báo cáo thực tâp hoàn chỉnh

tín dụng ngắn hạn

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG.

1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân Hàng Nông

Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Phú Mỹ Hưng.

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân Hàng Nông

Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Phú Mỹ Hưng.

Tên đơn vị: chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Phú

Mỹ Hưng

Tên giao dịch : Agribank Phú Mỹ Hưng

Địa chỉ trụ sở : Agribank Phú Mỹ Hưng - tòa nhà Beautifut 2 – 77 Hoàng Văn

Thái – Phường Tân Phú - Quận 7 – TP.HCM

Điện thoại : (083).4103117 – 4103118 – 4103119 Fax : 4131999 Email : info@agribankphumyhung.com.vn

Giấy phép kinh doanh số : 4116001093

Agribank Phú Mỹ Hưng là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Namđược thành lập theo Quyết định số 1267/QĐ/HĐQT – TCCB ngày 26/11/2007 của ChủTịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam và giấy phép kinh doanh số 4116001093ngày 04/12/2007 của sở kế hoạch đầu tư Thành Phố Hồ Chí Minh Agirbank Phú MỹHưng chính thức hoạt động từ ngày 03/12/2007 và khai trương vào ngày 18/01/2008

Với phương châm “ góp phần gia tăng lợi ích của khách hàng, là niềm tự hào của

đô thị văn minh” , Agribank Phú Mỹ Hưng mong muốn góp phần vào sự phát triển cáctiện ích phục vụ người dân đang sinh sống và làm việc tại khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng

1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Agribank Phú Mỹ Hưng.

Agribank Phú Mỹ Hưng là đại diện của NHNo&PTNT Việt Nam tại khu đô thịmới Phú Mỹ Hưng, thực hiện các nhiệm vụ cung cấp tín dụng, thu hút đầu tư….màNHNo&PTNT Việt Nam giao phó thông qua các nghiệp vụ sau :

- Nghiệp vụ tiền gởi/ Tài Khoản

- Nghiệp vụ tín dụng

- Cho vay doanh nghiệp

- Cho vay cá nhân, hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng, du học, dự án đầu tư.

- Nghiệp vụ bảo lãnh, chiết khấu

- Thanh toán quốc tế

- Phone banking, Chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước

- Thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội địa

- Cung cấp dịch vụ kiểm ngân tại chỗ, dịch vụ thu hộ, chi hộ theo yêu cầu của kháchhàng

Ngoài ra Agribank Phú Mỹ Hưng còn thực hiện các dịch vụ tài chính ngân hàng hiệnđại khác

1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Phú Mỹ Hưng.

1.2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng.

Sơ đồ 1.1 : cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Agribank Phú Mỹ Hưng.

Nhận xét: sơ đồ tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng khá chặt chẽ với nhiều

phòng ban chuyên môn nghiệp vụ , phòng giao dịch dưới sự điều hành thống nhất của bangiám đốc với sơ đồ tổ chức này Agribank Phú Mỹ Hưng đã xây dựng được một hệ thốngkinh doanh va cơ cấu nguồn nhân lực chắc chắn, đồng bộ

 Cơ cấu lao động của chi nhánh:

Bảng 1.1: cơ cấu lao động tại chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009

 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Phú Mỹ Hưng.

- Giám đốc Agribank Phú Mỹ Hưng :

Giám đốc chịu trách nhiệm chung công việc kinh doanh của Agribank Phú MỹHưng và thường xuyên chỉ đạo, hướng dẫn, đôn đốc kiểm tra việc triển khai, thực hiệncông việc chủa phó giám đốc

Tại các cuộc họp ban giám đốc hoặc các cuộc hợp giao ban, giám đốc thông quacác chủ trương, chính sách và quan điểm của Đảng, nhà nước, ngân hàng nhà nước ViệtNam và NHNo&PTNT Việt Nam có liên quan đến hoạt động kinh doanh của AgribankPhú Mỹ Hưng.

- Phó giám đốc Agribank Phú Mỹ Hưng:

Phó giám đốc là người giúp việc của giám đốc điều hành công việc kinh doanh củaAgribank Phú Mỹ Hưng, trực tiếp phụ trách một số lĩnh vực nghiệp vụ theo sự phâncông của giám đốc và thực hiện giải quyết một số công việc đột xuất khác do giám đốcgiao

- Phòng kế hoạch kinh doanh:

+ Bộ phận làm công tác kế hoạch tổng hợp:

Trực tiếp quản lý, cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ,loại tiền gửi…và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mưu cho giám đốc điềuhành nguồn vốn, chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược huy động vốn tại địa phương và giảipháp phát triển nguồn vốn

Là đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn,trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam

Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinhdoanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản, nợ (rủi ro lãi suất, tỷgiá kỳ hạn )

+ Bộ phận làm công tác tín dụng:

Tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lượt khách hàng tín dụng, phân loạikhách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộngtheo hướng đầu tư tín dụng khép kín, an toàn và đạt hiệu quả cao

Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc theo phân cấp ủy quyền.Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuấthướng khắc phục

Giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêucầu và ý kiến phản hồi của khách hàng

+ Bộ phận làm công tác kinh doanh ngoại hối:

Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua – bán, chuyển đổi ) thanh toánquốc tế trực tiếp theo quy định thông qua mạng SWIFT NHNo&PTNT Việt Nam.

Cung cấp các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toánquốc tế, kiều hối, chuyển tiền và mở tài khoản khách hàng nước ngoài

- Phòng kế toán ngân quỹ:

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định củaNgân Hàng nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam

Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, giao khoán quỹ tiền lương, quyết toán kếhoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình lênNHNo&PTNT cấp trên phê duyệt

Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định

- Phòng hành chánh nhân sự:

Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và các văn bản định chếcủa NHNo&PTNT Việt Nam Trực tiếp quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính,văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Agribank Phú Mỹ Hưng

Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõithực hiện nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể

Xây dựng kế hoạch, chương trình tuyển dụng đào tạo, khen thưởng, bổ nhiệm,miễn nhiệm, kỹ luật cán bộ, nhân viên trong phạm vi phân cấp ủy quyền của Tổng giámđốc NHNo&PTNT Việt Nam

- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:

Tổ chức thực hiện kiểm tra kiểm soát theo đề cương, chương trình công tác kiểmtra kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch kiểm tra kiểm toán của chi nhánh,nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các chi nhánh phụthuộc

Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộcthẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạotrong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại chi nhánh

- Phòng dịch vụ và marketing:

+ Bộ làm công tác dịch vụ và marketing:

Trực tiếp thực hiện công việc giao dịch với khách hàng, tiếp thị, giới thiệu sảnphẩm, dịch vụ ngân hàng.

Đề xuất, tham mưu với giám đốc về chính sách phát triển, sản phẩm, dịch vụ ngânhàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng

Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền, xây dựng kế hoạch quảng

bá thương hiệu, lập kế hoạch kết hợp vơi các cơ quan báo chí truyền thông quảng bá hoạtđộng của chi nhánh và của NHNo&PTNT Việt Nam

Quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, giải đáp thắc mắc củakhách hàng, xử lý tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻthuộc địa bàn và phạm vi xử lý

+ Bộ phận làm công tác điện toán:

Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động kinhdoanh của chi nhánh

Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê,hạch toán nghiệp vụ và các hoạt động kinh doanh khác

Quản lý, bảo dưởng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học

Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ ( khi được giám đốc cho phép) củamọi tổ chức, dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định Nghiên cứu,tìm hiểu, giới thiệu, phân loại khách hàng Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án,phương án, tiếp nhận và thẩm định hồ sơ xin vay của khách hàng trình cho ban lãnh đạocủa chi nhánh tại Hội Sở trực tiếp quản lý, xét duyệt cho vay

Tổ chức giải ngân thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng, theo dõi chặt chẽ cáckhoản dư nợ, phân tích nợ quá hạn để chủ động thu và đề xuất phương án xữ lý

Thu chi tiền mặt, mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong những năm gần đây.

