phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng công thương đà nẵng

Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nước ngoài quốc...282.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:...29CHƯƠNG 3...33MỘT SỐ GIẢI

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I: 1

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1

VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1

1 TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1

1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Tín dụng 1

1.1.2 Tín dụng ngân hàng: 1

1.1.3 Các hình thức tín dụng: 1

1.1.4 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng: 2

2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 2

3 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ: 4

3.1 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 4

3.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng: 6

4 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGOÀI QUỐC DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

4.1 Nguyên tắc vay vốn 6

4.2 Điều kiện vay vốn 6

4 3 Loại cho vay: 7

4 4 Những nhu cầu vốn không được cho vay: 7

4 5 Thời hạn cho vay: 8

4.6 Lãi suất cho vay: 8

4.7 Mức cho vay: 8

4.8 Thu nợ và lãi vốn vay: 9

4.9 Hồ sơ vay vốn: 10

CHƯƠNG II 11

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI 11

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 11

VIETTINBANK ĐÀ NẴNG 11

1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGĐN 11

1.1 Quá trình thành lập NH TMCP VIETTINBANK chi nhánh Đà Nẵng: 11

1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VIETTINBANK Đà Nẵng: 11

1.3.1 Tình hình nguồn vốn 131.3.2 Tình hình sử dụng vốn tại CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng năm 2006-2007: 141.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng trong năm 2006-2007: 15

2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG NĂM 2006-2007: 162.1 Quy trình cho vay đối với với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 162.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn ngoài quocó doanh tại chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng từ 2006-2007 182.2.1 tình hình chung về cho vay tại CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng từ 2006-2007: 192.2.2 tình hình chung về cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà nẵng từ 2006-2007: 202.3 Phân tích tình hình cho vsy ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quocó doanh tại chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà nẵng năm 2006-2007: 212.3.1 Tình hình chung về cho vayngoài quốc doanh 212.3.2 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo loại hình tổ chức doanh nghiệp: 233.3.3 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nước ngoài quốc doanh theophương thức cho vay: 253.3.4 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nước ngoài quốc doanh theophương thức cho vay: 263.3.4 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nước ngoài quốc 282.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 29CHƯƠNG 3 33MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 33

1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 331.1 Những thành quả đạt được: 331.2 Những tồn tại của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 35

2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 37

2.1 Thu hút và mở rộng mạng lưới khách hàng: 372.2 Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư: 392.3 Mở rộng việc cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp: 392.4 Ngân hàng nên có biện pháp tính giảm thủ tục và chi phí hành chính đối với các đơn

vị cho vay ngoài quốc doanh 402.5 Các biện pháp khác nhằm nâng cao kết quả cho vay: 412.6 Các biện pháp khơi tăng nguồn vốn của Chi nhánh 422.7 Một số kiến nghị với các cấp, các ngành để tạo môi trường hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng 43

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮC

DANH MỤC CÁC BẢNG

LỜI KẾT

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm trở lại đây Một hiện tượng xảy ra trong nền kinh tế nước ta đó

là sự thừa vốn trong các Ngân hàng Thương mại trong khi các doanh nghiệp lại đangkhát vốn Từ thực trạng này, Nhà nước và Chính phủ đã có hàng loạt chính sách nhằmkhai thông nguồn vốn và bản thân các ngân hàng thương mại cũng đã tích cực tìmkhiếm khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa các lọai hình đầu tư vàonhững dự án thựa sự có hiệu quả

Chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng là một trong những chi nhánh Ngân hàngThương mại cổ phần CÔNG THƯƠNG (VIETTINBANK) có vị trí địa bàn nằm tạikhu vực trung tâm của thành phố Đà Nẵng, Bên cạnh những lợi thế tương đối, cũng cónhững áp lực cạnh tranh gây gắt Năm 2006 là năm đánh dấu sự phát triển khởi sắc củaCÔNG THƯƠNG Đà Nẵng trong tất cả các hoạt động, trong đó hoạt động cho vayngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhở ngày càng có vị trí quan trọng và chiếm tỷ trọngcao trong toàn bộ hoạt động cho vay của Chi nhánh

Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng, từ thực tế trên,

em đã chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng”chuyên đề gồm ba chương

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNGĐÀ NẴNG

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG

CHƯƠNG I:

Tín dụng xuất phát từ chữ Latin Credutium có nghĩa là tin tưởng.

