Triển khai nghiệp vụ Bảo Hiểm Hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại Cty cổ phần Bảo Hiểm Petrolimex”.

Lời nói đầu 1 Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển 3 I. Vận chuyển hàng hoá XNK (*************) bằng đường biển và sự cần thiết của nghiệp vụ

Lời nói đầu

Đất nớc ta hiện nay đang trên con đờng phát triển theo hớng công nghiệphóa - hiện đại hóa Với chính sách mở cửa nền kinh tế trong bối cảnh quá trìnhquốc tế hóa nền kinh tế thế giới đang đợc đẩy mạnh đã mở ra nhiều cơ hội kinhdoanh cho các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, thúc đẩy hoạt động XNK hànghoá ngày càng gia tăng

Do hoạt động XNK tăng nhanh nên nhu cầu bảo hiểm đối với hàng hoáXNK ngày càng lớn, do hoạt động bảo hiểm hàng hoá XNK đã trở thành tậpquán trong hoạt động ngoại thơng nên nghiệp vụ này vẫn là nghiệp vụ quantrọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm Mặt khác,trao đổi buôn bán hàng hoá XNK hiện nay vẫn đợc vận chuyển chủ yếu bằng

đờng biển ( khoảng 90% khối lợng hàng hoá XNK ) vì u điểm của loại hìnhvận chuyển này Nhng những thảm hoạ trên biển, cùng với sự thay đổi bất th-ờng của khí hậu là nguyên nhân chính gây ra tổn thất cho hàng hoá, tài sản.Các nhà XNK đang phải đối mặt với những rủi ro ngày càng gia tăng Mặc dù

họ đã áp dụng những biện pháp cần thiết để đề phòng và hạn chế tổn thất chohàng hoá, tuy nhiên điều đó cũng không thể chống lại những thiên tai bất ngờ

có thể xảy ra bất cứ lúc nào, và hậu quả cuối cùng là tổn thất về tài chính màchủ hàng phải gánh chịu Do vậy bảo hiểm hàng hoá là chỗ dựa vững chắc chochủ hàng Vì vậy, việc phát triển và hoàn thiện các vấn đề về nghiệp vụ bảohiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển là một yêu cầu quan trọngtrong sự phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng và trong toànngành bảo hiểm nói chung, nhất là trong điều kiện thị trờng trong nớc và quốc

tế có sự cạnh tranh gay gắt nh hiện nay

Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đờngbiển đợc ra đời từ rất lâu, hiện nay vẫn đang phát triển không ngừng ở ViệtNam nghiệp vụ này ra đời chậm hơn nhng trong những năm qua, cùng với sựphát triển lớn mạnh không ngừng của hoạt động ngoại thơng, thị trờng bảohiểm hàng hoá XNK cũng đã có những bớc phát triển đáng kể từng bớc đápứng đợc nhu cầu bảo hiểm cho các đối tợng tham gia

Trong nền kinh tế thị trờng, với sự tồn tại của các doanh nghiệp thuộcmọi thành phần kinh tế và sự phát triển không ngừng của ngành ngoại thơngViệt Nam, đã tạo ra nhu cầu bảo hiểm hàng hóa XNK ngày càng lớn Chính vìnhững nhu cầu khách quan đó đòi hỏi nghành bảo hiểm phải có những thay đổikịp thời để đáp ứng đợc những nhu cầu mới Thực tế, trong thời gian vừa quathị trờng bảo hiểm hàng hóa XNK đã có những bớc phát triển đáng kể và ngàytrở nên sôi động Sự ra đời của một loạt các Công ty bảo hiểm mới ở trong nớc,ngoài nớc và quy luật cạnh tranh của cơ chế thị trờng đã đặt ra những vấn đềmới cho việc quản lý và kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vậnchuyển bằng đờng biển.

Nhận thức điều quan trọng đó nên trong quá trình thực tập tại công ty cổphần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), em chọn đề tài:

“Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng

đ-ờng biển tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex”.

Để nhằm đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ tại công ty và bổ xungmột số giải pháp tích cực nhằm hoàn thiện, phát triển và nâng cao hiệu quảtrong quá trình kinh doanh nghiệp vụ này

Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và phần kết luận đề tài đợc chialàm 3 phần chính:

Chơng I: Lý luận chung về bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận

chuyển bằng đờng biển

Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận

chuyển bằng đờng biển tại công ty bảo hiểm Petrolimex

Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp

vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển tại công ty bảo hiểmPetrolimex

Chơng I

Lý luận chung về bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển

I Vận chuyển hàng hoá XNK bằng đờng biển và sự cần thiết của nghiệp

vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

1 Lịch sử hình thành và phát triển

1.1 Trên thế giới

Bảo hiểm hàng hải đã có lịch sử rất lâu đời Nó ra đời và phát triển cùngvới sự phát triển của hàng hoá và ngoại thơng Khoảng thế kỷ V trớc côngnguyên, vận chuyển hàng hoá bằng đờng biển đã ra đời và phát triển Ngời ta

đã biết tránh tổn thất toàn bộ một lô hàng bằng cách chia nhỏ, phân tán chuyêntrở trên nhiều thuyền khác nhau Đây có thể nói là hình thức sơ khai của bảohiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

Năm 1128 ở Lomborde – Bắc ý, hợp đồng bảo hiểm, ngời bảo hiểm đã

ra đời, trong đó ngời bán đơn này cam kết với khách hàng sẽ thực hiện nộidung đã ghi trong đơn Từ đó hợp đồng bảo hiểm đã ra đời với t cách nh mộtnghề riêng độc lập

Năm 1462 tại Venise – ý đạo luật đầu tiên về bảo hiểm hàng hải đã ra

đời Sự phát triển của thơng mại hàng hải đã dẫn đến sự ra đời và phát triểnmạnh mẽ của bảo hiểm hàng hải và hàng loạt các thể lệ, công ớc, hiệp ớc quốc

tế có liên quan đến thơng mại và hàng hải nh: Mẫu hợp đồng bảo hiểm củaLloyd’s 1776 và luật bảo hiểm của Anh năm 1906, công ớc Brucxen năm 1924,Hague Visby 1986, Hamburg năm 1978, Incoterms năm 1953, 1980, 1990,

2000 Các điều khoản về bảo hiểm hàng hải cũng ra đời và ngày càng hoànthiện

1.2 ở Việt Nam

Trớc năm 1946 chỉ có Bảo Việt làm đại lý bảo hiểm hàng hoá XNK chocông ty Bảo hiểm nhân dân Trung Quốc trong trờng hợp mua theo giá FOB,CIF và bán theo giá CIF với mục đích là học hỏi kinh nghiệm

Từ năm 1965 – 1975 Bảo Việt mới chỉ triển khai ba nghiệp vụ bảo hiểm

đối ngoại trong đó có bảo hiểm hàng hoá XNK Từ sau năm 1970 Bảo Việt cóquan hệ tái bảo hiểm với Liên Xô (cũ), Ba Lan, Triều Tiên Trớc đó Bảo Việtchỉ có quan hệ tái bảo hiểm với Trung Quốc

Từ năm 1975 – 1992 Bảo Việt đã triển khai thêm nhiều nghiệp vụ và

mở rộng thêm phạm vi hoạt động Từ chỗ chỉ quan hệ tái bảo hiểm với các nớcXHCN cũ thì trong thời kỳ này Bảo Việt đã có quan hệ đại lý, giám định, táibảo hiểm với hơn 40 nớc trên thế giới

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang có những bớc phát triểnmạnh mẽ, xuất phát từ yêu cầu bảo đảm cho nền kinh tế phát triển ổn định, thuhút vốn đầu t nớc ngoài thì việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh bảo hiểm

là một đòi hỏi thiết thực Để đáp ứng yêu cầu cấp bách trên, nghị định 100/CPcủa Chính phủ về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã đợc ban hành ngày18/12/1993 đã tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm ra đời và phát triển

2 Vai trò của vận chuyển hàng hoá XNK bằng đờng biển

Ngày nay, cùng với sự mở rộng, phát triển thông thơng giữa các quốc giatrên thế giới thì dịch vụ vận chuyển nói chung và vận chuyển hàng hoá XNKbằng đờng biển nói riêng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt độngthơng mại quốc tế Có thể nói vận chuyển là nhân tố quyết định đến sự pháttriển của ngành thơng mại Hoạt động buôn bán quốc tế có đặc điểm là ngờimua (ngời nhập khẩu) và ngời bán (ngời xuất khẩu) ở những quốc gia khácnhau Sau khi hợp đồng mua bán ngoại thơng đợc ký kết, ngời bán thực hiệnviệc giao hàng tức là hàng hóa đợc vận chuyển từ ngời bán sang ngời mua Cóthể nói: “không có thơng mại nếu không có vận chuyển” Để thực hiện việc vậnchuyển hàng hoá XNK ngời ta có thể áp dụng nhiều phơng thức vận chuyểnnh: vận chuyển bằng đờng bộ, đờng sắt, đờng hàng không, đờng biển, đờngống và liên vận đa phơng thức Nhng trong đó vận chuyển hàng hoá XNK bằng

đờng biển vẫn là phơng thức vận tải truyền thống và then chốt Theo thống kêhàng năm vận chuyển bằng đờng biển chiếm khoảng 90% tổng khối lợng hànghoá XNK của thế giới chuyên trở Nhiều nớc ở vị trí không tiếp giáp với biểncũng phải thông qua cảng của nớc khác để vận chuyển hàng hoá bằng đờngbiển nh: Czech, Hungari, Lào Sở dĩ vận chuyển bằng đờng biển vận dụngrộng rãi nh vậy là do có những u điểm nổi bật sau đây:

- Có thể chuyên trở đợc nhiều chủng loại hàng hoá với khối lợng lớn.Năng lực chuyên trở của phơng tiện vận chuyển bằng đờng biển lớn hơn rấtnhiều so với các phơng tiện vận chuyển khác nh: đờng bộ, đờng sông, đờng sắt,

đờng hàng không Công nghệ đóng tàu ngày càng phát triển cho phép chế tạo

ra những chiếc tàu có trọng tải lớn tới hàng triệu tấn với đầy đủ các trang thiết

bị hiện đại có thể đi biển dài ngày (Trọng lợng chuyên chở của một chiếc tầumột vạn tấn tơng đơng với trọng tải 250-300 chiếc ô tô) Vận tải đờng biển còn

tỏ ra đặc biệt có u thế trong việc vận chuyển nhiều chủng loại hàng hoá khácnhau đặc biệt là vận tải các container chuyên dụng

- Các tuyến vận chuyển đờng biển rộng lớn nên trên một tuyến có thể tổchức đợc nhiều chuyến tàu trong cùng một lúc cho cả hai chiều.

