Tình hình hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của các NHTM Việt Nam

1 LỜI NÓI ĐẦU Bất kỳ một nước nào muốn tăng trưởng và phát triển đều cần một điều kiện không thể thiếu được đó là phải tạo vốn cho nền kinh tế Việt Nam cũng nằm trong qui luật đó, hay nói cách khác Vi.

1 LỜI NÓI ĐẦU Bất kỳ nước muốn tăng trưởng phát triển cần điều kiện khơng thể thiếu phải tạo vốn cho kinh tế Việt Nam nằm qui luật đó, hay nói cách khác Việt Nam muốn thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hố đất nước phải có vốn Nguồn vốn vốn nước hay vốn nước ngồi Tiết kiệm để tạo vốn vấn đề bách có tính chiến lược cho phát triển kinh tế xã hội nước ta Thể mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta bước sang kỉ 21 ổn định phát triển kinh tế xã hội, cải thiện đời sống nhân dân khỏi tình trạng nước nghèo nàn phát triển, củng cố quốc phòng an ninh, tạo điều kiện phát triển nhanh Vì phải huy động nhiều nguồn vốn, xét mặt chiến lược nguồn vốn nước chủ yếu, vững chắc, định nguồn vốn từ bên quan trọng Nếu xét góc độ Ngân hàng thương mại nguồn vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh định đến quy mơ hoạt động Ngân hàng nói chung quy mơ hoạt động tín dụng nói riêng, nguồn vốn dồi sở tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Về phía Ngân hàng muốn giải tốt vấn đề huy động vốn dân cư cần phải tìm giải pháp tốt nhất, công cụ lãi suất hình thức huy động vốn Vì nguồn vốn cần thiết thiếu Ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tiễn Ngân hàng Việt Nam, trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước, trước cạnh tranh gay gắt nước thị trường quốc tế nên yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại phải xây dựng chiến lược “Huy động vốn” cho năm kỷ XXI Qua trình nghiên cứu, sở lý luận qua tài liệu; tạp chí Ngân hàng, tài liệu môn lý thuyết tiền tệ Ngân hàng kiến thức học tập từ cô giáo môn, em mạnh dạn nêu vấn đề “Huy động vốn tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần đây” Trong trình viết, trình độ nhận thức hiểu biết có hạn nên viết cịn có nhiều thiếu sót, em mong nhận giúp đỡ cô giáo để viết hồn thiện 2 MỤC LỤC Lời nói đầu I Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng NHTM Tổng quan NHTM 1.1 Llịch sử phát triển NHTM 1.2 Khái niệm NHTM 1.3 Các chức NHTM Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng 2.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 2.2 Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi II Tình hình hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng NHTM Việt Nam Thực trạng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng NHTM Việt Nam Đánh giá chung thực trạng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng NHTM Việt Nam Một số đề xuất Kết luận I CƠ SỞ LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Giai đoạn sơ khai Vào khoảng trước kỷ XV, mầm mống ngân hàng bắt đầu xuất Đầu tiên người có tiền, vàng mang đến nhà thờ, lãnh chúa hay nhà kim hoàn để nhờ cất giữ hộ tài sản Sở dĩ đối tượng người dân tin tưởng nhờ giữ hộ theo quan điểm họ người có uy tín, nhà thờ có tường ốc bao bọc xung quanh vững chãi đảm bảo an tồn cho việc gìn giữ tài sản Sau gửi nhờ cất giữ hộ tiên, người gửi nhận tờ biên lại làm để xác định quyền sở hữu phải trả khoản lệ phí gửi tiền Tuy nhiên quan niệm giáo hoàng La Mã trước cho rằng, việc thu khoản phí giữ tiền giống hình thức bóc lột nên ngăn cấm nhà thờ lãnh chúa làm nghề Sau thợ vàng nhà tư tham gia vào việc nhận giữ hộ tiền, vàng Những nhà tư thơng minh giàu có dần nhận khoảng thời gian có người đến lấy tiền vàng có người mang tiền vàng đến nhờ giữ hộ Do tính chất vơ danh đồng tiền, cộng với tay lúc có sẵn lượng tiền vàng định, nhà tư tiếp tục thực cho vay Như hình thành hai hoạt động nhận giữ hộ tiên cho vay mâm mơng ngân hàng xuất Đây coi hai hoạt động truyền thống NHTM sau 1.1.2 Giai đoạn phổ cập Thời kỳ NHTM sở hữu tư nhân Hoạt động ngân hàng chưa có tham gia với tư cách ban hành đạo luật nhà nước Các ngân hàng thực nghiệp vụ giống nhận tiền gửi, cho vay, toán hộ, phát hành tiền giấy có khả chuyển đổi vàng, bảo lãnh Chính ngân hàng tự cạnh tranh với nhau, không chịu ràng buộc luật pháp Do phát triển không ngừng hoạt động thương mại quốc gia quốc tế với việc tìm châu Mỹ vùng đất góp phần vào q trình phát triển nhanh chóng hoạt động ngân hàng giai đoạn Một ngân hàng có hoạt động