 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH giai đoạn 2007 – 2009

Bảng 1.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH giai đoạn 2007 – 2009

Thuế TNDN (28%) 1.8508 4.81992 6.0564 260.42 125.65

LN sau thuế 4.7592 12.39408 15.5736 260.42 125.65

(Nguồn Phòng KTNQ Agribank Phú Mỹ Hưng năm 2007, 2008, 2009)

Doanh thu của ngân hàng gồm có doanh thu từ tín dụng và doanh thu ngoài lãi,trong đó có doanh thu từ tín dụng chiếm phần lớn trong tổng doanh thu

Được thành lập vào những tháng cuối năm 2007 nên nguồn thu ngoài tín dụng củangân hàng chiếm tỉ lệ rất thấp, do đó nguồn thu chủ yếu trong năm 2007 là các khoản thu

từ tín dụng, thu từ lãi vay tín dụng là chủ yếu

Năm 2008 doanh thu đạt 97,363 tỷ đồng, trong đó doanh thu ngoài tín dụng tănglên rất nhiều so với năm 2007, doanh thu ngoài tín dụng tăng mạnh do nguồn thu từ dịch

vụ thanh toán và dịch vụ chuyển tiền của cá nhân và tổ chức có nhu cầu rất cao trong cácdịch vụ này của chi nhánh

Bước vào giai đoạn đầu của thời kỳ lạm phát, lãi suất huy động của các NHTMquốc doanh và NHTM cổ phần lần lượt giảm làm cho việc thu hút vốn nhàn rỗi trongnhân dân không còn thu hút, bên cạnh đó chi phí cho mỗi lần vay vốn của DN cao nênnguồn thu của các NH trong năm 2009 không có sự tăng trưởng vượt bậc Với số tiền132.879 tỷ đồng đạt được trong năm 2009 (tăng 35.516 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng36.48% so với năm 2008 ) đã khẳng định sự lãnh đạo sáng suốt của BGĐ và tinh thầnlàm việc hăng say, không ngại khó của toàn bộ CB – CNV NHNo&PTNT – Chi nhánhPhú Mỹ Hưng trong năm qua đã có kết quả

Năm 2007 tổng chi phí hoạt động của NH là 13.296 tỷ đồng trong đó tổng chi phítrả lãi tín dụng chiếm phần lớn so với tổng chi phí,còn các chi phí ngoài lãi như chi phíhoạt động khác, nộp thuế, phí, lệ phí, chi phí điều hành, chi phí hoạt động dịch vu, chi phíkhác chiếm một phần nhỏ trong tổng chi phí năm 2007.

Tổng chi phí trong năm 2008 là 80.149 tỷ đồng tăng 66.853 tỷ so với năm trước

So với năm 2008, tổng chi phí trong năm 2009 đã tăng thêm 31.1 tỷ đồng tương ứng với

tỷ lệ tăng là 38.80%.Tổng chi phí tăng là do trong năm 2008 NHNo&PTNT – chi nhánhPhú Mỹ Hưng phải di dời hội sở từ địa điểm cũ chuyển về địa điểm mới là số 77 HoàngVăn Thái, Phường Tân Phong, Quận 7, Tp.Hồ Chí Minh Bên cạnh đó NHNo&PTNT –chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong năm 2008 cũng đã mở rộng hệ thống phòng giao dịchnhằm phát triển thương hiệu cũng như đưa hình ảnh NH đến gần với mọi người hơn

Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy lợi nhuận sau thuế của NH tăng trưởng quatừng năm Năm 2008 tăng trưởng 260.42% tương ứng với số tiền 7.63488 tỷ đồng Năm

2009 lợi nhuận đạt được là 15.5736 tỷ đồng tăng 3.17952 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ125.65% so với năm 2008

Do Agribank Phú Mỹ Hưng toạ lạc tại trung tâm khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng,một trong những khu đô thị văn minh, phát triển nhất ở Thành phố Hồ Chí Minh Nơi đâyđang có những dự án lớn thu hút nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước nên không thểthiếu sự góp mặt của ngân hàng Chính vì thế, hoạt động của Agribank Phú Mỹ Hưng rấtsôi nổi và đạt hiệu quả cao

Hơn nữa, mối quan hệ giữa Agribank Phú Mỹ Hưng với các đơn vị cùng ngành,các doanh nghiệp, địa phương rất tốt tạo nền tảng bền vững cho sự hợp tác, phát triển lâudài Chính những yếu tố đó đã giúp Agribank Phú Mỹ Hưng không ngừng phát triển vàđạt được hiệu quả cao trong những năm gần đây

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ

Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

2.1.1.3 Điều kiện vay vốn:

NHNo & PTNT nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủcác điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sựtheo quy định của pháp luật

Hộ gia đình, cá nhân:

+ Cư trú ( thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố ( trựcthuộc tỉnh) nơi Chi nhánh NHNo & PTNT cho vay đóng trụ sở Trường hợp ngườivay ngoài địa bàn nói trên, giao cho Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1 quyếtđịnh Nếu người vay ở địa bàn liền kề ( thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trựcthuộc Trung ương, khi cho vay, Giám đốc NHNo & PTNT nơi cho vay phải thôngbáo cho Giám đốc NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết

+ Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo & PTNT là chủ hộ hoặc ngườiđại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự

và năng lực hành vi dân sự

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

+ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án san xuất, kinh doanh, dịch vụ

+ Kinh doanh có hiệu quả, có lãi Trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thikhắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổnđịnh để trả nợ Ngân hàng

+ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo & PTNT ViệtNam

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quảhoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN ViệtNam và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam

Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luậtdân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó cóquốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật dân sựcủa nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của ViệtNam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam kýkết hoặc tham gia quy định

2.1.1.4 Thể loại cho vay:

NHNo & PTNT nơi cho vay xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thểloại ngắn hạn,trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh,dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển :

- Cho vay ngắn hạn : là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ > 12 tháng đến 60 tháng

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên

2.1.1.5 Thời hạn cho vay:

NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn căn cứ vào:

- Chu kỳ sản xuất, kinh doanh

- Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư.

- Khả năng trả nợ của khách hàng

- Nguồn vốn cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam

Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinhsống, hoạt động tại Việt Nam

2.1.1.6 Lãi suất cho vay:

- Mức lãi suất cho vay do NHNo & PTNT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận phùhợp với quy định của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam

- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn giao cho giám đốc Sở giaodịch, Chi nhánh cấp I ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trongthời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng, theo quy địnhcủa NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam

2.1.1.7 Mức cho vay:

- NHNo & PTNT nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốncủa khách hàng, giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảmbằng tài sản) khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo &PTNT Việt Nam

- Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được xếp loại A theo tiêu thức phân loạikhách hàng của NHNo & PTNT Việt Nam); khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông,lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản; nếu vốn tự có thấp hơnquy định trên, giao cho Giám đốc NHNo & PTNT nơi cho vay quyết định

- Đối với khách hàng được NHNo & PTNT nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay cóbảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiệnhành của Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam

2.1.1.8 Hợp đồng tín dụng: bao gồm

- Hợp đồng tín dụng dùng cho khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác

- Sổ vay vốn dùng cho khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêmnghiệp vay vốn không phải bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ NHNN ViệtNam

2.1.1.9 Bộ hồ sơ cho vay:

Tùy theo loại khách hàng, phương thức cho vay, bộ hồ sơ cho vay như sau:

hàng gửi đến NHNo & PTNT nơi cho vay các giấy tờ sau:

