báo cáo thực tâp hoàn chỉnh

tín dụng ngắn hạn

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG. 1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Phú Mỹ Hưng. 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Phú Mỹ Hưng. Tên đơn vị: chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Phú Mỹ Hưng. Tên giao dịch : Agribank Phú Mỹ Hưng Địa chỉ trụ sở : Agribank Phú Mỹ Hưng - tòa nhà Beautifut 2 – 77 Hoàng Văn Thái – Phường Tân Phú - Quận 7 – TP.HCM Điện thoại : (083).4103117 – 4103118 – 4103119 Fax : 4131999 Email : info@agribankphumyhung.com.vn Giấy phép kinh doanh số : 4116001093 Agribank Phú Mỹ Hưng là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 1267/QĐ/HĐQT – TCCB ngày 26/11/2007 của Chủ Tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam và giấy phép kinh doanh số 4116001093 ngày 04/12/2007 của sở kế hoạch đầu tư Thành Phố Hồ Chí Minh. Agirbank Phú Mỹ Hưng chính thức hoạt động từ ngày 03/12/2007 và khai trương vào ngày 18/01/2008. Với phương châm “ góp phần gia tăng lợi ích của khách hàng, là niềm tự hào của đô thị văn minh” , Agribank Phú Mỹ Hưng mong muốn góp phần vào sự phát triển các tiện ích phục vụ người dân đang sinh sống và làm việc tại khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Agribank Phú Mỹ Hưng. Agribank Phú Mỹ Hưng là đại diện của NHNo&PTNT Việt Nam tại khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng, thực hiện các nhiệm vụ cung cấp tín dụng, thu hút đầu tư….mà NHNo&PTNT Việt Nam giao phó thông qua các nghiệp vụ sau : - Nghiệp vụ tiền gởi/ Tài Khoản. - Nghiệp vụ tín dụng. - Cho vay doanh nghiệp. - Cho vay cá nhân, hộ gia đình. 1 - Cho vay tiêu dùng, du học, dự án đầu tư. - Nghiệp vụ bảo lãnh, chiết khấu. - Thanh toán quốc tế. - Phone banking, Chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước. - Thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội địa. - Cung cấp dịch vụ kiểm ngân tại chỗ, dịch vụ thu hộ, chi hộ theo yêu cầu của khách hàng. Ngoài ra Agribank Phú Mỹ Hưng còn thực hiện các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại khác. 1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Phú Mỹ Hưng. 1.2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng. Sơ đồ 1.1 : cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Agribank Phú Mỹ Hưng. (nguồn phòng hành chính nhân sự) 2 Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc P h ò n g h à n h c h í n h n h â n s ự P h ò n g k ế t o á n n g â n q u ỹ P h ò n g k ế h o ạ c h k i n h d o a n h P h ò n g g i a o d ị c h P h ò n g d ị c h v ụ & m a r k e t i n g P h ò n g k i ể m s o á t n ộ i b ộ Nhận xét: sơ đồ tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng khá chặt chẽ với nhiều phòng ban chuyên môn nghiệp vụ , phòng giao dịch dưới sự điều hành thống nhất của ban giám đốc. với sơ đồ tổ chức này Agribank Phú Mỹ Hưng đã xây dựng được một hệ thống kinh doanh va cơ cấu nguồn nhân lực chắc chắn, đồng bộ. • Cơ cấu lao động của chi nhánh: Bảng 1.1: cơ cấu lao động tại chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 2007 2008 2009 Phân theo giới tính Nam 15 22 26 Nữ 21 32 33 Phân theo trình độ chuyên môn Trên đại học 1 3 2 Đại học 28 39 45 Cao đẳng, trung cấp 6 4 5 Sơ cấp và khác 1 5 5 Tổng nguồn nhân lực 36 54 59 (nguồn: phòng hành chính nhân sự) Lực lượng lao động của ngân hàng đa số là nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn cao, được đào tạo bài bản, có lòng nhiệt huyết và hăng say với nghề. Bên cành đó vơi sự lảnh đạo sáng suốt quyết đoán của BGĐ đã giúp ngân hàng vượt qua những khó khăn trở ngại trong những năm qua, không chỉ quan tâm đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, BGĐ luôn quan tâm hướng dẫn đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CB – CNV nhằm tạo ra những người tiếp nối trong tương lai. • Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Phú Mỹ Hưng. - Giám đốc Agribank Phú Mỹ Hưng : Giám đốc chịu trách nhiệm chung công việc kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng và thường xuyên chỉ đạo, hướng dẫn, đôn đốc kiểm tra việc triển khai, thực hiện công việc chủa phó giám đốc. 3 Tại các cuộc họp ban giám đốc hoặc các cuộc hợp giao ban, giám đốc thông qua các chủ trương, chính sách và quan điểm của Đảng, nhà nước, ngân hàng nhà nước Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam có liên quan đến hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng. - Phó giám đốc Agribank Phú Mỹ Hưng: Phó giám đốc là người giúp việc của giám đốc điều hành công việc kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng, trực tiếp phụ trách một số lĩnh vực nghiệp vụ theo sự phân công của giám đốc và thực hiện giải quyết một số công việc đột xuất khác do giám đốc giao. - Phòng kế hoạch kinh doanh: + Bộ phận làm công tác kế hoạch tổng hợp: Trực tiếp quản lý, cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi…và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mưu cho giám đốc điều hành nguồn vốn, chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn. Là đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản, nợ (rủi ro lãi suất, tỷ giá kỳ hạn ). + Bộ phận làm công tác tín dụng: Tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lượt khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín, an toàn và đạt hiệu quả cao. Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc theo phân cấp ủy quyền. Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục. Giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng. + Bộ phận làm công tác kinh doanh ngoại hối: 4 Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua – bán, chuyển đổi ) thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định thông qua mạng SWIFT NHNo&PTNT Việt Nam. Cung cấp các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, kiều hối, chuyển tiền và mở tài khoản khách hàng nước ngoài. - Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân Hàng nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, giao khoán quỹ tiền lương, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình lên NHNo&PTNT cấp trên phê duyệt. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định. - Phòng hành chánh nhân sự: Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và các văn bản định chế của NHNo&PTNT Việt Nam. Trực tiếp quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Agribank Phú Mỹ Hưng. Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực hiện nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể. Xây dựng kế hoạch, chương trình tuyển dụng đào tạo, khen thưởng, bổ nhiệm, miễn nhiệm, kỹ luật cán bộ, nhân viên trong phạm vi phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam. - Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Tổ chức thực hiện kiểm tra kiểm soát theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch kiểm tra kiểm toán của chi nhánh, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các chi nhánh phụ thuộc. Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại chi nhánh. - Phòng dịch vụ và marketing: + Bộ làm công tác dịch vụ và marketing: 5 Trực tiếp thực hiện công việc giao dịch với khách hàng, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Đề xuất, tham mưu với giám đốc về chính sách phát triển, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng. Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền, xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, lập kế hoạch kết hợp vơi các cơ quan báo chí truyền thông quảng bá hoạt động của chi nhánh và của NHNo&PTNT Việt Nam. Quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn và phạm vi xử lý. + Bộ phận làm công tác điện toán: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và các hoạt động kinh doanh khác. Quản lý, bảo dưởng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học. - Phòng giao dịch trực thuộc: Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ ( khi được giám đốc cho phép) của mọi tổ chức, dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định. Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu, phân loại khách hàng. Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án, tiếp nhận và thẩm định hồ sơ xin vay của khách hàng trình cho ban lãnh đạo của chi nhánh tại Hội Sở trực tiếp quản lý, xét duyệt cho vay. Tổ chức giải ngân thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng, theo dõi chặt chẽ các khoản dư nợ, phân tích nợ quá hạn để chủ động thu và đề xuất phương án xữ lý. Thu chi tiền mặt, mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền. 6 1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong những năm gần đây. • Kết quả hoạt động kinh doanh của NH giai đoạn 2007 – 2009 Bảng 1.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị tính: Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 2008/ 2007(%) 2009/ 2008(%) Tổng doanh thu 19.906 97.363 132.879 489 136.47 Tổng chi phí 13.296 80.149 111.249 603 138.80 LN trước thuế 6.61 17.214 21.63 260.42 125.65 Thuế TNDN (28%) 1.8508 4.81992 6.0564 260.42 125.65 LN sau thuế 4.7592 12.39408 15.5736 260.42 125.65 (Nguồn Phòng KTNQ Agribank Phú Mỹ Hưng năm 2007, 2008, 2009) Doanh thu của ngân hàng gồm có doanh thu từ tín dụng và doanh thu ngoài lãi, trong đó có doanh thu từ tín dụng chiếm phần lớn trong tổng doanh thu. Được thành lập vào những tháng cuối năm 2007 nên nguồn thu ngoài tín dụng của ngân hàng chiếm tỉ lệ rất thấp, do đó nguồn thu chủ yếu trong năm 2007 là các khoản thu từ tín dụng, thu từ lãi vay tín dụng là chủ yếu. Năm 2008 doanh thu đạt 97,363 tỷ đồng, trong đó doanh thu ngoài tín dụng tăng lên rất nhiều so với năm 2007, doanh thu ngoài tín dụng tăng mạnh do nguồn thu từ dịch vụ thanh toán và dịch vụ chuyển tiền của cá nhân và tổ chức có nhu cầu rất cao trong các dịch vụ này của chi nhánh. Bước vào giai đoạn đầu của thời kỳ lạm phát, lãi suất huy động của các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần lần lượt giảm làm cho việc thu hút vốn nhàn rỗi trong nhân dân không còn thu hút, bên cạnh đó chi phí cho mỗi lần vay vốn của DN cao nên nguồn thu của các NH trong năm 2009 không có sự tăng trưởng vượt bậc. Với số tiền 132.879 tỷ đồng đạt được trong năm 2009 (tăng 35.516 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 36.48% so với năm 2008 ) đã khẳng định sự lãnh đạo sáng suốt của BGĐ và tinh thần làm việc hăng say, không ngại khó của toàn bộ CB – CNV NHNo&PTNT – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong năm qua đã có kết quả. 7 Năm 2007 tổng chi phí hoạt động của NH là 13.296 tỷ đồng trong đó tổng chi phí trả lãi tín dụng chiếm phần lớn so với tổng chi phí,còn các chi phí ngoài lãi như chi phí hoạt động khác, nộp thuế, phí, lệ phí, chi phí điều hành, chi phí hoạt động dịch vu, chi phí khác chiếm một phần nhỏ trong tổng chi phí năm 2007. Tổng chi phí trong năm 2008 là 80.149 tỷ đồng tăng 66.853 tỷ so với năm trước. So với năm 2008, tổng chi phí trong năm 2009 đã tăng thêm 31.1 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 38.80%.Tổng chi phí tăng là do trong năm 2008 NHNo&PTNT – chi nhánh Phú Mỹ Hưng phải di dời hội sở từ địa điểm cũ chuyển về địa điểm mới là số 77 Hoàng Văn Thái, Phường Tân Phong, Quận 7, Tp.Hồ Chí Minh. Bên cạnh đó NHNo&PTNT – chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong năm 2008 cũng đã mở rộng hệ thống phòng giao dịch nhằm phát triển thương hiệu cũng như đưa hình ảnh NH đến gần với mọi người hơn. Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy lợi nhuận sau thuế của NH tăng trưởng qua từng năm. Năm 2008 tăng trưởng 260.42% tương ứng với số tiền 7.63488 tỷ đồng. Năm 2009 lợi nhuận đạt được là 15.5736 tỷ đồng tăng 3.17952 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 125.65% so với năm 2008. Do Agribank Phú Mỹ Hưng toạ lạc tại trung tâm khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng, một trong những khu đô thị văn minh, phát triển nhất ở Thành phố Hồ Chí Minh. Nơi đây đang có những dự án lớn thu hút nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước nên không thể thiếu sự góp mặt của ngân hàng. Chính vì thế, hoạt động của Agribank Phú Mỹ Hưng rất sôi nổi và đạt hiệu quả cao. Hơn nữa, mối quan hệ giữa Agribank Phú Mỹ Hưng với các đơn vị cùng ngành, các doanh nghiệp, địa phương rất tốt tạo nền tảng bền vững cho sự hợp tác, phát triển lâu dài. Chính những yếu tố đó đã giúp Agribank Phú Mỹ Hưng không ngừng phát triển và đạt được hiệu quả cao trong những năm gần đây. 8 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG. 2.1 Quy trình cấp tín dụng cho cá nhân tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam –chi nhánh Phú Mỹ Hưng. 2.1.1 Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- chi nhánh Phú Mỹ Hưng. 2.1.1.1Đối tượng áp dụng Ngân hàng cho vay tất cả các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các nhu cầu tài chính của khách hàng mà pháp luật không cấm 2.1.1.2 Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng 2.1.1.3 Điều kiện vay vốn:  Đối với khách hàng là cá nhân : NHNo & PTNT nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Hộ gia đình, cá nhân: + Cư trú ( thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố ( trực thuộc tỉnh) nơi Chi nhánh NHNo & PTNT cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên, giao cho Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1 quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề ( thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, khi cho vay, Giám đốc NHNo & PTNT nơi cho vay phải thông báo cho Giám đốc NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết. + Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo & PTNT là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. 9 - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. + Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án san xuất, kinh doanh, dịch vụ + Kinh doanh có hiệu quả, có lãi. Trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ Ngân hàng. + Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo & PTNT Việt Nam. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam.  Đối với khách hàng là cá nhân nước ngoài: Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật dân sự của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. 2.1.1.4 Thể loại cho vay: NHNo & PTNT nơi cho vay xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn,trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển : - Cho vay ngắn hạn : là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ > 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. 2.1.1.5 Thời hạn cho vay: NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn căn cứ vào: - Chu kỳ sản xuất, kinh doanh. 10 [...]... đơn vị trả nợ cho NHNo & PTNT Việt Nam từ các khoản thu nhập của mình • Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định ( nếu phải thực hiện vay vốn có bảo đảm bằng tài sản)  Hồ sơ do Ngân hàng lập: - Báo cáo thẩm định, tái thẩm định - Các loại thông báo : thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ quá hạn - Sổ theo dõi cho vay- thu nợ ( dùng cho cán bộ tín dụng)  Hồ sơ do khách hàng và Ngân hàng cùng lập: - Hợp... trình lên có nhiệm vụ kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTD trình, tiến hành xem xét thẩm định (nếu thấy cần thiết) ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình Giám đốc quyết định  Bước 5: Giám đốc Chi nhánh Agribank Phú Mỹ Hưng dựa trên báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và đề nghị của Trưởng phòng tín dụng xét duyệt... tư hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn của dự án… Đối với các báo cáo tài chính, một căn cứ quan trong để xem tình hình hoạt động, kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng vay vốn là phải có xác nhận của kiểm toán nhà nước hoặc các công ty kiểm toán độc lập Vì thực trạng hiện nay, các báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân... thị trường và ngành sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành CBTD phải lập báo cáo kiểm tra kết quả kiểm 20 tra có ghi kết quả kiểm tra kèm theo ý kiến nhận xét, kiến nghị với khách hàng và lãnh đạo Ngân hàng Giám đốc Chi nhánh căn cứ vào báo cáo kết quả kiểm tra, tùy theo mức độ vi phạm của khách hàng mà có những quyết định xử lý như sau: - Tạm dừng cho vay:... 18,04% 81,96% cho vay 300 100% 978 100% 1497 100% (Nguồn: Báo cáo hoạt động 3 năm của ngân hàng Agribank-Chi nhánh Phú Mỹ Hưng ) Bảng 2.2 Đơn vị tính: Tỷ đồng Doanh số + Cá nhân + Tổ chức So 2008/ 2007 tăng/ giảm 121,74 556,26 % 263,27% 219,22% So 2009/2008 tăng/ giảm 102 417 % 60,71% 51,48% Tổng doanh số cho vay 678 226% 519 53,07% (Nguồn: Báo cáo hoạt động 3 năm của ngân hàng Agribank-Chi nhánh Phú... 82% thu nợ 200 100% 547 100% 1050 100% (Nguồn: Báo cáo hoạt động 3 năm của ngân hàng Agribank-Chi nhánh Phú Mỹ Hưng ) Bảng 2.4 Đơn vị tính: Tỷ đồng So sánh 2008/2007 Tăng/ So sánh 2009/2008 Tăng/ Doanh số giảm % giảm % + Cá nhân 60,225 200,75% 98,775 109,47% + Tổ chức 286,745 168,67% 404,225 88,5% Tổng doanh số thu nợ 347 173,5% 503 91,95% (Nguồn: Báo cáo hoạt động 3 năm của ngân hàng Agribank-Chi... 82,74% 0 0 Tổng cộng 2,04 100% 9,92 100% 0 0 (Nguồn: Báo cáo hoạt động 3 năm của ngân hàng Agribank-Chi nhánh Phú Mỹ Hưng ) Bảng 2.8 Đơn vị tính: Tỷ đồng Nợ quá So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 hạn Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % + Cá nhân 1,3974 444,18% -1,712 -100% + Tổ chức 6,4826 375,72% -8,208 -100% Tổng cộng 7,88 386,27% -9,92 -100% (Nguồn: Báo cáo hoạt động 3 năm của ngân hàng Agribank-Chi nhánh... thẩm định tái thẩm định báo cáo của cán bộ tín dụng trình lên Từ chối cấp tín dụng Xét duyệt cho vay Giải ngân Theo dõi việc sử dụng vốn vay 17 Thanh lý khế ước nhận nợ  Bước 1: Cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp nhập hồ sơ vay vốn của khách hàng có trách nhiệm đối chiếu hồ sơ theo danh mục hồ sơ theo quy định, tiến hành kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp của từng loại hồ sơ, sau đó báo cáo cho Trưởng phòng tín... thực tế tại đơn vị để xác định địa điểm, chất lượng thực tế, hình thức hiện vật, giá trị xác định tài sản thực tế phù hợp với giấy tờ CBTD phải lập biên bản kiểm định tài sản bảo đảm Sau khi phân tích,thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng cả về mặt pháp lý lẫn tình hình tài chính, CBTD phải ghi ý kiến đề xuất về hồ sơ vay vốn của khách hàng để trình báo cho Trưởng phòng tín dụng xem xét  Bước 4: Trưởng... đầu tư: - NHNo & PTNT cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống - NHNo & PTNT nơi cho vay cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ - Ngân hàng thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án - Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng . nếu phải thực hiện vay vốn có bảo đảm bằng tài sản).  Hồ sơ do Ngân hàng lập: - Báo cáo thẩm định, tái thẩm định. - Các loại thông báo : thông báo từ chối. lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTD trình, tiến hành xem xét thẩm định (nếu thấy cần thiết) ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định