- Việc đầu t xây dựng và bảo quản các tuyến đờng biển dựa trên cơ sở lợidụng điều kiện thiên nhiên của biển, do đó không phải đầu t nhiều về vốn, kỹthuật, thiết bị, sức lao động Đây là một trong những nguyên nhân làm cho giáthành vận chuyển bằng đờng biển thấp hơn so với các loại hình vận chuyểnkhác

- Vận chuyển đờng biển có liên quan đến nhiều nớc trên thế giới từ đógiúp tăng cờng củng cố quy định hợp tác trên phạm vi toàn cầu, đẩy nhanh quátrình hội nhập khu vực và quốc tế

- Hoạt động vận chuyển bằng đờng biển còn thu về cho ngân sách quốcgia một lợng ngoại tệ lớn nhờ việc thu phí vận chuyển, phí vào cảng, phí khobến bãi, thực hiện các tuyến du lịch, điều này đặc biệt quan trọng và có ý nghĩa

đối với các nớc đang phát triển nh Việt Nam có nguồn dự trữ ngoại tệ mỏng

Vì vậy, hoạt động vận chuyển bằng đờng biển ngày càng phát triển mạnhmẽ

3 Sự cần thiết của bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

Bên cạnh những u điểm to lớn không thể phủ nhận của vận chuyển bằng

đờng biển thì nó còn có những hạn chế sau:

Vận chuyển bằng đờng biển gặp rất nhiều rủi ro Các rủi ro này có thể docác yếu tố tự nhiên, yếu tố kỹ thuật hoặc yếu tố xã hội, con ngời

- Thứ nhất: Vận chuyển bằng đờng biển thờng sử dụng những con tầu có

hình khối lớn do đó tốc độ vận chuyển chậm (tối đa khoảng 30 hải lý/giờ) Dohình khối lớn nh vậy nên trong luồng lạch thờng xảy ra đâm và gây thiệt hạilớn cho tầu, hàng hóa trên tầu Nhng việc ứng cứu rủi ro, tai nạn rất khó khăn,tổn thất hàng hải thờng lớn và nghiêm trọng

- Đờng vận chuyển dài cho nên tàu phải dừng ở nhiều cảng khác nhauthuộc các quốc gia khác nhau cho nên cũng bị ảnh hởng bởi các chính sáchpháp luật của quốc gia đó

- Thời gian vận chuyển tơng đối dài thờng là hàng tháng thậm chí hàngnăm Vì vậy mà không đáp ứng về mặt thời gian đối với những thơng vụ khẩncấp Sự chậm trễ này có thể dẫn đến mất cơ hội, mất thị trờng, không thực hiện

đơc hợp đồng

- Điều kiện bảo quản hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển cũng có phầnhạn chế hơn so với các phơng tiện khác, cho nên hình thức này không đợc sửdụng để vận chuyển các hàng hoá cần có điều kiện bảo quản cẩn thận

- Thứ hai, do yếu tố tự nhiên: Vận chuyển bằng đờng biển phụ thuộc rất

nhiều vào điều kiện tự nhiên Thời tiết, khí hậu trên biển đều ảnh hởng trực tiếp

đến quá trình vận chuyển bằng đờng biển Những rủi ro do thiên tai bất ngờ nhbão, sóng thần, lốc có thể xảy ra bất cứ lúc nào Do quãng đờng di chuyển dàilại qua nhiều vùng khí hậu khác nhau

Yếu tố tự nhiên diễn ra không theo một quy luật nhất định nào Vì vậy,mặc dù khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển và có thể dự báo thời tiết, nhngrủi ro vẫn có thể xảy ra.

Khi xảy ra rủi ro, do tầu hoạt động độc lập nên khả năng ứng cứu gặp rấtnhiều khó khăn Phạm vi hoạt động của tầu biển thờng rất rộng, thời gian hoạt

động trên biển thờng dài nên xác suất rủi ro tai nạn trên biển càng cao Chínhvì điều này cho nên hàng hóa trong quá trình vận chuyển bằng đờng biển thờnggặp nhiều hiểm họa nh cháy, mắc cạn, đắm tầu mà hàng hóa bị tổn thất vì cáctai nạn này thì tầu lại không chịu trách nhiệm bồi thờng theo luật hiện hành chonên mọi tổn thất trong các tai nạn trên mọi chủ hàng phải tự gánh chịu có khi làtổn thất toàn bộ lô hàng

- Thứ ba, do yếu tố kỹ thuật: Trong hoạt động của mình, con ngời ngày

càng sử dụng nhiều hơn các phơng tiện khoa học kỹ thuật hiện đại Nhng dùmáy móc hiện đại chính xác đến đâu cũng không tránh khỏi trục trặc về kỹthuật đó là trục trặc chính con tàu, kỹ thuật dự báo thời tiết, các tín hiệu điềukhiển từ đất liền từ đó gây ra đổ vỡ, mất hàng trong quá trình XNK

- Thứ t, do yếu tố xã hội, con ngời: Hàng hóa có thể bị mất trộm, mất

cắp, bị cớp giật, hoặc bị thiệt hại do chiến tranh

Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, mỗi chuyến tàu chuyên chở cógiá trị lớn bao gồm giá trị tàu, hàng hóa chở trên tàu và thủy thủ đoàn Vì vậy,nếu rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất lớn về tài sản, trách nhiệm và con ngời

- Thứ năm: Trong quá trình vận chuyển, hàng hóa đợc ngời chuyên chở

chịu trách nhiệm chính Trong suốt hành trình hàng hải họ chính là ngời quảnthủ hàng hóa, đảm bảo đa hàng đến nơi an toàn và trực tiếp có tránh nhiệm vềhàng hóa trong quá trình chuyên chở Nhng trách nhiệm này rất hạn chế về thờigian, phạm vi và mức độ tùy theo điều kiện giao hàng và hợp đồng vận chuyển,mặt khác do tính chất rủi ro của hành trình này mà họ không phải chịu nhiệmmột số trờng hợp

Do vận chuyển hàng hóa XNK bằng đờng biển có rất nhiều rủi ro nêntrong lịch sử loài ngời đã có nhiều biện pháp chống lại những tác động xấutrên, nhng thực tế cho thấy biện pháp hữu hiệu nhất là bảo hiểm cho hàng hoáXNK Bởi vì nó có nhiều tác dụng rất lớn mà các biện pháp khác cha đáp ứng

đợc:

Thứ nhất: Nó giảm bớt rủi ro cho hàng hoá do hạn chế tổn thất nhờ tăng

cờng bảo quản kiểm tra và đồng thời kết hợp các biện pháp khác đề phòng vàhạn chế tổn thất

Thứ hai: Bảo hiểm hàng hoá XNK cũng đem lại lợi ích cho nền kinh tế

quốc dân Do giá trị bảo hiểm của hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển là rấtlớn, cho nên phí thu đợc cũng rất nhiều, góp phần tiết kiệm và tăng thu ngoại tệcho nhà nớc

Thứ ba: Bảo hiểm đảm bảo sự an toàn, ổn định kinh doanh cho các thơng

nhân Khi các công ty có tổn thất hàng hoá xảy ra sẽ đợc bồi thờng một số tiềnnhất định giúp họ khôi phục lại vị thế tài chính trong kinh doanh khi khôngmay gặp rủi ro

Thứ t: Nghĩa vụ và quyền lợi của mỗi bên tham gia bảo hiểm trở thành

nguyên tắc, thể lệ và tập quán trong thơng mại quốc tế Nên khi hàng hoá XNKgặp rủi ro gây tổn thất, các bên tham gia sẽ đợc công ty bảo hiểm giúp đỡ vềmặt pháp lý khi xảy ra chanh chấp với các tàu hoặc các đối tợng có liên quan

Thứ năm: Bảo hiểm hàng hoá XNK còn góp phần thúc đẩy mối quan hệ

kinh tế quốc tế thông qua con đờng thơng mại và có ảnh hởng sâu sắc tới vấn

đề kinh tế – xã hội cho cả hai nớc xuất và nhập

Do đặc điểm của vận tải biển tác động đến sự an toàn cho hàng hoá đợcchuyên trở là rất lớn Vì vậy, vai trò của bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyểnbằng đờng biển càng đợc khẳng định rõ nét:

- Hàng hoá XNK phải vợt qua biên giới của một hay nhiều quốc gia,

ng-ời xuất khẩu và ngng-ời nhập khẩu lại ở xa nhau và thờng không trực tiếp áp tải

đ-ợc hàng hoá trong quá trình vận chuyển do đó phải tham gia bảo hiểm chohàng hoá

- Vận tải đờng biển thờng gặp rất nhiều rủi ro tổn thất đối với hàng hoá

do thiên tai, tai nạn bất ngờ gây nên, vợt quá sự kiểm soát của con ngời Mặtkhác, vận chuyển bằng đờng biển thời gian thờng kéo dài nên xác suất rủi ro đãlớn lại càng lớn hơn các phơng tiện khác do đó phải tham gia bảo hiểm chohàng hoá XNK bằng đờng biển

- Theo hợp đồng vận tải ngời chuyên trở chỉ chịu trách nhiệm về tổn thấtcủa hàng hoá trong một phạm vi và giới hạn nhất định Vì vậy, các nhà kinhdoanh phải tham gia bảo hiểm cho hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

- Hàng hoá XNK thờng là những hàng hoá có giá trị cao, có khối lợnglớn nên để có thể giảm bớt thiệt hại ro các rủi ro có thể xảy ra, thì việc tham giabảo hiểm hàng hoá XNK là một nhu cầu cần thiết

Vì vậy, bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển là sự cầnthiết khách quan, đến nay đã trở thành tập quán thơng mại quốc tế

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển.

