BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH O NGÔ HỮU ĐẠT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG SẢN PHẨM THẺ THANH T.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH O- NGƠ HỮU ĐẠT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN CỦA SINH VIÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 52340101 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH O- NGÔ HỮU ĐẠT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN CỦA SINH VIÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 52340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHÓA LUẬN TS NGUYỄN VĂN THỤY TP HỒ CHÍ MINH, 2022 i TĨM TẮT Đề tài phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến định lựa chọn ngân hàng để sử dụng sản phẩm thẻ toán sinh viên trƣờng đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh Trong kinh tế hội nhập phát triển nhƣ thời đại này, tổ chức tín dụng nhƣ ngân hàng phát triển (từ nƣớc nƣớc ngồi), với khơng khó để bắt gặp hình ảnh ngƣời dùng thẻ toán, dùng thẻ rút tiền,… Hiện nay, ngân hàng có sản phẩm thẻ khác nhau, chi nhánh họ đƣờng lớn, tiện lợi cho khách hàng, hay kể nhân viên ngân hàng tìm khách hàng tìm để mở thẻ trƣờng đại học, trung tâm thƣơng mại, … Điều cho thấy, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để mở thẻ Nhận thấy đa dạng việc lựa chọn này, nhằm nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hƣởng đến định lựa chọn ngân hàng để sử dụng sản phẩm thẻ khách hàng”, thu nhập số liệu, phân tích lý thuyết (khái niệm, giới thiệu vấn đề, …) phân tích thực tiễn vấn đề, tham khảo từ nghiên cứu trƣớc Quá trình phân tích gồm có: Phân loại khách hàng; phân loại thẻ, đa dạng thẻ ngân hàng; chiến dịch marketing ngân hàng; … nhiều biến khác Xây dựng thang đo để đánh giá kết quả; so sánh yếu tố với nhau, so sánh kết từ mơ hình Từ có kết nghiên cứu, đƣa lợi ích để ngân hàng dựa vào để phát huy, bên cạnh đƣa hạn chế để ngân hàng khắc phục; qua phục vụ khách hàng cách tốt nhất, kinh doanh khởi sắc Cuối cùng, đƣa hạn chế từ nghiên cứu đƣa hƣớng nghiên cứu Từ khóa: Thẻ toán, ngân hàng, sinh viên ii ABSTRACT In an integrated and developed economy like this era, credit institutions such as banks are very developed (from within the country to abroad), along with that, it is not difficult for us to see images of people using credit cards payments, using cash cards, etc Currently, banks all have different card products, their branches are on major roads, convenient for customers, or even bank staff looking for potential customers to open cards at universities, shopping malls, etc That shows, customers have a lot of choices of banks to open cards Realizing the diversity in this choice, in order to study "Factors affecting the decision to choose a bank to use card products of customers", I collected data, analyzed the theory (concept, problem introduction,…) practical analysis of the problem, references from previous studies The analysis process includes: Customer classification; card classification, card diversity of the bank; the bank's marketing campaign; and many other variables Building a scale to evaluate the results; Compare factors with each other, compare results from models From there, there are research results, giving benefits for the bank to rely on to promote, besides