PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN hạn đối với KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP tại NGÂN HÀNG TMCP đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG sài gòn

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Sinh viên thực hiện: ĐINH THỊ KIỀU NI Lớp: DH30NH02 Niên khoá: 2014-2018 Giảng viên hướng dẫn: TS PHAN DIÊN VỸ Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2017 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo thực tập kết nghiên cứu thân em hỗ trợ giảng viên hướng dẫn TS Phan Diên Vỹ Các số liệu báo cáo trung thực trích dẫn thực đầy đủ theo quy định, phát có gian lận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung báo cáo thực tập Tác giả Đinh Thị Kiều Ni NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hồn thành q trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên  Xuất sắc  Tốt  Khá  Đáp ứng yêu cầu  Khơng đáp ứng u cầu Tp Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2017 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …… Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN ĐSG Chi nhánh Đơng Sài Gịn KHDN Khách hàng doanh nghiệp BIDV Đơng Sài Gịn BIDV – Chi nhánh Đơng Sài Gòn QHKH Quan hệ khách hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn QTTD Quản trị tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng biểu, sơ đồ Trang Bảng Bảng 1.1 Kết qủa hoạt động kinh doanh Bảng 2.1 Dư nợ tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN 12 Bảng 2.1 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn 13 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 14 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay 15 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn 16 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN 17 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 12 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể cấu nhóm nợ 15 Sơ đồ 15 Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ .1 VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 1.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BIDV ĐƠNG SÀI GÒN 1.2 CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC NHÂN SỰ 1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV ĐƠNG SÀI GÒN TỪ 2014 – 2016 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI .8 2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI BIDV ĐƠNG SÀI GỊN 2.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 2.1.3 Quy trình cho vay ngắn hạn 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN 11 2.2.1 Quy mô cho vay tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN 11 2.2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn KHDN 13 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay 13 2.2.4 Chất lượng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN 16 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN 17 2.3.1 Những kết đạt 17 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế .18 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ CHUNG VÀ ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 20 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHDN TẠI BIDV ĐƠNG SÀI GỊN 20 3.2 ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP .20 3.2.1 Đối với BIDV 20 3.2.2 Đối với BIDV Đơng Sài Gịn 21 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta ngày phát triển, không ngừng tiến hành chương trình đổi để hồ nhập với xu phát triển giới Các doanh nghiệp tổ chức kinh tế tham gia vào q trình đổi để góp phần đưa kinh tế nước ta lên nhanh chóng Và để thực điều vốn nhu cầu cần thiết để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án Và hàng loạt ngân hàng đời để đáp ứng nhu cầu vốn này, bật hoạt động cho vay ngắn hạn Để bắt kịp với xu hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thời gian qua đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Hoạt động mang lại nhiều kết khả quan để lộ nhiều khó khan, hạn chế mà đòi hỏi ngân hàng phải nổ lực giải để phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Qua trình thực tập BIDV - chi nhánh Đơng Sài Gịn, sau nghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng em định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn” Nội dung báo cáo gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 3: Đánh giá chung đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Báo Cáo Thực Tập CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 1.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BIDV ĐƠNG SÀI GỊN Thơng tin BIDV Đơng Sài Gịn Tên: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gịn Tên gọi tắt: BIDV Đơng Sài Gịn Địa chỉ: Số 33 Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 3.7221116 / 3.722117 / 3.722118 Mã số thuế: 0100150619-081 Website: www.bidv.com.vn Lịch sử hình thành BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài Năm 1981: Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ tháng 12/1994 chuyển đổi mơ hình hoạt động theo mơ hình Ngân hàng Thương mại 27/04/2012: Thực cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hồ dịng chảy dân tộc, BIDV góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực kế hoạch năm lần thứ (1957-1965), thực hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng CNHX, chống chiến tranh phá hoại giặc Mỹ miền Bắc, đấu tranh thống đất nước (1965-1975), xây dựng phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) thực công đổi hoạt động ngân hàng phục vụ cơng nghiệp hố đại hố đất nước (1990 đến nay) Dù đâu, Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập hoàn cảnh hệ cán nhân viên BIDV hồn thành tốt nhiệm vụ – người lính xung kích Đảng mặt trận tài tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển đất nước… Văn hoá doanh nghiệp tài sản quý báu BIDV hệ cán bộ, nhân viên xây dựng, gìn giữ bồi đắp từ thập kỷ với nguyên tắc ứng xử kim nam cho hoạt động BIDV có đóng góp tích cực hiệu với phát triển tiến chung cộng đồng Lĩnh vực hoạt động kinh doanh gồm ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, đầu tư tài BDV có 24.000 cán bộ, nhân viên chuyên gia tư vấn tài đào tạo bản, có kinh nghiệm tích luỹ chuyển giao kỷ BIDV đem đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích chịu trách nhiệm cuối sản phẩm dịch vụ cung cấp Luôn đổi ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến BIDV có 180 chi nhánh 798 điểm mạng lưới, 1.822 ATM, 15.692 POS 63 tỉnh/thành phố toàn quốc BIDV ngân hàng Top 30 ngân hàng có quy mơ tài sản lớn khu vực Đông Nam Á, 1.000 ngân hàng tốt giới Tạp chí The Banker bình chọn Ngày 01/01/2005: Chi nhánh Đơng Sài Gịn thức thành lập vào hoạt động với tên gọi Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức Ngày 07/12/2007, Chủ tịch HĐQT BIDV ký định đổi tên Chi nhánh Thủ Đức thành Chi nhánh Đơng Sài Gịn (hay cịn gọi BIDV Đơng Sài Gịn) Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập Nhân viên tiếp xúc, phổ biến hướng dẫn lập hồ sơ cho khách hàng Một hồ sơ đầy đủ gồm có: Hồ sơ pháp lý: tuỳ thuộc vào loại hình tổ chức doanh nghiệp Đối với công ty TNHH thành viên trở lên hồ sơ gồm: CMND, giấy phép đăng ký kinh doanh, biên họp hội đồng quản trị, giấy chứng nhận mẫu dấu, hộ người đại diện, điều lệ công ty Hồ sơ sử dụng vốn: Phương án sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán Hồ sơ tài chính/thu nhập: Bộ báo cáo tài ba năm gần (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, Lưu chuyển tiền tệ,…) Hồ sơ tài sản bảo đảm: tuỳ loại bảo đảm mà lượng giấy tờ lên quan đến bảo đảm tín dụng khác Ví dụ tài sản chấp đất đai nhà xưởng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay hợp đồng cho thuê, giấy biên lai đóng tiền sử dụng thuê sử dụng đất dài hạn, giấy sở hữu nhà xưởng giấy phép xây dựng giấy tờ liên quan đến kiến trúc xây dựng, định hội đồng quản trị việc chấp thuận chấp tài sản (nếu công ty TNHH) Giấy đề nghị vay vốn Bước 2: Phân tích khoản vay Tổ chức thẩm định mặt tài phi tài cá nhân phận thẩm định thực Các nguồn thông tin làm sở để phân tích tín dụng nhận từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng, hồ sơ lưu trữ ngân hàng tổ chức tín dụng đặc biệt từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC), trực tiếp vấn khách hàng nhân viên họ, nguồn thông tin từ bên thứ ba báo chí phương tiện truyền thơng… Phân tích tài phân tích trạng tài dự báo tài tương lai khách hàng nhằm tìm kiếm tiên lượng trường hợp xấu xảy ra: đánh giá khái quát quản trị vốn, phân tích hệ số tài chính… Đinh Th ịKiềều Ni Trang 10 Báo Cáo Thực Tập Phân tích phi tài phân tích yếu tố khơng liên quan tới vấn đề tài khách hàng cách trực tiếp: phân tích, kiểm tra tính pháp lý khách hàng, kiểm tra mục đích khoản tín dụng đề nghị cấp Phân tích theo quy tắc 5C: character (tư cách người đề nghị cấp tín dụng), capacity (năng lực người đề nghị cấp tín dụng), cash flow (dịng tiền), conditions (các điều kiện môi trường kinh doanh), collateral (bảo đảm tín dụng) Bước 3: Quyết định tín dụng Quyết định cho vay từ chối cá nhân phận giao quyền định Lãnh đạo phòng QTTD định cấp tín dụng hệ thống CRLOS thuộc thẩm quyền Lãnh đaọ chi nhánh định cấp tín dụng hệ thống CRLOS thuộc thẩm quyền Bước 4: Giải ngân Cán tín dụng kiểm tra, giám sát điều kiện giải ngân, mục đích, đối tượng, để giải ngân, số tiền hạn mức giải ngân thoả thuận Hợp đồng tín dụng có lưu ý đến biến động bất thường, xấu tình hình tài khách hàng Bước 5: Giám sát nợ sau vay Đôn đốc khách hàng thực cam kết hợp đồng Phát dấu hiệu cảnh báo nợ có vấn đề từ vận dụng biện pháp thích hợp để xử lý Bước 6: Tất tốn lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng trả hết gốc, lãi vay chi phí liên quan lý hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản chấp, thông báo giải chấp gửi đến quan có thẩm quyền… Sau hồn tất thủ tục, cán tín dụng phận kế tốn lưu tồn hồ sơ liên quan đến khoản vay 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN 2.2.1 Quy mô cho vay tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN Đinh Th ịKiềều Ni Trang 11 Báo Cáo Thực Tập Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN BIDV ĐSG có xu hướng tăng nhẹ qua năm từ 2014 – 2016 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN năm 2014 đạt 432 tỷ đồng Sang năm 2015, dư nợ tăng lên mức 503 tỷ đồng, tăng 16,44% so với năm 2014 Năm 2016, dư nợ nghiệp vụ tăng lên 594 tỷ đồng, tăng trưởng dư nợ tín dụng 18,1% Đây kết tích cực cho hoạt động BIDV ĐSG Bảng 2.1 Dư nợ tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN Năm 2014 2015 2016 432 503 594 16,44 18,1 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay ngắn hạn (tỷ đồng) Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn (%) - (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) D nợ cho vay 600 500 Dư nợ cho vay 400 300 200 100 2014 2015 2016 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN BIDV ĐSG (tỷ đồng) Vẽ thêm biểu đồ Đinh Th ịKiềều Ni Trang 12 Báo Cáo Thực Tập  Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng Thực giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền ngoại tệ nội tệ Thực cơng tác phịng chống rửa tiền giao dịch phát sinh theo quy định Nhà nước BIDV, báo cáo xử lý kịp thời giao dịch có dấu hiệu đáng nghi ngờ tình khẩn cấp Thực cơng tác hậu kiểm toàn hoạt động giao dịch hạch tốn Chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch Quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin, lập báo cáo thống kê nghiệp vụ phục vụ quản lý điều hành theo quy định  Phòng giao dịch khách hàng cá nhân: Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng, thực cơng tác tiếp nhận, quản lý thẻ, tốn qua ATM Thực công tác liên quan đến hoạt động chứng khoán Thực giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền, mua bán ngoại tệ Tiếp nhận thơng tin phản hồi từ khách hàng  Phịng quản lý dịch vụ kho quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, kiểm đếm tiền mặt, thực ứng thu chi tiền mặt Chịu trách nhiệm đề xuất tham mưu với giám đốc chi nhánh biện pháp điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ, phát triển dịch vụ kho quỹ, thực quy chế quy trình quản lý kho quỹ Tổ chức thực nộp rút tiền mặt ngân hàng nhà nước đơn vị liên quan, tổ chức việc tiếp quỹ thu gom tiền đơn vị trực thuộc, ATM Theo dõi tổng hợp lập báo cáo tiền tệ, an tồn kho quỹ theo quy định…  Phịng quản lý nội bộ: quản lý thực cơng tác hạch tốn chi tiết, kế toán tổng hợp, kiểm soát số liệu kế toán tổng hợp theo quy định, quản lý giám sát tài chính, quản lý thơng tin lập báo cáo Thực cơng tác hạch tốn kế tốn, lập phân tích báo cáo tài chi nhánh, kế toán chi tiêu nội (mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động) Thực công tác bảo mật thông tin đảm bảo an ninh mạng, an tồn thơng tin chi nhánh góp phần bảo vệ an ninh chung toàn hệ thống, tham mưu đề xuất với giám đốc vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin chi nhánh Nhiệm vụ tổ chức nhân đầu Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập mối tham mưu đề xuất giúp việc giám đốc triển khai thực công tác tổ chức nhân phát triển nguồn nhân lực chi nhánh  Phòng quan hệ khách hàng cá nhân: Thực công tác tiếp thị phát triển khách hàng Bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thực công tác tín dụng cá nhân, bán sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển dịch vụ chứng khốn…  Phịng quan hệ khách hàng doanh nghiệp (đang thực tập): phòng thực giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp liên quan đến tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng để bán sản phẩm tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng, thẩm định tín dụng Tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng (tham mưu đề xuất thực sách kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng, thiết lập trì mối quan hệ…) Thực nghiệp vụ tài trợ thương mại Xem xét, kiểm tra hồ sơ cho vay, thực đánh giá, xét duyệt hồ sơ, đồng thời quản lý danh mục thu hồi nợ, lưu trữ hồ sơ,… Lập báo cáo hoạt động phòng cho Giám đốc Chi nhánh Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập 1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV ĐƠNG SÀI GỊN TỪ 2014 – 2016 Bảng 1.2 Kết qủa hoạt động kinh doanh (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 20 20 20 14 15 16 2015/2014 2016/2015 Tuy Tươn Tuy Tươ ệt g đối ệt ng đối (%) đối đối (%) Tổng thu 61 78 85 175, 128,5 68,7 108, nhập 3,7 8,6 7,3 40 1 71 Tổng chi 57 61 66 41,1 107,2 55,9 109, phí 0,0 1,1 7,0 15 9 43, 17 19 134, 410,7 12,8 107, 21 7,4 0,2 27 22 Lợi nhuận (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động BIDV ĐSG từ 2014-2016) Cùng với nổ lực, cố gắng khơng ngừng tồn đội ngũ nhân viên năm vừa qua BIDV Đơng Sài Gịn đạt nhiều kết tốt hoạt động kinh doanh Nhờ vào việc tăng lãi suất cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp mà lợi nhuận tăng từ 613,7 tỷ đồng (2014) lên 788,67 tỷ đồng (2015) lên 857,38 tỷ đồng (2016) Chi phí tăng nhẹ qua năm, cụ thể năm 2014 570,06 tỷ đồng, năm 2015 611,19 tỷ đồng năm 2016 667,09 tỷ đồng Có gia tăng năm chi nhánh tiền để mua sắm máy móc thiết bị để mở rộng quy mô giao dịch chi nhánh Thu nhập tăng chi phí Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập tăng không đáng kể qua năm nên lợi nhuận chi nhánh tăng lên, cụ thể tăng từ 43,21 tỷ đồng (2014) lên 190,29 tỷ đồng (2016) Điều chứng tỏ tài đất nước phát triển trở lại sau nhiều năm khó khăn CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI 2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI BIDV ĐÔNG SÀI GÒN 2.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 2.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn  Đối tượng cho vay: chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh chi phí mua ngun vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, tiền điện/nước…  Phương thức cho vay: theo món, hạn mức  Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác  Số tiền cho vay: theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng  Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng  Tài sản đảm bảo: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba  Tính khoản vay: cao  Rủi ro: thấp  Lãi suất cho vay: Thực Quyết định 1425/QĐ-NHNN ngày 7/7/2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập 30/12/2016”, BIDV công bố tiếp tục giảm lãi suất cho vay ngắn hạn VND đối tượng, lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích đầu tư Thời gian thực giảm lãi suất ngày 10/7/2017 Cụ thể: Áp dụng mức trần lãi suất 6,5%/năm cho vay ngắn hạn VND trường hợp ưu tiên theo quy định NHNN; Áp dụng mức lãi suất tối đa 6,0%/năm (thấp so với quy định 0,5%/năm) (5 lĩnh vực ưu tiên theo quy định NHNN, thỏa mãn điều kiện cho vay BIDV gồm: Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn; Thực phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu; Phục vụ sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa; Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ; Phục vụ sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao… BIDV áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 5,5%/năm doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình chịu ảnh hưởng lũ lụt tỉnh miền Trung 2.1.3 Quy trình cho vay ngắn hạn Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn Tiếp cận khách hàng lập hồ sơ vay vốn Phân tích khoản vay Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát nợ sau vay Tất toán lưu trữ hồ sơ (Nguồn: Phịng kế tốn) Bước 1: Tiếp cận khách hàng lập hồ sơ vay vốn Đinh Th ịKiềều Ni Trang Báo Cáo Thực Tập Nhân viên tiếp xúc, phổ biến hướng dẫn lập hồ sơ cho khách hàng Một hồ sơ đầy đủ gồm có: Hồ sơ pháp lý: tuỳ thuộc vào loại hình tổ chức doanh nghiệp Đối với cơng ty TNHH thành viên trở lên hồ sơ gồm: CMND, giấy phép đăng ký kinh doanh, biên họp hội đồng quản trị, giấy chứng nhận mẫu dấu, hộ người đại diện, điều lệ công ty Hồ sơ sử dụng vốn: Phương án sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán Hồ sơ tài chính/thu nhập: Bộ báo cáo tài ba năm gần (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, Lưu chuyển tiền tệ,…) Hồ sơ tài sản bảo đảm: tuỳ loại bảo đảm mà lượng giấy tờ lên quan đến bảo đảm tín dụng khác Ví dụ tài sản chấp đất đai nhà xưởng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay hợp đồng cho thuê, giấy biên lai đóng tiền sử dụng thuê sử dụng đất dài hạn, giấy sở hữu nhà xưởng giấy phép xây dựng giấy tờ liên quan đến kiến trúc xây dựng, định hội đồng quản trị việc chấp thuận chấp tài sản (nếu công ty TNHH) Giấy đề nghị vay vốn Bước 2: Phân tích khoản vay Tổ chức thẩm định mặt tài phi tài cá nhân phận thẩm định thực Các nguồn thơng tin làm sở để phân tích tín dụng nhận từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng, hồ sơ lưu trữ ngân hàng tổ chức tín dụng đặc biệt từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC), trực tiếp vấn khách hàng nhân viên họ, nguồn thông tin từ bên thứ ba báo chí phương tiện truyền thơng… Phân tích tài phân tích trạng tài dự báo tài tương lai khách hàng nhằm tìm kiếm tiên lượng trường hợp xấu xảy ra: đánh giá khái quát quản trị vốn, phân tích hệ số tài chính… Đinh Th ịKiềều Ni Trang 10 Báo Cáo Thực Tập Phân tích phi tài phân tích yếu tố khơng liên quan tới vấn đề tài khách hàng cách trực tiếp: phân tích, kiểm tra tính pháp lý khách hàng, kiểm tra mục đích khoản tín dụng đề nghị cấp Phân tích theo quy tắc 5C: character (tư cách người đề nghị cấp tín dụng), capacity (năng lực người đề nghị cấp tín dụng), cash flow (dịng tiền), conditions (các điều kiện môi trường kinh doanh), collateral (bảo đảm tín dụng) Bước 3: Quyết định tín dụng Quyết định cho vay từ chối cá nhân phận giao quyền định Lãnh đạo phịng QTTD định cấp tín dụng hệ thống CRLOS thuộc thẩm quyền Lãnh đaọ chi nhánh định cấp tín dụng hệ thống CRLOS thuộc thẩm quyền Bước 4: Giải ngân Cán tín dụng kiểm tra, giám sát điều kiện giải ngân, mục đích, đối tượng, để giải ngân, số tiền hạn mức giải ngân thoả thuận Hợp đồng tín dụng có lưu ý đến biến động bất thường, xấu tình hình tài khách hàng Bước 5: Giám sát nợ sau vay Đôn đốc khách hàng thực cam kết hợp đồng Phát dấu hiệu cảnh báo nợ có vấn đề từ vận dụng biện pháp thích hợp để xử lý Bước 6: Tất toán lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng trả hết gốc, lãi vay chi phí liên quan lý hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản chấp, thông báo giải chấp gửi đến quan có thẩm quyền… Sau hồn tất thủ tục, cán tín dụng phận kế tốn lưu toàn hồ sơ liên quan đến khoản vay 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN 2.2.1 Quy mô cho vay tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN Đinh Th ịKiềều Ni Trang 11 ... Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi. .. VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GỊN 1.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BIDV ĐƠNG SÀI GỊN Thơng tin BIDV Đơng Sài Gòn Tên: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển. .. PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI .8 2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI BIDV ĐÔNG SÀI GÒN 2.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp