Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh mỹ tho

lOMoARcPSD|15978022 NGÂN HÀNG NHÀ N¯âC VIÞT NAM Bà GIÁO DĀC V O TắO TRọNG ắI HõC NGN HNG THNH PHị Hà CHÍ MINH -÷ư - BÁO CÁO THĀC TÀP ĐÀ TÀI HO¾T ĐàNG CHO VAY TIÊU DÙNG T¾I NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Câ PHÄN ĐÄU T¯ VÀ PHÁT TRIÂN VIÞT NAM – CHI NHÁNH MĀ THO GiÁng viên h°ãng d¿n: TS NGUYÄN HOÀNG VĨNH LàC Sinh viên thực hiện: NGUN PH¾M MAI BÌNH MSSV: 050606180035 Lớp: HQ6_GE11 Khoa: Tài – Ngân hàng -TP.HCM, tháng 7/2022 - lOMoARcPSD|15978022 LäI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Báo cáo thực t¿p tự thân thực có hỗ trợ tā TS Nguyễn Hồng V*nh Lộc – giảng viên hướng dẫn Anh/Chị BIDV – Chi nhánh Mỹ Tho Bài báo cáo không chép cơng trình nghiên cÿu người khác Các liệu thông tin sử dụng báo cáo có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thāc hißn Nguyễn Phạm Mai Bình i lOMoARcPSD|15978022 LäI CÀM ¡N Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình giúp đỡ em nhiều việc hoàn thành báo cáo thực t¿p việc giảng dạy trường Bài báo cáo s¿ khơng thể hồn thành nÁu khơng có giúp đỡ Q Thầy/Cơ, đặc biệt Thầy giảng viên hướng dẫn em – TS Nguyễn Hồng V*nh Lộc, ln tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Ngoài ra, em xin gửi lời cám ơn chân thành đÁn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Tho, Anh/Chị phịng Tín dụng Cá nhân, phịng Quản lý Nội tạo điều kiện cho em thực hành công việc, thu th¿p thông tin để em có sở hồn thành báo cáo Mặc dù v¿y, báo cáo chÁc chÁn nhiều thiÁu sót q trình thực kiÁn thÿc, kinh nghiệm thực tÁ thời gian hạn chÁ Em mong nh¿n đóng góp chân thành tā Anh/Chị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Tho Q Thầy/Cơ để báo cáo hồn thiện Đó sở, tiền đề để em hồn thiện kiÁn thÿc sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thāc hißn Nguyễn Phạm Mai Bình ii lOMoARcPSD|15978022 NHÀN XÉT VÀ XÁC NHÀN Đ¡N Và THĀC TÀP (Nhận xét nội dung báo cáo thực tập, xác số liệu quy trình sử dụng báo cáo thực tập) Đánh giá mÿc độ hoàn thành nội dung báo cáo thực t¿p sinh viên:  Xuất sÁc  Tốt  Khá  Đáp ÿng nhu cầu  Không đáp ÿng nhu cầu XÁC NHÀN CĂA Đ¡N Và THĀC TÀP iii lOMoARcPSD|15978022 PHI¾U CHÂM ĐIÂM BÁO CÁO THĀC TÀP (Nhận xét giảng viên) ĐiÃm: GiÁng viên chÃm GiÁng viên chÃm iv lOMoARcPSD|15978022 MĀC LĀC DANH MĀC TĀ VI¾T TẮT vii DANH MĀC BÀNG VÀ HÌNH viii PHÄN Mæ ĐÄU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cÿu Đối tượng phạm vi nghiên cÿu Cấu trúc đề tài CH¯¡NG 1: GIâI THIÞU VÀ NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Câ PHÄN ĐÄU T¯ VÀ PHÁT TRIÂN VIÞT NAM – CHI NHÁNH MĀ THO 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Tho 1.2 Nghiệp vụ chi nhánh 1.3 Cơ cấu, tổ chÿc máy nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Tho 1.3.1 Cơ cấu tổ chÿc máy chi nhánh 1.3.2 Cơ cấu lao động 1.3.3 Chất lượng cán chi nhánh 1.4 Khái quát kÁt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Tho CH¯¡NG THĀC TR¾NG HO¾T ĐàNG CHO VAY TIÊU DÙNG T¾I NGÂN HÀNG THĂNG MắI Cõ PHN U T V PHT TRIN VIịT NAM - CHI NHÁNH MĀ THO 2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Tho 2.1.