1 Đặc điểm quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá

Việc XNK hàng hoá thờng đợc thực hiện thông qua hợp đồng giữa ngờimua và ngời bán với nội dung về số lợng, phẩm chất, kỹ thuật, ký mã hiệu, quycách đóng gói, giá cả hàng hoá, trách nhiệm thuê tàu và trả cớc phí, phí bảohiểm, thủ tục và đồng tiền thanh toán

Có sự chuyển giao quyền sở hữu lô hàng XNK từ ngời bán sang ngờimua

Hàng hoá XNK thờng đợc vận chuyển qua biên giới quốc gia, phải chịu

sự kiểm soát của hải quan, kiểm dịch tuỳ theo quy định của mỗi nớc Đồngthời để đợc vận chuyển ra (hoặc vào) qua biên giới phải mua bảo hiểm theo tậpquán thơng mại quốc tế Ngời tham gia bảo hiểm có thể là ngời bán hàng (ngờixuất khẩu) hoặc ngời mua hang ( ngời nhập khẩu) Hợp đồng bảo hiểm thể hiệnquan hệ giữa ngời bảo hiểm và ngời mua bảo hiểm đối với hàng hoá đợc bảohiểm Nếu ngời bán hàng mà mua bảo hiểm thì phải chuyển nhợng lại cho ngờimua hàng để khi hàng về đến nớc nhập, nếu bị tổn thất có thể đòi ngời bảohiểm bồi thờng

Hàng hoá XNK thờng đợc vận chuyển bằng các phơng tiện khác nhautheo phơng thức vận chuyển đa phơng tiện, trong đó chủ yếu bằng tàu biển.Ngời vận chuyển hàng đồng thời cũng là ngời giao hàng cho ngời mua

Quá trình XNK hàng hoá có liên quan đến nhiều bên, trong đó có bốnbên chủ yếu là: ngời bán, ngời mua, ngời vận chuyển và ngời bảo hiểm

2 Rủi ro và tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng ờng biển

đ-2.1 Rủi ro trong bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

nh mắc cạn, chìm đắm, đâm va do hành động của con ngời

Trong bảo hiểm hàng hải, rủi ro đợc bảo hiểm phải là những thiên tai, tainạn bất ngờ của biển gây ra h hại hàng hoá và phơng tiện chuyên trở chứ khôngphải mọi rủi ro trên biển

2.1.2 Phân loại

Trong nghiệp vụ Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đờng biển,ngời ta thờng chia rủi ro thành 3 loại chính:

a Rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm

Là những rủi ro mà ngời bảo hiểm (Công ty bảo hiểm) sẽ chịu tráchnhiệm bồi thờng do các rủi ro này gây ra

Các rủi ro này thờng đợc chia thành các nhóm nh sau:

* Nhóm 1: Nhóm rủi ro chính

Là những rủi ro cơ bản đợc áp dụng trong mọi phạm vi điều kiện bảohiểm từ trớc tới nay, chúng là nguồn đe dọa chủ yếu và lớn nhất đối với hànghóa Rủi ro chính bao gồm:

Mắc cạn:

Mắc cạn là hiện tợng đáy tầu liền sát với đáy biển hoặc chạm vào mộtchớng ngại vật khác làm cho tầu không chạy đợc nữa và thờng nhờ đến ngoạilực tàu mới nổi hoặc thoát khỏi cạn

Một con tàu bị coi là mắc cạn thì phải thoả mãn hai điều kiện là: Tàuphải ra khỏi hành trình bình thờng và việc mắc cạn đó phải là hậu quả của mộthiện tợng ngẫu nhiên hoặc không bình thờng làm cho tàu bị chạm đáy hoặcmột chớng ngại vật khác và phải dừng lại ở đó để chờ sự giúp đỡ của bên ngoài

Rủi ro mắc cạn thờng gây ra những tổn thất đáng kể đối với hàng hóa

đ-ợc chuyên chở Khi tầu mắc cạn hàng hóa có thể bị h hỏng không thể sử dụng

đợc (đối với hàng nông sản thực phẩm), đối với hàng nguyên vật liệu hay máymóc thiết bị có thể bị hy sinh để làm nhẹ tầu, giúp tầu có thể thoát khỏi chỗcạn

Chìm đắm:

Là hiện tợng phơng tiện vận chuyển bị chìm hẳn xuống nớc và không thể

chạy đợc nữa và hành trình coi nh bị chấm dứt

Nếu tầu chỉ ngập một phần hoặc bập bềnh trên mặt nớc thì không gọi là

đắm vì trờng hợp này thờng xảy ra khi sóng to, gió lớn hoặc tàu bị thủng, trừphi ngời ta chứng minh là do tính chất của hàng hoá tầu không thể chìm sâuhơn đợc nữa Chẳng hạn tầu chỉ chở gỗ diêm hoặc các loại thùng rỗng dù nớc

có vào nhiều thì nó cũng bập bềnh trên mặt nớc chứ không chìm hẳn xuống

đáy Cho nên đối với tàu bè ở trạng thái bình thờng thì chỉ khi nào toàn bộ phầnnổi trên mặt nớc bị chìm trong nớc và không chạy đợc nữa mới gọi là đắm

Khi một chiếc tàu bị đắm, hành trình coi nh không hoàn thành đợc nữa.Hàng hoá đợc coi nh tổn thất toàn bộ và tổn thất bộ phận đợc bồi thờng trongtrờng hợp khách hàng tham gia mua bảo hiểm với điều kiện FPA

Cháy:

Cháy là hiện tợng ôxy hoá toả nhiệt cao và tạo thành hoả hoạn

Cháy thờng do các nguyên nhân sau:

- Do thiên nhiên: sét đánh, nắng mặt trời

- Do sơ suất của con ngời trong khi hút thuốc, nhóm lửa

- Do chủ tâm gây ra nh cố ý phóng lửa nhằm một mục đích nào đó (đây

là chủ ý chung nhằm hạn chế tổn thất xảy ra thêm, trờng hợp cố ý của chủ hàngnhằm mục đích riêng cá nhân thì không đợc bồi thờng)

- Do bản thân nội tỳ của hàng hóa hay gọi là bốc cháy tự phát

Về mặt bảo hiểm, bốc cháy tự phát là do nội tỳ của tính chất hàng hóagây ra cho nên bốc cháy tự phát là một trong những biện pháp loại trừ Tuynhiên hàng hóa tự cháy rồi cháy lan sang hàng hóa khác thì những hàng hóanày đợc bồi thờng Những tổn thất do hàng hóa chữa cháy gây nên đều đợc đền

Tóm lại, nhóm rủi ro chính gồm 4 rủi ro chủ yếu đợc bảo hiểm trên là

nguồn nguy cơ đe dọa lớn đối với hàng hóa đợc vận chuyển Bốn rủi ro trên ờng hay xảy ra và khi xảy ra thờng gây ra những tổn thất rất lớn cho các quyềnlợi đợc bảo hiểm Chính vì vậy bốn rủi ro này đợc bảo hiểm ở mọi điều kiệnbảo hiểm

th-* Nhóm 2: Nhóm rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm khác:

Những rủi ro này xảy ra không phải do ngẫu nhiên bất ngờ nhng nó phảinằm ngoài ý muốn của ngời đợc bảo hiểm Bao gồm các rủi ro sau:

- Hành vi phạm pháp của thuyền trởng và thủy thủ:

Hành vi phạm pháp bao gồm ý đồ xảo trá lừa gạt, những hành độngphạm pháp cố ý của thuyền trởng hay thủy thủ, những ngời phục vụ tầu gây ra

đối với hàng hóa Những những hành vi phạm pháp không bao gồm những sailầm về cách xét đoán, cách giải quyết vấn đề hoặc những sai lầm do bất cẩn.Trong trờng hợp thuyền trởng hay thủy thủ có cổ phần trong con tầu đang láithì hành động làm hại đến quyền lợi của các cổ phần khác (trừ cổ phần chínhcủa họ) cũng gọi là hành vi phạm pháp Nếu hành vi phạm pháp chỉ là mộttrong những nguyên nhân phối hợp dẫn đến tổn thất thì bảo hiểm vẫn chịu tráchnhiệm không phải nhất thiết là nguyên nhân trực tiếp

cụ thể cho chuyến tàu, thời gian này dài hay ngắn tùy thuộc vào loại tàu, loạihàng, tính chất hành trình, thời gian thực hiện hành trình Thông thờng ngời taquy định hợp lý đó không quá 3 lần thời gian hành trình trên nhng không ít hơn

2 tháng và không kéo dài hơn 6 tháng, nếu có chiến tranh thì thời gian hợp lý

có thể kéo dài hơn

- Vứt hàng xuống biển

Vứt hàng xuống biển là hành động ném hàng hóa xuống biển để làm nhẹtầu hay cứu con tầu khi gặp nạn Đó là hành động hi sinh có tính chất tựnguyện khi con tầu có nguy cơ đe dọa thật sự nhằm bảo vệ phần tầu hay hàngcòn lại.

Những trờng hợp vứt hàng xuống biển nh vậy đợc nhà bảo hiểm bồi ờng Tuy nhiên nhà bảo hiểm sẽ không chịu bồi thờng về những hàng hóa vứtxuống biển do nội tỳ hay do tính chất của hàng hóa

th Rủi ro cớp biển

Là rủi ro khi bị những toán cớp có tổ chức, có tàu riêng trang bị vũ khí

uy hiếp cớp tàu và hàng hoá chuyên trở trên tàu Theo quan niện của ICC 1982,rủi ro này là rủi ro hàng hải đợc bảo hiểm, không phải là rủi ro loại trừ hay rủi

ro riêng

Ngoài những rủi ro đợc kể trên, nhóm những rủi ro thông thờng còn baogồm cả các rủi ro khác nh:

Rủi ro động đất, núi lửa phun và sét đánh

Nớc biển, sông, hồ dò chảy vào tau

Mất cắp, giao thiếu hàng

- Rủi ro phụ

Rủi ro phụ là những rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm ở điều kiện mọi rủi

ro nhng rất dễ nhầm lẫn với rủi ro loại trừ nh do nội tỳ của hàng hóa hay do ảnhhởng của thời tiết xấu Nếu nh h hại xảy ra mà nguyên nhân là một sơ xuất nào

đó không là lỗi của ngời đợc bảo hiểm thì thuộc rủi ro đợc bảo hiểm Nếu nh hhại gây nên do bản thân hàng hóa, tự hàng hóa bị hỏng thì thuộc rủi ro loại trừ Rủi ro phụ bao gồm các rủi ro sau: rủi ro lúc xếp dỡ hàng, hàng bị nhiễmmùi, lây bẩn, rỉ, hấp hơi, rủi ro mất cắp và giao thiếu hàng (việc phân biệt xác

định mất cắp hay giao thiếu hàng là rất khó khăn cho nên các công ty bảo hiểmthờng chấp nhận bảo hiểm luôn cho cả hai loại rủi ro này)

b Rủi ro phải bảo hiểm riêng

Ngời đợc bảo hiểm muốn tham gia rủi ro này thì phải có những điều kiện riêng hoặc điều khoản riêng tách khỏi hợp đồng Rủi ro phải bảo hiểm riêng bao gồm

Rủi ro chiến tranh

Nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm về những hậu quả do hành động đối địch

có tính chất chiến tranh dù có tuyên bố hay không tuyên bố xảy ra Tráchnhiệm của bảo hiểm chiến tranh đợc giới hạn trong phạm vi “trên mặt nớc” Cónghĩa là trách nhiệm bảo hiểm có hiệu lực từ khi bắt đầu xếp hàng lên tầu cho

đến khi lô hàng cuối cùng rời tầu đó Nếu hàng để chuyển tải thì thời gian hiệulực đợc kéo dài thêm 15 ngày kể từ ngày bắt đầu dỡ hàng để chuyển tải Nhữngtổn thất bảo hiểm phải là hậu quả trực tiếp của cuộc chiến tranh

Rủi ro đình công

Những mất mát h hỏng của hàng hóa sẽ đợc bảo hiểm nếu nh nguyênnhân trực tiếp gây ra bởi những ngời đình công, công nhân bị cấp xởng, nhữngngời tham ra gây rối loạn lao động, phá rối trật tự và bạo động những kẻ khủng

bố vì lý do chính trị

Thời gian hiệu lực của bảo hiểm đình công là 30 ngày sau khi dỡ lô hàngcuối cùng tại bến đến ra khỏi phơng tiện chuyên chở, hoặc nếu cha hết thời hạnnày mà hàng đã đợc đa đến kho ngời mua

- Vi phạm pháp luật nh vi phạm thể lệ XNK hoặc vận chuyển

- Mất giá trị hàng trên thị trờng (sụt giá)

(Các rủi ro đợc bảo hiểm phải là nguyên nhân trực tiếp gây ra tổn thất.Việc phân biệt nguyên nhân trực tiếp hay nguyên nhân gián tiếp có vai trò rấtquan trọng để xác định rủi ro gây ra tổn thất có phải là rủi ro đợc bảo hiểm haykhông Những tổn thất nào có nguyên nhân trực tiếp là rủi ro đợc bảo hiểm gây

ra mới đợc bồi thờng)

2.2 Tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển 2.2.1 Khái niệm

Tổn thất là tình trạng, hoàn cảnh thực tế đa đến sự giảm bớt giá trị củavật sở hữu ngoài ý muốn của chủ tài sản

Tổn thất là hậu quả ro các rủi ro gây ra, là kết quả của rủi ro, còn rủi ro

là nguyên nhân gây ra tổn thất Trong bảo hiểm, ngời bảo hiểm chỉ bồi thờngtổn thất chứ không bồi thờng rủi ro Tổn thất muốn đợc bồi thờng thì phải ronhững rủi ro đã đợc thoả thuận gây nên

Tổn thất trong bảo hiểm hàng hóa XNK là những thiệt hại, h hỏng củahàng hóa đợc bảo hiểm do rủi ro gây ra

2.2.2 Phân loại

a Căn cứ vào quy mô, mức độ xảy ra tổn thất thì có hai loại là tổn thất bộ phận và tổn thất toàn bộ:

để đòi bồi thờng Đối với bảo hiểm hàng hóa có hao hụt tự nhiên, ngời ta đề ramức miễn đền có khấu trừ để loại trừ các hao hụt tự nhiên ra khỏi tổn thất đểbồi thờng

Hàng hóa bị hủy hoại hoàn toàn

Hàng hóa bị tớc đoạt không lấy lại đợc

Hàng hóa không còn là vật thể bảo hiểm

Hàng hóa ở trên tầu mà tầu đợc tuyên bố mất tích

+ Tổn thất toàn bộ ớc tính: là trờng hợp đối tợng đợc bảo hiểm bị thiệthại, mất mát cha tới mức độ tổn thất toàn bộ thực tế, nhng không thể tránh khỏitổn thất toàn bộ thực tế, hoặc nếu bỏ thêm chi phí cứu chữa có thể bằng hoặclớn hơn gía trị đợc bảo hiểm

b Nếu phân loại theo trách nhiệm bảo hiểm thì tổn thất bao gồm tổn thất riêng và tổn thất chung

+ Tổn thất chi phí riêng là những chi phí bảo quản hàng hóa để giảm bớt

những h hại hoặc để khỏi h hại thêm bao gồm chi phí xếp dỡ, gửi hàng, đóng

gói lại, thay thế bao bì ở bến khởi hành và dọc đờng Chi phí tổn thất riêng

làm hạn chế bớt tổn thất riêng (Tổn thất riêng có thể là tổn thất bộ phận hoặctổn thất toàn bộ).

* Tổn thất chung

Là những hy sinh hay chi phí đặc biệt đợc tiến hành một cách cố ý vàhợp lý nhằm mục đích cứu tầu thoát khỏi sự nguy hiểm chung, thực sự đối vớichúng

Theo quy tắc York Antwerp 1994, có hành động tổn thất chung khi vàchỉ khi có sự hy sinh hoặc chi phí bất thờng đợc tiến hành một cách cố ý và hợp

lý vì an toàn chung để cứu các tài sản khỏi một tai họa trong một hành trìnhchung trên biển

Các hành động đợc coi là tổn thất chung khi có các đặc trng sau:

+ Hành động tổn thất chung là hành động tự nguyện, hữu ý của nhữngngời trên tầu theo lệnh của thuyền trởng hoặc ngời thay mặt thuyền trởng + Hy sinh chi phí phải đặc biệt, bất thờng

+ Hy sinh , hoặc chi phí phải hợp lý và vì an toàn chung cho tất cả cácquyền lợi trong hành trình

+ Nguy cơ đe dọa cả hành trình phải nghiêm trọng và thực tế

+ Mất mát, thiệt hại hoặc chi phí phải là hậu quả trực tiếp của hành độngtổn thất chung

+ Tổn thất chung phải xảy ra trên biển

Tổn thất chung bao gồm hai bộ phận chủ yếu đó là hy sinh tổn thấtchung và chi phí tổn thất chung

Hy sinh tổn thất chung là những thiệt hại hoặc chi phí do hậu quả trực

tiếp của một hành động tổn thất chung Ví dụ: việc vứt bỏ bớt hàng vì lý do antoàn của tầu, đốt vật phẩm trên tầu để thay nhiên liệu

Chi phí tổn thất chung là những chi phí phải trả cho ngời thứ ba trong

việc cứu tầu và hàng thoát nạn hoặc chi phí lam cho tầu tiếp tục hành trình Chi phí tổn thất chung bao gồm chi phí cứu nạn, chi phí làm nổi tầu khi

bị mắc cạn, chi phí thuê kéo, lai, dắt tầu khi bị nạn, chi phí tại cảng lánh nạnnh: chi phí ra vào cảng, chi phí xếp dỡ, nhiên liệu vì an toàn chung hoặc đểsửa chữa tạm thời, chi phí tái xếp hàng, lu kho hàng hóa, tiền lơng cho thuyềntrởng, thuyền viên, lơng thực, thực phẩm, nhiên liệu tiêu thụ tại cảng lánh nạn

Tổn thất chung và tổn thất riêng có những điểm khác nhau:

- Tổn thất riêng xảy ra một cách ngẫu nhiên trong khi tổn thất chung là

cố tình, cố ý

- Tổn thất riêng chỉ ảnh hởng đến quyền lợi cá biệt, vì vậy tổn thất riêngcủa ngời nào thì ngời đó chịu mà không có sự đóng góp của các bên nh tổn thấtchung

- Tổn thất riêng có thể xảy ra trên biển hoặc bất kỳ địa điểm nào kháctrong khi tổn thất chung chỉ xảy ra trên biển

- Tổn thất riêng có thuộc trách nhiệm bồi thờng của ngời bảo hiểm haykhông là tuỳ vào điều kiện bảo hiểm trong khi với mọi điều kiện bảo hiểm, ng-

ời bảo hiểm đều chịu trách nhiệm bồi thờng về mức đóng góp tổn thất chungcủa chủ hàng

Nh vậy, vì hành động tổn thất chung liên quan đến mọi quyền lợi trêntàu nên cần tính toán, xác định mức đóng góp tổn thất chung của mỗi bên, gọi

3.2 Phân loại

Có hai loại hợp đồng bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm chuyến:

Hợp đồng bảo hiểm chuyến là hợp đồng bảo hiểm cho một chuyến hàng

đợc vận chuyển từ địa điểm này đến địa điểm khác ghi trong HĐBH Ngời bảohiểm chỉ chịu trách nhiệm về hàng hóa trong phạm vi một chuyến

Hợp đồng bảo hiểm chuyến thờng đợc trình bày dới hình thức đơn bảohiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm do ngời bảo hiểm cấp Đơn bảo hiểmchính là thờng đợc thể hiện thành hai phần: mặt trớc và mặt sau của đơn bảohiểm Mặt trớc thờng ghi chi tiết về hàng, tầu, hành trình Mặt sau thờng ghicác điều lệ hay quy tắc bảo hiểm của công ty bảo hiểm Nội dung Hợp đồngbảo hiểm chuyến chủ yếu bao gồm:

+ Ngày cấp đơn bảo hiểm

+ Cảng khởi hành, cảng chuyển tải và cảng cuối

+ Ngày tầu khởi hành

+ Giá trị bảo hiểm và số tiền đợc bảo hiểm

+ Điều kiện bảo hiểm

+ Phí bảo hiểm

+ Địa chỉ giám định viên bảo hiểm

+ Phơng thức và địa điểm trả tiền bồi thờng

+ Số đơn đợc phát hành

- Hợp đồng bảo hiểm bao (hợp đồng bảo hiểm mở)

Hợp đồng bảo hiểm bao là hợp đồng bảo hiểm trong đó ngời bảo hiểmnhận bảo hiểm một khối lợng hàng vận chuyển trong nhiều chuyến kế tiếpnhau trong một thời gian nhất định (thờng là một năm) hoặc nhận bảo hiểm chomột lợng hàng vận chuyển nhất định (không kể đến thời gian)

Nội dung hợp đồng bảo hiểm bao bao gồm các vấn đề chung nhất, cótính nguyên tắc nh: nguyên tắc chung, phạm vi trách nhiệm, việc đóng góihàng, loại phơng tiện vận chuyển, giá trị bảo hiểm, phí bảo hiểm và thanh toánphí bảo hiểm, giám định, khiếu nại đòi bồi thờng, hiệu lực của hợp đồng, xử lýtranh chấp Trong hợp đồng bảo hiểm bao, phải có ba điều kiện cơ bản sau:

- Điều kiện xếp hạng tầu đợc thuê chuyên chở hàng hóa sẽ đợc bảohiểm:

Tàu phải có cấp hạng cao và nếu do 10 hãng đăng kiểm nổi tiếng trên thếgiới cấp mới đợc chấp nhận một cách tuyện đối

Tàu phải có khả năng đi biển bình thờng và tuổi tàu thấp (dới 15 năm)

- Điều kiện về giá trị bảo hiểm:

Ngời đợc bảo hiểm phải kê khai giá trị hàng theo từng chuyến về số kiện,giá CIF hoặc giá FOB, số hợp đồng mua bán, số th tín dụng L/C, ngày mở vàtrị giá L/C, số vận đơn B/L