Tín dụng theo nghĩa của Việt Nam là vay mượn Tín dụng là chuyển nhượng tạmthời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức thực hiện vật hay tiền từ người sởhữu sang người sử dụng và sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn

Nó thể hiện ở 3 nội dung:

- Sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác

- Sưh chuyển giao này mang tính tạm thời

- Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải trả kèm theomột lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức

1.1.2 Tín dụng ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng: là hình thức tín dụng mà các chủ thể tham gia là các tổ chứctín dụng và các doanh nghiệp hoặc cá nhân Trong quan hệ tín dụng này ngân hàngđóng vai trò trung gian là người cho vay vừa là người đi vay Tín dụng ngân hàngđược thực hiện dưới nhiều hình thức như: vay bằng tiền mặt, cho vay giá trị ghi sổ,bảo lãnh vay vốn…

có quan hệ chặt chẽ, bổ sung cho nhau

- Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng giữa nhà nước và các thành viên kháctrong xã hội Trong đó, nhà nước đóng vai trò là người đi vay để sử dụng cho nhữngmục đích nhất định Tín dụng nhà nước thể hiện bằng cách phát hành công trái, nhằm

- Tín dụng hợp tác là lọai hình tín dụng do những thành viên trong cùng điềukiện nhất định tổ chức hình thành một cách tự nguyện Tín dụng hợp tác thực hiện cácviệc huy động và cho vay giữa các thành viên với nhau theo những điều kiện tương tựtín dụng ngân hàng.

- Tín dụng quốc tế là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa nhà nước, cácdoanh nghiệp trong nước với các quốc gia hay tổ chức tiền tệ, tín dụng quốc tế

1.1.4 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng:

* Nguyên tắc hoàn trả: Đây là nguyên tắc cơ bản trong quan hệ tín dụng, là cơ sở

để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh Theo nguyên tắc này thì vốn vay phải hoàn trả

cả gốc lẫn lãi đúng hạn Trước khi cấp tiền vay, các ngân hàng phải có cơ sở để tinrằng người vay có thiện chí và khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn Nếu không hợp đồngtín dụng sẽ không được ký kết

* Nguyên tắc vốn vay có mục đích và sử dụng vốn đúng mục đích: Khách hàngvay phải cho ngân hàng thấy được mục đích và khả năng sử dụng vốn của mình cóhiệu quả thông qua các phương án, dự án đầu tư nhằm bảo đảm được việc hoàn trả tiềngốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn Qua đây ngân hàng có thể xác định được hiệuquả cho vay, đo lường rủi ro và tính khả thi của đề nghị vay Do đó, trong suốt quátrình khách hàng sử dụng nợ vay, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra vàkịp thời áp dụng các biện pháp chế tài đối với khách hàng vi phạm hợp đồng

* Nguyên tắc có đảm bảo: Trong nền kinh tế thị trường việc dự báo chính xáccác sự kiện sẽ xảy ra là rất khó Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, nhất làtrong các hoạt động tín dụng các Ngân hàng luôn đòi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoảnvay

- Đảm bảo bằng tài sản

- Đảm bảo không bằng tài sản mà bằng uy tín, năng lực tài chính, tính khả thicủa phương án kinh doanh, kế hoạch đầu tư…

2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG:

- Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

+ Tín dụng ngắn hạn là tín dụng có thời hạn dưới 1 năm và thường được sử dụng

để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vayphục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

+ Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Tín dụng trung hạnthường được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi mới thiết bịcông nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, có thờigian thu hồi vốn nhanh.

+ Tín dụng dài hạn là loại hình tín dụng có thời hạn từ 5 năm trở lên và thời hạntối đa có thể lên đến 20-30 năm Tín dụng dài hạn thường được sử dụng để đáp ứngnhu cầu dài hạn như xây nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xâydựng các xí nghiệp mới

- Căn cứ vào đối tượng vay:

+ Tín dụng vốn lưu động là loại tín dụng được cung cấp nhằm để hình thành vốnlưu động của doanh nghiệp Loại tín dụng này được thực hiện chủ yếu bằng 2 hìnhthức cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt và chiết khách hàngấy chứng từ

có gá

+ Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố địnhcho doanh nghiệp Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung vàdài hạn

- Căn cứ vào tính chất bảo đảm:

+ Cho vay có bảo đảm là loại hình cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thếchấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba

Nguồn bảo đảm là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứhai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất nêu có rủi ro xảy ra

+ Cho vay không có bảo đảm là loại hình cho vay không có tài sản thế chấp cầm

cố hay không có sự bảo lãnh của bên thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín của bản thânkhách hàng đến vay

- Căn cứ theo phương thức cấp tín dụng

+ Cho vay từng lần: là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng vàNgân hàng phải thực hiện thủ tục vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay này Ngân hàng vàkhách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong khoảngthời gian nhất định trên tài khoản tiền vay

+ Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn đế thực hiệncác dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các sự án phục vụ đờisống

+ Cho vay hợp vốn: Đây là phương thức Ngân hàng đứng ra cho vay đối với dự

án vay của khách hàng, trong đó một Ngân hàng đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phốihợp với các Ngân hàng khác

+ Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏathuận một số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều

kỳ hạn trong thời hạn cho vay

+ Cho vay thông qua các nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

+ Cho vay theo dự án thấu chi

3 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ:

3.1 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:

* Căn cứ theo thời hạn cho vay:

- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử

dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chitiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: Loại cho vay này có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm Tín

dụng trung hạn được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết

bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có qui mô nhỏ

và thời gian thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn: Loại cho vay này có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài hạn

được sử dụng để cấp vốn cho vay xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng xí nghiệpmới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn

* Căn cứ theo tính chất đảm bảo của vốn vay:

- Tín dụng có đảm bảo không bằng tài sản: Là tín dụng không có tài sản cầm

cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào phương ánvay vốn khả thi, uy tín của bản thân khách hàng hoặc người bảo lãnh

- Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản: Là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp

hoặc bảo lãnh của người thứ ba Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng cóthem một nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay.

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay thì tín dụng Ngân hàng được chia làmhai loại sau:

- Tín dụng đầu tư kinh doanh: Được dùng để cấp phát vốn cho các nhà doanh

nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất và kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng cho các cá nhân để đáp ứng nhu

cầu tiêu dùng như: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, các hàng hóa bền chắc như máy giặt, tủlạnh và các nhu cầu bình thường hàng ngày Đây là loại tín dụng có khả năng sinh lờikhá lớn, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

* Căn cứ theo phương thức cấp tín dụng:

+ Cho vay từng lần: là phương pháp cho vay mỗi lần vay vốn, khách hàng vàNgân hàng phải thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết va ký kết hợp đồng tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay này Ngân hàng vàkhách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong khoảngthời gian nhất định trên tài khoản tiền vay

+ Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện

dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống

+ Cho vay hợp vốn: Đây là phương thức Ngân hàng đứng ra cho vay đối với sự

án vay của khách hàng trong đó một Ngân hàng đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phốihợp với các Ngân hàng khác

+ Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏathuận một số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều

kỳ hạn trong thời hạn cho vay

+ Cho vay thông qua các nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

+ Cho vay theo sự án thấu chi

3.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng:

- Tuân thủ các quy định cụ thể của Pháp luật thông qua một số luật, nghị định,quyết định, đơn cử là các tổ chức tín dụng quyết định 1672/NHNN/2001 của Ngânhàng Nhà nước về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng

- Quyết định cho vay trên cơ sở thẩm định nhiều yếu tố như: Tài sản đảm bảo

nợ vay, thu nhập đảm bảo trả nợ, mục đích sử dụng rõ ràng Quyết định cho vay đồngnghĩa với quyết định đầu tư dựa trên cơ sở hiệu quả của phương án Tài sản đảm bảochỉ là điều kiện cần, Ngân hàng luôn mong muốn khách hàng có thu nhập để trả nợvay

- Tài sản đảm phải được đăng ký giao dịch đảm bảo theo quyết định của phápluật, đây là yếu tố giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho và và xácđịnh thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản

- Cho vay thường đi đôi với quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng

để kịp thời phát hiện rủi ro mà tiến hành các biện pháp cần thiết nhằm bảo toàn vốnvay

- Trích dự phòng rủi ro gồm dự phòng chung cho tổng dự nợ vay và dự phòngvới từng món vay cụ thể Đây là quyết định bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước theoquyết định số 493/NHNN/2005

4 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGOÀI QUỐC DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

4.1 Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của CÔNG THƯƠNG phải bảo đảm:

- Sử dụng số vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả gốc và lãi vốn đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

4.2 Điều kiện vay vốn: Khách hàng vay vốn của CÔNG THƯƠNG có đủ các điều

kiện sau:

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân

sự theo quy định của pháp luật

a Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam.

- Pháp nhân phải có năng lực và pháp luật dân sự

- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lựchành vi dân sự

- Thành viên công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vidân sự

b Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài Phải có năng

lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo qui định của nước mà pháp nhân

đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được bộ luậtdân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khách của Việt Nam quiđịnh hoặc ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia qui định

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả

và phù hợp với qui định của pháp luật

- Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của chính phủ vàhướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

- Có trụ sở hoặc hộ khẩu thường trú trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi hội sở hoặccác đơn vị trực thuộc của CÔNG THƯƠNG hoạt động Các trường hợp cho vay ngoàiđịa bàn qui định phải được Hội đồng quản trị CÔNG THƯƠNG chấp nhận

4 3 Loại cho vay:

CÔNG THƯƠNG cho khách hàng vay theo các loại ngắn hạn và dài hạn nhằmđáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và các dự án đầu tư phát triển

- Cho vay ngắn hạn và các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn và các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến

60 tháng

- Cho vay dài hạn và các khoảng vay trên 60 tháng

4 4 Những nhu cầu vốn không được cho cay:

Hai đơn vị trực thuộc CÔNG THƯƠNG không được cho vay các nhu cầu vốn

- Để mua sắm tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấmmua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.

- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm

- Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm

4 5 Thời hạn cho vay:

- Hai đơn vị trực thuộc CÔNG THƯƠNG và khách hàng căn cứ chu ký sảnxuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ khách hàng,nguồn vốn cho vay của CÔNG THƯƠNG để thỏa thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả

nợ phù hợp

- Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không vượtquá thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tạiViệt Nam

- Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn đượcphép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

4.6 Lãi suất cho vay:

a Lãi suất cho vay của CÔNG THƯƠNG do Hội đồng Quản trị quyết định

trong từng thời kỳ phủ hợp với tình hình thị trường, lợi thế cạnh tranh và trong khuônkhổ qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Các đơn vị trực thuộc CÔNG THƯƠNG không được phép cho vay dưới mứclãi suất qui định Các trường hợp cho vay với lãi suất ưu đãi để thực hiện chính sáchkhách hàng phải được Hội hồng Quản trị CÔNG THƯƠNG chấp nhận

b Mức lãi suất đối với các khoản nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay

áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tíndụng

4.7 Mức cho vay:

- Các đơn vị trực thuộc CÔNG THƯƠNG căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khảnăng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, và khả năng nguồn vốncủa CÔNG THƯƠNG để quyết định mức cho vay

Trong cho vay trung, dài hạn còn phải xác định mức vốn tự có của khách hàngtham gia dự án đầu tư phát triển để định mức cho vay

- Giới hạn tổng dư nợ cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng (bao gồm dư

nợ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, dư nợ thanh toán thay, dư nợ cầm cố chiết khấu

chứng từ có giá và số dư bảo lãnh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng không đượcvượt quá 15% vốn tự có của CÔNG THƯƠNG, từ trường hợp đối với những khoảncho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân, hoặctrường hợp khách hàng vay là các tổ chức tín dụng.

Các trường hợp vượt quá tổng dư nợ cho vay và bảo lãnh đối với một kháchhàng qui định tại quy chế này do Hội đồng quản trị xem xét giải quyết từng trường hợp

cụ thể trong khuôn khổ qui định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Trường hợp nhu cầu của một khách hàng vượt quá giới hạn hoặc khách hàng cónhu cầu huy động từ nhiều nguồn thì CÔNG THƯƠNG có thể xem xét cho vay hợpvốn với các tổ chức tín dụng khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

`Việc xác định vốn có của các tổ chức tín dụng để làm căn cứ tính toán giới hạn chovay thực hiện theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

4.8 Thu nợ và lãi vốn vay:

a Thu lãi: Tiền lãi được thu hàng tháng đúg vào ngày nhận tiền vay lần đầu đối

với phương thức cho vay từng lần, hoặc vào một ngày cố định hàng tháng đối vớiphương thức cho vay theo hạn mức tín dụng

Khách hàng trả lãi chậm so với qui định vừa nêu sẽ phải thêm lãi phạt tính trên

số tiền lãi phải trả và số ngày chậm trả Trường hợp khách hàng trả lãi trễ không quá 5ngày làm việc so với ngày trả vì lý do khách quan, nếu khách hàng có đề nghị bằngvăn bản, các đơn vị trực thuộc CÔNG THƯƠNG có thể xét cho miễn lãi phạt chậmtrả

b Thu nợ gốc: Đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay ghi trong hơpk

đồng tín dụng, khách hàng có trách nhiệm thanh toán đầy đủ và kịp thời cả gốc và lãicho CÔNG THƯƠNG

Quá thời hạn này nếu khách hàng chưa trả nợ thì phải chịu lãi suất nợ quá hạn

kể từ ngày phải trả

Quá 15 ngày làm việc kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng không trả nợ

mà không được định kỳ hạn trả nợ hoặc không được gia hạn nợ thì số nợ đến hạn sẽ bịchuyển sang nợ quá hạn

c Trả nợ bằng ngoại tệ: Khách hàng vay vằng ngoại tệ và thì phải trả nợ bằng

ngoại tệ đó

Trường hợp khách hàng trả nợ bằng loại ngoại tệ khác hoặc bằng tiền đồng ViệtNam thì phảu thoản thuận trước với CÔNG THƯƠNG phù hợp với qui định về quản

lý ngoại hối của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cácth8oản thuận này phải ghi vào hợp đồng tín dụng