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.1.1.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 2.1.1.2 Sản phẩm cho vay hỗ trợ mua ô tô 2.1.1.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay cán công nhân viên 2.1.1.4 Sản phẩm thấu chi tiền gửi tốn cá nhân có tài khoản ngân hàng 2.1.1.5 Sản phẩm chiÁt khấu cầm cố giấy tờ có giá 2.1.1.6 Sản phẩm cho vay du học 2.1.1.7 Sản phẩm cho vay tiêu dùng khác 10 v lOMoARcPSD|15978022 2.1.2 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 10 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 12 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh 12 2.2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 14 2.2.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 15 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 16 2.2.5 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 17 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Tho 18 2.3.1 Những mặt đạt 18 2.3.2 Những mặt hạn chÁ 19 2.3.3 Nguyên nhân hạn chÁ 20 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 20 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 21 CH¯¡NG 3: MàT Sị GII PHP ịI VõI HOắT NG CHO VAY TIấU DÙNG T¾I NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Câ PHÄN ĐÄU T¯ VÀ PHÁT TRIÂN VIÞT NAM – CHI NHÁNH MĀ THO 23 3.1 Giải pháp chÁ sách 23 3.2 Giải pháp công tác Marketing 23 3.3 Giải pháp sản phẩm, dịch vụ, công nghệ 24 3.4 Giải pháp đội ngủ nhân lực 25 3.5 Giải pháp kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường cơng tác thu hồi nợ có vấn đề 26 3.6 Giải pháp nâng cao mở rộng mạng lưới hoạt động 27 TÀI LIÞU THAM KHÀO 28 vi lOMoARcPSD|15978022 TĀ VIÀT TÀT DANH MĀC TĀ VI¾T TẮT NGUYÊN NGH)A CBNV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Tho Cán nhân viên CN Mỹ Tho Chi nhánh Mỹ Tho CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phòng rủi ro GTCG Giấy tờ có giá HĐKD Hoạt động kinh doanh KD NT&PS Kinh doanh ngoại tệ phát sinh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NH TMCP ĐT&PT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QLNB Quản lý nội TSĐB Tài sản đảm bảo BIDV Mỹ Tho vii lOMoARcPSD|15978022 DANH MĀC BÀNG VÀ HÌNH Hình 1 MHB Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Hình BIDV Chi nhánh Mỹ Tho Hình Sơ đồ cấu máy tổ chÿc BIDV – Chi nhánh Mỹ Tho Bảng Dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV Mỹ Tho giai đoạn 2019-2021 12 Bảng 2 Tỷ lệ Nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Tổng dư nợ CVTD chi nhánh giai đoạn 2019-2021 16 Bảng Tỷ lệ Doanh số thu nợ CVTD/Doanh số cho vay tiêu dùng BIDV Mỹ Tho giai đoạn 2019 – 2021 17 Biểu đồ Tinh hình dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ toàn chi nhánh BIDV Mỹ Tho giai đoạn 2019-2021 13 Biểu đồ 2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo nhóm khách hàng BIDV Mỹ Tho giai đoạn 2019 - 2021 13 Biểu đồ Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo BIDV chi nhánh Mỹ Tho giai đoạn 2019-2021 14 Biểu đồ Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay BIDV Mỹ Tho 15 viii lOMoARcPSD|15978022 PHÄN Mæ ĐÄU Lý chãn đÁ tài Đại dịch Covid-19 tā năm 2019 đÁn nay, diễn toàn cầu ảnh hưởng nghiêm trọng đÁn kinh tÁ, tác động lớn đÁn sống người dân, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thương mại, dịch vụ, hoạt động ngân hàng toàn thÁ giới, Việt Nam số nước kiểm soát tốt dịch Covid-19, kinh tÁ Việt Nam bị ảnh hưởng nghiêm trọng đại dịch toàn cầu Tuy nhiên, sau tháng, kinh tÁ Việt Nam có dấu hiệu phục hồi rõ nét, sau dịch Covid-19 kiểm soát qua nhiều lần bùng phát Quý I/2021 ước tính tăng 4,48%, quý II/2021 ước tính tăng 6,61%, quý III/2021 ước tính giảm 6,17%, quý IV/2021 ước tính tăng 5,22% so với kỳ năm trước Quý I năm 2022 ước tính tăng 5,03% so với kỳ năm trước, cao tốc độ tăng 4,72% quý I năm 2021 3,66% quý I năm 2020 thấp tốc độ tăng 6,85% quý I năm 2019 Trong giai đoạn kinh tÁ nỗ lực phục hồi, tín dụng tiêu dùng s¿ góp phần kích thích tổng cầu, hỗ trợ tăng trưởng Do đó, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tÁ, theo đạo Ngân hàng nhà nước, NHTM đồng loạt hạ lãi suất, đồng thời tung gói tín dụng ưu đãi, đẩy mạnh khâu kÁt nối ngân hàng - doanh nghiệp, năm 2021 dư nợ tín dụng tăng khoảng 2,74% mÿc cao vòng 10 năm qua Hiện nay, khoản NHTM dồi dào, NHTM sẵn sàng nguồn vốn cho khách hàng vay, lãi suất liên ngân hàng xuống thấp, NHTM cố gÁng đẩy nhanh cho vay tiêu dùng để kích thích kinh tÁ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam -BIDV giảm lãi suất vay vốn lần thÿ liên tiÁp nhằm hỗ trợ khách hàng tiÁp c¿n vốn vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng Tại NHTMCP Đầu tư Phát triển - CN Mỹ Tho, hoạt động cho vay tiêu dùng trọng theo định hướng chung NH TMCP ĐT&PT Việt Nam Hoạt động đạt nhiều thành tựu quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng tín dụng lực sinh lời Chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh chưa th¿t khai thác hÁt hiệu sản phẩm CVTD, mÿc độ đầu tư cho việc mở rộng hoạt động CVTD cịn hạn chÁ, sách phát triển CVTD chi nhánh chưa cụ thể hiệu dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa tương xÿng với tiềm lực chi nhánh Nhằm đảm bảo hoàn thành mục tiêu mà chi nhánh đề cho hoạt động đòi hỏi lOMoARcPSD|15978022 Năm 2021, tổng dư nợ CVTD chi nhánh, dư nợ CVTD hộ gia đình chiÁm tỷ trọng 62.76%, giảm 7.68%, tỷ trọng dư nợ CVTD cá nhân tăng 7,68% so với năm 2020, đạt 37.24% năm 2021 Sở d*, dư nợ khách hàng hộ gia đình ln chiÁm tỷ trọng cao khách hàng cá nhân nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình thường nhiều cá nhân Điều dẫn đÁn số lượng khách hàng hộ gia đình ln chiÁm tỷ trọng cao khách hàng cá nhân Trong cho vay tiêu dùng t¿p trung chủ yÁu vào sản phẩm vay tín chấp, vay mua ô tô, vay liên quan đÁn bất động sản, vay mua nhà, Ngồi ra, ngân hàng ln muốn đảm bảo nguồn vốn giải ngân Khi cho hộ gia đình vay, ngân hàng yêu cầu chủ hộ phải liệt kê danh sách người thāa kÁ giấy tờ chÿng minh, nÁu khơng có khả trả nợ, việc trả nợ s¿ chuyển cho người thāa kÁ Vì v¿y, việc cho hộ gia đình vay s¿ rủi ro cho cá nhân vay vốn 2.2.2 C¢ cÃu cho vay tiêu dùng theo tài sÁn đÁm bÁo BiÃu đá C¢ cÃu cho vay tiêu dùng theo tài sÁn đÁm bÁo t¿i BIDV chi nhánh Mā Tho giai đo¿n 2019-2021 C¢ cÃu cho vay tiêu dùng theo tài sÁn đÁm bÁo 100.000% 99.000% 98.000% 97.000% 96.000% 95.000% 94.000% 93.000% 92.000% 91.000% 90.000% 1.174% 1.624% 3.022% 98.826% 98.376% 96.978% Năm 2019 Năm 2020 Có TSĐB Năm 2021 Khơng có TSĐB (Nguồn: Phịng QLNB Ngân hàng TMCP BIDV- Chi nhánh Mỹ Tho) Theo hình 2.3, hoạt động CVTD giai đoạn 2019-2021, chi nhánh Mỹ Tho cho vay có tài sản bảo đảm chủ yÁu Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo cao, chiÁm 95% tổng dư nợ CVTD giai đoạn Cụ thể: Năm 2019 2020, dư nợ CVTD có TSĐB chiÁm tỷ trọng 98.376% 96.978%, dư nợ CVTD khơng có TSĐB chiÁm tỷ trọng 1.624% 3.022% 14 lOMoARcPSD|15978022 Năm 2021, dư nợ CVTD có TSĐB chiÁm tỷ trọng 98.826% (tăng so với năm 2019 2020), dư nợ CVTD khơng có TSĐB chiÁm tỷ trọng 1.174% (giảm gấp đôi so với 2020) Trong bối cảnh khó khăn chung kinh tÁ ảnh hưởng Covid-19, năm 2021, NH TMCP ĐT&PT Việt Nam liên tục hạ lãi suất, khuyÁn khích cho vay tiêu dùng, kích thích kinh tÁ Dựa theo đạo, chi nhánh tích cực khuyÁn khích CVTD, đảm bảo đảm cho vay tiêu dùng có TSĐB có tỷ trọng không thấp 90% tổng dư nợ CVTD chi nhánh Chi nhánh nh¿n thÿc vấn để khoản cho vay tiêu dùng thường có nhiều rủi ro ngân hàng, tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sÿc khỏe họ, đại dịch Covid-19 Thông thường việc cho vay khơng có bảo đảm áp dụng với phương án vay vốn dành cho cán cơng nhân viên ngành ngân hàng, có nguồn trả lương hàng tháng Còn lại, hầu hÁt sản phẩm CVTD chi nhánh quan tâm đÁn yÁu tố tài sản đảm bảo 2.2.3 C¢ cÃu cho vay tiêu dùng theo thåi h¿n cho vay BiÃu đá C¢ cÃu cho vay tiêu dùng theo thåi h¿n cho vay căa BIDV Mā Tho Năm 2019 Năm 2020 15.62% 16.5… 17.29% 83.49% 84.38% NgÁn hạn Năm 2021 82.71% Trung dài hạn NgÁn hạn Trung dài hạn NgÁn hạn Trung dài hạn (Nguồn: Phòng QLNB Ngân hàng TMCP BIDV- Chi nhánh Mỹ Tho) Qua hình 2.4, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngÁn hạn tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn không biÁn động đáng kể qua năm Cụ thể: Cuối năm 2019, dư nợ cho vay tiêu dùng ngÁn hạn dư nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn chiÁm tỷ trọng 15.62% 84.38% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng lOMoARcPSD|15978022 Cuối năm 2020, dư nợ CVTD ngÁn hạn chiÁm tỷ trọng 17.29% tổng dư nợ CVTD dư nợ CVTD trung dài hạn chiÁm tỷ trọng 82.71% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Cuối năm 2021, dư nợ CVTD ngÁn hạn dư nợ CVTD trung dài hạn chiÁm tỷ trọng 16.51% 83.49% tổng dư nợ CVTD Trong giai đoạn 2019-2021, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng Đây dấu hiệu tích cực cho thấy nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng mở rộng Các số liệu cho thấy dư nợ CVTD trung dài hạn chiÁm giữ mÿc cao dư nợ cho vay tiêu dùng ngÁn hạn tā năm 2019 năm 2021 Nguyên nhân tăng dư nợ dài hạn đại dịch Covid-19, chi nhánh triển khai gói ưu đãi lãi suất để kích thích khách hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng ngÁn hạn tăng năm 2019 2020, nhiên sau tình hình thay đổi, dư nợ CVTD ngÁn hạn khơng tăng có dấu hiệu giảm vào năm 2021 Nguyên nhân Chi nhánh chưa th¿t khai thác hÁt hiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngÁn hạn Các chương trình khuyÁn dành cho hoạt động CVTD ngÁn hạn đại dịch Covid-19 cịn hạn chÁ Ngồi ra, nhu cầu chi tiêu ngÁn hạn khách hàng đại dịch giảm đáng kể Do đó, chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng ngÁn hạn, thực nghiêm túc quy trình cho vay tiêu dùng, tuân thủ quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, nâng cao lực cán nhân viên, nhằm mở rộng quy mô cho vay thu lợi nhu¿n 2.2.4 Tÿ lß nÿ h¿n tÿ lß nÿ xÃu cho vay tiêu dùng BÁng 2 Tÿ lß Nÿ h¿n Tÿ lß nÿ xÃu Tãng d° nÿ CVTD căa chi nhánh giai đo¿n 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng Chß tiêu Tổng dư nợ CVTD Nợ quán hạn CVTD Nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ hạn CVTD (%) Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) Năm 2019 383.508 11.162 0.249 Năm 2020 548.183 4.437 0.358 Năm 20021 573.003 1.234 0.171 2.910% 0.809% 0.215% -2.10% -0.59% 0.0649% 0.0653% 0.030% 0.0004% -0.035% Chênh lßch 2019 - 2020 2020 - 2021 164.675 24.82 -6.725 -3.203 0.109 -0.187 (Nguồn: Phòng QLNB Ngân hàng TMCP BIDV- Chi nhánh Mỹ Tho) Bảng 2.2 cho thấy tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 chi nhánh chiÁm tỷ trọng không cao (đều thấp 3%) Cụ thể: 16 lOMoARcPSD|15978022 Cuối năm 2020, tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ CVTD so với cuối năm 2019 cải thiện rõ nét (giảm 2.1%), tā 2.91% xuống 0.809% Cuối năm 2021, tỷ lệ lại tiÁp tục cải thiện tích cực tỷ lệ lại tiÁp tục giảm 0.59%, tā 0.809% xuống mÿc thấp 0.215% Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giai đoạn thấp (đều 0.07% tổng dư nợ CVTD) Cụ thể: Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cuối năm 2020 so với cuối năm 2019 xấp xỉ (0.0649% cuối năm 2019 0.0653% cuối năm 2020, chênh lệch 0.0004%) Cuối năm 2021, tỷ lệ cải thiện đáng kể, 0.030%, giảm 0.035% so với cuối năm 2020 Trong giai đoạn 2019-2021, tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu CVTD chi nhánh liên tục giảm xuống dù đại dịch Covid-19 gây ảnh hưởng không nhỏ đÁn hệ thống ngân hàng Đây dấu hiệu tích cực cho thấy Chi nhánh kiểm soát tốt khoản cho vay tiêu dùng Cán tín dụng Chi nhánh thực tốt quy trình thẩm định tài sản thÁ chấp phương án kinh doanh khách hàng trước l¿p hợp đồng cho vay Khách hàng Chi nhánh thực tốt ngh*a vụ hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng, v¿y, tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giữ mÿc an tồn 2.2.5 Chß tiêu hß sß thu nÿ BÁng Tÿ lß Doanh sß thu nÿ CVTD/Doanh sß cho vay tiêu dùng căa BIDV Mā Tho giai đo¿n 2019 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng, % Chß tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay tiêu dùng Hệ số thu nợ (%) Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 581.162 604.214 96.185% 2600.229 2896.667 89.766% 