- Điều kiện về quan hệ trên tinh thần thiện chí: nghĩa là đã mua bảo hiểmbao của ngời bảo hiểm nào thì trong thời gian đó ngời đợc bảo hiểm không đợcphép mua bảo hiểm hàng hoá của ngời bảo hiểm khác

4 Đối tợng bảo hiểm

Trong bảo hiểm hàng hóa “Đối tợng bảo hiểm” nói chung là hàng hóa.Trong phụ bản thứ nhất, mục 17 phần quy tắc giải thích đơn bảo hiểm của bộluật hàng hải 1906 có ghi rõ từ “hàng hóa” có nghĩa là hàng hóa với tính chấtthơng mại và không bao gồm đồ đạc cá nhân hay lơng thực dự trữ để dùng trêntàu Nếu không có tập quán trái ngợc hàng hóa chở trên boong và súc vật sốngkhông gọi chung là hàng hóa đợc

5 Điều kiện bảo hiểm

Điều kiện bảo hiểm là những điều quy định phạm vi trách nhiệm củangời bảo hiểm đối với những tổn thất của hàng hóa Hàng đợc bảo hiểm theo

điều kiện bảo hiểm nào, chỉ những rủi ro tổn thất quy định trong điều kiện đómới đợc bồi thờng Trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đờngbiển, các công ty thờng sử dụng các điều kiện bảo hiểm của Viện những ngờibảo hiểm Luân Đôn ( Institute of London Underwriters - ILU)

Ngày 1/1/1963, ILU xuất bản ba điều kiện bảo hiểm hàng hóa làFPA,WA và AR Các điều kiện bảo hiểm này áp dụng rộng rãi trong hoạt độngthơng mại quốc tế

Ngày 1/1/1982, ILU xuất bản các điều kiện bảo hiểm mới thay thế các

điều kiện bảo hiểm cũ Trong đó các điều kiện bảo hiểm mới bao gồm:

a Điều kiện bảo hiểm C (ICC C)

Các rủi ro đợc bảo hiểm theo điều kiện này bao gồm :

- Tổn thất hay tổn hại của hàng hóa đợc bảo hiểm có nguyên nhân hợp lý

do cháy nổ, tàu mắc cạn, chìm đắm, bị lật, đâm va, dỡ hàng tại cảng lánh n7ạn

- Số tiền đóng góp tổn thất chung

- Phần trách nhiệm mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu theo điều khoản haitầu đâm va nhau đều có lỗi

Các rủi ro loại trừ bao gồm:

- Các tổn thất hay tổn hại do hành vi xấu, cố ý của ngời đợc bảo hiểm

- Rò rỉ, hao hụt thông thờng về trọng lợng, khối lợng hoặc hao mòn tựnhiên của đối tợng bảo hiểm

- Do nội tỳ hoặc bản chất của hàng hóa

- Tổn thất hoặc tổn hại do bao bì đóng gói không đủ điều kiện, thôngthích hợp

- Tổn thất và tổn hại mà nguyên nhân trực tiếp là chậm trễ

- Tổn thất hoặc tổn hại do không trả đợc nợ hoặc thiếu thốn về tài chínhcủa chủ tầu, ngời quản lý, ngời thuê tầu, ngời khai thác tầu

- Tổn thất hoặc tổn hại do việc sử dụng bất kỳ một loại vũ khí chiếntranh nào có dùng phản ứng hạt nhân, phản ứng hóa học, chất phóng xạ

- Thiệt hại cố ý hoặc sự phá hoại cố ý đối tợng bảo hiểm do hành độngphạm pháp của bất kỳ ngời nào

- Do tầu không đủ khả năng đi biển, hoặc không thích hợp cho việc vậnchuyển hàng hóa mà ngời đợc bảo hiểm đã biết tình trạng đó vào lúc hàng hóa

đợc xếp lên phơng tiện vận tải

- Tổn thất xảy ra do chiến tranh, nội chiến, bạo loạn, hành động thù địch,tịch thu, bắt dữ, quản chế, giam cầm

- Tổn thất do thủy lôi, bom và các loại vũ khí chiến tranh khác

- Tổn thất bị gây ra bởi ngời đình công, công nhân bị cấm xởng hoặcnhững ngời tham gia gây rối loạn lao động, bạo động hoặc nổi loạn

- Tổn thất xảy ra do bạo động chính trị, động cơ chính trị

b Điều kiện bảo hiểm B ( ICC B)

Theo điều kiện này, ngoài các rủi ro đợc bảo hiểm theo điều kiện C, ngờibảo hiểm còn bồi thờng tổn thất hay tổn hại đối với hàng hóa đợc bảo hiểm do

động đất, núi lửa, sét đánh, bị nớc biển cuốn khỏi tàu, nớc biển, nớc sông hồxâm nhập vào hầm tầu, vào công-ten-nơ hoặc nơIiđể hàng, tổn thất nguyênkiện hàng do rơi khỏi tàu hoặc trong quá trình xếp dỡ

c Điều kiện bảo hiểm A (ICC A)

Đây là điều kiện bảo hiểm có phạm vi rộng nhất, bảo hiểm tất cả các hhỏng, mất mát hàng hóa, chỉ trừ những rủi ro loại trừ theo quy định

Các điều kiện bảo hiểm C, B, A có hiệu lực từ ngày 1/4/1983 và hiện nay

đợc áp dụng rộng rãi trên thị trờng bảo hiểm thế giới

d So sánh 3 điều kiện bảo hiểm cơ bản của ICC 1982

Điều kiện bảo hiểm A có phạm vi rộng nhất, gần nh bảo hiểm mọi rủi ro

về hàng hải kể cả rủi ro cớp biển Điều kiện bảo hiểm B có phạm vi bảo hiểmhẹp hơn, thể hiện không bảo hiểm một số rủi ro nh: thời tiết xấu, manh động,hành động ác ý của thuỷ thủ đoàn và chủ tàu, cớp biển và các rủi ro phụ Điềukiện bảo hiểm C có phạm vi hẹp nhất thể hiện ở chỗ không bảo hiểm thêm một

số rủi ro nh thiên tai động đất, núi lửa phun, sét đánh, nớc cuốn trôi, nớc biểnsông hồ tràn vào hàng, tổn thất toàn bộ kiện hàng rơi khỏi tàu

Tất cả các điều kiện của ICC 1982 đều giống nhau ở chỗ:

- Không phân biệt tổn thất bộ phận hay tổn thất toàn bộ miễn là nguyênnhân trực tiếp do rủi ro đợc bảo hiểm gây ra

- Trách nhiệm chứng minh tổn thất thuộc rủi ro bảo hiểm thuộc về ngời

đợc bảo hiểm

- Giữ nguyên điều khoản vận chuyển của ICC 1963

- Không bắt buộc phải đề cập đến mức miễn đền có khấu trừ hay không

có khấu trừ

e Điều kiện bảo hiểm chiến tranh

Theo điều kiện bảo hiểm này, ngời đợc bảo hiểm phải bồi thờng nhữngmất mát h hỏng của hàng hóa do:

- Chiến tranh, nội chiến, cách mạng nổi loạn, khởi nghĩa hoặc xung độtdân sự xảy ra từ những biến cố đó hoặc bất kỳ hành động thù địch nào

- Chiến đoạt, bắt giữ, kiềm chế hoặc cầm giữ

- Mìn, thủy lôi, bom, hoặc các vũ khí chiến tranh khác

- Tổn thất chung và chi phí cứu nạn

Phạm vi không gian và thời gian bảo hiểm đối với rủi ro chiến tranh hẹphơn các rủi ro thông thờng Bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực khi hàng hóa đợc xếplên tầu biển và kết thúc khi đợc dỡ khỏi tầu tại cảng cuối cùng hoặc khi hết hạn

15 ngày kể từ nửa đêm ngày tầu đến cảng dỡ cuối cùng, tùy theo điều nào xảy

ra trớc Nếu có chuyển tải, bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực cho đến khi hết hạn 15ngày kể từ nửa đêm ngày tàu đến cảng chuyển tải

Đối với rủi ro do mìn và ng lôi, trách nhiệm của ngời bảo hiểm đợc mởrộng ra cả khi hàng hóa còn ở trên xà lan để vận chuyển ra tàu hoặc từ tàu vào

bờ nhng không quá 60 ngày kể từ ngày dỡ hàng ra khỏi tàu, trừ khi có thỏathuận đặc biệt khác

f Điều kiện bảo hiểm đình công

Theo điều kiện bảo hiểm này, chỉ bảo hiểm cho những mất mát, h hỏngcủa hàng hóa đợc bảo hiểm do:

- Ngời đình công, công nhân bị cấm xởng hoặc những ngời tham gia gâyrối loạn lao động, bạo đọng hoặc nổi dậy

- Hành động khủng bố hoặc vì mục đích chính trị

- Tổn thất chung và chi phí cứu nạn

Ngời bảo hiểm chỉ bồi thờng những tổn thất do hành động trực tiếp củangời đình công mà không chịu trách nhiệm về những thiệt hại do hậu quả đìnhcông.

6 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm.

a Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của lô hàng cần bảo hiểm, là cơ sở đểxác định số tiền bảo hiểm Giá trị thực tế của lô hàng có thể là giá trị hàng hóa(giá FOB), cũng có thể bao gồm: giá hàng hóa, cớc phí vận chuyển, phí bảohiểm và các chi phí liên quan khác

Ngoài ra để thoả mãn nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm, đối với hàngthơng mại, ngời bảo hiểm có thể nhận bảo hiểm thêm cả phần lãi dự tính, tứcmức chênh lệch giữa giá mua ở cảng đi và giá bán ở cảng đến (thực ra đây làlợi nhuận thơng mại, không hoàn toàn là giá trị của hàng đợc bảo hiểm)

Nếu giá trị bảo hiểm không chỉ tính bằng giá CIF mà còn thêm phần lãi

dự tính (thờng là 10% giá CIF theo Incoterms), nghĩa là:

Giá trị bảo hiểm = CIF + 10% CIF (hoặc 110% CIF)

Công thức xác định giá CIF :

CIF =

R - 1

R (Rate) : Tỷ lệ phí bảo hiểm

Khi bán bảo hiểm theo điều kiện CIF, giá trị bảo hiểm đợc xác định theocông thức:

V =

R - 1

F

C  hoặc V =

R - 1

1) (a F) C

b Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là cơ sở cho việc bồi thờng và cũng là giới hạn bồi ờng tối đa trong trờng hợp hàng hoá đợc bảo hiểm xảy ra tổn thất

Số tiền bảo hiểm là số tiền đợc đăng ký bảo hiểm, ghi trong HĐBH

Số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên cơ sở giá trị bảo hiểm

Hóa đơn hàng là tài liệu chắc chắn nhất để xác định giá trị bảo hiểm củahàng

- Nếu số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm, đó là “ bảo hiểm ngang giátrị ”, còn gọi là “ bảo hiểm toàn phần”

