THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK
2.1.2. Mụi trường họatđộng của vpbank trong những năm gần đõy.
Trước những dấu hiệu gia tăng lạm phỏt xuất hiện từ cuối năm 2007, ngay từ đầu năm 2008, Ngõn hàng Nhà nước (NHNN) đó theo đuổi chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt. Những động thỏi đầu tiờn được thực thi trong quớ I-2008 gồm: (I) quy định tỷ lệ dư nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ cú giỏ để đầu tư và kinh doanh chứng khoỏn khụng vượt quỏ 20% vốn điều lệ của tổ chức tớn dụng (II) tăng lói suất cơ bản lờn mức 8,75%/năm (+ 0,5%); và (III), phỏt hành 20.300 tỉ đồng tớn phiếu bắt buộc. Những liệu phỏp này đó gõy “cỳ sốc” với nền kinh tế.
Giai đoạn từ thỏng 4 đến thỏng 7-2008 cũng chứng kiến sự biến động mạnh mẽ trong tương quan giữa đồng Việt Nam và đụ la Mỹ (USD). Tỷ giỏ trờn thị trường tự do và tỷ giỏ bỡnh quõn ngõn hàng cú mức chờnh lệch rất
lớn. Khoảng cuối thỏng 3 đầu thỏng 4-2008, nhu cầu sử dụng USD rất thấp. Tỷ giỏ tự do thấp hơn tỷ giỏ niờm yết chớnh thức. Sang thỏng 5, đặc biệt vào nửa cuối thỏng 6-2008, giỏ USD trờn thị trường tự do cú những lỳc tăng cao đột biến. Khoảng cỏch giữa hai hỡnh thức tỷ giỏ dao động từ 3.000 đồng đến 3.500 đồng/USD.
Mặc dự, tới cuối thỏng 10-2008 mức lói suất trần mới dần được hạ xuống, nhưng với cỏc can thiệp cương quyết bỡnh ổn thị trường của Chớnh phủ và ỏp lực thanh khoản giảm đỏng kể của hệ thống NHTM, mặt bằng lói suất đó bắt đầu giảm từ nửa cuối thỏng 7-2008. Trong quý IV-2008, chớnh sỏch tiền tệ được NHNN nới lỏng. Lói suất cơ bản được điều chỉnh giảm đều đặn mỗi thỏng 1%. Từ ngày 5-12-2008, lói suất cơ bản ở mức 10%/năm.
Do đú, và cựng với nhiều nguyờn nhõn khỏc nữa, bài toỏn nguồn vốn tớn dụng cũn tiếp tục gõy đau đầu khụng chỉ với nhà quản trị kinh doanh, mà cũn cả với cỏc ngõn hàng nước ta. Tăng trưởng tớn dụng sau khi tăng cao tới 54% trong năm 2007 đó giảm xuống cũn 24% trong năm 2008. Tuy lói suất đi xuống từ thỏng 7-2008, nhưng tăng trưởng tớn dụng giảm mạnh trong nửa cuối năm. Nếu trong nửa đầu năm 2008, tăng trưởng tớn dụng hằng thỏng luụn dao động từ 2% - 5% thỡ tốc độ tăng của thỏng 7 chỉ cũn 0,7% và tiếp tục giảm xuống 0,56% trong thỏng 8-2008.
Năm 2008 lạm phỏt hoành hành ở nhiều quốc gia. Lạm phỏt của nước này vào thỏng 11-2007 là 24.470%, tới thỏng 10-2008 tăng lờn tới 219.800.000%.
Lạm phỏt tại Việt Nam tăng mạnh trong nửa đầu năm 2008. Cuối thỏng 6-2008, chỉ số giỏ so với kỳ gốc 2005 là 144,30%. Trong quý III-2008, tốc độ tăng CPI giảm dần. Tớnh cả quý, CPI chỉ tăng 4,18 điểm phần trăm. Từ thỏng
10-2008, xuất hiện dấu hiệu giảm phỏt khi CPI giảm xuống 148,2% so với mức 148,48% của thỏng trước.
Dấu hiệu kinh tế đỡnh đốn và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng ngay tại cỏc nền kinh tế phỏt triển khiến nhiều chớnh phủ lo ngại. Tỷ lệ nợ xấu (cho cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa vay) của hệ thống ngõn hàng tớnh đến 31-7-2008 là 3,64% (số tuyệt đối là 10.886 tỉ đồng), tăng 1% so với 2007. Nếu đỏnh giỏ trờn năng lực trả nợ đỳng hạn, phần đụng doanh nghiệp hoạt động ở mức trung bỡnh, tỷ lệ gặp khú khăn gần 4%, trong đú khoảng 1,5% cú nguy cơ mất vốn.
Để chống lói suy thoỏi kinh tế chớnh phủ đưa ra gúi kớch cầu lói suất hỗ trợ khỏch hàng vay là 4%, tớnh trờn số tiền vay và thời hạn cho vay thực tế, nằm trong khoảng thời gian từ 1/2 đến 31/12. Tham gia chương trỡnh này là cỏc thương mại quốc doanh, cổ phần, liờn doanh, ngõn hàng 100% vốn nước ngoài hay chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài tại Việt Nam. cỏc ngõn hàng sẽ gửi giấy đăng ký và kế hoạch hỗ trợ lói suất cho Ngõn hàng Nhà nước và thực hiện ngay việc hỗ trợ lói suất cho khỏch hàng. Khi thu lói vay, cỏc ngõn hàng giảm trừ số tiền lói phải trả cho khỏch hàng, khụng được từ chối giảm lói suất nếu khoản vay thuộc đối tượng được hỗ trợ. Ngõn hàng được hoàn trả số tiền lói giảm trừ từ Ngõn hàng Nhà nước trờn cơ sở bỏo cỏo định kỳ hằng quý.
Theo bỏo cỏo nhanh của cỏc ngõn hàng thương mại, dư nợ cho vay hỗ trợ lói suất đến ngày 17/4/2009 là 236.820 tỷ đồng. So với ngày 10/4/2009, dư nợ cho vay của chương trỡnh này đó tăng 18.396 tỷ đồng (tương đương tăng 8,42%); trong đú dư nợ cho vay của nhúm NHTM nhà nước và Quỹ tớn dụng nhõn dõn Trung ương là 175.934 tỷ đồng, tăng 13.678 tỷ đồng (tăng 8,42%); nhúm ngõn hàng thương mại cổ phần là 50.316 tỷ đồng, tăng 4.188 tỷ đồng
(tăng 9,07%); nhúm ngõn hàng liờn doanh, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài và ngõn hàng 100% vốn nước ngoài là 10.096 tỷ đồng, tăng 427 tỷ đồng (tăng 4,41%); cụng ty tài chớnh là 474 tỷ đồng, tăng 103 tỷ đồng (tăng 27.76%). Mới đõy ngõn hàng nhà nước đó quyết định mở rộng hỗ trợ lói suất cho tớn dụng trung và dài hạn với thời hạn đến 21/12/2011 đồng thời mở rộng đối với một số tài chớnh được tham gia hỗ trợ lói suất.
2.3. Chất lượng tớn dụng tại vpbank