2782.025 2893.564 96.145% Chênh lßch 2019-2020 2020-2021 2019.067 2292.453 -6.419% 181.796 -3.103 6.379% (Nguồn: Phòng QLNB Ngân hàng TMCP BIDV- Chi nhánh Mỹ Tho) Bảng 2.3 cho thấy tiêu hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh đạt mÿc cao (thấp 89.766%) giai đoạn 2019-2021 Cụ thể: Cuối năm 2020, hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng giảm 6.419% so với năm 2019, tā 96.185% giảm 89.766% trì mÿc cao lOMoARcPSD|15978022 Cuối năm 2021, hệ số lại tăng 6.379%, (tā 89.766% lên 96.145%) so với cuối năm 2020, chÿng tỏ Chi nhánh quản lý tốt công tác thu hồi nợ CVTD vào năm 2021 Qua phân tích số liệu bảng 2.3 cho thấy công tác thu hồi nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh diễn tốt, cố gÁng giảm tỷ lệ nợ hạn đÁn mÿc thấp cải thiện rõ vào năm 2021 đại dịch Covid-19 ảnh hưởng không nhỏ đÁn hệ số thu nợ ngân hàng Để đạt thành này, t¿p thể cán nhân viên Chi nhánh không ngāng nỗ lực làm việc, tuân thủ quy trình cho vay tiêu dùng, theo dõi thu hồi nợ cách sát sao, giữ tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay ổn định 2.3 Đánh giá ho¿t đáng cho vay tiêu dùng t¿i Ngân hàng th°¢ng m¿i cã phÅn ĐÅu t° Phát triÃn Vißt Nam - Chi nhánh Mā Tho 2.3.1 Nhÿng mặt đ¿t đ°ÿc Trong năm trở lại đây, dù gặp vấn đề chung kinh tÁ đại dịch tồn cầu BIDV Mỹ Tho khơng ngāng nỗ lực mang lại chất lượng sản phẩm dịch vụ, phục vụ tốt hoạt động cho vay tiêu dùng đÁn với khách hàng mang lại số thành định Cụ thể: Trong giai đoạn 2019-2021, tổng dư nợ CVTD liên tục tăng Đây dấu hiệu tích cực cho thấy nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng mở rộng Các số liệu cho thấy dư nợ CVTD trung dài hạn chiÁm giữ mÿc cao tổng dư nợ CVTD thấy hiệu việc chi nhánh triển khai gói ưu đãi lãi suất trung dài hạn để kích thích khách hàng thời kỳ đại dịch Dư nợ CVTD khách hàng hộ gia đình ln chiÁm tỷ trọng cao, phù hợp với mục đích ngân hàng ln muốn đảm bảo nguồn vốn giải ngân mình, s¿ rủi ro cho cá nhân vay vốn Chi nhánh Mỹ Tho cho vay có tài sản bảo đảm chủ yÁu, dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo cao, chiÁm 95% tổng dư nợ CVTD giai đoạn dù chi nhánh liên tục hạ lãi suất, khuyÁn khích cho vay tiêu dùng Chi nhánh nh¿n thÿc vấn để khoản CVTD thường có nhiều rủi ro ngân hàng, tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc sÿc khỏe họ, đại dịch Covid-19 18 lOMoARcPSD|15978022 Các khoản vay tiêu dùng ln theo dõi, phịng ngāa tình trạng khách hàng trả ch¿m Tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ CVTD giai đoạn 2019-2021 chi nhánh chiÁm tỷ trọng không cao (đều thấp 3%) Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giai đoạn thấp (đều 0.07% cuối năm 2021 0.03% tổng dư nợ CVTD) Trong giai đoạn 2019-2021, tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu CVTD chi nhánh liên tục giảm xuống dù đại dịch Covid-19 gây ảnh hưởng không nhỏ đÁn hệ thống ngân hàng Đây dấu hiệu tích cực cho thấy Chi nhánh kiểm sốt tốt khoản cho vay tiêu dùng Cơng tác kiểm soát thu hồi nợ cho vay tiêu dùng, biện pháp hạn chÁ rủi ro Chi nhánh triển khai có hiệu Chỉ tiêu hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh đạt mÿc cao giai đoạn chÿng tỏ Chi nhánh quản lý tốt công tác thu hồi nợ CVTD, cố gÁng giảm tỉ lệ nợ hạn đÁn mÿc thấp nhất, cải thiện rõ vào năm 2020 đại dịch Covid-19 ảnh hưởng không nhỏ đÁn hệ số thu nợ ngân hàng Ngồi mặt tích cực thể dựa số liệu, chi nhánh không ngāng nâng cao Marketing, chất lượng phục vụ, cán nhân viên Chi nhánh phục vụ khách hàng với trách nhiệm cao nhất, niềm nở t¿n tâm Chất lượng phục vụ yÁu tố Chi nhánh trọng, nhằm mong muốn giúp khách hàng tiÁp c¿n sử dụng dịch vụ cách thu¿n tiện thoải mái Bên cạnh đó, q trình cho vay tiêu dùng, chi nhánh kÁt hợp với việc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác áp dụng sách cho vay linh hoạt, trọng đÁn sản phẩm CVTD BIDV Việc giới thiệu sản phẩm khác kèm với CVTD ý đầu tư thực hiện, chi nhánh cung ÿng tới khách hàng sản phẩm trọn gói, tư vấn cho khách hàng biÁt đÁn nhiều sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng, lợi ích khách hàng giao dịch, giúp cho khách hàng sử dụng dịch vụ dễ dàng hiệu 2.3.2 Nhÿng mặt h¿n ch¿ Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh tồn số hạn chÁ: Trong giai đoạn 2019-2021, dù hoạt động cho vay chi nhánh liên tục tăng trưởng mạnh, nhiên vào năm 2021, tỷ trọng CVTD tổng hoạt động cho vay lOMoARcPSD|15978022 toàn chi nhánh sụt giảm tā 21.08% năm 2020 xuống 16.8% năm 2021 tăng trưởng ch¿m lại nhu cầu người dân với hoạt động tiêu dùng thấp Tỷ trọng CVTD khơng có TSĐB tăng liên tục qua năm tā 1.174% năm 2019 lên 1.624% năm 2020 lên 3.022% năm 2021 chÿng tỏ chi nhánh khuyÁn khích khách hàng vay tiêu dùng, đồng thời điều làm tăng rủi ro cho hoạt động thu hồi nợ sau chi nhánh Dư nợ CVTD ngÁn hạn tăng năm 2019 2020, nhiên sau tình hình thay đổi, dư nợ CVTD ngÁn hạn khơng tăng có dấu hiệu giảm xuống vào năm 2021 Ngoài ra, nhu cầu chi tiêu ngÁn hạn khách hàng đại dịch giảm đáng kể chương trình khuyÁn dành cho hoạt động CVTD ngÁn hạn đại dịch Covid-19 hạn chÁ 2.3.3 Nguyên nhân căa h¿n ch¿ 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tÁ giai đoạn nhiều biÁn động, h¿u chiÁn tranh thương mại Mỹ-Trung, tình trạng hạn hán, xâm nh¿p mặn mùa khô đồng sông Cửu Long, đại dịch Covid 19 làm ảnh hưởng đÁn thu nh¿p người dân địa bàn tỉnh Đồng thời, giá hàng hoá liên tục gia tăng, biÁn động giá vàng, giá ngoại tệ diễn theo tāng giai đoạn kinh tÁ, lãi suất huy động cho vay liên tục thay đổi, tác động mạnh m¿ đÁn hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng bối cảnh thÁ buộc ngân hàng phải có sách phát triển linh hoạt, tăng trưởng hay thÁt chặt tín dụng, mở rộng cho vay theo tāng đối tượng khách hàng tāng giai đoạn định để đảm bảo an toàn thói quen t¿p quán tiêu dùng người Việt Nam tiÁt kiệm, tích lũy đủ tiêu Bên cạnh đó, nh¿n thấy tiềm to lớn thị trường CVTD Việt Nam, NHTM nhà nước, cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước hướng vào mục tiêu này, cạnh tranh diễn gay gÁt BIDV - Chi nhánh Mỹ Tho nằm trung tâm thành phố nên khách hàng nhiều, nhiên, địa bàn t¿p trung nhiều Chi nhánh tổ chÿc tín dụng khác, v¿y, việc cạnh tranh thu hút khách hàng điều không tránh khỏi 20 lOMoARcPSD|15978022 2.3.3.2 Nguyên nhân chă quan Về chÁ sách: Chính sách phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa cụ thể hiệu quả, mÿc độ đầu tư cho việc mở rộng hoạt động CVTD hạn chÁ Định hướng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cần có kÁ hoạch, chiÁn lược cụ thể, rõ ràng, nhiên, chi nhánh chưa để kÁ hoạch hiệu quả, chiÁn lược cụ thể để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa có giải pháp sát để triển khai thực mục tiêu mở rộng CVTD ngÁn hạn để kịp thời đáp ÿng đạo Hội sở phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Về sản phẩm, dịch vụ, công nghệ: Sản phẩm CVTD chi nhánh triển khai chưa tạo dấu ấn riêng BIDV Hơn thÁ nữa, Chi nhánh chưa cung cấp nhiều lợi ích kèm sản phẩm cho vay tiêu dùng, chưa trọng đÁn gia tăng ÿng dụng công nghệ ngân hàng đại cho khách hàng, thị trường nhiều ngân hàng trọng đÁn lợi ích gia tăng cho khách hàng Về đội ngũ nhân lực: Nguồn nhân lực làm việc Chi nhánh cịn ít, v¿y thường xảy tình trạng tải công việc cán nhân viên Chi nhánh nói chung cán tín dụng tác thẩm định nói riêng Điều ảnh hưởng đÁn chất lượng phục vụ nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trình cung cấp dịch vụ đÁn khách hàng bị ch¿m trễ Về công tác Marketing: Các hoạt động quảng cáo, truyền thông đÁn khách hàng cịn bị động Thơng tin sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng đÁn với khách hàng sớm trải rộng địa phương lân c¿n tỉnh, chưa thực có chiều sâu Các phương thÿc có hiệu với khách hàng thân thiÁt, khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng, khách hàng chưa thực gây thu hút Trong giai đoạn tā năm 2019-2021, tình hình biÁn động lãi suất giá vàng, giá ngoại tệ diễn theo tāng giai đoạn kinh tÁ, năm 2020 với diễn biÁn căng thẳng chiÁn thương mại Mỹ-Trung năm 2021 với đại dịch Covid-19 toàn cầu, tác động mạnh m¿ đÁn hoạt động ngân hàng Phát triển tín dụng bối cảnh thÁ bước mạo hiểm buộc ngân hàng phải có sách phát triển linh hoạt, tăng trưởng hay thÁt chặt tín dụng, mở rộng cho vay theo tāng đối tượng khách hàng tāng giai đoạn định để đảm bảo an tồn cho Chi nhánh lOMoARcPSD|15978022 Có thể thấy bên cạnh kÁt đạt hoạt động CVTD, chi nhánh tồn hạn chÁ định Để đảm bảo hoạt động an toàn có hiệu năm tiÁp theo, địi hỏi chi nhánh phải có định hướng tín dụng đÁn giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động CVTD, bối cảnh đại dịch 22 lOMoARcPSD|15978022 CH¯¡NG 3: MT Sị GII PHP ịI VõI HOắT NG CHO VAY TIÊU DÙNG T¾I NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Câ PHÄN ĐÄU T¯ VÀ PHÁT TRIÂN VIÞT NAM – CHI NHÁNH MĀ THO 3.1 GiÁi pháp vÁ c¢ ch¿ sách Xây dựng chiÁn lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt cán làm việc xuất sÁc, có đủ phẩm chất, lực Bên cạnh đó, lãnh đạo chi nhánh cần trọng đÁn tư tưởng quan tâm đÁn tâm tư, đời sống tình cảm, nguyện vọng tāng cán nhân viên Lãnh đạo chi nhánh cần yêu cầu toàn thể cán ngân hàng nói chung đặc biệt cán QHKH nói riêng làm việc hành động theo phương châm