- Nếu số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm, đó là “ bảo hiểm trêngiá trị ”, còn gọi là “bảo hiểm vợt mức”

- Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị bảo hiểm, đó là “ bảo hiểm dớigiá trị ”, còn gọi là “bảo hiểm dới mức”

Trong thực tế, chủ hàng thờng bảo hiểm ngang giá trị

1) (a F) (C   x R (nếu bảo hiểm thêm lãi dự tính a)

Hoặc :

P =

R - 1

F

C 

x R (nếu không bảo hiểm lãi dự tính)

Trong thực tế, phí bảo hiểm thờng đợc xác định theo công thức:

P = CIF x R (nếu không bảo hiểm lãi dự tính)Hoặc:

P = CIF x (a +1) x R (nếu bảo hiểm thêm lãi dự tính a)

Tỉ lệ phí bảo hiểm đợc ghi trong HĐBH theo thoả thuận giữa ngời bảohiểm và ngời tham gia bảo hiểm

- Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố sau:

+ Loại hàng hóa: Hàng dễ bị tổn thất nh dễ vỡ, dễ bị mất cắp thì tỷ lệ phíbảo hiểm sẽ cao hơn

+ Loại bao bì: Bao bì càng chắc chắn, tỉ lệ phí bảo hiểm càng hạ

+ Phơng tiện vận chuyển: Hàng đợc chở trên tàu sẽ có tỉ lệ phí bảo hiểmthấp hơn hàng đợc chở bằng tàu già

+ Hành trình: tỷ lệ phí tăng lên đối với những hành trình có nhiều rủi rohoặc hành trình qua các vùng có xung đột vũ trang

+ Điều kiện bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm càng hẹp thì tỷ lệ phí bảo hiểmcàng thấp

- Tuy nhiên, tỷ lệ phí bảo hiểm (R) bao gồm 2 phần nh sau:

P gốc = Số tiền bảo hiểm x R gốc

+ Phí phụ: Ví dụ trờng hợp phát sinh phí tàu già:

P tàu già = Số tiền bảo hiểm x R tàu già

7 Giám định và bồi thờng tổn thất

Giám định là việc làm của ngời bảo hiểm hoặc ngời đợc uỷ thác, nhằm

đánh giá, xác định nguyên nhân, mức độ và trách nhiệm đối với tổn thất của

đối tợng đợc bảo hiểm để làm cơ sở cho việc tính toán tiền bồi thờng Khi hànghoá đợc bảo hiểm bị tổn thất (h hỏng, đỗ vỡ, thiếu hụt ), yêu cầu giám địnhtrong thời gian quy định Sau khi giám định xong, cán bộ giám định sẽ cấpchứng từ giám định, trong đó có xác định mức độ tổn thất hoặc mức giảm giátrị thơng mại của hàng hoá làm cơ sở cho việc bồi thờng

- Việc bồi thờng tổn thất phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

+ Nguyên tắc thứ nhất: Số tiền bảo hiểm là giới hạn tối đa của số tiền bồithờng của ngời bảo hiểm Tuy nhiên các khoản tiền sau (ngoài số tiền tổn thất)cũng đợc bồi thờng: các chi phí đã chi ra để cứu vớt hàng, chi phí cứu nạn, phígiám định, chi phí bán đấu giá hàng bị h, tiền đóng góp tổn thất chung dù tổng

số tiền bồi thờng vợt quá số tiền bảo hiểm

+ Nguyên tắc thứ hai: Bồi thờng bằng tiền, không bồi thờng bằng hiệnvật Thông thờng nộp phí bảo hiểm bằng loại tiền tệ nào sẽ đợc bồi thờng bằngloại tiền tệ đó

+ Nguyên tắc thứ ba: Khi trả tiền bồi thờng, ngời bảo hiểm sẽ khấu trừcác khoản tiền mà ngời đợc bảo hiểm đã đòi đợc ở ngời thứ ba

- Sau đó ngời bảo hiểm sẽ bồi thờng nh sau:

+ Bồi thờng tổn thất chung:

- Ngời bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm phần đóng góp vàotổn thất chung dù hàng đợc bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm nào Nếu số tiềnbảo hiểm thấp hơn giá trị phải đóng góp vào tổn thất chung, ngời bảo hiểm chỉbồi thờng theo tỉ lệ giữa số tiền đợc bảo hiểm và giá trị phải đóng góp vào tổnthất chung

- Không bồi thờng trực tiếp cho ngời đợc bảo hiểm mà thanh toán chongời tính toán tổn thất chung do hãng tàu (ngời chuyên trở) chỉ định

- Số tiền bồi thờng này đợc cộng thêm hay khấu trừ phần chênh lệch giữa

số tiền thực tế đã đóng góp vào tổn chung và số tiền phải đóng góp vào tổn thấtchung

+ Bồi thờng tổn thất riêng:

- Đối với tổn thất toàn bộ thực tế: bồi thờng toàn bộ số tiền bảo hiểm.

- Đối với tổn thất toàn bộ ớc tính: bồi thờng toàn bộ số tiền bảo hiểmnếu ngời đợc bảo hiểm từ bỏ hàng

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không từ bỏ hàng hoặc xin từ bỏ nhng

ng-ời bảo hiểm không chấp nhận, sẽ bồi thờng theo mức độ tổn thất thực tế

- Đối với tổn thất bộ phận: bồi thờng số kiện, số bao hàng bị thiếu, mấthay giá trị trọng lợng số hàng rời bị thiếu, mất hoặc bồi thờng theo mức giảmgiá trị thơng mại của phần hàng bị tổn thất

Ngoài ra, nếu trong HĐBH hàng hoá XNK có ấn định mức miễn thờngcủa công ty bảo hiểm thì khi tổn thất xảy ra, xác định số tiền bồi th ờng đối vớigiá trị hàng hoá bị tổn thất phải xét đến mức miễn thờng này

Mức miễn thờng là một tỉ lệ miễn giảm trách nhiệm bồi thờng của ngờibảo hiểm khi tổn thất xảy ra đối với hàng hoá đợc bảo hiểm

Có hai loại miễn thờng: Miễn thờng có khấu trừ và miễn thờng không cókhấu trừ Theo HĐBH có áp dụng miễn thờng có khấu trừ x%, nếu tổn thất xảy

ra vợt quá x% số tiền bảo hiểm thì ngời bảo hiểm sẽ bồi thờng phần tổn thất vợtqua đó Theo HĐBH có áp dụng miễn thờng không khấu trừ x%, nếu tổn thấtvợt quá x% số tiền bảo hiểm thì ngời bảo hiểm sẽ bồi thờng toàn bộ tổn thất

Cần lu ý rằng trong cả hai trờng hợp miễn thờng, nếu tỷ lệ tổn thất khôngvợt quá tỷ lệ miễn thờng thì công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồithờng tổn thất

Chơng II

Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển tại công ty bảo hiểm Petrolimex

i giới thiệu chung về công ty bảo hiểm petrolimex (pjico)

1 Lịch sử hình thành công ty:

Thực hiện nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của chính phủ về kinhdoanh bảo hiểm, ngày 15/6/1995 công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex với têngọi tiếng Anh là Petrolimex Joint – Stock Insurance Company, tên giao dịchquốc tế là PJCO đợc thành lập với tổng số vốn đầu t ban đầu là 55 tỷ đồng ViệtNam, trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng và tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng

Công ty là sự hội tụ của 8 cổ đông lớn trong đó có 7 cổ đông sáng lập vàmột cổ đông tham gia Các cổ đông này đã và đang có những đóng góp rất tíchcực vào hoạt động kinh doanh của PJICO Dới đây là các cổ đông sáng lập củacông ty:

- Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), vốn góp: 28.050 triệu

Và một cổ đông tham gia góp vốn (liên hiệp đờng sắt Việt Nam)

Vì là một công ty cổ phần đầu tiên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vựcbảo hiểm phi nhân thọ, PJICO đã phải trải qua không ít những khó khăn củanhững ngày đầu hoạt động, đặc biệt là khi các điều kiện về cơ chế pháp luậtcòn cha đầy đủ, khách hàng còn ít lòng tin Tuy nhiên, với sự chỉ đạo của hội

đồng quản trị, của các ban ngành liên quan, đồng thời cùng với sự ủng hộ, hợptác giúp đỡ nhiệt tình của các cổ đông sáng lập, các khách hàng và đặc biệt là

sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên, Công ty đã từng bớcphát triển và tạo dựng đợc chỗ đứng trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam

2 Cơ cấu tổ chức của công ty:

Song song với sự phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm cả về chiều sâu vàtrên diện rộng, cơ cấu tổ chức của công ty cũng đợc quy định cụ thể, rõ rànghơn, guồng máy của công ty vận hành ngày càng trơn tru, đồng bộ hơn Ban

đầu, khi mới đợc thành lập, PJICO chỉ có 8 cán bộ nhân viên, nhng hiện naysau 8 năm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, đội ngũ cán bộ đãtăng lên 530 cán bộ nhân viên trong đó 95% có trình độ đại học Đa số họ còn

rất trẻ, năng động, đợc đào tạo chuyên nghiệp, tận tuỵ với công việc, có tráchnhiệm với khách hàng, cùng với một chiến lợc phát triển ổn định, bền vững, cóhiệu quả của lãnh đạo công ty đã mang lại cho PJICO những thành công đángghi nhận Vợt qua vô số những khó khăn, thử thách PJICO đã khẳng định đợcthơng hiệu trên thơng trờng với một mạng lới kinh doanh rộng khắp trên khắpcác tỉnh thành từ Bắc tới Nam gồm 36 chi nhánh và gần1000 văn phòng đạidiện, tổng đại lý, đại lý và trở thành là một trong ba công ty bảo hiểm phi nhânthọ hàng đầu ở nớc ta.

