BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOMai TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Môn LUẬT NGÂN HÀNG Nhóm 4 Lớp TM42A2 BÀI TẬP THẢO LUẬN CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Danh Tình huống 1: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tây Dương được ngân hàng cấp phép thành lập và hoạt động năm 2005. Tới đầu năm 2013, Ngân hàng có vốn điều lệ là 5.000 tỷ đồng. Trong năm 2013, Ngân hàng Đại Tây Dương có một số hoạt động sau: Tình huống 2: Năm 1999, công ty TNHH Một Thành Viên Tài Chính Prudential Việt Nam (“Prudential”) chính thức được thành lập và hoạt động theo đúng quy định pháp luật hiện hành, với số vốn đầu tư 15 triệu USD. Trong năm 2018, Prudential đã tiến hành một số hoạt động như sau:
Mai BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Mơn: LUẬT NGÂN HÀNG Nhóm: Lớp: TM42A2 BÀI TẬP THẢO LUẬN CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Danh sách thành viên: Họ tên Mã số sinh viên Nguyễn Thị Bích Hồng 1753801011066 Nguyễn Mai Lan Hương 1753801011069 Huỳnh Ngọc Loan 1753801011106 Lê Thị Bích Loan 1753801011107 Nguyễn Thị Thu Mai 1753801011113 Nguyễn Văn Minh 1753801011115 Nguyễn Thị Mỹ Mỹ 1753801011121 ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngày 05 /03 /2020 Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỚP TM42A2 TP Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng năm 2020 BIÊN BẢN LÀM VIỆC NHĨM Thành phần: Thành viên nhóm STT Họ tên MSSV Nguyễn Thị Bích Hồng 1753801011066 Nguyễn Mai Lan Hương 1753801011069 Huỳnh Ngọc Loan 1753801011106 Lê Thị Bích Loan Nguyễn Thị Thu Mai Nguyễn Văn Minh Nguyễn Thị Mỹ Mỹ 1753801011107 1753801011113 1753801011115 1753801011121 Nội dung làm việc: Thảo luận thảo luận chương I môn Luật Ngân hàng Hạn chót nộp bài: 23g59 thứ ba ngày 03/3/2020 Các thành viên nộp cho bạn Bích Hồng qua email tin nhắn Group Facebook bạn Bích Hồng tổng hợp Ngày 04/3/2020 bạn Bích Hồng gửi hoàn chỉnh lên Group cho bạn đọc trước 20h00 ngày 04/3/2020 thảo luận nhóm để bạn trình bày ý kiến nêu thắc mắc phần làm nhóm Ngày 05/3/2020 Nhóm trưởng gửi hoàn chỉnh lần cuối lên Group cho bạn STT Họ tên Cơng việc Nguyễn Thị Bích Hồng Câu Tự luận Nguyễn Mai Lan Hương Câu Tự luận Huỳnh Ngọc Loan Lê Thị Bích Loan Nguyễn Thị Thu Mai Nguyễn Văn Minh Nguyễn Thị Mỹ Mỹ Câu Tự luận, Câu Nhận định Câu Nhận định Câu Nhận định Tình Tình Đánh giá kết làm việc Nguyễn Thị Bích Hồng Tham gia nhiệt tình A Chất lượng A Đúng hạn Đã ký Nguyễn Mai Lan Hương A A Đúng hạn Đã ký Huỳnh Ngọc Loan A A Đúng hạn Đã ký Lê Thị Bích Loan A A Đúng hạn Đã ký Nguyễn Thị Thu Mai A A Đúng hạn Đã ký Nguyễn Văn Minh A A Đúng hạn Đã ký Nguyễn Thị Mỹ Mỹ A A Đúng hạn Đã ký Họ tên Nộp Ghi Ký tên Nhóm trưởng (Đã ký) Nguyễn Thị Bích Hồng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG CÂU HỎI TỰ LUẬN So sánh khác biệt hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác Phân biệt hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác Hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh khác Khái niệm Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Kinh doanh phương thức hoạt động kinh tế điều kiện tồn kinh tế hàng hoá, nhằm đạt mục tiêu vốn sinh lời cao Hoạt động kinh doanh thường thông qua thể chế kinh doanh công ty, doanh nghiệp hoạt động tự thân cá nhân Đối tượng Tiền tệ dịch vụ Ngân Tài sản hồng hóa… hàng Nội dung Bao gồm hoạt động tín dụng nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng có dịch vụ tốn nhằm thực hoạt động nghiệp vụ để sinh lợi nhuận ổn định lưu thông tiền tệ thị trường Các hoạt động gồm mua bán, trao đổi hàng hóa, hoạt động kinh doanh hàng hóa dịch vụ nhằm mục đích sinh lợi nhuận chủ yếu Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng chặt chẽ, quy định theo luật Ngân hàng người ngành cần có chun mơn nghiệp vụ đào tạo Có thể có khơng tổ chức theo máy, mơ hình kinh doanh đa dạng hộ kinh doanh, thành lập công ty, doanh nghiệp Chủ thể thực Hoạt động ngân hàng phải Không bắt buộc phải ngân ngân hàng, tổ hàng tổ chức tín dụng, chức tín dụng, nhà nước chủ thể thực cho phép hoạt động khác nhân, công ty, hộ gia đình Có quan điểm cho rằng: “Khái niệm hoạt động ngân hàng hẹp, gây khó khăn cho tổ chức tín dụng muốn mở rộng hoạt động kinh doanh phải xin phép NHNN” Anh (chị) có nhận xét ý kiến Theo khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung Luật số 17/2017/QH14 “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân” Điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Vị trí chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau gọi Ngân hàng Nhà nước) quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng Nhà nước pháp nhân, có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nước, có trụ sở Thủ Hà Nội Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối (sau gọi tiền tệ ngân hàng); thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Và theo khoản Điều Luật Ngân hàng Nhà nước VN “Điều Nhiệm vụ, quyền hạn Ngân hàng Nhà nước Cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng” Bởi tổ chức tín dụng muốn mở rộng hoạt động kinh doanh phải xin phép NHNN Có quy định Nhà nước ta muốn có quy chế quản lý chặt chẽ phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ tham mưu sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ Việt Nam như: phát hành tiền tệ, sách tỷ giá, sách lãi suất, quản lý dự trữ ngoại tệ, soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, xem xét việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng, quản lý ngân hàng thương mại nhà nước mà quan chiụ trách nhiệm Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ø Nhận xét ý kiến Thứ nhất, hoạt động ngân hàng không dễ để định nghĩa cách xác Các học giả có uy tín giới có chung quan điểm, định nghĩa hoạt động ngân hàng việc khó khăn Do xã hội ngày phát triễn, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Chính vậy, nước nhiều nước giới không khái niệm cách miêu tả mà liệt kê hoạt động coi hoạt động ngân hàng “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản.” Thứ hai, hoạt động ngân hàng có đặc trưng mà hoạt động kinh doanh thông thường khơng có Những đặc trưng khơng Việt Nam mà hầu hết quốc gia giới: + Có chất dịch vụ kinh doanh liên quan trực tiếp đến tiền tệ Tiền tệ hiểu tiền Việt Nam, ngoại tệ hình thức khác Hoạt động ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng từ sách tiền tệ quốc gia phát hành đồng tiền + Tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cao Chẳng hạn khả rút tiền hàng loạt từ người gửi tiền pháp luật cho phép họ rút tiền lúc nào, tổ chức tín dụng khơng địi nợ mà khơng có lý đáng, ngồi cịn tỉ giá, lãi suất,… +Địi hỏi tính chun mơn nghiệp vụ cao để hạn chế rủi ro, nâng cao khả giám sát thân tổ chức tín dụng quan quản lý nhà nước + Có tính hợp tác tính quốc tế Hoạt động ngân hàng có tính dây chuyền để đáp ứng nhu cầu toán, chuyển khoản, ngân hàng hợp tác để tìm kiếm lợi nhuận, … Thứ ba, tổ chức tín dụng muốn hoạt động ngân hàng Việt Nam phải cấp phép tiến hành hoạt động ghi nhận giấy phép NHNN cấp Điều gây khó khăn mà để đảm bảo Nhà nước quản lý hiệu Thứ tư, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh quan Chính phủ giao cho nhiệm vụ cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức tín dụng (TCTD) Tuy nhiên, bối cảnh Việt Nam tham gia Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) khác biệt việc cho phép hoạt động TCTD nước TCTD nước hoạt động Việt Nam đi, tạo sân chơi bình đẳng Vì vậy, điều kiện thành lập mở rộng hoạt động TCTD Việt Nam mà NHNN đưa đòi hỏi phải mở rộng minh bạch, rõ ràng khơng có phân biệt đối xử Cụ thể là, tổ chức cá nhân đáp ứng điều kiện mà NHNN đưa cấp phép thành lập TCTD; trình hoạt động vi phạm quy định NHNN xem xét áp dụng chế tài cần thiết có việc rút giấy phép hoạt động Thứ năm, quản lý hoạt động TCTD địi hỏi NHNN ban hành khn khổ pháp lý cho hoạt động kinh doanh TCTD Bảo đảm tính khoản hệ thống thông qua việc sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ; thực vai trò người cho vay cuối NHNN phối hợp với đơn vị khác (như Bảo hiểm tiền gửi, Bộ Tài ) việc xử lý tình TCTD gặp khó khăn có nguy phá sản, ảnh hưởng đến quyền lợi người gửi tiền dẫn đến biến động xã hội Do đó, quan điểm chưa xác, hoạt động ngân hàng phức tạp, khó định nghĩa Nếu định nghĩa theo kiểu chất dẫn đến tình trạng lách luật, tổ chức tín dụng cần kinh doanh trừ điều pháp luật cấm, Nhà nước khơng thể quản lý Bên cạnh đó, liên quan tiền tệ ảnh hưởng kinh tế nên thiết tổ chức tín dụng phải xin phép để hoạt động kinh doanh Qua ta thấy để bắt kịp thời đại xu hướng kinh kế giới Việt Nam ta cần mở rộng khái niệm hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng muốn mở rộng hoạt động kinh doanh khơng thiết phải xin phép NHNN đáp ứng điều kiện mở rộng kinh doanh, Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam đưa CÂU NHẬN ĐỊNH Hệ thống ngân hàng hai cấp hệ thống ngân hàng, ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh Nhận định: Sai Hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh Trong đó, Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò Ngân hàng Trung ương quan quản lý nhà nước Chỉ Ngân hàng Trung ương có chức phát hành tiền cịn ngân hàng thương mại thực hoạt động kinh doanh Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện Nhận định: Đúng Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính rủi ro cao, đến từ người gửi người toán dịch vụ đặt ra để điều kiện để đảm bảo hoạt động ngân hàng Ví dụ: Điều kiện vốn, người lãnh đạo điều hành, CSPL: Luật tổ chức tín dụng Điều 20 Nguồn luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật nhà nước ban hành Nhận định: Sai Nguồn Luật ngân hàng gồm: Hiến pháp, luật, luật, điều ước quốc tế, văn luật, tập quán quốc tế, thông lệ quốc tế Vậy nên nguồn luật ngân hàng không văn quy phạm pháp luật nhà nước ban hành mà cịn cịn có điều ước quốc tế, tập quán quốc tế thơng lệ quốc tế BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Tình Công ty A (được thành lập theo pháp luật Hàn Quốc) muốn cung cấp dịch vụ toán tiêu dùng ưu việt cách mở tài khoản cho tồn thể nhân viên Cơng ty A, sau Cơng ty A cấp cho nhân viên thẻ toán Với thẻ toán này, người lao động quyền mua hàng hóa, dịch vụ nơi đâu có liên kết với Cơng ty A với số tiền toán vượt gấp lần lương tháng chủ tài khoản Giá trị tốn vượt tính theo lãi suất NHNNVN cơng bố Mục đích Công ty A không mong muốn thành lập ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý (như: vốn, người điều hành…) Hơn nữa, A khơng có ý định tham gia vào toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam Hỏi: Nếu luật sư tư vấn cho Công ty A, anh (chị) tư vấn cho khách hàng nào? Trả lời: Chúng xin phép tư vấn cho Công ty A sau: Công ty A công ty thành lập theo pháp luật Hàn Quốc nên mang quốc tịch Hàn Quốc theo theo quy định Điều 676 Bộ luật Dân 2015 Công ty A có phải tổ chức tín dụng? Theo quy định khoản Điều Luật Tổ chức tín dụng 2010: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân.” Hoạt động mà công ty A định thực hiện: cung cấp dịch vụ toán cách mở tài khoản toán cho tồn nhân viên cơng ty, sau Cơng ty cấp cho nhân viên thẻ toán toán gấp lần lương chủ tài khoản Căn theo quy định khoản 12 Điều Luật Tổ chức tín dụng 2010, hoạt động ngân hàng có nghĩa là: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản.” Theo cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng (khoản 15 Điều Luật Tổ chức tín dụng 2010) Hoạt động Cơng ty A cung ứng dịch vụ toán cho tồn thể nhân viên cơng ty, có nghĩa cơng ty A thực việc cung ứng thường xuyên nghiệp vụ cung ứng dịch vụ thành toán qua tài khoản Điều cho thấy hoạt động Cơng ty A hoạt động ngân hàng Do Công ty A không muốn thành lập ngân hàng Việt Nam tham gia vào toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam nên xem xét quy định pháp luật, Cơng ty A khơng thực hoạt động Bởi lẽ, hoạt động mà Cơng ty muốn thực thực hình thức ngân hàng, hình thức khác tổ chức tín dụng khơng thực hoạt động cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Điểm lưu ý công ty có ý định cho phép tốn vượt gấp lần lương tháng chủ tài khoản, điều có hợp lý hay khơng? Theo ý định cơng ty, thẻ tốn thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền hạn mức thấu chi (nếu có) tài khoản toán chủ thẻ mở tổ chức phát hành thẻ (Thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng) Từ quy định, ý định công ty hợp lý 10 THẢO LUẬN MƠN LUẬT NGÂN HÀNG PHẦN TÌNH HUỐNG Tình 1: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tây Dương ngân hàng cấp phép thành lập hoạt động năm 2005 Tới đầu năm 2013, Ngân hàng có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng Trong năm 2013, Ngân hàng Đại Tây Dương có số hoạt động sau: a Phát hành chứng tiền gửi ngắn hạn tháng với số tiền huy động lên đến 20 tỷ đồng Đây hoạt động Luật cho phép Ngân hàng thương mại phát hành chứng tiền gửi Đây hình thức nhằm huy động vốn ngân hàng theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thoả thuận Chứng tiền gửi loại giấy tờ có giá có kỳ hạn ngắn hạn dài hạn CSPL: Khoản 13 Điều 4, Khoản Điều 98 Luật tổ chức tín dụng 2010 b Ký hợp đồng cho thuê tài với cơng ty vận tải Đại An công ty Đại An thuê 10 xe vận tải 50 chỗ theo định công ty Đại An thời hạn 10 năm Đây hoạt động sai Ngân hàng thương mại khơng phép trực tiếp cấp tín dụng hình thức cho th tài chính, mà muốn làm điều ngân hàng Đại Tây Dương phải thành lập mua lại công ty con, cơng ty liên kết thực ký hợp đồng cho th tài với cơng ty vận tải Đại An CSPL: khoản Điều 103 Luật tổ chức tín dụng 2010 c Sử dụng 20 tỷ phần vốn huy động từ hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm để thành lập công ty An Tín nhằm kinh doanh lĩnh vực in ấn loại giấy tờ Hoạt động ngân hàng Đại Dương sai Vì theo khoản Điều 103 Luật Các Tổ Chức tín dụng 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 “ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định khoản 2, 3, Điều này” Mà khoản lại quy định “ Ngân hàng thương mại thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực quản lý nợ khai thác tài sản, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng” 11 Mà cơng ty An Tín lại kinh doanh lĩnh vực in ấn loại giấy không thuộc lĩnh vực quản lý nợ khai thác tài sản, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao tốn, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng quy định khoản Điều nên không CSPL: khoản 1, khoản Điều 103 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung Luật số 17/2017/QH14 d Thành lập trung tâm môi giới bất động sản để thực hoạt động mội giới bất động sản Hoạt động ngân hàng Đại dương sai Vì ngân hàng Đại Dương không kinh doanh bất động sản, trừ trường hợp quy định Điều 132 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 Mà trường hợp quy định Điều cho phép TCTD thành lập lập trung tâm môi giới bất động sản để phục vụ trực tiếp cho hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng; Cho thuê (một phần trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết); Nắm giữ bất động sản việc xử lý nợ vay Nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng không dùng để thực hoạt động mội giới bất động sản CSPL: Điều 132 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung Luật số 17/2017/QH14 Tình 2: Năm 1999, cơng ty TNHH Một Thành Viên Tài Chính Prudential Việt Nam (“Prudential”) thức thành lập hoạt động theo quy định pháp luật hành, với số vốn đầu tư 15 triệu USD Trong năm 2018, Prudential tiến hành số hoạt động sau: a) Nhận tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn tháng cá nhân, tiền gửi tổ chức địa bàn, có tổng số tiền 50 tỷ đồng Sai Đây TCTD phi ngân hàng-Cơng ty tài nên khơng nhận tiền gửi cá nhân theo điểm a khoản Điều 108 Luật TCTD 2010 b) Phát hành chứng tiền gửi với kỳ hạn 18 tháng để huy động vốn tổ chức với tổng giá trị đợt phát hành 60 tỷ đồng 12 Đúng Cơng ty tài quyền huy động vốn trung, dài hạn qua phat hành chứng tiền gửi huy động vốn tổ chức theo điểm b khoản Điều 108 Luật TCTD 2010 c) Cho công ty A vay 20 tỷ đồng để đầu tư, xây dựng nhà máy chế biến hàng xuất Một TCTD phi ngân hàng cho cho khách hàng vay với tổng mức dư nợ thấp 25% vốn tự có TCTD (vốn tự có gồm giá trị thực vốn điều lệ tổ chức tín dụng vốn cấp chi nhánh ngân hàng nước quỹ dự trữ, số tài sản nợ khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Mà công ty A vay 20 tỷ đồng (thấp 25% vốn tự có cơng ty).Vì vậy, hoạt động hợp pháp cơng ty Prudential Theo khoản Điều 128 Luật TCTD 2010 d) Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp cho công ty B Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp hoạt động cơng ty tài quy định khoản Điều 111 Luật TCTD 2010 Vì hoạt động hợp pháp cơng ty Tình 3: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Nguyên Vũ (“Công ty”) ông Huỳnh Nguyên làm giám đốc, đồng thời người đại diện theo pháp luật Công ty, thành lập hoạt động theo pháp luật hành Ngày 02/03/2017, Công ty có yêu cầu xin vay 02 tỷ đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Duyên Hải (“Ngân hàng Duyên Hải”), với thời hạn vay 12 tháng, lãi suất 1,5%/tháng, mục đích sử dụng vốn vay kinh doanh Hỏi: 1.Ông Nguyên vợ bà Thủy (đang thời kỳ hôn nhân) dùng hộ chung cư quận 8, TP.HCM (được định giá 950 triệu đồng) quyền sử dụng lô đất 300 m2 quận Gò Vấp, TP.HCM, thuộc sở hữu (được 13 định giá 4,5 tỷ đồng), chấp để đảm bảo khoản vay Công ty khơng? Vì sao? Trả lời: Ơng Ngun bà Thủy dùng hộ chung cư quận 8, TP.HCM (được định giá 950 triệu đồng) quyền sử dụng lơ đất 300 mét vng quận Gị Vấp, TP.HCM (được định giá 950 triệu đồng) để chấp cho khoản vay Công ty với Ngân hàng Duyên Hải phù hợp với quy định khoản Điều NĐ 163/2006/NĐ-CP quy định giao dịch bảo đảm, sửa đổi bổ sung NĐ 11/2012/NĐ-CP:” Bên bảo đảm bên dùng tài sản thuộc sở hữu mình, dùng quyền sử dụng đất mình, dùng uy tín cam kết thực cơng việc bên nhận bảo đảm để bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân người khác, bao gồm bên cầm cố, bên chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên bảo lãnh tổ chức trị - xã hội sở trường hợp tín chấp” Nhưng tài sản chấp đảm bảo cho khoản vay ông Nguyên thỏa mãn điều kiện để trở thành tài sản vay chấp: Thứ nhất, tài sản hộ chung cư thuộc sở hữu vợ chồng ông lô đất 200m2 thuộc quyền sử dụng ông theo quy định pháp luật đất đai Thứ hai, tài sản phép giao dịch, pháp luật cho phép chấp Thứ ba, tài sản tranh chấp quyền sở hữu, quyền sử dụng CSPL: Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, sửa đổi, bổ sung Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Ngoài hộ mảnh đất quyền chấp phải đảm bảo số điều kiện sau: - Đối với hộ chung cư quận TPHCM + Có giấy chứng nhận theo quy định pháp luật + Không thuộc diện tranh chấp hay có khiếu nại 14 + Không bị kê biên thi hành án + Khơng thuộc diện có định thu hồi đất từ quan nhà nước CSPL:khoản Điều 188 Luật Đất đai 2013 - Đối với lơ đất Gị Vấp TPHCM + Đất có giấy chứng nhận giấy tờ hợp pháp khác để xác định tính xác thực Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thời hạn sử dụng đất, nghĩa vụ tài liên quan đến quyền sử dụng đất; + Đất nông nghiệp Nhà nước giao hạn mức; + Đất Nhà nước giao có thu tiền sử dụng đất; + Đất cho thuê trả tiền đất lần cho thời gian thuê + Đất Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất; + Đất nhận chuyển đổi, nhận chuyển nhượng, nhận tặng cho, nhận thừa kế + Đất không thuộc diện tranh chấp CSPL:Khoản Điều 179 Luật Đất đai 2013 2.Giả sử đến tháng năm 2017, vợ chồng ơng Ngun, bà Thủy có nhu cầu vay vốn trai du học nước với số tiền 300 triệu đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam (“Ngân hàng Đơng Nam”) Ơng Ngun, bà Thủy muốn sử dụng quyền sử dụng lơ đất nói để chấp Ngân hàng Đông Nam, bảo đảm cho khoản vay Căn vào quy định pháp luật hành, anh (chị) hướng dẫn thủ tục pháp lý cho ông Nguyên, bà Thủy để thực nguyện vọng nói Trả lời: - Đầu điên ông Nguyên, bà Thuỷ phải đáp ứng điều kiện để chấp quyền sử dụng đất: + Căn theo khoản Điều 188 Luật đất đai 2013 người sử dụng đất thực 15 quyền chấp quyền sử dụng đất đáp ứng đủ điều kiện sau đây: - Đất đai khơng có tranh chấp - Quyền sử dụng đất khơng bị kê biên để đảm bảo thi hành án - Phải thời hạn sử dụng đất (thế chấp hời hạn sử dụng đất) + Điều 188 Luật Đất đai 2013 quy định việc chấp quyền sử dụng đất phải đăng ký quan đăng ký đất đai có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký vào sổ địa • Trong thời hạn sử dụng đất - Khi thực nhận chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất, ngân hàng tiến hành thủ tục sau với phối hợp với khách hàng bên chấp: + Kiểm tra tính hợp pháp tài sản chấp theo quy định Điều 188 Luật Đất đai 2013 “Điều kiện thực quyền chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, tặng cho, chấp quyền sử dụng đất; Góp vốn quyền sử dụng đất”, gồm: • Kiểm tra Giấy chứng nhận giấy tờ hợp pháp khác quy định khoản Điều 186 khoản Điều 168 Luật Đất đai 2013 để xác định tính xác thực giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thời hạn sử dụng đất, nghĩa vụ tài liên quan đến quyền sử dụng đất • Kiểm tra lại quyền địa phương để xác định đất khơng có tranh chấp, quyền sử dụng đất không bị kê biên để bảo đảm thi hành án • Kiểm tra thực địa, khảo sát, đo đạc tiến hành định giá tài sản • Nhận gốc giấy chứng nhận giấy tờ hợp pháp khác theo quy định Luật Đất đai 2013 • Lập ký hợp đồng chấp ngân hàng bên chấp (người có quyền sử dụng đất), thực công chứng hợp đồng chấp tổ chức hành nghề cơng chứng • Tiến hành việc đăng ký chấp văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Sở tài ngun