4.9 Hồ sơ vay vốn:

Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gởi cho CÔNG THƯƠNG các giấy tờ tàiliệu sau dây và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tình hình chính xác và hợp phápcủa các giấy tờ, tài liệu này:

- Giấy chứng nhận đăng ký mã số doanh nghiệp

- Bản điều lệ hoạt động

- Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh)

- Quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật (tổng giám đốc, chủ nhiệmhợp tác xã, chủ tịch hội đồng, chủ tịch hồi đồng thành viên…) và kế toán trưởng

Các loại giấy tờ của các mục này đều phải có chứng nhận sao y bản chính củacấp có thẩm quyền hoặc các đơn vị Trường hợp đơn vị sao y thì phải có chữ ký củacán bộ tín dụng phụ trách hồ sơ đó và có trách nhiệm đối chiếu với bản chính đó

Phương án sản xuất kinh doanh (đối với ngắn hạn) hoặc dự án đầu tư (đối vớitrung và dài hạn), kế hoạch hoàn tar vốn và nợ

Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo tiền vaychính khác ngoài ngân hàng như: Quỹ hỗ trợ phát triển, kho bạc Nhà nước, bảo hiểm,bưu điện, thị trường chứng khoán,… sẵn sàng chia sẽ thị trường huy động vốn củangân hàng Mỗi ngân hàng thương mại, mỗi tổ chức tài chính có những ưu điểm lợi thếkhác nhau, vì vậy sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt Trước tình hình đó, đòi hỏi CÔNG

THƯƠNG Đà Nẵng luôn phải nổ lực, không ngừng nâng cao vị thế của mình, khẳngđịnh thương hiệu để thu hút khách hàng, mở rộng thị phần

CHƯƠNG II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG.

1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG ĐN.

1.1 Quá trình thành lập NH TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng:

Ngân hàng TMCP CÔNG THƯƠNG – Chi nhánh Đà Nẵng có trụ sở giao dịchtại 202 Hoàng Diệu, Phường Nam Dương, quận Hải Châu, TP Đà Nẵng Được thànhlập theo quyết định số 178/2003/QĐ-HĐQT ngày 15/07/2003 của Hội đồng quản trị vềviệc thành lập chi nhánh cấp I tại TP Đà Nẵng của Ngân hàng SGTT Viettinbank –Chi nhánh Đà Nẵng có 2 chí nhánh cấp II: Chợ Cồn, Hội An và 3 phòng giao dịch

1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Công Thương Đà Nẵng:

Quan hệ trực tuyếnQuan hệ chức năng

* Phòng kế toán – Ngân quỹ

- Hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị trựcthuộc chi nhánh

- Đảm nhiệm công tác thanh toán của chi nhánh đối với nội bộ ngân hàng vàcác ngân hàng khác

- Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn chi nhánh

- Quản lý chi phí điều hành

- Quản lý thanh khoản

- Quản lý kho quỹ

BAN GIÁM ĐỐC

P Kế

toán-Ngân quỹ khách hàngP Dịch vụ P Quản lýtín dụng BP Hànhchính

- Bảo quản và sử dụng khuôn dấu của chi nhánh theo đúng quy định.

* Phòng dịch vụ khách hàng.

Xem xét và đề nghị Ban Giám Đốc quyết định cho vay ngắn hạn, trung dài hạn.Trong suốt quá trình cho vay cán bộ tín dụng có trách nhiệm giám sát việc sử dụngvốn vay và thu hồi nợ theo đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng Thực hiệnnghiệp vụ cầm cố, chiết khấu các chứng từ có giá như: Sổ tiết kiệm, trái phiếu ChínhPhủ… thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nội địa như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanhtoán thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế với nhiều hình thức như: phương thứcchuyển tiền nhanh (T/T), phương thức thanh toán nhờ thu (D/P, D/P) phương thứcthanh toán tín dụng chứng từ (L/C) phương thức bao thanh toán nội đia., bao thanhtoán quốc tế… Ngoài ra phòng dịch vụ khách hàng còn phải phối hợp chặt chẽ với cácphòng ban liên quan để thực hiện nghiệp vụ đạt được hiệu quả cao nhất

* Phòng quản lý tín dụng.

- Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân

- Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng

- Quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ

- Hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc

* Bộ phần hành chính:

- Tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư

Thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ, vănphòng phẩm theo quy định

- Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của chi nhánh

- Thực hiện quản lý, bảo dưỡng cơ sở hạ tầng chi nhánh

- Chủ trì việc kiểm kê tài sản của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh

- Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệc anninh, phòng cháy chữa cháy và bảo đảm tuyệt đối an toàn cơ sở vật chất trong và ngoàigiờ làm việc

- Quản lý hệ thống kho hàng cầm cố của ngân hàng và nhân sự phụ trách khohàng cầm cố hoạt động tại địa bản

- Theo dõi tình hình nhân sự tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc , thực hiệnmột số tác nghiệp về quản trị nhân sự theo nhân công

- Xây dựng kế hoạch hành chính quản trị hàng tháng, hàng năm và theo dõiđánh giá quá trình thực hiện kế hoạch.

1.3 Tình hình nguồn vốn tại chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng năm 2007:

Tổng vốn tăng chủ yếu là nhờ giá trị vốn huy động tăng, năm 2007, vốn huyđộng tăng 128.714 triệu đồng so vói năm 2006 Vốn tự có khác cũng tăng những giá trịtăng không cao Xét về cơ cấu các nguồn vốn trong tổng vốn huy động giảm, từ việcchiếm 85,86% tổng vốn trong năm 2006 giảm xuống còn 83,73% trong năm 2007 Tỉtrọng vốn khác có xu hướng tăng từ 6,06% năm 2006 lên 7,48% năm 2007

Cùng với sự tăng trưởng kinh tế Đà Nẵng trong những năm gần đây cộng với sự

uy tín của ngân hàng, có nhiều hình thức huy động hấp dẫn như tiết kiệm tích lũy, tiếtkiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang… và với một đội ngũ nhân viên trẻ luôn cởi mởtrong giao dịch đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, mở tài khoản…Nguồn vốn huy động trong năm 2007 tuy tăng cao về doanh số nhưng tỷ trọng lạigiảm so với năm 2006, điều này Ngân hàng cần lưu ý để từ đó có những phương ánhợp lý để thu hút khách hàng đến giao dịch nhiều hơn nữa

1.3.2 Tình hình sử dụng vốn tại CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng năm 2006-2007:

Trên cơ sở nguồn vốn có được như trên, chúng ta hãy xem xét ngân hàng sửdụng vốn như thế nào để vừa mang lại lợi nhuận cao nhất, vừa mang lại kết quả cao vềmặt kinh tế, xã hội, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng cũng như có thể đứng vữngtrên thị trường cạnh tranh phức tạp hiện nay.

77,4870,7166,0429,2981,95

398.995289.296200.83510969988/461

76,2572,5169,6227,4980,63

118.45999.94169.83127.51621.110

42,2350,3953,3033,4831,34

2 Thanh toán xuất nhập khẩu 45.952 12,70 57.905 11,7 11.953 26,01

3 Sử dụng vốn khác 35.588 9,82 66.387 12,685 30.799 86,54

(theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Đà Nẵng)

Tổng nguồn vốn có được từ các nguồn khác nhau hàng năm được sử dụng với tỷsuất khá cao, năm 2006 đạt 362.076 triệu đồng, sang năm 2007 đạt 523.287 triệu đồng.Vốm được sử dụng chru yếu là đầu tư tín dụng, khoản đầu tư tín dụng hàng năm chiếm42,23% tổng số vốn được sử dụng Qua bảng 2 ta nhận thấy hoạt động tín dụng củaNgân hàng qua các năm đều tăng đặt biệt là tín dụng ngắn hạn từ 70,71% năm 2006lên 72,51% năm 2007, trong hoạt động tín dụng ngắn hạn thì các doanh nghiệp ngoàiquốc daonh chiếm tỷ trọng lớn 62,5% năm 2006 và 67,99% năm 2007 là do các đơn vị

có nhu cầu về vốn tăng cao

Việc vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc daonh trong cho vay ngắn hạn tăng từ131.004 triệu đồng năm 2006 lên là 200.835 triệu đồng năm 2007 với tỷ trọng tăng từ66,04% năm 2006 lên đến 69,42% năm 2007 Điều này cho thấy doanh nghiệp ngoàiquốc doanh tăng nhu cầu về vốn ngắn hạn kéo theo việc cho vay của ngắn hạn củangân hàng tăng lên

198.355 triệu đồng năm 2006 lên 289.296 triệu đồng năm 2007 Tín dụng ngắn hạncao như vậy mang lại khả năng an toàn vốn cho Ngân hàng, giảm rủi ro về thu nợ, tuynhiên tín dụng ngắn hạn sẽ mang lại thu nhập thấp hơn so với tín dụng dài hạn.

1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà Nẵng trong năm 2006-2007:

Trong thời gian qua, họat động kinh doanh của chi nhánh có sự tiến triển tốt,tổng thu nhập năm 2007 đạt 29.422 triệu đồng, tăng 10.387 triệu đống so với năm

2006, có được kết quả này là nhờ chi nhánh đã tận dụng và phát huy được các ưu thếcủa mình trên thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng, khách hàng có giá trị giaodịch cao hơn Chi phí họat động cũng tăng lên nhưng tăng lên với tỷ lệ thấp hơn so vớimức tăng thu nhập, từ đó lợi nhuận của chi nhánh đạt mức cao hơn 9.426 triệu đồngtăng 3.471 triệu đồng so với năm 2006 Đây là một dấu hiệu đáng mừng vì hiệu quảkinh doanh của chi nhánh đạt cao, thu nhập tăng cao chiến tỷ lệ 35,30% nhưng chi phíđược duy trì ở mức hợp lí, tăng với tỷ lệ thấp hơn 29,47% và kéo theo lợi nhuận tăngcao 58,28%

Dưới đây là một vài số liệu phản ảnh tình hình họat động của chi nhánh:

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006-2007

ĐVT: Triệu đồng

Số tiền Tỷ lệ % 1

2

3

Tổng thu nhập

Tổng chi phí Lợi nhuận

29.422 23.466 5.956

39.808 30.382 9.426

10.387 6.916 3.471

35.30 29.47 58.28

(theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Đà Nẵng)

Bảng 4:Một số chỉ tiêu đánh giá Kết quả hoạt động kinh doanh

438.143 398.995

128.714 118.459

41.60 42.25

57.905 28.381 29.524 207.714

11.953 1.350 10.603 13.086

26.01 4.99 56.03 6.72

(theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Đà Nẵng)Qua bảng 4 ta có thể thấy, tất cả các chỉ tiêu kinh doanh đều tăng qua 2 năm2006-2007, trong đó chỉ tiêu tăng cao nhất là vốn huy động tăng 128.714 triệu đồng vàthứ nhì là đầu tư tín dụng tăng 118.459 triệu đồng, các chỉ tiêu thanh toán xuất nhậpkhẩu, kinh doanh ngoại tệ cũng tăng nhưng tỷ lệ tăng không đáng kể Vốn huy độngtăng nhờ chi nhánh đã đơn giản hóa các thủ tục nghiệp vụ, cải thiện phong cách phục

vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên Về hoạt động đầu tư tín dụng, doanh số cho vaynăm 2007 đạt 398.995 triệu đồng tăng 118.459 triệu đồng so với năm 2006 chiếm tỷtrọng 42,25% Lượng vốn huy động cũng như giá trị đầu tư tín dụng tăng cao chứng tỏ

sự lớn mạnh của chi nhánh trong 2 năm qua

Họat động cho vay ngoại tệ cũng là một trong những họat động chủ đạo của chinhánh, giá trị kinh doanh ngoại tệ năm 2007 đạt 207.714 triệu đồng tăng rất ít so vớinăm 2006, tăng 13.086 tương ứng với 6,72%

2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG NĂM 2006-2007: 2.1 Quy trình cho vay đối với với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:

Khách hàng P Dịch vụ

khách hàng

P Quản lý tíndụng

Ban giám đốc

Nhu cầu vay Tiếp nhận hướngdẫn làm hồ sơ

Bước 1: Tiếp nhận hồ vay: Phòng Dịch vụ khách hàng tiếp nhận hồ sưo vay từ

khách hàng

Kiểm tra và hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng

Bước 2: Xác minh, thẩm định: P.DVKH tiến hành thu thập thông tin, xác minh

thẩm định TSĐB, tình hình họat động kinh doanh, tình hình tài chính và các vấn đềliên quan đến khoản vay

Tổng hợp lập tờ

duyệt

Công chứng thế chấp,đăng ký ĐB

giải ngânNhập kho TSĐB

Thông báo giải chấp

Lưu hồ sơ

Tổng hợp và lập tờ trình lên Ban giám đốc

Bước 3: Công chứng thế chấp, đăng ký TSĐB: Sau khi tờ trình đã được

duyệt thuận, P DVKH tiến hành công chứng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký tài sảnđảm bảo theo quy định

Bước 4: Giải ngân: Sau khi thủ tục công chứng, đăng kyTSĐB hoàn tất,

P.DVKH nhận giấy tờ bản chính TSBĐ của khách hàng và chuyển hồ sơ cho P.QLTDkiểm tra và trình ký giải ngân

P.QLTD tiến hành nhập kho hồ sưo TSBBD và lưu giữ hồ sơ vay theo quyđịnh

Thông báo giải ngân cho P.TT&TSPDN chậm nhất vào cuối mỗi ngày làmviệc

Bước 5: Thu lãi vốn vay định kỳ: P.DVKH theo dõi đốn đốc khách hàng để thu

lãi, vốn vay định đúng hạn

Bước 6: Tất toán nợ vay: P DVKH tiến hành hạch toán, thu vốn, lãi.

Chuyển hồ sơ sang P.QTD trinhf giải chấp và bàn giao hồ sơ TSBBD chokhách hàng

Số tiền Tỷ trọng% Số tiền Tỷ trọng% Số tiền Tỷ trọng%

1 Doanh số cho vay 167.060 100 273.292 100 106.232 63,59

226.832182.14644.686

10080.3019.70

93.18480.57312.610

69,7279,33

10043,0757,71

78.08339.82338.261

100.0042.0049.00

36.31822.16114.158

86,96125,46

10043,0756,93

359.2209.4149.8

10058.304.70

18413450

104,76177,17

0.460.530.39

0,400,1-0,02

9,2523,25

-4,21(theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Đà Nẵng)

Xét về tình hình cho vay qua bảng 5, có thể thấy doanh số cho vay năm 2006tăng 63,59% đạt 273,292 triệu đồng, đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệpngoài quốc daonh chiếm 73,49% trong tổng doanh số cho vay và có chiều hướng tăng

về tỷ trọng, năm 2006 chiếm tỷ trọng 21,58% năm 2007 chiếm 26,51%

Về doanh số thu nợ, tỷ trọng thu nợ giữa xdoanh nghiệp ngoài quốc doanh và cánhân cũng tương ứng với tỷ trọng cho vay với cơ cấu trung bình 78,42%-21,58% qua 2năm 2006-2007 Giá trị doanh số thu nợ năm 2007 tăng cao đạt 226.832 triệu đồngchiếm tỷ lệ 69,72% Điều này cũng dễ hiểu vì doanh số cho vay năm 2007 tăng cao sovới năm 2006

Về giá trị nợ xấu bình quân, đây là chỉ tiêu phản ảnh khả năng thu nợ và rủi rocủa ngân hàng trogn kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu bình quân trong 2 năm được duy trì ởmức từ 0,42 đến 0,46 tăng lên năm 2007 đồng nghĩa với việc giá trị cho vay tăng kéotheo nợ xấu cũng tăng có nghĩa rủi ro thu hồi nợ tăng Ngân hàng cần có biện pháp đểkiểm soát tỉ lệ này, cố gắng duy trì ở mức càng thấp càng tốt vì có thể giảm thiểu rủi

ro Trong nợ xấu bình quân, nợ xấu của cá nhân trong năm 2006 chiếm tỷ trọng 56,93nhưng đến năm 2007tỷ trọng này chỉ là 41,7% Nợ xấu của doanh nghiệp ngoài quốcdaonh thì ngược lại, chiếm 43,07% trong tổng nợ xấu năm 2006 nhưng lại tăng lênchiếm 53,8% trong năm 2007 Năm 2006 tỷ lệ này tương ứng là 0,43%-0,41% Nhưvậy, Ngân hàng cần có biện pháp chặt chẽ hơn để tăng khả năng thu hồi nợ của doanhnghiệp ngoài quốc doanh Điều đáng mừng là tỷ lệ nằm trong phạm vi an toàn cho

phép trong quy dịnh của Ngân hàng nhà nướclà 1% Điều đó cho thấy, độ an toàntrong họat cho vay của Ngân hàng vẫn đạt mức cao.

2.2.2 tình hình chung về cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh CÔNG THƯƠNG Đà nẵng từ 2006-2007:

Bảng 6 Tình hình chung về cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

ĐVT: Triệu đồng

TT Chỉ tiêu

Số tiền Tỷ trọng% Số tiền Tỷ trọng% Số tiền Tỷ trọng%

1 Doanh số cho vay

Ngắn hạn

Trung, dài hạn

131.00496.14434.860

10073,3926,61

200.835154.16146.674

10076,7623,24

69.83158.01711.814

53,3060,3433,89

2 Doanh số thu nợ

Ngắn hạn

Trung, dài hạn

101.57373.14228.430

10072,0127,99

182.146148.19433.952

10081,3618,64

80.57475.0525.522

79,33102,6119,42

3 Dư nợ bình quân

Ngắn hạn

Trung, dài hạn

17.66214.3123.351

10081,0318,97

39.82329.9199.904

10075,1324,87

22.16015.6076.553

125,46109,05195,59

4 Nợ xấu bình quân

Ngắn hạn

Trung, dài hạn

75.657.817.8

10076,4723,53

209.4160.449.0

10076,5823,42

134102.531.3

176,98177,38175,69

Thu nợ là khâu quan trọng trong quá trình cho vay, không làm tốt khâu này thìxem như hoạt động kinh doanh của ngân hàng không có hiệu quả Tình hình thu nợnăm 2007 tương đối khả quan tăng từ 101.537 triệu đồng năm 2006 lên 182.146 triệuđồng năm 2007 với tốc độ tăng 79,33% Trong doanh số thu nợ, tỉ trọgn thu nợ giữangắn hạn và trung hạn tương ứng khoảng 72,01%-27,99% điều này hòan toàn hợp lý vì