Rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng khởi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ KIỀU GIANG RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG KHỞI LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ KIỀU GIANG RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG KHỞI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN THỊ LOAN Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Khởi” kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học PGS TS Nguyễn Thị Loan Dữ liệu nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình khoa học Học viên Lê Thị Kiều Giang ii LỜI CẢM ƠN  Tôi xin chân thành gửi lời cám ơn sâu sắc đến Ban Giám hiệu, Quý Thầy Cô trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức bổ ích, học thực tiễn q trình tơi học tập trường  Đặc biệt xin trân trọng tri ân đến PGS TS Nguyễn Thị Loan dành thời gian, tâm huyết để hướng dẫn tơi q trình thực luận văn  Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Khởi, tỉnh Bến Tre bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện cho suốt thời gian học tập đến hoàn thành đề tài nghiên cứu  Luận văn chắn tránh khỏi có thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy Cơ tồn thể quan tâm đến vấn đề nghiên cứu đề tài Trân trọng ! Lê Thị Kiều Giang iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: Rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Khởi Nội dung: Mọi hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt, ngành ngân hàng đóng vai trị huyết mạch kinh tế khơng thể khơng kể đến rủi ro tín dụng Ở tác giả chọn phản ảnh khía cạnh nhỏ tổng thể lớn rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Rủi ro tín dụng xuất ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm soát người Tuy nhiên, khác biệt ngân hàng vững mạnh khả quản lý nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng quy trình kiếm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động nhằm hạn chế thấp rủi ro mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố người rủi ro khách quan khác nắm bắt, quản lý Tác giả nghiên cứu đóng góp phần nhỏ tạo nên BIDV Đồng Khởi Luận văn hệ thống hố sở lý luận nhóm giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Dựa sở lý luận hệ thống, kết hợp khảo sát cán bộ, nhân viên liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Khởi, tác giả tiến hành phân tích đánh giá thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Khởi giai đoạn 2018-2020 Từ kết thu được, tác giả xác định điểm tích cực, hạn chế nguyên nhân chúng công tác cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Khởi Qua đó, đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị thích hợp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Khởi thời gian tới Từ khoá: Rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng tiêu dùng, tín dụng tiêu dùng iv ABSTRACT Project title: Risks in consumer lending at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Dong Khoi Branch Content: All business activities contain potential risks, especially, for the banking industry, which plays a lifeline role in the economy, credit risk cannot be ignored Here the author chooses to reflect a small aspect of the big picture that is credit risk in consumer lending Credit risk can appear in any bank, including leading banks in the world because there are risks beyond human control However, the fundamental difference of strong banks is their ability to manage bad debts at an acceptable rate by building an effective credit risk control process that is suitable for the environment activities to minimize subjective risks, stemming from human factors and other objective risks that can be captured and managed The research author contributes a very small part to creating such a BIDV Dong Khoi The thesis has systematized the theoretical basis and groups of solutions to limit risks in consumer lending of commercial banks Based on systematic reasoning, combined with surveys of officials and employees related to consumer lending activities at BIDV Dong Khoi, the author has analyzed and assessed the current situation of risks in lending business consumer loans at BIDV Dong Khoi in the period 2018-2020 From the results obtained, the author has identified the positive points, as well as the limitations and their causes in consumer lending at BIDV Dong Khoi Thereby, the study has proposed some appropriate solutions and recommendations to limit risks in consumer lending activities at BIDV Dong Khoi in the coming time Keywords: Credit risk, consumer credit risk, consumer credit v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần BIDV BIDV Đồng Khởi RRTD Rủi ro tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng CB Cán CB QLKH Cán quản lý khách hàng 10 CB KHCN Cán khách hàng cá nhân 11 QTTD Quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Khởi vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát .3 2.2 Mục tiêu cụ thể .3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu .3 4.2.1 Phạm vi nội dung 4.2.2 Phạm vi không gian 4.2.3 Phạm vi thời gian Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp nghiên cứu 5.2 Dữ liệu nghiên cứu 5.2.1 Dữ liệu thứ cấp 5.2.2 Dữ liệu sơ cấp 5.3 Xử lý phân tích liệu Nội dung nghiên cứu Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 7.1 Tình hình nghiên cứu nước 7.2 Tình hình nghiên cứu nước Đóng góp đề tài vii Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 14 1.1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 15 1.1.2 Tổng quan rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 17 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro 17 1.1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 17 1.1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng 18 1.1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 19 1.1.2.5 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 23 1.2 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 24 1.2.2 Nợ xấu .25 1.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 25 1.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng từ số ngân hàng khác học kinh nghiệm cho BIDV Đồng Khởi 26 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng HDBank Bến Tre 26 1.3.2 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Vietinbank Bến Tre .27 1.3.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Viecombank Bến Tre .28 1.3.4 Bài học kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Khởi 30 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 viii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐỒNG KHỞI 33 TỈNH BẾN TRE 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Khởi, tỉnh Bến Tre 33 2.1.1 Quá trình thành lập 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh .36 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Đồng Khởi 40 2.2.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng .40 2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 43 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 43 2.2.4 Cơ cấu nợ xấu cho vay tiêu dùng 44 2.3 Phân tích nguyên nhân gây RRTD CTTD BIDV Đồng Khởi 45 2.3.1 Ngun nhân từ mơi trường bên ngồi 45 2.3.2 Nguyên nhân từ Ngân hàng: 46 2.4 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD BIDV Đồng Khởi 49 2.4.1 Phương thức kiểm soát rủi ro tín dụng .49 2.4.2 Kiểm tra giám sát 55 2.4.3 Thông tin truyền thông 57 2.5 Kết khảo sát hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD BIDV Đồng Khởi 57 2.5.1 Kết khảo sát nhóm phương thức loại bỏ, giảm thiểu rủi ro 58 2.5.2 Kết khảo sát nhóm phương thức chuyển giao, chia sẻ đa dạng hóa rủi ro .60 2.5.3 Kết khảo sát nhóm phương thức giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro 61 2.5.4 Công tác kiểm tra giám sát 62 2.5.5 Thông tin truyền thông 64 82 3.2.1.2 Nhóm giải pháp chuyển giao, chia sẻ đa dạng hóa rủi ro  Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm khoản vay, gắn liền với sản phẩm CVTD: Bảo hiểm khoản vay biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Ở nước ta việc bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thực hiện, nhiên bảo hiểm tiền vay chưa phổ biến Do đó, trước giải ngân chi nhánh nên khuyến khích đưa lựa chọn cho khách hàng bước đầu hồn thiện hồ sơ tín dụng, điều khoản thể rõ hợp đồng tín dụng, có gia tăng tỷ trọng dư nợ bảo hiểm nhằm giúp ngân hàng chuyển giao, chia sẻ rủi ro phát sinh  Không tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay nhóm khách hàng: Chi nhánh cần chủ động, tăng cường tiếp thị sản phẩm tín dụng sở chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh hoạch định theo định hướng Ngân hàng BIDV cấu tỷ trọng cho vay ngành nghề, lĩnh vực kinh tế, đối tượng khách hàng , trọng đẩy mạnh phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ như: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, xe ô tô, cho vay du học, khách hàng đổ lương Nhu cầu người dân lớn thị phần doanh nghiệp bão hịa, chứa đựng nhiều rủi ro Nên nhóm đối tượng khách hàng nhiều tiềm góp phần tăng dư nợ Chi nhánh Trong giai đoạn khó khăn Chi nhánh cần tận dụng vị thương hiệu để tiếp thị sản phẩm cá nhân từ tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ đối tượng nhằm thu lợi nhuận cao 3.2.1.3 Nhóm giải pháp giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro  Giảm pháp xử lý cách cấu khoản vay: Trường hợp phương án khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc trả nợ mà nguyên nhân chủ yếu nguồn trả nợ xem xét cấu phải đảm bảo điều kiện: 83 - Phải thẩm định lại nguồn trả nợ kỹ lưỡng chặt chẽ, đảm bảo điều kiện theo quy định cấp tín dụng thời kỳ - Nguồn trả nợ sau cấu phải khả thi, đảm bảo thu hồi gốc lãi - Cán QLKH phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ khách hàng, tránh tình trạng lợi dụng thời gian cấu nhằm che giấu nợ xấu tiềm ẩn  Giải pháp chuyển nợ hạn: Khi có khoản nợ khách hàng đến hạn khơng tốn phải đề nghị gia hạn Sau xác minh, xét thấy lý xin gia hạn khách hàng không hợp lý, gia hạn khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời tăng cường bám sát nguồn thu khách hàng để thu nợ Sau khoản vay khách hàng chuyển sang nợ hạn, CB QLKH thực hiện: - Phối hợp với phận giao dịch khách hàng trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ có số dư - Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay - Phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ - Trong trường hợp khách hàng không trả nợ khơng cịn tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực bước xử lý nợ theo trình tự đề nghị xử lý rủi ro khoản vay, chuyển hạch toán ngoại bảng theo quy định BIDV thời kỳ  Giải pháp cho vay thêm: Trường hợp phương án khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc trả nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn Nếu ngân hàng xét thấy khách hàng có khả hồn trả đầu tư thêm vốn xem xét cho vay thêm phải đảm bảo điều kiện: + Phải thẩm định phương án kỹ chặt chẽ, đảm bảo điều kiện theo quy định cấp tín dụng thời kỳ 84 + Phương án vay vốn sau đầu tư thêm phải khả thi, đảm bảo thu hồi gốc lãi + Cán QLKH phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ khách hàng, tránh tình trạng lợi dụng cho vay đảo nợ, vay nợ trả nợ cũ để che dấu nợ xấu tiềm ẩn  Giải pháp bổ sung tài sản đảm bảo: Việc bổ sung tài sản đảm bảo thực khách hàng gặp khó khăn, cân đối, nguồn thu không ổn định, giá trị tài sản đảm bảo thấp dư nợ vay Việc thực bổ sung tài sản bảo đảm cần thiết, phải lập thành văn tài sản đảm bảo bổ sung cho hợp đồng tín dụng hành  Hình thức xử lý biện pháp lý - Xử lý nợ tồn đọng + Nợ tồn đọng có tài sản đảm bảo: ** Việc xử lý biện pháp lý cho khoản nợ tồn đọng có tài sản đảm bảo thực áp dụng áp dụng biện pháp xử lý cách tổ chức khai thác khơng hiệu ** Đối với nợ có tài sản đảm bảo tài sản chấp, cầm cố ngân hàng tự bán ủy thác cho công ty Quản lý nợ khai thác tài sản BIDV chủ động xử lý theo hình thức: tự bán công khai thị trường, bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản tổ chức có chức bán đấu giá ** Đối với nợ có tài sản đảm bảo chưa đầy đủ thủ tục pháp lý khơng có tranh chấp, tập hợp hồ sơ đề nghị quan chức hỗ trợ ngân hàng hoàn thiện thủ tục pháp lý để bán nhanh tài sản thu hồi nợ ** Đối với nợ có tài sản đảm bảo mà để nguyên trạng bán được, mà cần phải cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản t hì lập phương án cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt + Nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo khách hàng hoạt động: ** Trong trường hợp khách hàng có khả trả nợ, phải đơn đốc thu 85 hồi nợ Nếu khách hàng chây ỳ, đề nghị quan pháp luật hỗ trợ xử lý ** Trong trường hợp khách hàng khơng cịn nguồn để trả nợ, cần phải lập phương án xử lý cụ thể trình cấp có thẩm quyền định theo quy định BIDV - Khởi kiện: Ngân hàng tiến hành khởi kiện khách hàng Tòa trường hợp: + Khoản vay nợ khó địi, nợ tồn đọng, ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp khơng đạt kết + Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố tình chây ỳ t ro n g việc trả nợ v ngân hàng thực biện pháp thu nợ thông thường khơng có kết - Bán nợ: + Tìm kiếm khách hàng thương lượng để bán lại khoản nợ tồn đọng với tỷ lệ thích hợp + Ủy thác cho công ty Quản lý nợ khai thác tài sản BIDV Cơng ty khác có chức thị trường - Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng: Dùng nguồn dự phịng để xử lý RRTD việc ngân hàng cho vay hạch tốn chuyển khoản vay thuộc nhóm nợ xấu từ nội bảng ngoại bảng Việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro thực theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD 3.2.2 Công tác kiểm tra, giám sát - Để công tác kiểm tra, kiểm soát nội thực phát huy hiệu quả, chất lượng, chi nhánh nên bổ sung thêm nhân cho phòng Quản lý rủi ro Cán Quản lý rủi ro phải cán có kinh nghiệm, làm việc lâu năm lĩnh vực tín 86 dụng phải thường xuyên đào tạo, tập huấn để nắm bắt kịp thời chế, sách, quy trình quy định nhằm phục vụ cho cơng tác kiểm tra, giám sát Có cán phát nguy cơ, tiềm ẩn rủi ro để cảnh báo phòng ngừa rủi ro thơng qua q trình kiểm tra, giám sát - Nên tổ chức kiểm tra tín dụng phi tín dụng tần suất tối đa tháng/lần cách chọn mẫu ngẫu nhiên kết hợp kiểm tra chéo phòng Nghiệp vụ với nhau, Phòng QLRR cần siết chặt việc bổ sung hồ sơ thiếu, sai sót sau giải ngân; Có thể tham khảo cách thức áp chế tài liên quan đến xét hoàn thành nhiệm vụ đến CB có liên quan 3.2.3 Thơng tin, truyền thông Tăng cường khai thác sử dụng thơng tin sẵn có Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC), quan thuế, phịng Tài ngun mơi trường, Hiệp hội ngành nghề, thơng tin báo chí để phục vụ cho công tác thẩm định, kết tra cứu thông tin qua phương tiện phải nêu báo cáo đề xuất tín dụng Chi nhánh nên tạo ổ đĩa chung chuyên lưu trữ thông tin khách hàng, thị trường cấp lãnh đạo phịng có dự báo, cảnh báo định hướng để làm nguồn liệu cho phận khác tham khảo có nhu cầu Đồng thời Ngân hàng cần xây dựng cổng thơng tin riêng, thường xun cập nhật, có phân tích, dự báo số ngành nghề kinh doanh, từ có biện pháp kịp thời để thích nghi với biến động, thay đổi thời điểm kinh tế Xây dựng diễn đàn trao đổi tình thực tế để người trao đổi, học tập rút kinh nghiệm, tránh lặp lại thiếu sót gây rủi ro trước 3.2 Kiến nghị BIDV nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 87 BIDV nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm CVTD phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng BIDV nên xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động kết hợp chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng CVTD Hoạt động CVTD ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác Để quản lý hoạt động CVTD khách hàng cá nhân có hiệu quả, BIDV nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân theo định kỳ tình hình sử dụng dịch vụ, tình hình trả nợ,… vào quy trình cấp tín dụng CVTD, đưa cảnh báo sớm đến cán phụ trách nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu thời gian heo dõi thủ công, đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng BIDV cần hỗ trợ chi nhánh phát triển chương trình CVTD đặc thù Phịng giao dịch địa bàn có tiềm Việc phát triển hoạt động tín dụng khơng thể khơng đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm CVTD cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân BIDV cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển chương trình CVTD dành cho Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV cần hỗ trợ Chi nhánh Đồng Khởi việc phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng đại BIDV cần đầu tư thêm máy móc thiết bị Chi nhánh ngày nâng cao lực đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời giúp cho hoạt động giao dịch diễn cách liên tục, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, dễ dàng quảng bá sản phẩm CVTD BIDV Chi nhánh cần đầu tư thêm hệ thống máy ATM trung tâm, mà kể khu cơng nghiệp có lượng cơng nhân lớn, phương thức tiếp thị hữu hiệu ngân hàng; đồng thời tăng số lượng máy 88 chấp nhận toán thẻ khu mua sắm trung tâm, siêu thị, khu du lịch…Không tăng số lượng mà phải cải thiện chất lượng, đảm bảo máy đáp ứng nhu cầu nhanh gọn an toàn khách hàng sử dụng Tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nghiên cứu triển khai ứng dụng, chương trình phần mềm nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nâng cao thương hiệu BIDV khách hàng BIDV cần tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh đào tạo cán lĩnh vực CVTD: - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm cơng tác tín dụng nói chung tư vấn quầy nói riêng Khơng có cán khách hàng mà khâu GDV cần phải nâng chất, cập nhật kiến thức để quảng bá sản phẩm tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng - Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm CVTD, kỹ Marketing cho cán khách hàng để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm CVTD phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng thơng qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng việc xây dựng hệ thống sở 89 vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng Ngân hàng mức độ an tồn, khả tài chính, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế Ngoài BIDV nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng 90 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa số quan điểm định hướng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động CVTD BIDV, kết hợp với hạn chế nguyên nhân xác định Chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế RRTD hoạt động CVTD BIDV Đồng Khởi thời gian tới 91 KẾT LUẬN CHUNG Bám sát mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết vận dụng vào thực tiễn, đề tài “Rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Khởi” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Thứ nhất, làm rõ vấn đề lý luận RRTD kiểm soát RRTD hoạt động CVTD NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng RRTD hoạt động kiểm soát RRTD hoạt động CVTD BIDV Đồng Khởi giai đoạn 2018-2020, rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kiểm soát RRTD hoạt động CVTD BIDV Đồng Khởi thời gian tới Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị NHNN Ngân hàng BIDV việc hỗ trợ chi nhánh Đồng Khởi nâng cao hiệu kiểm soát RRTD hoạt động CVTD đơn vị thời gian tới Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu kiểm soát RRTD hoạt động CVTD BIDV Đồng Khởi Tuy nhiên, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu tất cá nhân công tác BIDV Đồng Khởi tổ chức liên quan trình thực Vì hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có giới hạn nên tác giả thực phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kiểm soát RRTD hoạt động CVTD BIDV Đồng Khởi, đồng thời đề xuất giải pháp thực phạm vi chi nhánh, chưa có khả ứng dụng liên hệ đơn vị kinh doanh lĩnh vực I TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Peter S.Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Joel Bessis (2012) Risk Management in Banking, NXB Lao động – Xã hội Hồ Diệu (2000) Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Trần Huy Hoàng (2010) Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014) Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Đức Tú (2012) Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Hải Đăng (2011) Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Vũng Tàu Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xn Hương (2000) Tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê NHNN Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi NHNN Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi II NHNN Việt Nam (2016) Thơng tư số 39/2016/TT- NHNN, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước khách hàng TS Nguyễn Thị Hiền (2017) Tín dụng tiêu dùng Việt Nam – Thực trạng khuyến nghị sách, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) “Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh”, Tạp chí Cơng Thương - Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ, Số 10, tháng năm 2020 Nhóm nghiên cứu, Ban Cân đối Kế hoạch, VDB (2020) “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng học VDB”, đăng số Tháng 3/2020 Tạp chí HTPT ThS Nguyễn Xn Bang (2014) Thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại, nghiên cứu lập pháp số 2+3(258+259), tháng 2/2014 Tiếng Anh A Saunders & H Lange (2008) Financial Institution Management McGraw-Hill IRWIN Six edition Amalendu Ghosh (2012) Managing Risks in Commercial and Retail Banking, Wiley Finance Bessis, J E (1999) Risk Management in Banking John & Sons Edition III PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào quý Anh/chị! Tôi thực nghiên cứu “Rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Khởi” Dữ liệu khảo sát phục vụ cho công tác nghiên cứu hồn tồn bảo mật Do đó, tơi mong Anh/chị dành phần thời gian quý báu để trả lời bảng câu hỏi cách đánh dấu “X” vào đáp án mà Anh/chị thấy hợp lý theo quan điểm mình: PHẦN I: NỘI DUNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng BIDV Đồng Khởi sau: Mức đánh giá TT I Tiêu chí Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung hịa Đồng ý Nhóm phương thức loại bỏ, giảm thiểu rủi ro Các quy trình tín dụng ban hành đầy đủ bổ sung, chỉnh sửa kịp thời Quy trình tín dụng chặt chẽ, dễ hiểu, dễ thực hiện, giúp kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng Chính sách khách hàng rõ ràng, áp dụng công khai, minh bạch Việc thẩm định, đánh giá khách hàng ln xác, khách quan Cán tín dụng nhận dạng đầy đủ rủi ro thẩm định khách hàng Cán tín dụng có kinh nghiệm chun mơn cao Cán tín dụng ln chấp hành đầy đủ quy trình, quy định Hệ thống xếp hạng tín dụng nội thiết lập chặt chẽ, cấu điểm Rất đồng ý IV tiêu phù hợp Kết chấm điểm khách hàng từ Hệ thống xếp hạng tín dụng đảm bảo khách quan, xác 10 II Việc chấm điểm thực đầy đủ theo định kỳ Nhóm phương thức chuyển giao, chia sẻ đa dạng hóa rủi ro Khách hàng mua bảo hiểm tín dụng đầy đủ Khách hàng mua bảo hiểm cho TSĐB đầy đủ theo quy định Danh mục tín dụng đa dạng Cơ cấu danh mục tín dụng hợp lý, đảm bảo phân tán rủi ro III Nhóm phương thức giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro Các khoản vay đủ tài sản đảm bảo theo quy định Việc thẩm định, định cấp tín dụng chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo TSĐB có tính khoản cao TSĐB định giá lại định kỳ đầy đủ, kịp thời IV Công tác kiểm tra, giám sát Lãnh đạo cấp quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát Việc kiểm tra trước, sau cho vay thực đầy đủ, kịp thời, quy định Công tác kiểm tra nội thực đầy đủ Công tác kiểm tra nội góp phần giúp ngân hàng phát phịng ngừa rủi ro tín dụng V Thơng tin, truyền thơng Các quy trình, quy định, văn đạo có liên quan đến tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng truyền tải đến cán tín dụng đầy đủ, kịp thời V Ngân hàng BIDV Đồng Khởi thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn liên quan đến tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng có đầy đủ hệ thống thơng tin phục vụ công tác thẩm định, định giá tài sản đảm bảo Hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) hữu ích việc thẩm định, định cấp tín dụng ngân hàng CHÂN THÀNH CÁM ƠN ANH/CHỊ ĐÃ HỖ TRỢ KHẢO SÁT! ... DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐỒNG KHỞI 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân. .. nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long vào Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam kể từ ngày 23/5/2015 - Tên giao dịch đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh. .. Đồng Khởi Chương 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐỒNG KHỞI TỈNH BẾN TRE 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Khởi,