hồn chỉnh hình thành Hà Lan vào năm 1609, sau Thụy Điện vào năm 1656, hệ thống ngân hàng Anh vào năm 1694 hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ vào năm 1791 Lúc số ngân hàng số nước giới hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp Cấp thứ NHTW 1.1.3 Giai đoạn đa Điểm bật hệ thống ngân hàng giai đoạn số quốc gia có tham gia nhà nước với tư cách ngân hàng phát hành Điều có nghĩa hệ thống ngân hàng có nhiều thay đổi chức hoạt động Một số ngân hàng lớn, uy tín cao thu hút người dân đến gửi tiền vàng nhiều đồng nghĩa với việc ngân hàng phát hành nhiều tiên Các ngân hàng khác phát hành uy tín họ thấp (theo chủ quan người gửi tiền) Như vơ hình chung tạo cạnh tranh không lành mạnh hoạt động hệ thống ngân hàng lúc Ở Anh, nói nước có quy định riêng “đạo luật” phát hành Theo đó, quyền phát hành tập trung vào 10 ngân hàng lớn vào năm 1694 sau có Ngân hàng Anh quyền phát hành tiền vào năm 1844, ngân hàng khác phép phát hành giới hạn đạo luật ngân hàng năm 1844 Vào năm 1875, Đức có 33 ngân hàng tư nhân thực nghiệp vụ phát hành, sau quyền lực tập trung vào Ngân hàng Đức vào trước chiến tranh giới thứ Như việc tham gia quản lý nhà nước với tư cách phát hành quản lý NHTM cần thiết Một số nước giới hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp Cấp thứ ngân hàng trung ương với vai trò điều tiết phát hành tiền Cấp thứ hai NHTM với vai trò kinh doanh tiền 1.1.4 Giai đoạn đại Như hệ thống ngân hàng trải qua giai đoạn với ngân hàng sơ khai, ngân hàng phổ cập, ngân hàng đa ngân hàng đại Trong giai đoạn này, mơ hình ngân hàng hai cấp với chun mơn hóa cấp tách bạch riêng biệt, hệ thống ngân hàng không hoạt động với nghiệp vụ truyền thống tín dụng mà cịn phát triển hoạt động phi tín dụng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọng nhiều đến đa dạng sản phẩm với nhiều tiện ích khác Hoạt động ngân hàng không đơn lập phạm vi quốc gia mà liên kết tồn quốc tế Điền dịch vụ toán, chuyển tiền 1.2 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại ví “bà đỡ” vốn cho kinh tế Với hoạt động vay vay Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng kinh tế đại khơng hoạt động tín dụng mà cịn thực hoạt động phi tín dụng khác Có nhiều quan điểm ngân hàng thương mại Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Do đặc trưng NHTM trung gian dẫn vốn kinh tế, có quan điểm cho rằng: “Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, chuyên nhận tiền gửi cho vay Hoạt động mục tiêu lợi nhuận” “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp, kinh doanh lĩnh vực đặc biệt Đó tiền tệ, tín dụng tốn” Dù đứng góc độ hay quan điểm mục đích hoạt động NHTM lợi nhuận Tuy nhiên đặc thù ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên phải chịu giám sát chặt chẽ ngân hàng trung ương phải tuân thủ hoạt động theo Luật Ngân hàng tổ chức tín dụng Bởi lẽ kinh doanh ngân hàng bị rủi ro khơng riêng ngân hàng bị ảnh hưởng mà hệ lụy đến toàn kinh tế 1.3 CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Trung gian tín dụng Trong kinh tế ln có hai nhóm nhu cầu, nhóm người dư thừa vốn nhóm người cần vốn Tuy nhiên nhóm người khơng thể nắm bắt nhu cầu vay mượn lẫn khơng có thơng tin điều kiện đảm bảo Do thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối hai nhóm người tạm thời dư thừa vốn người cần vốn Với chức này, NHTM góp phần tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay, cho thân NHTM cho kinh tế Có thể nói chức vơ quan trọng NHTM chất NHTM vay vay, định tồn phát triển ngân hàng 1.3.2 Chức tạo tiền Có thể nói chức riêng có NHTM Ngân hàng thương mại thực chức nhằm tạo bội số tiền gửi hệ thống ngân hàng Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua việc cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi tốn cơng chúng Giả sử khách hàng vay tiền mặt để chi tiêu trình tạo tiền chấm dứt khách hàng rút phần tiền mặt để tốn khả tạo tiền giảm có phần cho vay tốn chuyển khoản có khả tạo tiền gửi Cũng tương tự vậy, ngân hàng không cho vay hết số vốn cho vay khả mở rộng tiền gửi giảm Quá trình tạo tiền thực có tham gia hệ thống NHTM thân NHTM tạo Một ngân hàng riêng lẻ cho vay nhiều số tiền dự trữ vượt mức nó, ngân hàng khoản tiền dự trữ khoản tiền gửi tạo việc cho vay khoản dự trữ chuyển đến ngân hàng khác kết hoạt động toán Tuy nhiên xét phương diện toàn hệ thống ngân hàng số tiền dự trữ khơng rời khỏi hệ thống trở thành khoản dự trữ ngân hàng khác để ngân hàng tạo khoản cho vay nhờ trình tạo tiền lại tiếp tục 1.3.3 Trung gian toán Trong điều kiện kinh tế thị trường, phát triển mạnh mẽ đa dạng loại hình doanh nghiệp kéo theo nhiều hoạt động giao thương tốn chi trả lẫn Các đối tượng bn bán kinh doanh khơng địa bàn chí quốc tế Bởi việc toán tiền hàng nhu cầu chi trả khoản nợ lẫn thường doanh nghiệp cá nhân lựa chọn toán qua ngân hàng Điều giúp chủ thể giảm rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, giúp cho việc tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian đặc biệt tốn an tồn Đối với NHTM thực chức góp phần tăng thêm lợi nhuận thơng qua việc thu phí tốn tầm vĩ mơ việc tốn qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, góp phần kiểm sốt lượng tiền cách có hiệu HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn xem nghiệp vụ xuất sớm hoạt động ngân hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn cất giữ tài sản có giá nhằm mục đích bảo đảm an tồn lúc người gửi phải trả tiền ngân hàng Các khoản vật kí gửi khơng hồn tồn đóng vai trị nguồn vốn ngân hàng thương mại Tiền lúc không xem tiền tệ theo nghĩa khơng có khả ln chuyển, khơng sinh lợi nhuận Ngày nay, nhu cầu tín dụng gia tăng, hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng hơn, liên quan đến sống ngân hàng thương mại Dưới góc độ kinh tế, huy động vốn hiểu nghiệp vụ ngân hàng mà ngân hàng sử dụng nhiều công cụ biện pháp khác nhằm tạo lập nguồn vốn để đảm bảo hoạt động vốn tiến hành liên tục 2.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM Khác với loại hình doanh nghiệp định chế tài khác, NHTM hoạt động với chất” “đi vay vay” Như để có nguồn vốn hoạt động, chủ yếu vay NHTM phải huy động vốn NHTM huy động từ vốn chủ sở hữu (tùy thuộc loại hình NHTM mà huy động từ nguồn khác Ví dụ NHTM nhà nước vốn chủ 100% nhà nước, NHTM cổ phần vốn chủ huy động từ cổ đơng, NHTM liên doanh vốn chủ đóng góp bên tham gia liên doanh ); huy động vốn từ tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế (hình thức huy động chủ yếu); phát hành giấy tờ có giá huy động từ nguồn vốn vay Khả huy động vốn nhiều hay tùy thuộc vào uy tín, lực tài chính, quản lý sách lãi suất ngân hàng Do để đảm bảo hoạt động mở rộng quy mơ tín dụng NHTM phải đảm bảo nguồn vốn huy động 2.1.4 Ý nghĩa nguồn vốn huy động Các Ngân Hàng Thương Mại với chức hoạt động kinh doanh mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận chính, nên biện pháp Ngân Hàng Thương Mại nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng phải đôi với việc vừa huy động nhiều vốn tiền gửi vừa tạo nguồn vốn hoạt động nhằm tạo lợi nhuận cho Ngân Hàng Việc huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế ngày trở nên cấp thiết, cấp bách mang ý nghĩa to lớn: - Cơ sở hạ tầng phục vụ cho trình phát triển kinh tế Việt Nam Do để đáp ứng cho tốc độ phát triển nến kinh tế năm tới, đặc biệt la gia nhập AFTA & WTO đòi hỏi nước ta phải đầu tư xây dựng nâng cấp sở hạ tầng Tuy nhiên, lĩnh vực đầu tư mà nhà đầu tư nước thường ngại đầu tư thu hồi vốn chậm, nhà nước phải đứng xây dựng nguồn vốn trung dài hạn huy động nước - Ngoài ra, Ngân Hàng huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư may móc, thiết bị công nghệ bước thay dần máy móc cơng nghệ lạc hậu trước Việc huy động vốn vào Ngân Hàng vấn đề cần thiết Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh, Ngân Hàng Thương Mại có biện pháp tích cực nhằm thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng 9 2.1.5 Vai trị vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đối với Doanh Nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân Hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt "tiền tệ", với đặc thù hoạt động kinh doanh "đi vay vay" Cho nên nguồn vốn Ngân Hàng lại có vai trị quan trọng, nguồn vốn mà ngân hàng huy động (đi vay tổ chức kinh tế cá nhân) chiếm phần lớn tổng nguồn vốn kinh doanh a Vốn sở để Ngân Hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân Hàng khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh Bởi đặc trưng hoạt động Ngân Hàng "nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi " hoạt động Ngân Hàng gắn bó mật thiết với hệ thống tiền tệ hệ thống tốn Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân Hàng Thương Mại Ngân Hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (kinh