CHƢƠNG 2 QUY TRÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.5. Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp phát
3.5.1. Những thành tựu đạt được
Nền kinh tế Việt Nam phát triển cùng với việc mở rộng kinh doanh trong tất cả các ngành nghề, với nền kinh tế tư nhân làm chủ đạo, mức sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu về vốn của KHCN là rất lớn. Cá nhân không thể đứng ra huy động vốn như phát hành cổ phiếu, huy động vốn góp của các thành viên như các doanh nghiệp nên việc đến ngân hàng vay mỗi khi cần vốn dường như là lựa chọn duy nhất, đồng thời thái độ phục vụ và khả năng đáp ứng nhanh của nhân viên ngân hàng đã làm khách hàng ưa chuộng ngân hàng hơn các nơi vay vốn khác. Mức thu nhập của người dân tăng cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng tăng cao, ngân hàng thu được khá nhiều lợi nhuận
khi phục vụ nhu cầu này của khách hàng. Agribank Thanh Oai n m trên địa bàn rộng lớn, nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh cao là thuận lợi để ngân hàng thu hút khách hàng về với mình. Hơn nữa Agribank Thanh Oai là ngân hàng lâu năm nên sớm đã có một lực lượng khách hàng truyền thống đông đảo, lượng khách mới gia tăng tự nhiên cũng tương đối lớn, uy tín và vị thế của Ngân hàng đã được khẳng định hơn hẳn so với các Ngân hàng bạn. Dựa vào sức mình là chính, chi nhánh khơng ngừng nỗ lực hồn thiện hơn nữa về các sản phẩm dịch vụ làm vừa lòng khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng chưa đặt giao dịch với Chi nhánh, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích trong công cuộc đổi mới nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng như sau:
Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Oai đang ngày càng thu hút và đáp ứng được tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân với những sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích mới.Trong những năm vừa qua, việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho nhu cầu vay vốn cá nhân diễn ra rất sơi động.Các sản phẩm dịch vụ đó có thể kể đến là “Tư vấn tài chính cá nhân”, “An tâm phát tài”, “An cư nhà mới” Đặc biệt là sự xuất hiện của dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, với dịch vụ này khách hàng đến với chi nhánh chọn sản phẩm phù hợp với mình : Kế hoạch tài chính linh hoạt, kế hoạch cưới hỏi, kế hoạch mua nhà, kế hoạch mua xe.
Về chất lượng khoản vay
- Nợ quá hạn đối với cho vay cá nhân tại Chi nhánh hầu như khơng có. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp b ng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi. Chi nhánh Huyện Thanh Oai
chưa có một khoản cho vay cá nhân nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay.
Về khả năng quản lý và giám sát r i ro
- Rủi ro tín dụng
Rủi ro lớn nhất trong l nh vực cho vay khách hàng cá nhân hiện nay là thiếu thông tin về thị trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp b ng tài sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay khơng có bảo đảm b ng tài sản nhưng có cam kết bảo đảm b ng thu nhập hàng tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Chi nhánh đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước là một nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của Chi nhánh. Đây là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan, đại diện cơng đồn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần. Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho Chi nhánh, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như b ng không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
- Rủi ro lãi suất: do Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nổi nên rủi ro lãi suất rất hạn chế.
- Rủi ro tỷ giá: khơng có rủi ro vì Chi nhánh thực hiện cho vay b ng VND
- Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số Ngân hàng xảy ra tình trạng cị tín dụng câu kết với cán bộ Ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng tại Chi nhánh không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của Chi nhánh thường xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.
Về khả năng thu hồi vốn
Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đều có khả năng thu hồi được nợ. Thơng thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên Chi nhánh có thể kiểm soát được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
Về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng Chi nhánh cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phương tiện đi lại khác; thấp nhất là cho vay sinh viên. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vịng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
Tình hình cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Thời gian qua ở Chi nhánh Huyện Thanh Oai có phát sinh nợ cơ cấu lại là do giá vật liệu xây dựng lên xuống thất thường, thị trường BĐS sôi động
ảnh hưởng đến việc xây dựng và kinh doanh nhà đất khiến một số khách hàng không chủ động thực hiện được kế hoạch thi công và trả nợ Ngân hàng. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện theo quy định hiện hành của NHNN. Tại Chi nhánh chưa có khoản vay nào phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ.
Mức đ ng g p vào sự phát triển c a Chi nhánh
Hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Huyện Thanh Oai có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của Chi nhánh.
- Cho vay khách hàng cá nhân đã giúp cho các khách hàng của Chi nhánh làm quen và sử dụng các dịch vụ, tiện ích mà Chi nhánh đang thực hiện. Cho vay khách hàng cá nhân đem lại cơ hội tiếp thị quảng cáo cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng rất hiệu quả.
- Chi nhánh Huyện Thanh Oai cho phép người vay có thể trả nợ dần hàng tháng, trích một phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.