Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ***************** NGUYỄN VĂN GIÚP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài chính, lưu thông tiền tệ tín dụng Mã số: 5.02.09 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN HUY HOÀNG CẦN THƠ – NĂM 2003 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa .01 Muïc luïc .02 Danh mục chữ viết tắt 08 Danh mục bảng 09 Danh mục biểu đồ 10 MỞ ÑAÀU 11 Tính cấp thiết đề tài: 11 Ý nghóa khoa học thực tiễn: [[ 3.Mục đích nghiên cứu: 12 4.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 12 5.Phương pháp nghiên cứu .13 6.Kết cấu luận văn .13 CHƯƠNG1:TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.1 Hệ thống ngân hàng thương mại việt nam: 14 1.1.1 Định nghóa ngân hàng thương mại: 14 1.1.2 Hệ thống NHTM Việt Nam: 15 1.2 Hoạt động NHTM kinh tế thị trường: 16 1.2.1 .Nghiệp vụ nguồn vốn tài sản nợ NHTM: 16 Nguyễn Văn Giúp – Cần Thơ 1.2.1.1 Vốn điều lệ quỹ dự trữ: 17 1.2.1.1.1 Vốn điều lệ: 17 1.2.1.1.2 Các quỹ dự trữ ngân hàng: 17 1.2.1.2 .Vốn huy động: 18 Nguyễn Văn Giúp – Cần Thơ 1.2.1.3 Vốn vay: 19 1.2.1.4 Vốn tiếp nhận: 20 1.2.1.5 Vốn khác: 20 1.2.2 Cấp tín dụng đầu tư (nghiệp vụ sử dụng vốn): 20 1.2.2.1 Dữ trữ: 20 1.2.2.2 .Caáp tín dụng: 21 1.2.2.3 Đầu tư: 23 1.2.2.4 Tài sản Có khác: 23 1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: 23 1.2.4 Thu nhập, chi phí lợi nhuận cuûa NHTM 24 1.2.4.1 Thu nhập NHTM: 24 1.2.4.2 Chi phí NHTM: 24 1.2.4.3 Lợi nhuận NHTM: 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ: 26 2.1 Khaùi quát hoạt động ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Cần Thơ: 26 2.1.1 .Khái quát tình hình kinh tế-xã hội: 26 2.1.2 Qu trình hình thành phát triển hệ thống NHTM 27 Cần Thơ: 2.1.3 Khái quát kết hoạt động hệ thống NHTM Cần Thơ giai đoạn đổi mới: 28 2.2 Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ năm 1999-2002: .29 2.2.1 Huy động vốn: 29 2.2.2 Sử dụng vốn: 30 2.2.2.1 .Tình hình cho vay thu nợ: 30 2.2.2.2 .Tình hình dư nợ cho vay: 31 2.2.2.2.1 Phân tích biến động dư nợ: 31 2.2.2.2.2 Phân loại dư nợ theo thời hạn: 33 2.2.2.2.3 .Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế: 33 2.2.2.2.4 Phân loại dư nợ theo ngành kinh teá: 35 2.2.3 Tình hình nợ hạn NHTM tỉnh Cần Thơ: 36 2.2.3.1 Phân tích biến động nợ hạn: 36 2.2.3.2 .Nợ hạn phân theo thời hạn cho vay: 37 2.2.3.3 Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế: 37 2.2.3.4 Nợ hạn phân theo khả thu hồi: 39 2.2.4 Thu nhập chi phí: 39 2.2.5 Những nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động hệ thống NHTM tỉnh Cần Thơ: 40 2.2.5.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: 40 2.2.5.1.1 Do lực quản lý, điều hành: 40 2.2.5.1.2 Chưa tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: 41 2.2.5.1.3 Trình độ lực số cán tín dụng chưa đáp ứng: 41 2.2.5.1.4 Do thiếu thông tin, nguồn thông tin không xác: 41 2.2.5.1.5.Phẩm chất đạo đức số cán tín dụng kém: 42 2.2.5.1.6 Việc chấp hành thể lệ tín dụng chưa nghiêm: .42 2.2.5.1.7 Thiếu kiểm tra, giám sát khách hàng: 43 2.2.5.1.8 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa phong phú: .43 2.2.5.1.9 Công nghệ ngân hàng quy trình tín dụng chậm đổi mới: 44 2.2.5.1.10 Do cạnh tranh ngân hàng không lành mạnh: 44 2.2.5.1.11.Năng lực tài ngân hàng nhỏ bé yếu: 44 2.2.5.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng: 45 2.2.5.2.1 Do hiệu sản xuất kinh doanh kém: 45 2.2.5.2.2 Khả tài yếu: 45 2.2.5.2.3 Do trình độ lực khách hàng: 45 2.2.5.2.4 Nguồn thông tin khách hàng không đảm baûo: 46 2.2.5.2.5 Động cơ, mục đích người vay không lành maïnh: 46 2.2.5.3 .Nguyên nhân từ cấp quản lý: 46 2.2.5.3.1 Môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, sách có liên quan đến hoạt động ngân hàng chưa đồng bộ: .46 2.2.5.3.2.Sự can thiệp quyền vào quyền tự chủ kinh doanh: 48 2.2.5.3.3 Sự phối hợp hoạt động quan chức có liên quan chưa đạt hiệu cao: 48 2.2.5.3.4 C ông tác tra, kiểm tra phát huy tác dụng chưa cao: 48 2.2.5.3.5 Các nguyên nhân khác: 48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM TỈNH CẦN THƠ 50 3.1 Gải pháp NHTM: 50 3.1.1 Hoạch định chiến lược kinh doanh: 50 3.1.2 Nâng cao lực trình độ cho cán ngân hàng: .50 3.1.3 .Xây dựng sách lãi suất hấp dẫn: 51 3.1.4 Tạo tin tưởng cho khách hàng: 51 3.1.4.1 Cô sở vật chất: 51 3.1.4.2 Ph ong cách phục vụ: 51 3.1.5 Hi ện đại hoá công nghệ ngân hàng: 52 3.1.6 Ña dạng hoá hoạt động ngân hàng: 52 3.1.6.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: 52 3.1.6.2 Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng: 53 3.1.6.3 Đa dạng hoá hoạt động dịch vụ đầu tư NHTM: 54 3.1.7 M rộng quan hệ khách hàng: 54 3.1.8 Ứ ng dụng marketing vào hoạt động ngân hàng: .55 3.1.9 M ạng lưới tổ chức ngân hàng: 55 3.1.10 Na âng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ cho vay: .55 3.1.10.1 Tu ân thủ thể lệ, nguyên tắc tín dụng: 55 3.1.10.2 Xa ùc định mức dư nợ tín dụng: 56 3.1.10.3 Xa ây dựng chiến lược khách hàng: 56 3.1.10.4 Ca ûi tiến quy trình tín dụng: 57 3.1.10.5 Xây dựng quy trình xem xét hồ sơ xin vay theo tiêu chuẩn 5C: .58 3.1.10.6 Xa ây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: 59 3.1.11 Ha ïn chế nợ hạn NHTM: 59 3.1.11.1 Gi ải dứt điểm nợ tồn đọng từ năm trước: 59 3.1.11.2 Ha ïn chế ngăn ngừa tình trạng NQH phát sinh: .60 3.1.11.2.1 Xa ùc định sớm khoản cho vay có vấn đề: 60 3.1.11.2.2 Bi eän pháp ngăn ngừa nợ khó đòi 60 3.1.11.2.3 Th u hồi khoản vay có vấn đề: 61 3.1.12 .Ta êng cường khâu công tác kiểm toán, kiểm soát nội bộ: .62 3.1.13 Có sách khuyến khích, khen thưởng hợp lý: 62 3.1.14.Cần có hợp tác, tránh cạnh tranh không lành mạnh: 63 3.2 Kiến nghị với Chính phủ: 63 3.2.1 Ban hành văn đồng kịp thời: 63 3.2.2 Tách bạch cho vay sách nâng cao lực tài NHTMNN: 64 3.2.3 .Thành lập công ty mua bán nợ tài sản: 64 3.2.4 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn: 65 3.2.5 Sắp xếp lại hoạt động Quỹ hổ trợ phát triển: 65 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 65 3.3.1 Nâng cao hiệu công tác tra kiểm soát cuûa NHNN: 65 3.3.2 Cơ cấu lại NHTMCP: 66 3.3.3 Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá NHTM: 66 3.3.4 Điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc: 66 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHTM Cần Thơ : 1999-2002 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy Năm 1999 Số Tỷ Năm 2000 Số Tỷ Năm 2001 Số Tỷ Năm 2002 Số Tỷ động tiề tiề tiề tiề lệ chỗ: - Có kỳ hạn n (%) 830 69,9 - Không kỳ 356 30,0 hạn - Ngắn hạn 430 36,2 - Dài haïn 756 63,7 - VND 1.03 87,1 - USD 153 12,9 - Tiết kiệm: 694 58,5 + Có kỳ hạn 575 48,4 + Không kỳ 119 hạn 10,0 - Tiền gởi 276 toán - Phát hành giấy tờ có giá - NHTMNN - NHTMCP Tổng vốn huy động 216 23,2 901 75,9 285 24,0 1.18 100 leä n (%) 1.23 78,8 332 21,1 599 38,1 972 61,8 1.21 77,2 357 22,7 858 54,6 751 47,8 107 6,81 leä n (%) 1.41 71,6 559 28,3 1.32 67,3 644 32,6 1.59 80,9 376 19,0 1.16 58,8 n (%) 1.71 73,9 605 26,0 1.50 64,6 822 35,3 1.97 85,0 7 347 14,9 1.35 58,3 1.06 54,2 1.27 54,9 92 4,66 603 30,5 433 27,5 280 1.09 69,9 472 30,0 1.57 100 leä 1.39 70,7 576 29,2 1.97 100 64 3,40 27,7 1.73 74,6 590 25,3 2.32 100 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 3: Tỷ lệ huy động vốn chỗ so với dư nợ hệ thống NHTM Chỉ tiêu: Huy động Năm 1999 1.186 Năm 2000 1.57 (tỷ đồng) Dư nợ Năm 2002 2.324 2.917 4.03 4.681 5.887 40,66% 38,91% 42,13% 39,48% (tỷ đồng) Huy Năm 2001 1.972 động/dư (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 4: Tỷ lệ huy động vốn chỗ so với dư nợ NHTMNN NHTMCP Chỉ Năm 1999 tiêu: NHTM Huy Năm 2000 Naêm 2001 Naêm 2002 NHTM NHTM NHTM NHTM NHTM NHTM NHTM NN CP NN CP NN CP NN CP 901 285 1.099 472 1.396 576 1.734 590 2.339 578 3.344 694 3.822 859 4.661 1.226 49,31 32,86 68,01 36,53 67,05 37,20 48,12 động (tỷ đồng) Dư nợ (tỷ Huy đồng) 38,52 động/ dư nợ (%) (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 5: Doanh số cho vay thu nợ hệ thống NHTM Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: 1/ Doanh soá cho vay: -NHTMNN -NHTMCP 2/ Doanh soá thu nợ: -NHTMNN -NHTMCP Năm 1999 Số Tỷ Năm 2000 Năm 2001 Số Tỷ Số Tỷ tiền tiền lệ tiền lệ lệ (%) (%) Năm 2002 Số Tỷ tiền (%) 9.51 100 10.86 100 13.34 100 16.79 3 8.148 85,6 9.167 84,39 11.28 84,56 14.00 1.365 14,3 1.696 15,61 2.060 15,44 2.788 9.05 100 9.74 7.771 85,7 8.162 1.287 14,2 1.580 (Nguồn: Chi lệ (%) 100 83,4 16,6 100 12.69 100 15.58 100 83,78 10.80 85,08 13.16 84,4 16,22 1.895 14,92 2.421 15,5 nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 6: Dư nợ NHTMNN NHTMCP Đvt: tỷ đồng Dư nợ Na 19 So tie NHTMNN NHTMCP Coäng: n 2.3 57 2.9 (Nguồn Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Ty û đo Biểu đồ : Biểu đồ dư nợ 1999- àng 2002 5.887 6000 5000 4000 3000 4.038 4.681 2.917 2000 1000 1999 2000 2001 2002 Naêm Bảng 7: Dư nợ theo thời hạn Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: Năm 1999 Số Ty tiề - Dư nợ ngắn hạn: 2.01 69 + Chiết khấu cầm cố 32 + Cho vay khác - Dư nợ trung dài hạn: 266 + Cho vay 602 20 376 12 XDCB 166 + Cho vay vốn tài trợ 60 2.91 (N gu oà n: Chi Coäng: n (% 2.31 79 + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung dài hạn Nguyễn Văn Giúp – Cần Thơ le nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Nguyễn Văn Giúp – Cần Thơ Bảng 8: Dư nợ theo thành phần kinh tế Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: Năm 1999 Số Tỷ tiền - DNNN - KTNQD: + Công ty TNHH, CP + HTX + DNTN 1.68 1.22 dân + Đối tượng khác Cộng: Nguyễn Văn Giúp – Cần Thơ 14 (% 57, 42, 2,1 592 20, 520 17, + Hộ nông lệ 0,3 1,5 2.91 10 (Ng uồ n: Chi nha ùnh NHN N tỉn h Cầ n Thơ) Bảng 9: Dư nợ theo ngành kinh tế Đvt: tỷ đồng Ngành kinh tế: Năm 1999 Số tiề 192 178 172 181 Nông, lâm nghiệp, thủy sản n 1.62 Công nghiệp chế biến Ngành Xây dựng Dịch vụ ngành khác Cộng: 485 đồn g 190 185 180 175 1Bie 7åu 0đồ 12: 6Bie 5åu đo 6nợ 261 542 2.91 (Ngu ồn: Chi nhá nh NHN N tỉnh Cần Thơ) hạn 1999-2002 Năm 1999 2000 2001 2002 Bảng10: Dư nợ NQH hệ thống NHTM tiêu: Năm 1999 Dư nợ (tỷ đồng) 2.917 NQH (tỷ đồng) Năm 2000 4.038 17 5,90 Naêm 2001 4.681 Naêm 2002 5.887 178 18 192 Tỷ lệ NQH (%) 4,41 3,8 3,2 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 11: Dư nợ NQH NHTMNN Đvt: tỷ NHTMCP đồng Chỉ tiêu: Năm 1999 NHTM NHTM Năm 2000 NHT Naêm 2001 NHTM NHTM NHTM NHTM NHTM NN CP MNN CP NN CP 2.339 578 3.344 694 3.822 859 NQH 148 151 27 148 Tỷlệ 6,33 4,15 4,52 3,89 3,87 3 3,84 Dư nợ Năm 2002 NN CP 4.661 1.226 157 3,37 2,85 NQH(% ) (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 12: NQH theo thời hạn cho vay Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: 1-Dư nợ ngắn hạn - NQH ngắn hạn Nă 199 - Tỷ lệ NQH (%) 2-Dư nợ trung dài hạn -NQH trung dài hạn - Tỷ lệ NQH (%) (N gu n: Ch i nh nh NH NN tỉ nh Ca àn Th ơ) Bả thành ng phần 13: tế NQ H the o Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: Năm 1999 Tỷ lệ - DNNN - KTNQD + Cty TNHH, CP (%) 138 80,2 3 19,7 72,91 Naêm 2000 Số Tỷ Năm 2001 So tiề lệ n (%) tie 139 78,0 137 21,9 44 11,69 + HTX 0,58 0,56 + DNTN 1 5,81 11 6,18 6,40 4,49 28 4,07 16 8,99 172 100 178 100 181 + Hộ nông dân + Đối tượng khác Cộng: (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 14: Dư nợ NQH DNNN KTNQD Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: Năm 1999 DNNN KT Năm 2000 DNNN NQD Dư nợ KT Năm 2001 KT DNNN NQD Naêm 2002 DNNN NQD KT NQD 1.689 1.228 2.296 1.742 2.385 2.296 2.311 3.576 NQH 138 Tỷ lệ 8,17 2,77 139 6,05 2,24 137 5,74 4 1,92 2,99 123 3,44 NQH/Dư nợ (%) (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 15: NQH theo Đvt: tỷ đồng khả thu hồi Chỉ tiêu: Năm 1999 Số Tỷ Năm 2000 Số Tỷ Năm 2001 Số Tỷ Năm 2002 Số Tỷ tiề lệ tiề lệ tiề lệ tiề lệ n 12 (%) 6,98 n 18 (%) 10,1 n 25 (%) 13,8 n 37 (%) 19,2 NQH khó đòi 20 17 9,55 17 9,39 24 Nợ chờ xử lý Nợ cho vay 71 11,6 41,2 40,1 73 41,0 39,3 15 8,29 16 12,5 8,33 NQH đến 360 ngày 69 khoanh Cộng: 172 100 70 178 100 124 68,5 115 59,9 181 192 100 100 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 16: Thu nhập chi phí hệ thống NHTM Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: Năm 1999 Thu nhập (TN): 36 -Hoạt động tín 334 dụng -Thu nhập khác 33 Chi phí (CP): -Chi huy động vốn -Chi khác Chênh lệch (TNCP) Tỷ lệ (%) CP/TN Năm 2000 38 343 Naêm 2001 43 391 39 41 31 249 30 230 39 265 66 76 129 52 76 38 85,83 80,10 91,20 Naêm 2002 53 47 53 53 32 20 -4 100,75 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) Bảng 17: Thu nhập (TN) chi phí (CP) NHTMNN NHTMCP Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu: Năm 1999 NH NH Naêm 2000 NH NH Naêm 2001 NH NH Naêm 2002 NH NH TMNN TMCP TMNN TMCP TMNN TMCP TMNN TMCP Thu 257 110 267 115 329 103 388 143 217 202 104 289 105 420 115 nhaä pChi phí TN-CP CP/TN (%) 84,44 89,09 65 75,66 -2 -32 90,43 87,84 101,9 108,2 80,42 (Nguồn: Chi nhánh NHNN tỉnh Cần Thơ) ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ 2.1 Khái quát hoạt động ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Cần Th ơ:2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế-xã hội: Cần Thơ tỉnh. .. cao hiệu hoạt động hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ? ?? - Mở đầu - Chương1: Tổng quan hệ thống NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ - Chương 3: Một số giải pháp. .. phần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động hệ thống NHTM tỉnh Cần Thơ - Kết luận - Tài liệu tham khảo - Phụ lục CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hệ thống ngân hàng thương mại