- Đối với hộ gia đình, cá nhân :

+ Hồ sơ pháp lý:

 Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh

 Giấy ủy quyền cho người đại diện( nếu có)

+ Hồ sơ vay vốn:

 Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thựchiện bảo đảm bằng tài sản

Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn

 Hộ gia đình, cá nhân ( trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên):

Giấy đề nghị vay vốn

Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định

- Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với:

+ Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm:

 Biên bản thành lập tổ vay vốn

 Hợp đồng làm dịch vụ

+ Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làmdịch vụ

+ Doanh nghiệp vay để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân phải có thêm:

 Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán

 Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay

- Khách hàng vay nhu cầu đời sống

+ Giấy đề nghị vay vốn

Riêng khách hàng là người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải có xácnhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý chi trả thu nhập NHNo & PTNT

nơi cho vay có thể thỏa thuận với người vay vốn và các cơ quan quản lý nói trên về việcngười vay ủy quyền cho cơ quan, đơn vị trả nợ cho NHNo & PTNT Việt Nam từ cáckhoản thu nhập của mình.

 Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định ( nếu phải thực hiện vay vốn có bảođảm bằng tài sản)

- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định

- Các loại thông báo : thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ quá hạn

- Sổ theo dõi cho vay- thu nợ ( dùng cho cán bộ tín dụng)

- Hợp đồng tín dụng

- Sổ vay vốn

- Giấy nhận nợ

- Hợp đồng bảo đảm tiền vay

- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay

- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng ( trường hợp nợ bị rủi ro)

2.1.1.10 Phương thức cho vay:

Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểmtra,giám sát của NHNo & PTNT nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựachọn các phương thức cho vay sau đây:

a Cho vay từng lần: áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn

từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quyđịnh và ký hợp đồng tín dụng

b.Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng đối với khách hàng vay

ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thuờng xuyên, kinh doanh ổn định

- Xác định hạn mức tín dụng:

+ NHNo & PTNT nơi cho vay sau khi nhận đủ các tài liệu của khách hàng tiếnhành xác định hạn mức tín dụng

+ Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phương án sản xuất kinhdoanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất kinh doanh của từng đốitựong, theo đó NHNo & PTNT nơi cho vay xác định hạn mức tín dụng cho cảphương án sản xuất kinh doanh tổng hợp.

- Phát tiền vay:

Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lầnrút vốn vay khách hàng và NHNo & PTNT nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo cácchứng từ phù hợp vối mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng

- Lãi suất cho vay:

Căn cứ vào quy định của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo &PTNT nơi cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tíndụng

+ Ký kết hạn mức tín dụng mới: Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ đã hếthiệu lực khách hàng gửi cho NHNo & PTNT nơi cho vay phương án sản xuất kinhdoanh kỳ tiếp theo Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHNo & PTNTnơi cho vay thẩm định để xác định hạn mức tín dụng và thời hạn của hạn mức tíndụng mới

- Xác định thời hạn cho vay:

Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấy nhận

nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồnvốn của NHNo & PTNT nhưng tối đa không quá 12 tháng; nếu khách hàng kinh doanhtổng hợp thì lựa chọn sản phẩm có chu kỳ kinh doanh dài nhất hoặc chiến tỷ trọng chủ

yếu để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể khôngphù hợp với thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng.

c.Cho vay theo dự án đầu tư:

- NHNo & PTNT cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triểnsản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

- NHNo & PTNT nơi cho vay cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuậnmức vốn duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ

- Ngân hàng thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án

- Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm vi mức vốnđầu tư đã thỏa thuận; kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốntrong hợp đồng tín dụng

- Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho

dự án được duyệt trong thời gian chưa vay được vốn Ngân hàng, thì NHNo & PTNT nơicho vay có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó

d.Cho vay hợp vốn :

Việc cho vay vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tín dụng doThống đốc NHNN, văn bản hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam vàcác thỏa thuận giữa các tổ chức tham gia đồng tài trợ

e.Cho vay trả góp :

NHNo & PTNT nơi cho vay và khách hàng xác định hỏa thuận số lãi tiền vayphải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn chovay

f.Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:

- Căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, NHNo & PTNT nơi cho vay và khách hàngthỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của hạnmức dự phòng; NHNo & PTNT nơi cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàngbằng Đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng nếu kháchhàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng thì khách vẫnphải trả chi phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó

- Chi nhánh có nhu cầu mở hạn mức tín dụng dự phòng phải trình Tổng giám đốc

NHNo & PTNT Việt Nam xem xét quyết định

g.Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:

- NHNo & PTNT nơi cho vay chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vaytrong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặttại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHNo & PTNT Khi chovay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, NHNo & PTNT nơi cho vay và khách hàng phảituân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo &PTNT Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Phương thức này được thực hiện theo hướng dẫn của Tổng Giám đốc NHNo &PTNT Việt Nam

h.Cho vay theo hạn mức thấu chi:

- Là việc cho vay mà NHNo & PTNT Việt Nam thỏa thuận bằng văn bản chấp thuậncho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp vớicác quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chứccung ứng dịch vụ thanh toán

- Phương thức này được thực hiện theo hướng dẫn của Tổng Giám đốc NHNo &PTNT Việt Nam

2.1.1.11 Những trường hợp không được vay.

 Những trường hợp không được vay:

- Để mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm muabán, chuyển nhượng, chuyển đổi

- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm

- Để đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm

 NHNo Việt Nam còn không cho vay đối với khách hàng trong các trường

hợp sau đây:

- Thành viên Hội đồng quản trị (HĐQT) , Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó TổngGiám đốc của NHNo & PTNT Việt Nam

- Cán bộ, nhân viên của NHNo & PTNT Việt Nam thực hiện nhiệm vụ thẩm định,quyết định cho vay.

- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, PhóTổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam

- Vợ (chồng) , con của Giám đốc, Phó giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh các cấp

2.1.2 Quy trình cấp tín dụng cho cá nhân tại Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Phú Mỹ Hưng.

SƠ ĐỒ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY:

Từ chối cấp tín dụng

Từ chối cấp tín dụng

Cán bộ tín dụng tiếp và hướng dẫn khách hàng vay vốn

Trưởng phòng tín dụng thẩm định tái thẩm định báo cáo

của cán bộ tín dụng trình lên

Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định phương án vay vốn

Trưởng phòng Tín dụng phân công Cán bộ tín dụng thẩm

định

Xét duyệt cho vay

Theo dõi việc sử dụng vốn vay

Giải ngân

 Bước 1:

Cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp nhập hồ sơ vay vốn của khách hàng có trách nhiệmđối chiếu hồ sơ theo danh mục hồ sơ theo quy định, tiến hành kiểm tra tính hợp lý, hợppháp của từng loại hồ sơ, sau đó báo cáo cho Trưởng phòng tín dụng để xem xét

- Khả năng tài chính của khách hàng:

Việc thẩm định khả năng tài chính của khách hàng là một khâu quan trọng trongquá trình thẩm định, liên quan trực tiếp đến khả năng thu hồi vốn sau này Vì vậy ngoàiviệc thẩm định khả năng trả nợ của chính dự án phương án vay vốn, CBTD phải xem xétkhả năng tài chính của khách hàng ở khoảng thời gian trước và vào thời điểm đề nghị vayvốn

Kết thúc bước thẩm định này, CBTD phải nhận xét được tình hình tài chính củakhách hàng cho đến thời điểm vay vốn

Đánh giá khả năng đảm bảo tiền vay (cho vay có đảm bảo bằng tài sản)

- CBTD cũng xem xét chênh lệch giữa thu và chi để xác định các nguồn trả nợ và sosánh với kế hoạch trả nợ của khách hàng để đánh giá năng trả nợ của dự án

- CBTD phải tiến hành đánh giá các tài sản đảm bảo tiền vay, nhằm định đúng giá trịtài sản của khách hàng đem cầm cố, thế chấp cho Ngân hàng để đảm bảo thực hiện đúng

Nghị định 178 của Chính phủ về đảm bảo nợ vay Bên cạnh đó, còn giúp cho Ngân hàng

có thể giảm thiểu được rủi ro, tài sản này phải dễ bán, giá trị thu được thực tế phải bù đắp

đủ nợ vay gốc, lãi và các loại thuế theo quy định

- CBTD cũng cần phải kiểm tra thủ tục, hồ sơ pháp lý, các giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩntài sản trên cơ sở hiện hành, phải kiểm tra thực tế tại đơn vị để xác định địa điểm, chấtlượng thực tế, hình thức hiện vật, giá trị xác định tài sản thực tế phù hợp với giấy tờ.CBTD phải lập biên bản kiểm định tài sản bảo đảm

Sau khi phân tích,thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng cả về mặt pháp lý lẫntình hình tài chính, CBTD phải ghi ý kiến đề xuất về hồ sơ vay vốn của khách hàng đểtrình báo cho Trưởng phòng tín dụng xem xét

 Bước 4:

Trưởng phòng tín dụng sau khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng do CBTD trìnhlên có nhiệm vụ kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báocáo thẩm định do CBTD trình, tiến hành xem xét thẩm định (nếu thấy cần thiết) ghi ý kiếnvào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình Giám đốc quyết định

 Bước 5:

Giám đốc Chi nhánh Agribank Phú Mỹ Hưng dựa trên báo cáo thẩm định, tái thẩmđịnh (nếu có) và đề nghị của Trưởng phòng tín dụng xét duyệt cho vay hoặc từ chối chovay trong phạm vi ủy quyền phán quyết của Giám đốc Giám đốc Chi nhánh AgribankPhú Mỹ Hưng có thể uỷ quyền cho Phó giám đốc quyết định cho vay Trong thời giankhông quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn (không quá 15 ngày làm việc đối vớicho vay trung dài hạn) kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cầnthiết của khách hàng, Chi nhánh phải quyết định và thông báo cho khách hàng biết Trongmột số trường hợp nhất định theo quy chế phải đưa ra Hội đồng tín dụng, trường hợp vượtquyền phán quyết phải trình lên Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam duyệt và thờigian ra quyết định trong trường hợp này là không quá 5 ngày làm việc đối với cho vayngắn hạn (không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn) Giám đốc,Trưởngphòng tín dụng, CBTD của Chi nhánh có trách nhiệm về tính đúng đắn và trung thực đốivới các ý kiến của mình Sau đó quyết định cho vay hoặc không cho vay

- Nếu không cho vay thì CBTD phải thông báo và nêu rõ lý do từ chối cho vay bằngvăn bản cho khách hàng biết.

- Nếu cho vay thì CBTD tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảmtiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản).Hợp đồng này sẽ được lập thành 3bản, mỗi bên giữ một bản, phòng công chứng giữ một bản, khách hàng phải đem bảnchính của tài sản thế chấp cho Ngân hàng CBTD kiểm tra xem các tài liệu này có đúngvới tài sản thế chấp hay không…Nếu thỏa thì CBTD lập 2 bản “BIÊN BẢN GIAONHẬN” Sau đó CBTD tiến hành niêm phong chứng từ tài sản thế chấp có chữ ký củakhách hàng và làm thủ tục quản lý hồ sơ theo quy định của Ngân hàng Sau đó CBTD,Trưởng phòng tín dụng, Giám đốc và khách hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng tín dụng

CBTD chuyển các hồ sơ vay vốn cần thiết cho phòng kế toán, sau đó cán bộ kếtoán sẽ lập một tài khoản cho vay và theo dõi việc thu nợ và lãi của khách hàng

