CIC nguyên tắc hoạt động, thực trạng, tranh luận

BỘ MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 ĐỀ TÀI CIC NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG, THỰC TRẠNG VÀ TRANH LUẬN MỤC LỤC CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG VIỆT NAM 4 1 1 Lịch sử ra đời và phát triển của CIC 4.

BỘ MÔN: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: CIC NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG, THỰC TRẠNG VÀ TRANH LUẬN MỤC LỤC CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG VIỆT NAM 1.1 Lịch sử đời phát triển CIC 1.2 Chức nhiệm vụ CIC 1.2.1 Chức 1.2.2 Nhiệm vụ .5 1.3 Sản phẩm dịch vụ: 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Sản phẩm dịch vụ cho NHNN quan quản lý khác 1.3.3 Sản phẩm dịch vụ cho tổ chức tín dụng 1.3.4 Sản phẩm dịch vụ cho tổ chức tự nguyện 1.3.5 Sản phẩm dịch vụ cho khách hàng vay 1.4 Quy trình nghiệp vụ hình thành sản phẩm dịch vụ TTTD 1.4.1 Thu thập thông tin: 1.4.2 Xử lý, phân tích thơng tin: .8 1.4.3 Lưu trữ thông tin: 1.4.4 Cung cấp thông tin: 1.5 Mục tiêu cho chiến lược đến năm 2025 hướng đến 2030 10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRUNG TÂM TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 12 2.1 Thực trạng chung trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam 12 2.1.1 Hoạt động thu thập xử lí thơng tin 12 2.1.2 Lưu trữ thông tin cung cấp thông tin .16 2.2 Đánh giá thực trạng phát triển thơng tin tín dụng CIC 20 2.2.1 Kết đạt được: 20 2.2.2 Những mặt tồn 21 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CIC.22 3.1 Các mơ hình giới học cho CIC Việt Nam 22 3.1.1 Kinh nghiệm Mỹ 22 3.1.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 22 3.2 Bài học rút cho CIC Việt Nam .23 3.3 Giải pháp 24 3.3.1 Biện pháp từ bên CIC 24 3.3.2 Biện pháp tác động từ bên 26 CHƯƠNG IV: QUAN ĐIỂM CỦA NHÓM VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG VIỆT NAM CIC (TRANH LUẬN) 28 4.1 Sự cần thiết trung tâm thơng tin tín dụng 28 4.2 Tầm quan trọng quản lí nhà nước thơng tin tín dụng 30 4.3 So sánh việc xếp hạng tín dụng nội NHTM CIC .31 Tài liệu tham khảo 33 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG VIỆT NAM 1.1 Lịch sử đời phát triển CIC “Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam tổ chức nghiệp công lập trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với 20 năm xây dựng phát triển đến CIC trở thành phận gắn kết, thiếu cho hoạt động quản lý, đạo điều hành NHNN, hỗ trợ hoạt động kinh doanh tín dụng, quản trị rủi ro TCTD Đồng thời, CIC cịn đóng góp tích cực vào việc trì cải thiện số tiếp cận tín dụng Việt Nam.”[ CITATION Tru20 \l 1033 ] Tuy nhiên để có phát triển lớn mạnh có vai trị ảnh hưởng CIC trải qua thời gian tương đối dài với dấu mốc quan trọng: 1992: Ra đời hoạt động thơng tin tín dụng Thành lập phịng Thống tin phịng ngừa rủi ro trực thuộc Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 27/2/1999: theo Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thành lập Trung tâm Thơng tin tín dụng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước sở tổ chức lại Trung tâm tín dụng thuộc Vụ Tín dụng (cũ) Quyết định số 183/QĐ-NH9 ngày 12/9/1992 Quyết định số 120/QĐ-NH14 ngày 24/4/1995 thống đốc Ngân hàng Nhà nước 2001: Cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng trực tuyến 2006: Theo Quyết định 1253/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN, Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) thức thực nghiệp vụ phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Theo Quyết định trên, Trung tâm Thơng tin tín dụng có trách nhiệm thực nghiệp vụ xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhằm mục đích tăng cường cơng tác phịng, chống rủi ro hệ thống ngân hàng, đồng thời đánh giá lực doanh nghiệp cách minh bạch, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp có thơng tin nghiên cứu đối tác trước định đầu tư, liên doanh liên kết Tháng 12/2008: CIC thành lập lại theo Quyết định số 3289/QĐNHNN ngày 31/12/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 2009 CIC trở thành đơn vị Sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước thực chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm tài chính, tự bảo đảm tồn chi phí hoạt động thường xuyên Đây dấu mốc Kỉ niệm 10 năm CIC thành đơn vị nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước 2010: Xây dựng thành cơng mơ hình chấm điểm tín dụng thể nhân Nghiệp vụ chấm điểm thể nhân CIC xây dựng vào kinh nghiệm học tập từ nước phát triển giới Pháp, Mỹ, Hàn Quốc… điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam 2014: Đổi tên thành Trung tâm Thơng tin Tín dụng quốc gia Việt Nam 2015: Cung cấp dịch vụ trực tiếp đến khách hàng vay Ngày 30/8/2019: CIC vinh dự Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhất 1.2 Chức nhiệm vụ CIC 1.2.1 Chức Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia (CIC) tổ chức trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, thực chức đăng ký lưu trữ thơng tin tín dụng quốc gia Thơng qua nghiệp vụ thu thập, xử lý, phân tích thơng tin để tạo sản phẩm tín dụng báo cáo xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân, pháp nhân, sản phẩm phi tín dụng hỗ trợ họat động marketing tìm kiếm khách hàng hay dịch vụ tư vấn giải pháp quản trị rủi ro nhằm hỗ trợ đưa sách quản lý ngân hàng nhà nước, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho TCTD khách hàng vay 1.2.2 Nhiệm vụ Nhiệm vụ CIC tháng yêu cầu ngân hàng, tổ chức cho vay vốn tín dụng gửi hồ sơ lên cho CIC để họ cập nhật danh sách khách hàng có vay vốn, tín dụng Từ nguồn thơng tin này, CIC tiến hành tổng kết, phân loại xếp vị trí cho điểm tín dụng với cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Trung tâm Thơng tin tín dụng có nhiệm vụ quyền hạn quy định rõ Điều 12 Thông tư số 3/2013/TT – NHNN “Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” CIC vô quan trọng với ngân hàng khách hàng vay Nhờ CIC mà ngân hàng có sở liệu đánh giá tín dụng khách hàng Và với khách hàng thìviệc kiểm tra CIC giúp hiểu đánh giá tín dụng thân, qua quản lý tài tốt 1.3 Sản phẩm dịch vụ: 1.3.1 Khái niệm Sản phẩm TTTD tập hợp liệu khách hàng vay, tình hình kinh tế, thị trường trong, ngồi nước có liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM, quan TTTD thu thập, xử lý, phân tích sàng lọc xếp theo yêu cầu đối tượng sử dụng mục đích sử dụng 1.3.2 Sản phẩm dịch vụ cho NHNN quan quản lý khác “Báo cáo phục vụ Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước Báo cáo phục vụ Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Báo cáo phục vụ đơn vị, cục NHTW Báo cáo phục vụ NHNN chi nhánh tỉnh/TP Báo cáo phục vụ quan quản lý khác”[ CITATION Tru20 \l 1033 ] 1.3.3 Sản phẩm dịch vụ cho tổ chức tín dụng “Báo cáo tín dụng Báo cáo xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng Sản phẩm hỗ trợ hoạt động marketing tìm kiếm khách hàng Sản phẩm phục vụ quản lý, giám sát danh mục cho vay Dịch vụ tư vấn giải pháp quản trị rủi ro”[ CITATION Tru20 \l 1033 ] 1.3.4 Sản phẩm dịch vụ cho tổ chức tự nguyện Được xây dựng cung cấp nguyên tắc có có lại mức chia sẻ thông tin 1.3.5 Sản phẩm dịch vụ cho khách hàng vay “Đăng ký tín dụng Xác nhận thơng tin tín dụng Chấm điểm tín dụng cá nhân Dịch vụ giá trị gia tăng khác”[ CITATION Tru20 \l 1033 ] Công ty hoạt động lĩnh vực kinh doanh thực phẩm nói riêng công ty hoạt động lĩnh vực kinh doanh sản xuất nói chung khai thác loại sản phẩm sau đây: Sản phẩm “Xác nhận thơng tin tín dụng”, “Xếp hạng tín dụng” thân cơng ty Sản phẩm “Báo cáo thơng tin DN” ngồi nước Sản phẩm “Xếp hạng tín dụng” DN đối tác với điều kiện cung cấp biên đồng ý cho phép khai thác thơng tin DN 1.4 Quy trình nghiệp vụ hình thành sản phẩm dịch vụ TTTD 1.4.1 Thu thập thông tin: Bộ phận thu thập có chức thu thập thơng tin tài chính, phi tài khách hàng vay thơng tin kinh tế, thị trường có liên quan đến hoạt động tín dụng từ nguồn nội hệ thống ngân hàng từ nguồn ngành Một số vấn đề có liên quan trực tiếp đến việc thu thập thông tin, liệu nguồn thông tin, sở pháp lý việc thu thập, trách nhiệm nguồn tin phi thu thập thông tin chi tiết sau: Nguồn thông tin, sở pháp lý việc thu thập tin: - Từ quan phủ: quan thành lập doanh nghiệp, cấp giấy phép kinh doanh, thuế, tồ án, kiểm tốn, cơng an,…thực theo luật thông tin - Từ NHTM nơi khách hàng mở tài khoản theo luật ngân hàng luật thơng tin - Từ tổ chức tài phi ngân hàng, từ DN theo quy định luật thông tin quy định phạm vi chia sẻ thông tin theo thoả thuận - Từ phương tiện thông tin đại chúng công khai: sách, báo, tạp chí, internet, … - Từ quan thơng tin nước, theo thoả thuận hợp đồng trao đổi thông tin phù hợp với luật pháp thông lệ quốc tế Trách nhiệm nguồn tin phí thu thập thơng tin: - Nguồn tin phải có trách nhiệm cug cấp thông tin cho quan TTTD theo thoả thuận theo quy định pháp luật - Thông tin cung cấp phải bảo đảm trung thực, xác, kịp thời, nguồn tin phải chịu trách nhiệm thơng tin 1.4.2 Xử lý, phân tích thơng tin: Bộ phận xử lý có chức sàng lọc thông tin, tập hợp thông tin theo tiêu thức khác theo ngân hàng, khách hàng, ngành nghề,…đồng thời thực phân tích đánh giá khách hàng vay  q trình sản xuất chế biến thơng tin để đưa sản phẩm thông tin tuỳ theo yêu cầu khác người sử dụng sở liệu mà hệ thống thu thập Đây phận tạo giá trị gia tăng cho sản phẩm TTTD (bởi liệu kiện rời rạc, chưa có ý nghĩa rõ ràng thơng qua xử lý, phân tích, tổng hợp tạo thơng tin thực có giá trị cho hoạt động tín dụng) Xử lý, phân tích thông tin khâu quan trọng, định đến chất lượng thông tin cung cấp Cùng liệu đầu vào xử lý tốt tạo nhiều sản phẩm thơng tin khác có giá trị với người sử dụng Trong khâu xử lý thơng tin có nội dung quan trọng kiểm tra thơng tin đầu vào; phân tích, tổng hợp thông tin để tạo báo cáo thông tin; xếp hạng tín dụng DN; chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Trong đó, kiểm tra thông tin vào gồm kiểm tra nguồn xác thực tính xác; đắn liệu thu thập được, tránh sai sót từ khâu thơng tin đầu vào Việc phân tích, tổng hợp thơng tin để tạo báo cáo thông tin thường phải trọng vào phân tích tình hình hoạt động khách hàng, từ đưa đánh giá khả rủi ro khách hàng theo thời kỳ; phân tích chất lượng tín dụng khoản vay, xếp loại khồn vay theo định kỳ, đưa cảnh báo sớm; phân tích chất lượng tín dụng NHTM tồn hệ thống ngân hàng đưa đánh giá, dự báo chất lượng tín dụng thời kỳ; phân tích tình hình kinh tế thị trường, kinh tế vĩ mơ nước, khu vực quốc tế có liên quan đến hoạt động dịch vụ ngân hàng;… 1.4.3 Lưu trữ thơng tin: Bộ phận lưu trữ có chức ngân hàng liệu khách hàng vay ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Việc lưu trữ phải đảm bảo an tồn, xác dễ dàng thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin Tại quan TTTD tất thông tin Dữ liệu thu thập được, sau xử lý, phân tích phải lưu trữ, bảo quản bảo mật theo chế độ quy định, kể với liệu gốc với chương trình phần mềm Riêng với file liệu phải lưu trữ file nén có mã hố ba vật mang tin phải hai địa khác để đảm bảo an toàn, an ninh tránh rủi ro Việc lưu trữ thơng tin có ý nghĩa quan trọng: Tạo thành sở liệu lớn, có tính lâu dài, đủ thơng tin để xem xét phân tích khách hàng vay theo q trình, thơng qua lịch sử để dự đoán khả phát triển tương lai Mặt khác, thơng qua số liệu tích luỹ lịch sử để đưa số liệu thống kê số tài bình qn theo ngành, quy mô DN Tạo thành sở liệu sẵn sàng phục vụ cho việc tự động trả lời tin máy tính Hiện nay, thơng qua nối mạng online, người ta hỏi tin trực tiếp tra cứu mạng để nhận trả lời tin tự động, khơng có can thiệp người trả lời tin Đây xu nhằm nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin, thực có sở liệu đáp ứng sẵn sàng 1.4.4 Cung cấp thông tin: Bộ phận cung cấp thông tin khâu cuối cùng, phải áp dụng kỹ thuật tin học đại mạng máy tính, internet để đưa sản phẩm thông tin đến tay người sử dụng đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác u cầu với sản phẩm đầu nội dung phong phú, chất lượng đảm bảo kịp thời Về nội dung, sản phẩm TTTD phải bao gồm thông tin khách hàng vay (hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, khả tốn, quan hệ tín dụng, tài sản bảo đảm tiền vay, …); thông tin kinh tế thị trường, kinh tế vĩ mơ ngồi nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng; thơng tin DN nước ngồi; xếp loại tín dụng DN, chấm điểm tín dụng; đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay lớn; khoản vay có vấn đề cần cảnh báo sớm,… Thời gian cung cấp thơng tin: ngồi thơng tin định kì, quan TTTD phải đáp ứng kịp thời yêu cầu hỏi tin thường xuyên Đối với dịch vụ báo cáo thông tin hầu hết nứic thực trả lời tin ngày, tức thời, với dịch vụ XHTD trả lời tin vài ngày Tổ chức mạng lưới cung cấp thông tin quan trọng, việc tiêu thụ - truyền tải thông tin đến tay người sử dụng Hiện với hỗ trợ cơng nghệ việc cung cấp thông tin trở nên thuận lợi đáp ứng nhu cầu thời gian, trở ngại cố lỗi mạng internet Giá trị pháp lý thông tin cấp ra: Cơ quan TTTD phải chịu trách nhiệm nội dung thông tin cung cấp ra, tức thông tin phải trung thực, đắn, khách quan, không thiên vị hay vụ lợi Địi hỏi giá trị pháp lý thơng tin cung cấp tất nhiên, khơng khơng thể bán thông tin Cơ sở đảm bảo nguồn cung cấp thông tin đầu vào phải chịu trách nhiệm thơng tin đầu vào cung cấp, phía quan TTTD phải đảm bảo xác q trình tổng hợp, xử lý thơng tin, trình xây dựng báo cáo trả lời tin Nhưng quan TTTD không chịu trách nhiệm kết kinh doanh người sử dụng thơng tin, thơng tin khách quan, cịn quyền định kinh doanh thuộc người sử dụng thông tin 1.5 Mục tiêu cho chiến lược đến năm 2025 hướng đến 2030 “Trở thành ba trụ cột quan trọng sở hạ tầng tài quốc gia phấn đấu trở thành tổ chức TTTD lớn khu vực mục tiêu chiến lược phát triển CIC thời gian tới Những thành công 10 năm (2009-2018) đổi chế hoạt động sang mơ hình đơn vị nghiệp cơng tự chủ hoạt động tảng vững để CIC bước tiếp với mục tiêu cụ thể cho chiến lược đến năm 2025 hướng đến 2030”:[ CITATION Hữu \l 1033 ] Hồn thiện mơ hình tổ chức theo quy định Chính phủ NHNN; chuyển đổi thành công chế hoạt động đơn vị nghiệp tự chủ chi phí chi phí đầu tư, áp dụng chế tài doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, tăng lợi ích cho nhà nước; mở rộng cung cấp dịch vụ TTTD cho toàn xã hội Phối hợp với Bộ, ngành, tổ chức dịch vụ cơng ích, tổ chức tự nguyện… để cập nhật, bổ sung thơng tin ngồi thu nhập từ hệ thống TCTD theo quy định nhằm mở rộng tăng cường chất lượng kho liệu TTTD quốc gia, phấn đấu nâng độ phủ TTTD lên mức 70% chiều sâu tín dụng đạt 8/8 điểm Nâng cấp tồn diện hệ thống CNTT bao gồm DC, DR theo chuẩn quốc tế tiêu chuẩn Việt Nam; Nghiên cứu áp dụng thành tựu cách mạng công nghiệp 4.0 như: Trí tuệ nhân tạo (AI), liệu lớn, cơng nghệ chuỗi khối, eKYC… vào quy trình nghiệp vụ Phát triển dịch vụ mới, dịch vụ giá trị gia tăng tảng công nghệ đại tiện dụng cho đối tượng khách hàng Mở rộng quan hệ đối ngoại, tăng cường hợp tác với tổ chức TTTD khu vực giới việc trao đổi kinh nghiệm, phát triển sản phẩm, dịch vụ theo xu hướng chung; tăng cường hợp tác trao đổi thông tin xuyên biên giới nhằm hỗ trợ người dân, doanh nghiệp nước nước làm việc tiếp cận dịch vụ tài nước sở tại… CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRUNG TÂM TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 2.1 Thực trạng chung trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Trung tâm TTTD quốc gia Việt Nam thành lập vào năm 1999 theo định Thống đốc NHNN Việt Nam, sau 20 năm thành lập phát triển CIC làm tốt nhiệm vụ thu thập, phân tích dự báo, khai thách thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác… góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng với nhiều sản phẩm thơng tin có chất lượng phù hợp với nhu cầu người sử dụng thông tin hoạt động kinh doanh 1.5.1 Hoạt động thu thập xử lí thơng tin 1.5.1.1 Hành lang pháp lý Hoạt động thu thập xử lí thơng tin chủ yếu dựa vào Thơng tư số 27/2017/TT – NHNN “Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” văn hợp 11/VBHN/NHNN “Hoạt động thơng tin tín dụng” Theo thơng tin thu thập bao gồm: Thu thập thơng tin tín dụng a) Thông tin định danh khách hàng vay người có quan hệ với khách hàng vay (nếu có), gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ chồng, con; b) Thơng tin lịch sử cấp tín dụng, th tài sản, mua hàng trả góp, trả chậm giao dịch khác có điều kiện lãi suất, thời hạn phải trả, tiền thuê; c) Thông tin lịch sử trả nợ, số tiền đến hạn chưa đến hạn, thời hạn phải trả, hạn mức tín dụng khách hàng vay; d) Thông tin bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay; đ) Các thông tin khác liên quan phải bảo đảm không vi phạm quyền khách hàng vay, không bao gồm thông tin tài khoản tiền gửi thông tin thuộc phạm vi, danh mục bí mật Nhà nước Điều 12 Xử lý thơng tin tín dụng Q trình kiểm tra, phân loại, cập nhật thơng tin tín dụng phải đảm bảo khơng làm sai lệch tính chất, nội dung thơng tin tín dụng thu thập Trên sở nguồn thơng tin tín dụng thu thập lưu giữ, Cơng ty thơng tin tín dụng tiến hành phân tích, đánh giá, tổng hợp thơng tin để tạo lập sản phẩm thơng tin tín dụng Cơng ty thơng tin tín dụng phép sử dụng thơng tin tín dụng khách hàng vay tối đa 05 năm gần để tạo lập sản phẩm thơng tin tín dụng 1.5.1.2 Thực trạng thu thập thơng tin xử lí thơng tin “Thu thập thơng tin hoạt động quan trọng hoạt động CIC, cung cấp tồn nguồn liệu đầu vào cho hoạt động CIC Để hoạt động thu thập thông tin đạt hiểu CIC ý khai thác nguồn thu thập đề phương pháp thu thập thích ứng Đối với thông tin khách hàng vay, CIC chủ yếu khai thác thông qua hệ thông ngân hàng thương mại.”[ CITATION Ngu18 \l 1033 ] Về phương thức nhận tin: CIC cải tiến mẫu file, quy định báo cáo file số liệu dạng text không nhận file số liệu Excel trước tạo điều kiện cho việc báo cáo TCTC thuận tiện xác chuẩn hóa nên có nhiều kết tích cực Về đường luân chuyển thông tin: Thông tin chi nhánh trụ sở NHTM tập hợp để báo cáo trụ sở sau xử lí gửi qua CIC Về phạm vi thu thập thông tin: Tất khách hàng, khơng phân biệt loại hình thành phần kinh tế doanh nghiệp hay nhân, không phân biệt mức dư nợ phát sinh quan hệ tín dụng TCTD, chi nhánh, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng tổ chức phải báo cáo thông tin CIC Bên cạnh nguồn tin nước, CIC trọng việc tăng cường hợp tác mở rộng mối quan hệ với quan thực nhiệm vụ liên quan đến thông tin tín dụng giới khu vực, có tổng hợp đầy đủ thơng tin tạo hội, điểm đến, nơi đầu tư an toàn cho nhà đầu tư nước Các tiêu thu thập thông tin: Các tiêu thu thập thông tin quy định rõ phụ lục đính kèm Thơng tư 27/2017/TT–NHNN “Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước” Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp thông qua bảng số liệu sau Bảng 1: Số TCTD ngân hàng tham gia báo cáo thông tin Chỉ tiêu/Năm 2015 2016 2017 Số lượng TCTD ngân hàng 120 118 122 Số TCTD ngân hàng báo cáo thông tin 120 118 122 Tỷ lệ số TCTD ngân hàng báo cáo thông tin 100% 100% 100% (Nguồn: Báo cáo CIC qua năm) Nhìn vào bảng số liệu trên, ta thấy tỉ lệ TCTD tham gia báo cáo thông tin cho CIC năm gần đạt mức 100% Năm 2015 năm lề cho phát triển CIC theo đề án phát triển giai đoạn 2015 – 2020 Năm 2005 CIC thu thập thông tin gần 1000 tổ chức gấp lần so với năm 2014 1Sau năm thực đề án CIC đến cuối năm 2016, 100% ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, 02 tổ chức tài vi mơ 1000 quỹ tín dụng nhân dân tham gia gửi báo cáo tín dụng đầy đủ định kì cho CIC 2Đến cuối năm 2017, 100% ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng phi ngân hàng gần 1200 quỹ tín dụng nhân dân gửi báo cáo cho CIC 3Đến cuối năm 2018, 100% TCTD, chi nhánh ngân hàng nước hàng nước ngoài, 1118 quỹ tín dụng nhân dân, 04 tổ chức tài vi mô 43 tổ chức tự nguyện báo cáo thông tin cho CIC Trên 38,9 Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước 2016 Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước 2017 Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước 2018 phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN Việt Nam Việt Nam “ khoản nợ thuộc nhóm nợ tiêu chuẩn ( nhóm 3), nợ nghi ngờ ( nhóm 4) nợ có khả vốn (nhóm 5) Ngoài theo điều 13 định đề cập tới nợ xấu “Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn khơng điều chỉnh kì hạn nợ gốc lãi, không gia hạn nợ gốc lãi, tổ chức tín dụng chuyển tồn số dư nợ sang nợ xấu” Theo Báo cáo tài quý 3/2019 ngân hàng thương mại cơng bố gần cho thấy nợ xấu có xu hướng tăng nhanh.Qua báo cáo tài chính, tính đến cuối tháng 9/2019 có 23 ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu nội bảng tăng SHB có tỷ lệ nợ xấu tăng 39%, lên 7.227 tỷ đồng; Techcombank tăng 32%, lên 3.704 tỷ đồng; MBBank tăng 30% lên 3.730 tỷ đồng so với đầu năm 2019.Nhóm ngân hàng lớn BIDV, Vietcombank, VietinBank nợ xấu tăng Vietcombank, tháng đầu năm, nợ xấu tăng thêm 1.400 tỷ đồng, đưa tổng nợ lên 7.600 tỷ đồng, cao so với năm trước BIDV có số nợ xấu 22.436 tỷ đồng, tăng 19% so với đầu năm 2019 Tính chung, tổng số nợ xấu 23 ngân hàng 94 nghìn tỷ đồng, tăng 16,15% so với đầu năm Đáng ý, với số ngân hàng, tín dụng tăng trưởng chậm, chí khơng tăng trưởng so với cuối năm 2018 nợ xấu tăng nhanh Khơng thế, nhiều ngân hàng cịn có nợ nhóm (nợ có khả vốn) tăng mạnh Chẳng hạn Vietcombank có nợ nhóm chiếm gần 64% tổng số 7.600 tỷ đồng nợ xấu; BIDV có nợ nhóm tăng tới 70% lên 12.194 tỷ đồng, Tính chung 23 ngân hàng, nợ nhóm tăng 16,32% so với đầu năm, lên mức 52,6 nghìn tỷ đồng, chiếm 55,9% tổng nợ xấu Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nợ xấu nội bảng toàn hệ thống ngân hàng, tính đến cuối tháng 8/2019, 1,98%, tăng so với mức 1,89% cuối năm ngoái Theo báo cáo nợ xấu nội bảng 2%, tính khoản nợ xấu nằm Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng (VAMC) khoản nợ có khả thành nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 4,84% Có nhiều nguyên nhân gây nợ xấu, nguyên nhân NHTM TCTD thiếu thông tin cần thiết khách hàng vay, nguồn cung cấp thơng tin hạn chế Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn với kênh thơng tin khách hàng Rất khó kiểm chứng tồn thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng Ngân hàng chưa có liên thơng với quan khác Thuế, Hải quan để kiểm chứng thơng tin tài khách hàng cung cấp Điều địi hỏi phải có trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp cách đỳ đủ xác thơng tin khách hàng cho NHTM để kìm hãm gia tăng nợ xấu Ngồi việc để kiểm sốt nợ xấu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cịn vơ quan trọng để hội nhập kinh tế Hội nhập ngành Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng đưa quan hệ ta với nước đối tác phát triển theo chiều sâu, tạo lợi đan xen đạt nhiều kết tích cực, tồn diện Có thể nói, tiến trình hội nhập kinh tế lĩnh vực ngân hàng tạo tảng quan trọng giúp Việt Nam thu hút dòng vốn nước ngồi lớn vào kinh tế nói chung ngành dịch vụ tài nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng nâng cao tính khoản tiếp cận nguồn vốn có chi phí thấp giới Bên cạnh đó, việc gia tăng hội cho nhà đầu tư nước gia nhập thị trường tài ngân hàng Việt Nam, giúp thúc đẩy q trình chuyển giao cơng nghệ, kiến thức, lực điều hành quản lý cấp cao Các yếu tố tích cực địn bẩy quan trọng để ngành Ngân hàng phát triển hiệu phù hợp với thông lệ khu vực quốc tế Để tránh rủi ro xảy việc CIC cung cấp thơng tin, số liệu xác giúp đảm bảo tính minh bạch cho nhà đầu tư nước ngồi vơ cần thiết Một vấn đề đặt HTNN việc thông tin bất đối xứng hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng thể có tồn thơng tin khách hàng,về khả thu hồi vốn từ khách hàng điều dẫn đến tình trạng tín dụng cấp cho người có rủi ro cao, khơng đáng tin cậy Ngân hàng khó kiểm tra,giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng mà khách hàng cố tình che đậy, tạo thơng tin giả điều dân tới việc khoản vay khơng hồn trả hạn, làm tăng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng khiến ngân hàng gặp phải rủi ro Do đó, để đảm bảo an tồn hoạt động mình, thân tổ chức tín dụng phải xử lý thơng tin bất cân xứng để hạn chế lựa chọn bất lợi tâm lý ỷ lại nhằm cho vay người đối tượng giám sát chặt chẽ để khách hàng vay vốn có hành vi đắn nhằm đảm việc thu hồi gốc lãi khoản tín dụng cấp ra.Trong kinh tế, không ngân hàng có đủ khả tự xử lý vấn đề thông tin bất cân xứng mà cần phải có sở hạ tầng điều kiện cần thiết cho kinh tế nhằm tránh xảy vấn đề hệ thống ảnh hưởng tiêu cực đến tồn kinh tế Vì Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) vơ cần thiết việc cung cấp thông tin xác giúp HTNN phát triển “khỏe mạnh” tránh gặp rủi ro không mong muốn 3.2 Tầm quan trọng quản lí nhà nước thơng tin tín dụng Có ý kiến cho rằng: “Các quan xếp hạng tín dụng giới (Moody’s, S&P, Fitch) tư nhân, CIC có thiết phải quan nhà nước không ? Sự khác ?” CIC nên quan xếp hạng tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước bởi: Trước hết, mục đích hàng đầu để thành lập CIC cung cấp thông tin phục vụ cho công tác đạo, điều hành hoạch định sách NHNN quan quản lý, trụ cột quan trọng sở hạ tầng tài quốc gia; sau cung ứng sản phẩm dịch vụ cho TCTD, khách hàng quan xếp hạng tín dụng khác Chức CIC nằm công tác giám sát, điều hành thị trường NHNN phòng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng tổ chức Moody’s, Fitch lại thiên cung cấp sản phẩm mang tính tham khảo, đánh giá cho nhà đầu tư Là đơn vị nghiệp công lập thuộc NHNN nên chắn CIC có nhiều lợi việc yêu cầu thu thập thông tin phục vụ cho hoạt động quan xếp hạng tín dụng tư nhân nước giới CIC thực xếp hạng tín dụng cá nhân, doanh nghiệp, không cung cấp sản phẩm định mức tín nhiệm ngân hàng TCTD khác CIC xếp hạng tuý khách hàng ngân hàng Trong quan xếp hạng tín dụng hàng đầu giới Moody’s, Fitch…cịn tiến hành phân tích xếp hạng ngành, xếp hạng DN, xếp hạng ngân hàng Việt Nam Doanh thu tổ chức XHTD, xếp hạng tín nhiệm tư nhân phần lớn đến từ tiền chi trả cho việc xếp hạng nhà phát hành nợ/chứng khốn Một sụt giảm xếp hạng tín nhiệm đặt dấu hỏi lớn cho NĐT tình trạng hoạt động, khả trả nợ tổ chức dẫn đến khó khăn huy động vốn từ cổ phiếu, trái phiếu, nên tổ chức phát hành nợ muốn xếp hạng cao Do việc xếp hạng tín dụng Moody’s, Fitch,… thường gây tranh cãi tính minh bạch, khách quan 3.3 So sánh việc xếp hạng tín dụng nội NHTM CIC Có ý kiến cho “Việc xếp hạng tín dụng CIC có chồng chéo lên việc xếp hạng tín dụng nội NHTM?” Việc xếp hạng tín dụng CIC khơng bị chồng chéo lên xếp hạng tín dụng nội NHTM Hai hoạt động mang tính chất song hành, bổ sung cho cịn giúp mang lại hiệu tích cực cho thân NHTM quan quản lý nhà nước Xếp hạng tín dụng nội NHTM nhiều hạn chế chưa thực phản ánh khái quát, xác lực tài chính, tình hình hoạt động phát triển tương lai khách hàng nhiều lý do: NHTM, TCTD khơng dựa vào tình hình dư nợ khách hàng tổ chức mà cịn cần thơng tin từ tổ chức tín dụng khác để đánh giá tổng quan lịch sử tín dụng, ý thức trả nợ khách hàng Không phải ngân hàng có quy mơ, lực, trình độ đủ mạnh cho công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng Để đánh giá khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, việc phân loại tiêu theo đặc thù ngành kinh doanh cần rõ ràng, đầy đủ có phương pháp đánh giá tồn diện Việc chấm điểm khách hàng đơi bị phụ thuộc vào quan điểm cán tín dụng ngân hàng, thiếu linh hoạt nên tính khách quan chưa cao Thậm chí có trường hợp để đảm bảo doanh số cấp tín dụng mà bỏ qua lỗ hổng BCTC khách hàng Các sản phẩm dịch vụ CIC không hướng tới đối tượng TCTD mà cung cấp cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Do việc xếp hạng tín dụng CIC khơng có ích cho NHTM mà yếu tố tác động đến định người sử dụng sản phẩm CIC Chẳng hạn công ty hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh khai thác xếp hạng tín dụng thân cơng ty đó, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp đối tác,… Như việc xếp hạng tín dụng CIC khơng chồng chéo lên việc xếp hạng tín dụng nội NHTM Tài liệu tham khảo Cổng thông tin doanh nghiệp, 2020 Cổng thông tin doanh nghiệp [Trực tuyến] Available at: http:/www.business.gov.vn [Đã truy cập 10 2020] Dung, N T., 2019 Hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Hà Nội: Viện Hàn lâm khoa học xã hội Hữu Mạnh, 2019 Những dấu ấn chặng đường 20 năm xây dựng phát triển Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2018,2017,2016,2015,2014 Báo cáo thường niên, Hà Nội: Nhà xuất Thông tin Truyền thông Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2020 CIC triển khai nhiệm vụ năm 2020 Hà Nội, khơng biết tác giả Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam, 2014,2015,2016,2017,2018 Báo cáo thường niên, Hà Nội: Nhà xuất thông tin truyền thông Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam, 2014,2015,2016,2017 Báo cáo thành tích, Hà Nội: khơng biết tác giả Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam, 2020 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam [Trực tuyến] Available at: http://cic.org.vn Yến, N T H., 2018 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thông tin dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Hà Nội: Đại học Kinh Tế Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Thông tư 27/2017/TT – NHNN “Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” 11 Văn hợp 11/VBHN/NHNN “Hoạt động thơng tin tín dụng” 12 Quyết định sơ 105/QĐ – TTTD “Ban hành giá sản phẩm dịch vụ thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam ... tin tín dụng 1.5.1.2 Thực trạng thu thập thơng tin xử lí thơng tin “Thu thập thơng tin hoạt động quan trọng hoạt động CIC, cung cấp tồn nguồn liệu đầu vào cho hoạt động CIC Để hoạt động thu thập... CỦA NHĨM VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG VIỆT NAM CIC (TRANH LUẬN) 3.1 Sự cần thiết trung tâm thơng tin tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt... tính đến CIC thuộc Ngân hàng Nhà nước mục tiêu cuối CIC lợi nhuận nên sản phẩn CIC có giá tương đối rẻ, dễ tiếp cận với người dùng 1.6 Đánh giá thực trạng phát triển thơng tin tín dụng CIC 1.6.1