Nâng cao chất lượng tín dụng tại vpbank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng tại vpbank

Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Xu th hi nhp nn kinh t quc t ang din ra mnh m, khụng ch bao trựm cỏc khu vc m cũn din ra trờn phm vi ton th gii. Ho cựng xu th y, cỏc quc gia, cỏc ngnh kinh t ang dn chuyn mỡnh bt nhp vi nn kinh t chung ca nhõn loi. Vit Nam cng khụng nm ngoi quy lut y. T i mi n nay, cỏc ngnh kinh t ca Vit Nam ang thay i din mo ca mỡnh, m c bit phi k ti ngõn hng, lnh vc ang pht lờn trờn nn kinh t ca Vit Nam trong nhng nm gn õy.Trong bi cnh y, h thng ngõn hng ca Vit Nam, bao gm c Ngõn hng Thng mi quc doanh v thng mi c phn u ang ra sc u t phỏt trin. VPBank cng vy, u t theo c chiu rng ln chiu sõu ang l phng hng chin lc ca VPBank. Tri qua quỏ trỡnh phỏt trin thng trm, n nay, VPBank ó tr thnh ngõn hng cú uy tớn, cú tc tng trng khỏ cao, ang dn khng nh v th ca mỡnh trong h thng ngõn hng Vit Nam cng nh h thng ngõn hng quc t. Trong cỏc hot ng ca ngõn hng, tớn dng mt trong nhng hot ng quan trng nht, chim t trng ln nht trong tng ti sn, to thu nhp tin lúi ln nht v cng l hot ng mang li nhiu ri ro nht ca ngõn hng. Vỡ vy, nõng cao cht lng tớn dng luụn l nhim v v mc tiờu hng u ca cỏc NHTM. Tuy nhiờn hot ng ny trong cỏc NHTM cũn nhiu hn ch. Chớnh vỡ l ú m vic nghiờn cu tỡm ra cỏc gi phỏp nõng cao cht lng tớn dng s gúp phn quyt nh ti hiu qu kinh doanh ca ngõn hng. Qua quỏ trỡnh thc tp ti vpbank em xin c tham gia ti : Nõng cao cht lng tớn dng ti vpbank cho chuyờn thc tp ca mỡnh vi mong mun ỏp dng nhng kin thc ó hc ca mỡnh nhm a ra mt s gii phỏp nõng cao cht Nguyn Vn c Ngõn hng 47A1 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp lng hot ng tớn dng ti ngõn hng. Chuyờn thc tp em gm:Chng I : Lý lun chung v Tớn dng ngõn hng v vn nõng cao cht lng dng ti cỏc ngõn hng thng mi trong nn kinh t.Chng II : Thc trng cht lng hot ng tớn dng ti vpbankChng III : Gii phỏp v ý kin xut nhm nõng cao cht lng hot ng tớn dng vpbankEm xin c gi li cm n ti ban lónh o ca ngõn hng vpbank chi nhỏnh ụng ụ cựng ton th cỏc anh ch trong phũng tớn dng doanh nghip ó giỳp em trong sut quỏ trỡnh thc tõp, cung cp cho em nhng s liu v kin thc thc t em cú th hon thnh ti ny.Em cng xin c cm n Ging viờn : PGS.TS. NGUYN THI THU THO . Ngi ó tn tỡnh ch bo, hng dn em cú th hon thnh ti ny cựng cỏc thy cụ trong khoa ngõn hng ti chớnh ó dy cụng o to, bi dng trang b cho em nhng kin thc.Do thi gian v trỡnh cũn hn ch nờn khụng th trỏnh c nhng thiu sút trong bi vit.Em rt mong cú c nhng ý kin úng gúp em cú th b sung, hon thnh bi vit ca mỡnhmt cỏch tt nht.H ni ngy 22 thỏng 04 nm 2009Sinh viờn thc hinNguyn vn cNguyn Vn c Ngõn hng 47A2 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chng ILí LUN