 Bước 6: Phát tiền vay

Sau khi hồ sơ vay vốn được chuyển đến phòng kế toán, thì cán bộ kế toán phảithực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán hoặc chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng.Việc phát tiền vay và chuyển tiền thanh toán phải phù hợp với mục đích vay vốn trong hồ

sơ vay, kế hoạch và sử dụng vốn của khách hàng

 Bước 7:

Sau khi thực hiện giải ngân, CBTD tiến hành kiểm tra giám sát và xử lý vốn vay.CBTD kiểm tra giám sát về sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng, nhằm đôn đốckhách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thỏa thuận trong Hợp đồng tíndụng, phù hợp với đặc điểm kinh doanh và sử dụng vốn của khách hàng

Nội dung kiểm tra như sau:

- Kiểm tra việc giải ngân theo tiến độ và đối tượng cho vay theo dự án

- Kiểm tra sử dụng vốn vay đúng mục đích đã ghi trong Hợp đồng tín dụng(HĐTD)

- Kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay

Theo dõi tình hình thị trường và ngành sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánhgiá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành CBTD phải lập báo cáo kiểm tra kết quả kiểmtra có ghi kết quả kiểm tra kèm theo ý kiến nhận xét, kiến nghị với khách hàng và lãnhđạo Ngân hàng

Giám đốc Chi nhánh căn cứ vào báo cáo kết quả kiểm tra, tùy theo mức độ viphạm của khách hàng mà có những quyết định xử lý như sau:

- Tạm dừng cho vay: trong các trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích,cung cấp thông tin sai sự thật nhưng khách hàng đã quyết định sửa chữa

- Chấm dứt cho vay: trong các trường hợp khách hàng vi phạm HĐTD đã cam kếtnhưng không khắc phục, sửa chữa; khách hàng ngừng sản xuất có thể dẫn đến phá sản

- Khởi kiện trước pháp luật: Chi nhánh quyết định khởi kiện trong trường hợp kháchhàng vi phạm HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, có nợ quá hạn do nguyên nhân chủquan…

 Bước 8: Thu hồi nợ:

Khi có các nguồn thu nằm trong kế hoạch trả, Chi nhánh Agribank Phú Mỹ Hưng

sẽ tiến hành thu hồi ngay Trong trường hợp nợ đến hạn nhưng khách hàng không trảđược nợ do nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh, giá cả biến động không cólợi cho tiêu thụ các sản phẩm và các nguyên nhân bất khả kháng khác, khách hàng phảilàm giấy gia hạn nợ gửi đến cho CBTD CBTD tiến hành thẩm định và trình lên choTrưởng phòng tín dụng, Giám đốc phê duyệt theo quy định hiện hành của NHNo &PTNT Việt Nam Trường hợp vượt thẩm quyền phải lập tờ trình kèm toàn bộ hồ sơ vayvốn của khách hàng lên Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam để giải quyết

Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn mà không được cho gia hạn nợ thì Chinhánh Agribank Phú Mỹ Hưng sẽ chuyển sang nợ quá hạn và áp dụng các biện pháp kiênquyết để thu nợ Để theo dõi thu hồi nợ CBTD phải lập sổ theo dõi cho vay–thu nợ chotừng khách hàng với các chỉ tiêu cơ bản: những khoản nợ đến hạn, tình hình gia hạn nợ,tình hình thu lãi…

 Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng:

Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi hoặc dư nợ cho vay đã được các cấp cóthẩm quyền cho phép xử lý bằng quỹ rủi ro hoặc xóa nợ, CBTD và cán bộ kế toán đốichiếu tất toán tài khoản cho vay cho món nợ đó Sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ liên quanđến khoản vay vào lưu trữ tài liệu đồng thời tiến hành làm thủ tục bàn giao lại toàn bộgiấy tờ về sở hữu tài sản thế chấp cho khách hàng