệu của khoản vay có vấn đề

và nguy cơ mất vốn là rất cao

1.2.2.5 Nợ xấu

Là các khoản có khả năng mất vốn cao, một Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu càng nhiều thì nguy cơ mất vốn của Ngân hàng đó càng cao Hiện nay phân loại nợ xấu theo quyết định 493/2005 của NHNN về "phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi

ro tín dụng", những khoản nợ được xếp từ nhóm 3 đến nhóm 5 là nợ xấu, bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên và nợ xấu được hiểu là các khoản nợ hầu như không có khả năng thanh toán

Tỷ lệ nợ xấu = x 100%

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong một trăm đồng dư nợ có bao nhiêu đồng Ngân hàng có khả năng mất vốn Như vậy, nợ xấu là chỉ tiêu định lượng quan trọng phản ánh hiệu quả cho vay và khi tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm trong khi tổng dư nợ tăng thì hoạt động cho vay của Ngân hàng được xem là có hiệu quả

1.2.2.6 Lợi nhuận cho vay

Lợi nhuận cho vay = Doanh thu cho vay - Chi phí cho vay

Chỉ tiêu này cho biết hoạt động cho vay mang lại bao nhiêu lợi nhuận cho Ngân hàng Đây là chỉ tiêu rất cần thiết để đánh giá hiệu quả cho vay của Ngân hàng Chỉ tiêu này nói lên mức độ đóng góp của hoạt động cho vay vào toàn bộ kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nếu tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay trên tổng lợi nhuận cao thì chứng tỏ hiệu quả cho vay cao và ngược lại

Tuy nhiên, hiệu quả cho vay không chỉ được quyết định bởi tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà còn phải xét đến các chỉ tiêu khác Mỗi chỉ tiêu nói lên một khía cạnh

khác nhau của hiệu quả cho vay Vì vậy cần phải kết hợp các chỉ tiêu thì mới phân tích, đánh giá đúng hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng.

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay

Việc nâng cao hiệu quả TDNH đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với Ngân hàng vì nó quyết định sự thành bại của Ngân hàng Do vậy, phải nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất là một yêu cầu thường xuyên đối với Ngân hàng Để làm tốt điều đó cần phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất

a) Yếu tố môi trường:

Môi trường là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng tín dụng

hộ sản xuất Đặc biệt ở nước ta hoạt động nông nghiệp còn mang tính thời vụ phụ thuộc vào thiên nhiên thì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn

- Môi trường tự nhiên:

Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu "mưa thuận gió hòa" thì sản xuất nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi, người dân được mùa Hộ sản xuất có khả năng tài chính ổn định từ đó khoản tín dụng được đảm bảo Ngược lại, nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì sản xuất gặp nhiều khó khăn gây ra thiệt hại lớn về kinh tế cho hộ sản xuất Dẫn đến khả năng tài chính không được đảm bảo

- Môi trường xã hội:

Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất Môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn

có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất sẽ vay nhiều hơn, các khoản vay đều được hộ sản xuất

sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế Từ đó các khoản vay được trả đúng thời hạn cả gốc và lãi làm cho chất lượng hộ tín dụng tăng lên

- Môi trường Chính trị - Pháp lý

Ngân hàng là một trong những ngành phải chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng Do vậy, việc tạo môi trường pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng

Môi trường pháp lý ổn định sẽ tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất được tiến hành một cách thuận lợi Những quy định cụ thể của pháp luật

về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy ra tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất Vì vậy, môi trường chính trị - pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất

b) Yếu tố thuộc về khách hàng

- Trình độ của khách hàng bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Với một trình độ sản xuất phù hợp và trình độ quản lý khoa học, khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt, sẽ có khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng Ngược lại thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng là khó khăn

- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích:

Đây là yếu tố thuộc về chủ quan của khách hàng Rất khó để Ngân hàng kiểm soát

từ đầu vì đây là ý định của khách hàng

c) Các yếu tố thuộc về Ngân hàng

Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng một mặt cũng giống như các quan hệ tín dụng khác trong thị trường, nhưng mặt khác đó còn là chính sách các quy định của Ngân hàng

- Chính sách tín dụng Ngân hàng

Chính sách tín dụng Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng

Đó là một trong những chính sách có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đưa ra được hình thức cho vay hợp với nhu cầu, thu hút được khách hàng, đồng thời cũng khuyến khích được khách hàng trả nợ đúng hạn

- Chấp hành quy chế đúng hạn

Việc chấp hành các quy chế tín dụng của cán bộ làm công tác Ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng có thực hiện được hay không Việc chấp hành các quy định, các văn bản của Luật các tổ chức tín dụng các quy định, của bản thân mỗi Ngân hàng khi cho vay của mỗi cán bộ tín dụng cần phải được tuân thủ

- Trình độ mỗi cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Chất lượng một khoản cho vay được xác định ngay từ khi khoản vay được quyết định

- Kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng nếu việc làm này được tiến hành một cách đồng thời đồng bộ sẽ nắm bắt và sử lý được những khoản vay có vấn đề.

- Hệ thống thông tin Ngân hàng sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt được thông tin của khách hàng trước khi quyết định một khoản cho vay Yếu tố này rất quan trọng bởi vì nó góp phần ngăn chặn những khoản cho vay có chất lượng không tốt ngay từ khi chưa xảy ra

Như vậy, có thể khẳng định tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với hộ sản xuất Nó được coi là công cụ đắc lực của Nhà nước, là đòn bẩy kinh tế, động lực thúc đẩy sản xuất phát triển một cách toàn diện, thúc đẩy CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn cũng như đối với nền kinh tế quốc dân Nhưng thực tế cho thấy, chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất còn nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ Do

đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất hiện nay là vấn đề quan trọng đối với Ngân hàng nói chung và NHNo& PTNT nói riêng

CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI

CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN

2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn.

Là một chi nhánh Ngân hàng cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa với chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các thành phần kinh tế khác trên địa bàn NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn đã và đang giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính tín dụng trên địa bàn.

NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn được thành lập năm 1998, theo quyết định 340/QĐ-NHNo ngày 19/06/1998 của Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Từ một chi nhánh Ngân hàng có nhiều khó khăn: địa bàn hẹp, tài sản và cơ sở vật chất lạc hậu, một bộ máy với biên chế cồng kềnh, trình độ nghiệp vụ non kém, kinh doanh thua lỗ nhưng nhờ kiên trì khắc phục, quyết tâm đổi mới, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn không những đã khẳng định được mình, mà còn vươn lên phát triển trong cơ chế thị trường Sự có mặt của NHNo&PTNT Triệu Sơn đã cung cấp vốn cho 1 thị trấn và 35 xã, góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, thức tỉnh tiềm năng ở nông thôn, là người bạn đồng hành đáng tin cậy của bà con nông dân.Hiện nay, NHNo&PTNT Triệu Sơn có 3 chi nhánh Ngân hàng cấp 3 trực thuộc ở Nưa, Đà, Sim Là một chi nhánh duy nhất trên địa bàn huyện có sự phân bố đồng đều rộng khắp tới các xã trong toàn huyện Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là các hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp

Với trách nhiệm của một ngành cung ứng vốn cho phát triển kinh tế địa phương Ngành Ngân hàng nói chung, NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn nói riêng đã có những đóng góp tích cực phục vụ cho kế hoạch phát triển kinh tế của toàn tỉnh nói chung và huyện nhà nói riêng, nhất là những năm gần đây trên lĩnh vực huy động vốn và cho vay các chương trình chuyển dịch cơ cấu của huyện, thể hiện thông qua tăng trưởng tín dụng

và thay đổi cơ cấu dần qua các năm

2.2 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn.

Cùng với những thành tựu về phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, hoạt động tổ chức ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn nói riêng đã đạt được những kết quả quan trọng trong nhiều mặt, vốn huy động và cho vay của chi nhánh cho nền kinh tế ngày càng tăng, góp phần kiềm chế lạm phát,… Chi nhánh đang được hoàn thiện và là một ngân hàng hoạt động đa năng, uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, thu hút được một lượng lớn khách hàng gửi tiền cũng như khách hàng đặt quan hệ thanh toán và tín dụng

2.2.1 Tình hình huy động vốn.

Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn rất quan tâm đến việc huy động vốn, đặc biệt trong điều kiện hiện nay có một số lượng lớn chưa từng có các tổ chức tín dụng thuộc các loại hình khác nhau cùng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cạnh tranh quyết liệt, do đó đòi hỏi chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút một khối lượng vốn lớn,

ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn và hoàn thành chỉ tiêu thừa vốn do ngân hàng cấp trên giao để điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống.Mặc dù còn nhiều khó khăn, nhưng địa bàn huyện Triệu Sơn cũng có những lợi thế

mà địa bàn khác ít có được Đây là nơi có nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, nguồn khoáng sản dồi dào như mỏ quặng crôm, các lò đá đã và đang được khai thác, đã góp phần cải thiện môi trường đầu tư, thu hút đầu tư, khuyến khích phát triển sản xuất, kinh doanh Với biện pháp huy động vốn, trong năm qua Ngân hàng đã thu được những thành tích đáng khích lệ như sau:

 Cơ cấu nguồn vốn huy động:

-Cơ cấu huy động theo thành phần kinh tế

Bảng1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế của chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Triệu Sơn qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2009

Số tiền % Số tiền %

TG dân cư 119.022 146.708 186.124 27.686 23,3 39.416 26,8

TG doanh nghiệp 11.344 12.583 20.620 1.239 10,9 8.037 63,8Tổng nguồn VHĐ 130.366 159.291 206.744 28.925 22,1 47.453 29,7

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng 2008-2010)

Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động tăng 28.925 triệu với tốc độ tăng 22,1% so với năm 2008, trong đó nguồn vốn dân cư tăng 27.686 triệu, tốc độ tăng 23,3% Năm

2009 công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, hướng tới khách hàng chủ yếu là dân cư nên đã tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo thông qua các buổi giải ngân cho vay qua tổ, qua mạng lưới phát thanh tại các xã trên địa bàn Công tác tiếp thị được coi trọng, đã chỉ đạo sao kê tiền gửi đến hạn cử cán bộ tiếp cận đến khách hàng để vận động khách hàng gửi lại

Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 tại địa phương đạt 206.744 triệu đồng, tăng

so với năm 2009 là 47.453 triệu, tốc độ tăng 29,7% Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 186.124 triệu tăng so với năm 2009 39.416 triệu, tốc độ tăng 26,8% Nguồn vốn dân cư chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn huy động Do biện pháp chỉ đạo điều hành tích cực, quyết tâm cao, đã bám sát tiếp cận được khách hàng, tư vấn kịp thời, tuyên truyền thường xuyên về các hình thức gửi tiền, thanh toán qua NHNo, nên thu hút tốt khách hàng gửi tiền trong năm 2010 và tăng được nguồn vốn dân cư

-Cơ cấu huy động vốn theo đơn vị tiền tệ.

Bảng 2: Cơ cấu huy động vốn theo đơn vị tiền tệ tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện

Triệu Sơn qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2009

Số tiền % Số tiền %

VNĐ 117.521 145.548 191.047 28.027 23,8 45.499 31,3Ngoại tệ quy đổi 12.815 13.743 15.697 928 7,2 1.954 14,2Tổng nguồn VHĐ 130.336 159.291 206.744 28.955 22,2 47.453 29.8

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng 2008-2010)

Nguồn vốn huy động bằng VNĐ năm 2009, đạt 145.548 triệu với tỷ lệ tăng 23,8%, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi tăng 928 triệu với tỷ lệ tăng 7,2% so với năm 2008

Năm 2010, nguồn vốn huy động bằng VNĐ tăng so với năm 2009 là 45.499 triệu, tốc

độ tăng 31,3% Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi đạt 15.697 triệu tốc độ tăng trưởng 14,2% nguyên nhân tỷ giá ngoại tệ biến động không ổn định nên người dân không bán ngoại tệ chuyển sang VNĐ Một số khách hàng trước đây gửi tiết kiệm tại Thành phố nay cán bộ Ngân hàng vận động nên đã gửi tại Ngân hàng huyện Triệu Sơn

2.2.2 Hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, đem lại cho Ngân hàng phần lớn thu nhập nhưng cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất và có khả năng dẫn đến nguy cơ mất vốn Vì vậy NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn đã tiến hành nghiên cứu, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn sao cho đạt hiệu quả lớn nhất trên cơ sở vốn huy động được và tình hình thực tế

Trong những năm qua, Ngân hàng đã đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vốn tiêu dùng cho các thành phần kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện đời sống nhân dân trên địa bàn Nhờ thế Ngân hàng đã tạo được uy tín và sự tin tưởng rất lớn đối với người dân trên địa bàn Bảng dưới đây cho thấy được tình hình cho vay của chi nhánh trong ba năm qua

Bảng 3 : Tình hình cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn qua ba

năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2009

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng 2008-2010)

Qua ba năm, quy mô tín dụng của chi nhánh tăng lên đáng kể Điều này được thể hiện qua doanh số cho vay năm 2009 đạt 268.215 triệu so với năm 2008 đạt 247.065 triệu và đến năm 2010 đạt mức 381.184 triệu đồng tăng 112.969 triệu so với năm 2009

Để đạt được mức tăng trưởng đó là do quá trình hội nhập đang diễn ra, nhu cầu vốn của khách hàng ngày càng tăng Mặc dù, tổng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng nhờ có sự chu chuyển vốn từ NHNo&PTNT Việt Nam nên doanh số cho vay vẫn tăng đều qua các năm Bên cạnh đó, cán bộ chi nhánh đã cố gắng xây dựng cơ chế cho vay thông thoáng hơn (cả lãi suất lẫn thủ tục cho vay) để giải quyết nhanh nhu cầu vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong cho vay

Cùng với quy mô tín dụng thì doanh số thu nợ của chi nhánh cũng tăng nhanh qua các năm Năm 2009 tăng 23.157 triệu với tỷ lệ tăng 10,8% so với năm 2008 và năm

2010 đạt 328.745 triệu tăng 91.276 triệu so với năm 2009 Doanh số thu nợ tăng cao như vậy là do sự nỗ lực của CBTD trong công tác xem xét thẩm định dự án sản xuất kinh doanh, có những biện pháp cứng rắn đối với khách hàng chây ỳ, không chịu trả nợ, không cho vay nợ mới khi chưa hoàn nợ cũ

Dư nợ cho vay năm 2009, 2010 lần lượt đạt 251.634 triệu và 336.035 triệu, tương ứng với tỷ lệ tăng 4,9% và 33,5% so với năm trước đó Để đạt được kết quả như trên Ngân hàng luôn coi trọng việc cải tiến thủ tục cho vay, gia hạn nợ, khoanh nợ cho các khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng được diễn ra thông suốt

Trong năm 2010 nhờ đẩy mạnh công tác thu nợ, xử lý nợ quá hạn đạt kết quả do

đó đã hạn chế được số nợ quá hạn xuống còn 293 triệu, tốc độ giảm 23,7% so với năm

2009 Nợ quá hạn năm 2009 là 384 triệu tăng 125 triệu so với năm 2008

Nhìn chung tình hình cho vay của chi nhánh qua ba năm đã có những chuyển biến tích cực thể hiện sự gia tăng hoạt động tín dụng cả về quy mô và chất luợng

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua ba năm

NHTM cũng là một doanh nghiệp nên hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận Lợi nhuận chưa thuế được tính bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí Để thấy được tình hình hoạt động của Ngân hàng ta phân tích bảng sau:

Bảng 4: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu

Sơn qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2008

Số tiền % Số tiền % Thu nhập 41.655 33.440 43.944 -8.125 -19,7 10.504 31,4

Thu lãi cho vay 37.434 30.652 41.421 -6.782 -18,1 10.769 35,1

Chi phí 35.617 28.331 35.744 -7.286 -20,4 7.413 26,2

Chi trả lãi HĐV 24.228 21.763 30.298 -2.465 -10 8.535 39Chi khác 11.389 6.568 5.446 -4.821 -42,3 -1.122 -17,1

Lợi nhuận 6.038 5.109 8.200 -929 -15,4 3.091 60,5

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2008-2010)

Qua bảng số liệu trên có thể thấy năm 2009, do ảnh hưởng chung của biến động kinh tế thế giới và lạm phát nên tình hình kinh doanh của chi nhánh ít nhiều chịu ảnh hưởng Quy mô tín dụng tăng (doanh số cho vay tăng) nhưng thu lãi cho vay giảm 6.782 triệu, thu dịch vụ chỉ tăng 154 triệu, thu khác giảm 1.587 triệu làm lợi nhuận giảm 929 triệu so với năm 2008 Nguyên nhân là do Ngân hàng giảm lãi suất cho vay và lãi suất huy động để hỗ trợ cho các cá nhân tổ chức kinh doanh mở rộng sản xuất Mặt khác, do triển khai thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất theo quyết định của Thủ tướng chính phủ nên

đã giảm bớt một phần lãi thu từ các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn

Năm 2010, thu nhập của chi nhánh tăng nhanh, tăng 10.504 triệu với tốc độ tăng 31,4%, do tăng thu từ lãi cho vay là 10.769, các khoản thu từ dịch vụ tăng 363 triệu Lợi nhuận của Ngân hàng tăng chủ yếu là do doanh thu từ hoạt động Ngân hàng tăng, mà nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là từ lãi của hoạt động cho vay chứng tỏ hoạt động cho vay rất có hiệu quả, chất lượng khoản vay tốt Mặt khác lợi nhuận tăng cũng do chi phí qua các năm thấp chứng tỏ đơn vị đã cân đối được nguồn thu chi Đây là biểu hiện tích cực Điều đó chứng tỏ những định hướng và chính sách của Ngân hàng là hoàn toàn phù hợp với yêu cầu của thị trường

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn (2008-2010)

2.3.1 Phân tích hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh trong thời gian qua (2008-2010)

2.3.1.1 Tình hình chung về cho vay hộ sản xuất

Trong nền kinh tế thị trường, để từng bước đưa nền kinh tế nước ta hòa nhập với các nước trong khu vực, nhà nước có chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần với

sự tự chủ trong hoạt động kinh doanh của các thành phần, mấy năm gần đây các doanh nghiệp, các công ty TNHH trên địa bàn huyện Triệu Sơn phát triển chậm, bởi thế NHNo&PTNT huyện đầu tư vào hộ sản xuất là chủ yếu Đây là một thị trường hết sức rộng lớn, sôi động, chứa đựng nhiều tiềm năng Để tìm hiểu thêm về hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất như thế nào chúng ta hãy xem bảng số liệu sau:

Bảng 5: Tình hình cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu

Sơn qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2009

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng 2008-2010)

Qua bảng số liệu trên, có thể thấy được kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng huyện Triệu Sơn đối với hộ sản xuất phát triển qua các năm, cụ thể:

Doanh số cho vay năm 2009 tăng 4.608 triệu đồng với tốc độ tăng 2,2%, năm 2010 tăng 41.326 triệu đồng đạt mức 256.416 triệu đồng

Doanh số thu nợ năm 2009 là 201.741 triệu đồng tăng 25.758 triệu đồng so với năm 2008 Đến năm 2010 con số này là 232.438 triệu đồng tăng 30.697 triệu đồng với

tỷ lệ 15,2% so với năm 2009

Doanh số dư nợ tăng dần qua các năm, năm 2010 dư nợ là 247.168 triệu đồng tăng 50.745 triệu đồng so với năm 2009

Bên cạnh đó nợ quá hạn năm 2009 là 347 triệu đồng tăng 48,9% so với năm 2008 nhưng sang đến năm 2010 nợ quá hạn lại giảm 68 triệu đồng với tỷ lệ giảm 19,6% so với năm 2009.

Nhìn chung doanh số cho vay ổn định qua mấy năm gần đây, doanh số giai đoạn sau tăng, tỷ lệ nợ quá hạn năm sau giảm hơn năm trước, nó phản ánh một điều là Ngân hàng ngày càng chú trọng đến vấn đề mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng khi mà các chính sách của Đảng nhà nước đang hướng mạnh vào phát triển kinh tế nông thôn, tổng dư nợ mỗi hộ nhỏ nhưng khả năng an toàn vốn cao

Để biết được tầm quan trọng của cho vay hộ sản xuất trong tổng hoạt động tín dụng của Ngân hàng ta cần xem xét đến tỷ trọng của nó

Bảng 6: Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn

qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

1 Doanh số cho vay 247.065 100 268.215 100 381.184 100

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng 2008-2010)

Dựa vào bảng số liệu ta thấy các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng cao hơn 67,5% lần lượt so với tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của cả chi nhánh

Như vậy, có thể kết luận hộ sản xuất là nguồn đầu tư quan trọng nhất trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hoạt động tín dụng của Ngân hàng có được lợi nhuận hay không là phụ thuộc vào kết quả hoạt động của hộ sản xuất

2.3.1.2 Phân tích hiệu quả cho vay hộ sản xuất

a) Doanh số cho vay

Để thấy được quy mô đầu tư cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất, ta xét đến chỉ tiêu doanh số cho vay, đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay

 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn:

Bảng 7: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn của chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Triệu Sơn qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Thời gian 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2009

Số tiền % Số tiền %

Trung hạn 114.923 124.322 160.004 9.399 8,17 35.682 28,7

Tổng 210.482 215.090 256.416 4.608 2,18 41.326 19,2

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng 2008-2010)

Trong quá trình đầu tư NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn đặc biệt quan tâm chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo thời hạn, từ chỗ chủ yếu là cho vay ngắn hạn, NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn từng bước tập trung cho vay trung hạn, nên doanh số cho vay trung hạn năm 2008 là 114.923 chiếm tỷ trọng là 54,6% tổng doanh số cho vay thì đến năm

2010 là 160.004 triệu chiếm tỷ trọng 62,4% tổng doanh số cho vay Việc tăng tỷ trọng cho vay trung hạn đáp ứng tốt hướng đổi mới quản lý nông nghiệp, nông thôn, thực hiện tốt chính sách khoán 10 đến hộ sản xuất và khuyến khích hộ sản xuất tự chủ trong trang

bị máy móc, công cụ nhỏ trong khâu làm đất, tuốt lúa, say sát bơm nước Phù hợp với trình độ và quy mô sản xuất của mỗi gia đình, nhằm mục tiêu nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm, thúc đẩy quá trình phân công lại lao động xã hội ở nông thôn, kích thích quá trình thúc đẩy phát triển sản xuất tổng hợp trong mỗi gia đình, góp phần chuyển dịch cơ cấu của huyện nhà

Từ năm 2008 đến năm 2009 tổng doanh số cho vay có tăng nhưng với tốc độ rất chậm là 2,18% số tuyệt đối là 4.608 triệu đồng Doanh số cho vay ngắn hạn giảm 4.791 triệu đồng với tỷ lệ giảm 5% Doanh số cho vay trung hạn tăng 9.399 triệu đồng Nguyên nhân là do thiếu hụt nguồn vốn từ Ngân hàng cấp trên, nhu cầu vay vốn của người dân là rất cao trong khi đó tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh mới chỉ là 159.291 triệu đồng Ngoài ra, công tác tuyên truyền, quảng cáo, công tác tiếp thị tư vấn chưa được coi trọng

Năm 2010, doanh số cho vay tăng 41.326 triệu với tỷ lệ tăng 19,2% so với năm

2009 Nguyên nhân là do Ngân hàng đã tìm kiếm được một số khách hàng mới và một

số khách hàng cũ đã tăng quy mô vay lên Để đạt được kết quả trên là do công tác tuyên truyền, thái độ phục vụ, các cán bộ Ngân hàng tận tình, chu đáo, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nên thu hút được khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng đông Và

một số khách hàng cũ do giữ được uy tín với Ngân hàng trong việc trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn nên Ngân hàng đã cho vay với số tiền lớn hơn.

 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế

Với vị trí thuận lợi nên ngành kinh doanh của các hộ sản xuất trên địa bàn huyện là

đa dạng, bao gồm nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề khác Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh tế đối với hộ sản xuất thể hiện qua bảng số liệu:

Bảng 8: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế của chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Ngành 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2009

Số tiền % Số tiền %

Trồng trọt 70.722 67.365 86.155 -3.357 -4,7 18.790 27,9

Chăn nuôi 74.721 75.035 91.028 314 0,4 15.993 21,3Ngành khác 20.206 23.781 24.148 3.575 17,6 367 1,5

Tổng 210.482 215.090 256.416 4.608 2,2 41.326 19,21

( Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng 2008-2010)

Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của chi nhánh chủ yếu tập trung vào các ngành trồng trọt, chăn nuôi và dịch vụ Từ năm 2008 đến 2009, nhìn chung doanh số cho vay này đều tăng nhưng với tỷ lệ thấp: chăn nuôi tăng 314 triệu với tỷ lệ tăng 0,4%, dịch vụ tăng 4.076 triệu với tỷ lệ tăng 9,1%, trồng trọt giảm 3.357 triệu trong khi đó ngành khác tăng 3.575 triệu với tỷ lệ tăng 17,6% Nguyên nhân là do đầu năm 2009, thời tiết rét đậm kéo dài, dịch bệnh, sâu bệnh hại mùa màng làm ảnh hưởng đến trồng trọt và chăn nuôi ở địa phương Thời tiết rét đậm kéo dài gây ảnh hưởng tới mùa màng, năng suất lúa thấp Dịch bệnh tai xanh ở lợn đã làm cho các hộ chăn nuôi lợn thiệt hại lớn do một số con lợn bị dịch bệnh phải đem tiêu huỷ và việc tiêu thụ gặp khó khăn Vì thế, Ngân hàng đã hạn chế cho vay phát triển các ngành nghề trồng trọt và chăn nuôi,

mở rộng cho vay phát triển dịch vụ và ngành nghề khác

Tuy nhiên, đến năm 2010 cơ cấu kinh tế từng bước chuyển dịch theo hướng tích cực phù hợp với định hướng phát triển kinh tế tại địa phương Ngân hàng cho vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi bằng cách cho vay cải tạo vườn tạp thành vườn cây ăn quả, ao hồ trũng lập vườn và ao nuôi cá, lập các trang trại chăn nuôi, trồng cây ăn

quả có giá trị kinh tế cao Cho vay phát triển ngành nghề truyền thống tại các địa phương: Thêu ren xuất khẩu, đồ gỗ mỹ nghệ Doanh số cho vay trồng trọt tăng 27,9% đạt 86.155 triệu đồng, chăn nuôi tăng 21,3% đạt 91.028 triệu đồng

Như vậy, chi nhánh chủ yếu đầu tư tín dụng vào những ngành nghề có thế mạnh của huyện để có được hiệu quả nhưng đồng thời cũng chuyển dần sang những ngành nghề ít chịu tác động của tự nhiên để giảm thiểu rủi ro

b) Doanh số thu nợ

Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng thẩm định, xét duyệt các món vay của CBTD, đồng thời cũng nói lên được hiệu quả của các phương án sản xuất của hộ vay vốn

 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn

Để thấy được chênh lệch hiệu quả thu nợ ngắn hạn và trung hạn, ta xem xét bảng

số liệu 9

Dựa vào bảng số liệu có thể thấy doanh số thu nợ đều tăng từ năm 2008 đến 2010,

cụ thể:

Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2009 tăng 1.886 triệu với tỷ lệ 2,4% mặc dù doanh

số cho vay trong năm này giảm Điều này chứng tỏ Ngân hàng thu hồi những khoản nợ ngắn hạn để mở rộng cho vay trung hạn Doanh số cho vay trung hạn năm 2009 tăng 17.064 triệu đồng, tăng 17,8% so với năm 2008

Bảng 9: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn của chi nhánh NHNo&PTNT

huyên Triệu Sơn qua 3 năm (2008-2010)

Đơn vị: Triệu đồng

Thời gian 2008 2009 2010

So sánh 2009/2008 2010/2009

Số tiền % Số tiền %

Ngắn hạn 80.248 82.134 87.397 1.886 2,4 5.263 6,4

Trung hạn 95.735 112.799 145.041 17.064 17,8 32.242 28,6

Tổng 175.983 195.154 232.438 19.117 10,9 37.284 19,1

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phòng tín dụng (2008-2010)

Năm 2010, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 5.236 triệu với tỷ lệ tăng 6,4% và doanh

số thu nợ trung hạn tăng 32.242 với tỷ lệ tăng 28,6% Năm 2010, doanh số thu nợ trung hạn tăng do các khoản vay trung hạn trước đó đã đến kỳ đáo hạn đồng thời các hộ vay làm ăn có hiệu quả Một phần là do công tác chỉ đạo quyết liệt việc tuân thủ quy trình cho vay theo văn bản 2073 của Giám đốc NHNo tỉnh Thanh Hoá, thẩm định được chặt

chẽ hơn, xác định được mức cho vay, kỳ hạn trả nợ, trả lãi suất với dự án, lựa chọn dự

án có hiệu quả để đầu tư, thiết lập hồ sơ được coi trọng, kiểm tra hồ sơ chặt chẽ, hạn chế được sai sót

Tóm lại doanh số thu nợ trung hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn ngắn hạn và chỉ tiêu này biến động cùng một xu hướng

 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế:

Đặc thù kinh doanh của các ngành nghề cũng tác động rất lớn đến doanh số thu nợ của chi nhánh Điều đó thể hiện qua bảng số liệu sau: