TIỂU LUẬN : MÔN BẢO HIỂM VÌ SAO BẢO HIỂM CHỈ BẢO HIỂM CHO NHỮNG BIẾN CỐ KHÔNG CHẮC CHẮN?
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN : MÔN BẢO HIỂM VÌ SAO BẢO HIỂM CHỈ BẢO HIỂM CHO NHỮNG BIẾN CỐ KHÔNG CHẮC CHẮN? NHÓM THỰC HIỆN: NH10 1. Nguyễn Thành Luân 2. Trương Thị Quế Anh TPHCM tháng 9 năm 2010 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Trong đời sống con người luôn phải đối mặt với những rủi ro bất trắc như những vụ thiên tai lũ lụt, động đất, hỏa hoạn…, những tổn thất là không kiểm soát được và gây ảnh hưởng khồng nhỏ đến đời sống con người. Và con người đã tìm ra các phương thức để xử lý rủi ro cơ bản như:tránh né rủi ro, chấp nhận rủi ro, giảm thiểu nguy cơ tổn thất,hoán chuyển rủi ro và cuối cùng là phương thức ưu việt nhất: mua bảo hiểm. Bảo hiểm ưu việt nhất vì: không có phương thức nào triệt tiêu được hết rủi ro.Các phương thức trên,người chịu tổn thất là chủ nhân.Còn bảo hiểm,tổn thất được chuyển hóa sang cho công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm lại phân tán nhỏ tổn thất cho mọi người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, liệu có phải biến cố nào cũng được bảo hiểm hay không? Câu trả lời là không.Chỉ có những biến cố không chắc chắn mới được bảo hiểm mà thôi.Bài viết này sẽ cố gắng làm rõ vấn đề đó. I- CÁC VẤN ĐỀ CHUNG 1.Khái niệm bảo hiểm: Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm được xây dựng dựa trên từng góc độ nghiên cứu Định nghĩa 1: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít Định nghĩa 2: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xẩy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê Định nghĩa 3: Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự tính được Bài viết khai thác ở khía cạnh dựa trên nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít, hoặc bảo hiểm là sự cộng đồng hóa các rủi ro. 2. Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm 1. Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn: Chỉ bảo hiểm một rủi ro xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra 2. Nguyên tắc trung thực tuyệt đối : Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối. Cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm đều phải trung thực trong tất cả các vấn đề. 3. Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm : Quyền lợi có thể được bảo hiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của đối tượng bảo hiểm. Nguyên tắc này chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm. Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm. 4. Nguyên tắc bồi thường: Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tái chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém. Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi. 5. Nguyên tắc thế quyền : Theo nguyên tắc thế quyền, người bảo hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho mình. Bài viết chỉ tập trung vào nguyên tắc đầu tiên: Bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những biến cố không chắc chắn II- TẠI SAO CÔNG TY BẢO HIỂM CHỈ BẢO HIỂM CHO NHỮNG BIẾN CỐ KHÔNG CHẮC CHẮN Các loại biến cố: có 3 loại: • Biến cố không thể có : là biến cố chắc chắn không xảy ra Xác suất P(A)=0 • Biến cố chắc chắn: là biến cố nhất định sẽ xảy ra Xác suất P(A)=1 • Biến cố ngẫu nhiên ( biến cố không chắc chắn) là biến cố có thể xảy ra hoặc không xảy ra Xác suất 0<P(A)<1 Ta lần lượt xét từng trường hợp: 1. Đối với biến cố không thể xảy ra thì trên thực tế, sẽ không có ai tham gia bảo hiểm vì nghĩ rằng không có tổn thất xảy ra với mình(xác suất =0 ).Vì thế bảo hiểm không thể bào hiểm cho loại biến cố này. Vídụ: Khi tung một con xúc xắc. Gọi V là biến cố “ xuất hiện mặt 7 chấm” V là biến cố không thể có.Hoặc đối với những vùng rất hiếm khi xảy ra sóng thần như Lào,Campuchia …thì loại hình bảo hiểm thảm họa sóng thần sẽ không phát triển bởi vì không có đối tượng tham gia loại hình bảo hiểm này. 2. Đối với biến cố chắc chắn: Bảo hiểm là một cơ chế mà theo cơ chế này một người, một doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. Đối với những biến cố chắc chắn xảy ra, đây là những trường hợp ta biết trước được nhất định xảy ra tổn thất tức là đồng nghĩa với việc bồi thường tổn thất là tất yếu. Và vì vậy đối với những biến cố này thì không một công ty nào dám bảo hiểm vì phần lớn các công ty bảo hiểm hoạt động chủ yếu dựa trên lợi nhuận. Và nếu như doanh nghiệp bảo hiểm cho ra đời các loại hình bảo hiểm mà biết chắc rằng sẽ có tổn thất xảy ra thì còn gọi là ngành kinh doanh nữa hay không ? (Dù bảo hiểm có áp dụng quy tắc số đông thì cũng không đủ bù đắp được tổn thất chắc chắn xảy ra.) Ví dụ: Khi thực hiện phép thử: tung một con xúc xắc, gọi U là biến cố “xúc xắc xuất hiện mặt có số chấm nhỏ hơn hoặc bằng sáu” thì U là biến cố chắc chắn. Hoặc một người bị ung thư giai đoạn cuối muốn mua bảo hiểm tính mạng thì sẽ chẳng có công ty bảo hiểm nào dám bảo hiểm.vì biến cố : người đó sẽ chết sớm là một biến cố chắc chắn. 3. Vậy là còn lại trường hợp cuối cùng, biến cố ngẫu nhiên , chỉ có những biến cố mà trong tương lai không thể dự đoán trước khi nào nó sẽ xảy ra thì 2 bên: bên được bảo hiểm muốn có sự an tâm về những tổn thất xảy ra trong tương lai, đổi lấy cái sự không chắc chắn có khả năng xảy ra thiệt hại bằng sự chắc chắn thông qua việc bù đắp bằng tài chính sẽ mua bao hiểm, và bên bảo hiểm sẽ bán được hợp đồng bảo hiểm đồng thời phải gánh lấy rủi ro cho bên được bảo hiểm và bồi thường khi có tổn thất xảy ra. (đánh cược với rủi ro) Ví dụ: khi tung một đồng xu, gọi A là biến cố “xuất hiện mặt chữ” thì A là biến cố ngẫu nhiên.Trong 100 ngôi nhà thì biến cố có 1 nhà cháy là biến cố ngẫu nhiên,không biết chắc chắn ngôi nhà nào sẽ cháy trong số 100 ngôi nhà đó.(giả định các ngôi nhà có khả năng cháy như nhau) Tất cả các biến cố ta gặp trong thực tế đều thuộc một trong ba loại biến cố trên. Tuy nhiên biến cố ngẫu nhiên là loại biến cố thường gặp hơn cả. Vậy là ta đã biết tại sao công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những biến cố không chắc chắn.nhưng họ kiếm lời dựa trên cơ sở nào? Đó là dựa trên thống kê.Doanh nghiệp bảo hiểm phải dự tính trước một cách tương đối được trung bình số lần xảy ra rủi ro về cả thời gian và không gian thông qua quan sát hoặc qua mô hình để đưa ra xác suất xảy ra giúp doanh nghiệp bảo hiểm có thể lựa chọn phương thức hợp lý, giảm nhẹ tổn thất, chuyển giao rủi ro và định giá phí thích hợp. Vấn đề đặt ra là để tính toán được xác suất biến cố được bảo hiểm ,tổ chức bảo hiểm phải dựa trên việc thực hiện công việc thống kê một cách khoa học. Thống kê cung cấp cho nhà bảo hiểm con số về các lần rủi ro đã xảy ra trong quá khứ và trị giá của tổn thất . Trên cơ sở đó,nhà bảo hiểm có thể dự báo được mức độ mà anh ta phải chi trả cho các rủi ro trong tương lai và tương ứng là số phải đóng góp từ người tham gia bảo hiểm. Ví dụ:chẳng hạn có 10.000 hộ dân tham gia vào quỹ bảo hiểm hỏa hoạn cho ngôi nhà của họ,mỗi hợp đồng đảm bảo cho 1 ngôi nhà có giá trị trung bình 600 triệu đồng. dựa trên kết quả thống kê,người ta dự báo có 10 trong số các ngôi nhà sẽ bị cháy hoàn toàn trong thời gian quan sát sắp tới,quỹ bảo hiểm như vậy dự kiến phải trả 6.000 triệu đồng như đã cam kết. như vậy: Xác suất xuất hiện:10/10.000=0,1% Giá trị trung bình tổn thất:600 triệu đồng Xác suất xuất hiện*giá trị trung bình=0,1% x 600 triệu đồng=0,6triệu đồng Như vậy mỗi người được bảo hiểm phải đóng 0,6 triệu đồng,tạo được quỹ 6.000 triệu đồng để giải quyết tổn thất trung bình năm như đã dự tính. Mức đóng góp được xác định chính xác hay không tùy thuộc vào dự báo có chính xác hay không. Mà mức độ chính xác của dự báo phụ thuộc vào:kích thước của mẫu thống kê,thời gian quan sát và việc nhận dạng chính xác các yếu tố tác động . Do đó,trong quá trình hoạt động lâu dài,nhà bảo hiểm phải theo dõi thường xuyên sự biến động của các số liệu thống kê nhằm điều chỉnh khi cần thiết phí bảo hiểm phải thu cho phù hợp với thực tế diễn biến rủi ro tổn thất. bởi vì số liệu thống kê được trong quá khứ và các sự cố xảy ra trong tương lai có thể có sự chênh lệch. Để phòng tránh các trên lệch này ,nhà bảo hiểm phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trên đám đông người càng lớn càng tốt III- MỘT SỐ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG 1. Công ty bảo hiểm có bảo hiểm cho những biến cố mà số lượng người tham gia bảo hiểm ít? Thực tế là có.Ví dụ trường hợp HĐ bảo hiểm thân thể của Beckham trị giá 195 triệu USD. Ban đầu, công ty bảo hiểm dường như đang cá cược chứ không phải là bảo hiểm.Vì không bảo đảm nguyên tắc số đông và chia sẻ rủi ro. Tuy nhiên,phong trào bảo hiểm thân thể của giới cầu thủ phát triển rộng, ngày càng có nhiều cầu thủ tham gia mua bảo hiểm cho đôi chân.Số lượng người tham gia không nhiều nên để bù lại rủi ro tổn thất, các công ty bảo hiểm đưa ra mức giá bảo hiểm cao. Các ví dụ khác về bảo hiểm cho cầu thủ bóng đá: 100 triệu euro bảo hiểm cho đôi chân Ronaldo. Theo đó, nếu anh chấn thương nghiêm trọng và không thể thi đấu, Real sẽ được bồi hoàn 100 triệu euro. Real ũng đang tiếp tục đàm phán để mua bảo hiểm với mức cao cho các tân binh đắt giá mới đến khác là Kaka và Benzema.và các ngôi sao bạc triệu như Luis Figo, Zidane, Ronaldo người Brazil 2.Các hình thức bảo hiểm kỳ lạ: Bảo hiểm cho chiếc lưỡi của chuyên gia nếm café: Gennaro Pelliccia, người chuyên nếm cafe của Costa đã bỏ ra 14 triệu usd bảo hiểm cho chiếc lưỡi của mình. Pelliccia đã phân biệt hàng chục ngàn loại cafe nhờ chiếc lưỡi kỳ diệu này. Bảo hiểm bộ ria trị giá 370.000 USD: Vận động viên môn bóng Cricket (1 môn thể thao giống bóng chày, phổ biển ở Úc, Mỹ) Merv Hughes quốc tịch Úc được xếp đầu danh sách vời hợp đồng bảo hiểm bộ ria mép. Trong thời gian đầu quan cho đội Cricket quốc gia Úc từ năm 1985 đến 1994, Merv Hughes đã bảo hiểm bộ ria mép với giá 370.000 USD. Theo Merv Hughes, chính nhờ bộ ria độc đáo này mà anh trở thành 1 cầu thủ Cricket nổi tiếng khắp thế giới. Hiện tại nhóm làm đề tài này vẫn đang băn khoăn tại sao các công ty bảo hiểm vẫn chấp nhận bảo hiểm cho những trường hợp như vậy.Giống cá cược quá. . BIẾN CỐ KHÔNG CHẮC CHẮN? NHÓM THỰC HIỆN: NH10 1. Nguyễn Thành Luân 2. Trương Thị Quế Anh TPHCM tháng 9 năm 2 010 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN . như vậy: Xác suất xuất hiện :10 /10 .000=0 ,1% Giá trị trung bình tổn thất:600 triệu đồng Xác suất xuất hiện*giá trị trung bình=0 ,1% x 600 triệu đồng=0,6triệu