doanh vốn ngắn hạn), thị trường chứng khoán (kinh doanh vốn trung dài hạn) Những Ngân Hàng trường vốn Ngân Hàng mạnh kinh doanh Như vậy, Vốn điều quan tâm trình kinh doanh (chu kỳ kinh doanh) Ngân Hàng Do vậy, vốn ban đầu cần thiết (nghĩa đảm bảo đủ vốn điều lệ theo luật định) Ngân Hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trinh hoạt động b Vốn Ngân Hàng định quy mô phạm vi, khả mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Vốn Ngân Hàng có ý nghĩa định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng - Quy mô: Thể tổng giá trị tài sản Ngân Hàng đó, giá trị khoản vay, đầu tư Ngân Hàng Các Ngân Hàng trạng thái trường vốn phạm vi đầu tư tín dụng Ngân Hàng khơng mở rộng phạm vi quốc gia mà mở rộng 10 thị trường nước ngồi Cịn Ngân Hàng nhỏ, vốn vốn khơng khơng có khả đầu tư nước ngồi mà bị cạnh tranh gay gắt thị trường nội địa - Phạm vi: Các Ngân Hàng vốn lớn họ có khả mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc tăng số lượng mạng lưới chi nhánh, mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá hoạt động Mặt khác Ngân Hàng vốn lớn (trường vốn) có sử biến động thi trường tiền tệ họ có khả phản ứng nhanh chóng để khắc phục tình Cịn Ngân Hàng vốn thường bị động trường hợp thị trường tiền tệ biến động, nhạy bén thích nghi chậm khơng có khả khắc phục tình hình dẫn tới hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng, chí đến phá sản c Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín Ngân Hàng thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động, địi hỏi Ngân Hàng phải coi uy tín thi trường trọng yếu Nghĩa khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng phải đảm bảo tốt, khả toán Ngân Hàng cao vốn khả dụng Ngân Hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác khả toán Ngân Hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân Hàng nói chung vốn khả dụng nói riêng, với tiềm vốn lớn Ngân Hàng hoạt động kinh doanh với quy mô lớn ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao khả tốn Ngân Hàng thị trường - Ngân Hàng có vốn lớn dự trữ thực tế lớn khả tốn bị ảnh hưởng có khách hàng rút tiền, từ giúp Ngân Hàng đa dạng hố kinh doanh mở rộng phạm vi kinh doanh, giảm rủi ro - Giảm rủi ro tạo điều kiện cho Ngân Hàng mở rộng cho vay đầu tư, từ tạo lập dự trữ thứ cấp (Ngân Hàng bán trường hợp cần thiết để đảm bảo khả toán) d Vốn định lực cạnh tranh Ngân hàng - Một Ngân Hàng có vốn lớn có điều kiện mở rộng quy mơ, tạo điều kiện nâng cao tay nghề cho cán công nhân viên, áp dụng phương tiện đại q trình kinh doanh từ tạo uy tín kinh doanh, tạo tiền đề cho thu hút nguồn vốn Mặt khác vốn 11 lớn điều kiện thuận lợi Ngân Hàng việc mở rộng tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay hạn mức vay chí định mức lãi suất cho khách hàng, từ thu hút ngày nhiều khách hàng Doanh số hoạt động tăng nhanh chóng Ngân Hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Như công cụ lãi suất Ngân Hàng cạnh tranh (trên phương diện giá cả) hiệu với Ngân hàng khác - Ngân Hàng có vốn lớn tạo điều kiện giúp cho Ngân Hàng có khả tài để kinh doanh đa thị trường Ngân Hàng không đơn thực nghiệp vụ cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ Kinh doanh thị trường chứng khoán giúp Ngân Hàng cạnh tranh hiệu với Ngân Hàng khác sách sản phẩm Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro kinh doanh tạo thêm vốn cho Ngân Hàng Đây yếu tố tăng thêm khả cạnh tranh Ngân Hàng thị trường 2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại a Nhân tố khách quan - Điều kiện kinh tế “Những biến động kinh tế mang tính chu kỳ “ Khi kinh tế ổn định, đảm bảo giá trị đồng tiền từ tiền gửi ngân hàng vào ngân hàng bảo toàn, tạo yên tâm tâm lý cho khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân Hàng thu hút nguồn vốn, mở tiềm mở rộng phạm vi đầu tư, lĩnh vực kinh doanh cho NHTM Đồng thời doanh nghiệp phát triển ổn định, tăng doanh thu tăng lợi nhuận, qua khả tốn đảm bảo từ tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM Ngược lại kinh tế bất ổn, sản xuất đình trệ, nhân cơng thất nghiệp, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn rủi ro sản xuất kinh doanh Các tâng lớp dân cư niềm tin vào giá trị đồng tiền Dẫn tới an toàn rủi ro cho đồng vốn NHTM khả huy động vốn bị thu hẹp 12 -Cơ chế sách Nhà Nước Cơ chế sách pháp luật Nhà Nước chặt chẽ, đồng định hướng phát triển kinh tế xã hội Nhà Nước mang tính ổn định lâu dài điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ổn định tâm lý cho nhà đầu tư Giúp NHTM mở rộng thị trường huy động vốn thị trường đầu tư kinh doanh ngược lại -Các nhân tố khác Điều kiện trị xã hội, tiến khoa học kĩ thuật, phong tục tập quán b Nhân tố mang tính chủ quan - Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phong phú mang tính đơn điệu để khách hàng có quyền lựa chọn phương thức gửi tiền, có thu hút khách hàng - Các sách lãi suất, sách khách hàng, sách hoạch định chiến lược huy động vốn phải linh hoạt, phù hợp, có thích nghi thay đổi kinh tế - Về chiến lược người Các NHTM phải lựa chọn cán bộ, bố trí cán có phù hợp lực chun mơn tính chất cơng việc để đáp ứng địi hỏi khách hàng nhu cầu mà khách hàng mong muốn - Về công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến giúp cho ngân hàng giảm chi phí huy động vốn đồng thợi tạo thuân lợi cho khách hàng sử dụng Đảm bảo yêu cầu kinh doanh ngân hàng nhanh chóng, thn tiện an tồn hiệu 2.2 TIỀN GỬI VÀ CÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiên ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng cách ngân hàng huy động tiên doanh nghiệp, tổ chức cá nhân 13 Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa nhiều sản phẩm thực nhiều hình thức huy động khác 2.2.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch, tiền gửi phát séc) Đây tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền chi toán phạm vi số dư Các nhu cầu chi trả hợp pháp khách hàng ngân hàng thực Các khoản thu tiền khách hàng nhập vào tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích gắn với tiền gửi tốn thu hộ, chi hộ, phát séc, chuyển tiền, phát hành thẻ, Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng thu lợi từ phí tốn, phí rút tiền, phí mở thẻ Hơn nữa, ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi toán khách hàng cho nhu cầu dự trữ sử dụng phần số dư tiền gửi toán vay (tạo nên doanh thu từ lãi) Để huy động nhiều tiền gửi toán, ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp Quan trọng khả tốn nhanh, xác, an toàn rẻ Mạng lưới rộng nước quốc tế, công nghệ đại, kỹ nhân viên đòi hỏi nhằm đáp ứng yêu cầu tốn khách hàng Đó chi phí lớn mà ngân hàng phải bỏ cung cấp dịch vụ tốn Bên cạnh khả cho vay, cung cấp ngoại tệ khách hàng (đặc biệt doanh nghiệp) mở tài khoản toán ngân hàng hướng tới nhu cầu vay mượn, toán quốc tế Với khách hàng cá nhân, dịch vụ toán 24/24h, lúc, nơi, an toàn yêu cầu hàng đầu Ngân hàng bỏ chi phí đầu tư lớn để lắp đặt ATM, thuê địa điểm mở phòng giao dịch, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử… Ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi - chi trội 14 số dư có tài khoản tiền gửi toán) số khách hàng 2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng doanh thu người gửi tiền ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy khơng thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tùy theo độ dài kỳ hạn Ngân hàng cung cấp dịch vụ kết nối loại tài khoản cho khách hàng, cho phép khách hàng tự động di chuyển tiền nhằm tối ưu hóa lợi ích tài 2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân cư/ khách hàng cá nhân Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng cho tiêu dùng cá nhân (các khoản tiền tiết kiệm) Các cá nhân tìm hội để bảo tồn gia tăng sinh lời tiên tiết kiệm Các hình thức đầu tư sử dụng gửi tiết kiệm, mua chứng khốn phủ cơng ty, mua vàng, bất động sản ngoại tệ mạnh Một số người sử dụng cho vay hội, cho vay người thân với lãi suất cao gửi vào ngân hàng Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều trường mục tiết kiệm (hoặc số tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm hưu trí ) Sổ tiết 15 kiệm khơng dùng để tốn tiền hàng dịch vụ song cầm cố để vay vốn ngân hàng cho phép Ngân hàng thực nhiều biện pháp chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng có tiền gửi lớn (khuyến mại, tư vấn đầu tư, kết nối với tài khoản tiền gửi toán ) Ngân hàng nghiên cứu khả tiết kiệm dân cư vùng, thời kỳ, ảnh hưởng lạm phát, biến động tỷ giá, kênh đầu tư khác ảnh hưởng tới tiết kiệm đầu tư vào vàng, ngoại tệ, chứng khốn để đưa sách huy động tiết kiệm phù hợp 2.2.4 Tiền gửi ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn thường không lớn II HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016-2020 1.1 TĂNG TRƯỞNG QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN Kết từ nghiên cứu báo cáo tài cho thấy, từ năm 2016 đến năm 2020, quy mô tổng tiền gửi khách hàng tăng 1.7 lần (Tổng tiền gửi khách hàng NHTM năm 2020 9059.27 nghìn tỷ đồng, số năm 2016 5306.02 nghìn tỷ đồng) Mức độ tăng trưởng quy mô tiền gửi trung bình giai đoạn 15.3%, năm 2016 có mức độ tăng trưởng lớn nhất, đạt 19.2% Tăng trưởng tiền gửi trì ổn định mức số, nhiên năm gần tăng trưởng tiền gửi có xu hướng chậm lại Năm 2018, tăng trưởng tiền gửi đạt 11,8%, thấp giai đoạn 20162020 16 QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN CÁC NHTM GIAI ĐOẠN 2016-2020 Đơn vị: Nghìn tỷ đồng 10000.00 9059.28 25.00% 9000.00 8000.00 7906.63 19.20% 7000.00 6000.00 5306.02 20.00% 6825.32 6104.15 15.04% 5000.00 15.84% 14.58% 15.00% 11.81% 4000.00 10.00% 3000.00 2000.00 5.00% 1000.00 0.00 2016 2017 2018 Tiền gửi khách hàng 0.00% 2019 2020 Tăng trưởng tiền gửi khách hàng 1.2 NHỮNG NGÂN HÀNG HUY ĐỘNG NHIỀU TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG NHẤT Thứ hạng nhóm Big4 ngân hàng bảng xếp hạng tiền gửi gần khơng có thay đổi năm qua Trong đó, ngân hàng tư nhân có xáo trộn mạnh Cách năm, Agribank ngân hàng có tiền gửi khách hàng lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Lượng tiền gửi Agribank lúc ước tính gấp đôi tiền gửi VietinBank hay Vietcombank Trong suốt năm qua, Agribank trì vị trí top ngân hàng người dân doanh nghiệp gửi tiền nhiều Dễ hiểu điều Agribank ngân hàng có mạng lưới phịng giao dịch lớn nhất, phủ đến tất miền đất nước, bao gồm vùng sâu vùng xa Tuy nhiên, tăng trưởng ấn tượng ngân hàng lại nhóm Big 4: BIDV, Vietcombank, VietinBank dần rút ngắn khoảng cách với Agribank Đến cuối năm 2020, tiền gửi khách hàng Agribank, BIDV, Vietcombank vượt mốc triệu tỷ đồng; VietinBank sửa đạt mốc Từ top trở có nhiều xáo trộn thập kỷ qua, hoạt động M&A diễn sôi động, giúp số ngân hàng leo top nhanh chóng 17 Trước đây, ACB ngân hàng có lượng tiền gửi cao ngân hàng tư nhân; đồng thời đứng thứ bảng xếp hạng, đứng sau Big4 Song đến năm 2020, ACB lui vị trí thứ SCB từ ngân hàng biết đến vọt lên ngân hàng tư nhân có nhiều tiền gửi Bước ngoặt SCB từ năm 2012 ngân hàng Đệ Nhất, Việt Nam Tín Nghĩa Sài Gịn hợp để hình thành SCB Sacombank hợp với ngân hàng SouthernBank để vươn lên top 6, trì vị trí kể từ năm 2016 đến Từ năm 2017 đến nay, bảng xếp hạng top 10 tiền gửi khách hàng dần ổn định có xáo trộn thứ hạng với nhà băng quen thuộc như: Agribank, BIDV, VietinBank, Vietcombank, SCB, Sacombank, ACB, MBBank, SHB, VPBank 1.3 KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NHU CẦU CẤP TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG Kết tính tốn phân tích cho thấy, nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng đảm bảo cân đối việc sử dụng vốn NHTM Cụ thể: Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng (trước dự phòng) tiền gửi khách hàng trung bình NHTM 91,3%, hay nói cách khác, tỷ lệ tiền gửi khách hàng dư nợ khách hàng trung bình NHTM 110% Kết cho thấy, vai trò quan trọng nguồn tiền gửi từ khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nói riêng Một số NHTM có tỷ lệ thấp mức bình quân NHTM nghiên cứu, nhiều dư địa để tăng trưởng tín dụng như: MSB (76,7), SCB (78,4%) 1.4 CÁC PHƯƠNG PHÁP THU HÚT TIỀN GỬI CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nếu trước kia, khách gửi tiết kiệm quan tâm lãi suất đây, ngân hàng thương mại cịn có nhiều cách khác để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân Các ngân hàng phát huy tốt vai trò trung gian tài mình, thu hút hiệu nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân để đầu tư, cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần xã hội, từ cá nhân đến doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy kinh tế Và để tăng khả cạnh tranh ngành, cạnh tranh với kênh đầu tư khác, ngân hàng không tập trung vào lãi suất Triển khai nhiều chương trình khuyến mại 18 So với thời điểm sát Tết, gia đình chi tiêu mua sắm dồn dập vào năm Vì họ có nhiều nguồn tiền nhàn rỗi, thường đem gửi tiết kiệm ngắn hạn để sinh lời Đây lý nhà băng thi triển khai khuyến với nhiều hình thức, từ quà tặng đến quay số để thu hút dịng tiền Có thể nói, chương trình khuyến mại ngân hàng triển khai góp phần hâm nóng thị trường huy động, cho khách hàng nhiều lựa chọn thêm nhiều lợi ích gia tăng Thực tế