CHUNG V TN DNG NGN HNG VVN NNG CAO CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI1.1 Hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi1.1.1. Khỏi quỏt v tớn dng ngõn hng Tớn dng (credit) xut phỏt t ch la tinh l credo (tin tng tớn nhim). Trong thc t cuc sng thut ng tớn dng c hiu theo nhiu ngha khỏc nhau; Ngay c trong quan h ti chớnh, tựy theo tng bi cnh c th m thut ng tớn dng cú mt ni dung riờng. Trong quan h ti chớnh, tớn dng c hiu theo cỏc ngha sau : Xột trờn gúc chuyn qu u t cho vay t ch th thng d tin tin kim sang ch th thiu ht tit kim thỡ tớn dung c coi l phng phỏp chuyn dch qu t ngi cho vay sang ngi i vay. Trong mt quan h ti chớnh c th, tớn dng l mt giao dch v ti sn trờn c s cú hon tr gia hai ch th. Nh mt cụng ty thng mi bỏn hng húa tr chm cho mt cụng ty khỏc, trong trng hp ny ngi bỏn chuyn giao t hng húa cho bờn mua v sau mt thi gian nht nh tha thun bờn mua phi tr tin cho bờn bỏn. Ph bin hn c l giao dch gia ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc vi cỏc doanh nghip v cỏ nhõn dui hỡnh thc cho vay tc l ngõn hng cp tin cho vay cho bờn i vay sau mụt thi hn nht nh ngi i vay phi thanh toỏn vn gc v lói. Tớn dng cũn cú ngha l mt s tin cho vay m cỏc nh ch ti chớnh cung cp cho khỏch hng.Nguyn Vn c Ngõn hng 47A3 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong mt s ng cnh nht nh tớn dng cũn cú ngha l cho vay. Vớ d: tớn dng ngn hn ng ngha vi cho vay ngn hn, hoc nh t tớn dng tun hon l mt loi tớn dng c th. Trờn c s tip cõn theo chc nng ca hat ng ngõn hng thỡ tớn dng c hiu nh sau : Tớn dng l mt giao dch v ti sn gia bờn vay v bờn cho vay v bờn i vay trong ú bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tha thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn vay n hn thanh toỏn. T khỏi nim, bn cht tớn dng l mt giao dch v ti sn trờn c s hon tr cú cỏc c trng : Ti sn sn giao dch trong quan h tớn dng ngõn hng bao gm hai hỡnh thc cho vay bng tin v cho thuờ trong nhng nm 1960 tr v trc hat ng tớn dng ch cho vay bng tin. Xut phỏt t c thự ú m nhiu lỳc thut ng tớn dng c coi l ng ngha vi nhau. T nhng nm 1970 tr li õy, cho thuờ võn hnh v cho thuờ ti chớnh ó c cỏc ngõn hng hoc cỏc nh ch ti chớnh khỏc cung cp cho khỏch hng. õy l mt sn phm kinh doanh ca ngõn hng, mt hỡnh thc tớn dng bng ti sn thc. Xut phỏt t nguyờn tc hon tr, vỡ vy ngi vay cho khi chuyn giao ti sn khi cho vay s dng phi cú c s tin rng ngi i vay s tr ỳng hn. õy l yu t rt c bn trong qun tr tớn dng. Trong thc t mt s nhõn viờn tớn dng ca ngõn hng khi xột duyt khan vay khụng chỳ trng n c s ỏnh giỏ mc tớn nhim ca khỏch hng m li chỳ trng n ti sn m bo, chớnh quan im ny lm nh hng n cht lng tớn dng. Giỏ tr hon tr phi ln hn giỏ tr ca khan vay hay núi cỏch khỏc l ngi i vay phi tr thờm mt phn lói ngoi phn vn gc. thc hin c Nguyn Vn c Ngõn hng 47A4 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyờn tc ny phi xỏc nh lói xut danh ngha ln hn t l lm phỏt, hay núi cỏch khỏc l lói sut thc dung. Tuy nhiờn vỡ lói sut chu nh hng ca nhiu yu t khỏc nhau nờn trong mt s trng hp lói sut danh ngha cú th ln hn t l lm phỏt, ngoi l ny ch tn ti trong mt thi gian ngn. Trong quan h tớn dng ngõn hng tin vay c cp trờn c s cam kt hon tr vụ iu kin. V khớa cnh phỏp lý, nhng vn bn xỏc nh quan h tớn dng, k uc thc cht l lnh phiu trong ú bờn i vay cam kt thanh toỏn cho vay khi n thi hn thanh toỏn.1.1.2 Vai trũ ca hot ng tớn dng Trong nn kinh t th trng hin tng tha thiu vn l hin tng thng xuyờn xy ra. Nn kinh t th trng bao gm nhiu ch th trong nn kinh t bao gm cỏc doanh nghip, cỏc h gia ỡnh v chớnh quyn mi mt khu vc cú mt nhu cu khỏc nhau v qu cho vay. i vi doanh nghip : nhu cu u t ca doanh nghip bao gm hai thnh phn c bn u t vo hng tn kho v u t vo ti sn c nh. Nhng thnh phn u t chu tỏc ng ca nhiu yu t khỏch nhau. Nhng s thay i rũng v hng tn kho c phỏt sinh ch yu t s chờnh lch gia doanh s bỏn d tớnh v doanh s bỏn thc hin nh ó d tớnh, nu nh doanh s bỏn thc hin nh doanh s bỏn d tớnh thỡ khụng lng hng tn kho khụng vt quỏ mc cn thit. Ngc li nu doanh s bỏn thc hin vut quỏ mc d tớnh thỡ doanh nghip tn kho mc thp so vi tng doanh s bỏn. Vỡ vy s bin ng ca hng tn kho nh hng nhiu n nhu cu ca doanh nghip v qu vay. Bi vi hng tn kho thng oc ti tr bng nhng khon vay ngn hn thụng thng ti cỏc ngõn hng thng mi v thụng qua tớn dng thng mi do cỏc nh cung cp dnh cho doanh nghip cho nờn nhng thay i v hnh tn kho thng gõy ra cỏc bin ng mnh trong nhu cu ca doanh nghip v khi lng hng tn kho t ú gõy ra Nguyn Vn c Ngõn hng 47A5 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhng bin ng v lói sut ngn hn.Nhu cu vn vay ln nht ca doanh nghip c xỏc nh theo k hoch u t chỳng thng xut phỏt t cõn nhc cn thn ca ban qun tr trong thi gian di. Nhng nhu cu thay i cu v qu cho vay nhm ỏp ng du t. t bin i hn so vi nhu cu v qu cho vay nhmd ỏp ng nhu cu v hng tn kho. Nhỡn chung cỏc nh mỏy thit b c ti tr bng cỏc qu cho vay di hn. iu ny kin cho khu vc th trng ti chớnh di hn n nh hn so vi khu vc ti chớnh ngn hn.i vi chớnh quyn : khu vc ch yu khỏc liờn quan n nhu cu v qu trong cỏc th trng ti chớnh l khu vc chớnh quyn.Nhu cu ti chớnh ca khu vc chớnh quyn liờn quan ch yu t chớnh sỏch ti chớnh. Quy mụ ca ngõn sỏch ph thuc vo cỏc quy mụ thu sut, chi tiờu ca chớnh ph vo hng húa dch v v thanh toỏn cỏc khon n.Thiu ht ngõn sỏch l nguyờn nhõn to ra mc cu ca qu cho vau vỡ mc thõm ht ngõn sỏch c bự p bng cỏch i vay trờn th trng ti chớnh dui hỡnh thc phỏt hnh trỏi phiu.Nhu cu ca ngi tiờu dựng bao gm nhu cu v thc phm, trang trớ, chi phớ y t vn húa hng lõu bn nh v cỏ chi phớ xa x phm khỏc. Trong ú hng tiờu dng hng húa xa x nhy cm vi lói sut. mt s thay i v lói sut s dn n s gia tng ca nhu cu v nhng mún hng húa ny. Mt khỏc cỏc nhu cu yu phm hng ngy khụng nhy cm vi lói sut. cng ging nh doanh nghip, yu t tõm lý cng nh hng n ngi tiờu dựng. Trong giai on kinh t trỡ tr thỡ nhu cu v qu cho vay gim mc dự lói sut th trng thp, vỡ ni lo s nn kinh t khng hong hoc tht nghip. Ngc li khi ngui tiờu dựng tin tng nn kinh t phỏt trin thỡ lói sut thp cú tỏc dng thỳc y tiờu dựng mc dự ang trong nn kinh t khú khn.Nguyn Vn c Ngõn hng 47A6 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhim v c bn ca h thng ti chớnh l phõn phi nhng qu vay t cỏc n v thng d tin tit kim sang tay cỏc n v thiu ht tin tit kim s phõn phi ny c thc hin qua cỏc th trng ti chớnh v trung gian ti chớnh. Trờn thc t, qu cho vay c trao i vi ngi vay bng cỏc con ng khỏc nhau.Giao dch trc tip gia ch th vay v cỏc ch th cho vay. Ngi i vay v cho vay cú th liờn h trc tip vi nhau khụng cn cú s giỳp ca t chc trung gian ti chớnh hoc bt k cỏc nh ch ti chớnh no khỏc. Phng phỏp ny gi l ti tr trc tip, sau khi hon thnh mt giao dch ngi cho vay giao cho ngi vay mt ti sn c nh ngi vay giao cho ngi cho vay mt ti sn ti chớnh i ly qu. Thụng thng thỡ ngi i vay cam kt trong tng lai thc hin cỏc khon chi tr cho ngi cho vay v ngi cho vay thu li qu ó cho vay cng thờm mt khon li tc t chuyn nhng qy.Giao dch tớn dng bỏn trc tip thụng qua cỏc nh mụi gii. Mt phng phỏp thụng dng khỏc ca hat ng trao i trc tip l cỏc trỏi quyn ca ti chớnh gia cỏc ch th ti chớnh gia ngi vay v ngi cho vay v cho vay l k thut ti tr bỏn trc tip. Trong mt s trng hp ngi vay v ngi i vay da vo bờn th ba hon thnh hp ng tớn dng.Giao dch tớn dng giỏn tip. nhng khim khuyt ca ti tr trc tip v bỏn trc tip m ng cho mt phng phỏp th ba ú l thc hin cỏc giao dch ti chớnh thụng qua hat ng ca ngõn hng t chc trung gian ti chớnh hoc ti tr giỏn tip. Bng phng phỏp ny c hai bờn ch th i vay v ch th cho vay u c tha món cỏc yờu cu ti chớnh nh cỏc t chc trung gian ti chớnh.Giao dch tớn dng ca ngõn hng l kờnh truyn ti vn quan trng nht chim trờn 50% chu chuyn cho vay trong nn kinh t. i vi cỏc nc phỏt Nguyn Vn c Ngõn hng 47A7 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp trin t l cao hn nhiu s d nh vy xut phỏt t vai trũ trung gian ti chớnh ca cỏc ngõn hng v cỏc inh ch ti chớnh nhn tin gi khỏc nh sau: Trung gian v mnh giỏ : cỏc ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh huy ng cỏc khon tin tit kim nh t cỏc t chc cỏ nhõn hoc t t chc nhng qu ny li c nhp thnh nhng qu ln cp phỏt ch yu cho cỏc doanh nghip. Thc t cỏc khon vay ln gp hng trm ln so vi cỏc mt khon tin tit kim. Trung gian ri ro sai hn : cỏc ngõn hng cp phỏt nhng khan vay chi nhng ngi i vay nhiu ri ro v ng thi phỏt hnh nhng chng khoỏn tung i an ton v lu hat huy ng qu cho vay t nhng ngi tit kim khụng chp nhn ri ro. Trung gian v hn k : qu cho vay hat ng tng i ngn hn t ngi tit kim v ngi ny khụng chp nhn giao qu ca h vi k hn di. Trong ú ngi i vay ũi hi s dng qu vi thi hn lõu hn. Tớn dng s gii quyt c mõu thun ú tc l trung gian k hn. Trung gian v thụng tin l núi n tin trỡnh cỏc ngõn hng s dng nng lc ca h thu thp v x lý thụng tin th trng ti chớnh thay cho ngi tit kim thung khụng cú thỡ gi ln nghip v nm bt nhng thay i ca th trng v cng khụng th tip cn thụng tin liờn quan n th trng v cỏc c hi u t. Nhm thu thp thụng tin y v ngi i vay cỏc t chc tớn dng phi tiờu tn ỏng k v thi gian vn v c nghip v nhng ngun lc m nhng nh tit kim ln hay nh v ngay c mt s nh tit kim ln cng khụng cú c. Ngy nay, vi xu th ton cu hoỏ nn kinh t th gii ,tớn dng ngõn hng cũn tham gia to iu kin phỏt trin cỏc mi quan h i ngoi.thụng qua hot ng ny cỏc nc cú th m rng v tht cht mi quan h vi nhau to iu kin thỳc y s m rng tng cng ngun vn tớn dng.Nguyn Vn c Ngõn hng 47A8 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Phõn loi tớn dng Ngõn hng cho vay di rt nhiu hỡnh thc trong ú cỏc hỡnh thc s dng rng rói nht bao gm : Cỏc khon cho cho vay kinh doanh ngn hn :- Cho vay mua hng d tr.- Cho vay vn lu ng.- Cho vay ngn hn vi cỏc cụng trỡnh xõy dng.- Cho vay kinh doanh chng khoỏn.- Cho vay kinh doanh bỏn l.- Cho trờn ti sn. Cỏc khon cho vay cho vay kinh doanh di hn :- Cho vay k hn mua cỏc thit b v cỏc ti sn c nh khỏc.- Cho vay luõn chuyn.- Cho vay theo d ỏn.- Cho vay ti tr mua li cụng ty.Cỏc khon cho vay kinh doanh ngn hn : Cỏc khon cho vay mua hng d tr : t trc n nay cỏc ngõn hng thng thớch cho cỏc hóng vay ngn hn b sung tm thi vn hat ng. Trong thc t cho ti sau chin tranh th gii ln th hai cỏc ngõn hng vn ch yu cp tớn dng di hỡnh thc t thanh toỏn. Cỏc khon vay ny ch yu c ti tr cho vic mua hng d tr nh nguyờn liu thụ hoc hng húa. Cỏc khon vay ny thng tn dng chu k kinh doanh ca doanh nghip nh sau:- Tin mt ch dựng mua hng húa d tr nguyờn vt liu bỏn thỏnh phm hoc thnh phm.- Hng húa c sn xut ra bỏn.- Hng húa ó bỏn (thng l bỏn chu )Nguyn Vn c Ngõn hng 47A9 Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tin mt thu v (ngay c khi bỏn hng hoc thu v t cỏc khon thu bỏn chu) v c dựng thanh toỏn cho ngõn hng.Trong trng hp ny ngõn hng k hn ca khon vay bt u c tớnh khi hóng cn vn ỏp ng mua hng kt thỳc khi hóng nhn c tin mt bỏn hng v nhp vo ti khon tr n cho ngõn hng.Mc dự cho n ngy nay cỏc ngõn hng khụng cũn n thun ch cho vay cỏc khon thanh toỏn nh trc m nú ó xut hin hng lat cỏc loi hỡnh cho vay khỏc nhau cỏc khon cho vay ngn hn thng mang tớnh t thanh toỏn vn chim hn 50% giỏ tr cỏc khon vay trong thanh toỏn ngõn hng . Trờn thc t cỏc khon vay ny ch cú k hn kộo di trong vũng vi tun hoc vi ngy thng liờn quan n nhu cu vay ngn hn phc v cho nhu cu vay ngn hn trang tri chi phớ nh thu sut hoc l tr lói c phiu v thanh toỏn cỏc khan n khỏc Cho vay vn lu ng : õy l nhng khon cho vay ngn hn i vi cỏc hóng kinh doanh vi k hn kộo di t vi ngy n mt nm. Cỏc khon vay vn lu ng thng c s dng mau hng d tr hoc nguyờn võt liu do ú nú cng tng t nhu khon vay ngn hn c cp trờn.Thụng thng cỏc khon vn lu ng c s dng ỏp ng mc sn xut v nhu cu tớn dng trong cỏc thi k cao im ca chu k kinh doanh. Thụng thng cỏc khon vay vn lu ng thng c bo m bng cỏc khon thu hoc c xỏc nh bng hng tn kho v khỏch hng s chu lói sut th ni trờn lng tin vay thc t h ó s dng. Khan l phớ cam kt c tớnh theo phn trm ca ton b hn mc. Ngõn hng cng ũi hi khỏch hng phi cú s d bự tin gi. S d bự tin gi bao gm lng tin gi bt buc xỏc nh trờn quy mụ ca hn mc tớn dng. Vay ngn hn cỏc cụng trỡnh xõy dng : mt hỡnh thc vay ngn hn cú Nguyn Vn c Ngõn hng 47A10 [...]... ngn - di hn trong tng quan c cu ngun vn ca t chc tớn dng, d n cho vay cỏc lnh vc ri ro cao ti thi im ú: bt ng sn, c phiu Tớn dng l hot ng mang li thu nhp ln nht cho ngõn hng ng thi cng mang li ri ro ln nht cho hot ng ca NHTM hn ch ri ro, gim bt thit hi ,nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh cỏc NHTM thng t ra yờu cu nõng cao cht lng hot ng tớn dng Dch v ngõn hng c hiu l cỏc nghip v ngõn hng v vn, tin t,... vũng quay vn tớn dng õy l ch tiờu cho bit mt n v vn s c s c s dng bao nhiờu ln T s ny cng cao thỡ kh nng s dng vn cng hiu qu : Doanh s thu n Vũng quay vn tớn dng = * 100% Mc d n bỡnh quõn D n u k + D n cui k D n bỡnh quõn = * 100% 2 Vũng quay vn tớn dng cng cao, tc luõn chuyn vn cng nhanh chng t hiu qu s dng vn cng cao Vũng quay vn trong tng thi k khỏc nhau s khỏc nhau chớnh vỡ vy trong chớnh sỏch tớn... hng ch dnh tớn dng ni lng cho nhng t chc cú uy tớn cao nht v thng nh giỏ thp hn nhiu so vi cam kt cho vay chớnh thc Cam kt ny cho phộp khỏch hng nhn c tin vay õy l mt im quan trng nu nh khỏch hng mun vay t t chc tớn dung khỏc Cho vay d ỏn di hn : loi hỡnh cho vay kinh doanh cú mc ri ro Nguyn Vn c 14 Ngõn hng 47A Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp cao nht l cho vay d ỏn õy l khon tớn dng ti tr cho... trờn giỏ tr ca nú Trong trng hp ny ngi cho vay phi i mt vi nhng ri ro rt ln v h s yờu cu mt mc lói sut cao hn nhng khon cho vay cú ti sn m bo i vi khon vay nh vy ngõn hng thng ũi hi t chc ti tr d ỏn phi th chp ti sn cho n khi hon tt 1.2 Cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim v s cn thit nõng cao cht lng tớn dng Cht lng tớn dng l mt phm trự phn ỏnh mc ri ro trong bng tng hp cho vay ca mt t... sn sng cho vay i vi ngi kinh doanh chng khoỏn Vỡ nhng khon vay ny cú cht lng cao thng c bo m bng chng khoỏn chớnh ph m kinh doanh m nh kinh doanh chng khoỏn nm gi Hn na nhiu khon vay chng khoỏn cú k hn rt ngn ch l khon vay qua ờm hoc vi ngy, nh vy ngõn hng cú kh nng nhanh chúng thu hi vn hc cho vay vi khon vay mi vi lói sut cao hn nu lói sut th trng tr nờn cng thng Mt hỡnh thc tớn dng ngõn hng khỏch... gii quyt T l n quỏ hn c xỏc nh bng t l ca n quỏ hn v tng d n tớn dng õy l t l phn ỏnh cho bit cú bao nhiờu n quỏ hn trong mt ng vn cho vay T l ny thp thỡ nú phn ỏnh c cht lng tớn dng cng cao ca ngõn hng Nu t l ny quỏ cao thỡ bn thõn ngõn hng s cú Nguyn Vn c 20 Ngõn hng 47A Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp th phi i mt vi kim soỏt cht ch t ngõn hng trung ng thụng quan vic buc ngõn hng phi tng d... n trong hn theo thi hn n ó c cu li Ngoi ra trong trng hp mt khỏch hng cú nhiu hn mt khon n vi t chc tớn dng m cú bt k khon n b chuyn sang nhúm n ri ro cao hn thỡ t chc tớn dng bt buc phi phõn loi cỏc khon n cũn li ca khỏch hng ú vo cỏc nhúm n ri ro cao hn tng ng vi mc ri ro Trng hp cỏc khon n (k c cỏc khon n trong hn v cỏc khon n c Nguyn Vn c 21 Ngõn hng 47A Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp... t l ỏnh giỏ cht lng tớn dng ca t chc tớn dng Nu t l n xu quỏ cao thỡ chng t ngõn hng hot ng kộm hiu qu v ngc li Mt khi khỏch hng khụng thc hin ỳng hp ng tớn dng, xut hin n quỏ hn cú ngha l cht lng khon tớn dng ú cú vn , xy ra nguy c cú kh nng mt vn T l n xu ph thuc vo phng thc hot ng ca ngõn hng Nhúm n xu l n quỏ hn mang li nhiu ri ro cao cho ngõn hng Do ú t l n xu cng l ch tiờu ỏnh giỏ cht lng... khon vay c m bo bng ti sn c nh thuc s hu ca ngi vay cú th chu lói sut c nh hoc th ni do ri ro lói sut ln, lói sut trong trng hp ny c cao hn mc ỏp dng vi cỏc khon vay ngn hn Kh nng mt kh nng thanh toỏn hoc kh nng xy ra nhng bt li trong hot ng kinh doanh ca ngi vay rừ rng l cao hn Vỡ lý do ny cỏn b tớn dng v nhng nh phõn tớch tớn dng phi chý ý n mt s yu t khỏc nhau trong n xin cho vay vn di hn Cho vay luõn... n Trng hp phỏt mi ti sn khụng bự p cho ri ro tớn dng ca khon n thỡ c s dng d phũng chung x lý T s chi phớ d phũng trờn tng d n phn ỏnh phn chi phớ trờn mt ng vn cho vay T l ny cng cao tc l ngõn hng n xu ca ngõn hng cao Cht lng tớn dng gim õy cng l ch tiờu phn ỏnh kh nng Nguyn Vn c 25 Ngõn hng 47A Bản thảo chuyên đề thực tập tốt nghiệp chng ca ngõn hng trc ri ro tớn dng ch tiờu ny c chớnh xỏc . phỏt trin. VPBank cng vy, u t theo c chiu rng ln chiu sõu ang l phng hng chin lc ca VPBank. Tri qua quỏ trỡnh phỏt trin thng trm, n nay, VPBank ó tr thnh. phỏp nõng cao cht lng tớn dng s gúp phn quyt nh ti hiu qu kinh doanh ca ngõn hng. Qua quỏ trỡnh thc tp ti vpbank em xin c tham gia ti : Nõng cao cht lng