Là một công ty cổ phần có trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu của các

cổ đông, có t cách pháp nhân, tự chủ về mặt tài chính và hạch toán độc lập,PJICO rất trú trọng tới việc xây dựng cơ cấu tổ chức của công ty sao cho chặtchẽ đồng thời vẫn tuân thủ theo trật tự cơ cấu của một công ty cổ phần

Hiện nay, bộ máy tổ chức của PJICO bao gồm các bộ phận sau:

Phòng BH hàng hảiPhòng BH phi hàng hảiPhòng BH tài sản hoả hoạnPhòng tái bảo hiểm

Phòng kế toánPhòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoánPhòng giám định bồi thờng

giám đốc, 2 phó tổng giám đốc và các phòng ban chức năng để điều hành hoạt

động kinh doanh

- Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý, có toàn quyền nhân danh công

ty để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của công ty.Hội đồng quản trị của công ty bao gồm có 9 thành viên là những ngời đại diệncho các cổ đông sáng lập nên công ty trong đó có một chủ tịch và một phó chủtịch hội đồng quản trị

- Tổng giám đốc: là thành viên của hội đồng quản trị, là ngời điều hànhhoạt động hàng ngày của công ty và chịu trách nhiệm trớc hội đồng quản trị vềviệc thực hiện các quyền và nhiệm vụ đợc giao Tổng giám đốc trực tiếp quản

lý, điều hành phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán, phòng giám địnhbồi thờng và các tổng đại lý, đại lý, cộng tác viên bảo hiểm

- Hai phó tổng giám đốc: giúp tổng giám đốc điều hành công ty theo sựphân công hoặc uỷ quyền của tổng giám đốc

- Phòng tổng hợp: có chức năng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanhcủa doanh nghiệp, báo cáo ban giám đốc, quản lý và giải quyết các công việchàng ngày, tổ chức và phục vụ các hội nghị của cơ quan

- Phòng tổ chức cán bộ: có chức năng quản lý công ty bao gồm công tácquản lý cán bộ, tổ chức tiền lơng, phân phối phúc lợi khen thởng và chế độkhoán chi phí quản lý, tổ chức nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên trongcông ty

- Phòng kế toán: có chức năng phản ánh tình hình thu chi tài chính vàhoạt động kinh doanh của công ty Đảm bảo thanh, quyết toán kịp thời chokhách hàng nhằm phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh Xây dựng hệ thống sổ sáchchứng từ theo chế độ quản lý mới, tổ chức kiểm tra, kiểm soát hoạt động thuchi tài chính của chi nhánh, văn phòng đại diện trực thuộc một cách thờngxuyên

- Ban thanh tra pháp chế: có nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản pháp quycủa nhà nớc có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kiểm tra tínhchất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng nh hồ sơ bồi thờng, kiểm tra các

đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục bồi thờng, pháthiện các trờng hợp trục lợi bảo hiểm

- Phòng giám định và bồi thờng: có nhiệm vụ giám định các tổn thất phátsinh đồng thời giải quyết những tranh chấp về quyền lợi bảo hiểm cho kháchhàng, làm cho khách hàng hiểu rõ quyền lợi của họ đợc hởng trong từng vụ tổnthất của từng loại hợp đồng bảo hiểm

- Phòng đầu t tín dụng và TTCK: có nhiệm vụ xác định nguồn vốn đầu t,phơng thức đầu t phù hợp với thị trờng tài chính cũng nh chiến lợc kinh doanhcủa công ty, theo dõi sự biến động về giá cả của các loại chứng khoán trên thị

trờng chứng khoán, xác định nguồn lợi thu đợc và phơng pháp phân bổ nguồnlợi.

- Phòng bảo hiểm hàng hải: có chức năng hớng dẫn, chỉ đạo, kiểm tra vàtrực tiếp kinh doanh nghiệp vụ hàng hải

- Phòng bảo hiểm phi hàng hải: có chức năng hớng dẫn triển khai thựchiện việc khai thác bảo hiểm, kết hợp với phòng tổ chức chỉ đạo kiểm tra cácchi nhánh, văn phòng đại diện, đại lý của công ty trong việc thực hiện khai thácnghiệp vụ

- Phòng tái bảo hiểm: căn cứ vào khả năng tài chính của PJICO để tổchức thực hiện nhợng, nhận tái bảo hiểm đối với tất cả các loại hình bảo hiểm

Các phòng ban nêu trên và một số các phòng ban khác ngoài việc thựchiện các chức năng, nhiệm vụ của mình còn phải phối hợp với các chi nhánh,văn phòng đại diện, đại lý để hoàn thành các kế hoạch sản phẩm một cách

đồng bộ, chi tiết hơn

4 Các nghiệp vụ bảo hiểm triển khai:

So với những ngày đầu mới thành lập, các nghiệp vụ bảo hiểm mà công

ty triển khai đã đợc đa dạng hoá và hoàn thiện lên rất nhiều Điều đó đã đápứng đợc nhu cầu về bảo hiểm ngày một tăng lên không chỉ của mỗi một cánhân mà còn cả các tổ chức đang hoạt động kinh doanh, sản xuất trên đất nớcViệt Nam Hiện nay công ty đang triển khai một số các nghiệp vụ chính sau:

* Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải:

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờngsông, đờng hàng không

- Bảo hiểm thân tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu

- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu

- Bảo hiểm tàu sông, tàu cá

* Nghiệp vụ bảo hiểm Phi hàng hải:

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm kết hợp con ngời

- Bảo hiểm học sinh, giáo viên

- Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động

- Bảo hiểm khách du lịch

- Bảo hiểm hành khách

* Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ thuật và Tài sản:

- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

- Bảo hiểm máy móc

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn

* Nghiệp vụ Tái bảo hiểm:

Nhợng và nhận các nghiệp vụ bảo hiểm

* Các hoạt động khác:

- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điềutra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, đại lý xét giải quyếtbồi thờng và yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn

- Hợp tác trong lĩnh vực đầu t, tín dụng, liên doanh liên kết với cácbạn hàng trong và ngoài nớc

5 Tình hình hoạt động kinh doanh tại công ty PJICO trong thời gian qua: 5.1 Những thuận lợi và khó khăn của công ty trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

5.1.1 Thuận lợi:

- Có thể nói Nghị định 100/CP ban hành ngày18/12/1993 của Chính phủcho phép thành lập các công ty cổ phần bảo hiểm, công ty liên doanh bảohiểm, đã đánh dấu sự mở cửa thực sự của nhà nớc đối với hoạt động kinhdoanh bảo hiểm Giờ đây, thị trờng bảo hiểm nói chung và thị trờng bảo hiểmphi nhân thọ nói riêng hoạt động sôi nổi hơn bao giờ hết Bảo Việt Phi nhân thọkhông còn "một mình một chợ" nh trớc đây nữa mà đã có thêm nhiều các công

ty bảo hiểm khác hoạt động trong lĩnh vực này ra đời nh PVIC, PJICO, PTI

Do vậy, các khách hàng có thêm nhiều cơ hội hơn để lựa chọn cho mình mộtcông ty bảo hiểm đáng tin cậy Bên cạnh sự ra đời của nghị định trên là Luậtkinh doanh bảo hiểm đợc ban hành và chính thức có hiệu lực vào ngày 01tháng 4 năm 2001 đã tạo ra môi trờng kinh doanh thuận lợi và cạnh tranh bình

đẳng cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam,trong đó bao gồm cả công ty PJICO Có đợc sự thuận lợi nh vậy, PJICO sẽ cónhiều điều kiện để hoàn thiện và phát triển hoạt động của mình hơn nữa, từ đó

sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty

- Sau 15 năm tiến hành công cuộc đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã đạt

đợc rất nhiều thành tựu Mặc dù chịu ảnh hởng không ít của cuộc khủng hoảngkinh tế trong khu vực, nền kinh tế nớc ta nhìn chung vẫn phát triển nhanh vàbền vững, tốc độ tăng GDP bình quân đạt 6,9% Song song với nó là tình hìnhchính trị trong nớc ngày càng ổn định, thậm chí Việt Nam còn đợc xếp là mộttrong những nớc có tình hình chính trị ổn định nhất thế giới Cùng với sự pháttriển của nền kinh tế, thu nhập của ngời dân trong xã hội ngày một tăng lên vàhoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế ngày càng ổn định hơn.Các doanh nghiệp không chỉ quan tâm đến việc làm thế nào để sản xuất ranhiều sản phẩm, thu đợc nhiều lợi nhuận mà còn quan tâm đến sự phát triển ổn

định của doanh nghiệp và đời sống nhân viên bằng cách mua bảo hiểm cho tàisản và nhân viên của mình Đây chính là điều kiện để PJICO không những chỉtồn tại mà còn phát triển và phát triển hơn nữa

- Sau cuộc khủng hoảng kinh tế trong khu vực, nền kinh tế của các nớcASEAN đang có những dấu hiệu tăng trởng trở lại Trong bối cảnh chung này,công ty PJICO đã súc tiến, đẩy mạnh việc liên doanh liên kết trong lĩnh vựcbảo hiểm với các nớc trong khu vực và mở rộng địa bàn hoạt động của mình.

- Một nền chính trị ổn định cùng với một môi trờng đầu t ngày càngthuận lợi đã đa nớc ta trở thành một trong những thị trờng đầy tiềm năng đốivới các nhà đầu t nớc ngoài Nhờ đó, PJICO có thể thu hút đợc vốn, đợc hỗ trợ

về mặt kỹ thuật, học hỏi đợc kinh nghiệm quản lý từ các đối tác đầu t nớc ngoài

và hơn hết là công ty sẽ có đợc những khách hàng lớn đến và mua các sảnphẩm bảo hiểm của công ty

- Khác với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác, PJICO là một công

ty cổ phần bảo hiểm chính vì vậy mà công ty có đợc lợi thế là các cổ đông sánglập công ty đều là những tập đoàn kinh tế lớn của đất nớc nh Tổng công tyxăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Tổng công ty thép Việt Nam (VSC), Họ đã

hỗ trợ rất nhiều cho công ty về vốn và đồng thời cũng là những khách hàng lớn

và quan trọng của công ty

- Mặc dầu là một công ty còn trẻ nhng PJICO lại rất tự hào vì mình cómột đội ngũ cán bộ trẻ trung, có trình độ, thông minh, năng động, sáng tạo vàrất nhiệt tình với công việc Họ chính là những nhân tố cơ bản giúp cho công ty

có thể đứng vững trên thị trờng bảo hiểm đầy sôi động này và trở thành mộttrong những công ty bảo hiểm có uy tín ở Việt Nam

Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi đó, PJICO cũng gặp phải không ítnhững khó khăn

5.1.2 Khó khăn:

- Ra đời trong hoàn cảnh thị trờng bảo hiểm Việt Nam đang hoạt độngrất sôi nổi, mạnh mẽ; cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm đang rất gay gắt,quyết liệt, khó khăn đối với PJICO ở đây là làm thế nào để có đợc một chiến l-

ợc kinh doanh thật hợp lý, thu hút đợc thêm nhiều khách hàng trong khi đa sốmọi ngời dân, cơ quan, doanh nghiệp đều tham gia bảo hiểm ở những công ty

có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực này nh Bảo Việt Phi nhân thọ, BảoMinh

- Ngay từ khi mới đợc thành lập, các khách hàng vẫn còn e ngại khi thamgia bảo hiểm tại công ty bởi vì họ nghĩ rằng một công ty cổ phần thì có vốn ít

do đó mà công tác giải quyết khiếu nại, chi trả bồi thờng sẽ không tốt Chính vìvậy mà họ không cảm thấy yên tâm khi tham gia bảo hiểm tại công ty Vấn đề

ở đây là công ty phải làm thế nào để đánh bại đợc tâm lý e ngại của kháchhàng Quả thực, đây là một bài toán khó không chỉ đối với ban lãnh đạo củacông ty mà còn đối với toàn bộ tập thể công nhân viên đang công tác tại côngty

- Phải thừa nhận rằng đội ngũ cán bộ của công ty rất trẻ trung, nhiệt tình,năng động và sáng tạo nhng trên thực tế họ vẫn còn rất ít kinh nghiệm Điều

này ít nhiều cũng gây cản trở tới hoạt động kinh doanh của công ty, nhất là khicông ty đang phải cạnh tranh với những công ty có đội ngũ cán bộ dày dạnkinh nghiệm.

5.2 Những thành tựu mà công ty đã đạt đợc:

5.2.1 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

Ngay sau khi thành lập, công ty PJICO đã nhanh chóng triển khai cáchoạt động kinh doanh của mình mà trớc hết là hoạt động kinh doanh bảo hiểmbởi nó là là nội dung chủ đạo của PJICO Sau bảy năm hoạt động, công ty đã

đạt đợc những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, củng cố

đợc vị thế của mình trên thị trờng bảo hiểm Hiện nay, PJICO đợc đánh giá làmột trong những công ty bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam, đứng thứ t trên thịtrờng bảo hiểm, chỉ sau Bảo Việt Phi nhân thọ, Bảo Minh, PVIC

Theo bản báo cáo kết quả kinh doanh của công ty, trong bảy năm qua,tốc độ tăng trởng doanh thu bình quân của công ty đạt 39%/năm Đây là mộtmức tăng trởng tơng đối cao so với nhiều công ty khác trong điều kiện kinhdoanh còn gặp nhiều khó khăn, phức tạp, mới mẻ của nền kinh tế thị trờng Có

đợc kết quả trên là nhờ công ty đã không ngừng phát triển các nghiệp vụ bảohiểm cả về chiều sâu và trên diện rộng Số lợng nghiệp vụ bảo hiểm triển khaingày càng tăng thêm và đa dạng hoá Tới nay, công ty đã thực hiện trên 40nghiệp vụ bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của khách hàng

Về kinh doanh bảo hiểm gốc, trong bảy năm hoạt động doanh thu phíbảo hiểm của PJICO liên tục tăng trởng cao hơn tốc độ tăng trởng bình quâncủa toàn thị trờng Nếu nh những năm đầu, công ty hầu nh chỉ tiến hành bảohiểm cho các khách hàng trong cổ đông thì đến nay 70% doanh thu của công ty

là từ khách hàng ngoài cổ đông, thuộc tất cả các ngành nghề, lĩnh vực, cácthành phần kinh tế Công ty đã bảo hiểm và đồng bảo hiểm nhiều công trìnhlớn, giá trị hàng trăm triệu đô là Mỹ nh khách sạn Daewoo, toà nhà HITC tại

Hà Nội, Diamon Plaza tại TP Đờng Hồ Chí Minh, các công trình cầu đờng(cầu Đuống, cầu Đà Rằng, cầu Hàm Rồng, đờng quốc lộ số 1 đờng cao tốcxuyên á, đờng Hồ Chí Minh), công trình thuỷ điện sông Hinh, đờng dây tải

điện Hàm Thuận - Đa Mi, các tàu dầu lớn của Petrolimex, VOSCO và sắp tới làCông ty bảo hiểm đợc lựa chọn bảo hiểm cho dự án xây dựng cầu Thanh Trì

Điều này cho thấy vị trí, chỗ đứng và uy tín của công ty trên thị trờng bảo hiểmngày càng đợc củng cố và khẳng định

Biểu 1 : Doanh thu phí BH gốc của công ty PJICO (1995-2001)

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, các năm từ 1995 đến 2001 của PJICO

Năm 1995, do công ty mới đi vào hoạt động cho nên lợng khách hàngkhông nhiều, doanh thu phí bảo hiểm gốc chỉ đạt mức 14.108 triệu đồng, nhng

đến năm 1996, doanh thu bảo hiểm gốc tăng 3,7 lần đạt 52.230 triệu đồng,chứng tỏ tuy mới đi vào hoạt động nhng công ty đã thích ứng khá nhanh, tạo đ-

ợc ấn tợng tốt, niềm tin ở khách hàng Từ năm 1997, khi hoạt động kinh doanh

đã đi vào quỹ đạo của nó, công ty vẫn giữ mức tăng doanh thu phí bảo hiểm

đều đặn là 80.729 triệu đồng, 96.354 triệu đồng, 96.400 triệu đồng, lần lợt vàocác năm 1997, 1998, 1999, đặc biệt từ năm 1999 đến năm 2001, tốc độ tăng tr-ởng doanh thu của công ty rất ổn định, đạt 27% Đây quả là một kết quả thật

đáng khích lệ đối với một công ty bảo hiểm còn ít kinh nghiệm hoạt động nhPJICO, đặc biệt lại là một công ty cổ phần bảo hiểm - một hình thức sở hữumới mẻ trong lĩnh vực này

Song song với sự tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm, thị phần của công

ty cũng có những chuyển biến đáng nể

Năm 1995, thị trờng bảo hiểm Việt Nam chính thức mới chỉ có ba công

ty là Bảo Việt, Bảo Minh và Bảo Long chia nhau nắm giữ toàn bộ thị trờng,trong đó nổi lên là Bảo Việt với xấp xỉ 83% Các năm tiếp theo cùng với sự ra

đời của một số công ty bảo hiểm mới nh PJICO, PVIC, PTI, thị phần đã có sựthay đổi, trong đó thị phần của PJICO sau hơn một năm hoạt động đã đạt đợc4,08% Các năm tiếp theo, thị phần của công ty không ngừng tăng, đặc biệt làhai năm 1997 đạt 5,89% và năm 2000 đạt 6,04%, sang năm 2001 thị phần tănglên đến 6,22%

Bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt động bằng biện pháp đa dạng hoá các loạihình bảo hiểm, PJICO còn rất quan tâm tới công tác đề phòng hạn chế tổn thất,công tác chi trả bồi thờng cho các khách hàng khi có các sự kiện bảo hiểm xảy

ra bởi vì ổn định, an toàn tài chính của khách hàng là nền tảng, phuơng châmhoạt động của PJICO Hơn thế nữa, tham gia bảo hiểm để phòng khi tổn thấtxảy ra sẽ có đợc sự bù đắp tài chính, ổn định kinh doanh và đời sống là ýnguyện của khách hàng - những ngời tạo nền tảng phát triển cho công ty Vì lẽ

đó công ty PJICO đã luôn coi trọng việc kết hợp chặt chẽ với khách hàng để xử

lý sự cố và nâng cao chất lợng công tác giám định bồi thờng và hạn chế tổn thấtcho khách hàng

Trong bảy năm qua, ngoài việc luôn luôn thờng xuyên cùng khách hàng

đề cao công tác đề phòng hạn chế tổn thất, PJICO đã giải quyết bồi thờngnhanh chóng, kịp thời, hợp lý, hợp tình Hàng nghìn vụ tổn thất lớn nhỏ thuộctrách nhiệm bảo hiểm cho các đối tợng khách hàng nh công nhân, học sinh, cácdoanh nghiệp, cơ quan, nhà máy, với tổng giá trị bồi thờng gần 180 tỷ đồng,giúp khách hàng phục hồi và ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống

Điển hình nhất là việc giải quyết bồi thờng nhanh chóng vụ cháy kho xăng dầu

K131 trị giá 22 tỷ đồng; vụ tổn thất 11.000 tấn phân lân do chìm tàu MaritmeFelelity tại Singapore trị giá 1,4 triệu USD; các vụ tổn thất tàu cá do cơn bão số

5 ở Nam Bộ năm 1997 và một loạt các vụ tổn thất cầu đờng, kho hàng, tàuthuyền do trận lũ lụt miên Trung gây ra vào tháng 10/1999

Một hoạt động khác quan trọng không thể không đề cập tới đó là hoạt

động nhợng và nhận tái bảo hiểm hay gọi chung là hoạt động tái bảo hiểm Táibảo hiểm là quá trình ngời bảo hiểm chuyển một phần trách nhiệm đã chấpnhận với ngời đợc bảo hiểm cho ngời bảo hiểm khác bằng cách nhợng lại cho

họ một phần phí bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm Thông qua tái bảo hiểm,công ty sẽ có đợc khả năng ký kết những hợp đồng lớn và chi trả đợc bồi thờngnếu rủi ro xảy ra vợt quá khả năng tài chính của công ty Ngoài ra công ty còn

có thể có thu nhập từ việc nhận tái bảo hiểm cho các công ty nhỏ hơn để thu vềkhoản phí nhận tái bảo hiểm Hoạt động tái bảo hiểm có vai trò rất quan trọngtrong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc cho công ty

Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động tái bảo hiểm, PJICO đãthiết lập đợc nhiều mối quan hệ với các công ty tái bảo hiểm trong và ngoài nớc

nh VinaRe, MunichRe, CologneRe, SwissRe, HartfortRe, West of England,HannoverRe, Willis Faber, Lloyd's, và chính thức gia nhập hiệp hội bảo hiểmViệt Nam Thông qua các mối quan hệ này, công ty đã tăng khả năng nhận bảohiểm cho các khách hàng lớn với nhiều công trình có giá trị từ 1.000 đến 2.000

tỷ đồng, điển hình là:

- Trung tâm thơng mại Daeha với giá trị bảo hiểm là 125 triệu USD

- Trung tâm thơng mại quốc tế HITC có giá trị bảo hiểm là 100 triệuUSD

- POSCONAMA với giá trị bảo hiểm là 67 triệu USD

- Một phần khu công nghiệp đèn hình Hanel bảo hiểm với giá trị là 165triệu USD

- Các đội tàu chở dầu lớn của Việt Nam, nhà máy thuỷ điện sông Hinh,các đờng quốc lộ lớn,

Đồng thời doanh thu từ phí nhận tái bảo hiểm của công ty cũng tăng lên

đáng kể Nếu nh năm 1995, phí nhận tái bảo hiểm là 47 triệu đồng thì các nămsau, con số này đã tăng lên đến hơn 4.203 triệu đồng

Ngoài ra, qua các mối quan hệ với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểmhàng đầu trên thế giới, công ty đã học hỏi đợc rất nhiều kinh nghiệm và tranhthủ đợc sự hỗ trợ đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