CHƢƠNG 2 QUY TRÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Hoạt động kinhdoanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
3.2.2. Tình hình chung về dư nợ
Căn cứ vào kế hoạch cụ thể của Ngân hàng từng năm. Đồng thời bám sát mục tiêu phát triển kinh tế trên địa bàn huyện. Trên cơ sở phân loại khách hàng theo các tiêu chí phù hợp, theo đúng quy định để vận dụng các chính sách khách hàng đạt hiệu quả cao nhất. Trong đầu tư vốn luôn tạo điều kiện thuận lợi, đáp ứng cho khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời, trên cơ sở các dự án khả thi, đảm bảo khả năng thu đủ nợ, đúng thời hạn cho Ngân hàng, thực hiện đúng và đủ các quy trình nghiệp vụ ngành đã hướng dẫn, thiết lập hồ sơ đầy đủ đảm bảo tính pháp lý, nh m tạo ra sự an toàn cho vốn.Cụ thể kết quả đạt được như sau:
Bảng 3.2: Các chỉ tiêu về dư nợ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Bình quân dư nợ/hộ 10,960 20,8 27,5
Bình quân dư nợ/CB 3,898 5,2 6,9
Bính quân dư nợ/CBTD 10,257 15,83 17,8
(Nguồn: Phịng Kế Tốn- Ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai
gi i đoạn 2018 - 2020)
Qua bảng số liệu ở trên, cho ta thấy các hộ có xu hướng vay vốn với số tiền lớn hơn, cụ thể trong năm 2018 trung bình đối với một hộ là 10,960 triệu đồng, tăng lên 20,8 triệu đồng trong năm 2019 và đến năm 2020 là 27,5 triệu đồng. Vì vậy dư nợ bình quân đối với một cán bộ tăng lên, và dư nợ bình quân đối với một cán bộ tín dụng cũng tăng theo. Nguyên nhân chủ yếu là khách hàng vay với số tiền lớn hơn để đầu tư cho nhu cầu bản thân và cho gia đình, cho nên dư nợ đối với một cán bộ nói chung và đối với một CBTD nói riêng có xu hướng tăng.
Đối tượng đầu tư của ngân hàng:
- Vốn ngắn hạn: Tập trung đầu tư các loại giống, cây, con, phân bón, thức ăn, chăn ni gia súc, gia cầm, kinh doanh dịch vụ, phát triển ngành nghề...
- Vốn trung hạn: Đối tượng đầu tư chủ yếu là chăn ni đại gia súc như trâu, bị sinh sản... Cải tạo vườn đồi trồng cây lâm nghiệp và cây ăn quả có giá trị kinh tế cao, mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp...
Thực hiện chủ trương cho vay tổ theo NQLT-2308 với Hội nông dân, NQLT-02 với Hội phụ nữ. Kết quả thực hiện đã có dư nợ 87.200 triệu đồng, trong đó:
- Hội nơng dân cho vay 150 tổ với 3.251 hội viên, số tiền 47.484 triệu đồng. - Hội phụ nữ cho vay 116 tổ với 3.539 hội viên, số tiền 45.715 triệu đồng Việc cho vay thông qua tổ đã tiết kiệm được việc đi lại của hội viên, tăng
cường kiểm tra, giám sát của tổ chức chính trị xã hội và của Ngân hàng đến các thành viên vay vốn trong việc sử dụng vốn, đôn đốc trả nợ, trả lãi đúng kỳ hạn, giúp đỡ lẫn nhau trong đời sống, sản xuất.
3.2.3. Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Thanh Oai giai đoạn 2018 - 2020
Bảng 3.3: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh giai đoạn 2018– 2020
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh
2019/2018 So sánh 2020/2019 Số tiền Tỷ trọn g % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền +/- Tỷ lệ (%) Số tiền +/- Tỷ lệ (%) Tổng dƣ nợ cho vay 228.525 100 242.862 100 240.486 100 14.33 7 6,27 (2.376) (0,97) Phân theo kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn. 80.214 35, 10 90.393 37,22 89.980 39,73 10.17 9 12,69 (413) (0,45) Dư nợ trung hạn. 144.884 63, 40 148.729 61,24 146.721 58,48 3.845 2,65 (2.008) (1,35) Dư nợ dài hạn. 3.427 1,5 3.740 1,54 3.758 1,79 313 9,13 1.116 29,8 (Nguồn: Phịng kế tốn- ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai
gi i đoạn 2018- 2020)
Dựa vào bảng số liệu ta thấy: Năm 2018, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh là 228.525 triệu đồng. Năm 2019 tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 242.862 triệu đồng tăng 14.337 triệu đồng, tương đương với mức tăng 6,27% so với năm 2018. Năm 2020 tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 240.486 triệu đồng giảm 2.376 triệu đồng, tương đương với mức giảm 0,97% so với năm 2019. Năm 2020, tăng trưởng tín dụng của Agribank Chi nhánh huyện Thanh Oai gặp rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, dịch bệnh, thên tai và cạnh tranh gay gắt trên thị trường.
trung hạn và ngắn hạn, cịn hình thức cho vay dài hạn của chi nhánh vẫn chưa được chú trọng. Nguyên nhân của việc này là do đặc điểm kinh tế của huyện. Khách hàng trên địa bàn huyện chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ, chu kỳ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp này ngắn, cho nên các khoản vay của các doanh nghiệp này thường trong khoảng thời gian trung hạn, hoặc là vay ngắn hạn nh m mục đích chính là trả lương hoặc mua nguyên liệu do chưa thu được tiền bán hàng ngay. Bên cạnh đó là các khách hàng cá nhân, chủ yếu là các hộ nông dân, để phục vụ cho sản xuất trang trại và chăn nuôi đại gia súc, chăn nuôi gia cầm thì họ thường vay các khoản vay trung hạn cho phù hợp với thời gian sản xuất của mình.
3.2.4. Đặc điểm khách hàng với sản phẩm cho vay của Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai huyện Thanh Oai
Những năm gần đây đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, đi kèm với nó là sự tăng lên của nhu cầu của người dân về giải trí, mua sắm Khơng chỉ cần tiền trong việc tiêu dùng, mua sắm và khách hàng cá nhân cịn có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh.Với những người muốn mở rộng sản xuất kinh doanh nhưng chưa đủ vốn thì nhu cầu vay vốn để đầu tư cũng đang dần là một xu hướng phát triển.Khách hàng vay vốn với nhiều mục đích khác nhau nhưng chủ yếu vẫn là để hỗ trợ cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.
Trên địa bàn huyện Thanh Oai do phát triển đầu tư xuất khẩu lao động, thông qua nghiệp vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối, dịch vụ mở tài khoản thẻ, chuyển lương qua tài khoản, dịch vụ ngân quỹ, nh m tăng thu dịch vụ. Ban giám đốc đã tập trung chỉ đạo phân tích khách hàng và nhóm khách hàng trên địa bàn để có giải pháp tổ chức thực hiện.
Đối với kho bạc, BHXH: chủ động đầu mối khách hàng về thời gian và
cách giao dịch. Chủ động trong khâu điều chuyển tiền mặt, bố trí xắp xếp hợp lý các công đoạn nh m giảm đến mức thấp nhất các chi phí, phối hợp thực hiện các bước mở tài khoản tiền gửi trung gian, lập danh sách tài khoản, tiền lương của các đơn vị.
Đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp:
Khai thác nguồn tiền tạm thời tại các tổ chức, các doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh... tư vấn cho khách hàng thanh tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng các tiện ích dịch vụ Ngân hàng. Các đối tượng trên chưa mở tài khoản thanh toán tiến hàng vận động mở tài khoản ngay, vận động khách hàng nộp tiền vào tài khoản, giảm thiểu tài khoản khơng hoạt động hoặc khơng có số dư tối thiểu.
Đối với khách hàng cá nhân: Thực hiện chỉ thị 20 của thủ tướng chính phủ về trả lương qua tài khoản. Hiện Chi nhánh đã có máy ATM, hàng tháng giao chỉ tiêu mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ và đăng ký dịch vụ Mobile Banking. Phổ biến cho cán bộ biết mô tả sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, in ấn hướng dẫn sử dụng các dich vụ phát cho cán bộ làm tài liệu tuyên truyền. Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi cho khách hàng, dán quảng cáo nơi công cộng...
Đối với h t ợ tiêu d ng:
Nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn do đời sống ngày càng được phát triển. Họ tìm đến khách hàng vay vốn để tiêu dùng trước trong khi tạm thời số tiền mặt của họ không đủ để chi cho tiêu dùng.Nhưng chỉ có những khách hàng nào có thu nhập ổn định và thường xuyên, họ chứng minh được với ngân hàng là nguồn trả nợ của họ là thật sự vững chắc thì những người đó mới được ngân hàng cho vay vốn. Không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào của khách hàng cũng được ngân hàng chấp nhận mà ngân hàng chỉ chấp nhận những sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng có giá trị lớn như mua nhà, mua xe, kinh doanh.
Đối với h trợ kinh doanh:
Khách hàng có thể thỏa thuận phương thức cho vay với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai như sau:
- Thứ nhất: Cho vay từng lần
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vịng quay vốn kinh doanh dài.
Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định. Việc thẩm định, xét duyệt cho vay, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ được thực hiện theo từng Hợp đồng tín dụng. Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không được vượt quá số tiền cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Thứ hai: Cho vay theo hạn mức
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vổn rõ ràng và có tín nhiệm với Ngân hàng ( có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó khơng có nợ q hạn tại các tổ chức tín dụng).
Căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của khách hàng, trị giá tài sản thế chấp, tài sản cầm cố bảo lãnh (nếu có) và khả năng nguồn vốn của mình, NHNo&PTNT huyện Thanh Oai và khách hàng vay xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ. Hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ. Hợp đồng tín dụng được ký kết trong phạm vi hạn mức được xác định.
- Thứ ba: Cho vay theo dự án đầu tư
thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
Khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án. Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các Chi phí khác mà khách hàng đã tự đầu tư vào dự án. Vốn tham gia của chủ đầu tư phải đưa vào cơng trình trước NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cho vay sau hoặc cùng tham gia theo tỉ lệ.
Đối với các dự án cải tiến, mở rộng sản xuất hợp lý hóa sản xuất phải có vốn tự có tối thiểu tham gia dự án b ng 10% tổng mức vốn đầu tư của dự án mở rộng.
Đối với dự án đầu tư mới, khách hàng phải có vốn tham gia tối thiểu b ng 30% tổng mức vốn đầu tư cho dự án mới. ( Tổng nhu cầu vốn của dự án gồm cả vốn cố định và vốn lưu động)
- Thứ tư: Cho vay trả góp
Khách hàng vay trả góp phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi b ng các khoản thu nhập chắc chắn ổn định. NHNo&PTNT huyện Thanh Oai và khách hàng có thể thoả thuận việc cho vay trả góp theo một trong hai phương thức: cho vay trả góp theo lãi gộp; cho vay trả góp theo dư nợ thực tế.
- Thứ năm: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng
Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu dự phịng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định nh m đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện SXKD, dịch vụ, đời sống.
Sau khi duyệt cho vay theo hạn cho vay tín dụng dự phòng, NHNo&PTNT huyện Thanh Oai và khách hàng ký hợp đồng cho vay hạn mức dự phịng, trong đó NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cam kết đảm bảo
sẵn sang cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức cho vay dự phòng trong một khoảng thời gian nhất định và khách phải trả phí cho hạn mức cho vay dự phòng.
- Thứ sáu: Các phương thức cho vay khác
Khách hàng có thể thấu Chi trên tài khoản tiền gửi thanh tốn, Khách hàng có thể được sử dụng một hạn mức cho vay nhất định trong thẻ tín dụng, Ngồi ra NHNo&PTNT huyện Thanh Oai còn thực hiện bảo lãnh cho khách hàng cá nhân. Có nhiều loại hình bảo lãnh như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán Nhưng hoạt động thường xuyên và mang lại thu nhập nhiều nhất cho ngân hàng vẫn là bảo lãnh thanh toán. NHNo&PTNT huyện Thanh Oai sẽ thu phí bảo lãnh của khách hàng và cam kết với người thụ hưởng sẽ thanh tốn hộ nếu khách hàng khơng thanh toán đầy đủ. NHNo&PTNT huyện Thanh Oai cũng thực hiện Chiết khấu thương phiếu cho khách hàng nhưng chủ yếu là bộ chứng từ xuất khẩu.
Hiện tại chi nhánh cùng với hệ thống NHNoViệt Nam sử dụng phận
mềm IPCAS thuận tiện cho hoạt động giao dịch hàng ngày, khách hàng có nhu cầu thanh tốn hoặc chuyển tiền qua Ngân hàng được phục vụ nhanh chóng với phong cách giao dịch văn minh lịch sự tạo khơng khí vui tươi trong q trình làm việc. Đối với khách hàng chuyển tiền cùng hệ thống NHNo chỉ cần làm thủ tục nhanh chóng và nộp tiền, sau khi giao dịch được khớp lệnh số tiền sẽ được chuyển ngay vào tài khoản của đối tượng chuyển đến.
Do tính chất là một huyện miền núi nên hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh không mấy khởi sắc, số lượng các hoạt động kinh doanh ngoại tệ rất nhỏ bé, và số lượng ngoại tệ giao dịch khơng lớn. Khách hàng có nhu cầu mua Ngoại tệ của Ngân hàng thường được xem xét rất kỹ lưỡng để tránh rủi ro.
3.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong suốt quá tình hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai đã khơng ngừng phấn đấu và ln ln hồn thành kế hoạch được giao. Nhờ đó mà kết quả kinh doanh của ngân hàng không ngừng được nâng cao, thể hiện rõ qua bảng sau:
Bảng 3.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh huyện Thanh Oai
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So sánh 2019/2018 Số tiền Tỷ trọng So sánh 2020/2019 Chênh lệch Tỷ lệ % Chênh lệch Tỷ lệ % Tổng thu 34.313 100 36.795 100 2.482 7,23 38.290 100 3.977 11,6 Thu lãi. 32.819 95,65 35.136 95,49 2.317 7,06 36.183 94,5 3.364 10,25 Thu bất thường 844 2,46 875 2,38 31 3,67 964 2,52 120 14,22 Thu dịch vụ. 650 1,89 784 2,13 134 20,62 1.143 2,19 493 75,85 Tổng chi. 31.813 100 34.120 100 2.370 7,25 35.205 100 3.392 10,66 Chi về huy động vốn 21.739 68,34 23.995 70,32 2.256 10,38 25.527 72,51 3.788 17,43 Chi khác 10.074 31,66 10.125 29,68 51 0,51 9.678 29,49 -396 -3,93 Chênh lệch thu chi 2.500 - 2.675 - 175 7 3.085 - 585 23,4
(Nguồn: Phịng kế tốn- ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Thanh Oai
gi i đoạn 2018- 2020)
Qua bảng trên cho ta thấy:
Tổng thu của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2018, tổng thu của chi nhánh đạt được là 34.313 triệu đồng, đến năm 2019 tổng thu của chi nhánh đạt 36.795 triệu đồng, tăng 2.482 triệu đồng tương ứng với mức tăng 7,23% so với năm 2018. Năm 2020, tổng thu của chi nhánh đạt 38.290