giving limitations for the bank to overcome; thereby serving customers in the best way, business flourishes Finally, the limitations of the study are presented and directions for future research are prese iii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài khóa luận tốt nghiệp “CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN CỦA SINH VIÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” kết q trình học tập trƣờng kết nghiên cứu tơi, dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Văn Thụy Các số liệu điều tra đƣợc thu thập từ thực tế, kết nghiên cứu, thông tin, liệu đƣợc sử dụng khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, đƣợc xử lý cách trung thực chƣa đƣợc công bố nghiên cứu Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực đề tài nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2022 Tác giả khóa luận Ngơ Hữu Đạt iv LỜI CẢM ƠN Về phía nhà trƣờng, gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Thầy Nguyễn Văn Thụy – Giảng viên hƣớng dẫn, hỗ trợ vấn đề phát sinh q trình hồnh thành khóa luận Bên cạnh đó, cảm ơn thầy góp ý nhiều để tơi hồn thành tốt đề tài mà tơi chọn, nhắc nhở thời gian truyền đạt cho nhiều kinh nghiệm, kiến thức thầy Những bình luận góp ý thầy điều vơ q giá, giúp tơi hồn thành tốt khóa luận v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHTM Giải nghĩa Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Vietcombank thƣơng Việt Nam Ngân hàng Đông Á TP.HCM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công DongAbank Thành phố Hồ Chí Minh Agribank Vietinbank Thƣơng Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV vi DANH MỤC HÌNH Hình 1: Mơ hình hành vi ngƣời mua Hình 2: Hình q trình thơng qua định lựa chọn ngƣời tiêu dùng Hình 3: Mơ hình chi tiết yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi Hình 4: Thiết kế mơ hình nghiên cứu Hình 5: Sơ đồ quy trình nghiên cứu Hình 6: Hình thể biến phụ thuộc Hình 7: Kiểm định giả định phân phối chuẩn phần dƣ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tổng hợp kết nghiên cứu yếu tố tố ảnh hƣởng đến định lựa chọn ngân hàng sinh viên Bảng 2.2: Tổng hợp thang đo Bảng 4.1 Bảng thống kê số lƣợng mẫu khảo sát Bảng 4.2: Bảng thống kê độ tin cậy yếu tố “sản phẩm- dịch vụ” Bảng 4.3: Bảng thống kê độ tin cậy yếu tố “nhân viên” Bảng 4.4: Bảng thống kê độ tin cậy yếu tố “chất lƣợng dịch vụ” Bảng 4.5: Bảng thống kê độ tin cậy yếu tố “nhân tố ảnh hƣởng” Bảng 4.6: Bảng thống kê độ tin cậy yếu tố” marketing” Bảng 4.7: Bảng thống kê độ tin cậy “Quyết định” Bảng 4.8: Tổng hợp biến thang đo sau phân tích Cronbach’s Alpha Bảng 4.9: Kiểm định KMO and Bartlett’S Test Bảng 4.10: Kiểm định phƣơng sai trích nhân tố (% Cumulative variance) Bảng 4.11: Bảng kết phân tích nhân tố thang đo yếu tố Bảng 4.12: Kiểm định tính thích hợp mơ hình nhân tố EFA (KaiserMeyer-Olkin) tính tƣơng quan biến quan sát (Bart’s Test) Bảng 4.13: Kiểm định phƣơng sai trích nhân tố (% Cumulative variance) Bảng 4.14: Kiểm định hệ số Factor Loading Bảng 4.15: Bảng phân tích tƣơng quan Person Bảng 4.16: Phân tích hồi quy Bảng 4.17: Phân tích anova Bảng 4.18: Bảng trọng số hồi quy mơ hình Bảng 4.19: Kết T-test giới tính Bảng 4.20: Kết T-test kiểm định mẫu độc lập viii Bảng 4.21: Bảng kiểm định tính đồng phƣơng sai Bảng 4.22: Bảng kiểm định khác biệt năm học định lựa chọn ngân hàng Bảng 4.23: Bảng kiểm định tính đồng phƣơng sai Bảng 4.24: Bảng kiểm định khác biệt ngành học định lựa chọn ngân hàng Bảng 4.25: Bảng kiểm định tính đồng phƣơng sai Bảng 4.26: Bảng kiểm định khác biệt thu nhập định lựa chọn ngân hang 64 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Ý KIẾN VỀ QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN CỦA SINH VIÊN ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH I Phần 1: Anh/chị vui lịng cho biết thông tin cá nhân Anh/Chị nhƣ sau: Giới tính Nam Nữ Anh/ chị có sinh viên đại học Ngân Hàng TP.HCM CĨ (nếu chọn “Có” - anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi tiếp theo) KHƠNG (nếu chọn “Khơng” - Xin dừng vấn đây, cảm ơn nhiệt tình anh/chị) Anh/chị sinh viên năm 4 Anh/chị sinh viên ngành Tài - ngân hàng Quản trị kinh doanh Kế toán Kinh tế quốc tế Chất lƣợng cao Khác: 65 Thu nhập hàng tháng anh/chị Chƣa có thu nhập Dƣới triệu Từ -10 triệu Bạn vui lòng cho biết có sử dụng sản phẩm thẻ tốn ngân hàng khơng? Có sử dụng (xin vui lòng trả lời câu hỏi dƣới đây) Chƣa sử dụng (xin cảm ơn bạn cung cấp thông tin) Bạn sử dụng thẻ ngân hàng nào? BIDV Agribank Vietinbank Vietcombank Khác: 66 II Phần 2: Xin Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị phát biểu dƣới theo quy ƣớc: Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thƣờng Khơng đồng ý Hồn tồn không đồng ý Nội dung Yếu tố “sản phẩm-dịch vụ” Dễ mở tài khoản Có sẵn máy ATM nhiều địa điểm Có dịch vụ ATM 24h Vị trí chi nhánh Ngân hàng thuận tiện Cung cấp dịch vụ nhanh chóng hiệu Có tiện ích Internet Banking Yếu tố "nhân viên " Sự thân thiện nhân viên Tính chuyên nghiệp nhân viên Chăm sóc khách hàng Diện mạo phục trang nhân viên Yếu tố " chất lƣợng dịch vụ" Sự ổn định tài ngân hàng Tính bảo mật Thẻ tín dụng khơng tính phí thƣờng niêm năm Phí dịch vụ thấp Duyệt hồ sơ dễ dàng Yếu tố " nhân tố ảnh hƣởng" Ngƣời/ nhà tài trợ sử dụng ngân hàng Trƣờng học sử dụng ngân hàng Sự tƣ vấn ngƣời liên quan Xu hƣớng không dùng tiền mặt Yếu tố " marketing" Danh tiếng ngân hàng Ảnh hƣởng chiến dịch marketing Ngân hàng tài trợ cho sinh viên Có chƣơng trình phát triển nghề Mức độ đồng ý 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 5 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 67 nghiệp Quyết định sử dụng thẻ ATM sinh viên đại học Ngân Hàng TP.HCM Tôi thấy hài lịng tốn 5 thẻ ATM Tôi định tiếp tục sử dụng thẻ ATM tốn Tơi giới thiệu việc sử dụng thẻ ATM cho ngƣời khác 68 Thống kê số lƣợng mẫu khảo sát Mẫu Tổng số lƣợng ngƣời Phần trăm tham gia khảo sát Giới tính Nam 58 39% Nữ 92 61% Sinh viên học năm Năm 28 sinh viên 19% Năm 31 sinh viên 21% Năm 50 sinh viên 33% Năm 41 sinh viên 27% Sinh viên theo học ngành Tài ngân hàng 45 sinh viên 30% Quản trị kinh doanh 44 sinh viên 29% Chất lƣợng cao 37 sinh viên 25% Kế toán 16 sinh viên 11% Các ngành khác sinh viên 5% Mức thu nhập sinh viên Chƣa có thu nhập 80 sinh viên 53% Thu nhập dƣới triệu 52 sinh viên 35% Thu nhập từ triệu đến 10 18 sinh viên 12% triệu Ngân hàng sử dụng Vietcombank 67 sinh viên 45% Agribank 27 sinh viên 18% Vietinbank 24 sinh viên 16% BIDV 14 sinh viên 9% Ngân hàng khác 18 sinh viên 12% 69 CRONBACH’S ALPHA Kết đánh giá độ tin cậy yếu tố " sản phẩm-dịch vụ"(QS) Thống kê độ tin cậy Cronbach's N of Alpha Items 970 Mục-Tổng số thống kê Trung bình Phƣơng sai Tƣơng quan thang đo loại thang đo biến tổng biến loại biến Cronbach's Alpha loại biến PS1 21.45 4.412 955 959 PS2 21.42 4.408 918 962 PS3 21.44 4.466 909 963 PS4 21.39 4.402 883 966 PS5 21.34 4.402 842 970 PS6 21.42 4.422 909 963 Kết đánh giá độ tin cậy yếu tố " Nhân viên” (EP) Thống kê độ tin cậy Cronbach's N of Alpha Items 925 Mục tổng số thống kê Trung bình Phƣơng sai Tƣơng quan Cronbach's thang đo thang đo loại biến tổng Alpha loại biến biến loại biến EP1 12.77 1.484 778 918 EP2 12.75 1.468 766 922 EP3 12.76 1.355 920 871 70 EP4 12.72 1.372 845 896 Kết đánh giá độ tin cậy yếu tố " Chất lƣợng dịch vụ” (QS) Thống kê độ tin cậy Cronbach's N of Alpha Items 892 Mục tổng số thống kê Trung bình Phƣơng sai Tƣơng quan Cronbach's thang đo thang đo loại biến tổng Alpha loại biến biến loại biến QS1 17.09 2.244 774 860 QS2 17.07 2.110 883 834 QS3 17.10 2.187 848 844 QS4 17.05 2.045 912 826 QS5 17.07 2.757 331 890 Kết đánh giá độ tin cậy yếu tố " nhân tố ảnh hƣởng” (FI) Thống kê độ tin cậy Cronbach's N of Items Alpha 835 Mục tổng số thống kê Trung bình Phƣơng sai Tƣơng quan Cronbach's thang đo thang đo loại biến tổng Alpha loại biến biến loại biến 12.39 987 800 740 12.41 1.006 869 724 71 12.41 992 397 830 12.37 970 788 741 Kết đánh giá độ tin cậy yếu tố " marketing” (MK) Thống kê độ tin cậy Cronbach's N of Alpha Items 947 Mục tổng số thống kê bình Phƣơng Trung sai Tƣơng quan Cronbach's thang đo thang đo loại biến tổng Alpha loại biến loại biến biến MK1 12.68 1.347 931 912 MK2 12.66 1.302 938 909 MK3 12.64 1.417 754 933 MK4 12.70 1.421 876 929 Kết đánh giá độ tin cậy yếu tố “quyết định" marketing” (DC) Thống kê độ tin cậy Cronbach's N of Alpha Items 719 Mục tổng số thống kê Trung bình Phƣơng sai Tƣơng quan Cronbach's thang đo thang đo loại biến tổng Alpha loại biến biến loại biến DC1 8.47 563 457 700 DC2 8.36 327 713 402 72 DC3 8.20 258 596 624 Kiểm định tính thích hợp mơ hình phân tích nhân tố EFA (Kaiser-MeyerOlkin) tính tƣơng quan biến quan sát (Bartlett’s Test) KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .817 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity df 4809.605 253 Sig .000 Tổng phƣơng sai đƣợc giải thích Thành Giá trị ban đầu phần Tổng % Tích phƣơ lũy % Trích xuất tổng tải Tổng xoay vịng tải trọng bình phƣơng trọng bình phƣơng Tổng ng sai % Tích phƣơn lũy % Tổng g sai % Tích phƣơn lũy % g sai 10.590 46.044 46.044 10.590 46.044 46.044 5.422 23.575 23.575 3.908 16.991 63.035 3.908 16.991 63.305 4.491 19.524 43.099 2.600 11.304 74.339 2.600 11.304 74.339 3.715 16.152 59.251 1.764 7.668 82.007 1.764 7.668 82.007 3.198 13.903 73.153 1.156 5.024 87.031 1.156 5.024 87.031 3.192 13.878 87.031 73 Kiểm định Factor cho biến độc lập Thành phần PS1 923 PS2 911 PS6 901 PS4 900 PS3 892 PS5 890 QS2 959 QS4 912 QS5 900 QS3 887 QS1 757 FI1 935 FI2 912 FI4 896 FI3 865 EP3 857 EP4 853 EP1 677 EP2 674 MK2 858 MK3 831 MK1 785 MK4 746 74 Phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập Kaiser-Meyer-Olkin Đo lƣờng mức độ thích hợp việc lấy mẫu Approx Chi-Square 605 121.752 Bartlett's Test of Sphericity df Sig .000 Kiểm định phƣơng sai trích nhân tố Thành phần Giá trị ban đầu Tổng xoay vòng tải trọng bình phương Tổng % phương sai Tích lũy % Total % phương sai Tích lũy % 2.004 66.788 66.788 2.004 66.788 66.788 678 22.610 89.398 318 10.602 100.000 Phân tích tƣơng quan Person Quyết PS EP QS FI MK 556** 778** 560** 709** 780** 000 000 000 000 000 148 148 định Tƣơng quan Person Quyết định Sig (2-tailed) N PS EP QS FI 148 Tƣơng quan Person 556 Sig (2-tailed) 000 N 148 ** 457 148 Tƣơng quan Person 778 Sig (2-tailed) 000 000 N 148 148 Tƣơng quan Person 560** Sig (2-tailed) ** 457 ** 148 ** 246 000 003 148 148 556 148 ** 300 148 ** 000 000 148 ** 500 477** 148 ** 664** 000 000 000 148 148 148 148 246** 556** 374** 458** 000 003 000 000 000 N 148 148 148 148 148 148 Tƣơng quan Person 709** 300** 500** 374** 482** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 N 148 148 148 148 000 148 148 75 MK Tƣơng quan person 780** 477** 664** 458** 482** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 148 148 148 148 148 148 Phân tích hồi quy Mẫu R R2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn R2 ƣớc DurbinWatson lƣợng 917a 841 835 1177 2.139 Phân tích anova Mẫu Tổng độ lệch df Trung bình bình phƣơng độ lệch bình F Sig phƣơng Hồi quy 10.364 2.073 Dƣ 1.966 142 014 Tổng 12.330 147 149.683 000b Trọng số hồi quy mơ hình Hệ số hồi quy chƣa chuẩn Hệ số hồi quy t Model hóa B Std Error (Constant) 311 149 PS 107 027 EP 202 QS Sig Thống kê đa cộng chuẩn hóa tuyến Beta Tolerance VIF 2.081 039 154 3.945 000 734 1.362 037 274 5.401 000 437 2.289 069 029 099 2.419 017 667 1.498 FI 302 036 336 8.398 000 701 1.427 MK 237 036 317 6.623 000 489 2.044 76 Kiểm định khác biệt giới tính với định lựa chọn ngân hàng Giới N tính Trung Độ lệch Trung bình bình chuẩn sai số 57 4.181 2822 0374 91 4.165 2955 0310 QDLC Kết T-test kiểm định mẫu độc lập Kiểm định Levene T-test với trung bình mẫu với phƣơng sai F Sig t df Sig (2- Mean tailed) Differenc Error e Std Differ ence Giả định phƣơng sai QDL C 000 997 335 Giả định phƣơng sai không 339 146 123.1 90 038 0165 0491 035 0165 0485 Kiểm định khác biệt năm học định lựa chọn ngân hàng Kiểm định tính đồng phƣơng sai Quyết định Thống kê df1 df2 Sig 144 066 Levene 2.450 77 ANOVA Kiểm định khác biệt năm học định lựa chọn ngân hàng Quyết định Tổng bình Trung bình df phƣơng F Sig 1.616 188 bình phƣơng Giữa nhóm 402 134 Bên nhóm 11.929 144 083 Tổng 12.330 147 Kiểm định khác biệt ngành học định lựa chọn ngân hàng Kiểm định tính đồng phƣơng sai Quyết định Thống kê df1 df2 Sig 144 048 Levene 2.705 Kiểm định khác biệt ngành học định lựa chọn ngân hàng Quyết định Thống df1 df2 Sig 73.458 407 kêa Welch 980 78 Kiểm định khác biệt thu nhập định lựa chọn ngân hàng Kiểm định tính đồng phƣơng sai Quyết định Thống kê df1 df2 Sig 145 256 Levene 1.374 ANOVA Kiểm định khác biệt thu nhập định lựa chọn ngân hàng Quyết định Tổng bình df phƣơng Trung bình F Sig .713 492 bình phƣơng Giữa nhóm 120 060 Trong nhóm 12.210 145 084 Tổng 12.330 147 ... TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH O- NGƠ HỮU ĐẠT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN CỦA SINH VIÊN... khóa luận tốt nghiệp “CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN CỦA SINH VIÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” kết trình học tập trƣờng... nhân tố ảnh hƣởng đến định lựa chọn ngân hàng để sử dụng sản phẩm thẻ toán sinh viên đại học Ngân Hàng TP.HCM với 23 biến: (1) Yếu tố ? ?sản phẩm- dịch vụ”: biến, (2) yếu tố “nhân viên? ??: biến, (3) yếu