Chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện thanh oai

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM HUYỀN TRANG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SƠ BỘ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội, 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM HUYỀN TRANG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SƠ BỘ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học:TS Nguyễn Thị Hƣơng Liên Hà Nội, 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các tài liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn Phạm Huyền Trang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Luận văn hoàn thành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thanh Oai, Hà Nội Để có luận văn này, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh huyện Thanh Oai Nhờ mà q trình triển khai nghiên cứu hồn thành luận văn cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Trường Đại học Quốc Gia Hà Nội trực tiếp gián tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành bổ ích cho thân em năm tháng qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Hương Liên tận tình giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình kiến thức, phương pháp nghiên cứu để em nhanh chóng hồn thành luận văn cách tốt Cuối cùng, em mong nhận đóng góp, nhận xét phê bình Q thầy bạn đọc để luận văn hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý luận thực tiễn 1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN 1.2.3 Vai trò cho vay KHCN kinh tế 1.2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.3 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay KHCN NHTM 17 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay KHCN NHTM 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 26 1.4.1 Nhân tố khách quan 26 1.4.2 Nhân tố chủ quan 29 CHƢƠNG QUY TRÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Phương pháp thu thập liệu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 34 2.2.1 Phương pháp thống kê so sánh 34 2.2.2 Phương pháp phân tích tổng hợp 35 2.2.3 Phương pháp hệ thống hóa 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 36 3.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thanh Oai 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thanh Oai 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN – chi nhánh huyện Thanh Oai 41 3.2 Hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Oai 42 3.2.1 Hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Thanh Oai 42 3.2.2 Tình hình chung dư nợ 44 3.2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Thanh Oai giai đoạn 2018 - 2020 46 3.2.4 Đặc điểm khách hàng với sản phẩm cho vay Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai 47 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh 52 3.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân 53 3.3.1 Tổng hợp tình hình cho vay khách hàng cá nhân 53 3.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 56 3.4 Đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai 59 3.4.1 Đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân theo tiêu 59 3.5 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thông chi nhánh Huyện Thanh Oai 62 3.5.1 Những thành tựu đạt 62 3.5.2 Những hạn chế, nguyên nhân 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 72 4.1 Định hướng phát triển nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai 72 4.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh 72 4.1.2 Định hướng phát triển nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 74 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai 75 4.2.1 Giải pháp nhân 75 4.2.2 Thu hút thêm đối tượng khách hàng 78 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay cá nhân 79 4.3 Một số kiến nghị 84 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 84 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Cụm từ viết tắt KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại TDCN Tín dụng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam i DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Thanh Oai giai đoạn 2018 - 2020 42 Bảng 3.2: Các tiêu dư nợ 45 Bảng 3.3: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2018– 2020 46 Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh huyện Thanh Oai 52 Bảng 3.5: Tình hình hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh 54 Bảng 3.6: Doanh số cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn 56 Bảng 3.7: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời gian 58 Bảng 3.8: Chỉ tiêu liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân 59 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Trong đó, cho vay hoạt động thiếu Ngân hàng thương mại, việc nâng cao chất lượng cho vay giữ vai trò quan trọng Nâng cao chất lượng cho vay giúp Ngân hàng thương mại tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro việc cấp vốn vay Trong kinh tế phát triển nay, cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu họ ngày tăng lên Trong cá nhân huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, vốn tự có thường nhỏ nhu cầu vay vốn Ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân thiết yếu Tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Oai, tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân tương đối lớn Vì thế, mảng khách hàng tiềm năng, cần tận dụng khai thác Nghiên cứu đưa giải pháp nh m tăng cường hiệu cho vay khách hàng cá nhân cơng việc cần thiết có ý ngh a quan trọng Sau thời gian công tác Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thanh Oai, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh mạnh, doanh số cho vay KHCN không ngừng gia tăng qua năm Tuy nhiên, chất lượng cho vay KHCN chưa đánh giá cao tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn có xu hướng gia tăng Bên cạnh đó, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN mức thấp thấp so với lợi nhuận tồn chi nhánh Hơn nữa, cơng tác thẩm định khách hàng trước vay Chi nhánh chưa pháp thích hợp cho Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai có phương hướng cụ thể cho năm tới Đó trọng đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm hoạt động sử dụng vốn, khơng tập trung vào hai đối tượng Doanh nghiệp khách hàng tiêu dùng cá nhân; Nâng cao hiệu sử dụng vốn vay; Mở rộng thị trường quy mô, mạng lưới khách hàng qua việc phát triển thêm sản phẩm cho nhiều đối tượng khách hàng.Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin tốt nữa,tăng cường giới thiệu sản phẩm qua phương tiện thông tin truyền hình, internet Tuyển đào tạo nguồn nhân lực có khả cho Chi nhánh công việc cấp thiết 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai 4.2.1 Giải pháp nhân Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm sốt vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ cho vay Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho CBTD tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan trọng qui trình cho vay, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro cho vay Muốn nâng cao hiệu cho vay phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến 75 hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời người CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều l nh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trường kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết Agribank Thanh Oai coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: Thứ nhất: Công tác đánh giá cán bố trí cán c n thực cách phù hợp hợp lý Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại việc bố trí cơng tác thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngược lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tương xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu công việc lãng phí nguồn 76 lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn lường Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thước đo phẩm chất lực, không nên đồng b ng cấp, học vị Thứ hai: Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nh m nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi l nh vực Ngân hàng để tư vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề nghiệp vụ, tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tương lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết cơng việc Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phương pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên cho vay không 77 phải biết rõ nghiệp vụ cho vay mà phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường Có đảm bảo giảm tối thiểu rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng thị phần 4.2.2 Thu h t thêm đối tượng khách hàng Cùng với việc đẩy mạnh nghiên cứu loại sản phẩm – dịch vụ hữu ích phù hợp với đối tượng khách hàng, sách ưu đãi, khuyến khích nh m thu hút thêm nhiều khách hàng đến với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai Tiếp tục đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân với đối tượng tiểu thương nhỏ.Những đối tượng khơng có mức lương ổn định đối tượng cán quan nhà nước, cơng ty nước ngồi họ có thu nhập thực thường lớn, hoạt động kinh doanh họ lại cần vốn.Các khoản vốn thường không lớn thời hạn vay tương đối ngắn nên ngân hàng quay vịng vốn nhanh Đối với đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn có nhu cầu chi tiêu, mua sắm sản phẩm có giá trị lớn mặt vật ô tô, bất động sản Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cần thiết lập tốt mối liên hệ, quan hệ tốt đại lý cung cấp sản phẩm Nhận thức hoạt động cho vay truyền thống chắn cịn phát triển mạnh tương lai Bởi nhà cung cấp giới thiệu đến cho Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai khách hàng có nhu cầu mua nhà, tơ chưa có đủ điều kiện vốn Các chủ đầu tư, nhà cung cấp quen biết rộng hiểu rõ khách hàng nên thơng qua họ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai thu hút thêm nhiều khách hàng từ mối quan hệ Như vừa mở rộng hoạt động, vừa giảm rủi ro chi phí với khoản cho vay đối tượng khách hàng cá nhân 78 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao B ng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Thanh Oai thực mục tiêu đặc biệt Chi nhánh biến cho vay cá nhân thành sản phẩm hấp dẫn 4.2.3.1 Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà Chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, Chi nhánh huyện Thanh Oai có sách cho vay không tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi) Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với Ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro 4.2.3.2 Thời hạn vay vốn đ dạng phù hợp Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều 79 kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đốn xác dịng tiền thu hồi Đối với đối tượng Chi nhánh cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng 4.2.3.3 Lãi suất linh hoạt Đặc tính cho vay cá nhân khơng phải để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích Ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng hạn Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho Ngân hàng 80 4.2.3.4 Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình qn người vay: Cán cơng nhân viên l nh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay khách hàng cá nhân khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay cá nhân khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn Ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay cá nhân thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: Ngân hàng - đại diện bên vay- người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nh m khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu Ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu 81 nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 4.2.3.5 Thúc đẩy nữ m rketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đơng, chịu tác động qui luật số đông tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Với Chi nhánh, thụ động ngồi chờ khách hàng đến chắn khơng có thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Do khâu Marketing thiếu để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Việc thu hút thêm nhiều khách hàng lâu dài công việc quan trọng NHNo&PTNT huyện Thanh Oai.Vì thế, NHNo&PTNT huyện Thanh Oai nên xây dựng thêm phận nữa, phận chuyên trách hoạt động marketing cho Ngân hàng Đối với sản phẩm tiêu dùng mà khách hàng cá nhân nhắm đến việc mua sắm, phận cần tạo mối quan hệ tốt với chi nhánh, đại lý phân phối sàn phẩm Chính mối quan hệ thúc đẩy nhiều khách hàng đến với Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Thanh Oai để vay vốn Một l nh vực mà Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cần hoạt động mạnh marketing qua mạng truyền thơng internet tạo lợi thông tin sản phẩm dịch vụ khách hàng tìm hiểu biết đến.Việc tìm hiểu qua internet khiến cho khách hàng tiếp cận nhiều sản phẩm lại tiết kiệm thời gian chi phí việc di chuyển Đối với cán nhân viên ngân hàng cần phải có phương châm thân cần phải thực marketing cho ngân 82 hàng mình.Thay đổi phong cách làm việc, tăng thêm nhiệt tình, tính lịch giao tiếp với khách hàng, tức cán nhân viên marketing cho ngân hàng, nhận xét, đánh giá quan trọng khách hàng đến với ngân hàng 4.2.3.6 Phải theo kịp xu phát triển c a công nghệ Ngân hàng Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh không n m ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh cơng nghệ Ngân hàng đại, đổi công nghệ nh m tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hố cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nh m mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay cá nhân khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ Ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến Ngân hàng nhiều lần Hiện chi nhánh với hệ thống NHNo & PTNT nước dùng phần mềm quản lý Ngân hàng IPAS thuận tiện cho cơng tác kế tốn giao dịch Ngân hàng Giúp cho cơng tác tốn diễn nhanh chóng, thuận tiện - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin: để khách hàng thấy tính đại Ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi 83 nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nh m tạo khơng gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng.Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn toán khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm- dịch vụ Ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tín báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất: Kiến nghị với tư pháp quan hữu quan (không thiết bán tài sản chấp phải qua quan bán đấu giá tài sản không đủ để thu hồi nợ), chấp thuận cho ngân hàng quyền địa phương cấp, thành lập hội đồng bán đấu giá tài sản chấp địa phương để thu hồi nợ thuận lợi Có tháo gỡ khó khăn để cấp nhanh quyền sở hữu tài sản đất, cấp nhanh giấy chứng nhận trang trại, tạo thuận lợi việc mở rộng cho vay quản lý cho vay Thứ hai: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng SXKD Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước Tạo điều kiện cho NHNo&PTNT tiếp cận để tư vấn nghiên cứu đầu tư tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang tính tập trung, chuyên canh dành cho hộ SXKD quyền thành phố bảo trợ ủng hộ 84 Thứ ba: Có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào l nh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống Thứ tư: Song hành với việc đề chủ chương, đường lối sách hỗ trợ cho l nh vực nông nghiệp nông thôn Nhà nước cần tăng cường công tác đạo thực cách sát hiệu để chủ trương đường lối thực vào thực tiễn phát huy hiệu Bên cạnh Nhà nước cần thường xuyên thực công tác kiểm tra, giám sát trình thực hiện, kiên xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, cố tình thực sai, thực chưa để mưu lợi cá nhân Thứ năm: Nhà nước cần xem xét điều chỉnh, bổ xung vấn đề chưa phù hợp hệ thống bảng giá số mặt hàng, mặt hàng thuộc l nh vực nông nghiệp, nông thơn Ngồi mức giá đất chuẩn qui định khơng phản ánh tình hình thực tiễn thị trường, thấp nhiều so với thực tế Điều làm cho giá trị tài sản chấp, cầm cố quyền sở hữu đất nhỏ, làm giảm khả chấp để vay mức vốn lớn 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là: Nâng mức quy định việc sử dụng mua bán b ng tiền mặt, quy định mua bán phải có hóa đơn đỏ cho phù hợp với thực tế, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn làng nghề đối tượng đặc thù Hai là: Trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước ( CIC) phải thật trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình cho vay khách hàng Ba là: Có sách bảo hiểm khoản vay hộ nông dân sản xuất l nh vực nơng nghiệp, l nh vực nơng nghiệp có rủi ro nhiều 85 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Với tư cách cấp quản lý cao hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hoạt động kinh doanh theo đường lối, sách Đảng Nhà nước Đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ để CBTD chi nhánh, Phòng Giao dịch trực tiếp tham gia lớp tập huấn nh m nâng cao trình độ kiến thức NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ cho vay, sở giảm thủ tục đảm bảo tính pháp lý Tăng cơng tác phí CBTD phụ trách cho vay cá nhân, cho chế hỗ trợ thêm cơng tác phí cho CBTD phụ trách cho vay cá nhân vùng sâu, vùng xa Có chế sách cho chi nhánh trích lại phần lợi nhuận để mua đất mở thêm điểm giao dịch, đầu tư nâng cấp điểm giao dịch khang trang đầy đủ tiện nghi hơn, tạo hình ảnh riêng Ngân hàng nơng nghiệp từ trang trí nơi làm việc, đến văn hố ứng xử, Xét miễn, giảm lãi kịp thời khoản vượt quyền chi nhánh, để tạo hội cho chi nhánh thu hồi nợ 86 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay KHCN vấn đề cần thiết tác động mạnh mẽ tới tồn phát triển Ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh hầu hết Ngân hàng thương mại, nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro cần có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng đầu tư tìm hiểu khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý, nhận định, phê bình thầy giáo để đề tài hoàn thiện 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Thanh Oai, 2017,2018, 2019, 2020 Hội nghị đại biểu người l o động hội sở Agribank Thanh Oai, Hà Nội Phạm Ngọc Dũng Đinh Xn Hạng, 2017 Giáo trình Tài chính– tiền tệ, HN: NXB Tài Vũ Văn Hố, 1998 Lý thuyết tiền tệ, HN: NXB Tài Hà Nội Tơ Ngọc Hưng, 2015 Giáo trình Ng n hàng thương mại, HN: NXB Thống kê Tưởng Thị Giang, năm 2015, “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thái Bình” Luận văn thạc s chuyên ngành TCNH, Học viện Ngân hàng Lưu Thùy Linh, năm 2015, “ Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ng n hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đ ” Luận văn thạc s chuyên ngành TCNH, đại học Kinh tế Quốc Dân Hiệp hội Ngân hàng, 2015-2018 Tạp chí tài tiền tệ NHNN Việt Nam, 2013 Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014, việc sử đổi, bổ sung số điều c 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 c Thông tư số Thống đốc NHNN Hà Nội Peter Rose, 2001 Quản trị Ng n hàng Thương mại , HN: NXB Tài Chính 10 Phạm Thị Mai Sinh, 2015 Nâng cao chất lượng cho v y cá nh n Ng n hàng thương mại cổ ph n ngoại thương Việt N m, Luận văn thạc s chuyên ngành tài ngân hàng, Đại học tài – Marketing, Hồ Chí Minh 11 Tác giả Ngơ Thị Tâm có cơng trình nghiên cứu “ Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Vietinbank – chi nhánh Chương Dương” năm 2017, Luận văn thạc s chuyên ngành tài ngân hàng, Đại học kinh tế quốc dân 88 12 Website Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam http://sbv.gov.vn http://Agribank.com.vn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam http://tapchinganhang.com.vn Tạp chí Ngân hàng điện tử http://thoibaonganhang Thời báo Ngân hàng điện tử http://tapchitaichinh.vn Tạp chí tài điện tử 89 ... LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 36 3.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông. .. PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 72 4.1 Định hướng phát triển nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai