Nâng cao chất lượng tín dụng tại VPBank - Chi nhánh Nghệ An

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ THỊ ANH TÚ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TạI VPBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP NGƯờI HƯớNG DẫN KHOA HọC: GS.TS NGUYễN THÀNH Độ HÀ NộI, NĂM 2013 TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài Luận văn thạc sỹ: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại đề tài mới, có nhiều luận văn viết đề tài đề tài liên quan đến chất lượng tín dụng So với đề tài nghiên cứu trước đây, đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng VPBank chi nhánh Nghệ An” phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng VPBank chi nhánh Nghệ An, so sánh với TCTD khác địa bàn Nghệ An từ năm 2007-2011 sâu phân tích nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, môi trường pháp lý), chủ quan (ngân hàng, khách hàng) ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng VPBank – Nghệ An giai đoạn 20072011, từ đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VPBank Nghệ An cho năm Ngoài ra, luận văn hệ thống cập nhật vấn đề kinh tế vĩ mô nội dung pháp lý Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan có liên quan ban hành đến thời điểm Do đó, luận văn không trùng lặp với công trình nghiên cứu trước Tôi mong muốn đóng góp phần nghiên cứu vào hệ thống kiến thức hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích giúp nhà quản lý nâng cao hiệu lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo điều kiện cho dòng vốn ngân hàng khơi thông đến “địa chỉ” đảm bảo hiệu sử dụng vốn cho kinh tế nói chung Chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 Chất lượng tín dụng Có thể nói, chất lượng sản phẩm hay dịch vụ biểu mức độ thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng lợi ích mặt tài cho người cung cấp Theo cách đó, kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng thể thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế-xã hội đất nước, đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Với cách định nghĩa vậy, ta thấy chất lượng tín dụng đánh giá góc độ: ngân hàng, khách hàng kinh tế Đối với NHTM: chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Đối với khách hàng: nhu cầu vay vốn tín dụng khách hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng tín dụng đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với mức lãi suất kỳ hạn hợp lý Thêm vào thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng bảo đảm nguyên tắc tín dụng Đối với kinh tế: phát triển kinh tế-xã hội chất lượng tín dụng đánh giá qua mức phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế Hiểu chất chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng xác định xác nguyên nhân tồn chất lượng giúp cho ngân hàng tìm biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trường Trong luận văn này, nội dung tập trung phân tích chất lượng tín dụng góc độ NHTM 1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Nhóm tiêu định tính Nhóm tiêu nhằm đánh giá tình hình, quy chế, chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng mức độ tuân thủ 1.2.2 Nhóm tiêu định lượng - Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu Tổng dư nợ x 100% < 3% (1.1) - Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn: Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ (1.2) Tổng vốn huy động - Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn = tín dụng Doanh số thu nợ (1.3) Dư nợ bình quân - Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng = Thu nhập từ cho vay - Chi phí huy động (1.4) Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Có nhiều nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng, gộp chung lại phân thành nhóm nhân tố sau: + Môi trường kinh tế + Môi trường pháp lý + Ngân hàng + Khách hàng Giới Thiệu Về Ngân Hàng VPBank – Chi nhánh Nghệ An VPBank – Nghệ An ngân hàng TMCP thành lập địa bàn thành phố Vinh – trung tâm kinh tế tỉnh Nghệ An Với ưu với môi trường kinh doanh động Tp Vinh, tập thể lãnh đạo toàn nhân viên VPBank chi nhánh Nghệ An nỗ lực không ngừng để xây dựng chi nhánh Nghệ An phát triền bền vững mặt, chiếm lĩnh thị phần thị trường Nghệ An, nâng cao chất lượng dịch vụ, trở thành Top 10 chi nhánh lớn mạnh toàn hệ thống Kết hoạt động kinh doanh VP Bank năm qua sau: Bảng 1: Kết kinh doanh VPBank – chi nhánh Nghệ An Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2009 Tổng thu 15.996 84.085 118.923 159.048 242.976 Tổng chi 15.537 82.682 108.029 144.865 219.891 459 1.403 10.894 14.183 23.085 Lãi Nguồn: Bảng cân đối kế toán VBank Nghệ An Thực trạng hoạt động tín dụng VPBank – Chi nhánh Nghệ An từ năm 20072011 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng VPBank - Nghệ an Bảng 2: Thị phần dư nợ Ngân hàng VPBank – chi nhánh Nghệ An địa bàn tỉnh Nghệ An Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ VPBank Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 240 451 646 1.019 1.004 Tổng dư nợ 15.215 17.420 24.503 37.044 45.103 Thị phần 1.57% 2.59% 2.64% 2.75% 2.22% – Nghệ An Nguồn: Số liệu Ngân hàng Nhà nước Nghệ An Bảng 3: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm VPBank Nghệ An Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng doanh số cho vay: 295 419 642 1.155 1.255 - Cho vay ngắn hạn 186 370 600 1.074 1.214 - Cho vay trung, dài hạn 109 49 42 81 41 Tổng doanh số thu nợ: 55 208 447 772 1.270 - Thu nợ ngắn hạn 42 179 410 735 1.215 - Thu nợ trung, dài hạn 13 29 37 47 55 Tổng dư nợ: 240 451 646 1.019 1.004 - Dư nợ ngắn hạn 144 335 525 864 863 96 116 121 155 141 - Dư nợ trung, dài hạn Nguồn: Số liệu Ngân hàng Nhà nước Nghệ An Bảng 4: Tình hình cho vay theo loại tiền vay Ngân hàng VPBank - Nghệ An Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Dư nợ cho vay VNĐ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 228 389 613 972 923 95% 86,25% 94,89% 95,38% 92,02% 12 62 33 47 81 Tỷ trọng cho vay USD 5% 13,75% 5,11% 4,62% 7,98% Tổng dư nợ 240 451 646 1.019 1.003 Tỷ trọng cho vay VNĐ Dư nợ cho vay USD Nguồn: Bảng cân đối kế toán VPBank – Nghệ An Bảng 5: Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank - Nghệ An Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Dư nợ vay tiêu dùng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 38 45 57 95 110 Dư nợ vay kinh doanh 212 406 583 924 893 Tổng dư nợ 240 451 646 1.019 1.003 15,83% 9,98% 8,82% 9,32% 10,97% Tỷ trọng cho vay tiêu dùng Nguồn: Bảng cân đối kế toán VPBank – Nghệ An 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng qua tiêu đánh giá chất lượng tín dụng VPBank – Chi nhánh Nghệ An 4.2.1 Nhóm tiêu định tính Trong năm vừa qua, VPBank Nghệ An đạt thành công chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nhiệt tình, tận tụy có trình độ, có tư cách đạo đức tốt lòng khách hàng tạo hiệu ứng tốt địa bàn so với TCTD khác Về quy trình tuân thủ nội bộ, số thiếu sót cách hiểu văn khác nhau, VPBank Nghệ An đánh giá chi nhánh sai phạm quy trình quy định khác Từ đó, nói việc tuân thủ quy định chất lượng tín dụng mặt định tính VPBank chi nhánh Nghệ An tương đối tốt 4.2.2 Nhóm tiêu định lượng * Tình hình nợ hạn Số liệu từ bảng cho thấy tổng dư nợ 3-5 Chi nhánh năm qua tương đối thấp so với Tổ chức tín dụng khác địa bàn Điều dễ hiểu Chi nhánh Nghệ An thành lập từ đầu năm 2007 nên việc phát sinh nợ xấu Do tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chi nhánh không cao, nên nợ xấu từ vay trung dài hạn không nhiều Nợ xấu từ vay ngắn hạn số tuyệt đối lẫn số tương đối tăng qua năm Điều tiềm ẩn rủi ro năm hoạt động đặc biệt năm 2012, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, số lượng doanh nghiệp phá sản, vỡ nợ tăng nhanh, khách hàng tốt điều kiện kinh tế thuận lợi gặp khó khăn việc bán hàng, thu hồi công nợ, hàng tồn kho tăng cao Tỷ trọng nợ xấu không cao dư nợ tăng nhanh Tốc độ xử lý nợ xấu Ngân hàng chậm thủ tục khởi kiện khách hàng việc phát tài sản chấp thường kéo dài thời gian * Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Qua bảng số liệu thấy hoạt động tín dụng chi nhánh có tăng trưởng nhanh (dư nợ năm 2011 tăng 318,33% so với dư nợ năm 2007) Và nguồn vốn huy động địa bàn có tăng trưởng (nguồn vốn huy động năm 2011 tăng 14,58% so với năm 2007) Như vậy, tốc độ tăng dư nợ tăng nhanh tốc độ tăng nguồn vốn huy động địa bàn thế, chi nhánh tình trạng thiếu vốn huy động chỗ vay, hiệu suất sử dụng vốn mức cao Cụ thể, năm 2007-2008, hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh 0.87 0.84 so nguồn vốn huy động, đến năm 2009-2011 hiệu suất sử dụng vốn tăng lên mức 1.25; 1.78 1.52 Từ năm 2009-2011, chi nhánh phải sử dụng nguồn vốn nhận điều chuyển từ Hội sở khả huy động vốn chỗ chi nhánh không đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư Như thế, lãi suất nhận vốn Hội sở cao nên đẩy lãi suất bình quân đầu vào chi nhánh lên cao Do việc thực sách lãi suất khách hàng truyền thống, có uy tín, có lực tài mạnh gặp phải khó khăn, làm giảm lãi suất bình quân đầu ra, lãi suất bình quân đầu vào cao so với NHTM nhà nước địa bàn nên hiệu sử dụng vốn không cao Vì thế, chi nhánh khó việc thực sách khách hàng, thu hút khách hàng có chất lượng tín dụng cao đến quan hệ tín dụng * Đánh giá vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng VPBank – Nghệ An Chỉ số vòng quay vốn tín dụng cho biết đồng vốn khả dụng năm tham gia vòng trình chu chuyển vốn Vòng quay vốn tín dụng bình quân chi nhánh qua năm ngày nhanh từ mức 0.46 năm 2007 lên mức 1.25 năm 2011, tức khả thu hồi vốn cao hơn, rủi ro chất lượng tín dụng nâng cao Đó tỷ trọng cho vay ngắn hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ cao, ngày mở rộng cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng Vì hình thức này, giúp đồng vốn luân chuyển nhanh, khách hàng chủ động việc vay trả, mặc khác ngân hàng kiểm soát nguồn thu khách hàng Từ đó, góp phần hạn chế việc gia hạn nợ, nợ xấu cho chi nhánh * Đánh giá tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng VPBank – chi nhánh Nghệ An Nhìn chung lợi nhuận từ hoạt động tín dụng qua năm tăng trưởng tốt cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh đảm bảo thu nợ gốc lãi hạn, vốn tín dụng đầu tư cách có hiệu quả, chất lượng nâng cao Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng VPBank - Chi nhánh Nghệ An từ năm 2007-2011 5.1 Môi trường kinh tế Trong năm trước, nhằm kích thích tăng trưởng kinh tế, sách tiền tệ tài khóa nới lỏng tối đa, tín dụng tràn ngập kinh tế, làm tăng áp lực lạm phát mà chảy vào lĩnh vực đầu đầy rủi ro chứng khoán bất động sản, kéo theo tăng nóng giá mặt hàng này, lại kích thích thêm tín dụng ngân hàng chảy vào Sang năm 2011, lạm phát có dấu hiệu nguy hiểm gánh nặng kiềm chế lạm phát lại bị dồn lên vai sách tiền tệ Lãi suất tăng cao, tín dụng cho chứng khoán bất động sản bị thắt lại Giá chứng khoán bất động sản sụt giảm làm cho giá trị khoản chấp sụt giảm tương ứng Đi kèm với tình trạng nhiều nhà đầu khả toán làm tăng tỷ lệ nợ xấu rủi ro cho Ngân hàng thương mại 5.2 Môi trường pháp lý Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn luật chưa đầy đủ, đồng bộ, hợp lý môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng chưa hoàn thiện nên không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế Mặt khác, chồng chéo Nghị định Bộ luật hay Luật với khiến cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Cụ thể: + Về điều kiện cho vay, thực tế để tìm kiếm doanh nghiệp đủ điều kiện cho vay địa bàn Nghệ An – tỉnh Miền Trung trình phát triển khó khăn, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp muốn vay mà không vay Còn nới lỏng điều kiện cho vay dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Theo quy định doanh nghiệp phải có khả tài đảm bảo suốt thời gian vay, điều thực tế khó đạt được, gây không khó khăn cho cán tín dụng, đa số xác định khả tài khách hàng, Ngân hàng chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính, báo cáo tài thiếu trung thực việc đánh giá khả tài mang tính hình thức, quy định kiểm toán chưa mang tính bắt buộc Ngoài ra, tính phức tạp hoạt động kinh tế với gia tăng vụ lừa đảo tinh vi gây nên rủi ro cho công tác tín dụng, đặc biệt điều kiện tình trạng thông tin bất cân xứng mà chưa có hệ thống thông tin tín dụng hữu hiệu để hạn chế rủi ro + Về sở pháp lý tài sản chấp Theo quy định pháp luật sở đảm bảo cho việc chấp tài sản hợp đồng ký kết bên chấp bên nhận chấp, gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bên chấp giao cho bên nhận chấp Thực tế quan quản lý Nhà nước chịu trách nhiệm cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho chủ sở hữu chưa rộng khắp Ví dụ: cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất đất thuê đất ở; cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản máy móc thiết bị Do đó, chấp xử lý tài sản chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn phức tạp, thiếu sở pháp lý quyền sở hữu tài sản Do đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản thu hồi nợ + Vấn đề phát tài sản chấp: Hiệu lực quan hành pháp chưa đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế…Thời gian thủ tục phát tài sản thường kéo dài, chi phí cao Dẫn đến kéo dài thời gian thu hồi nợ Ngân hàng + Và việc Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ngãi tuyên vô hiệu hợp đồng chấp Theo quy trình tín dụng NHTM, trước thực cấp vốn vay, ngân hàng ký hợp đồng đảm bảo tiền vay, sau đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Đối với tài sản quyền sử dụng đất hợp đồng ký bên: ngân hàng, bên chấp, bên vay vốn Hợp đồng chấp xác thực tổ chức hành nghề công chứng Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất Trong thời gian gần đây, xử lý nợ vay tài sản chấp quyền sử dụng đất, số bên thứ yêu cầu Tòa án tuyên hợp đồng vô hiệu hợp đồng chấp biện pháp chấp mà biện pháp bảo lãnh vay vốn Theo số tòa án, hợp đồng chấp nói phải xác lập lại hợp đồng cụ thể theo quy định hình thức bảo lãnh (tức hợp đồng bảo lãnh chấp) Việc tuyên vô hiệu hợp đồng chấp dẫn đến hậu khôn lường pháp lý kinh tế, gây thiệt hại cho ngân hàng, khoản vay NHTM có nguy chuyển thành khoản nợ đảm bảo Hiện số vay VPBank – chi nhánh Nghệ An nộp hồ sơ khởi kiện Tòa án nhân dân thành phố Vinh bị ngưng lại chờ thị TAND Tối cao làm chậm trễ cho trình thu hồi nợ xấu Chi nhánh 5.3 Ngân hàng * Chính sách tín dụng: Một mục tiêu chiến lược VPBank – chi nhánh Nghệ An xây dựng hình ảnh ngân hàng mạnh hoạt động cho vay Tuy nhiên, trước bối cảnh kinh tế vĩ mô khó khăn, lạm phát cao nguồn vốn huy động từ dân cư ngày khó khăn cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn, Chi nhánh cần tính toán lại việc phát triển nên “đi hai chân” tức phải có sách Marketing chương trình khuyến để thu hút nguồn tiền gửi đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu * Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng VPBank hướng tới mô hình ngân hàng nước ngoài, phân định trách nhiệm cán tín dụng cán thẩm định TSBĐ, phân chia cán tín dụng với phận giải ngân, hoàn thiện hồ sơ vay vốn, tách bạch cán cho vay cán thu hồi nợ có rủi ro xảy ra, phân chia hạn mức phán cho cấp,… Và tới áp dụng mô hình xét duyệt tập trung tách bạch cán quan hệ khách hàng, thu thập hồ sơ với cán thẩm định, phê duyệt tín dụng hạn chế rủi ro công tác thẩm định khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, việc kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro chi nhánh chưa hữu hiệu Việc kiểm tra, giám sát mang tính chất hình thức để đáp ứng đủ hồ sơ vay vốn, chưa sâu sát với khách hàng * Công tác tổ chức ngân hàng: Cơ cấu phòng ban chi nhánh gồm phòng 01 Ban, hoạt động cho vay vốn từ giải ngân đến thu nợ liên quan đến 04 phòng 01 ban: Phòng phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp; Phòng giao dịch, kho quỹ, Ban tín dụng Do việc phối hợp, làm việc ăn ý phòng ban có tác dụng nâng cao chất lượng tín dụng thân chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với đội ngũ cán trẻ, nhanh nhạy, VPBank chi nhánh Nghệ An cố gắng để phối hợp công việc cán phòng ban nhằm rút ngắn thời gian thẩm định hoàn thiện hồ sơ vay vốn cho khách hàng, trao đổi thông tin lẫn góp phần hạn chế rủi ro giải vấn đề vướng mắc làm việc với đối tác Phòng công chứng, Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, … Tuy nhiên, cán trẻ nên không tránh khỏi sai sót nghiệp vụ, có tinh thần làm việc tốt nên khắc phục phần lớn cố xảy * Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng: Cơ cấu phòng ban chi nhánh gồm phòng 01 Ban, hoạt động cho vay vốn từ giải ngân đến thu nợ liên quan đến 04 phòng 01 ban: Phòng phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp; Phòng giao dịch, kho quỹ, Ban tín dụng Do việc phối hợp, làm việc ăn ý phòng ban có tác dụng nâng cao chất lượng tín dụng thân chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với đội ngũ cán trẻ, nhanh nhạy, VPBank chi nhánh Nghệ An cố gắng để phối hợp công việc cán phòng ban nhằm rút ngắn thời gian thẩm định hoàn thiện hồ sơ vay vốn cho khách hàng, trao đổi thông tin lẫn góp phần hạn chế rủi ro giải vấn đề vướng mắc làm việc với đối tác Phòng công chứng, Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, … * Khả thu thập xử lý thông tin: Trình độ thu thập thông tin phân tích thông tin Chi nhánh nhiều hạn chế, đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm nên việc mở rộng khách hàng có quy mô hoạt động lớn Chi nhánh gặp nhiều khó khăn * Kiểm soát nội bộ: Theo quy chế số 257-2012-QC-HĐQT ngày 02/5/2012, Khối Kiểm toán nội Hội đồng quản trị thành lập, trực thuộc chịu đạo trực tiếp Ban kiểm soát, hoạt động độc lập, khách quan có trách nhiệm phát khắc phục sửa chữa vi phạm, sai sót chi nhánh hệ thống VPBank Hàng tháng, chi nhánh phải giải trình sai sót Phòng kiểm soát từ xa trực thuộc Khối kiểm toán nội năm lần Phòng Kiểm toán nội kiểm tra, tra hồ sơ vay vốn việc tuân thủ quy định, quy chế, thẩm quyền phán chi nhánh Do vậy, phần hạn chế vấn đề rủi ro phát sinh, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng * Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Tại chi nhánh, VPBank cung cấp đầy đủ trang thiết bị phục vụ cho công việc từ việc lập tờ trình, khai thác thông tin mạng Internet, thông tin CIC, phần mềm T24 hỗ trợ cán A/O truy cập quản lý thông tin khách hàng cách nhanh Cán thẩm định TSBĐ trang bị máy chụp ảnh, máy đo khoảng cách sử dụng thiết bị điện tử để định vị TSBĐ Đây công cụ, phương tiện thực thiện tổ chức, quản lý trình sử dụng vốn vay, thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng, để các trực tiếp thực có định tín dụng đắn 5.4 Khách hàng * Trình độ khả cán bộ, đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp: Đối tượng khách hàng VPBank Nghệ An doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể cá nhân tiêu dùng Trong đó, môi trường kinh doanh địa bàn Nghệ An phần lớn doanh nghiệp phát triển từ hộ kinh doanh nên trình độ, lực đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp hạn chế Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng kém, thiếu khả tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh Trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu dẫn đến sử dụng vốn không hợp lý làm thất thoát vốn vào chi phí không cần thiết Không chủ doanh nghiệp cá nhân vay vốn Ngân hàng không lực kinh doanh mà tư cách đạo đức Nhiều khách hàng dùng tiền vay Ngân hàng để sử dụng vào mục đích không phương án xét duyệt cho vay Khách hàng không kê khai tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến Chi nhánh nắm bắt khả thực khách hàng vay vốn * Chiến lược kinh doanh doanh nghiệp: Do trình độ cán lãnh đạo doanh nghiệp địa bàn chưa cao nên việc xây dựng kế hoạch kinh doanh cho doanh nghiệp chưa để tâm, chủ yếu theo trào lưu thông tin bên lề Vì vậy, thuận lợi doanh nghiệp làm ăn có lãi mở rộng sản xuất mà không tính đến yếu tố thị trường, gặp yếu tố bất lợi thị trường doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Ngoài ra, làm ăn có lãi doanh nghiệp lại không đầu tư chiều sâu đầu tư máy móc thiết bị, đầu tư vào người việc quản lý tổ chức thực thi công sản xuất, giảm chi phí sản xuât, … nên dậm chân chỗ, không phát triển Ngoài ra, hoạt động doanh nghiệp địa bàn Nghệ An đặc biệt Thành phố Vinh tập trung nhiều lĩnh vực dịch vụ, kinh doanh bất động sản Các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khác xây dựng, giao thông, tư vấn thiết kế, kinh doanh vật liệu xây dựng, sản xuất, vận tải nhìn thấy mức lợi nhuận cao lĩnh vực kinh doanh bất động sản nên vay vốn để bổ sung vốn sản xuất kinh doanh thực chất lại để đầu bất động sản nên bong bóng bất động sản vỡ từ cuối năm 2011 đến nay, làm rủi ro nợ xấu tăng cao Chi nhánh Nghệ An * Tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức công tác tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp: Đối với doanh nghiệp địa bàn Nghệ An, việc tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức công tác tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp chưa Kinh doanh chủ yếu dựa vào mối quan hệ nên để ý đến việc quản lý quy trình sản xuất, tiết giảm chi phí, tăng khả quay vòng vốn Ngoài ra, yếu trình độ kỹ thuật, máy móc, thiết bị lạc hậu làm cho suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, giá thành cao, dẫn đến hàng hoá ứ đọng , thua lỗ kinh doanh * Vốn, khả tài doanh nghiệp: Hầu hết doanh nghiệp VPBank Nghệ An có quy mô vốn nhỏ, khả độc lập tài thấp, nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng lớn nên rủi ro từ việc cho vay tương đối cao Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp chưa biết quản lý dòng tiền, thu, chi nên nhiều doanh thu cao lại tiền trả nợ lãi, gốc cho ngân hàng Ngoài ra, doanh nghiệp gặp khó khăn vốn, tranh thủ chiếm dụng vốn lẫn lý chậm trễ toán tiền hàng cho làm cho nhiều doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng thu nhập để trả nợ buộc phải chuyển sang nợ hạn Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VPBank – CN Nghệ An 6.1 Các giải pháp vi mô 6.1.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động 6.1.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân Hàng VPBank Nghệ An: 6.1.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng 6.1.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao 6.1.5 Giải pháp huy động vốn 6.1.6 Chủ động tìm đến khách hàng 6.2 Các kiến nghị Cơ quan nhà nước 2.1 Các sách lĩnh vực tiền tệ  Cơ chế điều hành lãi suất :  Vấn đề đảm bảo nợ vay :  Quy định trích dự phòng rủi ro:  Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng : 6.2.2 Những ý kiến thuộc quản lí vĩ mô Nhà nước nhằm góp phần mở rộng hoạt đông tín dụng ngân hàng Việt Nam