CHƢƠNG 2 QUY TRÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông
hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Oai
3.4.1. Đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân theo các chỉ tiêu
Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng hàng cá nhân đã và đang tăng cao, cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế. Nắm bắt được tình hình này, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Oai đã xúc tiến kịp thời và không ngừng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng hàng cá nhân theo đúng chủ trương của Chính Phủ và NHNN thông qua các văn bản pháp quy đã ban hành. Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng trên địa bàn huyện để làm tốt công tác cho vay như: công chứng, quản lý nhà đất, tổ chức đồn thể...
Bên cạnh đó chi nhánh thực hiện đầy đủ các nguyên tắc khi thực hiện cho vay đối với người tiêu dùng, các cán bộ tín dụng thực hiện thẩm tra đầy đủ thông tin của khách hàng trước khi cho vay, để đảm bảo cho vay hiệu quả, tránh tình trạng nợ xấu đối với Ngân hàng.
Bảng 3.8: Chỉ tiêu liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Dư nợ KHCN/TNV. 14,95 15,45 14,17 Hệ số thu nợ. 37,99 39,99 30,55 Tỷ lệ nợ quá hạn. 0,9 0,52 0,84 Vòng quay vốn KHCN. 2,61 2,74 2,56
Lợi nhuận cho vay KHCN. 875 989 1.208
(Nguồn: Phịng kế tốn- ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai
Dư nợ KHCN/TNV của chi nhánh năm 2018 là 14,95%. Dư nợ cho vay cá nhân / Tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2019 đạt 15,45% tăng 0,49% so với năm 2018. Đến năm 2020 chỉ tiêu này đã đạt mức 14,17%, giảm 1,28% so với năm 2019. Điều đó cho thấy Ngân hàng đã chủ động tìm kiếm khách hàng hơn trong l nh vực cho vay khách hàng cá nhân, với những sự nỗ lực trong hoạt động cho vay này lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng đã nhiều hơn. Bên cạnh đó cũng thấy được Ngân hàng đang hoạt động ổn định và có hiệu quả trong l nh vực cho vay cá nhân. Và l nh vực cho vay khách hàng cá nhân là một trong những thế mạnh của Ngân hàng.
Hệ số thu nợ của Ngân hàng năm 2018 đạt 37,99%. Hệ số thu nợ của Ngân hàng năm 2019 đạt 39,99% đến năm 2020 hệ số thu hồi nợ của Ngân hàng giảm xuống còn 30,55%, giảm 4,44% so với năm 2019. Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là doanh số cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng đối với khách hàng được tăng lên nhiều, nhưng hầu hết đây là những khoản tín dụng mới, và những khoản này chưa đến thời hạn trả Ngân hàng, tuy nhiên sự sụt giảm này không đáng ngại. Ngân hàng vẫn kiểm soát được. Điều này cho thấy Ngân hàng đã có nhiều chiến lược quảng cáo và chương trình thu hút khách hàng đến vay, cho thấy sự nỗ lực của Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên Hệ số thu nợ của Ngân hàng giảm cũng có nguyên nhân từ việc nợ quá hạn tăng lên. Năm 2019 tỷ lệ nợ quá hạn giảm còn 0,52% cho thấy Ngân hàng đã nỗ lực trong việc thu hồi các khoản nợ đến hạn và đạt kết quả cao trong cho vay khac hàng cá nhân. Năm 2020, tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng tăng lên 0,84%, qua số liệu này cho thấy hoạt động thu hồi nợ của Ngân hàng gặp phải một chút khó khăn. Nguyên nhân chính của sự tăng lên này là do một số hộ vay vốn gặp phải khó khăn nhất thời về mặt kinh tế nên không thể thu hồi được vốn đúng thời hạn, do ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid-19 kéo dài. Tuy nhiên tỷ
lệ nợ quá hạn này vẫn n m trong mức kiểm sốt của chi nhánh.
Vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng năm 2018 là 2,61%, năm 2019 là 2,74 vòng đến năm 2020 vịng quay vốn tín dụng giảm xuống còn 2,56 vòng cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng chậm hơn. Tuy nhiên đây khơng phải là điều đáng ngại, ngun nhân chính của sự giảm sút này là các khoản tín dụng cho vay từ cá nhân của Ngân hàng phần lớn là các khoản tín dụng mới, lại được giải ngân vào thời điểm cuối năm cho nên doanh số thu hồi nợ dường như giảm xuống. Và đây không phải là điều đáng ngại.