mơi trường Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc phòng tài 16 nguyên môi trường Môi trường quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh (Được hướng dẫn cụ thể Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT Bộ tư pháp – Bộ Tài nguyên môi trường) - Sau đăng ký chấp Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, thủ tục chấp quyền sử dụng đất vay ngân hàng hoàn tất Giả sử khoản nợ Công ty đến hạn Công ty kinh doanh thua lỗ không trả nợ cho Ngân hàng Duyên Hải; đó, khoản nợ ông Nguyên, bà Thủy chưa đến hạn, Ngân hàng Đơng Nam có xử lý quyền sử dụng lơ đất quận Gò Vấp tài sản chấp để thu nợ hay khơng? Tại sao? Như trình bày trên, Căn chung cư Quận lơ đất Gị Vấp chấp để bảo đảm khoản vay Ngân hàng Duyên Hải Đồng thời, lơ đất Gị Vấp sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng Đông Nam Hành vi chấp tài sản quyền sử dụng đất trường hợp phải đăng ký giao dịch bảo đảm – Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định 83/2010/NĐ-CP NĐ 11/2012/NĐ-CP Ngân hàng Đông Nam xử lý quyền sử dụng đất lơ đất Gị Vấp để thu hồi nợ khoản nợ chưa đến hạn hay không? Theo khoản Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 tổ chức tín dụng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm quy định hợp đồng cấp tín dụng Trong tình khơng nêu rõ nên giả sử phía Cơng ty khơng cung cấp sai thật hay vi phạm Từ Ngân hàng Đơng Nam khơng thể thu hồi nợ trước thời hạn Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm quy định khoản Điều 58 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, việc xử lý tài sản thực theo thỏa thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm Hơn nữa, khoản Điều Nghị định rõ, bên nhận bảo đảm tài sản có quyền thỏa thuận việc thay đổi thứ tự ưu tiên tốn cho 17 Lơ đất tài sản chấp hai ngân hàng Duyên Hải (đã đến hạn) Đông Nam (chưa đến hạn trả nợ) để bảo đảm khoản nợ vay Theo quy định Duyên Hải toán trước khoản nợ (xử lý tài sản để thu hồi nợ) Nhưng Ngân hàng Đơng Nam muốn xử lý tài sản khoản nợ chưa đến hạn nên Đơng Nam thỏa thuận việc thay đổi thứ tự ưu tiên với Duyên Hải Nếu không thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật toán theo thứ tự ưu tiên toán Giả sử, sau chấp hộ chung cư quận để làm tài sản bảo đảm, vợ chồng ông Nguyên bà Thuỷ có quyền cho thuê hộ nói hay khơng? Ngân hàng có quyền u cầu kê biên xử lý hộ chung cư để thu hồi nợ không trường hợp, hợp đồng th có thời hạn đến 30/05/2018 Giải thích đưa sở pháp lý Vợ chồng ông Nguyên bà Thủy quyền cho thuê hộ nói Tuy nhiên, việc cho thuê không thông báo đến Ngân hàng Duyên Hải mà gây thiệt hại phải bồi thường – Khoản Điều 23 Nghị định 163/2006/NĐ-CP Khoản nợ đến hạn xử lý vào ngày 02/3/2018, tức tài sản chấp bị xử lý để thu hồi nợ Nên hợp đồng cho th có thời hạn đến 30/5/2018 chấm dứt để vợ chồng ông Nguyên bà Thủy thực nghĩa vụ với Ngân hàng – Khoản Điều 23 Nghị định 163/2006/NĐ-CP Vì vậy, Ngân hàng có quyền xử lý chung cư Quận để thu hồi nợ 18 ... lý 10 THẢO LUẬN MƠN LUẬT NGÂN HÀNG PHẦN TÌNH HUỐNG Tình 1: Ngân hàng thương m? ?i cổ phần Đ? ?i Tây Dương ngân hàng cấp phép thành lập hoạt động năm 2005 T? ?i đầu năm 2013, Ngân hàng có vốn ? ?i? ??u lệ... ứng đ? ?i h? ?i kinh tế Chính vậy, nước nhiều nước gi? ?i không kh? ?i niệm cách miêu tả mà liệt kê hoạt động coi hoạt động ngân hàng “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp... Phân biệt hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác Hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh khác Kh? ?i niệm Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng v? ?i n? ?i dung