Cơ chế tác động của tín dụng ngân hàng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Bài viết Cơ chế tác động của tín dụng ngân hàng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nghiên cứu cơ chế tác động của tín dụng ngân hàng - với tính cách một công cụ tài chính - đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Cơ chế tác động của tín dụng NH đối với mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tế là cơ chế mà qua đó tín dụng NH thực hiện các vai trò: tài trợ, phân bổ vốn một cách hiệu quả; định hướng và thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 8(81).2014 77 CƠ CHẾ TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI Q TRÌNH CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ THE INFLUENTIAL MECHANISM OF BANKING CREDIT FOR THE TRANSFORMING PROCESS OF THE ECONOMIC STRUCTURE Phaylom Nodnapho NCS Lào Đại học Đà Nẵng Tóm tắt - Bài viết nghiên cứu chế tác động tín dụng ngân hàng - với tính cách cơng cụ tài - q trình chuyển dịch cấu kinh tế Cơ chế tác động tín dụng NH mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế chế mà qua tín dụng NH thực vai trò: tài trợ, phân bổ vốn cách hiệu quả; định hướng thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng ngân hàng bao gồm hai loại: tín dụng ưu đãi tín dụng thương mại với hai loại chế tác động đến trình chuyển dịch cấu kinh tế khác Tín dụng ưu đãi cơng cụ mà thơng qua Nhà nước chuyển tải tác động có định hướng q trình chuyển dịch cấu kinh tế Tác động tín dụng thương mại vận hành theo chế thị trường Nghiên cứu chế tác động giúp nhận thức sâu sắc chất cơng cụ tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch cấu kinh tế từ có khả phát huy tốt tác động tích cực cơng cụ Abstract - The paper examines the influential mechanism of banking credit as a financial tool applied to the transforming process of the economic structure The influential mechanism of banking credit is the mechanism through which banking credit performs its roles namely financing, allocating funds efficiently; orienting and accelerating the transforming process of the economic structure Banking credit includes two types: preferential credit and commercial credit with two different types of influential mechanisms Preferential credit is a tool through which the State can convey oriented impacts to the transforming process of the economic structure The impacts of the commercial credit are operated according to market mechanisms Researching on the influential mechanisms of banking credit helps to develop a profound awareness of the nature of the banking credit tool for the transforming process of the economic structure in order to promote the best positive effects of this tool Từ khóa - tín dụng ngân hàng; tín dụng ưu đãi; tín dụng thương mại; chế tác động; chuyển dịch cấu kinh tế Key words - banking credit; preferential credit; commercial credit; influential mechanism; transformation of the economic structure Đặt vấn đề Chuyển dịch cấu kinh tế mục tiêu tất yếu quốc gia trình phát triển, đặc biệt quốc gia tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa Q trình chuyển dịch cấu kinh tế mặt chịu tác động chế thị trường, mặt khác, chịu tác động lớn công cụ quản lý - điều tiết Nhà nước Thực tiễn cho thấy quốc gia thành cơng q trình chuyển dịch cấu kinh tế, kết hợp tốt vai trò thị trường vai trò Nhà nước nhân tố đảm bảo có tính định Tiếp cận góc độ cơng cụ phục vụ cho mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế, tín dụng ngân hàng cơng cụ có ảnh hưởng to lớn đến trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia Đặc biệt, tín dụng ngân hàng vừa vận hành theo chế tác động thị trường sử dụng công cụ mà Nhà nước dùng để chuyển tải tác động có định hướng Việc nghiên cứu chế tác động tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch cấu kinh tế nhằm tạo tiền đề cho việc vận dụng tốt công cụ có ý nghĩa học thuật thực tiễn Vai trị tín dụng ngân hàngđối với q trình chuyển dịch cấu kinh tế 2.1 Các khái niệm - Cơ cấu thuộc tính hệ thống Về chất, cấu định nghĩa “một phạm trù phản ảnhcấu trúc bên đối tượng, tập hợp mối liên hệ bản, tương đối ổn định yếu tố cấu thành đối tượng đó”[3] Về hình thức, cấu nhìn nhận tương quan phận tồn thể xét theo tiêu chí - Xuất phát từ định nghĩa cấu nói trên, cấu kinh tế khái niệm để cấu trúc bên hệ thống kinh tế, bao gồm yếu tố, phận hợp thành (hay gọi thành tố) tương quan thành tố trình vận động đến mục tiêu hệ thống Cơ cấu kinh tế phạm trù động, gắn liền với điều kiện thời gian không gian cụ thể Từ điển Bách Khoa Việt Nam định nghĩa cấu kinh tế “tổng thể ngành, lĩnh vực, phận kinh tế có quan hệ hữu tương đối ổn định hợp thành” [1] Như vậy, mặt hình thức cấu kinh tế biểu thành quan hệ tỉ lệ ngành, nhóm ngành kinh tế - kỹ thuật thành phần kinh tế; loại hình sở hữu; khu vực hệ thống kinh tế - Chuyển dịch CCKTNT trình biến đổi cấu trúc hệ thống kinh tế lượng chất nhằm đạt đến trạng thái hệ thống Về nội dung, trình chuyển dịch cấu kinh tế bao gồm việc cải biến cấu kinh tế theo ngành, theo vùng, theo thành phần kinh tế, theo lĩnh vực ”nhằm cải biến kinh tế xã hội từ tình trạng lạc hậu tạo suất lao động cao, hiệu kinh tế cao nhịp độ tăng trưởng mạnh cho kinh tế nói chung” [1] Về hình thức, biến đổi thể thay đổi tỉ lệ phân/thành tố theo định hướng mục tiêu định 2.2 Vai trị tín dụng NH trình chuyển dịch cấu kinh tế (CCKT) 2.2.1 Vai trị tài trợ cho q trình chuyển dịch CCKT Quá trình chuyển dịch CCKT theo định hướng cơng 78 Phaylom Nodnapho nghiệp hóa, đại hóa q trình địi hỏi cung ứng nguồn vốn đầu tư lớn từ phía Nhà nước từ phía chủ thể kinh tế xã hội Các chủ thể kinh tế dựa vào nguồn vốn tự tích lũy tức nguồn lực tự tài trợ từ hoạt động kinh doanh mà chủ yếu phải dựa vào nguồn tài trợ bên Trong nguồn tài trợ bên ngoài, nguồn tài trợ từ tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng chủ yếu Với vai trị này, NH thơng qua q trình huy động vốn tập trung nguồn lực tài nhàn rỗi, phân tán để tạo thành nguồn lực tài đủ lớn để tài trợ cho trình chuyển dịch CCKT 2.2.2 Vai trị phân bổhiệu qủa nguồn lực tài nhằm đạt mục tiêu q trình chuyển dịch CCKT Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng, nguồn lực tài phải phân bổ đến chủ thể, dự án vay vốn có hiệu quả, thúc đẩy nhịp độ trình chuyển dịch CCKT Mục tiêu cần đạt vai trị tối đa hố hiệu kinh tế - xã hội trình chuyển dịch CCKT với nguồn lực tài giới hạn xác định Hai tiêu chí chủ yếu để xem xét hiệu phân bổ nguồn lực tài là: mức độ chuyển dịch CCKT tốc độ tăng trưởng chung tồn hệ thống kinh tế 2.2.3 Vai trị định hướng trình chuyển dịch CCKT Bản chất vai trị tín dụng ngân hàng thơng qua vai trị tài trợ vai trị phân bổ nói trên, thực tác động có định hướng q trình chuyển dịch CCKT Vai trị mặt hệ vai trò tài trợ vai trị phân bổ, mặt khác cần xem xét vai trị độc lập để khai thác tối ưu tác động tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch CCKT Cơ chế tác động tín dụng ngân hàng mục tiêu chuyển dịch CCKT “Cơ chế tổng thể yếu tố có quan hệ hữu cơ, tác động vào vận hành hệ thống định theo mục tiêu định” [2] Cơ chế bao gồm yếu tố thể tác động điều khiển chủ thể quản lý hệ thống như: hình thức, phương pháp, cơng cụ yếu tố tự phát tác động theo quy luật vận hành khách quan hệ thống Xét riêng, khái niệm chế tác động tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch CCKT có nội hàm hẹp lẽ thân tín dụng ngân hàng phương tiện tác động nhằm đạt đến mục tiêu cụ thể hệ thống kinh tế mục tiêu chuyển dịch cấu Trong trường hợp này, chế tác động tổng thể phương thức yếu tố (khách quan chủ quan) vận hành phương thức nhằm phát huy tác động tích cực tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch CCKT Những tác động tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch CCKT thể qua vai trị phân tích Cơ chế tác động tín dụng ngân hàng chế để tín dụng ngân hàng phát huy mặt tích cực vai trị nói q trình chuyển dịch CCKT Tín dụng ngân hàng bao gồm hai loại: tín dụng ưu đãi tín dụng thương mại Tín dụng ưu đãi thực thơng qua loại hình ngân hàng đặc biệt (hay cịn gọi ngân hàng sách) số trường hợp thực thông qua chương trình cho vay ưu đãi NHTM Các chương trình cho vay ưu đãi kiểu thường thực ủy thác Nhà nước quỹ tài đặc thù cho NHTM theo chế tài đặc thù Tín dụng thương mại hoạt động cấp tín dụng hình thức: cho vay; chiết khấu giấy tờ có giá; bao tốn; cho th tài dựa nguyên tắc thị trường Do tính chất khác tín dụng ưu đãi tín dụng thương mại nên chế tác động hai loại hình tín dụng trình chuyển dịch CCKT khác 3.1 Đối với tín dụng ưu đãi Đặc trưng tín dụng ưu đãi loại hình tín dụng dựa ngun tắc hồn lại ly phần tồn nguyên tắc thị trường Cụ thể, tín dụng ưu đãicó đặc trưng sau: - Lãi suất ưu đãi tức lãi suất thấp lãi suất thị trường Điều vận dụng đòn bẩy nhằm thực mục tiêu mà chủ thể cấp tín dụng mong muốn thơng qua khai thác chênh lệch lãi suất thị trường lãi suất ưu đãi - Các điều kiện vay vốn ưu đãi theo hướng nới lỏng so với điều kiện khoản vay thị trường Điều tất nhiên dẫn đến hệ chủ thể cấp tín dụng ưu đãi phải đối diện với mức độ rủi ro cao bù lại cho phép thực mục tiêu có tính vĩ mơ - Đối tượng cấp tín dụng bị giới hạn định hướng Điều tạo khả thực mục tiêu vĩ mô hoạch định Cơ chế tác động tín dụng ưu đãilà thông qua ưu đãi lãi suất; nới lỏng điều kiện vay định hướng đối tượng vay nói Thơng qua đó, bù đắp khiếm khuyết dịng vốn tín dụng thương mại số đối tượng, số lĩnh vực không thoả mãn yêu cầu giao dịch thị trường tài Một số khu vực kinh tế có bất lợi thu hút nguồn vốn tài trợ có tính thương mại như: rủi ro chi phí cao; đáp ứng khơng đầy đủ điều kiện giao dịch tài chính; khả tiếp cận chủ thể nên tín dụng ưu đãi cần thiết Thông qua chế định hướng đối tượng, tín dụng ưu đãi cung cấp tài trợ vốn trực tiếp cho lĩnh vực/ngành/ khu vực thuộc định hướng chuyển dịch CCKT Mặt khác, ưu đãi lãi suất điều kiện vay vận dụng đòn bẩy kinh tế nhằm kich thích chủ thể tích cực thực dự án chuyển dịch CCKT Tín dụng ưu đãi tạo chế hổ trợ gián tiếp có hiệu q trình chuyển dịch CCKT cung cấp khoản tín dụng ưu đãi nhằm đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thuộc định hướng chuyển dịch CCKT Các khoản tín dụng ưu đãi cịn vận dụng cơng cụ trợ giá gián tiếp Ngồi ra, phân biệt lãi suất đối tượng TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 8(81).2014 ngành nghề, khu vực, lĩnh vực vận dụng cơng cụ định hướng trình chuyển dịch CCKT theo quy hoạch kế hoạch chung Mặc dù, cơng cụ tín dụng ưu đãi có số điểm chung với cơng cụ đầu tư ngân sách so với đầu tư ngân sách, tín dụng ưu đãi dựa vào nguyên tắc hồn lại nên có ưu điểm ràng buộc trách nhiệm người vay việc sử dụng vốn tài trợ, hạn chế “rủi ro đạo đức” 3.2 Đối với tín dụng thương mại Cơ chế tác động tín dụng thương mại trình chuyển dịch CCKT chủ yếu vận hành thơng qua việc hoạch định triển khai sách tín dụng NHTM thực tế Chính sách tín dụng định hướng quan trọng, tạo khuôn khổ cho hoạt động nghiệp vụ NH vấn đề lớn như: định hướng khách hành cho vay; đối tượng cho vay; vấn đề bảo đảm tiền vay; sách lãi suất tín dụng; xử lý rủi ro; sách ưu đãi Do NH thương mại hoạt động sở tự chủ kinh doanh theo đuổi mục tiêu chung lợi nhuận, an toàn phát triển, lợi nhuận động lực nên sách tín dụng phải hoạch định sở chiến lược kinh doanh NH phải định hướng theo thị trường, nghĩa phải xuất phát triệt để từ nhu cầu thị trường, thừa nhận động lực nguyên tắc thị trường Với sách tín dụng định hướng thị trường khả xảy mâu thuẫn định hướng thúc đẩy chuyển dịch CCKT với sách tín dụng NH thương mại điều tồn thực tế Tuy nhiên, chế thị trường tồn nhân tố tích cực có khả hướng sách tín dụng NH thương mại tác động tích cực đến q trình chuyển dịch CCKT Đó nhân tố sau: - Sự gia tăng cạnh tranh buộc NH thương mại phải tích cực tìm kiếm thị trường Quá trình chuyển dịch CCKT tạo nên lĩnh vực đầu tư cho NHTM Mặt khác, dự án chuyển dịch CCKT cần nhiều vốn vay nên góp phần tăng quy mô dư nợ NHTM Thực tế cho thấy, NH thương mại có lợi ích bền vững từđịnh hướng tín dụng thúc đẩy q trình chuyển dịch CCKT - An tồn tín dụng hay kiểm sốt rủi ro tín dụng ln mục tiêu ưu tiên NHTM Mục tiêu đòi hỏi NH phải sàng lọc dự án vay có hiệu Hệ tất yếu NH phải nỗ lực thu thập thơng tin thị trường, có khả dự báo thị trường, từ xác định định hướng ưu tiên cho vay vốn theo nguyên tắc an tồn, hiệu Đó chế mà qua đó, tín dụng thương mại tự phát ảnh hưởng đến việc điều chỉnh CCKT Nghiên cứu chế tác động tín dụng thương mại trình chuyển dịch CCKT cho phép rút kết luận thực tiễn sau: 79 - Cơ chế tác động tín dụng thương mại chế điều tiết thị trường Với chế này, Nhà nước với tư cách quản lý vĩ mô cần tạo điều kiện để phát huy mặt tích cực thị trường nhằm định hướng hoạt động thị trường tín dụng đến mục tiêu thúc đẩy định hướng trình chuyển dịch CCKT theo quy hoạch kế hoạch - Để khắc phục xu hướng thiển cận phân bổ vốn thị trường tín dụng, Nhà nước phải thực can thiệp cần thiết biện pháp kinh tế Các biện pháp thực bao gồm: chế bù đắp rủi ro cho NH thương mại cho vay lĩnh vực ưu tiên theo định hướng chuyển dịch CCKT; thực biện pháp: miễn giảm thuế, phí dịch vụ tín dụng số khu vực đặc thù (chẳng hạn, khu vực nông thôn) nhằm giúp tổ chức tín dụng giảm bớt chi phí; hổ trợ lãi suất qua phương thức cấp bù lãi suất; hổ trợ tài nhằm khuyến khích NHTM mở Chi nhánh khu vực khó khăn Bằng cách này, vừa thúc đẩy giao dịch tín dụng NH thương mại với chủ thể kinh tế lại vừa bảo đảm lợi ích tính tự chủ kinh doanh NH thương mại Mặt khác, sở hoạch định đối tượng trợ giúp, phân biệt mức trợ giúp điều kiện ràng buộc khác, chế cịn tác động vào định hướng chuyển dịch CCKT Kết luận Tác động tín dụng ngân hàng đến q trình chuyển dịch CCKT thể qua vai trò: vai trò tài trợ; vai trò phân bổ hiệu nguồn lực tài chính; vai trị định hướng q trình chuyển dịch CCKT Cơ chế tác động tín dụng ngân hàng chế để tín dụng ngân hàng phát huy mặt tích cực vai trị nói trình chuyển dịch CCKT Do khác biệt tính chất hai loại tín dụng ngân hàng tín dụng ưu đãi tín dụng thương mại nên hình thành nên hai loại chế tác động tương ứng với đặc trưng khác Nghiên cứu chế tác động giúp nhận thức sâu sắc chất cơng cụ tín dụng ngân hàng trình chuyển dịch CCKT từ có khả phát huy tốt tác động tích cực cơng cụ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hội đồng đạo Quốc gia biên soạn tự điển bách khoa Việt Nam (1995), Từ Điển Bách Khoa Việt Nam, Trung tâm từ điển Bách khoa, Hà Nội [2] Lâm Chí Dũng (2007), Cơ chế tác động cơng cụ tài cơng mục tiêu chuyểndịch cấu kinh tế nơng thơn, Tạp chí Khoa học & công nghệ- ĐHĐN số tháng 4/2007 [3] Tạp chí Cộng sản 9/1994 (dẫn theo Trần Tùng Lâm (1996), Những giải pháp vốn để chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Tỉnh Quãng Ngãi, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Tài – kế tốn Hà Nội) (BBT nhận bài: 14/07/2014, phản biện xong: 26/08/2014) ... chuyển dịch CCKT Cơ chế tác động tín dụng ngân hàng chế để tín dụng ngân hàng phát huy mặt tích cực vai trị nói trình chuyển dịch CCKT Do khác biệt tính chất hai loại tín dụng ngân hàng tín dụng. .. hàng trình chuyển dịch CCKT thể qua vai trị phân tích Cơ chế tác động tín dụng ngân hàng chế để tín dụng ngân hàng phát huy mặt tích cực vai trị nói q trình chuyển dịch CCKT Tín dụng ngân hàng. .. Do tính chất khác tín dụng ưu đãi tín dụng thương mại nên chế tác động hai loại hình tín dụng trình chuyển dịch CCKT khác 3.1 Đối với tín dụng ưu đãi Đặc trưng tín dụng ưu đãi loại hình tín dụng