Cùng với sự tăng lên của tổng lợi nhuận, lợi nhuận CVCN của chi nhánh cũng tăng qua các năm. Năm 2018 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 875 triệu đồng. Năm 2019 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 989 triệu đồng tăng 114 triệu đồng. Năm 2020 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 1.208 triệu đồng, tăng 333 triệu đồng. Sự tăng lên của lợi nhuận KHCN là kết quả xứng đáng của chi nhánh trong quá trình hoạt động của mình, chi nhánh đã chủ động tìm kiếm khách hàng và tìm kiếm hướng đi cho Ngân hàng để phù hợp với điều kiện tự nhiên và kinh tế của địa phương. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khoản thu nhập ổn định cho chi nhánh vì đối tượng vay vốn chủ yếu là cán bộ cơng chức có thu nhập ổn định.
Về quy trình cấp tín dụng:
Chi nhánh đang tn thủ đúng theo quy định của NHNN và phù hợp với xu hướng kinh doanh của Chi nhánh. Ngoài ra, Agribank cũng soạn thảo quy trình tín dụng riêng phù hợp với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nh m tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh. Quy trình này vừa đúng với nguyên tắc, song loại bỏ những thủ tục rườm rà, công tác thẩm định, đánh giá được tiến hành nhanh chóng để đưa ra quyết định sớm nhất để phục vụ nhu cầu giải ngân của khách hàng, đảm bảo thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về mặt vốn vay cũng như về thời điểm sử dụng vốn vay. Theo kết quả giám sát thường
xuyên thì Chi nhánh đã tn thủ tốt quy trình tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam.
Uy tín của Ngân hàng
Ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên quán triệt tất cả cán bộ chi nhánh nói chung và CBTD nói riêng phải thực hiện tốt nguyên tắc nghề nghiệp. Xem khách hàng là người trả lương cho mình và khách hàng ln ln đúng, mọi vấn đề vướng mắc phát sinh được giải quyết theo hướng thỏa mãn tâm lý khách hàng. Vì vậy, Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai đã khẳng định được thương hiệu và uy tín của mình trên địa bàn trong những năm qua. Qua kênh điện thoại nóng và thăm dị ý kiến khách hàng bí mật của Agribank, cán bộ Agribank Chi nhánh huyện Thanh Oai đã thường xuyên được đánh giá tốt, nhiệt tình, đặc biệt khơng có hiện tượng vi phạm đạo đức nghề nghiệp. Dù lượng cán bộ còn mỏng, tuy nhiên tất cả các CBTD đã làm việc có trách nhiệm, nhiệt tình, nhanh nhẹn, làm hài lòng khách hàng nhưng không lơ là quy trình nghiệp vụ.
3.5. Đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thông chi nhánh Huyện Thanh Oai
3.5.1. Những thành tựu đạt được
Nền kinh tế Việt Nam phát triển cùng với việc mở rộng kinh doanh trong tất cả các ngành nghề, với nền kinh tế tư nhân làm chủ đạo, mức sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu về vốn của KHCN là rất lớn. Cá nhân không thể đứng ra huy động vốn như phát hành cổ phiếu, huy động vốn góp của các thành viên như các doanh nghiệp nên việc đến ngân hàng vay mỗi khi cần vốn dường như là lựa chọn duy nhất, đồng thời thái độ phục vụ và khả năng đáp ứng nhanh của nhân viên ngân hàng đã làm khách hàng ưa chuộng ngân hàng hơn các nơi vay vốn khác. Mức thu nhập của người dân tăng cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng tăng cao, ngân hàng thu được khá nhiều lợi nhuận
khi phục vụ nhu cầu này của khách hàng. Agribank Thanh Oai n m trên địa bàn rộng lớn, nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh cao là thuận lợi để ngân hàng thu hút khách hàng về với mình. Hơn nữa Agribank Thanh Oai là ngân hàng lâu năm nên sớm đã có một lực lượng khách hàng truyền thống đông đảo, lượng khách mới gia tăng tự nhiên cũng tương đối lớn, uy tín và vị thế của Ngân hàng đã được khẳng định hơn hẳn so với các Ngân hàng bạn. Dựa vào sức mình là chính, chi nhánh khơng ngừng nỗ lực hồn thiện hơn nữa về các sản phẩm dịch vụ làm vừa lòng khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng chưa đặt giao dịch với Chi nhánh, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích trong cơng cuộc đổi mới nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng như sau:
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Oai đang ngày càng thu hút và đáp ứng được tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân với những sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích mới.Trong những năm vừa qua, việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho nhu cầu vay vốn cá nhân diễn ra rất sôi động.Các sản phẩm dịch vụ đó có thể kể đến là “Tư vấn tài chính cá nhân”, “An tâm phát tài”, “An cư nhà mới” Đặc biệt là sự xuất hiện của dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, với dịch vụ này khách hàng đến với chi nhánh chọn sản phẩm phù hợp với mình : Kế hoạch tài chính linh hoạt, kế hoạch cưới hỏi, kế hoạch mua nhà, kế hoạch mua xe.
Về chất lượng khoản vay
- Nợ quá hạn đối với cho vay cá nhân tại Chi nhánh hầu như khơng có. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp b ng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi. Chi nhánh Huyện Thanh Oai
chưa có một khoản cho vay cá nhân nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay.
Về khả năng quản lý và giám sát r i ro
- Rủi ro tín dụng
Rủi ro lớn nhất trong l nh vực cho vay khách hàng cá nhân hiện nay là thiếu thông tin về thị trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp b ng tài sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay khơng có bảo đảm b ng tài sản nhưng có cam kết bảo đảm b ng thu nhập hàng tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Chi nhánh đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước là một nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của Chi nhánh. Đây là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan, đại diện cơng đồn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần. Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho Chi nhánh, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như b ng không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
- Rủi ro lãi suất: do Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nổi nên rủi ro lãi suất rất hạn chế.
- Rủi ro tỷ giá: khơng có rủi ro vì Chi nhánh thực hiện cho vay b ng VND
- Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số Ngân hàng xảy ra tình trạng cị tín dụng câu kết với cán bộ Ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng tại Chi nhánh không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của Chi nhánh thường xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.
Về khả năng thu hồi vốn
Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đều có khả năng thu hồi được nợ. Thơng thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên Chi nhánh có thể kiểm sốt được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
Về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng Chi nhánh cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phương tiện đi lại khác; thấp nhất là cho vay sinh viên. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vịng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
Tình hình cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Thời gian qua ở Chi nhánh Huyện Thanh Oai có phát sinh nợ cơ cấu lại là do giá vật liệu xây dựng lên xuống thất thường, thị trường BĐS sôi động
ảnh hưởng đến việc xây dựng và kinh doanh nhà đất khiến một số khách hàng không chủ động thực hiện được kế hoạch thi công và trả nợ Ngân hàng. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện theo quy định hiện hành của NHNN. Tại Chi nhánh chưa có khoản vay nào phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ.
Mức đ ng g p vào sự phát triển c a Chi nhánh
Hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Huyện Thanh Oai có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của Chi nhánh.
- Cho vay khách hàng cá nhân đã giúp cho các khách hàng của Chi nhánh làm quen và sử dụng các dịch vụ, tiện ích mà Chi nhánh đang thực hiện. Cho vay khách hàng cá nhân đem lại cơ hội tiếp thị quảng cáo cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng rất hiệu quả.
- Chi nhánh Huyện Thanh Oai cho phép người vay có thể trả nợ dần hàng tháng, trích một phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.
3.5.2. Những hạn chế, nguyên nhân
- Hạn chế:
Bên cạnh những thành công đạt được, trong thời gian qua công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số những hạn chế:
Quy mô cho vay KHCN của Chi nhánh còn rất thấp so với quy mô
nguồn vốn huy động. Chi nhánh chưa đầu tư nhiều vốn cho hoạt động cho vay KHCN, điều này ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay KHCN cũng như năng lực cạnh tranh cho vay KHCN của chi nhánh so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.