cho thấy, “chiêu” khuyến mại nhà băng dù sử dụng thường xuyên phát huy hiệu quả, tạo hiệu ứng tốt thu hút nhiều khách hàng Bởi hoạt động mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Không tặng thêm lãi suất, q tặng túi xách du lịch, ví da, bình giữ nhiệt, đồ gia dụng hữu ích, nhiều ngân hàng mạnh tay cho giải quay số may mắn cuối chương trình Đơn cử chương trình “Gửi tiền thông minh - Cùng rinh xế hộp” ngân hàng TMCP Đa dạng lựa chọn gửi tiền Gửi tiết kiệm đánh giá kênh đầu tư mang lại lợi ích an tồn cao người dân có tiền nhà rỗi Bên cạnh nhóm khách hàng gửi tiền với nhu cầu sinh lời, nay, dịch vụ tiền gửi cịn coi hình thức làm chủ tài đại nhiều người trẻ có mong muốn tích lũy lâu dài Một sổ hay tài khoản tiết kiệm đảm bảo sống có biến cố nhu cầu phát sinh, cho bạn cảm giác an tâm thảnh thơi Khơng thế, với tiện ích thời đại cơng nghệ, bạn trải nghiệm sản phẩm tiết kiệm thuận tiện, tích lũy từ khoản tiền nhỏ không cần phải gửi khoản lớn lần Các tiện ích online giúp khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian Với ứng dụng SMS banking, online banking, việc quản lý, tra cứu khoản tiền gửi dễ dàng Kỳ hạn gửi cách thức tính lãi linh hoạt, đáp ứng tối ưu nhu cầu đa dạng khách hàng cá nhân Như vậy, cách đưa nhiều giá trị lợi ích thấy qua chương trình khuyến mại, kết hợp không ngừng sáng tạo sản phẩm dịch vụ đại tiện ích, ngân hàng kênh thu hút vốn tin cậy lựa chọn phát huy tốt vai trò điều tiết luân chuyển nguồn vốn xã hội, thúc đẩy tái sản xuất, đẩy mạnh tăng trưởng thương mại ngành nghề 1.5 CUỘC ĐUA THU HÚT TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN TRONG LINH VỰC 19 NGÂN HÀNG Dịch COVID-19 gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh, sản xuất doanh nghiệp nước hội cho ngân hàng đẩy mạnh chuyển đổi số, giúp người tiêu dùng chuyển đổi hành vi, tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt Để thu hút người tiêu dùng thường xuyên thực giao dịch toán, chuyển khoản ứng dụng ngân hàng, NHTM tích hợp nhiều tiện ích mua sắm, tốn phí dịch vụ đời sống, đặc biệt giảm miễn phí giao dịch, chuyển tiền khác hệ thống ngân hàng, kể chuyển nhanh 24/7 Top Ngân hàng có CASA (tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn) lớn Vị trí Top ngân hàng dẫn đầu tỉ lệ CASA năm 2020 có thay đổi mạnh mẽ Nhìn lại hai năm 2018-2019, Vietcombank, MB Techcombank thường bám đuổi sít với tỉ lệ CASA 30% Song đến 2020, bất ngờ xảy Techcombank bứt tốc vượt xa hai thành viên lại Top 3, với tỉ lệ CASA lên tới 46,1% Ở vị trí thứ hai, MB tiếp tục thể ưu CASA mạnh vượt mốc 39%, Vietcombank đứng thứ ba với khoảng 30% Các năm trước, Vietcombank MB có tỉ lệ CASA lớn điều dễ hiểu ngân hàng có nhiều tài khoản toán doanh nghiệp ngoại hối giao dịch Tuy nhiên, năm 2020, hai 20 ngân hàng phải nhường vị trí quán quân cho Techcombank ngân hàng có tỉ lệ CASA tăng vọt, từ mức 33% năm 2019 lên 46,1% năm 2020, tương đương tăng gần 40% Tỷ lệ CASA Techcombank, có lẽ bất ngờ với thị trường, mức tăng cao vượt trội so với thành viên khác hệ thống ngân hàng Trong khứ, chưa có trường hợp nào, kỳ cập nhật báo cáo kết kinh doanh ghi nhận tỷ lệ vượt mốc 45% Đại dịch Covid-19 tạo cú hích thay đổi phương thức giao dịch truyền thống sang trực tuyến lợi đua nghiêng ngân hàng trước ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN BĂNG TIỀN GỬI CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC Đối với hoạt động NHTM, nay, NHNN thực biện pháp quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng, đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng ổn định Bên cạnh đó, theo Luật Bảo hiểm tiền gửi hành, bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Do đó, bối cảnh kênh đầu tư khác vàng, bất động sản hay chứng khốn diễn biến khơng ổn định tiềm ẩn rủi ro, gửi tiết kiệm ngân hàng coi kênh đầu tư an toàn khách hàng ưu tiên lựa chọn Giai đoạn 2016-2020, nguồn huy động vốn từ tiền gửi khách hàng, bản, đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn cấp tín dụng NHTM Đây điều tất yếu NHTM tích cực thu hút tiền gửi phương pháp đa dạng Ngồi ra, mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ thúc đẩy đua thu hút tài nguyên CASA ngân hàng thương Kết đạt tích cực, cụ thể, số tốn khơng dùng tiền mặt tăng trưởng ấn tượng Đến cuối 2020 tăng trưởng tới 344,2% số lượng 96,1% giá trị so với kỳ năm 2016; đặc biệt, tăng trưởng toán điện thoại di động nhiều năm đạt mức 100%/năm 2.2 TỒN TẠI HẠN CHẾ Quy trình kiểm soát rủi ro liên quan đến hoạt động nhận, gửi tiền số ngân hàng chưa tuân thủ quy định NHNN, dẫn đến xảy số vụ việc liên quan đến tiền gửi khách hàng ngân hàng Tiêu biểu cho sai phạm vụ án ông 21 Hà Văn Thắm Vụ án xảy OceanBank Thường trực Ban đạo trung ương Phòng, chống tham nhũng đưa vào danh sách đại án tham nhũng, kinh tế nghiêm trọng, phức tạp, đạo đưa xét xử sơ thẩm cuối năm 2016 quý I/2017 Ông Thắm 47 đồng phạm bị truy tố tội Vi phạm quy định cho vay hoạt động tổ chức tín dụng; Lợi dụng chức vụ quyền hạn thi hành công vụ; Cố ý làm trái quy định Nhà nước quản lý kinh tế gây hậu nghiêm trọng Cơ quan công tố xác định, ông Thắm cương vị chủ tịch HĐQT OceanBank đạo với Nguyễn Văn Hồn (ngun phó tổng giám đốc OceanBank) giải cho ông Phạm Công Danh (cựu chủ tịch HĐQT Ngân hàng Xây dựng Việt Nam) vay thông qua Công ty Trung Dung, công ty không đảm bảo điều kiện vay vốn, khơng có tài sản đảm bảo… khiến OceanBank thiệt hại 340 tỷ đồng (tiền gốc) Theo cáo buộc, để huy động vốn Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (PVN) gửi vào OceanBank, ơng Thắm bàn bạc với ông Nguyễn Xuân Sơn (cựu tổng giám đốc OceanBank) chủ trương thu thêm lãi suất vay tín dụng chênh lệch tỷ giá hình thức ký hợp đồng dịch vụ “thu phí” khách hàng… dẫn đến thiệt hại gần 70 tỷ đồng Với cáo buộc trên, ông Thắm, Sơn bị quy kết phạm tội Lợi dụng chức vụ quyền hạn thi hành cơng vụ Trong bối cảnh tổ chức tín dụng ngân hàng nước mở rộng hoạt động thị trường Việt Nam theo lộ trình thực cam kết hội nhập kinh tế Việt Nam, mức độ cạnh tranh thị trường ngày gay gắt, NHTM Việt Nam không tăng cường kiểm soát nội bộ, tạo niềm tin cho khách hàng dẫn đến nguy bị giảm sút thị phần, quy mô huy động vốn MỘT SỐ ĐỀ XUẤT Thứ nhất, NHTM cần xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh ngân hàng Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ Thứ hai, để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, NHTM cần nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho ngành Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao, cần nghiên cứu để đưa 22 sách huy động vốn phù hợp Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn Thứ ba, thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Thứ tư, NHTM cần thực rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Các NHTM cần đặc biệt ý đến nội dung rà soát, kiểm soát chặt chẽ quy trình, quy định nội liên quan đến việc nhận, gửi tiền khách hàng, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động hệ thống, tránh xảy vụ việc khách hàng bị tiền gửi tiền ngân hàng thời gian vừa qua Hình ảnh, thương hiệu uy tín ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Vì an tồn khoản đầu tư, khách hàng lựa chọn ngân hàng có uy tín, thương hiệu độ tin cậy cao để gửi tiền, đó, NHTM cần chủ động phịng ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn nhằm củng cố gia tăng tin tưởng khách hàng gửi tiền 23 KẾT LUẬN Đất nước ta đà đổi đặc biệt đổi kinh tế Sau thời gian thích nghi với chế thị trường phát triển lên đưa đất nước đòi hỏi thiết vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế bảo đảm thực mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đến năm 2001 sau Xuất phát từ mục đích trên, yếu tố định hoạt động Ngân hàng xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Bài viết tập trung nghiên cứu số vấn đề huy động Ngân hàng thương mại Từ lí luận chất nguồn vốn thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại từ có số biện pháp công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Đây việc hoàn toàn mẻ với khả thân em nên viết gặp nhiều hạn chế nhận thức suy nghĩ khơng tránh khỏi sai sót mong bảo quan tâm cô giáo viết  ... hoạt động huy động vốn NHTM 2.2 Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi II Tình hình hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng NHTM Việt Nam Thực trạng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng. .. luận hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng NHTM Tổng quan NHTM 1.1 Llịch sử phát triển NHTM 1.2 Khái niệm NHTM 1.3 Các chức NHTM Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng 2.1 Tổng quan hoạt. .. ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần kiểm sốt lượng tiền cách có hiệu HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG